网络借贷这一创新的借贷模式的出现是由多种因素碰撞形成的，但我们很少论及技术是如何帮助推动这个产业的发展。从借款人到投资者再到借贷平台本身，技术促使数据透明度增加，信息获取渠道更加多元化，进而使借贷效率空前提高。

借贷平台

就本质而言，网贷公司是技术公司。从初创型的团队到那些发展成上市的跨国企业，最受欢迎的网络借贷公司都热衷于挖掘数据、设计系统和整合资源来发展自己的业务。

Kabbage是个突出的案例，它和手工工艺品网站(Etsy)、亚马逊(Amazon)、易趣(EBay)等一系列电子商务网站合作，利用这些网店的实时销售数据作为审核指标，做出放贷决定。这类型的信息对放贷者而言价值显著。它能准确预测未来的现金流，同时相比传统的传真和手工录入方式要廉价得多。

不仅如此，Kabbage也为借款人带来了更好的服务，反馈更快，申请程序操作简易。

来源: https://www.kabbage.com/how-it-works/

在付款方面，技术让贷款偿还操作更简便。例如，OnDeck平台已经推动ACH电子转账全面取代传统的“信封”支付模式。这么做有两个目的，首先，是为了方便借款人偿还贷款——无须交换寄送支票;其次，这样能让OnDeck 及时知悉逾期率情况，以和借款人共同抵御坏账率。

借款人

对于借款人来说，技术在改善贷款申请流程和缩短贷款审放时间方面都起到极大作用。打个比方说，小企业贷款人正寻求一笔贷款，如果是去当地银行贷款，那么他首先要约好时间，填好相关文件，在之后的数个月里只有耐心等待了。相比之下，Kabbage就支持借款人在网上开设账户，通过关联网店档案方便贷款审核，借款人通常几分钟内就能收到贷款决定。

不仅贷款效率提高了，借款人分析比较贷款期限和额度的能力也得以提升。网贷平台数据公开的透明度远超人们预期，这些数据通常会在其网站突出显示，包括他们收取的管理费，以便借款人对比不同的标的。

现在也有像Lendio一样的平台，最近刚公布的消息称，来自小企业协会(SBA)的LINC可以让贷款人只需要提交单项贷款申请，就可以从多个平台收到服务报价。

来源: http://www.forbes.com/sites/hbsworkingknowledge/2014/09/23/alternative-online-lenders-fill-funding-needs-for-small-businesses/

投资人

最后最重要的一点是，技术大大提升了贷款发放的透明度。过去，投资者往往要依赖评级机构或第三方来了解证券化贷款之类的贷款组合的风险。现在许多网贷平台也可以提供详细信息，从借款人信用、就业信息，到包括期限、数额、利率等的每笔贷款详情。

来源: https://www.lendingclub.com/browse/browse.action

同时，许多平台赋予投资者选择投放贷款的权利，投资者可以建立高度自主化的贷款组合，并且随时调整它。自动化的投资工具诸如APIs和网站过滤器使投资者能更快考察判断个人贷款品质，以决定是否投放这笔贷款。

行业前景

展望未来的网贷行业，我们渴望能有这样的工具，它在保持数据获取和透明度优势的同时能提高债权流动性。

一个潜在的创新领域就是支付。尽管上述列举了诸多进步，我们依然要看到平均付款期限方面的滞后，这一流程需要2~3天才能完成。一个新兴的市场应该懂得利用新平台，比如通用的、分布式的结算系统，能够支持使用不同币种的投资人瞬间完成转账支付，任何许可方都能获得关联数据。

未来，这个将行业也将尝试在各种设备上提供简便易获得的信息接口，包括各种借贷申请和历史记录都只需通过轻触按钮就能获得。

总而言之，技术推动市场借贷以惊人的速度发展，贷款渠道由此更加多样化，新企业获得更好的发展空间。目前行业发展还处于婴儿期，我们十分期待其将带来的创新变革。