蚂蚁金服与36氪的合作已被炒作过多轮。6月15日，36氪就在股权众筹发布会上宣布与蚂蚁金服达成全面战略合作。7月8日，36氪股权众筹平台成为首家接入支付宝系统的融资平台。9月中旬，又有消息称蚂蚁金服1.5亿美金入股36氪。现在，蚂蚁金服官方又公布了最新消息。 10月15日，在主题为“进化”的2015蚂蚁金服分享日上，蚂蚁金服宣布“牵手”36氪，以战略投资方式入股36氪，并将向36氪全面开放在支付、私募股权融资、技术、云计算等多个领域模块，双方共同推进创业生态服务发展。 36氪CEO刘成城称，双方合作将为现有的私募股权投资业务带来可观的体量增长、优质的资本渠道和良好的成长环境，在继续打造创业生态圈、服务小微创业者的同时，布局中产阶级互联网金融业务。 蚂蚁金服则表示，从小微贷款、小微理财到小微创业，以及致力于服务1000万家小微企业的网商银行，蚂蚁金服始终秉承“让信用等财富”的宗旨，始终服务小微人群;同时不会寻求闭环，将与合作伙伴深度融合，开放共享能力。 不过，双方并未披露本次投资的规模以及所占比例。除蚂蚁金服领投外，华泰瑞麟(华泰证券旗下TMT基金)及经纬中国也将跟投。据悉，蚂蚁金服本次投资后将成为36氪的重要战略股东，36氪管理团队仍控股并将保持36氪的独立运作。某互联网金融人士评论到，相比蚂蚁金服此前控股天弘基金、参股德邦基金的方式和持股比例，此次战略投资显得“相对温和”，而36氪在股权融资上的业务也对蚂蚁金融完善多层次的互联网金融业务板块有所裨益。 从资产端做起 以互联网媒体起家 “我们是从资产端开始做起的而非资金端，从科技互联网媒体起家的好处在于积累了很多的优质创业项目，也吸引了众多一线的顶级投资人，将两者对接是水到渠成的事。”刘成城表示，经过五年发展，36氪逐步形成了36氪融资、氪空间及36氪媒体的创业生态服务矩阵，在融资业务里推出了私募股权投资平台业务，并借助该业务踏足互联网金融领域。 他提到，36氪自身的优势在于平台的“自我造血”功能，36氪媒体、氪空间作为项目入口，为融资平台源源不断输送优质项目，截至目前，平台上聚集了超过3.3万家创业公司和近5万个项目，超过4400家创业公司正在36氪平台上进行融资，同时，平台还会根据创业公司的不同阶段提供有针对性的创业服务。目前，平台融资金额已破亿，通过创业孵化器——氪空间融资金融超过6亿，融资成功率达到了97%，未来一年，将向全国20座城市复制成熟的创业生态服务，为更多初创公司提供帮助。 “作为创业生态服务平台，36氪聚集了行业内最多的互联网创业项目;而蚂蚁金服作为国内最大的互联网金融公司，36氪与其合作能更好地推动创业和互联网金融的协同发展。” 蚂蚁金服集团总裁井贤栋也明确表示，蚂蚁金服此次“牵手”36氪，看中的是36氪在创业服务领域的全生态布局，双方利用互联网金融的力量推进创业和创新的快速发展，并在支付、私募股权投资、技术、云计算等多个领域展开合作，并以此服务整个小微企业生态。 事实上，早在今年6月中旬，36氪私募股权投资平台发布会上，36氪与蚂蚁金服战略合作已露出端倪，并在今年7月下旬已接入支付宝，成为首个接入支付宝的私募股权投资平台。 瞄准中产阶级 引入合格投资人 刘成城毫不讳言，36氪将以私募股权投资业务为切入点，瞄准中产阶级互联网金融业务。他认为，中产阶级掌握着绝大多数的社会财富，也是国家经济发展的主要推动力量，未来中产阶级的资产配置需要依靠股权投资，并且必须布局在高成长性行业中，才可能实现保值增值。他表示，未来36氪与蚂蚁金服将一方面支持更多中产阶级创业，为创业者提供更多的服务支持;同时也为中产阶级投资人提供更便捷的股权资产配置渠道。 对36氪提出将中产阶级人群引入到创业投资领域，经济学家、国务院参事室特约研究员姚景源表示：“36氪与蚂蚁金服的合作，聚焦于利用私募股权投资发展中产阶级互联网金融，应该说是一种创新之举。一方面能将互联网金融拓展到中产阶级圈子中，为他们提供更便捷、更多样化的资产配置服务，另一方面可将中产阶级和他们所掌握的财富激活并引入创业投资领域。这将有利于拉动我国互联网金融和创业服务两大产业的协同进步。“ 民生证券研究院执行院长管清友同时认为，蚂蚁金服和36氪携手，优势互补，共同构建创业服务生态和互联网金融生态，具有标志性意义。他称：“蚂蚁金服战略投资36氪，意在为中产阶级人群拓展资产配置渠道，引领更大体量的资金规模布局创业孵化，助力创投服务，无疑是一种共享经济模式，可望进一步推助大众创业、万众创新的热潮。” 蚂蚁金服依然保持开放态度 对于合作是否会削弱其旗下股权众筹平台蚂蚁达客竞争力的疑问，蚂蚁金服此前曾回应称，蚂蚁金服的平台属性越来越强，在面向用户提供多种服务时都本着开放共赢的原则，在股权众筹的服务中也依然坚持这样的原则，36氪凭借其在创业服务领域的专业性在合作中扮演对创业项目的“筛选”功能，而蚂蚁金服则提供清、结算等在内的金融服务。在这个合作中，36氪在创业服务领域的积累和演进，蚂蚁金服在互联网金融的积累的实力和平台效应，都各自彰显，两者的关系更多是一种共赢、优势互补的关系。 同时，蚂蚁金服此次在开放日上也明确表示，不会寻求闭环，而是要与合作伙伴深度融合、开放共享能力、探索创新，为跨界用户提供更丰富的服务。此次携手36氪则将以“小微创业”人群为核心，在完善创业服务、搭建股权融资平台、促进创业与互联网金融生态融合方面，建构更具包容性的服务生态。也正是在不久之前，蚂蚁金服宣布启动“互联网推进器”计划，推动平台、数据和技术方面的能力全面对外开放，通过分享能力，和合作伙伴一起来服务用户。同时，为了更好地帮助创业和创新人群，蚂蚁金服还在今年推出了总规模10亿元的蚂蚁生态共赢基金，为小微创业者提供更大的支持。 5月19日，蚂蚁金服副总裁韩歆毅透露，蚂蚁金服酝酿推出股权众筹平台，命名为“蚂蚁达客”，随后的6月12日，蚂蚁达客在上海成为首个获得工商登记确认的股权众筹企业，其营业执照编号为“001”。 ...
今日*ST元达开盘报13.88元，上午09:34分，该股涨4.99%报14.11元，封上涨停板。该股最近5个交易日表现活跃，昨日曾一度冲击涨停板。 2015年10月15日，福建三元达公司发布公告，公司第三届董事会第十四次会议于2015年10月14日以通讯方式召开，审议并一致通过了《关于对全资子公司江苏深南互联网金融信息服务有限公司增资的议案》，公司拟以自筹资金对全资子公司江苏深南互联网金融信息服务有限公司增资，将其注册资本由目前的2000万元人民币增加至20000万元人民币。 根据公告内容，本次增资的目是为增强子公司综合竞争力，促进其业务更好地开展。此次增资的资金来源为公司自筹资金，不会对公司财务及生产经营产生不利影响。 江苏深南互联网金融信息服务有限公司经营范围包括：为互联网金融机构提供战略咨询；计算机软件开发、销售；企业管理咨询等。公司成立于 2015 年 9 月 14 日，尚未开展业务，截至目前，暂无相关财务数据。 三元达14日召开的董事会议同时也审议通过了《关于聘任公司总经理的议案》，同意聘任周世平先生为公司总经理，聘任齐龙华先生为公司副总经理。 今年上半年，红岭创投董事长周世平先生通过一系列资本运作，持有了上市公司三元达13.33%股份，成为公司控股股东、实际控制人。 周世平先生简历 周世平先生，1968年2月出生于江苏省南通市，现任福建三元达通讯股份有限公司董事长，红岭创投电子商务股份有限公司董事长，红岭资本管理(北京)有限公司董事长，深南资产管理江苏有限公司董事长，上海深南投资有限公司董事长，深圳市互联网金融协会副会长。周世平先生有20多年证券期货投资经验，关注国内证券市场上市公司长期价值成长。 ...
“您好XX先生，我们是上海XX投资基金的。我们现在有一款收益12%的产品您感兴趣吗……”相信很多人接到过这样的电话。现在，P2P公司、投资理财公司、第三方理财公司等民间金融机构来势汹汹。 民间金融机构，或者销售自己开发的理财产品，或者代销各类金融机构发行的产品，从银行理财产品到各类保险不一而足。但也不乏一些“草台”机构顶着金融机构的名头，进行非法集资。 专家认为，理财乱象带来的风险值得警惕，目前金融监管需要进一步完善。 “草台”金融机构风险重重 高收益多是诱饵 理财公司泛滥 重点瞄准老年人 “您好XX先生，我们是上海XX投资基金的。我们现在有一款收益12%的产品您感兴趣吗……”相信不少人都接到过这样的“理财”电话，有时候甚至一天要接到好几个。 一位在P2P公司工作过的人士告诉中国证券报记者，整体而言，包括P2P公司在内的很多第三方理财公司，从业人员的素质并不高。不少营销人员都是高中、大专毕业，甚至连基本的金融知识都没有，但职务都是“投资顾问”、“理财经理”。 “给陌生人打电话销售理财产品，没有什么捷径。可能打给一百个人只有一个人肯听你说。打一千个，只有一个开口跟你说;打一万个可能才有一个人去你公司咨询。加上运气，主要还是量。”上述人士这样总结道。由于有高额的销售提成，这些年轻的“投资顾问”们整天对着从不同渠道买来的电话名单，不厌其烦地拨号。 作为金融界的资深律师，北京大成(上海)律师事务所高级合伙人黄开军介绍，在上海陆家嘴地区，这个金融机构聚集的地方，粗略估计也同样进驻上千家民间“金融机构”。这些民间机构主要的销售手段就是电话推销。 黄律师介绍，甚至有投资者就是被这些中介机构的电话销售误导，在不清楚产品的运作模式和风险的情况下就贸然开始投资所谓无风险、高收益产品。 除了电话营销，居民信箱里也塞满了各种理财产品的广告传单。不少投(融)资理财信息咨询类公司还在居民区、超市等地设立实体店，重点瞄准中老年客户。 上述理财公司的工作人员告诉中国证券报记者，设立实体店能够增加客户信任，也更容易募集资金。他们更喜欢老年客户是因为老年人手中有闲钱又有时间，基本不问产品的风险在哪里，容易被高额利息吸引。有时候销售人员送个小礼品就能获得老人的信任。而且理财公司很了解老年人怕孤独的心理。他们或是邀请老年人参加理财公司组织的酒会、免费外出旅游、农家乐等活动。在这些活动中，理财公司的业务员会向其推销产品。他们有时并不了解所售的产品，但向投资者强调保本保息。 江西省有关部门对此总结，这类投(融)资理财信息咨询类公司属于一般性中介服务类企业，不属于金融机构，不能面向公众开展存贷款业务、证券投资咨询业务、投资理财业务、私募投资、保险销售等金融业务。但是，部分投(融)资理财信息咨询公司违反有关法律法规，超出工商行政管理部门核准的经营范围，直接或间接违规开展金融业务，诱发非法集资风险：有的向社会公众提供证券投资咨询服务;有的面向社会公众开展委托理财业务;有的虚假宣传，冒用金融机构名义发行理财产品、基金或股票;有的承诺向投资者支付固定回报，非法吸收公众存款或变相吸收公众存款，用于发放贷款;还有部分不法分子披着投(融)资理财信息咨询类公司的合法外衣，编造虚假的融资项目，以高额回报为诱饵进行集资诈骗犯罪活动。 高收益“神话”风险重重 10%以上的固定收益不易实现 这些理财公司募集资金后，除非企业主一开始就有携款潜逃的恶意，否则这些资金是应当借给有真实资金需求的实体企业的。 据网贷之家、盈灿咨询的数据，2013年7月，整个网贷行业的综合收益率达到26.35%的最高点，而到了2015年8月，这一数据为12.98%，收益率水平在25个月里跌了超过一半。尽管如此，投资者端高达12.98%的成本，实体企业需要付出15%以上的利息才能拿到网贷平台的贷款。在经济下行、产能过剩的大背景下，能够负担如此高资金成本的企业可谓凤毛麟角。一位企业主介绍，他的公司主要从事工业用仪器仪表的生产和销售。企业的确缺钱，但企业能承受的最高资金成本是年息10%。 一位P2P网贷平台的相关人士介绍，为了能支付投资者的高额利息，不少P2P平台都是资金池模式。有些P2P平台把募集的资金投放到任意高收益领域：当银行揽储压力大时，P2P平台就把资金借给银行，博取短期高收益;也有P2P平台和当地的担保公司、典当行等合作，成了民间高利贷链条上的一环;当股市火爆时，就做配资，把钱借给炒股的人。有些P2P平台甚至直接把募集的资金投到股市里。因此，这轮股市下跌并没有像有些P2P平台宣传的那样，资金从股市挪到了P2P平台。相反，股市大幅震荡导致部分P2P平台资金到期无法兑付。据统计，从8月4日到9月1日，大约有44家P2P网贷公司倒闭、跑路、停业。 在目前的利率环境下，10%以上的固定收益并不容易实现。中国证券报记者拿到的一张宣传页上显示，一款名为“XX宝”的理财产品，年化收益率10%-13%，投资人总数超过18万人。黄开军律师介绍，这款号称“日进日出”，“年化收益13%”的“理财产品”主要通过授权服务机构、网络平台，甚至一些银行网点进行销售，吸纳了大量的民间资本。但实质上，其发行者是一个现货交易所，并无发售理财产品的资质。类似产品在销售环节，销售人员有意放大收益，弱化风险，将其包装成保本付息的固定收益产品。而一般的投资者缺乏相关的知识和经验，也很少考察其投资行为的实质及可能存在的风险。 “有些投资者接到销售电话后就通过网上进行投资了，甚至连一张理财协议都没有。等到现在血本无归时，想维权都很困难。”黄开军律师说。 另外，有一家国内较大的民营投资公司透露，计划新开上千家的“销售点”，并试图将其打造、包装成类似银行支行的形式，利用这个平台销售自身设立的理财产品的同时也销售其他公司设立的理财产品。如果这种模式真的得以实现，那么一般的投资者将更容易被误导，从而难以客观判断理财产品的风险。 而投资者通过第三方理财公司理财，最终血本无归时，维权之路也很漫长。中国证券报去年12月独家披露，北京杜女士所投的有限合伙私募基金公司中投汇富(北京)投资基金管理有限公司(简称“中投汇富”)已无法按时兑付投资者本金、收益。至今该事件仍处在立案调查收集证据的阶段。投资者收回本金的希望渺茫。 监管归属亟待厘清 维护金融市场公平竞争 据中国证券报记者不完全统计，到目前为止发生兑付风险的理财产品中基本都有第三方理财公司的身影：要么是金融机构工作人员借金融机构之名私下销售第三方理财公司的产品;要么是金融机构失察，让资质不够的第三方理财公司做了投资顾问;还有些银行充当了第三方理财公司所发行理财产品的托管行而受到牵连…… 另外一个值得注意的现象是，产业资本在不断进入金融领域，发行各自的所谓理财产品，募集资金。例如，有电器销售者提供从3个月以下到12个月以上的各档理财产品，收益率从7.6%到8%不等，而且大字注明“本息保障”。经营有线电视网络也推出“网络金融”，意欲打造的电视支付平台和金融服务平台。这些实业企业在各自的产业领域或许是领头羊，但进入大众理财的金融领域是否能够有效地控制风险还需要观察。 目前，还没有针对这些并不是金融机构但却从事金融活动的第三方理财公司的法律法规。但随着第三方理财公司的风险不断出现，各地已经开始重视其中的问题。 四川、江西等地监管部门先后发布关于整顿投(融)资理财信息咨询类公司严厉打击非法投(融)资行为的通告。称这些投(融)资理财信息咨询类公司的上述行为严重影响正常金融秩序和社会稳定，严重损害投资人利益，已经违反有关法律规定，甚至触犯刑法，政府部门将坚决打击。 兴业银行首席经济学家、华福证券首席经济学家鲁政委对中国证券报记者表示，第三方理财机构的乱象值得各方关注。“你去任何一个城市随便走走，基本上路边都会有XX投资公司、XX财富管理公司，门面近乎银行的高仿，门口公告牌上都是固定收益理财广告，比如1个月6%，3个月9%，1年12%等。这个现象要引起重视，其中相当部分带有庞氏集资的特征，引发更多社会问题的风险很高。”鲁政委说。 业内专家认为，在这些理财机构中，绝大部分并未取得从事金融业务的许可，接下来就产生一系列问题：这些机构该由谁来监管?其信息披露应当做到怎样的程度，才可以避免其欺诈投资人?这些没有金融许可的机构和金融机构合作应当遵循怎样的程序，责权如何界定? 当前各类理财的现实运作似乎呈现如下状态：对未经许可开展金融活动的机构，无人加以制止，而对正规金融机构却存在“刚兑”的强烈期望;没有资质的机构从事金融业务不受监管，金融机构销售产品时却被要求面签、录音、录像;没有资质的理财公司遇到资金链断裂的问题要么一走了之，要么破产后资不抵债，投资者血本无归，讨债无主投诉无门。而代销过第三方理财公司产品的金融机构，甚至只要有一丝牵连的金融机构都会被投资者上门维权……这加剧目前理财市场的混乱。对于投资者教育、金融市场的有序公平竞争都是不利的。 鲁政委认为，理财乱象表明目前金融监管需要完善。目前的金融监管部门基本上是对发了证的机构才管，对跨界产品的监管归属不明，很多时候陷于无人过问，甚至监管标准不一致，由此进一步生成了额外的风险。“是否可以向工商部门学习，未经许可的机构不得从事相关业务。”鲁政委说，“如果不明确责任，不出重拳整治，将来会有很多到期无法支付本息的机构。由此所造成的风险，值得高度关注。” 当下，我国互联网金融相关法律法规不健全，互联网金融企业准入和退出标准、运作方式、交易者身份认证等方面尚无明确的法律规定，缺乏互联网金融消费者权益保护条例，大数据时代客户隐私权没有相应保护条款，互联网金融监管制度建设明显滞后于互联网金融发展实际。同时，金融监管体制如何适应跨时空、跨地域和混业经营的互联网金融监管要求，迫切需要进一步研究探索。 ...
10月14日，中国银联携手斯沃琪集团(Swatch Group)、交通银行及捷德公司在沪举行签约发布会，宣布四方合作发布一款具有近场非接支付功能的腕表。中国银联副董事长陈志、斯沃琪集团首席执行官尼克•海耶克、交通银行个人金融部总经理陶文、捷德公司亚太区总裁萨伟意共同出席活动并签署合作协议。 中国银联副董事长陈志（左三）、斯沃琪集团首席执行官尼克•海耶克（左二）、交通银行个人金融部总经理陶文（右二）、捷德公司亚太区总裁萨伟意（右一）共同出席仪式 新款手表“Swatch Bellamy”零售价为580元人民币，将于明年1月在交通银行和斯沃琪专卖店发售，稍后将扩展至瑞士和美国。在谈到为什么要在中国首发此款新表时，Hayek表示虽然斯沃琪总是首先考虑主场瑞士，但是要和瑞士银行开展新的项目需要花费数月乃至数年的时间。 由于获得了银联的支持，这款手表预计将会具有在全国零售商店进行支付的功能。此举意无疑将会挑战苹果和三星的智能手表，这两家公司的智能手表都具有支付功能，但尚未连入银联网。 斯沃琪集团是全球知名的制表集团，旗下拥有各个消费层级的18个品牌的腕表，同时为旗下品牌及其他钟表公司提供钟表零件以及电子系统。有市场分析人士认为“对于斯沃琪来说，拥有自己版本的‘智能手表’是很重要的，因苹果和其它技术公司都寻求抢先在手表市场建立滩头阵地。”本次合作，将在斯沃琪最新推出的贝拉米腕表(SWATCH BELLAMY)中加载非接支付功能，届时在全球具有银联“闪付”受理功能的终端上均可使用。 这款合作研发的产品加载了银联“闪付”应用，芯片内置于表盘下，既是一款腕表也是一张交通银行的借记卡，可以通过非接方式实现消费、取现、电子现金充值等功能。该产品设计上计时与支付功能相对独立，在进行非接交易时不会消耗腕表的电池，最大程度的保持了腕表佩戴者的使用习惯。 可穿戴设备上的金融服务已成为科技企业着力发展的下一步业务。国内的阿里集团也通过合作的方式引入了“支付表”，试水手表支付业务。 ...
双十一是网上购物败家的日子，也是理财达人在线上淘金的日子。据统计，去年的“双十一”当日全国P2P网贷总交易额达到了22.8亿元，环比增长50%，同比翻了5倍。今年的双十一也马上要来了。 虽然在国内的商业领域中把每年最好的消费节点称为“金九银十”，但是在互联网领域中，十一月才是激动人心的月份，因为来自天猫的“双十一”网购盛宴将会带动互联网整体的一个消费高峰，而为了应对这个一年一度的互联网重头戏，电商平台们在国庆长假结束后就纷纷开始备战“双十一”。 消费金融升级 互联网平台来助力 经过了逐步的完善，如今互联网金融已经让中国网民家喻户晓，而在备战今年“双十一”的大军中，来自互联网金融的推力也起到了重要的作用。记者日前从蚂蚁金服了解到，为了缓解今年“双十一”支付压力问题，今年蚂蚁金服将联合天猫投入5000万元鼓励使用蚂蚁花呗。据悉，跟余额宝一样，蚂蚁花呗避开了银行间的交易链路，在“双十一”这种交易洪流中，可最大限度保障用户支付流畅性。在稳定性和支付成功率方面，蚂蚁花呗跟余额、余额宝相当，均达到99%以上。更方便的是，蚂蚁花呗为用户提供了一定的消费额度，确保账户和银行卡金额不足的用户，可通过蚂蚁花呗的“兜底”顺利抢到心仪商品。 而针对商家方面，互联网金融同样能够发挥自己的力量。据拉卡拉方面透露，面对商户的资金需求，拉卡拉已经推出“POS贷”和“日日贷”两大主要商户信贷产品。与传统商户贷不同的是，拉卡拉的商户信贷产品均不需要抵押和担保，尤其适用于经营规模小、扛风险能力差的小微商户。拉卡拉基于小微商户的POS收单流水和营业情况，并参考旗下考拉征信为小微所打造的商户信用评分系统，能够给予小微商户快速高效，且精准的贷款发放。从公开的数据来看，拉卡拉单月信贷规模已接近百亿大关，而单日交易额更突破3亿元关口。 双十一进入全球跨境支付时代 日前，天猫“双十一”全球狂欢节正式启动，而作为今年“双十一”的一大亮点，天猫喵鲜生与来自全球五大洲25个国家、近百家生鲜协会和政府机构的代表签署了战略合作协议。 据悉，为迎接“双十一”，喵鲜生此次准备了全球五大洲的进口生鲜，备货总量达数千吨。根据合作协议，各大协会和天猫将共同推动协会旗下产品通过天猫直供中国消费者，共同引进协会旗下产品在天猫独家首发，同时将通过阿里巴巴满天星溯源系统打造协会旗下产品的正品认证体系，并共同推动协会进口商品的销售模式创新。 与生鲜品类息息相关的无疑就是物流。据悉，今年“双十一”当中全球化和跨境电商也作为其中的重点，而在2015天猫双十一全球狂欢节启动会上，阿里巴巴集团CEO张勇宣布针对天猫国际、支付宝跨境、速卖通、58同城和淘宝海外等跨境电商平台，菜鸟网络将利用数据与互联网技术搭建起一个跨境物流平台，通过有效协同跨国物流链路上的不同类型合作伙伴，为商家提供简单高效的跨国电商物流及供应链解决方案，让全球消费者都能享受到环球必达的物流无忧服务。 去年的双十一，不少P2P网站推出多款“投资额外享收益”的活动，在传统产品的收益基础上再增加几个点的收益率。一些网站还自己贴钱，特意推出收益率为“11.11%”的高收益率理财产品。对于用户而言，“双十一”期间最实惠的无疑是高收益产品。 ...
今年4月，马云在德国汉诺威IT博览会上当众演示刷脸支付，随后这一技术在国内获得了前所未有的关注。10月15日，招行正式推出“刷脸取款”业务，通过人脸识别技术，无需插卡取卡，即可在该行ATM渠道实现取款。在之前的6月，招商银行已在深圳分行6家支行柜面，引入人脸识别技术作为辅助开户手段。目前这类刷卡的方法是“无卡需密码”，用户站到ATM机前输入密码，再在摄像头前“刷脸”，就可以成功取钱。 刷脸取款 “‘刷脸取款’的应用，显示招行技术储备、科技能力和业务体系已经备足。”招行人士表示，该行将探索在所有渠道应用人脸识技术，并搜集更多可信客户信息，为客户提供更多的场景服务。 现场抓拍照片 不用银行卡也可取款 据介绍，在招行ATM屏幕首页点击“刷脸取款”功能，系统随即自动抓拍现场照片，然后与银行可信照片源进行比对，验证后输入手机号码进一步确认身份，再输入取款金额、密码，即可完成取款。 进入2015年以来，多家银行开始在业务中使用人脸识别技术，而招行在此方面准备了两年之久。今年5月和8月，又分别在可视柜台、柜面应用了人脸识别技术，辅助远程坐席及柜员完成客户的身份核验。 招行信息技术部总经理周天虹表示：“刷脸取款”是建立在已有账户基础之上，整个过程不用插卡取卡，每张卡当日最高限额为3000元。与现有的无卡取款相比，“刷脸取款”进一步简化了用户的取款流程，无须事先通过手机银行进行预约。 “选择人脸识别，主要是考虑到较高的普适性和易用性，招行也有能力提供全方位、安全、便捷的‘刷脸服务’。”周天虹说，相较于人脸识别，虹膜、静脉等技术不但技术要求较高，并且涉及隐私，对客户接受度存在影响。 周天虹称，目前，招行人脸识别取款误识率在万分之一以下，而拒绝率则低于10%。 为了提高安全性，招行“刷脸取款”除了人脸识别，还包括手机号码验证、密码验证，从而大大降低“刷错脸”的风险。万一“刷脸”失败，用户还可通过插卡等方式取款。 据招行人士介绍，目前，该行有9台设备支持人脸识别取款。在招行的计划中，“刷脸取款”不过是人脸识别应用技术的一部分。周天虹称，按该行计划，未来在所有的业务渠道都要探索应用人脸识别技术。正因为如此，下一步，该行将对全行设备进行评估，进行更大范围的应用。 “人脸识别对光线、环境等要求较高，评估之后才知道哪些设备适合使用人脸识别。”周天虹说，人脸识别应用更为重要的制约因素是外部环境，更大范围的应用，需要进一步评估之后，再决定哪些设备可以使用这一技术。 前期筹备两年 未来将移植到贷款业务 2015年以来，多家银行开始在业务中使用人脸识别技术，招行在此方面准备了两年之久。早在2013年，该行就开始对人脸、静脉、虹膜等生物技术进行研究，并最终将人脸识别作为首期应用的生物特征数据。 实际上，突破现有技术限制，作为远程业务手段，人脸识别技术被银行业寄予厚望。某股份制银行高层就曾告诉《第一财经日报》记者，该行已开始使用人脸识别技术，但眼下只能应用于近场识别，实现对客户的识别、分类管理。 该人士还称，该行目前正在筹备利用人脸识别技术，建设点对点的互联网信贷系统。其设想是，借助远程设备，信贷人员可以远程和贷款客户沟通，为其提供贷款咨询，甚至办理贷款业务。 目前已有部分银行开始使用人脸识别开户，如浙商银行就将“人脸生物特征识别+后台人工审核”相结合的双重验证模式，引入到直销银行手机客户端的新用户注册环节。 周天虹说，通过人脸识别实现远程获客并不现实，但随着互联网的发展，更多的服务将由电脑提供。而借助人脸识别技术，可让电脑“更像人一样服务”。 周天虹认为，客户需要什么样的服务，就要提供什么样的服务，而银行又没有这么多的人员，因此人脸识别将大有可为。目前，招行人脸识别可搜集到的可信客户数量为平均每天6万户，一年可达2000万户，用3年时间，其可信片源库将会极为丰富。 人脸识别技术正成为IT产业下一轮技术浪潮，国内外诸多企业都在积极布局该领域。在互联网金融领域，刷脸识别也有着广泛的应用场景，马云和马化腾都在发力刷脸技术。 ...
在宽松的货币环境之下，优秀的投资资产紧缺。余额宝等互联网理财产品收益率已经低至3%左右。微众银行刚上线时5%收益的“活期+”产品收益也已下滑至3.5%左右。曾经以“高收益”、“高流动性”为标签的互联网理财，目前已经不得不想方设法开发新产品，来维护投资者的“粘性”。 理财通投连险两款投连产品已在理财通界面重点推荐 并在入口处有引导提示 “整个市场都缺固定收益产品。”一位保险公司人士称，对以代销为核心的互联网理财平台而言，除持续性地推出较高收益产品外，如何在B端(金融机构)和C端(投资者)同时保持粘性，已经成为影响生存的问题。 活期产品收益连跌 投连险来“填坑” 腾讯貌似想“破局”，又推高收益产品，此举会提振士气，还是市场的回光返照? 10月13日，腾讯公司旗下理财通宣布上线。此两款高收益的投连险产品，锁定期为66天和168天的两款产品预期年化收益率分别为5.6%、6.1%。水到渠成般的自然，上线当日，两款产品售罄。 早前的9月，腾讯刚宣布整合旗下金融业务，组建支付基础平台与金融应用线，上线一年多的理财通，隶属于理财平台产品部，亦是目前腾讯最为重要的金融平台。 与横空出世的余额宝类似，理财通在上线初期以货币基金为主打，此后亦曾推出定期理财和指数型基金产品，去年9月亦与万科探索过房产预付金理财。尽管在活期、定期、指数产品之上新增了保险理财产品，货币基金产品目前仍然占据较大的保有量。腾讯理财平台产品负责人闫敏介绍，目前理财通千亿规模的份额中，货币基金产品仍占据半数以上。 而在市场资金面持续宽松的背景下，主要配置与债券及协议存款的货币基金产品收益难以持续，除理财通代销产品外，余额宝、微众银行或其产品收益率均以进入3%收益时代。 由此6%的产品销售见好不难理解，而在6%背后，是保险理财的强势。 从产品结构看，两款产品为光大永明定活保66和光大永明定活保168，锁定期66天预期年化收益为5.6%，168天预期年化收益为6.1%。投连险是一种具备投资功能的保险，就该款产品而言，其95%将用于投资债券或债权类资产，剩下5%用于流动性管理，不投资于股票、期货等权益类产品。 保监会在去年放开了投连险非标投资限制。新规出台后，其资产配置范围包括了流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。 “整个市场都缺固定收益产品，保险产品信用和产品特征尤其与其他理财产品不同，投连险与公募基金类似，加上保险公司偿付能力监管严厉，以及保险保障基金兜底，近期受到了追捧。”华东地区一家保险公司中层人士认为。 利用微信社交元素增加用户“粘性” 尽管投连险在理财通是首次上线，但光大永明同款产品在去年同期已在互联网平台发售，并借助互联网销售渠道实现短期内规模激增。 “我们去年没办法承接这样的产品。”闫敏在回应并非首发投连险时称。在他的解释中，风格稳健低调的腾讯的战略是，先将底层的“一高一低”做好，低即货币基金，高则为指数基金，两款产品均已在理财通上线多时。 “并不是按照收益率一层层往上走，我们是先做下层和上层，然后再把中间的填充进去。”闫敏说。这一经营策略在其看来，更多是投资者风险教育的考虑。低风险和高风险两头之间，闫敏认为产品筛选空间更大，这也是尤其中产为主的用户构成决定的。 “3%时代”寻找爆款产品固然重要，但对互联网理财平台而言，在B端(金融机构)和C端(投资者)如何保持粘性，则是关于生存的问题。这一问题上，同为腾讯旗下的微众银行的想法是，在后期理财平台中加入金融门店，及理财产品流转功能。 互联网渠道对于金融机构的意义几何?理财通的思考是：在金融产品生命周期中做助推器和安全气囊。 具体而言，在收益曲线向上时，通过渠道和流量优势扩大产品规模，在产品下滑调整期，通过用户教育减缓批量赎回的影响。 更为重要的是如何增加用户粘性。闫敏认为需要通过对用户需求分析进行人群细分，提供合适的资产配置，社交化推广和用户教育。实际上在去年时，理财通即与万科尝试过购房预付款理财模式，这一更偏向营销层面的金融场景化模式并未持续。闫敏对此的回应是，固定项目完成后，资产端未有新的合作需求，当前更为重要的是底层产品的沉淀。 在理财通4.0版本的重点规划中，它会作为腾讯移动金融的重点产品获得微信强入口的支持。同时，理财通还会更多引入社交集群，增加理财知识、经验的分享，提高用户忠诚度。 ...
10月12日，网商银行正式推出一款面向线下实体商户的贷款产品——口碑贷，以帮助线下的小微商户发展与成长。 即使只是路边的小餐馆，也可以通过点几下手机或鼠标，快速拿到贷款，解决经营中的资金周转问题，无需抵押，也无需繁琐的申贷手续。 今年6月底，阿里巴巴集团和蚂蚁金服集团联合出资60亿元设立合资公司“新口碑”，致力于推动O2O服务的转型和升级。此次推出口碑贷，也是网商银行“小微企业成长计划”的一部分，着重于帮助解决线下小微商户的融资难问题。 最高可贷100万 无需抵押担保 据了解，此次网商银行上线的口碑贷，将优先覆盖口碑平台上的小微餐饮商户，根据商户的信用资质等情况来决定授信额度，每户的授信额度最高可以达到100万元，最长用款期限为12个月。即日起，口碑商户便可登陆支付宝PC版的“商家中心”或者新推出的口碑商户版APP，在线申请贷款，无需抵押也无需担保。系统自动审批通过之后，商户便可立即拿到贷款。 网商银行相关人士表示，通过与口碑平台的合作，网商银行首次实现了大规模的服务线下小微商家。后续，除了提供更多的资金来帮助线下的小微商家之外，网商银行还会提供贷款之外的其他金融服务，比如现金管理、余利增值等来帮助小微商户更好地成长，践行做一家有情有义、无微不至的互联网银行的承诺。 为此，阿里巴巴和蚂蚁金服双方将为口碑平台提供包括云计算、移动支付、小微贷款、消费信贷、信用体系等各种资源的支撑。 根据口碑的数据，平台上20多万家餐饮商户中，接近一半的是单店营业面积不超过50平米的小微餐饮商户。口碑餐饮业务负责人介绍，这些小微餐饮店铺位于街边巷陌，有的是一家小咖啡店，有的是一家土菜馆或者是一家包子铺，为来往人群、周边居民提供餐饮服务，但是这些小微餐饮店铺本身面临着很多的资金难题，比如说店铺装修改造、招聘服务员、新开分店等等，又不容易从传统的金融机构贷到款。“所以，口碑就联合网商银行为这些商户提供资金支持，帮助他们更好地发展。” 今年8月，阿里网商银行联合CNZZ推出了专门针对创业型网站的一款信贷产品“流量贷”。网站运营者可以通过健康的网站流量，快速获得贷款。时间了网商银行利用互联网的技术来帮助解决小微企业融资难融资贵的问题。 ...
互联网金融对普通百姓理财、小微企业融资及国民经济发展产生了深远影响。但其带来便捷和效率的同时也蕴藏了复杂多变的风险。 目前，我国互联网金融面临的风险主要表现在监管法律法规缺失滞后、机构运营不规范、消费者合法权益难以保障等方面。 法律风险：相关监管法律法规缺失滞后。我国互联网金融立法已开始起步，今年7月中国人民银行等部门联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了互联网金融的监管职责分工、监管责任、业务边界等。但互联网金融相关法律法规仍不健全，互联网金融企业准入和退出标准、运作方式、交易者身份认证等方面尚无明确的法律规定，缺乏互联网金融消费者权益保护条例，大数据时代客户隐私权没有相应保护条款，互联网金融监管制度建设明显滞后于互联网金融发展实际。同时，金融监管体制如何适应跨时空、跨地域和混业经营的互联网金融监管要求，迫切需要进一步研究探索。 业务风险：互联网金融机构运营不规范。目前，互联网金融机构普遍存在经营管理不规范问题。比如，点对点技术(P2P)借贷行业还没有运营牌照、注册资本等硬性准入门槛，许多P2P借贷平台创业者风险识别能力低、管理能力不足、风险控制机制缺失、资金调配不当：有的出于利益驱动，采用“资金池”运作模式，私自对借款进行拆标，导致借贷资金期限错配，甚至出现合同欺诈;有的开发高风险借款标的，甚至虚构借款人，挪用投资人资金等。同时，对用户注册把关不严、客户借贷关系缺乏必要担保等现象在网络借贷平台普遍存在，很容易产生信用风险;互联网理财资金通常承诺T+0的及时赎回， 但缺乏应对流动性风险的机制与资金，一旦投资者集中赎回，就可能产生流动性风险，甚至会引发系统性金融风险。 社会风险：金融消费者合法权益难以保障。与传统金融具有独立性很强的封闭通信网络不同，互联网金融处于一个开放的网络世界，存在诸如密钥管理以及加密技术不完善、相关协议安全性差、黑客攻击等信息安全隐患，可能导致用户信息数据泄露或损坏，对金融消费者的信息安全和财产安全构成严重威胁，还可能诱发赎回挤兑风潮。互联网理财产品在运营管理中存在夸大金融产品收益、风险提示不充分、收益与预期存在较大差距等问题。据不完全统计，截止到2014年4月中旬，我国有118家P2P借贷平台陷入困境或倒闭，给金融消费者造成较大财产损失。这些问题严重损害金融消费者合法权益，影响金融秩序稳定和社会和谐。 促进我国互联网金融持续健康发展，充分发挥其积极作用，必须进一步强化监管，着力防范和化解风险。当前，应在以下三个方面积极进行探索实践： 完善监管规制，构建高效互联网金融监管体系。在修订、完善现有金融法规的基础上，针对不同互联网金融模式，尽快完善互联网金融立法，推动相关部门规章和国家标准的制定，以明晰各交易主体法律地位、准入和退出条件、业务边界、权利和义务等。构建高效的互联网金融监管体系，科学选择适应我国互联网金融发展实际的监管模式，考虑成立专门监管机构，全面统筹监管工作。可借鉴发达国家“监管前置”的管理经验，重新梳理各类互联网金融机构的业务范围，实施市场准入和退出制度，取缔不符合要求、甚至存在欺诈和非法集资嫌疑的金融平台，切实防范金融风险。 强化行业自律，规范互联网金融机构经营行为。可以借鉴国际上管理互联网金融“行业自律先行、监管随后跟进”的经验，研究成立互联网金融行业协会，充分发挥行业协会的自律作用，特别是制定互联网金融公平交易规则，推动形成统一的行业服务标准，引导互联网金融机构树立合法合规经营意识，规范经营行为，加强风险管控能力建设，推动互联网金融行业持续健康发展。同时，积极建立健全社会信用体系，完善征信系统，夯实互联网金融风险管理及业务开展的社会信用基础。 加强风险教育，切实保护金融消费者合法权益。强化消费者保护是互联网金融监管的重点。由于互联网金融在我国尚处于发展初期，有关消费者保护的法律法规严重缺失，需要加快制定专门的互联网金融消费者权益保护法，对交易过程中的风险和责任承担、金融机构信息披露、消费者个人信息保护、资金第三方托管等作出明确规定，确保互联网金融参与各方的信息和财产安全。同时，加强对互联网金融消费者的风险教育，提高其网络信息安全意识、风险防范意识，了解和掌握风险防范工具和技术手段。还应尽快建立科学、便捷的赔偿机制与诉讼机制，成立互联网金融消费者权益保护机构，负责受理投诉、解决纠纷，切实维护消费者合法权益。 互联网金融以其低成本、非抵押和便捷的融资模式，丰富了金融市场的层次和产品，有助于破解小微企业融资难问题，助推大众创业、万众创新，提高金融服务的普惠性。现在网贷已经成为金融市场的一部分，我们应充分认识互联网金融带来的便利及其面临的风险，强化监管，防范风险，促进我国互联网金融健康发展。 （作者单位：河南财经政法大学） ...
10日，中关村互联网金融服务平台联合清华大学五道口金融学院发布了《中国互联网金融发展报告(2015)》。该报告国社会科学院金融研究所、清华大学五道口金融学院、南开大学金融学院、国泰君安研究所、安徽金融资产交易所、大连金融资产交易所等业内知名机构共同参与撰写。人民银行金融研究所为报告指导单位。 报告指出，银行将是互联网金融发展的决定性力量，P2P将会出现大规模整合或向一站式投资理财平台的方向发展。 P2P抱团剧团 《中国互联网金融发展报告(2015)》延续了前两年对行业的巨大影响力，较之前两年的研究成果，其观点更加鲜明，亮点更加突出，实践积累更加深厚，解析了2014年互联网金融领域发展的大事件，并对2015年互联网金融领域的发展变化和趋势进行了预测。 在互联网金融发展方向上，报告指出，银行业将是决定性力量，P2P等创新工具只是有益补充，对互联网金融企业的估值必须按照不同阶段予以区别。报告认为，P2P平台由于自身的局限性，在本质上仍然是普惠金融，其体量难以做大。在未来的几年，P2P将会出现行业的大规模整合或向一站式投资理财平台的方向发展，也将与O2O进行融合，成为以银行为主体的传统金融的有益补充。 而目前，银行的信贷资产达到68.8万亿左右，P2P的规模在3000亿左右，众筹规模约为几亿元，两者合计大概占到银行信贷资产规模的千分之四，未来发展空间广阔。从规模上看，新兴的互联网金融形态远远不及银行的信贷规模。目前国内在册企业约有1800万个，小微个体户6000多万个，即便多层次的资本市场全面放开，以银行信贷为主的间接融资依然是解决企业融资问题的首选方式，互联网金融行业也会有自己的细分市场生存空间。 报告执行主编朱烨东表示，我国发展互联网金融的主流趋势是传统的金融机构向互联网金融领域延伸，在可见的未来，主要融资渠道还是银行。实现资产证券化之后，互联网银行将会成为我国互联网金融的核心特色。 2015年4月21日，在中关村管委会、海淀区政府支持指导下，由海淀国资联合中投国泰、国培等实力机构发起的全国首家互联网金融行业服务平台——中关村互联网金融服务中心发布会在北京中关村国家自主创新示范区展示中心举行。100多家互联网金融平台和30多家传统金融机构参加此次发布会。 作为中关村国家自主创新示范区核心区、国家科技金融创新中心的海淀，聚集了一批位居全国前列的互联网金融企业。中关村互联网金融服务平台就是为解决行业规范发展中的问题而生。 ...
