12月26日，国内知名P2G网贷平台融金桥第五家线下体验店将落户南京，这也是融金桥在南京设立的第二家体验店，第一家体验店在9月份已经正式运营。 随着“互联网+”概念席卷实体经济和资本市场，具有巨大发展前景的“互联网+金融”领域成为大众焦点。在近日召开的第二届世界互联网大会中，“互联网金融创新与发展”作为大会“互联网+”首场论坛的首个议题，很好的说明了互联网金融的重要地位。 融金桥负责人表示：“互联网金融之所以备受关注，是因为它为普惠金融提供了更现实的实践路径，普惠金融主要突出的就是普和惠两个字，“普”是广泛的意思，“惠”是好处、实惠的意思，互联网金融的出现使得“广”更为可能，可以使更多人享受到实惠的金融体验。” “而互联网金融中，发展最为火热的就是P2P网贷。P2P网贷的出现，一方面解决了传统金融机构一直未能有效解决的中小企业融资难问题;另一方面也解决了大量中小投资者理财投资渠道匮乏、大量闲置民间资本无处释放的问题。P2P网贷与生俱来的普惠金融属性，让它成为了金融理财市场上的‘当红炸子鸡’。”融金桥负责人说。 融金桥负责人表示：“前面说到普惠金融其中一个属性是‘广’，如果单单通过线上这样的方式，是没办法完全实现这个属性的。因为还有很多不太熟悉互联网或从未接触过互联网的人群，他们同样有理财需求。最近发布的《2015国民理财投资行为差异研究报告》有一组很有趣的数据，说‘中国大妈’的人均投资额是80后的三倍，对于理财，‘大妈’们是非常有资本和需求的。所以融金桥采用‘P2G+O2O’线上线下相结合的安全理财模式，把互联网理财从网络世界搬到现实世界中来，引导这类群体去了解互联网理财的创新模式，为他们提供简单、安全、便捷的互联网理财体验服务。” 融金桥负责人介绍：“今年是融金桥‘P2G+O2O’战略布局元年，融金桥计划3年内在全国设立20家以上线下体验店。目前，淮安店、昆明店、南京凤凰西街店、马鞍山店都已经开业运营，12月26日南京汉江路店也将开业与当地市民见面，其他如苏州、北京、成都等地的体验店也正在筹备中。只有让更多人享受到安全、透明、便捷的理财体验服务，才能真正实践普惠金融，助力互联网金融的发展。” 融金桥(rongjinqiao.com)作为国内领先的P2G平台，主要服务于政府直接投资项目、政府担保的投资项目及其他有政府信用介入的项目。其母公司鑫冠力金融集团是深圳传统金融巨擘，对于投融资服务有着非常丰富的经验。此外，融金桥还获得知名上市公司沿海国际青睐，入股成为平台股东之一。 ...
近日，一份《互联网金融消费白皮书》出炉，这是在互联网金融的不断发展、线上理财日益成为消费者的首选，为洞察互联网金融消费演进趋势，探索互联网金融营销模式的背景下发布的业内第一份互联网金融消费白皮书。 互联网理财三大需求：操作简、周期短、资金安全 白皮书显示，各收入阶层对 互联网理财的需求特点几乎一致：首先是操作简便、用户体验好，其次是产品周期短、资金流动性强，第三是在风险可控的情况下提供有竞争力的收益率。同时，调查发现，产生这种一致结果的原因在于安全性和流动性相对较高的宝宝类货币基金是各阶层最常购买的互联网理财产品。 互联网理财"爆款"：货币基金、P2P、旅游险、意外险 白皮书指出，尽管线上投资者的"身家"不同，无论年收入是低于5万，抑或高达50万以上，选择货币基金的投资人比例均超过30%。而近年来， P2P平台虽质量分化加剧，风险事件频现，但凭借其收益率优势仍获得近20%投资者的青睐。保险产品方面，额度较小、标准化程度高的旅游险及意外险产品成为销量最佳的保险产品，备受中青年男性投资者追捧。 互联网理财人群特点： "八零、九零"最主力，"高管高知"最能赚 根据白皮书调研结果，参与互联网理财的人群从学历、职位、年龄三方面划分，也存在显着差异。以学历划分，曾进行过线上线下理财的本科及以上学历投资者占比达到86%；从理财获益来看，投资收益超过16%以上的用户中，企业高管高达15%，而中层人员和普通职员比例仅为4%和3%，显示出职位高低与投资收益成显着正相关。 除此之外，作为互联网原住民的80、90后尝试互联网理财的比例更是分别达到了83%和77%，堪称线上理财的主力军。该年龄段人群进行 互联网理财的特点表现为偏好周期短、收益稳健、流动性高的金融产品，而对产品种类繁复、有资料信息泄露风险的理财平台表现出不满和担忧。 互联网理财发展趋势：财富管理智能化、产品营销互动化 通过从多维度对互联网理财人群的年龄分布、行为偏好进行剖析，白皮书建议互联网金融平台未来的发展需着眼于优化顺畅、安全的使用体验，同时根据用户的个性化背景提供智能化、有针对性的资产配置建议。同时，在面向主要受众，即80、90后人群的产品营销中，需进一步加强对该年龄段人群互联网使用习惯的识别，以强互动的形式和娱乐化、趣味化的语境构建与受众沟通的全新纽带。 互联网金融消费者典型特点 ...
2016年2月底以后，人民法院将与全国4000多家银行业金融机构实现网络对接，对被执行人在全国任何一家银行的账户、银行卡、存款及其他金融资产，执行法院可直接通过网络方式采取查询、冻结、扣划等执行措施。 近日，最高人民法院和中国银行业监督管理委员会联合下发了《人民法院、银行业金融机构网络执行查控工作规范》的通知，通知要求各银行业金融机构总行应当在2015年12月底前通过最高人民法院与中国银行业监督管理委员会之间的专线完成本单位与最高人民法院的网络对接工作，2016年2月底前网络查控功能上线。 根据通知要求，人民法院和金融机构将通过网络方式发送电子法律文书，接收金融机构查询、冻结、扣划、处置等的结果数据和电子回执。今后，执行法官足不出户，鼠标一点就能对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查得到、冻得住、扣得了。 2014年10月24日，最高人民法院和中国银行业监督管理委员会联合下发了《关于人民法院与银行业金融机构开展网络执行查控和联合信用惩戒工作的意见》，同时与21家全国性的银行业金融机构建立了“总对总”的网络查控机制，并陆续为全国30多个省份的3083家法院正式开通了该系统。 一直以来，人民银行等部门正在全国范围内打击非法集资，上述功能的开通有利于打击非法集资工作的开展。 ...
岁末年尾，一批以“互联网金融创新”为外衣的非法集资风险集中暴露，有些涉嫌犯罪被依法立案侦查，引起社会高度关注。金融创新固然需要一定的宽容度，但监管部门须主动作为，严防非法集资借伪金融创新“还魂”，掏空百姓钱袋子。 随着互联网金融“爆炸式”增长，一些非法集资活动借机以“互联网金融创新”之名行欺诈之实。短短几年，我国P2P网贷平台已超过两千家，累计成交量突破万亿元大关，其中难免泥沙俱下、鱼龙混杂。而非法集资往往打着网贷、网络理财产品之名，短期内大量募集资金，动辄许以百分之十几甚至更高收益率，甚至给经办人员高额提成。事实上，哪里能找到足以长期支撑这样收益率的实体经济项目？这些借新还旧的“庞氏骗局”屡屡出现，危害严重。 借“互联网金融创新”搞非法集资，直接受害的是普通百姓。一些大爷大妈金融知识和风险识别能力不足，容易受“高收益”吸引和虚假宣传诱惑，有的甚至把毕生积蓄拿出来，换来的却是上当受骗。如果此类伪金融创新任其发展下去，不仅会掏空受害群众的钱袋子，而且会积聚系统性金融风险，甚至危害社会稳定。 风险暴露、百姓受损，监管之“剑”必须尽快出鞘。十部门今年7月公布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，然而相关细则至今仍未出台。人们期待监管部门真正出手，该设定的门槛必须设定，该执行的监管必须严格执行，在人员资质、业务范围、运作规则、责罚标准等方面堵上漏洞，防止非法集资鸠占鹊巢，野蛮生长。 值得注意的是，“铁路警察各管一段”“谁的孩子谁抱走”的监管格局，容易造成监管真空和套利空间，让非法集资有机会披上“互联网金融创新”外衣招摇撞骗。未来只有坚持市场化改革方向，加快建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架，才能让“草根金融”更好地为“草根”服务。 ...
日前，一份被重点检查的互联网金融企业名单引发业内强烈地震。多为知情人士对21世纪经济报道表示，主要涉及到打击非法集资的活动，最高层面是公安部和中财办在牵头。 临近年末,P2P监管升级。21世纪经济报道获得一份地方打非办下发的文件，要求各区(市)做出排查方案，排出计划，做到全覆盖，无死角，全面规范广告资讯信息内容，清理各类涉嫌非法集资宣传。而该文件提示的监测发现存在风险隐患的区域与场所名单亦与传闻基本一致。另计北京P2P公司人士透露，金融局此前开会时强调别天天做广告。 临近年末，部分P2P已身陷非法集资漩涡。12月8日，e租宝实际控制人、钰诚集团董事长丁宁被警方控制，e租宝及关联公司涉嫌非法集资。12月16日，申彤集团实际控制人马申科被上海经侦带走协助调查，其子公司大大集团总经理和财务总监也被带走。 与此同时，一份此前流传的被重点监测关注的互联网金融机构名单也在业界引发强烈地震。该份名单分别包括e租宝、e联贷、恒昌财富、银谷财富、首山财行、紫马财行、证大财富、鲁金所、借贷宝、天峰财富、开开贷等多家机构。 12月23日，多位知情人士对21世纪经济报道记者表示，“我们也听说了这个消息，主要涉及到打击非法集资的活动，最高层面是由公安部和中财办在牵头办理，针对线下为主的P2P，通过类传销的方式拉人头在没有告知用户风险的情况下投资理财。” 北京的一家P2P公司人士也对记者表示，北京市从今年8月开始就有打击非法集资的活动，各个城区都有组织相应活动，去社区进行宣讲。“公司在全国大多数地方都有门店，也有几个地方公司已核实了，排查是由打非办下发的文件。” 地方打非办下发文件 要求全覆盖、无死角 21世纪经济报道记者从一家P2P公司独家获得了一份地方打非办下发的文件影印件。该份文件是青岛市打击和处置非法集资工作领导小组办公室(青岛打非办)以青处非办字(2015)50号文件下发，文件名为“关于进一步开展涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理工作的通知”。 通知强调，各区(市)要做出排查方案，排出计划，充分依靠镇(办)村(居)委会等基层力量，组织拉排查、入户核查，做到全覆盖，无死角，全面规范广告资讯信息内容，清理各类涉嫌非法集资宣传。 通知指出，排查范围及重点分别包括以投资理财、非融资性担保、网络借贷、私募股权投资、农民专业合作社、民办院校、养老机构、房地产等风险高发行业为排查重点，对以下方面进行清理整顿。 一是在商场、广场、集市、社区、商务楼等人员聚焦区域以设摊点宣传、发放传单、设置易拉宝等形式吸引市民投资理财的宣传行为；二是户外门头、公交车国厢、车站、招牌、灯箱广告、宣传栏、电梯轿厢等载体或者张贴海报，发放传单等宣传品，出现投资理财并承诺回报率的各类广告、宣传行为；三是招牌、门头字号等宣传内容出现与企业注册名称不符，或违反“未经金融监管部门批准，不得从事吸收存款、融资担保、代客理财等金融业务”规定，宣传内容与企业业务资质不符现象。 通知表示，排查方案、总结报告分别于2015年11月30日、12月31日前报市处非办。 而上述文件提示的监测发现存在风险隐患的区域与场所名单亦与传闻基本一致。 金融局强调：别天天做广告 此外，对于P2P机构当前是否面临自查或上报相关自查材料一事，上述北京P2P公司人士称，“公司跟北京金融局、银监会、央行都有过沟通。目前监管部门暂时没有做出这方面的要求。金融局此前就此召开过相关会议，要求各家公司要合规经营，但并没下发要求进行调查的通知，但有强调说以后别天天去花钱做广告这一点。” 记者在采访当中还获悉，继北京市网贷行业协会在今年11月18日发布倡议书要求平台落实资金存管、信息披露等之后，12月18日，深圳市市场监督管理局也发布了《关于规范投资理财类产品广告发布的通知》(下称《通知》)，对投资理财产品的广告进行了规范。 《通知》特别指出，一些P2P网贷、融资租赁等互联网金融服务的企业，在广告宣传中出现了诸如“收益率高”、“保本无风险”等具有严重误导性的广告语，在社会上产生不良投资导向。该《通知》要求广告词必须提醒客户：“测算依据和方式见销售文件，测算收益和年化收益不等于实际收益”，并且列举了具体的禁止条款，要求广告内容不得含有下列内容： (一)对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等。 (二)夸大或者片面宣传投资理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表达。 (三)利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象推荐、证明; (四)在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩表述。 (五)引用不真实、准确或未经核实的数据和资料。 (六)其他可能对投资者产生误导的情形。 ...
文/贝塔斯曼亚洲投资基金投资经理赵翊辰 由于处在金融监管逐步放开和互联网技术改造传统行业的交汇时点，加上传统金融机构效率低和中产阶级的崛起等因素，中国的互联网金融从2012年起，形成了燎原之势。而在互联网金融的各类形态中，又以P2P（即互联网上个人之间的借贷）最为火热。国外著名的公司有Prosper、Lending Club。国内的主要参与者包括宜人贷、陆金所、拍拍贷、人人贷等。数据显示，2015年，中国P2P借贷平台数已超过3000家，总成交额超过5000亿元。 一、大势所趋 P2P的兴起的本质是由于小贷公司发现原有杠杆过低，插上互联网的翅膀可以放大杠杆。所以，2012年以来几乎所有P2P平台兴起的资产来源都来自于给不同渠道的小贷公司资产包加杠杆；从资金端来说，给小贷公司加杠杆形成资产的本质是一个基于原有资产包的次贷，而其刚兑的性质恰恰为理财用户提供了在那个时候独一无二的高收益固收类产品。大量的资金端利用这种固定收益类产品进行大量吸储，而互联网的特性又打破了传统金融机构需要线下网点吸储的瓶颈，P2P在资金端得以以互联网习惯的零边际成本效应不断扩张，而8000亿的小贷公司存量信贷资产又急需互联网带来的杠杆诱惑。 可以说，小贷公司的杠杆释放需求、独一无二的固收产品供给和互联网吸储的网际效应是使得P2P在这三年大量起量的最本质原因。 二、两极博弈 经历三年的野蛮生长，目前的互联网信贷业务逐渐形成资金端和资产端的分类。 1.资金端。市场有一派认为，要先做流量再做资产，利用资金对接各种平台，前提是只要能把资产分级即可。这是典型的互联网背景创业者的观点，他们普遍认为资产是可以被颠覆掉的。 2.资产端。另一派的观点是，在资产还未被定价的阶段，谁能长期在资产生成方占据优势，能够最终给这些资产定价，能够更好的管理和处理这些资产，谁就能够掌握核心竞争力。 3.我们的建议通常是“两头都要抓”。一端是资产，一端是流量，它们会一直像一个天平一样架在互联网金融公司的两端，纯粹只做一端在短期内都很难破局。 资产端有壁垒，用户端有体验。任何互联网金融公司，纯做流量就会与BAT竞争，流量成本无法与之抗衡；纯做资产就会和银行短兵相接，但资金成本会让你输在起跑线上。如果未来会有一家伟大的互联网金融公司出现，它一定是完美平衡了资金成本和资产效率。 虽然两端都要走，但是在不同时间节点的侧重点其实不同。比如在前两年，在大量小贷公司的资产被杠杆化翻到线上时，一个12%的固定收益产品是个稀缺的金融资产，那么这个时候流量端的侧重显得更重要一些，做好品牌，做好用户体验，是在万千同质化金融资产中胜出的关键点。 这里有一点值得创业者注意，那就是金融的本质是资产分级和风险定价。如果逻辑能保证12%的固定收益，全天下的钱都会一拥而入。但实际上是没有人可能保证所有的资产都是12%的收益率，所以才会有资产分级定价，风险管理，才会有金融的本质，才会有金融机构创造出的价值。 因此，在现有存量资产端日趋同质化，固定收益类产品变得不再稀缺之时，是时候着手发掘新的资产端了。发掘新的资产、掌握风控、创造真正的金融价值将是未来长时间内互联网金融公司的必修课。这也是为什么我们看到流量平台正在往上游拓展，伸入资产端获取；同时越来越多的资产端创业公司破茧而出。拓展资产端的既可以是拓资产类别，也可以是建立某种消费场景，价值都值得深挖。 三、到底什么是好的资产端 互联网信贷业务的资产端本意是承受风险，创造债权，获得收益。资产端的生意是一个信贷生意，赚利差的生意，是金融机构做了上百年的生意。所以要扫清资产端，我们可以从两个维度去看： 1）传统金融机构的存量资源 这里按照被传统金融机构的服务程度顺序列举了以下资产：对公贷款，理财，股票，信托，基金，保险，票据，融资租赁，供应链金融，信用卡，个人消费贷，房贷，车贷，线下小贷。 2）未被传统金融机构服务的增量资源 基于人群的垂直和消费场景的拓展划分：人群可以是学生、蓝领、工人、农民；而消费场景的本质是拓展POS（销售终端）点，比如房贷、车贷、旅游、家装、教育、医疗等。 在以上顺序列表中，被传统金融机构服务程度越低，给创业公司的机会也就越大。这其中，小微商户的经营贷是一块银行几乎不做的资产，因此也成为线下小贷公司的主力资产，造就了P2P的崛起。所以对于一个互联网金融企业来说，好的资产端首先的要素就是“有机可乘”，做传统金融机构不做、不敢做、或者做不来的资产。 资产端的好坏第二个标准“动与静的平衡”。任何一个资产端都有亦正亦邪的两面，正面是资产收益率，邪面是坏账率，且两者都有动静之分。 资产收益率的动态表现是现金流情况，即是否有现金层面的服务费；静态表现是绝对利差，即资产收益率减去资金成本；坏账率的动态表现，或者说动态坏账率，是总坏账对应总贷款余额的占比，静态表现则是某固定久期贷款对应的坏账比例。 好的资产端都是动与静的平衡，收益率与坏账率的平衡。给蓝领放消费贷和银行的票据贴现从资产角度本身都是好的，前者高举高打赚高额利差，后者稳扎稳打以量取胜。 四、对银行的敬畏之心 真正看透本质的金融创业者永远对银行都有敬畏之心，他们虽然大而笨重，腐朽不堪，但是他们掌握了太多金融资源，4-5个点资金成本可以轻松夺走任何一个创业企业苦苦经营的资产端。 银行其实是互联网金融企业一面好的镜子，因为银行是中国宏观经济的第一根反应神经。当银行的不良资产大幅攀升，大量经营贷逾期，产能过剩行业资不抵债的时候，再去将这些资产证券化翻到线上来卖是不是一个真正值得做的事情？当银行大举布局信用卡，零售银行消费贷，而成本结构和风险偏好无力形成人群深度覆盖和重度垂直的时候，这会不会是创业公司的大好机会？ 从现有的所有互联网金融理论上来说，以上都是在吃银行吃剩下的资产，补传统金融机构的空。换句话说，这就是一定程度上的次信用群体。次信用的生意是可以做的，因为互联网公司的结构性成本和运营效率会比银行高效，理论上来说是可以持续吃定一个资产类别的。 最后，提醒创业者注意的是，中国还处在一个全系统刚兑的环境中，然而未来5年的GDP增速也许只有6%-7%，资产质量会因为大量产能过剩的高杠杆问题和经济增速放缓而大幅下降，这意味着互联网金融形成的影子银行其实是在拿流动性对冲资产质量。流动性总有枯竭的周期，很大程度上线上金融的资产对应背后层层资产对应的基础资产就是中国的问题债权，如果出现流动性危机，会导致整个刚兑体系的坍塌，那线上的体验会瞬间倾倒。时刻提防系统性风险，是一个成熟的互联网金融创业者的基本素养。 ...
随着互联网金融快速发展，非法集资也穿上了“互联网金融”的新装，不仅给投资者带来损失，也使得正规互联网金融平台形象受损。其中，P2P网络借贷成为非法集资高发地。23日，我省主流P2P平台发起远离非法集资联名倡议并签名，定下“坚持合法合规经营、促进经济社会健康稳定”的承诺，并与江苏结算中心签约资金集中托管。 今年P2P平台跑路新闻不断，不少财富公司也打着“互联网金融”的名义从事非法集资活动。网贷之家数据显示，截至2015年11月底，全国正常运营平台为2612家，环比上涨3.65%，增长速度创近期新低。11月，新增问题平台79家，行业累计问题平台达到1157家。其中，问题平台涉及的投资人数约为15.7万人，涉及贷款余额82.7亿元。 今年10月27日，位于南京紫峰大厦22层的“至展财富”被上百位投资人堵门讨要说法，原来老总已失联多日。有投资者称将孙子买学区房的钱投了进去，现在也无地追讨。这家成立一年多的财富公司，累计吸纳了数百投资者购买其P2P形式的转让债权，涉及金额大约6000万元左右。 购买了一家财富管理公司一年期产品的刘女士每天都在纠结。“刚买了4个月，如果现在把钱拿出来，就损失了利息，但是如果继续持有，又担心跑路。”刘女士现在每天都盯着公司的QQ群、微信群，时刻关注着公司老总的行踪。 我省P2P平台从2013年起呈现爆发式增长态势，目前运营138家，占全国平台总数比例12.4%，其中问题平台68家，占全国比例5.8%。相比于北京、上海、浙江、广东等省市，我省问题平台占平台总数比例偏高。从区域来看，P2P平台在全省均有覆盖，有的是当地成立的平台，有些则是异地平台分支机构。 互联网金融平台风险是如何形成的？在省金融办副主任聂振平看来，主要有三种情况：一种是个别平台成立的目的就是圈钱，最显著特点就是短期内出现提现困难，这类平台总量较少，但后果较为严重。第二种是部分平台是抱着做互联网金融的目的成立，但由于经济下行，部分投资项目出现了问题，平台开始拆东墙补西墙，最后卷入非法集资。第三种则是平台自融，这类平台是非法集资的集中地，一般来说，只有企业资金非常紧张、融资困难的情况下，才会打平台自融的主意。 数据显示，2014年全国非法集资跨省案件133起，同比上升133.33%，参与集资人数超千人的案件145起，同比增长314.28%，涉案金额超亿元的364起，同比增长271.42%。 “非法集资涉及领域涵盖了经济社会各个方面，呈现网上网下并行格局，政策界定更难、时空跨度更大、涉及范围更广。”省公安厅经侦总队调研员关永平说，省公安厅在查处打击非法集资过程中，发现涉嫌非法集资的P2P平台存在着平台运营风险、借款违约风险、信息泄露风险、诱发犯罪风险等风险。在形式方面，主要由通过发售理财产品、借新还旧、自融直接从事非法集资，以及某些单位利用P2P平台非法集资。 值得关注的是，由于P2P网贷平台的技术门槛低，其系统的安全漏洞极易导致平台被黑客攻击。根据世界反黑客组织数据，中国的P2P平台已成为全世界黑客主要攻击对象，仅2014年7、8月，乌云安全漏洞事件导致100多家P2P平台遭遇黑客攻击。网贷平台行业漏洞中，高危漏洞占56.2％，中危漏洞占23.4%，截至今年上半年，可能影响资金安全的平台漏洞占今年P2P网贷平台漏洞总数的43%。 “借助互联网金融后，非法集资变得隐蔽性更强、危害性更大，两者必须明确区分开来以净化互联网金融环境。”南京财经大学中国区域金融研究中心闫海峰教授说，健全外部监管、加强打击治理是不可或缺的，而只有互联网金融企业坚持内部自律、业间互查，才能真正将非法集资挤压出互联网金融行业。 聂振平认为，P2P平台必须有效控制风险，首先要实现真正的资金第三方托管，确保平台不能随意挪用客户资金，其次是省互联网金融协会扩大巡查范围，不仅要看平台资金是否用到项目用款单位，更要看项目本身是否安全。 继公安部门开始大规模调查违规P2P平台后，央行副行长潘功胜在12月17日发改委、扶贫办等七部门召开的全国金融助推脱贫攻坚电视电话会议中表示，要规范民间融资，加大力度打击非法集资、非法证券业务等违法违规金融活动。 本报记者 赵伟莉 本报实习生 陈 晨 ...
近期,接二连三的平台倒闭、跑路事件让P2P成为外界关注的焦点。在日前由英凡研究院举办的互联网金融学术沙龙上,有专家指出,跑路事件中的所谓P2P,本质上都是伪互联网金融。为进一步防范这些“披着互联网金融外衣的狼”爆发更多的风险,应该把他们跟互联网金融区别开,以分级监管的思路规范新金融市场。 P2P行业缺乏监管 作为互联网金融中的一个新模式,P2P近年在国内发展迅猛。据统计,截止到2015年10月,P2P网贷交易规模已突破万亿,为百姓投资和小微企业融资开辟了新渠道。 然而,P2P行业高速发展的同时,平台倒闭、跑路等负面事件却频发。数据显示,截至今年11月底,正常运营P2P平台有2600多家,而累计问题平台数量达1100多家,占比将近1/3。 “爆发问题的P2P平台并非真正意义的互联网金融”。专家指出,跑路、倒闭潮中的所谓P2P,本质是打着互联网金融旗号的传统民间融资平台。 据了解,此前由于P2P行业缺乏明确的监管规则和监管主体,对注册资金、规模和杠杆率没有明确的限制,市场进入和退出门槛较低,因此,一些民间借贷主体,包括典当行、投资公司、财富公司等,甚至是传销公司纷纷将自己包装成P2P机构,身披互联网金融外衣,造成鱼龙混杂。而最终,也是这些互联网金融“李鬼”引发了各种的负面问题。 蚂蚁金服首席战略官陈龙认为,互联网金融需要具备四元素:一是,用互联网和移动互联网作为主要的用户触达方式;二是,用数据作为风险管理和需求匹配的主要方式;三是,采用云计算等新技术作为技术的底层,通过新的技术应用降低服务成本,满足高频、广众、小额交易需求,实现金融普惠性,并保证系统安全可靠;四是,产品和商业模式要具备分享、开放、平等、协作的互联网精神。 反观那些“跑路”的P2P平台,虽然不少也建立了网站和APP,但本质上仍以线下推广为主,是非常传统的民间融资形式,其商业模式、行为及技术特征与互联网金融基本关系不大。 更重要的是,这些伪互联网金融平台没有金融风险甄别能力,用户投资完全没有保障。“无论是传统金融还是互联网金融,甄别风险能力都是核心,做不到这一点就是伪互联网金融。”陈龙说。 专家建议分级管理 对此,专家建议把真伪互联网金融区分开,并以分级监管的思路规范引导。 人大法学院副院长杨东指出,当前管制性的立法和监管,使得P2P、众筹都无法得到有效发挥,反而陷入恶性循环。他提出,互联网金融平台应该分层级管理,通过大数据技术监管、底线监管,负面清单监管,行为监管等方式,建立监管体系。 “支付、P2P、众筹等,每个领域的风险本质不同,需要监管介入的程度也不一样,因此对互联网金融不能一刀切”。陈龙建议,对互联网技术能力、风险管理比较强,消费者权益保护完善的金融机构,应该给予更多创新空间,而对伪互联网金融则应收紧监督。 ...
京东金融于2014年2月推出国内首款互联网消费金融产品，让千万级的用户在京东商城可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的产品体验，据了解，提升消费者消费能力达100%。 并且，京东消费金融业务风险管理上极为严格，其自主创新的“天网”交易风控系统上线以来拦截风险订单过亿元。作为消费金融一个典型案例，京东消费金融业务为什么它迅速发展，得到消费者认可，获得很大的市场影响力和不断创新发展的能力？ 消费金融业务响应供给侧改革 当前，人们收入水平和物质文化需求逐步提高，然而，在我国，市场却呈现出较为明显的供需错配，尤其是有品质的产品，以及大众需求旺盛的服务业都出现了供给不能满足需求的状况，尤其是在教育、医疗、金融、旅游等领域，供给存在明显的短板。 京东消费金融事业部总经理许凌表示，这本身说明了中国的供给结构出现问题。消费金融本身属于金融业，而金融业本身就是市场资源配置中供给属性较强，能够为资源配置起到结构优化作用。京东金融从两年前就认识到，通过消费金融这个方式，可以为整个社会经济的转型与结构调整贡献较大的力量。京东金融不只是呼吁，还通过身体力行率先推出了业界首款互联网消费金融产品——“白条”，随后便推动了行业性的、现象级的消费金融潮流。一大批做消费金融的创业公司涌现出来，为各行各业的供给改革提供弹药。互联网教育、租房、旅游、品质消费、等等，近两年都因为消费金融的介入，而走上了快车道。经过两年以来的推动，业界已经公认京东金融是消费金融领域的一个开拓性的、领导级的玩家，一个大的玩家。 2015年下半年以来，顶层决策者开始提出供给侧结构性改革。消费金融作为引领整个金融行业向前改革推进的尖头兵，当仁不让的冲在了前头。许凌表示，京东金融在两年前已经认识到消费金融在供给层面能够给市场给行业带来结构性的改善作用，这两年来实际上也一直在利用场景去驱动，将消费金融的应用场景做更大范围的拓展，让更多服务行业能够利用消费金融提高优质供给能力，进而提高整个社会的就业率。其二，京东金融一直注重利用风控技术去驱动消费金融的发展，为的是能让整个行业能够健康的、可持续性的发展，同时利用技术输出，可以让更多的金融机构能与京东金融一道去开拓消费金融行业的蓝海，让整个行业都蓬勃发展起来。 互联网大数据风控保护消费者利益，拦截风险订单过亿元 由于是纯线上交易，网络欺诈具有作案手段隐蔽、形式多样、扩散速度快等特点，更是吸引了大量不法分子盗号、套现，再加上历来的违约风险，对风险管理要求极高。京东消费金融业务在风险管理上要求极严。 京东消费金融业务风控以京东商城庞大的交易数据为基础，同时覆盖了物流、用户等京东生态体系内的所有有效数据，在京东生态圈之外，京东金融通过各种合作、投资模式，可以获取到更多的生态数据。 基于多维度数据基础，2014年12月，京东金融“天网”交易风控系统上线，针对消费金融业务交易环节提供实时账户安全保护；“天网“风控系统，主要分为实时风控系统和订单监控系统。实时风控系统聚焦账户安全，防范账户被盗、撞库、恶意攻击等风险。订单监控系统是京东的独家优势，可以发挥京东平台和配送体系优势，对高风险订单进行拦截。迄今拦截风险订单过亿元。 行业合作上，今年6月份，京东金融投资美国互联网金融公司 ZestFinance，成立了合资公司。10月，京东金融还与全球信息服务公司益博睿共同研究开发在线交易防欺诈系。11月，京东、腾讯、中信银行、北银消费金融公司等共同发起的互联网金融安全联盟在北京成立。安全联盟将建立和共享负面清单，包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类名单，联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。安全联盟将建立和共享负面清单，包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类名单，联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。 多管齐下，京东消费金融业务风险管理处于行业领先水平，不引发系统系金融风险，所有轻度风险内部消化解决。 积极申请消费金融牌照，为征信体系建设做贡献 京东生态圈内的消费金融业务目前属于赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为。2015年10月28日，京东商城消费金融业务的资产证券化产品顺利在深圳证券交易所挂牌，得到市场机构和投资人的欢迎。12月初,二期ABS也顺利发行，不仅体现了资产本身的优质性，还表明市场机构对京东金融所构建的大数据风控体系的认可。 京东消费金融业务正在申请消费金融牌照，希望将自身业务开展积累的信用数据贡献给监管机构和行业，对接央行征信，分享给社会。一方面，可以成为积极贡献完善社会征信体系的一份力量，另一方面将可以继续提高支持消费经济的能力，不断拓展服务覆盖面，继续深耕消费金融行业，创造更大成绩。 在农村金融方面，京东消费金融为乡村市场打造的专享消费信贷产品，覆盖全国12多万的行政村，通过乡村推广员帮助农民提高购物的能力。京东重庆小额贷款公司也正在筹备当中，这家小贷公司以农村金融服务为经营核心，将专门面向农村、农场、农户、农民提供金融服务。 ...
中新网广州12月23日电 (记者 郭军)广州互联网金融协会联合广东金融学院联合主办的“新起航·新开始——首届互联网金融行业校园专场招聘会”，23日在广东金融学院举行。 据悉，本次专场校园招聘会以“新起航·新开始”为主题，吸引了广州互联网金融协会近40家会员单位400个相关工作岗位。企业岗位覆盖了P2P网络借贷平台、第三方支付、众筹、科技等企业，招聘职位涉及会计、审计、金融、国际经济与贸易、法律、市场营销、中文、人力资源、计算机信息工程等专业。 据了解，互联网金融行业作为新兴领域，在上月初首次被纳入“十三五”规划，行业未来的发展也有更加明确的方向。然而，既了解金融同时又具有互联网思维的复合型人才“一人难求”。据相关数据统计，未来5至10年内，中国互联网金融行业人才缺口将达100万以上，人才成为制约互联网发展的重要瓶颈之一。 “我们希望求职者不仅具备相关知识技能，更需要有平台、用户、大数据等重要的思维模式。”一名P2P企业招聘负责人表示，互联网金融并不是互联网和传统金融的简单融合，而需要多种能力、素养相结合，因此应届生中的“多面手”更受企业主青睐。 专场招聘会启动仪式上，广州互联网金融协会与广东金融学院及其下属的互联网金融研究中心、互联网金融与信息工程系，分别签订了协同培养、研究等合作协议。根据协议，双方将在人才培育、信息交流、资源共享等方面开展战略合作。双方将协同解决互联网金融就业基地、金融人才培训和企业员工培训等方面问题，共同培育互联网金融行业高素质人才，形成双方合作共赢的长效机制。 此外，广东金融学院互联网金融就业基地揭牌，标志着广东金融学院与广州互联网金融协会校企合作项目正式启动。(完) ...
