随着互联网金融的火热，P2P平台呈现爆炸式的增长。据有关数据显示目前P2P平台获取一位有效投资用户平均需要花费500-1000元的成本。在这高昂不菲的网贷获客成本背后，不难发现P2P平台已步入了一个竞争空前激烈的生存阶段。也因此，不少平台为了“搏出位”获取借款人用户而采取的手段已经到了“无所不用其极”的地步。 “CFCA安全认证”、“入股银行”、“入驻银监会”等一系列虚假宣传戏法连番上演，这也致使越来越多的P2P公司陷入舆论漩涡，蓝海渐变成红海。P2P公司虚假宣传是内外因相互作用的结果，借用飒姐的话，“守住法律底线才是第一位的”，这值得P2P公司去反思。 在跑路平台出问题之前，他们都曾把自己宣传地"天花乱坠"，以骗取投资人的信任。为此，笔者整理了以下几种P2P问题平台惯用的吹嘘宣传大法，给投资人以作参考。远离迷信，看管好自己的钱袋子比什么都重要。 吹嘘宣传一：零逾期零坏账 “成立至今，没有一笔坏账”、“坏账率为零”等平台宣传语屡见不鲜。由于P2P行业目前还没有受到监管，包括逾期率、坏账率等在内的一些风控指标的真实数据，监管机构并不掌握。所以关于P2P平台的逾期率、坏账率，始终是个谜。今年3月份某知名P2P平台深陷坏账风波再度引发了外界尤其是投资人对P2P行业坏账率的关注。 普遍认为，银行的借款资源要比P2P平台优质，风控要比P2P平台稍好。5月8日上午，银监会副主席周慕冰在国新办记者发布会上透露，一季度末，商业银行不良贷款率在1.39%。如果按照统一的标准来计算坏账率，P2P行业综合坏账率应高于商业银行。那么那些宣称自己零逾期、零坏账的平台他们都是怎么吹嘘而来的呢? 通用的坏账率公式：坏账率=坏账总额/贷款总额。P2P平台惯用的“偷梁换柱”计算伎俩有两种：一是延长逾期天数，从而拉低坏账率;二是用坏账除以历史成交额的计算方法，将未到期且未逾期一定时间的成交额算入到坏账率分母，无形中坏账率只会越来越趋近于零。 吹嘘宣传二：“银行级”风控零风险 “零风险”这个“坑爹”的词语，每当在金融业出现，都会令行业人士头冒冷汗。而在P2P网贷领域，这个词语却成了大街货，谁都可以拿来为自己平台做信用背书，误导投资人。不仅如此，很多平台对外宣称自身风控的时候往往用“银行级”来形容。比如在中大财富的案例中，宣称独创“商户贷+大业主连带担保”的零风险商业模式，最后发现担保方最大股东为平台总经理。 P2P的确处在让猪都能起飞的风口上。而P2P行业跑路多数出于风控管理没掌握核心技术。据媒体报道，多家知名P2P平台不惜重金从银行挖来风控管理人员，然而效果并不明显。包括一些P2P老兵已经出现了上亿的坏账项目。而之前盛传某平台为融资上市而放弃P2P业务的传闻也体现出了其巨大风险。换句话说，虽然耗费巨大，不少P2P平台还没能建立一个优于银行的风控体系。 吹嘘宣传三：承诺100%保本保息 “承诺100%保本保息”一度成为了P2P网贷领域备受诟病的一句宣传语。从大大小小的平台跑路案例中可以看到，很多P2P平台宣称的100%本息保障，在风险并发的时候很大程度上只会成为P2P平台的文字游戏。因为有过理财经验的人都知道，连银行发行的理财产品，银监会都不允许有任何关于本息保障的承诺。最终，一旦风险集中爆发，发生大笔坏账时，P2P平台没有足够资金兜底而倒闭，100%本息保障最后也只能是一句口号。 一位不愿具名的P2P工作人员(已离职)曾公开爆内幕，“基本上95%的网站都宣称自己平台100%安全，如果出现逾期就会先行垫付吧?然后还会开设一个什么XX万的本息垫付的银行账户，让理财人可以查询，做的感觉很有诚意吧?可是!应该94%的平台所谓的这个银行账户都是公司名下或法人名下的吧?如果真的出现逾期，是没有任何人监管或可以强制要求他们拿这笔钱用来先行垫付的!”。 吹嘘宣传四：资金存管宣传成资金托管 越来越多的人知道，只要是做了资金托管，投资人的投资资金就能顺利流向了借款人，那么P2P中介就无法摸到这笔钱，自融、非法集资(用于高风险 项目)、卷款跑路就可以从根本上杜绝。而实际上很多平台只做了资金存管(实际的资金调拨权还在平台手里)，却宣传成托管，骗取投资人信任。 比较典型的例子，如多家P2P公司均高调宣布与平安银行合作，开展资金托管业务。但经知情人士仔细观察，发现平安银行实际上只为合作的P2P平台资金存管，而非托管。之后平安银行也跑出来辟谣：“截至目前，平安银行在P2P业务领域仍处于资金结算服务模式的研发阶段，并未向任何一家P2P网贷平台提供资金结算和清算服务，也未与任何一家P2P网贷平台实现平台交易系统和银行结算服务系统的对接。” 吹嘘宣传五：“一家人”关系宣传成第三方担保 许多P2P标榜的“担保公司”与平台是“一家人”关系。比如中大财富就是关联担保，再比如年初出问题的深圳美贷网。还有的P2P平台喜欢撒一半的慌，宣称自己有担保很安全，但是在投资人投资以后发现没有担保时，又解释，并不是所有的项目都有担保，只是部分项目有担保。 我们来分析一下担保业务的逻辑。如果担保的项目出现了问题，那么担保公司就应该进行代偿，担保公司的代偿义务是100%确定的，但是，最终实现代偿还有一个条件，那就是担保公司有代偿的能力。如果担保公司没有能力偿还，也就是没有能力履行其义务，那么担保项目的本息支付就会成空。所以除了关联担保、部分担保不能信，即使有“担保”也不能轻信，投资人需擦亮眼睛，小心P2P平台放的烟雾弹。 ...
今年4月24日发生的爱增宝跑路事件、5月5日的浩亚达e金融失联事件接连爆发，“与第三方支付机构签订资金托管协议，宣称投资人资金与平台掌控相分离。”等谎言被一一戳穿。这也致使伪资金托管平台渐渐浮出水面，为投资者和市场敲响警钟。 “伪托管”事件已经给P2P投资人心里蒙上了一层阴影。很多投资者纷纷开始怀疑自己所投资的平台是否也存在伪托管问题。同时关于资金安全，投资人也集中反映出这两大疑问：资金托管能防止平台跑路吗?怎样辨别P2P平台资金是真托管还是伪托管?为此，我们进行了如下整理，帮助投资人走出对于“资金托管”的两点重大误区，以及掌握甄别真伪托管平台的技巧。 投资者对“资金托管”存两点重大误区 第一，第三方支付通道≠第三方资金托管 很多投资者都认为平台有第三方支付通道就代表资金有第三方托管，实则不然，第三方支付通道和第三方资金托管的含义大不同。第三方支付通道是投资者通过第三方支付公司的支付接口，将资金支付给P2P网贷平台。而第三方资金托管是投资者和接管人分别在第三方支付公司开通自己的托管账户，资金是从投资者的托管账户直接划账到借款人的托管账户里，整个过程不经过网贷平台，而且投资者能看到自己的资金准确去向，从而可以杜绝网贷平台卷款跑路风险，所以是否是第三方资金托管而非第三方支付通道，才是判断风险的关键点。 第二，盲目轻信平台“资金托管协议” 有些平台上会标注与某某银行签署了“资金托管协议”，实际上平台只做了资金存管(实际资金的调拨权还在平台手里)，却宣传成托管，从而骗取投资人信任。同时需要知道的是，银行托管并非万能，如果平台虚拟借款人或借款信息，指令资金流向平台预设的某些账户。所以银行实际上也只能是起到监管的作用，并不能杜绝平台自融和跑路等事件发生。 掌握这三招让P2P资金“伪托管”现原形 第一招：核实平台提及的第三方托管机构的信息 有些平台，声称与第三方托管机构建立合作关系，以及第三方资金托管如何保障投资者的资金安全，但是翻遍整个网页也没找到这个第三方托管方到底是谁，这个时候投资者就要提高警惕了，鉴别的最直接的方法就是，咨询第三方托管机构，核实其是否与该平台进行了资金托管的合作。还有一种情况是，一些P2P平台打擦边球，虽然有合作的第三方支付机构，但是合作的第三方机构并不具备第三方托管业务，只有第三方支付功能，所以投资者在进行项目投资前，一定要擦亮眼睛，可以去第三方机构的官网进行业务范围的核实。 第二招：纯通道模式是假的，托管型账户模式才是真的 有的平台可能跟支付机构有了合作关系，就对外宣称资金被托管了，而实际上采用的是纯通道的模式，这种模式，支付公司在其中只起到了一个桥的作用，让付款人付款过程比线下汇款更加快捷、方便而已，资金还是会进入平台的银行账户，并不是真正托管在支付公司。这种情况下，平台还是有机会触碰资金，依然存在投资人资金被平台挪用的风险。真正的第三方资金托管中，第三方支付平台采用的是托管型账户模式，投资人和借款人都有独立专属的二级虚拟的账户，投资人先把钱充到其在第三方支付上的账户里，当进行投资交易时，第三方支付把投资人的钱直接拨到借款人账户，相当于从点到点，不经过平台账户，保障了账户资金不被平台非法挪用或盗用。 第三招：注册后验证第三方机构的账号短信 投资人注册平台账号后，看是否要求在第三方托管平台注册一个账户，如果只注册了P2P平台账号后就可以投资，一种情况是，该平台没有进行第三方资金托管，另一种情况是平台优化了用户体验，简化了繁琐的注册流程，注册平台账户后，平台直接为用户在第三方机构开了一个账户。鉴别的关键点在于是否拥有的第三方机构的账号，且第三方托管机构一定会出示一份投资人签署的电子版挥着纸质的账户协议共本人确认。投资人将自己的账户信息输入到相应的第三方机构平台查实验证。 另外，如果注册后要求你开通第三方托管，只是简单的收录你的手机号和实名信息，其后投资人其实并未收到任何可以及时了解账户资金流向，资金数据等手机通讯通知，也说明所谓的资金托管有问题。第三方支付公司托管模式下，账户内资金的进出，支付公司对用户会有一个短信提醒，这点跟支付宝账类似。投资人能够及时掌握自己账户内资金的进出状态，这才是真正的第三方资金托管。 ...
“今天，你踩雷了吗?”P2P行业跑路事件密集发生，令“踩雷”成为投资者之间的调侃。不管是市场恶性事件频发的警示还是见诸报端的提醒，不少投资人仍然义无反顾地涌向布满雷区的P2P平台，而等待他们的将是资金“打水漂”的痛苦。在过去无数的“踩雷”案例中，中招的投资者可以明确清晰地分门别类，他们或是盲目的急性子、或是新入门的小白，又或是薅羊毛爱好者。 新入门小白 勤练内功再出手 如今，P2P市场不仅充斥着年轻白领，手中握有闲钱的大爷、大妈们也是P2P市场中不可忽视的一群客户。他们对于P2P市场、理财产品的原理往往几乎一窍不通，只觉得把钱投出去，按时拿利息就万事OK，这也让他们成为了受骗的主要人群。 案例：岫玉(网名)就是这样一位退休后进入P2P领域的“大妈”投资人。2010年，她逛了上海金融博览会，通过讲座知道了P2P。2012年12月，优易贷跑路，她投在里面的100多万元几乎血本无归。岫玉表示，当初让她相信这家平台的，除了好脾气的客服，还有老板的家庭和头像。2012年12月21日早上，客服发消息说公司停电，下午3点才能办公。等到下午3点，他们就彻底消失。直到第二年4月，警方在海南抓获犯罪嫌疑人。这家平台共三人经营，老板就是客服。他们动用了平台的上千万元资金私自炒期货，亏损后逃逸。 商报点评：刚刚入门的P2P小白投资人，在没有网贷投资经验和指导的情况下很容易踩雷，投资人的投资行为应当更多趋向理性分析。在P2P市场良莠不齐的大环境下，投资人更需要勤练内功，对于第三方托管、兜底、平台风控、合理利息范围等信息都有个明确的认识，别被不良平台忽悠。 盲目的急性子 投资之前先考察 在股市还没有起色的2012年、2013年，P2P市场是诱惑力最大的一个投资途径，一些尝到了甜头的投资者就这样一头扎了进去，赔进了全部身家。 案例：刘女士经常关注投资市场，当时股票、基金不景气，理财产品收益率又很低，她便把注意力放在了P2P市场上，先用几十万元投资了一家P2P，赚到了一些钱，从此一发不可收拾。据刘女士介绍，第一次投资成功后，她将所有的钱都放在了P2P市场，金额超过百万元。她用这笔钱先后投资了三四家P2P网站，有北京的，也有湖北的，每个平台都投了3万-40万元不等。但P2P跑路潮的爆发，让她在两家平台上的钱都打了水漂，损失惨重。而说起为何多次踩雷，她表示，在选择平台时，仅根据百度搜索选择，排名靠前、收益率高的平台就会去投资。 商报点评：盲目做出投资决策，不仅让犯罪分子有了可乘之机，更是糟蹋了自己辛苦赚来的血汗钱。在投资之前必须进行考察，包括对办公地点、平台团队构成、风投方背景、第三方权威媒体或机构意见等方面进行综合评判。借助一些权威第三方信息可以起到一定作用，但一定要谨慎判别哪些是出于商业目的而进行的排名、炒作。 高收益追逐客 超过24%不靠谱 当一家平台给出40%的预期年化收益率时，投资者是否应该想想，借款方需要承担多高的借款利率?“高收益，高风险”，这句话流传多年放在今天的P2P理财市场同样适用。别忘了P2P行业的投资门槛多数只有1元，相比高门槛的理财产品、信托计划最高收益也超不过20%。 案例：小王初投P2P行业时，被众多的平台搞晕了头。“究竟选择怎样的平台，后来看到不少平台的广告，发现收益特别吸引人，年化在25%，就不管三七二十一投资了收益最高的平台。”小王回忆道。一开始小王只投资比较短期的标的，不到1个月投资的1万元收益率就上百元了，所以胆子大了起来，投资了多家高收益平台，谁曾想在去年末“踩了雷”。 商报点评：投资者挑选P2P收益率并非越高越好。利率越高，实际上风险就越大，借款年利率超过24%的基本上可以不用考虑，24%是现行法律规定受保护的最高利率，从法律角度讲超过这个利率的部分法律不予保护，而且大多数行业也无法承受这么高的资金成本。此外，还有一些平台为了吸引投资人，每天都在搞大幅度的抽奖活动，中奖率高达50%。 薅羊毛爱好者 送礼未必能兑现 前段时间，网络上很流行“如何通过薅羊毛把一家平台薅倒闭”，单纯的薅羊毛本来没什么，但是如果过于贪图一时的小恩小惠，将来可能会酿下大错。 案例：不少投资者都是贪图一时的小便宜而吃了大亏。作为一名有投资经验的投资者，燕子(网名)谈起自己的踩雷经历特别懊恼，她的十几万元都打了水漂。燕子无意中听说了广东的一家平台，如果投资5万元，第二天立刻返现几百元至账户，而这并不是利息。据网站显示，名额只有200名，先投先得。燕子没有想太多，依靠自己前几次的投资经验，觉得平台抽奖、送礼是很正常的事情，就投资了5万元。随后不久，该平台又推出了介绍新人10名，可以在原收益基础上提高1%。于是燕子又拉入了自己的朋友，并追加了投资。但是不久之后资金链断裂，出现了提现困难。 商报点评：其实喜欢薅羊毛的投资者占整个行业投资者的很大一部分，投哪个网站先看哪个网站的福利好、送的东西多，但是许多网站虽然承诺送很多福利，却未必会兑现。而且羊毛出在羊身上，送礼、抽奖只是营销的手段，所以投资者还是应该对平台有一定的考察后再出手。 ...
理财是与每个人密切相关的一个话题，再赶上互联网+这个风口浪尖上的热点，“钱”景十分看好的互联网理财，不仅仅是资产的多元化配置，也是资金更快捷更安全的渠道。 在互联网理财产品中，早期的“宝宝”产品曾经引领全民理财时代，但是目前已经不能满足人们的需求，多数投资者愿意尝试收益更高、更安全便捷的方式。 投资者如何安全的选择投资回报率，如何挑选互联网金融平台?如何以安全风控为核心，辅以资金安全等基础要素，来进行自我的投资保护?成为全民理财时代最关键的问题，以下两个简单的“安全防身术”教你如何有“钱”景： 一、大背景好平台的“高富帅”要用数据来说话 既然要对个人资产进行配置，为啥选择平台是关键?举个简单实际案例，选择超市、商场专柜的商品，肯定要比小地摊的商品更能做好售后服务。所以在安全理财上，挑选一家运营时间相对较长、综合实力强的互联网理财平台，是投资理财的关键所在。 为更好的说明综合实力强的互联网金融平台长什么样子，用挑选工作来做一个类比。在毕业后找工作时，我们都试图寻找一家好公司择一份好工作。选择好公司是关键，公司成立几年，做什么业务，在行业内的规模和地位，是国企、外企、还是民营，有没有上市。其实挑选平台也不外乎如此。 选择平台标准： 1.2013年或之前就布局发展，创新力较强的; 2.2014年获得A轮、B轮大额注资的; 3.2015年未曝出坏账，持续稳定经营的; 4.高管是高学历背景的，且官网介绍详细的; 5.注册资金在3000万元以上的。 如果2013年是互联网金融的发展元年，那2014年是互联网金融的爆发年，到2015年互联网金融应该是稳定年，所以选择安全理财平台最简单的方法，就是挑选2013年小试牛刀崭露头角，2014年大获投资披荆斩棘，2015年持续稳定没有坏账的平台。另一个简单方法就是看企业高层，像互联网界全球知名的马云;互联网金融高管的学历从侧面来说也可以算作一个参考标准。 在互联网金融平台一般都有“关于我们”、“团队介绍”栏目，投资者在理财前需要重点看一下。企业介绍越详细越好，成熟安全的平台需要有注册资金3000万元以上，重要的企业组织架构要披露，团队成员的学历、工作经验是公开的，接受投资人的监督考察。其他简便方法是从私募、风投注资的平台中筛选，融资资金越多，估值越大，理财资产越安全，从安全程度来看，主板、创业板上市>C轮融资>B轮融资>A轮融资>无融资。 二、选贵的不如选对的，安全模式是第一位的 理财的一个重要特性就是收益性，但是适用于每个人的理财法则是：选贵的不如选对的，选择适合自己的理财收益才是最好的。 互联网理财以渠道便捷为首要特征，其次是品种多样的特点。按照种类，目前大致可以总结为宝宝类的货币基金，保险类理财，P2P理财。整体来讲，按照收益率，宝宝类的货币基金<保险类理财 按照现有数据和市场认可情况，现阶段P2P理财的风险控制模式中，抵押方式是被公认最安全的，担保模式是问题暴露最多的，大数据模式是最具潜力的。 P2P平台风险控制的模式 (说明：以下图表星级越多越安全) 安全等级评定 大额（千万元及以上） 小额(万元级) 分散配置 担保(下滑趋势) ★★☆ ★★★ ★★★ 抵押(上升趋势) ★★★★☆ ★★★★★ ★★★★★ 信用(潜力趋势) ★☆ ★★★★ ★★★ 供应链(潜力阶段) ★★★ ★★★☆ ★★★☆ 票据(下滑趋势) ★★★ ★★★☆ ★★★★ 依目前的发展来看，抵押模式在市场中以较低的坏账率占据了近30%的成交规模，信用模式在无抵押的情况下，坏账率最高可达15%。担保模式的市场信任程度在下滑，较有影响力的事件是河北融投担保公司破产，波及积木盒子和鑫合汇。 针对个体投资者，选择收益高不是最重要的，选择保障模式才是第一位的。除了上述的安全模式评级，还需要注意以下安全点： 1、 抵押模式必须是易变现、足值抵押的; 2、 担保公司要有保障，但有担保并不能解决根本风险问题; 3、 有风险保障金制度，规模越大越安全; 4、 逾期后，平台有及时的坏账处理流程，如回收债权等; 5、 最重要的，也是不易察觉的，平台的风控人员和技术是专业的。 ...
既然从事金融业务，必然会伴随一定的风险。比较“谨慎”的投资者在投资之前都会咨询平台是否有担保，得到“有担保”的答案就放心了。其实不然，P2P平台担保类型不同，保证效果差异很大，除平台自身担保外，平台也会与第三方担保公司、小额贷款公司等机构合作，有些借款项目就是由融资性担保公司、小额贷款公司给借款人提供连带担保，借款人给融资性担保公司、小额贷款公司提供反担保。有的借款项目由借款人或者借款人提供的第三方担保人提供抵押物、质押物，再将该抵押物、质押物抵质押给平台指定的受托人。 通常说来，P2P平台自身担保也算是提供了担保，但却触犯了央行的四条红线，跑路倒闭的风险非常大。公司担保就可以分为一般责任和连带责任两种，相较而言连带责任担保作用要好很多。融资性担保公司担保要比第三方担保更有保证，而目前购买财产保险的模式使用还比较少。 根据《保证法》规定，按保证方式的不同，可以将保证分为一般保证和连带保证。担保公司提供的连带保证和一般保证的区别主要体现在以下几个方面： 第一，承担责任的具体方式不同。若担保公司承担的是一般保证，那么担保公司只是在借款人不履行还款义务时，有代为履行还款的义务，而连带保证的情况下，担保公司与借款人为连带债务人，出借人在保证范围内，既可以要求借款人偿还，也可以要求担保公司偿还，出借人无论选择谁，担保公司和借款人都无权拒绝; 第二，一般保证中的担保公司享有先诉抗辩权，意思就是当出借人要求担保公司代为履行还款义务时，担保公司可要求出借人先就借款人的财产诉请法院强制执行;而连带保证中的担保公司则无此权利。 第三，担保公司和借款人可以约定是承担连带保证责任还是一般保证责任，当担保公司和借款人没有约定保证责任承担方式时，承担责任的方式默认为连带保证责任。 第四，连带保证的担保力度较强，对出借人较为有利，担保公司的负担较重，而一般保证的担保力度相对较弱，担保公司的负担相对较轻。 ...
投资P2P平台，踩雷率有多高?据网贷之家最新数据显示，迄今为止的P2P平台中，有四分之一都出了问题。 背景调查 像侦探一样核查多方信息 虽然坏人的脸上没有刻着“坏”字，但终究会暴露身份。留心以下特征，问题平台就无处遁形— 网页相对来说比较粗糙，很多诈骗平台在外面买来低价的模板，用户体验和前端设计都不太好; 平台透明度比较差，平台信息和标的信息披露的都很少，比较典型的是营业执照造假; 平台宣称收益率很高，远远高于行业标准; 平台负责人在网络上有不良信息的披露和曝光; 标的特别多，但很少看到真实借款业务标的。 有哪些资源可以供我们利用，识别诈骗平台呢? 网贷之家首席研究员马骏给投资者支招，“如果不能对平台进行实地考察，投资者要在全国企业信用信息公示系统中，查询公司的背景、注册资金、法人资料、经营范围等是否属实;使用图片搜索引擎，甄别团队图片是否造假，还可以在全国法院被执行人信息查询系统中，查询平台老板是否存在违法记录。”此外，马骏还建议，投资者还可以以借款人的身份，考察平台的风控能力，“如果是诈骗平台，基本不会怎么搭理你，他只问投资人要钱，借款人他自会去伪造。” 如何选标 先押后信先小后大 做好背景调查，成功避开雷区后，面对五花八门的平台项目，投资者该如何精准出手选标呢? 和银行贷款类似，P2P借款项目，有的有抵押物，有的则属于无抵押的信用借款。楚财君建议，投资者尤其是新手，应该首选质押、抵押标，次选“裸奔”的信用标，投资金额遵循从小到大的原则。 在抵押标里，比较常见的有车押和房押，这两者最容易变现。楚财君提醒，选择车押项目，要注意查看项目中公示的车照片、行驶证、登记证、发票、身份证、保险单、借款合同、车辆转让或买卖协议书等信息，房押则要关注或要求平台出示房产的两证原件、身份证、结婚证、借款合同、买卖协议等必要信息。 从抵押标进阶到信用标后，一般单人借款要求20万元以下，提供本地收入流水、社保证明、居住场所等内容的债权项目，投资人也可考虑，该类标即使逾期，容易垫付，并且具备本地化、容易催收等特点。 借款人调查 从地域、产业考察还款能力 尽管正规P2P平台都会对项目进行尽职调查，但是，如果能对借款人的还款能力有个基本判断，投资者就更容易选到更加安全、可靠的项目。 以企业经营借款为例，一般“小而灵”企业的产业周转速度快，还款能力也就更强一些。 从地域角度看，民营经济发达的地区，比如东南沿海地区以轻工业、商业为主的城市，企业多运转灵活，资金周转快，而重工业企业则因为产业周转周期长，面对高息贷款，资金链可能难以承受重压。 ...
随着P2P网贷行业的迅猛发展，出现了一些频繁地在平台上借钱却恶意赖账不还的人，此类借款人群就被大家统称为“老赖”。老赖用户数量过多，轻则导致平台经济损失和名誉损害，重则导致P2P平台倒闭，“老赖”问题一度成为网贷行业的毒瘤。针对“老赖”执行难的问题，业内一位名叫“王胜利”的人整理了一篇详细的查询被执行人财产的各种方法，或许能给那些遭遇执行困难问题的债权人一点帮助。 首先需要明确被执行人的资产范畴：被执行人包括自然人和法人。自然人和法人的资产(财产)形态不一，数量大小有差别，但大同小异。被执行人的资产(财产)包括：固定资产(动产、不动产);现金;股权投资(上市公司股票、权证);所购有价证券，包括金融债券、企业债券;预付款;到期和未到期债权;其它应收账款;无形资产，包括商标、专利、商誉，著作权，版权等。 那么，如何才能查清被执行人转移、隐藏的财产呢?法院执行人员人少案多,执行法院往往要求申请人提供被执行人的财产线索，申请人往往委托专业律师调查被执行人财产线索，具体操作方法如下： 1、从申请人处挖掘 申请人和被执行人签订的合同、往来函件、传真，被执行人有无网站，以及在经济往来过程中所了解的被执行人的住址或办公地点、联系方式、动产、不动产及各种收益、债权、银行帐号等基本情况、财产保全的情况以及证明材料、被执行人的行踪及隐匿财产的线索。 律师应告知申请执行人举证不能的后果。即申请执行人若不能证明被执行人有财产可供执行，人民法院会以被执行人没有可供执行的财产为由中止执行。告知发现被执行人财产时申请执行人先行扣留权。 了解被执行人的配偶情况：姓名、有无固定工作单位和收入情况，为追加被执行人做准备。 被执行人与他人共有的财产，以及已设置了担保或其他优先权的财产，也应当予以关注。 2、案外人报告或悬赏举报 告知申请执行人可以申请悬赏执行。即若因被执行人下落不明或被执行人财产查找不到而使案件不能得以执行时，申请执行人可申请悬赏执行，鼓励有关知情人员提供被执行人的财产状况或其到期债权。同时应明确告知申请执行人若申请悬赏执行必须提出书面申请，讲明奖赏方法及金额，并交纳公告费。从被执行人关联方打探其债权情况。 3、从被执行人处取得 (1)套取：有关人员在执行案件时，因被执行人是一房地产公司，经查询工商档案得知被执行人旗下有一宾馆，便谎称是外地出差要在此住宿，以身上钱款不足为由，要求给予一个账号，由公司直接打过来，总台服务人员经请示经理后，提供了一个账号，然后执行法官赶到银行一查询，余额远远超过应执行款项，成功办理了相关法律手续。 (2)安排“线人”进入被执行人单位。 (3)跟踪被执行人出纳，发现其帐户上有钱的开户行。 (4)被执行人门前经常停放的车辆。 (5)被执行人单位或家庭住址附近的银行。 4、律师依法主动查明 工商档案查询被执行人开户行、账号、股权、子公司、分公司、股东身份证号码、居住地址、验资报告股东出资是否虚假、到位，有无抽逃出资。被执行人缴纳水费、电费、税款等相关部门，知识产权可向国家商标管理局、专利局，不动产的查找主要是到土地、房产、国有资产、林业等管理部门查询。 5、积极协助人民法院调查和申请人民法院给律师签发财产调查令 北京、上海、浙江、湖南、重庆等省市的部分或全部法院已经实行。对一些不能核实或因为客观原因不能调查的财产线索，作为代理人应将财产线索提供给法院，积极协助法院调查和执行。 查询被执行人账户十招 第一招，到中国人民银行会计科查询被执行人的基本开户情况，有外币业务的单位到中国人民银行外资科查询外币开户情况。 第二招，到工商局查询企业基本情况，其中有企业银行开户情况，外资企业和私人企业有审计报告，可从审计报告中查询企业存借款银行。 第三招，到国税局查询企业缴增值税帐户。 第四招，到地税局查询企业缴所得税或营业税情况。 第五招，到电信局查询企业电话费从哪个帐户交纳(适合被执行人为大型企业及其集团)。 第六招，到自来水公司煤气公司查询企业缴纳水费、煤气费帐户。 第七招，到电力局查询企业缴纳电费帐户。 第八招，以采购方的身份电话谈业务，问对方将钱打到那个帐户上。 第九招，通过银行查银行，通过查询银行来往帐及单据，摸清对方资金走向。 第十招，通过职工发工资所在银行倒查企业存款情况。 ...
一个印度的传说：国王欲打赏象棋的发明人，问他想要什么。他对国王说：“陛下，请您在这张棋盘的第1个小格里，赏给我1粒麦子，在第2个小格里给2粒，第3小格给4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。请您把这样摆满棋盘上所有的64格的麦粒，都赏给您的仆人吧!”国王觉得这要求太容易满足了，就命令给他这些麦粒。当人们把一袋一袋的麦子搬来开始计数时，国王才发现：就是把全印度甚至全世界的麦粒全拿来，也满足不了。 财富增长的秘诀，不在于一两年的暴富，恰恰在于持续稳定的复利增长。爱因斯坦曾说“复利是世界第八大奇迹”。 复利的效果：轻松提高年化收益率 我们还是以一个月的标为例，在先息后本的条件下进行为期一年的投资，投资一个月的标所得利息一年中可产生78次复利利息。举个P2P投资的例子： 条件：先息后本，1月标，18%的年化收益率，本金：10000元。这个条件下：每月产生的利息为：1.5%*10000=150。利息续投产生的利息为(同样投资1月标的情况)：150*1.5%=2.25，那么78次的复利利息将是：2.25*78=175.5，175.5对于你可能不算什么，但1755呢?17550呢? 这种模式下，你10000元投资获得的利息就不是1800元，而是1800+175.5=1975.5。当年投资的年化收益就不是18%而是19.76%。当然例子中的情况比较理想，完全没有考虑资金站岗的情况。但是相信大家已经看到复利的魔力了。 算算你的人生投资何时能翻翻 金融学上有所谓的“72法则”，用“72除以增长率”估出投资倍增或减半所需的时间，反映出的是复利的结果。举例来说，假设最初投资金额为10万元，年利率9%，要想计算本金翻倍的时间，使金额滚存至20万元，就利用“72法则”，将72除以9(增长率)，得8，即需约8年时间。 了解了复利，再利用72法则，我们就可以轻松算出自身价值何时翻倍。举例来说，阿伊和阿荣同时大学毕业，阿伊在内地家乡找了份工作，而阿荣则南下深圳求发展。两人找到的工作薪水一样高，都是年收入3万元。阿伊身处经济发展速度为1%的内地，要翻一番需要72年的时间，而在阿荣所处的深圳，收入按3%增长，因此，收入翻一番只需要24年左右。 同样的薪资，现在比较几乎无差异，但是经过复利模式的推理比较以后，差距令人咋舌! 复利在理财投资中可以有很多应用，但人们却常常认为复利只不过是蝇头小利。需要谨记的是，随着时间的推移，复利的魔力将表现的越明显。就像最开始讲述的传说，棋盘最后的几格，产生的收益最大! ...
网贷之家译 美国最大的银行摩根大通宣布与网贷平台OnDeck达成合作，双方将共同努力缩短400万小企业客户的贷款流程。消息公布后，OnDeck的股票价格应声上涨了28%。 “我们正在着手与OnDeck共同开发一款新的贷款产品。这项小额美元贷款产品将针对我们的小企业客户设计，计划在2016年正式发布。”摩根大通的企业银行部门领导珍妮弗·皮亚扎克在周二的一次电话采访中表示。“通过融合大通的业务关系和放贷经验，加上OnDeck的技术平台，我们将能够提供即时的贷款审批服务，开通‘当天放款’或者‘隔天放款’功能。” 小额贷款通常是指少于250000美元的贷款。“它的出发点是消除借款用户的痛点，让借贷过程变得更容易。”皮亚扎克说，“我们很明显有发放贷款的经验，OnDeck他们则能提供颠覆性的客户体验，我们对此很感兴趣。” 皮亚扎克同时表示，摩根大通也曾权衡过，是否需要在内部单独建立同类产品。最终，经过长时间的广泛讨论，银行的高管团队决定与新兴的技术公司合作而非竞争。 OnDeck是一家通过互联网发放高成本贷款的平台。该公司称，它依靠独有的信用评估技术，能够比银行做出更好的信贷审核判断。 去年，它以每股20美元左右的价格上市。由于网络借贷行业涌现出了越来越多新平台，竞争激烈，公司股价随后一路下跌。周二收盘时，公司股价仅为9美元(在盘后交易上冲至11.5美元)。 目前小企业贷款需要几天或者几个礼拜的时间才能发放，而摩根大通计划推出的这款合作产品可以在几小时或者一天内快速放款，该产品将继承大通的品牌，并且有望在明年推出试点。 摩根大通首席行政官杰米·戴蒙周二在华盛顿的一次小组讨论暗示了本合作：“有一些事是我们不想做，或者不能做的；但是现在其他人正在做，并且做得很好。所以，我们之间将会携手”。 这并不是杰米·戴蒙首次谈论金融科技。在四月，杰米·戴蒙就在致股东信内警告过，硅谷的科技公司正在侵蚀金融系统。作为一家世界级的大银行，摩根大通显然很清楚互联网金融行业的趋势。 传统的大型金融机构正在纷纷与成立时间不到十年的金融科技公司联手。有些大银行通过网贷平台让自己贷款变得更为低成本、更易获得；另一些大银行则是向他们的客户推介此类科技金融产品。今年早些时候，高盛也曾宣布计划推出他们的自己的网络借贷平台。 部分内容编译自Bloomberg JPMorgan Working With On Deck by Hugh Son ...
去年，高盛还在卖力地帮助全球第一大P2P网贷公司Lending Club上市公司；今年，这家老牌金融集团就看准了网络借贷的发展机会，打算自掏腰包进入网贷行业。最近，有被接触过的知情者透露，该行正寻求从LendingClub Corp. 、Prosper Marketplace Inc.等P2P贷款机构招募潜在的雇员，以便加强其新的网上贷款业务。 知情者表示，高盛接触了在纽约和旧金山的一些员工。其中一位知情人士表示，数十位在营销、信贷和设计领域有专长的人士是挖角目标。 高盛正考虑加入初创企业的行列，运用技术来提高放贷款效率，降低运营成本——这与该公司历史上避开零售业务的倾向颇为不同。LendingClub将投资者与寻求获得网上个人贷款的举债者直接关联，而高盛则是通过旗下的吸储机构高盛银行美国(Goldman Sachs Bank USA)来为发放的贷款融资。 高盛招聘网贷业务人才的企图发生在该行帮助LendingClub上市的10个月之后。LendingClub去年12月完成了10亿美元的IPO，随后该公司市值一度突破100亿美元。自此之后，其市值回落到53亿美元，并且高盛也宣布了其自身的网上消费贷款业务。 “我们从广泛的行业中招募人才以建立一支具有不同经验的团队，”高盛发言人安德鲁·威廉姆斯在一份声明中表示。 据员工在领英上的资料，高盛此次发展网贷业务还聘请了来自花旗集团、巴克莱、美国运通公司和Discover Financial Services的员工。 人才是企业发展的最基础、最根本资源。根据之前的相关媒体报道，高盛的网络借贷服务计划最快将于明年启动。到明年底最多投入100名人力来支持网贷新业务的运营。P2P网贷行业有了跳槽去高盛的机会，你心动了吗？ ...
