比用户更懂用户，是每一个产品经理都想达到的一种状态。用户到底想要什么呢？这就需要我们去发掘用户的需求。口渴了想喝水，天冷了想添衣，这些是不是需求呢？ 其实这些都是需求的解决方案。口渴了还可以喝饮料，天冷了还可以开暖气。每一种需求都可以有不同的解决方案，产品经理的核心工作职责就是找到更好的需求解决方案，进而形成一个优秀的产品。 乔布斯曾经说过：“消费者并不知道自己想要什么。” 在没有冰箱的时候，用户需要给食物保鲜，他们想要一个更冷的环境，而不会说需要一个冰箱；在没有汽车的时候，用户需要去更远的地方，他们想要一匹更快的马，而不会说需要一辆汽车。那么该怎样发掘用户的需求呢？ 用黄金思维圈来发掘用户的需求 利用黄金思维圈这个工具能够有效地帮助用户发掘出真正的需求。 黄金思维圈（why-how-what）是解决问题的工具，分为三个层面： 1、why层面，我们为什么做这样的事情； 2、how层面，我们如何实现我们想要做的事情； 3、what层面，事情的表象，我们具体做的每一件事。 最近朋友小A想把家里装饰一番，打算去五金店买三个膨胀螺丝。从经济学的角度看，需求是在一定的时期，在既定的价格水平下，消费者愿意并且能够购买的商品数量。现在你可能会说：三个膨胀螺丝就是小A的需求。 我们先用黄金思维圈来看看小A为什么有这个需求。下面是产品经理与小A的一段对话： 产品经理：“请问你为什么要买三个膨胀螺丝？” 小A：“我刚搬进新家，我想把我买的三幅画挂在墙上。” 产品经理：“其实不用膨胀螺丝、不用找安装工人，只需要买一卷十块钱的蓝丁胶就可以把画挂在墙上了， 价格会低很多，还不会在墙面留下任何痕迹。” 小A：“这样真是太好了，本来我还在担心会破坏墙面的问题。” 产品经理分析提问的过程就是寻找需求的解决方案的过程，这也是我们常常说的用户访谈。通过多问问用户几个为什么，能够有效地帮助我们穿透事情的表象，发现背后的真正原因。 用马斯洛需求理论来整理需求 发掘出用户的需求之后，我们可以按照马斯洛需求理论把需求分为生理需求、安全需求、爱和归属感、尊重和自我实现五类，这是按照低层次到高层次排列的。满足的需求种类越多，产品的价值也会越高。 收银系统案例： 1、从满足用户的生理需求来看，产品至少要有基础的收银记账、会员管理功能； 2、从满足用户的安全需求来看，就要保证产品涉及收银资金的安全性、账单的准确性和交易的隐私性； 3、从满足用户的社交需求来看，产品可以有优惠券裂变和分享、砍价或团购的功能；从满足用户的尊重需求来看，产品可以有消费后的会员等级提升或会员勋章授予的功能； 4、从满足自我实现的需求来看，就非常困难了，这不仅仅需要软件易用、美观，更需要用户全面提高店铺的管理水平、注重拓客运营、最终提高店铺利润。 经济学认为，消费者愿意支付的价格与消费者获得的满意度成正比。同样的收银系统，有优惠券营销功能的就会比没有这个功能的产品定价高。拓客功能越多，满足用户的需求层次越高，就越有可能受用户的欢迎，用户就越愿意买单。 从用户的痛点入手来实现需求 需求分类之后，就需要按照优先级对需求进行排序了。在这些原始需求形成的“需求池”中，排第一的肯定是生理需求，对于高层级的需求，要优先解决用户的痛点。 那么什么是痛点呢？痛点是大部分用户都会提及的需求，痛点是用户效率始终没法提升的现实，痛点是解决之后用户最愿意买单的理由，比如有美团点评之前，拓客难就是很多商家的痛点；有滴滴之前，下雨天打车难就是上班族的痛点；有摩拜之前，离地铁站的两公里路程就是学生们的痛点…… 痛点是非常有价值的功能点，找出用户的痛点，并实现它，能够大大提升用户的体验。不知道怎样寻找用户痛点的时候，我们可以仔细研究用户的画像，通过沟通，熟悉用户的使用习惯，记录用户遇到的问题，甚至代替用户，亲自参与整个业务流程，不断地完善这个画像。 用迭代优化的方法来验证需求 有时我们以为找到了用户的痛点，几个月后证明产品并没有达到预期的效果。这就需要我们做好需求管理。先做一个小的功能点，投放市场使用，若能给用户带来效益就保留，若用户使用的频率低或者不能给用户带来价值就果断的放弃。 产品并不是功能越多越好，但是设计好的功能再舍弃掉就会需要很大的勇气，这个时候，产品经理必须要接受事实，重新反思这个需求的可行性。进化论告诉我们，产品需要不断地迭代优化，超越从前，才能进化成更好的产品。 在迭代优化的时候，还要注意给产品足够的安全空间。保存好产品功能迭代前的代码，备份好用户的使用数据。这样，当产品不合适的时候，我们就能第一时间还原产品了。 想要比用户更懂用户，这条路永无止境。因为每天用户都会有新的经历。 下次在用户口渴的时候，可以尝试给用户一瓶冰可乐，也许这能大大增加用户的满意度。路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

据外媒报道，位于美国肯塔基州的软件公司 Advanced Solutions 开发出了世界上第一款在六轴机器人上运行的 3D 人体器官打印机。 这款名为 BioAssemblyBot 的机器是第二代专注于生物医疗材料的 3D 打印机，旨在革新医疗保健行业。 Advanced Solutions总裁兼 CEO Michael Golway 表示，他们的目标是用 3D 打印人体器官。 BioAssemblyBot 使用触摸屏和激光传感器来控制机器人手臂和喷嘴在何处移动以及下一步该做什么，它通过“组织结构信息建模（Tissue Structure Informational Modeling）”的软件进行操作。TISM 基本上允许用户在 BioAssemblyBot 复制之前设计和可视化组织结构。 “我们发明的像 BioAssemblyBot 这样的机器，使我们科学家和客户能够以前所未有的方式推进生物学，这令人感到非常兴奋。”Golway 说道。 该过程最具挑战性的方面是用于 3D 生物印刷的材料 Bioink（生物墨水），Bioink 必须满足印刷过程的机械需求，同时要包含使组织变得逼真的元素。 Golway 认为公司需加快进度，并付出巨大的努力。此外，在打印真实的器官供人类使用之前，仍然需要投资。 “我们可以在结构中打印硬币大小的肝脏，并将其与我们的血管化技术结合在 3D 结构中，以获得模拟功能性肝脏。” Advanced Solutions及其客户也使用该技术为肺、心脏、肾脏、胰腺、骨骼甚至人体皮肤创建模拟物。 “我们正在使用患者的原材料在体外创建 3D 结构，我们恰好认为血管化部分，也就是将血液流向组织的能力是一个非常关键的部分，它也是基础步骤，我们将在 3D 打印结构中看到长期的进步。” 据了解，虽然 3D打印人体器官可以解决器官移植的问题，但这也产生了法律与伦理问题。 “我只能期望围绕道德举行大量辩论和讨论，我非常有信心，一旦到临床上，对病人而言这将会是安全的应用。”Golway 说道，“我们相信，在接下来的五年里，你将看到从研究层面到临床应用的转变，我们正在开始为患者开发功能性解决方案。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

随着股市震荡调整和监管政策趋严，今年迷你基金清盘节奏正在加快。今年以来，由于收益不达标、货币基金的替代效应，部分委外资金开始撤出前期一度火热的定制债基，撤资后的“空壳基金”也将开启清盘的模式。 委外资金大额赎回 或导致 “空壳基金” 清盘 6月26日，华南一家大型公募基金公司旗下的纯债基金发布公告称，根据市场环境变化，为更好地满足投资者需求，保护基金份额持有人的利益，基金管理人经与基金托管人协商一致，拟以通讯方式召开基金份额持有人大会，提议终止基金合同。 该基金合同生效公告中显示，基金于2015年11月27日成立并正式运作，募集期间净认购金额为2.0003亿元，有效认购户数仅为212户。从2016年年报数据看，机构投资者的持有份额为2亿份，占据总份额比例为99.99%，而个人投资者持有份额仅为2.02万份，占比为0.01%，持有人总户数为226户。从基金持有人、基金申赎情况看，该基金疑似为委外定制基金。 然而，在今年一季度，该基金遭遇机构持有人大额赎回，基金规模开始迅速萎缩。从2017年一季报数据看，该基金在一季度被赎回1.4亿份，剩余份额为5999.9万份，在该基金6002.01万份的总份额中占比为99.96%。 从业绩上看，今年收益率仅为0.2%，成立以来收益率为1.85%。 北京一家中型公募固收类总监分析，上述提出终止基金合同，很可能是委外资金要将剩余份额也赎回，这将导致产品沦为只有几万元的“超级迷你”基金，继续运作的意义并不大，不如清盘。 北京一位基金研究人士也表示，由于委外基金持有人比较单一，一旦委外资金撤资会成为“空壳基金”，继续运作会导致公司管理费入不敷出，还占用投研与运作资源，最终也无法避免沦为迷你基金清盘的命运。 委外债基两成收益告负 多位业内人士表示，目前已有一些委外资金要求撤资，但主要集中在债基领域，从去年底以来，股债双杀的市场局面导致收益不佳是委外资金撤资的主要原因。 北京一家大型公募市场部人士透露，目前委外资金要求撤资发生在少数产品层面，但从公司整体看，目前委外基金的规模仍保持稳定。 沪上一位业内人士介绍，目前撤资的委外资金中，以债券类基金撤资相对多一些，权益类基金较少，可能是债券预期收益率本来就不高，收益弹性也不够好，而股票逆市投资的弹性收益要更好一些。 具体到债券型基金，北京上述公募固收类总监称，“去年不少委外机构对债券类定制基金的收益率要求在4.5%~6%之间，对债市收益还是过于乐观，但从现在委外基金收益率来看，绝大多数是无法达到预期收益率。” Wind数据显示，若排除大额赎回导致净值暴涨的债券型基金，运作时间超过1年的67只委外债基平均收益率仅为1.25%。其中，63只收益率在4.5%以下，占比高达94.03%；16只委外基金还录得负收益，占比为23.88%。 该固收类总监认为，2015年底以来，委外资金涌入公募基金，但随着股市行情低迷、债市调整，很多委外基金其实并未获得理想的收益。赚钱效应不好，不排除委外机构会压缩投资比例，将资金配置到收益率更优的领域。 “从今年上半年来说，货币类资产的投资收益率相对较高，很多货币基金收益率超过4%。同为固定收益类品种，货币基金收益率高于债券型基金，不排除会有部分委外资金撤出债券类基金，而转投货币基金。”该总监称。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

亚马逊的配送中心都是一些庞然大物，沃尔玛的大型超市和这些100万平方英尺的建筑群比起来，都是小巫见大巫了。但这也意味着这些配送中心并不适合放在人口密集的城市地区，因为对于亚马逊的大部分客户而言都太远了，而城市里的高楼也给亚马逊的无人机配送计划带来了麻烦。 如果你把这100万平方英尺的面积平摊在地面上，那的确很多，但如果建成一幢30层的高楼，那么它的占地面积就会小很多。因此亚马逊最近申请了一项专利：一种 “多层无人机物流配送中心”。没错，这其实就是一座无人机进出的 “塔”。 据报道，该建筑就是为人口密集的地区而设计。这幢建筑就像是一个蜂巢，配备的机械臂会帮助抓取无人机，帮助它进入建筑物。在它的内部，从中心向外辐射的不同扇形区域配备了不同的功能，比如无人机修理、货物装载等。 垂直升降系统会把无人机移动到建筑表面的起飞地点，大楼内部自下而上的气流能减少无人机意外坠落时受到的伤害。 这些无人机的起飞位置能进行调整，从而避免无人机之间相互阻碍。整个专利更妙的一个设计在于，整幢大楼越向上越窄，这意味着如果遇到拥堵，所有无人机都可以垂直起飞。 去年出现过一个类似的概念产品，名为“The Hive”，无疑亚马逊对这个领域很感兴趣，可以想象将来一定会有很多按需服务需要用到无人机配送，而这些无人机都集中在一座大楼上。当然你也可能会担忧，将来生活在使用Uber和亚马逊频率较高的城市，总是要担心会不会被快递包裹砸到脑袋。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

　　中国联通26日晚间公告，公司注意到有媒体报道称，包括阿里巴巴和腾讯在内的投资者将参与认购公司发行的股票。 　　对此，公司澄清，公司控股股东中国联合网络通信集团有限公司拟以本公司为平台，筹划并推进开展与混合所有制改革相关的重大事项，通过非公开发行股份等方式引入战略投资者。但截至目前，本次非公开发行的具体实施方案，包括发行对象、发行规模、发行价格、募集资金用途等正在筹划论证阶段，尚未确定。公司既不知悉该等媒体报道的信息来源，也并未与任何潜在投资者签署过具有约束力的框架协议、认购协议等法律文件。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

6月21日，民生银行厦门新兴支付清算中心（下文简称“民生厦门清算中心”）针对其下游合作伙伴发出“i支付（网关）业务紧急通知”，单方面中止其网关服务。 一位接近厦门民生的支付界人士透露，该通知拟得匆忙，下午4点钟发通知，6点钟就已经停止交易，此后，45家合作非金机构的清算款遭到冻结。 “入行十几年，从未遇到过类似情况。” 该人士表示。 该人士称，此次民生厦门清算中心中止网关服务的动因在于配合人民银行和公安部督办重大案件。相同的说法在多家第三方支付机构人士处获得确认。 某第三方支付机构副总裁介绍，民生厦门清算中心的渠道发生了风险交易：“目前从正规渠道获取的信息为：江西省公安厅下令冻结6月16日财付通对厦门民生（民生厦门清算中心）的清算款，涉及金额6500万，冻结6月20日、6月21日银盛支付对厦门民生的清算款，涉及金额1.5亿，冻结原因为配合调查，未提供任何具体信息。本次冻结为无差别冻结，涉及支付公司近45家，冻结总金额近2亿。” 事件始末 6月21日，民生银行厦门新兴支付清算中心（下文简称“民生厦门清算中心”）针对其下游合作伙伴发出“i支付（网关）业务紧急通知”。通知显示，“尊敬的下游，各位好！由于近期全国网关交易存在众多风险（如网络赌博、诈骗等风险），为配合公安部严格遏制网络赌博、诈骗等风险交易，营造良好的支付环境，我行决定于2017年6月21日18:00临时紧急关停i支付（网关）业务，请各下游尽快切走交易，恢复时间等待我行通知。造成不便，敬请原谅，感谢各位对我行的支持，谢谢大家！” 据了解，紧急关停i支付（网关）业务之后，包括百付宝、通联、杉德、汇付天下、甬易支付、现代金控（北京）、银生宝、天翼电子、易联汇华-易势、汇潮支付、北京数码视讯、上海迪付、北京钱袋宝、易智付等在内的共计45家支付机构受累集中。除45家持牌非金机构外，还有大量二清机构也同样遭遇了资金冻结。 上述人士称，目前已有包括银盛在内的多家支付机构高层被约谈。 值得一提的是，民生厦门清算中心在此间扮演的角色蹊跷。 公开资料显示，2015年3月，中国民生银行总行新兴支付清算中心作为总行一级部门，在民生银行厦门分行的积极促成下落地厦门。自成立伊始，其定位就是全行新兴支付业态的综合清算平台，负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。 在与第三方支付机构的合作中，民生厦门清算中心事实上承担了清算职责，扮演着传统收单业务中银联的角色。 一民生厦门清算中心合作非金机构的清结算业务人士解释称，民生厦门清算中心一方面为各个第三方支付机构（百付宝等45家非金机构所扮演的角色）提供银行接口，另一方面，由于银行之间不能直连，也只能通过与第三方支付（银盛和财付通所扮演的角色）的合作获得其他银行的接口。 需要明确的是，在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。 而在民生厦门清算中心的模式中，交易上送链条变为“商户-第三方支付A（百付宝等45家非金机构所扮演的角色）-民生厦门清算中心-第三方支付B（银盛和财付通所扮演的角色）—银行”，清结算顺序也变为“银行-第三方支付B-民生厦门清算中心-第三方支付A-商户”。除此以外，该人士补充称，民生厦门清算中心并不是持牌的清算机构，二清机构对其而言可以看作是银行客户，一切的清结算流程可以视作民生银行收单业务的“大商户”处理。 影响几何 “根据我们和民生的协议，交易给商户结算的钱是不能随意被冻结的。这次可能是情况特殊或者事关重大，我们在完全不清楚情况的状态下资金就被直接冻结了。”该支付机构副总裁透露，这两天和民生一直保持密集的沟通频率，“事实上，不止我们，民生厦门清算中心的接口一停，许多机构都陷入了崩溃。商户的钱是一天都拖不起的，否则一方面会面临客户流失的问题，另一方面，搞不好会影响到自身经营，所以支付机构必须将商户的钱及时结算给商户。民生临时掉链子，现在许多支付机构一方面问朋友连夜借钱度过难关，另一方面开始重新折返银联，对接通道进行系统联调，以期业务尽早恢复正常。” 值得一提的是，目前看来，这起突发事件对银联确实是重大利好。 一家第三方支付机构CEO介绍，通常而言，按照监管框架的规定，支付机构必须通过银联转各家银行，不能直连银行。但此前银联因为一直强调‘一机构一入网，一商户一入网’的风险隔离机制，机构审核和商户审核时间太长，加之相较于直连而言，其费率价格也不便宜。 “但支付机构自己去找银行一家家谈，谈判的时间成本往往很高，而由于规模限制价格也往往不便宜，所以民生厦门清算中心合作是性价比最高的选择：可以一站式解决所有银行的接口问题，与此同时成本又比银联便宜不少。所以很多时候支付机构都会选择绕开银联或者将其作为备用通道。”该人士表示。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

随着我国互联网经济发展势头愈发迅猛，围绕网上交易而形成的各类法律纠纷开始集中呈规模出现，倒逼司法体制加速改革。6月26日，中央全面深化改革领导小组第三十六次会议审议通过了《关于设立杭州互联网法院的方案》。 会议强调，设立杭州互联网法院，是司法主动适应互联网发展大趋势的一项重大制度创新。要按照依法有序、积极稳妥、遵循司法规律、满足群众需求的要求，探索涉网案件诉讼规则，完善审理机制，提升审判效能，为维护网络安全、化解涉网纠纷、促进互联网和经济社会深度融合等提供司法保障。 近年来，我国各种新业态不断涌出，互联网更成为大量行业、企业赖以生存的关键要素，在阿里等大量电商企业的“加持”下，近几年，杭州在互联网+经济上的发展尤为亮眼，由此，基于新业态的司法保障新需求也与日俱增。数据显示，截至6月20日，杭州铁路法院共收到涉网案件申请1896件，正式立案1446件。杭州市副市长谢双成还曾进一步透露，由于杭州互联网经济发展迅猛，杭州法院受理电子商务与领域案件逐年递增，目前已从2013年的600件提高到2016年超过了1万件。 因此，今年1月，杭州就明确提出将要开始筹办互联网法院。当时，浙江省高级人民法院院长陈国猛表示，浙江法院将积极推动设立杭州网络法院，“杭州网络法院是基于杭州法院原先的电子商务网上法庭而建，将涉及网络的案件从现有审判体系中剥离出来，构建专业的司法体系，专门审理和研判此类涉网案件”。 3个月后，最高法批复同意由杭州铁路法院集中管辖杭州地区5类涉网案件。此举被业内看做是国家层面为杭州成立专门的互联网法院铺路的表现。通过查找杭州铁路运输法院网上诉讼平台发现，目前，该法院受理案件范围包括：电子商务交易纠纷、金融借款合同纠纷、电子商务小额借贷合同纠纷和网络著作权纠纷等。 其实，早在2015年4月，浙江省高级人民法院就确定由西湖、滨江、余杭3家基层法院和杭州市中级人民法院作为电子商务网上法庭试点法院，当年8月浙江法院电子商务网上法庭正式上线，专门审理涉网纠纷案件。“基于此前的实践和探索，希望接下来杭州能进一步提升，把‘法庭’上升到‘法院’。”作为全国政协委员的谢双成表示，为此，在今年的全国政协会议上，他就带着有关设立中国（杭州）网络法庭的提案上会了。 谢双成直言，涉网案件不仅仅是电子商务领域，还涵盖行政、刑事等方面的案件，因此，未来的网络法院，会更有它自己的独特性。为此，除了筹备互联网法院外，就在本月中旬，最高法中国应用法学研究所互联网司法研究中心杭州基地也在杭州余杭正式揭牌，余杭法院与杭州铁路运输法院被最高院法研所确定为科研基地。而6月26日的《杭州日报》则发布消息称，日前，杭州市委副书记、政法委书记马晓晖实地调研并听取杭州互联网法院筹备等情况的汇报，其中他就提到，杭州大数据产业基础扎实，在技术上具有明显优势，已经完全具备了承接“互联网法院”建设工作的能力。业内表示，随着互联网法院的建设模式逐渐成熟，未来这项制度很可能进一步向其他互联网+经济同样发展迅速的城市铺开。 此外，本次中央全面深化改革领导小组会议还强调，今年底前基本完成国有企业公司制改制工作，是深化国有企业改革的一个重要内容。要以推进董事会建设为重点，完善公司法人治理结构，实现权利和责任对等。要对改制全流程加强监管，严格履行决策审批程序，严防国有资产流失。要处理好企业改革发展稳定关系，依法维护职工合法权益。要把加强党的领导和完善公司治理统一起来，确保党的领导和党的建设在企业改制中得到充分体现和切实加强。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

消费金融的兴起如春来草长，短短数年，一个又一个的细分场景被迅速开发，教育培训类场景，就是其中一个。 近年来，百度有钱花、蜡笔分期、贷贷熊、名校贷、么么贷等诸多针对教育培训的分期产品应运而生。然而，在调查过程中发现，教育培训的欺诈事件层出不穷，去年的 “圆享诈骗” 事件还未彻底平息，今年毕业季刚来临，一波又起。 报名培训后如约而来的，只有贷款账单 连日高温，西安已开启 “烧烤” 模式。而这些天，本该拿到大学毕业证开始正式工作的梁安，顶着毒辣的太阳，跑遍了西安的人社局、教育局和劳动侦查大队，以求解决他的困境。 梁安出生于1994年，是一名西安的大学应届毕业生。去年11月，急于求职的他通过一次招聘，参加西安中软卓越信息技术有限公司（隶属北京中软国际教育集团，下称“西安中软”）的职业技能培训，并为此在贷贷熊申请了17800元的教育培训贷款，算上息费，总共应还款金额高达20000余元。 协议中规定，培训合格后，西安中软将为梁安推荐就业，并保证梁安正式录用后的综合薪资在北京、上海、广州、深圳等一线城市不低于5000元，二线城市不低于3500元。 后来，梁安发现，这个培训并非想象中那么美好。“培训的内容都是网上可以找到的，几乎没有实用。”而培训结束之后，西安中软让学员制作假简历，又推荐了一些所谓的合作方企业让学员去面试，“结果都是那种刚创业的小公司，甚至还有皮包公司。” 对于刚要走出大学校园的梁安来说，没有工作，又不能名正言顺地享有来自父母的生活费，这两万多的欠款，是压在心上让他夜不能寐的大事。 他尝试与西安中软沟通，“但他们根本不理我，没有任何表示”。梁安也曾联系贷贷熊客服投诉，“贷贷熊的客服却说这是培训机构的事情，他们也不管。” 根据贷贷熊6个月之后开始还款的规则，历时半年，第一期的应还款账单却如约而至，梁安的高薪工作却成了幻影泡沫。 “我现在既没有钱还贷款，也因为处理这件事没办法找工作。” 培训贷受骗学员集体上京起诉，多家分期平台牵涉其中 另一个培训贷维权QQ群中，群成员已满500，有人不断退出与加入，一位群友张智勇介绍，他算过，进进出出的人目前已有1000多个。他们都与清软国际（也称为东方清软科技有限公司）签订了职业技能培训协议。 其中，有着本科生，有大专生，有未成年的高中生，有挖掘机师傅，有小学没毕业的社会青年......张智勇称，清软国际以面试为幌子，以“高薪”、“保障就业”、“国家工信部合作和支持”，“若无法就业，费用由培训机构负责”等诱导学员参加职业技能培训，但和梁安的经历相似，清软国际同样没有履行为学员找到高薪工作的承诺，还让学员背负上万元欠款，一边另谋生计，一边被催收追债。 “清软国际的法人本来是徐利杰，现在徐利杰已经将法人变更成他弟弟徐利祥并申请破产。”张智勇称，据他了解，与清软国际合作放贷的分期平台包括课栈网、北银金融、百度有钱花、惠分期、九课分期等等。 据了解，有些分期平台在发现清软国际可能存在风险之后，已经在今年6月停止了与其的合作。而对于借款学员来说，没有工作、贷款到期，随之而来的，就是铺天盖地的催款通知，这逼得他们不得不想办法应对。 某些分期平台虽然在接到投诉后称将调查处理，但至今并无明确进展。“各地的被骗学员至少来自全国十多个省，”张智勇说，这个漫长的过程中，有的人准备认栽，但有一部分已经决定联合起来，请一位律师协助起诉清软国际，因为协议规定必须在培训机构所在地进行诉讼，多位学员已赴京准备诉讼事宜。 掉入泥潭难脱身，大学生负债万元走上艰辛维权路 如果梁安和张智勇的遭遇，仅仅是钱财损失、生活受扰，那么对于这群沈阳的大学生来说，培训的经历就是他们人生中的第一个社会大泥潭。 “我们知道被骗了，却又不敢告诉家长,怕家人担心。” “请你一定给我们反映反映，我们现在每个月都要支付高额的利息，不能拖了。” “学校保卫处只是宣布一下这是个诈骗公司就完事了。” 一群大学生争先恐后地爆料，他们参加了沈阳翰唐教育技术开发有限公司（下称“翰唐”）的培训项目。据其中一名学员统计，已参加培训的同学超过100人，至少涉及以下15所高校。 爆料人统计的翰唐学员所在高校名称 据了解，截至目前，翰唐已经开展了4期培训项目。第1期为“全明星计划”，由晨星成长计划为参加培训的学生发放15000元贷款。从学生大学毕业产生收入后开始，每月按照7.5%支付费用，支付期限为5年。根据学员与翰唐签订的协议，如果学员想一次性提前还清，则除本金外，另支付20%的利息。 晨星成长计划官网信息显示，晨星成长计划是由九鼎集团及103家上市企业联合发起的“大学生精英养成的‘人才股权投资’项目”。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

一起涉及10亿元理财资金的银行间疑似 “飞单” 案，正在湖北高院受理。案件的原告是兴业银行杭州分行，被告是中国建设银行 (下称 “建行” ) 咸宁分行和东吴证券。 纠纷源于2015年，兴业银行杭州分行通过通道方东吴证券股份有限公司 (下称 “东吴证券” ) 购买了10亿元建行咸宁分行的理财产品。该产品为两年期存款保本型理财产品，年化收益率6.3%。该产品本应于2017年4月21日连本带息兑付。但截至3月底，兴业银行杭州分行仅追回了1.37亿元，剩余资金去向不明。 兴业银行杭州分行一纸诉状将建行咸宁分行和东吴证券一起告上法庭。 6月22日，三方第二次在湖北高院交换证据。第一次交换证据是在6月8日。但是迄今为止，三方说法各异，成为又一起银行同业的疑似“飞单”事件。 疑似“飞单” “产品、合同和公章，都是假的。”一名知情人士向《财经》记者透露。 2015年4月，兴业银行杭州分行金融事业部的员工，通过东吴证券购买了建行咸宁分行的理财产品。 根据当时签订的合同，这是一笔同业业务，购买的是叫做“乾元”存款型保本固定收益型理财产品，期限24个月，金额10亿元，预期利率6.3%。 临近到期，东吴证券在接到兴业银行杭州分行的指令后，向建行咸宁分行发函要求其兑付，东吴证券人士表示，建行咸宁分行回函则称并没有签署过该协议。 在距离产品到期还有1个月左右的时间，该交易合约签署方建行咸宁分行潜山支行行长肖俊突然被公安部门控制。建行咸宁分行则拒绝兑付这笔理财产品，称合约的签署是肖俊的个人行为。 与此相印证的一个事实是，该产品所盖合同章为建行咸宁分行，而肖俊本人实为咸宁分行辖下潜山支行的行长。 上述知情人士表示，此案十有八九是肖俊个人收受贿赂，弄虚作假。建行方面认为产品、合同以及公章都是假的，是交易关联方私刻公章，咸宁分行对此案的发生并不知情。 如今肖俊和上述兴业银行杭州分行金融事业部员工都已被公安机关控制。之所以兴业方经办人也被公安机关控制，其疑点之一在于流程中的合规问题。 据悉，兴业银行杭州分行在购买此单业务时，曾上报总行。兴业银行总行的风控文件中则显示：本笔业务办理前，分行须落实中国建设银行“乾元”保本理财产品已完成相关监管机构的备案手续。 据悉，事发之后，建行表示，这一理财产品并不存在。 在此期间，兴业银行经办人是否核实过此单理财产品的监管备案手续，成为疑点之一。 中国银监会管理委员会业务创新监管协作部主任李文红在近期召开的中国财富论坛上曾表示，其负责的理财中心建设了一个全国性银行业理财信息登记系统，所有理财产品对应的资产信息和产品本身信息都要在这个系统里登记，该系统已经运转了四年。而所有的理财产品信息都可以在中国理财网看到。“通过这个网站可以查到所买的产品是真的是假的，防止‘飞单’。” 一位曾在银行工作的基金业人士表示，银行公布的理财产品和虚假的理财收益产品等信息是否相符，一查就知道，银行作为机构投资者，这是基本常识。 钱去哪了? 建行、兴业双方争论的另一焦点在于，案件曝光的时点似乎本应远比到期日要早。 兴业银行杭州分行购买建行咸宁分行的这笔产品的收益相对较高，达6.3%。同一时期，同类存款保本型理财产品在其他银行的收益率在4%-5%之间。 根据双方当初签订的协议，本笔同业投资业务在投资期内，银行和投资者均无提前终止权，理财产品到期当日，建行咸宁分行根据合同约定，将本金和理财收益按照指定划款路径划至相应账户。 而在2016年7月，兴业银行杭州分行指令东吴证券和建行咸宁分行签订一份提前兑付协议。上述东吴证券人士表示，这份提前兑付协议要求建行咸宁分行在2016年底之前兑付10亿元本金，收益则按照原来约定时间兑付。 这也是为什么在到期之前，兴业银行杭州分行追回了1.37亿元的资金。 但据悉，建行咸宁分行则对这项交易毫不知情，直到兴业银行发函到建行咸宁分行要求兑付剩余的8亿多元资金。 按照一般流程，兴业银行杭州分行将10亿元划给东吴证券在兴业银行杭州分行开设的托管账户;东吴证券依据理财协议在建行咸宁分行开户，然后按照兴业银行杭州分行的指令将钱划进该账户，兑付的时候也是建行咸宁分行将钱打入东吴证券的该账户，东吴证券再将钱划给兴业银行杭州分行的托管账户。 知情人士表示，由于这笔理财产品根本就不存在，所以那10亿元资金没有进入建行咸宁分行的理财产品通道。 为了追讨剩余的8亿多元资金，兴业银行杭州分行将建行咸宁分行和东吴证券告上了法庭。 一位曾在银行工作的业内人士表示，如果是“萝卜章”，钱是不会进入银行账户的，“因为银行理财产品是有专有汇款账号的，银行作为成熟的机构投资者，这些账户信息很容易辨别清楚”。 前述东吴证券人士表示，东吴证券在建行咸宁分行开具了理财产品账户，并根据兴业银行杭州分行的指令将钱转入了该账户中，至此，算是完成了兴业银行杭州分行指令东吴证券购买建行咸宁分行的理财产品的义务。 这10亿元资金通过什么渠道，到底去了哪里成为各方讨论的焦点。 根据东吴证券和建行咸宁分行签订的协议，理财产品所募集的资金纳入建行湖北分行资金统一运作管理，投资于同业存款等符合监管机构要求的其他投资工具。 但是了解内情的人士表示，这10亿元被交易关联方违规用来放贷给了当地的企业，已经有一些嫌疑人被当地公安机关控制。 如今，距离这笔理财产品的最后兑付日已经过两个多月，资金仍不知去向。 一位曾在银行工作的基金业人士表示，一般基于地域性的原因，以及业务沟通便利方面的考虑，银行同业理财选择跨省跨行的几率较小，选择跨省跨行同业理财，不排除出于规避监管的考虑。他认为，这个案子是两家工作人员相互串通的可能性极大，可能是一种资金过桥。 如今肖俊已经被限制人身自由，即便告上法庭，兴业银行能否追回剩余的资金尚未可知。 某股份制银行私人银行资管部门总经理表示，出现这样的情况，有可能是银行风控不严格，也可能银行并不知情。“同业有一个圈子，圈内人勾兑同业理财是没问题的，工作人员个人放贷的情况也不少见。” 兴业银行向《财经》记者表示：“我们只是买了理财产品，至于这个理财产品后来发生了什么事情，现在公安正在侦查中，我们还不知道真实情况。” 同业“飞单”频出 近期银行同业市场里，“飞单”、“萝卜章”事件频出。影响比较大的是民生银行航天桥支行和西客站支行的两起“飞单”案，从中谋求私利。 飞单，是指银行工作人员利用投资者对自己的信任，私自出卖不属于自身银行的理财产品。 民生银行一开始声称这属于员工个人行为，包括支行行长以及多名工作人名涉入其中。但最后民生银行承担了责任，兑付了投资人本金。 国海证券的“萝卜章”事件，也是归咎于员工个人，最后在监管方的调解下，链条上的数十家机构共同承担了责任。 此次兴业银行杭州分行和建行咸宁分行的纠纷不同之处在于，这10亿元资金是兴业银行自有资金，并不涉及自然投资人。卷入此案的四方都是企业，除了兴业银行、建行、东吴证券之外，还有当地的贷款企业。 一位股份制银行业内人士表示，如果是自然投资人，银行会顾及民生问题、监管方面的压力等，想着大事化小，把本金先兑付了。如果涉及的只是机构就很难说了，机构和机构之间存在博弈。 对于最近银行同业“飞单”“萝卜章”事件频发，某股份制银行私人银行的资管部门总经理表示，主要是跟经济周期有关系，以前在资金池充足的情况下，可以通过一些错配，将资金补齐，但是如今企业经营效益下滑，监管加强，风险就暴露了出来。 某基金海外投资经理表示，大行整体资产规模都是挺大的，很多分支行有一定头寸管理权限，以前市场环境好，有些分支行因为自己业务营销能力比较强，不到银监会去备案，自己做了资金池。手里又有项目，就去找客户、找钱，以理财的形式和方式去做。一旦资产端违约了，不能偿还和兑付，这个方式就不可持续了，风险就会暴露出来。他认为，后续还会有更多的违约要暴露出来。 通道方东吴证券人士表示在这项业务中，兴业银行杭州分行和建行咸宁分行事先沟通好，然后借助东吴证券做中间通道，来完成这项交易，一般只是银行为了资金出表，才要借助通道。 这一业务方式被称为“通道业务”，是银行同业业务的一种。在过去几年间，通道业务发展非常迅速。但是上述某基金海外投资经理认为，做通道容易把风险掩盖，也很难监管，分不清是通道还是主动管理，有些券商打着主动管理的旗号干着通道的活儿。 一位业内人士表示，券商在做这种通道业务时，惯例是不做现场调查的，否则成本太高，这种业务主要是走量。 根据2017年一季度中国证券基金业协会的数据显示，东吴证券目前的资管规模大概是3000亿元。在中国券商的资管业务总量排名第17位。排名前三的分别是中信证券、华泰证券和国泰君安，资管规模分别是18669亿元、9708亿元和8531亿元。 正是因为如此，通道业务也是监管机构在最近两年一直主导收缩的业务，强调券商要增加主动管理。 根据“银行理财监管新规”《征求意见稿》，银行非标资产只能走信托通道，券商、基金子公司的资管计划不能继续扮演通道类角色。 清华大学五道口金融学院教授谢平认为，信托会成为未来唯一合法的通道，也不排除还有新的监管措施出台。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

近一年多发行规模已经明显萎缩的证券投资类信托再曝风险事件。近期有媒体报道称，华鑫信托年初成立的 “华鑫8号” 项目，持有17只小市值股票，但这些股票从4月普遍出现暴跌，“华鑫8号” 两个月内持仓恐浮亏超亿元。“华鑫8号” 押注小市值股票可以算得上是一次 “豪赌”，而更让投资者关心的是，这一项目是否及时止损。 持仓股票暴跌 “华鑫8号” 全称为华鑫信托价值回报8号证券投资集合资金信托计划，据成立公告显示，该项目于2017年1月11日正式成立，期限一年，规模19.2亿元，包括A类信托计划资金12.8亿元、B1类信托信托计划资金1.6亿元和B2类信托计划资金4.8亿元。“华鑫8号”在一季度时曾持仓山东华鹏、九鼎新材、龙宇燃油等17只股票，并于3月31日向A类受益人分配截至3月21日的信托受益1282万元。 转折发生在4月初。随着证监会各类监管政策的出台，次新股、中小创等此前炒作热点板块遭遇重创，这些恰恰都是“华鑫8号”持有股票的所在板块。一个月内，跌幅超过20%的就有14只股票，甚至有个别股票跌停。 截至6月26日，“华鑫8号”持有的部分股票跌幅还在扩大。例如龙宇燃油的股票价格从1月11日的21.94元跌至15.23元，跌幅达30.58%；九鼎新材股价从1月11日的19.59元跌至9.65元，跌幅超过50%；山东华鹏股价从1月11日的46.9元跌至11.68元，跌幅超过75%。 证券类投资雷区不断 事实上，在2015年年中股市发生“地震”后，证券投资类信托违约的消息便多了起来。例如四川信托的“锦惠19号证券投资集合资金信托计划”，于2015年6月成立，正好是在彼时牛市的尾巴，随后股市一泻千里，到2016年1月，该计划净值仅为0.7686。 由于证券投资类信托产品的发行和成立情况一般与大盘走势有极强的相关性，在股市持续低位徘徊中，证券类信托产品的募集规模也大幅缩水。数据显示，从成立数量来看，证券投资类信托在2016年降幅高达77.25%。 尽管今年一季度证券类信托募集规模有所回温，但依然在信托五大投向中排在后半段。据信托业协会最新公布的数据显示，今年一季度的信托资金投向占比中，工商企业占比25.28%，金融机构占比19.99%，基础产业占比15.91%，证券投资占比15.39%，房地产行业占比8.43%。 “这反映出信托公司仍对证券投资类项目非常谨慎。”一位信托业人士说道。但业内人士廖鹤凯指出，目前大盘整体相对较稳，关键还看投资哪些公司的股票，个别股票可能跌得比2015年时还狠。据华鑫信托官网披露的信息显示，该公司多只证券投资集合资金信托计划的净值都没有出现大的波动，不过“华鑫8号”的净值并未被公开披露。 是否及时止损引关注 对于投资者来说，更为关心的可能还是项目操盘方是否进行了及时止损。这同时也牵出一个问题，谁是真正的操盘方。 根据媒体报道，有知情人士透露，在“华鑫8号”项目中，华鑫信托只是作为通道赚取通道费，由于借通道的公司与投资者之间有协议，对公司没有业绩影响。 一位业内人士也介绍，在这类项目中，信托公司“自己做得确实很少”，较多都是和私募基金管理人一类的机构合作，仅作为通道。 据了解，如果不是真正的操盘方，信托公司的主要责任便在于监督和按合同履约。廖鹤凯表示，证券投资类项目本身就是高风险项目，亏损、赚钱都很正常，毕竟是二级市场，在最初约定的可能对产品净值产生波动的影响中，也包括政策影响，和市场行情影响是一样的。 作为通道业务，信托公司的业绩不会受到明显影响，不过，品牌形象无疑会大打折扣。此前有分析人士公开表示，通道业务出现问题，对信托公司而言可能会带来声誉风险。 值得一提的是，这已不是华鑫信托首次曝出风险事件。2015年11月，华鑫信托曾陷“融鑫源4号”兑付风波，并与代销银行发生“扯皮”；2016年5月，华鑫信托再曝“鑫津6号”延期兑付，遭投资者投诉。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...