证监会新闻发言人邓舸6日介绍，证监会将重启IPO，将进一步改革完善新股发行政策措施。第九次IPO暂停至此告一段落。 昨日，有媒体透露了证监会下发的关于承销发行相关修订的征求意见稿，IPO新规则浮出水面。 在IPO新规则征求意见稿中，证监会首次明确了直接定价发行只针对网上投资者，网上网下投资者缴款认购的股份数量合计不足首发规模70%的可中止发行，并对老股转让发行等做了进一步细化约定。 IPO新规则：网上投资者掌握直接发行定价 对比此次下发的IPO新规则征求意见稿和2014年3月颁布的相关管理办法，有两个最明显的变化：一个是再次明确网下和网上投资者在申购时无需交付申购资金；二是规模不高于2000万股的IPO项目发行直接网上发行。 征求意见稿表示，公开发行股票数量在2000万股(含)以下且无老股转让计划的，应通过直接定价的方式确定发行价格。 不仅如此，IOP新规则征求意见稿还进一步明确：首发采用直接定价方式的，全部向网上投资者发行，不进行网下询价和配售。 11月6日，证监会宣布，在完善新股发行制度的同时，重启新股发行。在完善新股发行环节，除了取消新股申购预缴款制度外，另一个引人注目的变化就是“公开发行2000万股以下的小盘股发行一律取消询价环节，由发行人和主承销商协商定价，直接向网上投资者定价发行，以简化程序，缩短发行周期，提高发行效率，降低中小企业发行成本”。 “按照征求意见稿，首发股份不超过2000万股且无老股转让计划的，一律直接采取定价发行，且都向网上投资者，不询价不网下配售，这倒减少了很多繁琐环节，也可为发行人节约不少发行成本。”一位投行人士说。 根据目前在证监会排队且披露了发行计划的575家候审企业中，首次公开发行股份不超过2000万股的有141家。按照此次修改后的发行新规，这些企业如果届时没有老股转让计划，预计都可以采用直接由发行人与承销商定价发行。 IPO新规则：缴款不足70%可中止发行 取消预缴款申购后，为约束网上网下投资者申购新股行为，征求意见稿也对IPO项目和投资者进行了约定。 IPO新规则的征求意见稿明确表示，网下和网上投资者缴款认购的股份数量不足本次公开发行数量的70%时，可以中止发行。而此前，认定中止发行的条件仅为网下投资者有效报价家数。 对参与新股认购的投资者也有约定，规定网上投资者连续12个月内累计出现3次中签后未足额缴款的情形时，6个月内不允许参与新股申购。该规则此前因为实行的是预缴款制度，网上投资者新股申购直接对申购资金进行冻结，中签后直接扣款余款退还。 为防止证券公司代理投资者进行新股申购，IOP新规则征求意见稿明确规定“网上投资者应自主表达申购意向，不得全权委托证券公司进行新股申购”。 相较于上一次的发行承销办法，此次征求意见还增加了一项老股转让发行。规定：发行人股东拟进行老股转让的，发行人和主承销商应于网下网上申购前协商确定发行价格、发行数量和老股转让数量;无老股转让计划的，发行人和主承销商可通过网下询价确定发行价格或发行价格区间;网上投资者申购时仅公告发行价格区间、未确定发行价格的，主承销商应当安排投资者按价格区间上限申购。 投行人士认为，IPO新规则中写明的不超2000万股取消询价环节、直接全部让网上投资者定价申购，这对发行人而言，因为成本的节省和环节的快捷，必将开启一个“先小规模IPO，后大规模再融资”新融资模式。 “最近和几家打算递交材料的发行人沟通，大家一致的观点是，先按2000万股IPO，然后快速启动再融资。”深圳一位投行团队负责人介绍说。 同样在11月6日，在证监会官方网站公告称，为配合落实《关于深化国有企业改革的指导意见》、《关于鼓励上市公司兼并重组、现金分红及回购股份的通知》的文件精神，证监会将实施并购重组审核全流程优化工作方案。进一步优化并购重组审核流程，提高审核效率，提升并购重组服务实体经济的能力。 IPO新规则的制定与兼并重组流程的优化，都将对未来资本市场发展造成积极地影响。国内互联网金融创新企业，接入资本市场的渠道与方法，也将发生新的变革。 ...
日前，国内知名网络安全公司知道创宇旗下核心云安全产品加速乐，推出了国内互联网安全领域第一个[走近企业]免费安全培训项目。项目以“促进行业健康发展，打造安全的互联网+”为初衷，旨在依托“互联网+”高度融合和资源共享的特点，促进国内互联网企业的健康发展。 公益是一门实践的学问。在加速乐看来，选择在这个“利益至上”的物质年代推出公益产品，也许是一个“吃力不讨好”行为，但无疑也最能彰显一个企业的社会价值。现代的公益，是人人参与的公益，不论是个人或是集体，不管是何种领域，不管是哪种事业。公益活动，其最主要的目的是要生产出有利于提升公共安全、增加社会责任感的公共产品。加速乐[走进企业]论安全，就是希望通过公益行为达到改善“互联网环境危机四伏、却人人冷眼旁观”现状的目的。 加速乐[走进企业]推出的第一期将会以互联网金融企业为主。兴起于2013年的互联网金融，在2015年步入了白热化的发展阶段，但其安全现状却不容乐观，让我们来看看这些触目惊心的数字： - 2014年—2015年，已有334家P2P平台由于黑客攻击造成系统瘫痪、数据被恶意攥改、资金被洗劫一空。 - 截止目前，互联网金融漏洞总量较2014年就同比增长了206.3%。 - 整个互联网金融行业网站的全部漏洞中，高危、中危漏洞数量占比高达97.2%。 - 互联网金融企业平台大多是购买廉价的原生态系统搭建完成，业务设计缺陷造成的风险极高，但其占比高达48%。 - 67%的互联网金融网站没有做过安全检测。 - 90%的互联网金融网站在被黑前都号称“无坚不摧”。 85%的互联网金融企业，都葬送在了对安全的漠视上。国内目前有3000多家互联网金融企业，但是其中有100余家都是因为黑客攻击直接或间接的导致了破产倒闭。由于互联网金融在我国尚处起步阶段，国家政策的保护也面临空白，加之网站管理者的风险防范意识薄弱，无非为屡屡发生的互联网金融投资者权益侵害事件提供了温床。看看这些鲜血淋淋的案例，你还能无动于衷吗? 加强互联网金融投资者的安全意识教育是非常必要的。教育需要通过切实、专业的培训来实现，并且需要发动公司全员参与进来。加速乐[走进企业]公益培训均包括公司管理层意识培训、技术人员专业培训、全员安全意识培训。加速乐希望通过安全意识和风险预防的教育，提高互联网金融企业全员的安全认知，改变“冷眼旁观”的不良意识，将安全防控归纳于风险控制的范畴，最大限度地降低安全威胁带来的风险。 互联网企业的公益行为已经迈进了一个全新的阶段，相较于之前偏重的宣传色彩，现在更多地偏向于社会责任感。加速乐希望通过“从云安全领导者到公益家”的角色转变，带动整个互联网企业安全意识的提升，在保障国内互联网企业稳定、安全态势的同时，共同合力为建设网络强国而添砖加瓦。 ...
“农民种的枇杷收上来卖不出去，由于是生鲜产品，在仓库多放一个星期价格降30%。如何通过京东供应链实现农作物销售提速——这是基于提升产业链运转效率的考虑，在互联网金融战略中比关注利率本身更有效。”京东金融消费金融事业部总经理许凌说。 绿色互联网金融,就是把更多目光投向产业链条及生产效率方面的新金融业态。 “过去，尽管拥有多张环保限制类固体废物进口许可证，但是受限于再生资源类行业发展欠佳，公司从传统金融机构融资一直比较困难，曾经有过银行贷款1800万元中途被抽走800万元的经历。”在广东省四会市亚洲金属资源再生工业基地，某再生资源类企业负责人宋再兴(化名)说出了20多年的苦水。 而如今，借助网络借贷中介平台乐钱的信息中介服务，宋再兴不到1个月就拿到了短期借款800万元，收到款项的效率比原来高了不少，传统银行突然抽贷的影响被降到最低。在随后的半年时间里，宋再兴的企业正常还本，目前生产经营情况稳定。 这只是P2P网络借贷平台发挥信息服务中介的一个案例。网贷之家行业研究组组长张叶霞说：“P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。像P2P平台这样的互联网金融新业态主要是提供个人信贷、车房抵押贷及银行过桥业务等信息中介服务，对于环保项目的支持才刚起步。目前有100余家P2P网贷平台发布环保企业资金周转或流动资金贷款项目标的。预计今年P2P网贷行业针对环保企业的撮合融资交易规模近100亿元，支持力度将逐步扩大。” 从传统绿色行业的“痛点”切入 传统金融服务绿色行业的“痛点”主要体现在效率、贷款额度、信息不对称等方面。中小环保企业抵押物少，有些涉及绿色种植、养殖的农户除了产品之外几乎没有抵押物，贷款额度受到很大限制。而银行或农信社的信贷员到基层了解企业或农户情况流程繁琐，成本是一方面，关键是放款效率。有的贷款人是几户联保，因为个别人影响到很多无辜的人，造成这些人不敢担保或者不能再贷款。 中央财经大学教授黄震表示，倾听用户的心声，从用户的立场出发，满足他们的需求，解决他们的痛点，是互联网金融创新的出发点。显而易见的案例是网络小额贷款。 小额贷款帮扶的案例正在增多。普通农户打开网页从申请贷款到放款要多长时间?“‘京农贷’能做到当天放款。”京东农村金融负责人洪洁说，“京农贷”为农户提供长达9个月的融资贷款，农户可先拿种子，丰收后再还款;最高额度30万，满足农户和种植大户在生产中的资金需求;贷款申请快速便捷，最快可以当天放款，所有贷款无需抵押担保。 互联网金融的优势是什么?洪洁认为，京东拥有线上线下两重资源。比如，京东金融的10万线下推广员同样是信贷员和理财师。这样就使京东金融不仅仅是普通意义上的互联网金融平台，更是综合性互联网平台，绿色企业、农户、互联网公司的资源都可以在平台中共享。 “很多绿色产业投入大、周期长、风险高，还有天灾人祸，再加上土地租金的成本，违约的可能性依然存在。”山东大粮农业发展有限公司董事长赵汝学认为，绿色企业的生产加工、农民的种植收获可以借助互联网的信息服务实现科学规划，而互联网大数据的信用测评也可以在一定程度上缓解企业和农户没有抵押物的尴尬。“和京东金融合作‘先锋京农贷’后，我们可以通过数据、渠道等多项合作，给农户在购买种子的时候提供融资，创造性地解决农户生产性难题。”赵汝学说。 风险并非没有。“一旦发现坑害农户、坑害消费者的企业，我们会用平台的信用来制约他们，因为大家都在互联网平台搭建的产业链条上，这些企业想要生存下去必须诚实守信。”洪洁说。 找准中小企业的真实需求 “银行贷款一般会选择资质好的大型企业和种养大户，这些对象往往不需要资金或资金需求量不大，而广大中小企业的情况刚好相反。尤其对于环保行业、生态农业等不受到资本关注的企业来说，要想实现治污升级、产业转型，离不开及时到位的资金。”宋再兴说。 传统的银行和农信社贷款业务出发点是利率，能不能把钱放出去、收得回来，焦点都在资金的价格。绿色互联网金融不止于此，这种新业态把更多目光投向产业链条及生产效率方面。“农民种的枇杷收上来卖不出去，由于是生鲜产品，在仓库多放一个星期价格降30%。如何通过京东供应链实现农作物销售提速——这是基于提升产业链运转效率的考虑，在互联网金融战略中比关注利率本身更有效。”京东金融消费金融事业部总经理许凌说。 从信贷产品的特点来说，绿色网络小额贷款着眼于“种”和“收”两条业务线，满足广大中小企业和普通农户在种植时购买农资、收获农产品等资金需求。目前京东金融已选取国内2个试点，首次推出2款信贷产品——山东的“先锋京农贷”和四川仁寿的“仁寿京农贷”，分别满足农户在农资购买环节和农产品销售环节的信贷需求。“这一网络借贷的过程解决了2个痛点，一方面，互联网企业能够为农户提供生产中所需流动资金贷款，另一方面解决了企业在收购季资金难的问题。”洪洁说。 “目前看，区别于传统金融业态，互联网金融能够更好、更高效地为环保中小微企业提供融资服务。”张叶霞认为，尽管有诸多不足之处，但P2P网络借贷依然能够凭借准入门槛低、信息服务便捷等优势，在一定程度上服务于传统渠道无法获得贷款的中小微环保企业，并且能够依靠互联网技术有效地提升放贷速度，降低审查成本和风险。 立足实体经济 P2P平台、众筹公司、互联网担保公司……这些看似快捷的互联网金融新业态实际上并不完美。有的个人P2P网络借贷平台暗藏担保、资金池功能，有的平台与所谓的征信业务挂钩，还有的所谓众筹平台已经出现创始人拿钱跑路现象。对此，黄震认为，按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，P2P平台应该只做信息中介，不应该成为信用中介，更不能成为资金中介。对于现在已经做了担保或资金池的必须整改、转型。想做网络小额贷款的，应成立专门的网络小贷公司，对于担保、资金池等非信息中介业务，应坚决剥离。 事实上，绿色金融也好，绿色互联网金融也罢，这些新领域的新业态，最终目的还是为了服务实体经济。“互联网的数据只能提供帮助，作为产业发展的手段之一，但离不开投资者对行业和市场的了解，更不能撇开目前金融行业的法律、法规谈绿色经济。我们不可能只依靠互联网手段，要从上下产业链的企业着眼，夯实产业发展基础，真正去了解农民和绿色企业的各项需求。”许凌说。 从支持实体经济角度，互联网金融至少有几方面作用。黄震认为，互联网金融不但为大众创业、万众创新提供金融支持，推动经济转型升级，而且可以提升金融服务效率和质量，服务于传统产业转型升级。此外，互联网金融加强了与未来产业的产融结合，对于产业融合的发展有至关重要的作用。随着这一新领域的发展需要配套技术支持，金融基础设施对于实现信息通讯技术、大数据技术有了新要求，互联网金融相关技术产业也是实体经济的重要领域。 “从这些意义上看，互联网金融新业态与环保产业、生态农业等绿色经济的发展应是相辅相成的关系。”张叶霞说。 ...
一年多前，16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88亿元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡(县)支行，如今存款到期超过一个多月，竟然无法从银行兑付。“当地警方把我们的存款全部冻结了。”11月6日晚，萧山及周边的4位储户向萧山日报记者反映。 由高额贴息揽储引发的案件近期再度出现，此次被卷入的是工行。近日有报道称，工行甘肃省临夏东乡(县)支行2.88亿贴息存款无法兑付，工行人士对北京商报记者表示，相关款项涉及诈骗案件而被公安机关冻结。 工行甘肃省临夏回族自治州分行相关负责人表示，关于媒体所报道的部分异地存款人在该行东乡支行存入的大额定期存款到期无法支取的情况，系因相关款项涉及诈骗案件而被公安机关冻结，目前案件还在调查当中。 据了解，一年多前，16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88亿元巨额资金存入工行甘肃省临夏东乡(县)支行，如今存款到期超过一个多月，仍然无法从银行兑付。 其中一位储户李先生是经过某资金掮客推荐，于2014年9月到甘肃省临夏自治州东乡自治县的工行柜台办理了1000万元的一年定期存款手续，约定年息3.3%。他把存单拍成照片，通过微信上传给“朋友”。随后，有人把40多万元贴息款全部打入他的银行卡。另一位来自杭州的赵姓储户也存入1000万元，贴息4.3%。 从今年9月底起，甘肃东乡县警方通过电话告诉存款人，这些存款疑因涉及东乡县工行“9·26贷款诈骗案”被全部冻结，要求他们在当地附近的公安机关做笔录，他们起先以为是诈骗电话，没有当回事。后来，东乡警方派人来到浙江，通过当地警方分别约见16位存款当事人，调查他们这些巨额存款的来源与去向，储户才知道存款出现了问题。 关于“9·26贷款诈骗案”，有消息称，这是当地一家大型民营企业的负责人魏某以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元，多个资金中介人拿到数额不等的佣金，远高于存款人的贴息幅度。 贷款诈骗案的几点警示 近年来银行为何频频发生存款失踪案?这些令人震惊的贷款诈骗案缘何屡屡上演? 萧山金融业内人士认为，一个重要的诱因是银行存贷比考核制度，以及上级对基层行经营业绩考核压力过高所致。当前宏观经济持续下行、基准利率不断下调，银行吸收存款变得越来越难。个别银行行长为了完成艰难的存、贷款指标，就可能不惜铤而走险。 据了解，这笔高息揽储业务办成后，东乡县工行存贷规模呈现几倍的爆发式增长，业绩一举跻身全省30多家新开网点的前列。假如涉案企业经营一切正常，按期归还贷款，也许问题并不会暴露。 对于贴息存款，一些消费者挡不住高息的诱惑，最终却跌入对方设计的陷阱，教训深刻。希望广大消费者时刻牢记‘投资理财要清醒，高利诱惑是陷阱’，并做到‘高息诱饵不动心，熟人热心不轻信’。 ...
继阿里巴巴旗下蚂蚁金服成立网商银行、腾讯成立微众银行后，百度也开银行了？21世纪经济报道记者多方核实获悉，百度或正与中信合作成立直销银行，或命名为“百信银行”。 中信银行已于11月16日在其上市的A股和港股停牌，停牌原因为“因有涉及对外投资的重要事项正在商谈筹划中”、“以待本行发出一则有关本行拟对外投资之内幕消息的公告”。 百度、中信均对此表示不予置评。两家公司均将于本月18日召开战略发布会。百度金融相关人士表示该事为集团公司层面所为。 BAT互联网三巨头中，阿里巴巴旗下蚂蚁金服已成立网商银行，腾讯成立微众银行，百度曾于2014年3月表示正在尝试联合其他公司一起申请银行牌照。 ...
在快速迭代的互联网行业，互联网金融才是未来“规模化盈利”的大风口。这两天各大电商都在晒“双11”业绩，“双11”俨然成为千亿级别的消费场景。 大家想要在垂直细分的领域寻求生机，将自己的金融服务嵌入到各种场景里面。聪明的互联网企业，总是在市场还没反应过来的时候就已布好了互联网金融这棋子，慢一步就等于慢了100步，因为那是一个赢家通吃的领地。 在今年的“双11”，阿里以及和腾讯达成了合作的京东，都没有放过这一巨大的消费场景。 互联网金融嵌入电商消费场景：花样百出 以阿里为例，在消费信贷方面，蚂蚁“花呗”此前号称投入6000万红包供用户在“双11”当现金，推出一年分期还款免息，还在“双11”前就宣称为女性用户提高人均5000的信用额度。从“双11”赛后成绩汇总来看，蚂蚁“花呗”的支付交易笔数达6048万笔。 在保险方面，蚂蚁金服有老牌的退货运费险，还有物流破损险、正品保障险、品质保证险，也正是借着这样的东风，众安保险当天保单总数2亿张，当天保费总额1.28亿元，其中明星产品淘宝上的退运险，已经被称为“地球上有史以来卖得最火的险种”。 在供应链金融方面，阿里主导的网商银行为阿里的小微商户提供了90亿元的贷款。 京东的互联网金融布局也不甘落后。比如京东白条也称狂砸了4亿元优惠额度，推出两年分期免息。据其“双11”后公布的数据，京东白条的用户同比增长高达800%。 在保险方面，京东除了常规的险种，还额外摆了噱头，来个“买贵管赔险”、“忘穿秋裤险”。 在供应链金融方面，京东金融也为商家提供了75亿元贷款。 在业内人士看来，在这场热闹的消费场景嵌入背后，流量入口已经成了互联网企业布局金融和大数据的“法宝”。 要么快要么死 互联网金融成竞争风口 在互联网行业里，传统的靠做交易来融资，用马云接受采访时的话说，是“见了鬼了”、“赚不到钱”;传统的靠做电商的路子，虽然有钱赚，但天花板就在那里了。业内逐渐开始的猜测和预判就是很好的证明：有观点说眼下的BAT三巨头未来会变成ATM——ATM系阿里、腾讯、小米。 说回到“双11”的话题，阿里的领跑优势已经明显。腾讯，拉来京东、大众点评合作，“双11”前就和京东搞出“京腾计划”之类，所谓的“基于腾讯社交行为数据和京东购物行为数据”的精准画像，背后瞄准的其实是大数据，这是给发展互联网金融备粮草。 最后来说说ATM格局。先来从BAT变ATM里被顶掉的“B”说起吧。百度从销售额到利润，的确长期被阿里和腾讯甩在后头，增长势头也不明显，大有被小米赶超之患。持ATM说法的人各抒己见，我听下来，除了明显给小米“站台”的，余下的分析观点，不少是遗憾百度在这一轮竞争中没有一套好的生态系统，没有加强入口拿下O2O，布局互联网金融慢了一步。 阿里，一个支付宝，在很多人的感觉里就跟干了O2O差不多。阿里家一个电商、一个金服，“猫咪”“蚂蚁”一起上(蚂蚁金融已几近吞下金融全牌照，涉及金融领域包括银行、基金、证券、保险、小贷、支付、P2P、众筹)，就形成了一套生态系统。 再往细里看，一个用户N张银行卡往支付宝上一绑，购物打车电影外卖转账还款水电煤都按他家的APP，他就有了连银联都眼馋的强账户功能，强账户背后就是大数据。就算我们用百度搜索搜了100个关键词、用百度导航去了100个地方，他仍然捞不到个强账户。 腾讯社交起步，即便半数中国人都在微信上说话了，他也不敢懈怠，前文已经提及其与京东、大众点评的合作。 若从金融着眼，阿里和腾讯有三样显然的优势，一是两家都主导发起了民营银行;二是支付宝和微信支付已经成为我们日常生活必不可缺的支付手段，我们已经太习惯于“滴”一个扫码就把线下支付抛去线上，换言之，已经太习惯于把自己的消费数据拱手相交;三是，正是基于数据和给我们慢慢画出的“肖像”，腾讯和阿里都开始玩起了征信。 百度其实并不示弱，他曾经有过“百度有啊”，只是遗憾太难坚持下去;他也想靠“百度钱包”来切入竞争，可是就是晚了那么一步，第三方支付市场几乎已被支付宝、微信支付吃光了，“百度钱包”挤占了一定市场份额，但很难做大。行业就是这么残酷，要么快要么死，要玩第三方支付，就连点细分领域的碎骨头，比如网贷资金托管那么小一块，都有汇付天下悄然吃掉半壁市场。入晚了，怎么打翻身仗? 小米那头，手机卖得好、市值直追百度是大家有目共睹的，不多说了。要把小米塞进ATM，至少现在来看还是有点牵强的。但即便如此，小米也开始走从电商进军到金融的路子了。从规模来看，小米做电商已经仅次于阿里和京东(和腾讯合作)了。这还不止，小米还正式宣布杀入互联网金融，发力众筹、基金，并且开谋民营银行。 不仅在电商消费领域，互联网金融成为各行各业争抢的风口，而且对于绝大多数互联网企业来说，互联网金融在布局企业“规模化盈利”等方面都有重要意义。 ...
微众银行官方确认了副行长郑新林辞职的消息。这已经是短时间内从微众银行走出的第二位高管。今年9月，微众银行对外确认行长曹彤因个人原因离职。 副行长郑新林在微众银行主要分管同业业务，本次与他一道离开的还有多位高管。随着人事的变化，微众的部门定位也发生了点微变。经过新一轮调整后，微众银行原先的小微事业部门和公司同业部门整合成平台金融。其功能定位也从单独的业务线变成为消费金融、财富管理和科技事业的支撑部门。 而就在曹彤确认离职的前两天，招商银行还关闭了对微众银行的“核身”接口，持有招商银行借记卡的用户无法在微众银行上开户，尽管后续招行极力安抚，但外界更愿意解读为最强零售银行给予微众银行的一个小警告。 微众银行是首批五家获得牌照的民营银行中最早开业的一家，也是首家互联网银行，所以，其难免获得了市场更多的关注和更高的期许，然而，开业一年来，两位明星级高管相继出走、被招行关闭核身接口、产品被指推出速度过慢、效果差强人意…… 在银行业集体步入转型期的背景下，传统银行对于新来的竞争对手往往更加敏感，而这样一家没有网点、不依赖贷款和存款、不靠息差、仰仗同业的互联网银行如何“夹缝求生”？对于尚未满周岁的微众银行而言，还是个问题。 不光人事变动 业务框架也调整 据了解，这一次与郑新林一道提出辞职的，还有多位业务负责人。 “郑新林日前提出了离职申请。据了解，他会有很好的发展机会。微众银行尊重他的选择，感谢他做出的贡献。”微众银行为《第一财经日报》发来的回应称。 半年内，正副行长相继离职，在银行业还是很少见的，到目前时，微众银行剩余的高管团队包括董事长顾敏、行长李南青、首席信息官马智涛、监事长梁瑶兰、副行长黄黎明、董秘及首席战略官陈峭、首席审计官秦辉、首席风险官王士俊等。 在高管离职的背后，总有一些原因若隐若现，大到战略，小到人事。而从出生伊始，就可以看到，微众银行事实上一直在摸索更加适合自己的生存模式。 据媒体报道，腾讯发起微众银行的最初业务定性为“大存小贷”，而后，微众银行正式亮相时又改为“个存小贷”，这与另外一家互联网银行——网商银行定位的“小存小贷”几乎不相上下。 定位改变以后，在具体业务框架模式上，微众银行也进行过两轮调整。微众银行在筹备期间确立了五大事业部，包括消费金融事业部、小微事业部、信用卡事业部、同业及公司事业部、科技事业部。可以看到，这是一个集合对公、零售，包括消费金融、小微贷和信用卡为一体的“大平台”模式。 今年4月份，微众银行进行了第一轮业务框架调整，将消费金融事业部和信用卡事业部进行整合，等于把信用卡事业部并入到了消费金融事业部。9月，行长曹彤离职，信用卡事业部原负责人梁瑶兰调任到监事长一职。 事实上，信用卡业务的开展依托是银行的账户体系，在远程开户尚未放开的背景下，互联网银行的信用卡业务恐难突破。 第二轮调整是在今年9月底，这次调整中，微众银行确定了三大前台业务线：财富管理、平台金融和消费金融，作为前台业务的三大发展方向，三大前台作为获客的主要渠道。 在这轮调整中，可以看到，消费金融一直保留着；原科技事业部作为后台技术支撑不可或缺；财富管理则是以APP作为主体，针对于C端的理财平台；而原小微事业部和同业及公司事业部则变成了平台金融。 “这等于说，同业业务从原来单独的事业部转为如今三大业务线的支撑，尽管功能还在，但在某种程度上说其实是被拆分、削弱了。”一位接近微众银行的人士对本报记者说，如果从这个角度来看，郑新林和游健聪的离职或许也是有原因的。 背负市场期望 微众银行辜负了谁？ 框架调整后，微众银行的业务逻辑显然更加清晰可见。 从消费金融来说，目前只上线一款商品，即5月份推出的微粒贷，这是一款针对零售客户的贷款产品，微粒贷采用白名单制，直到目前，微粒贷用户100万，但依旧处在白名单制中，并未完全放开，贷款余额20亿元，累计放贷40亿元。 在财富管理方面，微众银行的APP是财富管理的载体，但相比于阿里的“蚂蚁聚宝”，微众银行的APP走的并非理财超市的路子，而是尝试在不同期限、不同收益率之间仅提供1~2款产品。 在平台金融方面，目前也仅诞生两款产品——“微车贷”和“微路贷”，前者合作方为二手车电商“优信二手车”，后者合作方为北京汇通天下物联科技有限公司。从这两款产品的逻辑来看，微众银行的平台金融理念是：提供基础产品，嵌入应用场景。 然而，从整体的推进速度来看，微众银行不愠不火，是市场期待高了还是微众银行慢了？此前，顾敏在接受媒体采访的时候也承认如今确实面临很多挑战，而市场的期望同时也需要调整。 就在微众银行小心翼翼找准定位、调整业务框架、逐个推出产品之时，网商银行似乎并未考虑太多，专注做的一件事情就是把蚂蚁小贷的贷款业务整体迁移至网商银行，然后毫不犹豫的放贷：包括在“双11”前后对淘宝天猫商户放贷90亿元，面对农村农户提供无抵押、纯信用的小额贷款“旺农贷”，与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作推出“流量贷”。 “在负债业务无法开展的背景下，互联网银行只能走资产业务先行，而之所以微众银行并未大刀阔斧的发力资产端，我认为，一是风控能力积累不足，在目前传统银行坏账攀升的情况下，资产业务都要小心谨慎；二是缺乏资金依托；另外，资产端的整个体系都要重新建立。”一位接近微众银行的人士对本报记者分析。 据了解，微众银行目前采取与合作银行联合放贷的模式，微众银行负责前台获客，并收取服务费，目前联合贷款的银行包括上海银行和包商银行。 在顾敏的设想中，微众银行要成为没有网点、不依赖贷款和存款、不靠息差生存的银行，而现实和理想还有很远。 作为一家从零开始的互联网银行，微众的成长伴随着大量的明星级别高管加盟；但互联网企业的生存发展，同样也需要在第一线努力的基层团队支持。微众银行面对的质疑包括产品创新匮乏、运营节奏缓慢、服务定位不清等问题。而这些实际工作的展开，并不是依靠几个大牌高管所能解决。互联网金融不光需要金融行业高管的“指手画脚”，还需要业务一线程序员与运营人员的“真抓实干”。这也是科技创业公司能在互联网金融领域的弯道超车，与传统金融巨头竞争的核心逻辑。 ...
2015年我国消费金融异军突起，业内普遍认为它将成为互联网金融市场中的新蓝海。在刚刚过去的“双11”里面，京东和天猫不仅在电商领域掀起了“猫狗大战”，在它们各自开发的消费金融产品“京东白条”和“蚂蚁花呗”之间同样掀起了一场腥风血雨。2015年我国消费金融异军突起，但破茧而生的关键究竟是什么? 清华大学中国与世界经济研究中心日前发布的《中国消费信贷市场研究》报告显示，在我国经济进入“新常态”特别是经济增长放缓的背景下，消费金融必将逐步成为稳定经济增长速度的新引擎。 这恰好，与国内目前正在盛行的消费金融热形成呼应之势。就在刚刚过去的“双11”，京东白条与蚂蚁花呗的激战扣人心弦，其实今年以来，这种热火朝天的局面并不少见，不少P2P平台都争相推出各自的消费金融产品，再加上自2009年以来试点的10家消费金融公司，瓜分消费金融市场的战争已然打响。 但不可否认的是，由于我国消费金融公司起步较晚，且运营模式尚待完善。因此，在具体实施过程势必会面临一些不同程度的阻碍，其首要难题涉及到征信、风控、资金等，这些都成为限制相关企业发展的关键因素。 “双11”消费金融也掀“猫狗大战” 2015年我国消费金融异军突起，业内普遍认为它将成为互联网金融市场中的新蓝海。据相关机构公布的首份消费金融报告数据显示，预计到2017年，中国消费金融整体市场将突破千亿，三年复合增长率高达94%。 于是乎，被誉为电商界的“猫狗大战”，即京东和天猫之间的竞争，在互联网金融界依然咄咄逼人。据最新数据显示，在“双11”开启35分钟后，京东“白条”便实现交易额破亿，一举超越了去年“双11”全天京东白条的交易额。与此同时，蚂蚁金服称，其消费金融业务“花呗”首次接入“双11”，共支付6048万笔，在“双11”开场仅30分钟时间里，蚂蚁花呗的支付交易额就达到了45亿元。 “猫狗“之间的对抗十足， 但新生力量也不容小觑。日前，有利网前CEO刘雁南二次创业的“美利金融”，宣布获得6500万美元的A轮融资，创下互联网金融业界近一年来最大A轮融资规模纪录。刘雁南将其核心用户群定义为18-35周岁的年轻人，锁定4亿主力的消费人群，称其主打消费金融，因为消费金融“频次高、黏性大、规模化效应强、非标准化程度高、产业链条长”。 不难看出，消费金融市场巨大前景，成为各路资本追逐的热点。2010年首批试点的消费金融公司以北银、捷信为代表已然先行;2015年，不少P2P公司也应势而动，积木盒子与芝麻征信已合作推出“读秒”、小牛在线宣布将于12月战略发布会上推出消费金融相关的产品，刚获得3.5亿元融资的付融宝也即将推出“麦芽金服”进军消费金融。 业内人士分析互联网金融的差异化发展 中国银监会副主席曹宇撰文指出，截至2014年底，我国各类银行机构共发行信用卡4.5亿张，信用卡全年交易金额19.7万亿元人民币，其中消费金额13.2万亿元，在社会消费品零售总额中的占比从2006年的3%上升至2014年的49%。 分析人士指出，从市场角度来看，我国消费者的消费方式依然较为保守，倾向于量入为出，信用卡业务基本上已经能够满足大部分消费者的提前消费需求。那么，消费金融公司还如何开疆拓土呢? 在掌众金融联合创始人首席战略官谭春的眼里，“未来中国移动互联网消费金融发展空间巨大，因为三四线城市小额信贷需求旺盛，潜在市场容量高于一二线城市;三四线城市信用卡额度低，几乎没有其他消费金融形态;个人信用记录缺失多，未来可释放极大信用价值。” 马上消费金融副总经理吴宇健则认为，互联网消费金融与传统消费金融最大的区别是消费场景、支付手段、风控数据、获客渠道和服务等的互联网化。 此外，细分垂直“场景消费”也不可忽视。作为一家全国性的学生现金借贷公司，名校贷在学生借款申请成功后，可直接将借款打入学生账户而并非线下商户。没有固定的消费场景，加上社群传播效应，目前，其注册用户已达100万，借款用户已突破30万。 消费金融发展面临诸多挑战 在2015中国消费金融论坛上，银监会非银部副主任毛宛苑表示，“消费贷的不良贷款率为2.85%，且目标客户属于较低端的客户，因为平均信用风险略高于银行客户，所以对它的信用风险的容忍度也略高于银行。” 掌众金融的谭春认为，相比传统消费金融，移动互联网消费金融面临资金周转率要求高、风控要求高、借款到账及时性、催收要求高、信用空白用户多等五大问题。 对于消费金融企业而言，如何有效降低违约率呢?在日前举办的“互联网金融CEO说消费金融”的论坛上，闪银联合创始人李昊表示，消费金融的场景化属性非常强，利用大数据做风控管理有独特优势，可以在操作中接入有关生活工作的诸多数据接口，能够通过数据整合，对一个人做出信用评估，并可以利用宽泛的数据对贷后工作提供有力支持。 不言而喻，互联网消费金融在快速发展和推进的同时，也会积累诸多风险。微易贷CEO谢智平分析称，来自监管、公司和管理人道德层面的风险，以及来自标的期限错配可能带来的流动性风险均是目前消费金融公司和P2P公司所面临的主要风险。 在他看来，控制风险的最主要、也是最基础的办法就是合法合规，严守底线。同时，他建议行业应该尽快建立黑名单共享机制以推动行业发展。 据《投资者报》记者了解，央行已于今年10月结束了对第一批8家民营征信机构的第二次验收工作，目前有多家互联网消费金融公司开始积极谋划与征信机构合作。 业内人士分析，由于银行对于消费金融的资产质量持谨慎态度，消费金融机构希望从银行获取低成本的资金不太现实。随着中国消费金融市场的火热布局，以及消费金融公司快速业务扩张，如何获取低成本资金成为主要难题。 ...
长宁金融市场紧随互联网金融发展的趋势，正式推出长宁虹桥互联网金融财富天地，作为新兴金童启航基地。据了解，该基地位于长宁临空经济园区内，毗邻临空SOHO。该项目是信委与长宁区政府合作共建。 此前，信委已和浦东、黄浦、长宁和嘉定四区政府，分别进行了合作沟通，共建五大新兴金融启航基地，分别为浦东新区新兴金融启航基地、黄浦“宏慧·盟智园”互联网金融产业园、长宁虹桥互联网金融财富天地、嘉定工业区互联网金融产业基地、张江互联网金融园等五家互联网金融产业基地，长宁虹桥互联网金融财富天地作为五大新兴推出的金融产业基地之一，代表着上海金融发展的新航向。 上海虹桥临空经济园区位于长宁区西侧，规划总面积5.14平方公里，毗邻世界最大的虹桥综合交通枢纽。财富天地位于临空园区内，地处通协路以北，福泉北路以西，临近苏州河畔，四面环水绿化环绕，不仅交通便利，办公环境也相当宜人。2014年10月，虹桥互联网金融财富天地正式开园。依托临空经济园区全新的楼宇载体和专业服务团队，目前，财富天地累计签约入驻企业已超百家，产业集聚形态逐步显现，行业交流日益活跃。 根据功能定位，临空园区5万平方米的物理空间被划分为两大区域，其一是作为互联网金融创新中心以及大数据研究中心，办公场所主要提供给创新、成长型企业和功能性机构，面积约为 1.6万平方米；另一区域作为互联网金融总部中心，供成熟、总部型互联网金融企业入驻，面积约3.4万平方米，定位为绿色、生态、舒适型办公区。 距离财富天地不远的凌空SOHO，则恰好反映了临空园区独具特色的办公环境。2014年11月，由SOHO中国投资开发的凌空SOHO项目正式揭幕。就在此前一个月，SOHO中国宣布将凌空SOHO的10万余平米可售物业出售给携程。如今，在任何一个工作日的中午来到凌空SOHO，无论是在大堂玻璃门还是在结伴出行的白领身上，都能处处看到携程的印记。 市金融办相关负责人表示，像长宁区虹桥互联网金融财富天地，以及张江互联网金融园区域，虽然位置离市中心有一定距离，但商务成本适中，信息产业发展基础良好。事实上，以携程为代表的垂直电商，和以神州数码为代表的IT企业聚集临空园区，恰好从产业结构聚合的角度积极推动着互联网金融企业的发展壮大。技术链与资金链共同集聚，“临空模式”正为上海新经济领域的发展不断积累着宝贵的案例经验。 长宁区委书记王为人此前接受记者采访时曾谈到，长宁本没有传统金融基础，大型金融机构保有量几乎为零。这也是为何长宁区在经过一系列研究和探索后，最终确立了服务互联网金融的产业导向。“我们欢迎有潜力的新金融机构加入长宁，为长宁填补缺乏金融根基的空白，为长宁的金融业发展注入新的活力。”王为人表示，长宁着力在临空地区拿出最好的资源，便是希望用最好的服务，帮助新金融企业生根发展。 临空经济园区正和其他4个互联网金融基地一起，以园区的形式集聚互联网金融创新创业企业，形成“聚团化”发展的活跃势头。它们各具特色，满足了互联网金融不同的发展阶段，也将继续为拥有不同产业背景的互联网金融企业提供更为精准、高效的专业服务。 随着互联网金融的飞速发展，金融市场的格局也受到了重大影响，互联网金融突破了传统金融在时间和空间等方面的局限，是未来金融市场发展的主要趋势。“十三五”规划，首次提出要规范发展互联网金融，国家层面也开始鼓励发展这一新兴的金融市场。长宁虹桥互联网金融财富天地等新兴金融基地的推出，表现了上海政府加力发展互联网金融的决心和信心。 ...
传统金融业内人士给予无限想象的互联网银行微众银行最近风波不断。首任行长曹彤的离职的消息，被微众方面解读为“仍未合作伙伴”的创业之变。然而，距离首任行长9月离职仅月余，又有四名高管请职，其中包括就副行长郑新林。 “郑新林辞职回福建，会作为主要负责人筹备一家新的民营银行。”微众银行向界面新闻记者回应。 郑新林此前为兴业银行同业部总经理，是兴业银行的业务骨干，于2014年10月加盟微众银行。2015年1月，其副行长任职资格被批准，负责微众银行的公司和同业业务。 据《21世纪经济报道》报道，与郑新林一道提出辞职的，还有分管平台金融的黄埔(副行长级别)，以及两个一级部门负责人，小微企业事业部副总经理蒋宁、同业事业部副总经理游健聪。 今年9月，前微众银行行长曹彤正式辞职，出任厦门国际金融技术有限公司董事长，并在筹备成立厦门国际金融资产交易中心。 作为民营银行试点第一家的深圳前海微众银行2014年底独成立之初，高管阵容大牌云集。董事长顾敏曾任中国平安集团执行董事兼副总经理，行长曹彤曾先后担任中信银行副行长、进出口银行副行长，分管个人消费信贷的副行长黄黎明曾任平安集团陆金所副总经理，分管信用卡业务的副行长梁瑶兰，有银行业“花木兰”之称，曾任招商、平安银行信用卡中心总经理。 不过，在11名高管(董事长、行长、7个副行长，董秘、消费信贷总监)中，在平安系有过工作经历的达到了7个。前行长曹彤离职时，外界解读为曹彤的风格与平安系相左。董事长顾敏接受媒体访问时曾解释，微众银行高官团队中，来自招行和中信的人要占到一半。“曹彤要走的原因是他确实想去创业。”顾敏说。 然而，这次四位高管离职后，平安外系高管比例又再减少。郑新林此前为兴业银行同业部总经理；游健聪亦来自兴业银行；分管平台金融业务的黄埔，则与曹彤一样来自于中信银行；而同期离职的蒋宁，此前则是平安银行中小企业市场营销部副总经理。 目前，微众银行高管团队为董事长顾敏、行长李南青、监事长梁瑶兰、副行长黄黎明、董秘及首席战略官陈峭等。据《财新》报道，郑新林分管的同业业务由现任行长李南青接任。 微众银行创立之初，理想模式是通过互联网形式实现远程开户，左手吸收海量低成本负债，右手通过销售资管产品实现资产出表，由此打造一个轻资产、海量客户的银行。但当远程开户目前来看遥遥无期，微众银行也因此比较被动。 在不能实现远程开户的情况下，微众银行所开账户都是弱实名制账户，不能吸收存款且资金端只能依靠同业拆借。招行就在9月初关闭微众银行通过深圳人民银行金融结算中心的验证身份系统接口，即招行客户无法使用该行银行卡开立微众银行账户，也无法购买微众银行活期+等产品。 从用户角度来说，目前的微众银行移动APP与普通的理财服务应用并无不同。未来这家银行如何在互联网金融业务中走出自己的道路，只能留给时间去解答。 ...
