用户李伟(化名)在京东分期购物后，未按照承诺分期支付商品款与分期服务费，经多次催款仍恶意拒付。被京东诉至海淀区法院。近日，此例京东诉白条违约恶意拒付京东白条分期购物商品款的民事诉讼案有了结果。北京市海淀区法院判决京东胜诉，被告人李伟须偿还拖欠的商品款948.56元及分期服务费104.78元，并承担本次案件诉讼费用。 2014年6月至10月，被告人分四次在京东商城购买了总金额为8079.27元的商品，由于金额较大，被告人使用京东白条分期购买，并签署了《信用付款(京东白条)服务协议》，承诺按月分期支付商品款和分期服务费。之后，京东商城按协议约定交付了订单商品，但被告人未按协议约定按期支付商品款项，经多次催款，被告人仍恶意拒付剩余款项。京东采取法律手段向北京市海淀区法院提起诉讼，法院依法支持原告京东主张，判决原告胜诉，被告人须偿还所有拖欠款项并承担相关诉讼费用。 “京东白条”是首款互联网电商推出的信用消费服务，应用于“京东商城“场景，让用户“先消费、后付款、随心分期”。京东白条本质是消费者在京东商城的赊购，是京东商城应收账款，属于商业行为，本质上不是金融信贷类产品。用户使用京东白条进行赊购后，京东会在到期付款日前通过app、短信等多种方式提醒用户付款，逾期违约后会进一步联系用户，督促其履行相关义务。 有人认为，京东白条既然不是信贷类产品，就不会影响自身的征信记录，也不用担心还款就不用承担法律责任。对此，京东金融表示，用户在用京东白条购买商品时就对京东商城有付货款的责任，对于恶意“老赖”用户，京东将使用法律途径解决问题，本案是首例京东白条用户违约的司法诉讼判例，也体现了监管部门对京东白条运营模式的支持和对恶意违约行为的坚决打击。 京东金融表示，未来一方面会继续加大白条业务的创新力度，融入更多消费场景，给消费者带来福利；另一方面，将会通过和行业内有共同追求的公司的合作，共同加强金融风险管理能力建设，在遇到套现、违约等事件时，将更加坚决地用法律手段解决套现、违约等风险事件，促进行业健康发展。 就在不久前，有媒体曾分析了京东白条、蚂蚁花呗等消费分期产品与央行人人征信报告的关系。如果单纯是使用“花呗”或是京东“白条”进行购物分期，消费记录并不会出现在个人征信报告之中；但恶意拒付信用分期贷款，必然面临相应的惩罚。 ...
人才紧缺一直是互联网金融发展的瓶颈之一。最近，来自浙江大学经济学院的消息称，该校互联网金融博士点正式开始招生。据悉，这是国内首个互联网金融专业的博士点，今年浙大公布的招生目录中已经有了这一专业。明年春季该校将进行相关考试，不久后就能诞生全国首位互联网金融专业的博士研究生。 曾被称为“草根金融”的互联网金融何以能进入象牙塔？在“互联网+”时代金融如何创新、如何打造更大格局的金融体系？带着这些问题，记者采访了浙江大学经济学院教授、全国首位互联网金融专业博导金雪军，他认为互联网金融将是新金融格局中的主角之一。 互联网金融发展的硬伤：专业人才匮乏 目前，有关方面已通过教育部规定的流程，互联网金融专业博士点正式落户浙江大学。记者从浙江大学经济学院了解到，今年已经公布的招生目录中已经有了这一专业，将在明年春季进行考试，也就是说明年将出现这一专业的首位博士生。 互联网金融博士点落户浙大，这背后恰恰说明了浙江互联网金融发展的空间充裕、土壤肥沃。 金雪军教授说，互联网金融的特质与金融一样——本质是信用，基础是信息。在他看来，互联网时代给金融带来了更为丰富的内容，他特别提到阿里巴巴为代表的交易信息数据、腾讯为代表的社交信息数据都是互联网金融所需要的大数据。 我省将金融作为“七大万亿产业”之一，金雪军教授表示，浙江打造“金融强省”，需要打造大金融的新格局。在他看来，浙江互联网金融无论是产品还是数量上，都发展得不错。“浙江互联网金融走在了全国前列，我们有着发展互联网金融的肥沃土壤，在这里有活跃的民间金融，又有阿里巴巴的流量优势，两者催生了浙江互联网金融生态圈。” “在互联网金融如火如荼发展的过程中，我们也发现专业人才其实还是挺缺乏的。”金雪军教授说，通过培养提高互联网金融从业者的综合素质，逐步形成从基本知识普及到高端人才培养的完整教育体系，这也是当初申报博士点的初衷之一。 融合互联网金融是人才培养难点 在互联网金融的发展中，必将出现两种态势：一种是互联网企业向金融领域迈进；另一种就是金融业思考与践行如何利用好互联网技术。 互联网为金融打开了一扇新的大门，特别是金融大数据的应用，破解了传统金融实践中广大小微企业融资的难题。 中小微企业为什么还存在融资难?在金雪军看来，主要问题出在信息不对称，而互联网时代的“大数据”正好为金融业提供了强大的数据库，也为信用的建立与巩固打下了更扎实的基础。不仅如此，大家都有手机和电脑，每个人都可能有网上支付的需求，因此互联网思维从某一种层面来说，就是用户体验，这种体验将不断“刺激”金融创新和技术拓展。金融业在互联网的扶持下，将彰显更突出的优势。 “互联网金融首先是金融，有着金融的特性和功能，在支付结算、投融资、通道和平台等方面发挥着重要作用。”金雪军说，如今包括P2P、众筹等在内的新业态也变得越来越活跃，网上证券、保险、基金等理财产品越来越多，新的金融格局正在形成之中。 处于发展起步阶段的互联网金融拥有广阔的发展前景，这是不容质疑的。金雪军认为，近年来我省围绕建设“金融强省”的总体目标，打造“中小企业金融服务中心”和“民间财富管理中心”，金融市场规模不断扩大，金融服务水平显著提高，金融机构体系日益完善，金融改革创新向前迈进，金融生态环境日益优化，区域金融发展日趋明显，互联网金融在其中将发挥重要作用。 互联网金融博士能否 抓住创新本质？ 互联网金融有很多创新之处，比如大数据的理财产品如何提高效率、支付功能如何在网上交易过程中控制风险。 当前，互联网金融也进入了监管层的视野。今年7月，中国人民银行等十部门发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》;在“十三五”规划建议中，也提到了“规范发展互联网金融”。 对于投资者最关注的风控问题，金雪军表示，处理好风控与创新之举的矛盾关系到互联网金融发展的进度和方向。 “发展与监管、创新与风控，这是互联网金融发展中的两对矛盾，必须要处理好、解决好。”金雪军表示，金融创新的动因不外乎三个方面——市场需求、技术进步、机构竞争，互联网金融的发展正是金融创新的典型表现。 由于当前企业的融资体系仍以银行为主，重担保、重抵押的融资模式给很多轻资产企业带来了麻烦：一方面实体经济企业在融资方面有较强的需求，而另一方面“融资难”问题一直无法得到有效破解。解决这对矛盾需要创新现有金融模式，除了银行自身改革创新外，也离不开银行体系之外有新的融资渠道。 “广大中小微企业破解融资难题更多地需要依靠互联网金融的方式。”金雪军认为，用“互联网+”的思维破解这些问题成为可能，同时大数据环境下监管更完善，也可以为创新创造更好的条件。 “大数据既可为互联网金融企业开拓市场服务，也可以为政府监管服务，通过大数据可以处理好监管与创新之间的矛盾。”金雪军说。 近年来，互联网金融行业内的人才争夺战极为激烈，特别是一些大平台的高管，在市场运营、产品设计、技术开发，积累了大量试错的经验，许多平台都愿意高薪挖人，甚至开出高达10倍的薪酬。即使是一些行业内的基层人员，通过“跳槽”也能获得薪水的成倍增长。另一方面，互联网时代的人才特质表现为对自由的崇尚，希望扁平化管理，给到个人足够大的空间。这样的文化氛围也进一步提高了互联网金融行业的人员流动性。 ...
人民币国际化迎来历史性的一刻。北京时间12月1日凌晨1点，代表188个成员国的国际货币基金组织(IMF)执行董事会在华盛顿宣布，经投票决定，人民币满足了可广泛使用的标准，IMF将人民币纳入特别提款权(SDR)的货币篮子。这一决定将从明年10月1日起生效。这也是继美元、欧元、英镑、日元之后，IMF篮子货币的第五个成员。 IMF表示，人民币将在SDR货币篮子中占据10.92%的比重。经调整后，美元的比重将占41.73%，欧元为30.93%。日元和英镑将分别占8.33%及8.09%。 业内：人民币纳入SDR利好互联网金融行业 盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰认为，人民币加入SDR，对于人民币国际化来说象征性意义更大。但是被国际认可的要求和金融开放的大趋势，对于推动中国的金融改革具有非常深远的意义。人民币在国际上的地位，主要取决于中国经济的实力，但也离不开与国际接轨的、更加开放的金融市场秩序规范，不论是人民币国际化，还是利率市场化的趋势，都将推动原来受到较多限制的中国金融市场的进一步开放，这对于互联网金融来说是具有积极推动意义的。 首先，互联网金融给到中国传统金融市场带来的最大意义和价值就在于其推动了中国金融的真正市场化，中国金融体系只有在国内完成一定程度的市场化之后，才能更好的应对因为对国际开放所带来的冲击和风险。 其次，中国互联网金融行业目前在国际上的影响力非常大，从体量规模上早已超越欧美，而全球各国针对互联网金融的研究和关注都将中国市场列为极其重要的一部分。因此，互联网金融的发展也提升了中国整体金融市场在国际上的地位和影响力。 同时，中国互联网金融行业也帮助盘活民间资本，激活实体经济，帮助在经济下行周期遭受压力的民营经济实体更好的渡过难关。这对于从根本上解决中国实体经济问题，使人民币在国际上真正得到认可和肯定奠定了重要的基础。 人民币纳入SDR 机构解读：对股市直接利好或有限 中信证券研究员胡玉峰认为，SDR从本质上来说是一种记账单位，不能直接用于国际贸易支付和结算，也不能兑换成黄金。因此加入SDR后，各国对人民币的需求增加有限。事实上，在现实操作中，SDR实际发生交易的总量也较低，应用范围有限，因此加入SDR并不会直接加大国际市场对人民币的需求。 兴业证券分析师王涵也表示，加入SDR的影响更多的体现在信心层面：有助于提升人民币资产吸引力，但对于人民币广泛使用贡献或有限。从人民币国际化角度来看，当前人民币在跨境支付中还没有进入前五，因此人民币国际化仍有较长的路要走，加入SDR只是一个新开始。 广发证券陈果表示，加入SDR可能会改变央行对于人民币汇率的持续支持态度，人民币贬值空间有望放开。虽然经历了一轮贬值，但人民币在各国货币中仍然坚挺，年初至今，只有美元对人民币升值2.9%。加入SDR后，央行可能会更加关注国内货币政策，而放弃对人民币汇率的支持。而且不排除会采取一次性贬值的方式，防止资本在一段时间持续贬值的压力中外流。 鲁政委：人民币加入SDR面临三大风险 一部分对于实业投资来说，如果人民币加入SDR，就意味着人民币的汇率会最终完全的自由浮动，我们的资本账户会开放，就是会变成一个资本账户开放的经济体。我觉得这两个如果做到，的确会便利实业投资，而且中国有着庞大的，现在仍然具有全球最大的人力资源库，具备良好的熟练的技术功能，因为我们快40年的改革开放，在这个过程中训练了一大批熟练的工人，这些工人还没有到退休的年龄，虽然比过去年龄要大，但是并没有到退休的年龄。所以如果人民币一市场化，让我们汇率的高估被修正，中国的竞争力将会重新获得恢复，这个对于实业投资来说是有利的。 ...
互联网技术对于金融服务的改变，不仅仅是线上的交易与配对。传统行业接入互联网后，通过运用智能终端、大数据、资金流等新技术，互联网金融可以衍生出全新的形态。以物流行业中的货车来举例，互联网金融就能解决货车司机携带现金不方便与跑空程损失时间的问题。 第一个，是关于货车司机们颇为烦心的“兜里揣钱不安全”。一般驾驶着一辆货车在高速上跑一天，油费、路桥费、加上自己的日常消费，司机差不多需要备个2000元。一名司机跑一趟货有时候需要好多天(算上往返时间)，于是，他们出门常常需要带上个一、两万。可是这笔钱放在身边，既不方便又不安全。现在还有吃准了货车司机兜里有钱，于是专门抢劫货车司机的犯罪团伙。 一个司机兜里就有一、两万，那一年下来那么多货车在路上跑，运输中流转的现金有多少呢？据物流互联网公司汇通天下总裁翟学魂估算，一年下来可能有上千亿的资金在运输中流转。“这就相当于是有千亿的现金放在路上，没有太大价值，只是空转”。翟学魂称。 这个问题怎么解决？汇通天下的做法，是给物流按上“互联网”，即把市场空间巨大的货运市场带入互联网体系。他们正在做的，是一方面建立平台，与高速公路缴费体系ETC和加油公司等连接，另一方面给货车装上一个可记录行驶信息的GPS，把司机的行车情况传送给物流公司的老板，老板们则可在手机上完成移动支付。 本来，基于这样一个互联网体系的嵌入，收入就会来自提供物流车队车辆、司机的智能管理服务。但是故事到这里并没有完，因为互联网和移动终端采集到了数据，物流场景和还款来源变得清晰可见，这对金融而言是很有价值的。很快，汇通天下开始开发互联网金融的产品。“我们把一个‘过路的场景’和一个‘信贷的场景’在一秒钟之内结合在一起，当用户需要移动支付过路费或油费时，银行可以给司机、给老板一定的信用额度。”翟学魂说。 第二个案例也是关于货车司机的，这次的“痛点”是货车返程空载。“比如司机从江苏徐州接了趟货运到四川乐山，但返程没货，司机不得不先开到货运信息集散地成都，再跑个几百公里到宜宾接货返程。一趟生意本来有6000元利润，因为空驶油费、过路费加上车辆和司机产生的额外费用，剩下不到3000元。” 上述是货车帮科技CEO戴文建举的一个例子。因为这个“痛点”，他们开发了“货车帮”APP，货车司机能通过APP发布空车信息、寻找货源、计算运费报价，移动互联网撮合了运力与货源，从一个侧面推动了物流行业的互联网化。在货运行业里，“货车帮”也被很多人视为“货运版滴滴”。 同样，故事到了这里也许还只是一个开端。在车货匹配的背后，由于“货车帮”对货主和车辆有线下认证流程，一个APP的价值还在于挖掘了庞大的卡车司机的数据和信用：拥有真实的货物在途监控、信用担保、交易、支付等数据。 基于这一数据的“富矿”，“货车帮”已经开始了互联网金融的试水，包括保险和银行业务。 银行信贷方面，今年1月，“货车帮”与微众银行达成战略合作，微众为平台授信300亿元，会员司机已经陆续获得互联网贷款。保险业务方面，其已跟太平洋保险合作推出货运险，基于大数据和基础平台支撑，保险公司可以根据司机的信用状况及不同路线风险系数、路况、货物损害率等，给出不同的费率，信用好的司机可以享受更低费率。 从货运O2O市场说回到金融话题。上面两个案例里的企业，其本身的角色都是“平台”，是信息的“中介”，为借贷双方提供了综合服务。其中，给到金融机构的是潜在贷款/保险客户们在一个闭环里的交易数据、行为数据。在互联网金融里，基于这些数据进行放贷，其背后改变的是融资的风险溢价。 国泰君安首席经济学家林采宜观察表示，互联网带来的数据透明，使得贷款人的信用评估维度更加丰富。翟学魂也提及，对客户进行信用评估的维度多了，放贷流程能借助互联网技术了，金融效率就会提高。一方面，“过去说某家银行很厉害，三天就能放贷，现在互联网金融能实现几秒钟、几分钟放贷的”；另一方面，资金能够在切实需要用钱的人的手里流转。 互联网金融对不同融资主体的差别化定价还使得融资的风险溢价更加结构化。就像“货车帮”案例中，信用好的司机买保险可以享受更低费率，也更容易获得银行贷款。林采宜分析称，“好人”低息，“坏人”高息，在降低了整个社会道德风险的同时，也降低了融资的整体风险溢价。 此外，如果互联网金融能够抓到客户的“痛点”，则获客将变得快速高效和更有针对性。如同上述案例，智能手机、移动端口都将变成潜在消费信贷客户的“入口”，而不再是传统金融模式里的“推销一张信用卡给业务员提成80元”的人际战略。 上述案例还只是互联网金融领域里的“小CASE”，尚只是货运这个细分行业里的一些探索。跳出案例看整个互联网金融的发展，顺着获客的思路，林采宜曾表示，互联网其实已经在改变金融业务的成本结构。 “根据不完全统计，每张银行活跃信用卡的平均获客成本为150元，网点柜台单笔业务处理成本为3.2元，单个账户的维护成本在30元以上，而互联网平台的消费信贷客户获取成本、单笔业务处理成本和账户成本都低于1元。”林采宜观察称，成本是商业活动的硬约束，而互联网打破了这种约束，任何一个行业，成本低到极致就足以改变商业生态。 互联网金融并非独立存在，也并非空中楼阁。互联网对于传统行业的改造，同样能为实体经济带去全新的活力。 ...
日前，一则巨额基金理财骗局中现国有大行身影的消息引发关注。据悉，基金发售方与某国有行成都滨江支行(文中简称滨江支行)内外勾结，累计非法吸收公众存款6.7亿元，到期后，由于发售方无法兑付，导致110多名受害者共计超4亿元资金无法收回。 11月24日下午13点，一起由某国有行成都滨江支行代销的，涉案金额达到6.7亿元的华融川镁矿业基金理财案件在四川省成都市锦江区人民法院第一法庭开审，法院门口聚集了100多名受害者前来旁听。 尽管滨江支行方面目前已经有包括副行长李慧在内的五名管理人员被捕，以及个金科科长陈红在逃，至于滨江支行是否在这起6.7亿元的理财案件负有相应的责任，由于滨江支行被捕人员尚未起诉，官方还没有给公众一个明确的结论。 6.7亿元理财诈骗案庭审直击 经济观察报记者了解到，这些受害者均为某国有行成都滨江支行的高净值客户，受骗过程基本一致： 2012年开始，由某国有行成都滨江支行的下设20余个网点的客户经理推荐购买华融昕正矿业基金、华融川镁矿业基金、衡纬富强矿业投资基金等三款基金理财产品，门槛100万元起，最多的投入4800余万元，客户经理承诺到期了，实际控制人秦秀川会以18.45%的溢价回购，也就是说，年利高达18%。 到了2014年，川镁矿业基金、衡纬富强矿业投资基金爆发兑付危机，110多名受害最终涉及金额超过4亿元。警方的逮捕行动显示，这起案件中，某国有行成都行与基金发售方内外勾结，最终坑损储户利益，银行的风险管控形容虚设。 11月24日，设计了川镁矿业基金等三只投资基金理财产品骗局的嫌疑人秦秀川、张朝晖、蒋纬奇三人同堂共审，公诉人的起诉罪名是涉嫌非法吸收公众存款。 起诉书显示：2011年9月，被告人秦秀山、张朝晖注册成立了深圳市昕正华宇股权投资基金管理有限公司(以下简称“昕正华宇公司”)，由张朝晖出任法人代表;2011年11月，被告人蒋纬奇在成都注册了昕正华宇公司成都分公司，随后，三人通过招聘雇佣员工，开始陆续发行“华融昕正矿业基金1、2期”，“华融川镁矿业基金1、2期”、“衡纬富强矿业投资基金1期”等基金理财产品，投资人以入股合伙的方式投资目标公司股权，一年后期满溢价18.45%，投资人股权及溢价由呼和浩特市衡纬商贸有限公司(实际控制人为秦秀山)负责回购。 张朝晖负责基金产品的设计、策划、包装，蒋纬奇负责基金产品的销售，募集的资金由秦秀山负责支配。蒋纬奇联系了某国有行成都滨江支行管理层，将这个实际上没有任何第三方担保的投资基金产品，以高息理财产品的面目，通过某国有行客户经理在滨江支行的各个网点进行销售，并与投资人签订《投资意向书》、《入伙协议》、《合伙协议》、《股权溢价收购协议书》、《风险声明书》等文件，上述基金累计非法吸收公众存款6.7亿元，到期后，由于无法兑付，一共有4亿元无法收回。 经济观察报记者参加了本次庭审旁听，在法庭讯问蒋纬奇的过程中，蒋纬奇交代了如何与某国有行成都滨江支行管理层勾结的细节。蒋纬奇的妻子为滨江支行下某网点工作人员，蒋纬奇遂通过其妻将昕正华宇公司的张朝晖与滨江支行行长李勤、副行长李慧等人搭上线。 双方熟识之后，张朝晖几乎每周都要飞来一趟成都，此后，昕正华宇的基金产品便顺利的由滨江支行承销，双方商定的代销费用(案中也称渠道费用)为3.5%。经济观察报记者看到的证据显示，滨江支行也通过内部邮件系统，下达了大力推广销售的通知。 在庭审中，张朝晖还向法官承认自己因为合同诈骗，2000年初被判处过十年有期徒刑。 庭审间歇，一位被骗300万元的周姓女士对经济观察报记者表示：“如果不是因为某国有行的客户经理和主任再三保证，在该行销售的这款理财产品没有问题，我们也不会投入这么多，而且被骗得这么惨。” 案件过程回放 11月24日下午13点半开始的庭审，已经是第三次改期，由于听审的受害者太多，锦江区人民法院不得不组织此案在第一法庭开庭审理。 开庭之前，经济观察报记者采访了受害者群体，他们自述称，自己是某国有行滨江支行忠实客户，长期在该行办理储蓄活期、定期、通知存款等业务。出于对国家银行和政府金融机构信任，在滨江支行及其工作人员推荐和指导下，多年来先后多次购买了滨江支行发行和出售的理财产品、保险、信托等，一直相安无事，相处甚悦。 但是，从2012年5月至2014年1月，某国有行滨江支行及其下属分理处等银行网点，其工作人员(主要是各行长、客户经理)多次推荐衡纬富强矿业投资基金、华融川镁矿业1期、华融川镁矿业2期股权等投资理财产品。同时，告诉储户这些投资理财产品，是滨江支行费了很大周折和很多功夫，从上级分行争取到的独家发行权，只在滨江支行及其下属网点销售，也只针对滨江支行长期客户发售;某国有行滨江支行在推介这些理财产品时，强调该理财产品，是由行长等专业人士组成的考察团，经实地考察该理财产品所投项目后，认定该理财产品安全、可靠，投资回报率高，回报周期短;同时，滨江支行及下属机构工作人员也承诺，某国有行对该理财产品，内部也有严格风控措施和防范手段，保证客户投资理财的本金及收益能如期收回，而且举例称该行内部员工也都在购买。 为此，滨江支行向储户发放了印有滨江支行作为托管银行的投资说明书。为了销售该基金系列理财产品，滨江支行在香格里拉酒店等多地点，多次举办该理财产品推介会，滨江支行领导和该行客户经理均出席。正是基于对滨江支行多年信任、长期合作和滨江支行的承诺与保证，受害者购买了滨江支行发行的该理财产品。 办理该具体业务时，在滨江支行行长李勤及客户经理引导、带领和指导下，储户分别在滨江支行各营业部和网点，完成了投资理财协议签订和在银行柜台付款事宜，有关协议等资料也均是滨江支行工作人员，用某国有行专用资料袋封装后交给储户的。 当约定投资本金和收益兑付期限临近时，受害者们纷纷接到滨江支行的电话，告知由滨江支行办理兑付手续，不过会稍延迟兑付，请储户理解和支持，这之后则以各种理由一拖再拖，并让他们绝对放心等待。 2014年7月左右，受害者得知成都市公安局以“涉嫌非法吸收公众存款罪”对盺正华宇刑事调查。此时滨江支行突然改变态度，事不关己，从此前推销、出售产品时的殷勤变成推诿，并要求我们储户直接向基金公司追讨。这时，储户才突然意识到，这是一起精心策划和实施的联合理财骗局，储户们先后到公安机关报案，寻求司法机关帮助。 国有银行遭追责 2015年5月，某国有行成都滨江支行副行长李慧、个金科科长陈红(在逃)、栖霞路分理处主任孔筱倩、员工吴晓康、吴聪、韦莉等6人，均被成都警方以非法吸收公众存款的罪名追捕，其中到案五人，在逃一人。 经济观察报记者尝试着联系已经被调离的原滨江支行行长李勤，试图询问案件相关的情况，但李勤始终没有回复。 在这起巨额理财骗局案件中，被告人张朝晖的庭审口述还透露出一个新的细节：即使当“华融川镁1、2期理财产品”无法兑付时候，某行虽然已经意识到风险，非但没有中止销售，却仍然大力帮助秦秀川三人推荐新的“衡纬富强矿业投资基金1期产品”，销售金额7000余万元，全部用于兑付此前产生的危机。 由此可见，李慧等滨江支行高层，试图类似于“庞氏骗局”的方式，与张朝晖等人合谋将此理财基金销售维持下去，直到案发。 关于此案，以及被抓的员工，某国有行成都分行始终保持沉默，未向外界做出任何回应。某国有行成都滨江支行是该市最大的一个区级支行，坐落于繁华闹市锦江区。 在三名案犯的庭审供述中，秦秀川的镁矿、金矿、铁矿都是骗局，警方赴内蒙古调查后告诉受害者称，秦秀川只获得勘探权而无采矿权;张朝晖拥有合同诈骗的犯罪前科，因此设计了一些法律上看似没有什么破绽的投资协议;而滨江支行李慧等人，最终在张朝晖等人的糖衣炮弹下，把这个实际上没有第三方担保的理财产品大力推荐给储户。 受害者聘请的律师周姗姗也参加了11月24日的庭审旁听，她对经济观察报记者表示，她们也是来听审并搜集此案的证据，以便对某国有行成都滨江支行追责。 延伸阅读： 11月15日消息，华鑫信托被曝出旗下资金规模约2亿元的信托计划“融鑫源4号”无法如期兑付，引发投资者抗议。参与“融鑫源4号”代销的广发银行随后紧急澄清，称上述产品由华鑫信托发起并主动管理，该行仅为代销渠道之一。 11月24日，广发银行公告称，“截至11月23日，由我行代销的华鑫4号信托产品已本息全额兑付投资人”。至此，这一银行代销信托产品的违约事件终于平安落地。然而，这一事件暴露出的银行代销理财产品的职责问题，却仍旧值得思考。 ...
“中国大妈”可算是最近几年国内投资市场的热门词了。从黄金投资到楼市投资，从购买理财产品到股票投资，似乎什么热门，“中国大妈”就会涌向哪里。在互联网理财的市场上，中国大妈们也不落下风。挖财大数据显示，55岁以上女性的人均投资金额高出整体的43%，是80后的将近3倍。 挖财研究院分析师王艺红对《证券日报》记者坦言：“互联网金融是建立在移动互联网技术基础上的新兴行业，原以为应该是年轻人的天下，但显然我们低估了中老年人的理财需求和对新事物的学习能力。” 而对于理财产品的期限，“大妈”们也显示出了与其他群体不同的偏好。“大妈”们会把13%的资金投资到6月以上的长期理财产品中，这一数字高于任何年龄层。王艺红表示：“这些55岁以上女性有很一部分掌握着家庭经济大权，并且早已摆脱了育儿、购房等刚需压力，她们有钱有闲，因此敢于把资金投入长期理财产品，以求更高的回报。” 招商银行公布的《城市居民个人理财与资产配置调查报告》显示，有88%的受访对象表示有理财意识，正在或即将进行财产管理。但有超过九成的受访对象存在有理财意识，但相关理财知识并不充足的问题。仅有16.0%的受访对象或其家庭成员拥有经济、金融、财务方面专业背景。 “大妈”们的投资观念是中国人财富管理现状的一个缩影。造成这一现象的原因，除了国内民众接触财商教育较晚，国内部分投资产业对民众门槛较高外，也有一部分原因是民间资本的合法路径过少，单靠个人投资或民间集资投资，难以满足日益多元化的经济时代。 “其实相比股票、贵金属、比特币这些风险较大的投资方式，稳健理财更符合中老年人的需求。大妈疯抢黄金、盲从炒股这些事件正折射出普通老百姓投资理财渠道的匮乏”，挖财研究院分析师王艺红对《证券日报》记者说道。 互联网金融开辟了新的投资渠道，但目前市场鱼龙混杂，投资人还擦亮眼睛辨别风险，相关的监管政策也许尽快出台，保护金融消费者的合法权益。 ...
蚂蚁金服国际化步伐又迈出坚实一步。11月30日，蚂蚁金服对外宣布，其联手韩国电信等公司共同发起设立的互联网银行——K Bank已经获得韩国政府批准筹建，在筹建完成提交申请获批后，将为韩国民众提供创新的互联网金融服务。这是韩国政府时隔23年之后首次发放银行牌照。有了当地银行作为支撑基础，蚂蚁金服在韩国的本地化服务将会更有竞争力。 不久之前，蚂蚁金服投资的印度领先的支付公司——Paytm也获得了印度央行发放的全印度第一张Payment Bank(支付银行)牌照的筹建许可，在提交申请获得正式审批后，将为印度民众提供相应的银行金融服务。 此次获得韩国政府批准的K Bank，由韩国电信(Korea Telecom)、蚂蚁金服等20家股东发起设立，其参与股东多数为韩国各行业的翘楚，蚂蚁金服是其中唯一一家中国公司。K Bank获准在韩国开展存款、贷款、信用卡、理财、外汇等所有银行业务，并将着重致力于为韩国民众提供更加便捷、高效的在线金融服务。 这是1992年韩国政府发布“平和银行”牌照之后，23年以来韩国第一次颁发新的银行牌照，也是第一次颁发互联网专门银行牌照。 据介绍，K Bank将综合各家股东的专业优势，利用移动互联、金融云计算、大数据等技术，为韩国中小企业、消费者提供便捷高效的互联网金融服务。 除了韩国之外，印度也首次开闸放行互联网银行。蚂蚁金服投资参股的印度支付公司Paytm稍早前获得了印度央行发放的第一张支付银行牌照，Paytm是印度“淘宝+支付宝”，负责处理在线支付，并运营一家印度用户通过手机就能使用的互联网市集。此外，Paytm还称，其拥有2000万移动钱包用户，客户包括打车服务Uber、在线旅游公司Expedia以及房屋租赁网站Airbnb。Paytm获准在印度市场开展支付、储蓄、汇款、转账等银行业务，为印度的中小企业、低收入家庭提供费率更低的在线金融服务。目前，Paytm在印度市场已经拥有1.1亿的用户。 ...
农村信贷长期以来就是一块“难啃的硬骨头”。阿里旗下的网上银行利用集团内部的“淘宝村”资源，试水了“推荐人”制度的旺农贷产品。无需抵押物的农村信贷，究竟能不能在大范围内推广运营？ 河北省邢台市清河县，地处河北省中南部，是为我国羊绒制品的主要产出地，有着”中国羊绒之都”的美誉。 随着2014年电商战役拉开，曾经靠最原始的羊绒加工、买卖为生的农户纷纷”触网”，清河摇身一变，成为了全国最大的羊绒制品网销基地。在2014年的”淘宝村”评选中，全国211个名额，该县就占了7个。今年4月份，河北首个县级淘宝服务中心也落地于此。它的基本功能是网络代购(工业品下行)、代销农贷(农产品上行)。不要小看这样的网点儿，在这里农民可以象都市白领一样“淘宝”。另一方面，农产品有了从田间地头直达城市居民家中的渠道，中间环节被大幅压缩，浪费少、风险低、费用省。城里人吃得、用得放心，农村人卖得舒心。小小淘宝服务站，让农民体会到“世界是平的”。这座有着悠久历史的古镇有了新的标签——淘宝县。 而我们此行的目的地，柳林村，今年下半年以来，也感受到互联网带来的“新气象”。 这座村庄距离清河河县县城15公里，总人口800左右。今年6月份，柳林村迎来了淘宝服务中心。试点阶段的淘宝中心主打“网货下乡”和“农货进城”两项功能，升级版的“村淘点”功能更加强大，比如说有纯信用借贷。 农村信贷关注点：信用和能力 而非抵押物 中国农村常驻人口数约为6.19亿 ，占全国大陆总人口的45.2% ，随着城镇市场在各方面的逐步成熟，农村市场作为兵家必争之地其重要性自无需多言。之前，虎嗅曾有文章比较过阿里与京东在这方面的争夺。而今，阿里巴巴旗下的网商银行，针对农户推出了信贷产品旺农贷。作为纯互联网银行的网商银行，要想让这新服务真正地”下乡入村”，没有更下沉、渗透力更高的媒介自是不行。而早先已逐步铺开的村淘站点，此时自然而然地成为了其农村金融落地的重要渠道。 据了解，此番推出的旺农贷，可以实现最高达50万元的纯信用贷款，期限分为6个月、12个月、24个月三档，可采取每月还息、一次性还本或等额本金还款。在阿里巴巴现有的6000多个村淘点中，该项服务的覆盖率为10%。 在这一无抵押、无担保的借贷过程中，有一个人至关重要，那就是村淘站点的合伙人。在这项服务里，他的身份是“推荐人”。而我们见到的村民杨德超，就是这样一位村淘合伙人兼旺农贷推荐人。 这位柳林村里土生土长的80后，大学毕业之后原本是在邢台开门市做些零售买卖，考虑到父母年岁渐长，想离家近些，偶然看到朋友圈里“村淘”的招聘帖便速速地报了名。 面对蜂拥而上的记者，此时的杨德超应对自如，他告诉我们，自6月份以来，经自己手已放出贷款30多份，金额达130多万。“这个村单笔放贷最多是10万，平均的话是5万。” 详细贷款流程解析 村民在村淘中心，通过推荐人在线上提交申请，申贷时提供身份信息以及相应的土地、房屋或者门店的资产证明，之后由网商银行进行审核，申请通过后在线上签订合同，贷款会打至借款村民指定的银行卡。据了解，这一过程平均3-5天就可完成。而所谓“推荐人”，除了在贷款前对借款人的还款能力进行评估，做首轮筛选之外，还要负责提醒借款村民还款。 正如绝大多数农村一般，外界信息的相对闭塞也天然地促进了这个村庄内部熟人社会、熟人关系的形成。村民与村民之间信息的高强度流通，使得整个村子内部的透明度相对较高。说白了，谁家什么情况，家底大致如何，村里人基本门清。这使得杨德超的首轮评估工作显得得天独厚。”我们基本上生活在这个村里，什么样的人互相都知道，他爱不爱玩，是不是特别能干、特别简单的人，不用去打听就知道。家里有多少地，几口人，他家里什么情况，大家都特别了解。” 同住柳林村的村民马玉明，不久前就在杨德超这，通过旺农贷搞定了8万元的贷款，一周内钱到了帐。拿着这钱，他在淘宝上买了辆6万元的拖拉机，余下的钱入了些原材料和化肥。马玉明是村里有名的拖拉机能手，不同于村里大多数选择的羊毛羊绒生意，他的收入主要来自农机租赁和农技支持。据他自己介绍，这拖拉机到手，正好赶上玉米换小麦的时候，他拉着大儿子一起在山东干了半个月，“每天早上5点干到晚上11点，赚了6万多。”速速地也就回了本。不过对于家里光吊车就是两台的马玉明来说，这笔贷款本来更多的就是资金周转上的需要，还款压力不大。 “去传统银行贷可以吗?”有人问。 “没想过。”马玉明答道。 “应该是贷不上的。”他又补了一句。 一旁的杨德超对提问者解释道，”你太不了解农村了，我们去银行贷太麻烦，抵押物、担保。而且他有财产评估，一般村民的财产达不到他那个数额根本贷不下来钱。也就一千万资产他贷你一百万那种，这个是纯信用的，不需要你抵押。” “那利率呢?” “月息一分，其它银行他们加上资产评估费要14分4左右。”而在放款时间上，由于要经过详细的调研、材料提交、以及层层审批，传统线下贷款业务一个流程走下来，拿到贷款最快也得一周，长则十余天。 “村淘合伙人”升级“贷款推荐人” 可以看到，在旺农贷的整个放款流程中，虽然审核工作由网商银行来完成，但作为准入门槛的把关人，以及后期还款工作的管理人，“推荐人”扮演着异常重要的角色。目前，阿里巴巴在全国拥有6000多个“村淘站点”，意味着全国有6000多名“村淘合伙人”，其中能够成为旺农贷“推荐人”的不过600人。 村淘合伙人的选拔需要进行层层关卡，包括对于电商的熟悉程度、操作层面、以及道德水准的考察，有笔试、面试，后期还会进行一周左右的脱产培训。 旺农贷推荐人需要在此基础上经过又一轮筛选，目前不过10%的“村淘合伙人”能兼任“推荐人”。 据网商银行介绍，“推荐人”的筛选主要是基于“地域”、“人”这两个维度的考察，长期积累的数据发挥了很大作用。在地域这个维度，网商银行调取各地电商的违约情况，对某一地区的商户诚信水平作出基本判断。信用水平较低的地区不会成为网商银行首要落子的地方。在人这个维度，主要评估候选者的信用度，包括他的芝麻信用、有没有刷单情况都在考察范围之内，甚至跟当地政府合作看是否有不良记录。 每达成一次放贷，推荐人可按照成交量获得一定比例的佣金，但这笔钱可能会分批次或延后发放，为的是对推荐人行为进行一定把控。当然，更多的监管可能主要还是通过线上的数据来进行，“可能后期做的不好，或者被村民投诉，可能直接就淘汰了。”必要时甚至会联合当地政府采取必要的法律手段。 不论是“合伙人”还是“推荐人”，都是农村金融的重要“棋子”，他们是农村见多识广、深孚众望且愿意接受新事物的一群。人无头不走，鸟无头不飞，杨德超这样的“能人”被网商银行称为“村头儿”。 个案很成功 推广很谨慎 地域和人两个维度的审核、选拔，目的都是保证服务畅通、风险可控。在这个过程中，互网企业的长项有了用武之地：线上，通过阿里平台上的数据，对整个区域的信用水平进行把控，线下，通过当地人对各个农户采集信息，作为评估参考，结合不断优化的算法打造线上与线下一体化的风控模型。 清河县柳林村是一个非常好的金融服务下乡案例，只是它过于完美了，以至于在以后的推广中难以找到同样优秀的村庄 。在整个阿里农村金融体系的扩建过程中，这样的村庄可遇不可求。原因在于： 其一，毕竟高度互联网化、或者干脆说高度电商化的农村比例有限，没有足够的数据跑起来，风控就不好做。由此也可见农村金融产品的覆盖推广只能是小心翼翼、不断投石问路的一个过程。 其二，柳林村的经济发展水平甚高，村民贷款更多的是为了周转资金，并非完全地拿不出钱，自然还款能力上也相对有保证，但是对于大多数农村村民而言，周转资金并非主要需求，而面对那些真正的用钱强需求，可能能提供的帮助就并不多了。而在帮助真正有需求的农户与把控风险之间取得一个平衡，并不是一件容易的事。 农村信贷业务一直是一根难啃的老骨头，集中体现在运营成本高、信息不对称、收入难核实、教育成本高。而对与某一项贷款而言，不管金额多少，整个流程所要投入的人力、时间各方面的成本实际上是差不多的，农户们需要的小额度贷款着实肉少划不来，但高额信贷在某种程度上就意味着高风险。而今利用互联网，尽可能的实现成本压缩，流程简化，以此在可能的范围内，降低所谓“小额”贷款的金额下限与准入门槛，从某种程度上，能减少坏账的可能，也能满足更多农户的需求。 互联网企业搞农村金融，第一步就是要做好试点，积累经验、探索模式、打磨流程。从自然、经济、人文各方面条件好的试点村庄入手，用成功经验和口碑辐射周边区域。总结起来就是：从点入手、以点带面，连面成片。 而在另一方面，真的要让尽可能多的农户享受到这样的服务，平台勇敢地承担一定风险也是必须的。正如网商银行负责人所言，需要适当放宽对不良的容忍度，“这样才能使更多金融活水浇灌到农村。” 田野里的希望 互联网让世界“变平”，80年前费孝通在《江村经济》中揭示的问题有了解决之道——土地承载不了人口，农业生产吸纳不了庞大的劳动力，互联网企业送来需求信息、启动资金和销售渠道，把农产品及其加工品、手工艺品与世界连接起来。农村人口不必背井离乡，用他们的劳动就地创造十倍于以往的财富。随着农民收入增加，电商把全世界的商品送到他们手上，城乡之间消费水平的差距会越来越小。 逐利是企业的天职，虎嗅有篇文章称《不赚钱就是危害社会》。但同时，互联网企业“下乡的“外部性”远远超过企业财报上的数字，“营收”、“净利润”、“GMV"变得不值一提。 互联网企业将创造一大批“先富起来的农民”，他们的收入水平、消费档次不逊于一线城市的白领。他们的生活品质之高、之优雅、之健康，令租蜗居、挤公交者难以望其颈背。广袤的田野充满希望，人才流失的局面将会逐步扭转……广阔天地、大有作为，互联网企业尽可以纵横驰骋、探索、创新，如果能从根本上改变9亿中国农民的命运，多少个诺贝尔奖都不足以褒奖。 互联网金融的成长过程中，农村金融是它发挥“普惠金融”特性的一处优秀场景。网商银行行长俞胜法曾对媒体表示，网商银行的服务对象是真正的微型企业、个人创业者等，农村金融以后会成为网商银行重要的战略重点。 ...
只要有授信，就会有人利用授信额度套现。对于现在的网购一族来说，除了传统的信用卡消费，还可以从新兴的互联网金融机构处获得消费信贷。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的互联网金融服务。用户可免费使用蚂蚁花呗的消费额度购物，且确认收货后次月再还款。京东白条则是一款面向个人用户的信用支付产品，用户可选择最长30天延期付款、或者选择3个月至24个月不等的分期还款。正是这些新式的互联网消费授信，正成为套现一族的新目标。 11月23日，蚂蚁花呗向外界披露了一组数据：中低消费人群使用蚂蚁花呗后，消费力提升了50%；蚂蚁花呗服务的人群中，超60%的用户之前没享受到消费金融服务；京东商城数据显示，消费者使用白条后，消费能力提升98%。从这两组数据中不难看出，蚂蚁花呗和京东白条对整个消费金融起到的拉动作用。面对蚂蚁花呗和京东白条的走俏，一些人却打起了歪脑筋。他们利用QQ群等渠道开展业务，引导买家通过虚构交易的方式进行套现，更有不法分子打着“套现”旗号，设局欺诈。 据《证券日报》深入调查后发现，这些中介往往会收取不菲中介服务费，一般10%-30%比例，甚至更高。一些所谓的“中介”机构通过各种网络渠道发布消息，招揽有套现意愿的用户，并联系提供套现业务的商家，三方隐蔽合作，试图躲过花呗及白条风控，实现套现。 目前诈骗分子通过蚂蚁花呗及京东白条套现方式大致分为几种类型：第一，账号被盗，不法分子利用被盗账号套现；第二，骗取客户信息，冒名申请蚂蚁花呗及京东白条进行套现；第三，账户转借他人，被利用套现还款纠纷频发；第四，自己刷单赚取差价的套现行为；第五，配合中介合伙套现，反被骗取个人信息。 但可悲的是，很多消费者参与花呗与白条套现之后的结果是套现不成，反倒掉进骗子们设下的陷阱里。针对目前消费金融领域屡遭套现一事，《证券日报》记者进行了深入调查。 套现成为骗局诱饵 近日，四川成都曝出一位专门协助他人套现的钻空者涉嫌诈骗被抓的事件。他的获利方式就是让资金需求方在京东网购物品并寄给他，他再支付现金给需求方，如果仅仅是这样，这还只是一种违规行为。问题在于，在拿到货之后，钻空者并未向需求方支付现金，需求方套现未果，反被吞货，最终愤而举报，使得这场套现交易在进行了90单后东窗事发。 为了了解套现其中的门道，11月24日，《证券日报》记者以需要套现为由，联系上一位可以帮助套现的中介。 “目前在大众点评和美团套现秒提现，其他途径会慢。”她对《证券日报》记者极力推销套现业务，自称是正规商家并非中介。同时，她表示：“淘宝可以套现。可以先小额套现试试，以验证我们并非骗子。” 据《证券日报》记者调查后发现，目前所谓正规商家套现的返点及费用大致相同，套现100元收20元、200元收40元、300元收60元、400元-500元收80元、600元-1000元收100元、1000元以上收10%。套现的基本流程为，用电脑或者手机登录该商家提供的链接点击消费后买单，必须用绑定的支付宝手机号码下单，之后输入套现金额，并选择支付宝支付中的蚂蚁花呗付款，支付成功后截图。 该商家提供给《证券日报》记者一个大众点评网站链接，该店铺名为“XXX韩味亭”。而该网站域名与大众点评域名十分相似，但仔细看就会发现这并非大众点评的官网，该商铺并没有主页链接可以返回。当记者以此质问该商家时，她则避重就轻地绕弯子，不断强调：“一天能接到无数套现的单子，不信你可以用100元先套现试试。” 为了让记者相信，她发了大量成交截图来以证明可靠性。在其中一张截图中，《证券日报》记者发现，与其合作的花呗商家达191家，其中花呗客户为118人。《证券日报》记者以考虑一下为由停止了对话，随后又联系了另一位自称可以套现的中介。她宣称可以在淘宝商家套现，并提供给了记者一家淘宝名为“XXX衣阁”的商铺，“刚刚一个用户套现成功了，套现了2万元。”她还告诉记者，“大众点评及美团套现比较快，其他相对较慢。”“该店铺每天晚9点30分以后发货售后，确认收货，申请售后，退货退款模式进行套现。” 她同样也提供大量的截图让记者相信其套现的真实性。但与上一个商家提供的有问题网站链接不同，这个淘宝商家提供的链接是真实的淘宝链接，可以返回淘宝首页。除了明确套现方式和交易价格，该中介还特意强调，“有问题QQ联系，旺旺不支持聊天”。 《证券日报》记者在几个套现QQ群里连续观察了天发现，套现的人数很多，但额度一般都不太大，这些套现的中介生意很“火爆”，只要生意上门，一般聊几句后就会变成私聊，甚至还搞起了活动，连续签到多少天，套现费率优惠等措施。 不法商铺数量上千 风险订单价值过亿 在前述的四川案例中，京东也有所动作。据了解，在这90单中，京东的违规交易拦截系统拦截了其中95%以上的交易，而那名钻空者已被公安机关带走。不仅如此，蚂蚁花呗更为了打击套现清理上上千家涉嫌套现的不法商家。 针对消费金融市场普遍的套现行为，《证券日报》记者对蚂蚁花呗及京东白条的相关负责人都进行了采访。据蚂蚁花呗相关负责人表示，“对非法套现零容忍，将动员一切力量打击此类灰色套现，商户一经参与套现，不仅要查封关店，而且会被列入黑名单，永久禁入支付宝和淘宝，情节严重的还会追究法律责任。”这意味着，商户参与蚂蚁花呗套现已成为一种“高危行为”。 据蚂蚁花呗提供给《证券日报》记者数据显示，在过去半年内，为打击套现行为，蚂蚁花呗已经清理了数千个涉嫌套现的不法商家。“针对这些套现和套现欺诈，蚂蚁花呗从今年初开始进行大刀阔斧的打击清理。截止到8月份，蚂蚁花呗共清理了数千个涉事商家，其中包括一些涉嫌套现欺诈的商家。这些商家将永久禁止使用支付宝和淘宝店铺，涉嫌套现诈骗的还将面临相关的调查执法。” 蚂蚁花呗相关负责人对《证券日报》记者称，“不法商家的套现行为损害了用户的正常权益，而套现诈骗更是给用户带来了直接的财产损失，蚂蚁花呗将坚决予以打击”。 据悉，目前蚂蚁花呗已跟淘宝、微博等平台建立起联防机制，蚂蚁花呗会定期向社会公布套现打击情况，通过互联网技术、法律等手段，多管齐下严厉打击套现行为。 而京东为打击此类行为，已经建立了行业领先的实时风控系统和订单监控系统。据《证券日报》记者了解，该系统是基于账户历史行为模式、当前操作行为和设备环境，使用先进的设备指纹技术，对白条账户实现账户安全等级、环境安全等级、行为安全等级的评价，防范账户被盗、撞库、恶意攻击等风险。同时，在用户注册、登录、下单、支付等环节建立全流程风险监控，形成反欺诈网络。 据悉，这套命名为“天网”的风控系统，上线至今累计拦截高风险订单金额过亿元。京东白条相关负责人表示：“京东金融提示，用户切勿因贪图小恩小利，将个人信息提供给网络上的不法分子，从而招致人财两空的尴尬局面。” 此外，据了解，目前京东金融牵头成立互联网金融安全联盟。京东、腾讯、光大银行、浦东发展银行信用卡中心、中信银行信用卡中心、微众银行、北银消费金融公司、中国支付清算协会、北京市公安局等机构联盟，旨在通过广泛联合互联网金融行业相关机构，共同建设风险管理、研究和解决平台，共同提升产品安全策略升级、欺诈风险防控和风险事件处置的能力。 在分析人士看来，白条、花呗等产品的初衷是便利消费者，是一种减轻现金压力的分期工具，但被不少投机者扭曲成套现工具，演变成一场套现分子和从事金融业务机构的猫鼠游戏。花样翻新的骗局，不仅套现者权益受损，也考验着互联网平台的风控和交易监控拦截体系。 套现并未入刑 但可按照诈骗追责 目前征信系统中个人信用报告会显示三类信息，一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等；第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。 “但是如果出现恶意逾期或是贷款不还的情况，不仅会产生一定费用的罚息，还会影响到个人信用记录。” 蚂蚁金服相关负责人对《证券日报》记者称，尽管花呗套现行为目前没有纳入相关法规，但一旦被查出利用花呗套现，不仅普通买家会“抹黑”个人征信记录带来负面影响；套现商户也将面临多重处罚，轻则被限制使用花呗，重则冻结资金和账号等。 京东白条方面也表示，“已在积极对接央行信用系统，互通信息，交叉筛查，只要在白条上违约，用户很可能从银行渠道无法完成借贷。” 据《证券日报》记者了解，最高人民法院、最高人民检察院于2009年颁发了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中规定如果使用销售点终端机具(POS机)等方法，以上述方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。 同济大学法学院副教授刘春彦对《证券日报》记者表示，尽管花呗、白条的性质同信用卡类似，但是目前对其的规制还未纳入刑法范畴。“罪刑法定是刑法的一项基本原则，在刑法中没有明确规定白条、花呗套现严重会触犯刑法的情况下，支付宝和京东还不能依照刑法中对信用卡的相关规定，如信用卡诈骗罪等寻求刑事法律救济。” 不过，刘春彦认为，如果用户以非法占有为目的，虚构事实，套现京东白条、花呗数额巨大的，到期不予偿还，尽管不能以信用卡诈骗罪追究法律责任，但仍然可以按照诈骗罪追究其责任。 特别需要注意的是，利用网络信贷产品套现所获资金，提现到自己第三方支付账号后，再进行投资这一方式风险极大，也是国家明令禁止的。一旦使用套现资金投资的P2P平台发生风险事件，投资人将面临承担巨大的偿付风险，损失本金和利息，并且负担法律风险。 ...
据媒体获取的一份研讨方案显示，战略新兴板将在证券法修订后与注册制同步推出，预计时间为明年上半年，据《金陵晚报》报道，近期上交所密集拜访了约50家拟挂牌战略新兴板的公司，其中有部分是已经挂牌新三板的企业。据了解，目前约有200多家企业在排队等待审核，其中100多家符合挂牌标准。按照上交所目前拜访的情况，首批挂牌企业可能不会多于50家。 上交所密集拜访拟挂牌企业 国内一家拟挂牌上交所战略新兴板的“互联网+”企业创始人本周四告诉“金证券”记者，最近一段时间上交所密集拜访了约50家拟挂牌战略新兴板的企业。“都是国内有些名气的互联网、科技类企业，主要是问问我们注册情况、股权结构、经营业绩等，摸摸我们对资本市场的态度和意见。” 记者从沪上一家大型券商投行部人士处也得到了类似的说法，但是该人士指出，“有去走访，但不清楚具体去了多少家”。 该投行人士补充说，从投行方面了解的情况看，目前国内想要挂牌战略新兴板的企业大概在200多家，符合标准的在100多家。首批挂牌企业很可能是从这次被拜访的企业中产生，或者说不超过拜访的这个数。 “这些想挂牌战略新兴板的企业中有一部分很特殊，是已经挂牌新三板的企业。我们和他们也聊过，他们属于在挂牌战略新兴板和进入新三板创新层两个选择之间摇摆的，现在就看哪个板的政策和空间更符合他们的预期和需求。”投行人士对“金证券”记者说，“我想这也是上交所拜访这些公司、摸底企业真实情况的原因所在，制定和其他板块有差别的，符合企业实际状况的战略新兴板细则。” 企业冷静对待：挂牌为经营服务 按照此前上交所副总经理刘世安公开谈话中的解释，所谓的战略新兴板，是不同于主板和创业板、主要聚焦于新兴产业企业和创新型企业的一个资本板块。重点服务于已跨越了创业阶段、具有一定规模的新兴产业企业和创新型企业，尤其是这两类企业中战略意义明显的企业。 公开报道显示，战略新兴板将和注册制同步推出，时间点大概在明年上半年。 按照设想，注册制出台后，审核权将下放到交易所，对于战略新兴板，上交所将进行独立审核，审核周期初定为六个月左右。这六个月之中，若企业有融资需求还可以选择发行企业债、进行股权融资等。 采访中，另一家拟挂牌战略新兴板企业创始人告诉“金证券”记者，通过与交易所人士交流，虽然交易所非常鼓励符合条件的企业挂牌，但是从实际操作中感觉“并不那么简单”。“首先是要配合注册制，这里面的东西都是新的，所以我们也在一遍又一遍地开会讨论研究。这个板块到底适不适合我们，挂牌后我们的资本市场之路怎么走。像我们这样的年轻互联网企业如何把握资本市场带来的影响，其实是个很重的课题，不能说脑子一热，为了好看，我就去挂牌了，关键还是要为经营服务。”这位创始人说。 明年上半年或推出 战略新兴板方案 据媒体获取的一份研讨方案显示，战略新兴板将在证券法颁布后与注册制同步推出，预计时间为明年上半年，且上市公司会优先在主板排队的公司中挑选。其中，战略新兴板上市条件也逐步浮出水面，方案设置了四套评判标准。多位知情人士已确认此份方案的真实性，但案属初步拟定，目前仍处于与机构研讨阶段。 根据研讨方案，战略新兴板定位与创业板相同，审核标准与主板一致。板块定位于服务规模稍大、已经越过成长期，相对成熟的战略新兴企业。战略新兴板上市公司会优先在主板排队的公司中挑选，挑选机制为符合战略新兴产业标准，获得券商推荐以及招股书披露完备且符合资质的企业，其中，公司收入50%中以上必须符合战略新兴产业标准。 战略新兴产业板概念股涉及七大领域：新能源节能环保、新型信息产业、生物产业、新能源、新能源汽车、高端装备制造业和新材料。一位券商策略分析师表示，对标创业板的这一想法他们早已预测到，战略新兴板设置的上述条件也能帮助上交所增加自己新经济标的的上市比重。 上交所副总经理刘世安曾提及，虽然战略新兴板可能会与创业板存在一定错位，但其与创业板会产生比对效应，而沪深两大交易所对新兴产业企业的良性竞争也将正式开始。 目前上市公司数量不到3000家，战略新兴板的市场需求被推至台前，呼声逐渐增强。先前曾有媒体报道蚂蚁金服将成战略新兴板首批挂牌企业，与中国商飞、大众点评及爱奇艺一同作为四家优质公司树立示范效应。 ...
