中央提出开展金融风险专项整治，互联网金融大洗牌即将来临 无界新闻评论员 廖保平 前些时跟一个熟人吃饭，他在一家金融机构做投资理财，告诉我自出E租宝出事了，他们颇受影响，现在投资的人都相当谨慎，好多不敢投了，他们老板明确地说，最近放假。 事实上，最近一两年来，一些投资理财的公司如P2P平台或者资金链断掉，或者老板跑路并不少见，前些时候，无界新闻报道了河北某集团涉嫌非法集资，曾引起社会普遍关注。 这类金融风险、尤其是互联网金融风险高频发生，引起了高层的重视，2015年中央经济工作会议提出，要加强全方位监管，规范各类融资行为，抓紧开展金融风险专项整治，坚决遏制非法集资蔓延势头，加强风险监测预警，妥善处理风险案件，坚决守住不发生系统性和区域性风险的底线。 毫无疑问，最近两三年各类互联网金融的发展可谓突飞猛进。这些新型的互联网金融主要包括第三方支付(如支付宝、财付通、易宝、汇付天下、国付宝等等)；网络小额贷款(如阿里巴巴、京东、苏宁、百度设立的小贷公司)；P2P网络借贷(如91旺财、有利网、陆金所等)； 互联网货币(如比特币)；众筹融资(如众筹网、点名时间、追梦网等)；在线金融产品和业务服务平台(如91金融超市)等。形态模式多样，且成野蛮生长之势。 互联网金融依靠技术手段和渠道革命，突破了传统金融的垄断壁垒，金融从“高大上”走向普通民众，迎来了大众的普惠的金融时代。 互联网金融之所以能够如此迅猛发展，是因为传统金融有太多弊病，金融服务效率低下，价格昂贵，用户的需求从来没有真正被尊重和满足，大企业和VIP客户被尊为上宾，大多数普通人和中小企业无法获得获得高质量金融服务。同时，由于传统金融比如银行靠着自身的垄断地位，靠着政策的倾斜，光是吃存贷比(利润)就非常丰厚，使得其本身创新动力不足，严重阻碍中国金融创新发展，进而影响中国经济的升级转型。 而互联网金融依靠技术手段和渠道革命，突破了传统金融的垄断壁垒，金融从“高大上”走向普通民众，迎来了大众的普惠的金融时代。由于互联网金融可以向需求方提供更为廉价的金融服务，而对于供给方，则能提供比传统金融体系更好的价格，其便宜性、大众性、反应快、链条短、整合性等特性兼具，适应了市场的需求。总之，互联网金融则创造了更高的效率和更低成本，得以迅速发展。 2013年被视为互联网金融元年，互联网金融从这一年开始发力，2014年和2015年则是高速爆阶段，吸引了大量的资金，这个可以从银行存款的变化看得清清楚楚。2015年7月中国人民银行发布上半年金融统计数据报告显示；上半年居民存款增加11.09万亿元，同比少增3756亿元，其中住户存款增加3.08万亿元。而在去年同期，住户存款增加4.05万亿元，同比少增近1万亿元。今年上半年随着连续降息降准，以及余额宝、理财通、陆金所等互联网金融产品规模增长，银行面对居民存款持续搬家，利率市场化步伐加快。 另据麦肯锡2015年1月份发布的一份调查报告(《2014年中国个人金融服务调研报告》)显示，逾七成中国消费者未来会考虑开办纯互联网银行帐户，更有甚者近七成人愿意将纯互联网银行作为其主要银行。 互联网金融的迅猛发展除了自身的高效外，也与政府的支持有极大的关系。这一方面表现在高层明确表态支持，比如李克强总理在今年两会上，提到要“促进互联网金融健康发展”，向整个行业向上发展释放积极信号。另一方面，在互联网金融发展的初期，并没有像传统金融地样实行严格的监管，互联网金融的迅猛发展得益于政策红利和边界较为模糊的便利。 但是我们知道，金融体系的核心要素是风险管理，特别是信用风险和流动性风险管理，信用出现了风险或是流动性出现了风险，金融就会出现局部或系统性问题。其结果不光影响某一家金融公司，很有可能由于连锁反应，造成全局性风险，冲击国家的经济社会。因此，加强金融监管，不仅是金融公司生存之本，更是国家经济社会健康稳定所需。 从2013年到目前，忽生忽死一直伴随着互联网金融的野蛮生长，尤其是P2P平台的问题相对严重。仅12月2日鸣金网发布的《11月P2P网贷行业数据简报》显示，11月行业新增问题平台多达86家，环比10月份大幅飙升72%，此前连续四个月的下降走势被彻底扭转。 平台密集爆雷，跑路者如潮，投资者血本无归，冲击着原本平静的投资者家庭，冲击着金融秩序，也冲击着社会的稳定。这样的情况不能愈演愈烈，以至不可收拾，金融的特性决定了加强监管是必不可少的。 管得太死，没有创新，管得太松，风险泛滥，如何拿捏好尺度，确实考验着监管者的智慧。 政府并非没有意识到，只是在促进金融创新与加强金融监管之间有一个权衡的问题。管得太死，没有创新，管得太松，风险泛滥，如何拿捏好尺度，确实考验着监管者的智慧。 在问题来越来越严重的情况下，政府也在加快互联网金融贩监管立法和加强监管力度。今年8月份，央行、其他部委以及最高法院都发布了关于互联网金融的指导意见，分别是《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。 监管制度密集出台，以及后续的专项整治展开，良莠不齐的互联网金融必将迎来一次大洗牌。目前那些爆雷的以及即将要爆雷的，首先是涉嫌非法的经营，然后是存在自身管理极不到位的问题。那些从一开始就是朝着监管希望看到的方向迈进，在监管趋势的逐步确立之前，就本着规范经营的要求做事，或是在监管细节还未完全确立的情况下，就尽早缩短与监管标准距离的公司，他们会欢迎洗牌的到来，因为他人之死即是自己之生，他们迎来了最好的发展机遇，可以预计，在洗牌后他们会做得越来越大。 那些在监管措施落地之前，一直做着不合规的操作，甚至还有一些行走在法律边缘的平台，其死不足惜，市场的残酷就在于此。作为一个普通的投资者，在鱼龙混杂的互联网金融市场中，要永远知道，“投资有风险，入市场需谨慎”，不要迷信一夜暴富的神话。天下没有免费的午餐，收益和风险相对应，要擦亮自己的眼睛，宁可错过，不可做错，否则大额投资一旦失败，哭都没有眼泪。 ...
年底将至，“还债”、“追债”成为人们渐渐关心的问题。在民间，有“过年无外债”的说法，但每年往往因为债权债务发生的纠纷是迭出不穷。2015年12月17日，北京市第二中级人民法院组织召开新闻发布会，向媒体公布了该院近几年来审理的民间借贷纠纷案件情况，分析特点及成因，并提出针对性建议。 新闻发布会现场 案件递增 民间借贷成中小微企重要融资渠道 据统计，2011年至2014年，二中院受理的民间借贷纠纷一、二审案件共计1207件，分别为151件、382件、422件、252件。2015年，截至12月15日，受理此类案件共315件。从数量来看，民间借贷案件数量呈逐年大幅递增趋势。 从案件主体来看，非自然人参与民间借贷的案件数量日趋增多。据北京市第二中级人民法院副院长苏丽英介绍，2011年至2014年间，非自然人参与的民间借贷案件仅占10.3%，但到了2015年，该院审理的民间借贷纠纷案中当事人一方为非自然人的案件达到26.5%。 从借贷用途来看，案件中的借款多为经商之用。2012至2015年，民间借贷纠纷案件中借款用于经商的比例分别为42.5%、44.5%、47.5%和48.3%，逐年上升。该情况表明民间借贷成为中小微企业经营融资的重要渠道。 法官支招 遭遇“感情债”事后留证可获支持 俗话说“谈钱伤感情”，这话不无道理，在现实生活中，朋友、亲人、恋人之间因借贷问题发生纠纷导致反目成仇的事件也常常出现。据苏丽英介绍，近四年来，在二中院每年约有50%的民间借贷纠纷案件发生在朋友间，约有10%发生在亲属之间，另有约5%发生在曾经的恋人之间。有些出借人基于双方是好朋友、恋人或亲属关系，碍于情面，未让借款人书写借条，可一旦发生纠纷，因没有借据，还款请求往往得不到法院支持。 对于此种情形，北京市二中院法官韩耀斌表示，借据是主张债权的重要凭证，仅凭打款凭证无法证明款项的性质，因此出借款项务必保留证据。假如碍于情面不方便问对方要借据，可在交付金钱之后以短信、电话录音、聊天记录、邮件等方式事后确认，并保留证据，事后确认亦可获得法官支持。 此外，韩耀斌还建议，大额款项的借款尽量以转账方式给付。据悉，近3年来，民间借贷纠纷案件中借款人主张以现金形式交付借款的比例高达54%，而现金给付相比转账更加难以取证。 在各类民间借贷纠纷中，亲属之间的借贷纠纷通常发生在父母与子女及子女配偶之间，且多发生在子女与其配偶离婚或感情出现问题之后。在审理此类案件中，近80%需要认定相关借款是否构成夫妻共同债务。苏丽英表示，法律上虽然规定夫妻关系存续期间，一方所负的债务推定为夫妻共同债务，但是配偶如果能证明该债务未用于夫妻共同生活，不会被认定为夫妻共同债务。 法官建议 借款人不要轻易书写借条 就如何防范民间借贷风险，苏丽英提醒市民：出借人出借款项务必保留证据，借据约定应当详细、明确、合法；借款人不要轻易书写借条，还款时要谨记收回借条；不要碰触高利贷，将款项借给他人用于违法犯罪活动或因急于用钱向便捷快速、无需担保的职业放贷人、公司高利借款。最后，特别提醒不要虚构借贷事实恶意诉讼损害他人合法利益，否则一经发现，轻则罚款、拘留，重则追究刑事责任。 法制网北京12月17日讯 ...
申请执行人吴某某依据钦州市钦北区人民法院于2014年5月19日作出的民事调解书确认被执行人覃某某、陈某(夫妻关系)应付给偿还申请执行人借款本金15万元及利息，于2014年10月21日申请执行与被执行人覃某某、陈某民间借贷纠纷一案，钦北法院于同日依法受理。该案在执行过程中，法院于2014年11月20日邮寄执行通知书和报告财产令等法律文书给覃某某和陈某，覃某某于2014年 11月25日签收，但没有履行义务。 在案件执行过程中，覃某某和陈某离婚，解除了婚姻关系。法院于2015年7月14日作出裁定将被执行人陈某在中国建设银行开设的两个账户在存款余额人民币15万元范围予以冻结。责令被执行人陈某自2015年2月1日至2015年7月15日的工资款项交付本院。而对被执行人陈某享有的位于钦州市思源西街某小区房产一套建筑面积33.12㎡的房产继续予以查封，暂不进行司法处置。与此同时，作出决定对覃某罚款2万元，限在收到本决定书之日起十日内交纳；对陈某罚款1万元，限在收到本决定书之日起十日内交纳。 在法院强制执行措施的强大压力和法律的威慑力下，执行法官因势利导不断做思想工作，促成被执行人覃某、陈某与申请执行人吴某于2015年7月28日达成执行和解协议，双方约定除了之前已兑现部分款项之外，再由被执行人覃某、陈某一次性偿还给申请执行人吴某5万元予以清偿债务，吴某放弃对剩余债权的追索。此后不到半个月的时间，双方已于2015年8月7日完全兑现了上述协议。鉴于和解协议已履行完毕，法院依据申请执行人的书面申请解除了对上述账户和房屋的查封。而法院原先作出对被执行人陈某、覃某分别罚款人民币1万元和2万元的决定，鉴于被执行人陈某和覃某都认识到拒不履行生效法律文书确定的偿还债务义务以及隐藏财产规避执行的错误行为，并予以及时改正，同时积极履行义务，且请求法院减轻对其的处罚。法院决定变更对被执行人陈某和覃某分别罚款人民币1000元、5000 元。最终使得案件圆满履行完毕。 借贷关系是近年来比较普遍的执行案件，部分被执行人根本没有履行能力，给付能力差，或者有能力履行而故意规避执行，案件大多难以得到执行。对于收到执行通知书不主动履行义务又不申报财产的被执行人，特别是查明有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的，应依法作出将被执行人纳入失信被执行人名单的决定，并通过网络、报刊、法院公告栏等方式曝光黑名单，穷尽一切执行办法和措施，通过法律手段对被执行人的财产给予控制和限制，形成从严惩治规避执行、抗拒执行违法犯罪行为的强大舆论氛围，有力地打击了被执行人规避和拒不执行法院裁决的行为，促使全社会形成自觉履行的社会氛围，切实维护人民法院生效裁判、裁定权威，提高法院司法公信力，建立诚实、守信的良好社会信用秩序，为执法工作创造良好的执法环境。 (来源：钦州市钦北区人民法院) ...
通讯员 徐金余 朱俊康 记者 葛学涛 前天，广陵法院召开新闻发布会，公布近3年来民间借贷案件的审理情况和典型案例。广陵法院2015年受理民间借贷案件837件，记者从全市法院系统了解到，全市法院今年受理的民间借贷案件超过了5000件。 趋势分析 民间借贷案骤增，法官“压力山大” 广陵法院相关负责人介绍，2013年、2014年、2015年，广陵法院分别受理民间借贷案件795件、765件、832件，均占全年民事案件总数的18%左右。涉案标的额2013年、2014年分别为3.6亿元、3.5亿元，今年飙升至5.3亿元。 记者从全市法院了解到，其他法院的情况和广陵法院基本类似，今年全市法院共受理的民间借贷案件超过5000件，全市法院审理的民间借贷案件呈现出了案件增多，标的额骤增等特点。民间借贷案件居高不下，给当前民事审判工作带来前所未有的压力。 民间借贷案件，审理难度大，关联案件多，一是与婚姻家庭纠纷相互交织，债权人主张债权发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，配偶一方抗辩借贷款项用于非法支出或未用于家庭支出。二是与房地产纠纷相互交织。如抵押时未办理登记手续，或抵押时未经夫妻一方同意，或抵押时产权界定不清，登记与实际权力不一致等。 案件特点 ▲ 碍于情面当担保人 被起诉特别要注意 记者了解到，当前民间借贷纠纷呈现出了借贷主体多元化得特点，与传统的自然人之间借贷相比，出现了自然人与企业之间，企业与企业之间的借贷，还出现了职业放贷人群体，如投资公司、小额贷款公司、典当行、各类担保公司、P2P网络金融等。 另外，生产经营性借贷大幅度上扬，生活性民间借贷大幅度下降。传统借贷多因生活拮据，用于生活、看病、子女入学、盖房造屋。现在借贷多用于生产经营，经商办企业。正因为如此，关联债务人案件相对较多，因经营不善、债台高筑，追讨债务相对集中。如东方超市案件。 值得一提的是，现代借贷多数发生在陌生人之间，通过牵线搭桥，甚至街头小广告而聚合在一起，利率高，一般相当同期同档银行贷款利率四倍，有的高于四倍的利息。借款时就预扣利息，实质高于四倍。更有甚者，通过银行贷款，再转借他人，谋取利差。小额贷款公司、典当行更是以手续费等形式收取。 法官提醒，大多数有担保伴生。出借人出于风险考虑，往往要求借款人提供担保或者保证，或者抵押。担当保证人的多为朋友、故旧，碍于情面，稀里糊涂做了保证人，等到债权人追讨甚至被告上法庭时，悔恨不已。 审理情况 ▲ 假官司分手费混杂 法官判案变“破案” 另外，民间借贷案件与刑事案件交叉，在民间借贷合法外衣掩盖下，放贷人追求高额利息回报的心理，极易为不法分子利用。非法吸收公众存款、集资诈骗、合同诈骗等涉嫌违法犯罪的案件时有发生。现阶段，诈骗分子通过媒体、推介会、短信、QQ群等，以各种名义引诱公众丧失正常判断，如投资入股、委托理财、加入民间会社、虚假房产销售等方式吸收资金。有的职业放贷人暴力讨债、非法拘禁，造成债务人人身伤害，引发犯罪。 虚假诉讼比较突出，让法官从以往的判案到现在“破案”，成了一个不争的事实。由于民间借贷关系交易的隐蔽性，当事人为逃废债务，逃避债权人追讨，伎俩频出：一是假离婚逃避债务，假借离婚，处置财产，把债务归于一方，造成债权人追讨落空；二是以物抵债逃债，与第三人恶意串通，虚构债务，以物抵债。以抵债形式转移有形资产，对付追讨；三是以借款形式掩盖非法债务，因同居、不正当两性关系等形式的青春损失费、分手费等非法债务以及赌债，找关系疏通费等均以民间借贷形式出现。 典型案例 ▲ 被扣利息不在借条写清，吃了哑巴亏 【案情】 李四分别于2013年9月、2014年4月向张三借钱，出具借条载明“今借张三人民币贰万元整（2万）”、“今借张三人民币叁万伍仟元整（3.5万）”，到今年1月，利息共计2.6万，本息总计8.1万。因李四还不起钱，被张三告到广陵法院。 李四辩称当时借款时，张三已预先扣除利息3000元，看起来借条写的是借款总计5.5万，实际借给他仅5.2万元，并分别每月给付两笔欠款的利息2000元、3000元直至2015年1月，但他提交的证据不足以证明其主张，法院对他抗辩意见不予采纳。庭审中，李四也意识到，2.6万元利息超过了中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，超出部分是不会被保护的，提出“超额利息”15955元应当冲抵本金，也就是李四还需要支付张三本金39045元。法院予以支持。 【点评】 在本案中，借款人李四虽然提出合同载明的借款数额与实际拿到手的数额不一致的抗辩意见，但他对实际取得的借款数额难以举证，相反，出借人却能够提供在借款人收到借款时为出具的收条，证实并不存在提前扣除利息的情形，法院据此作出判决。这样的结局，只能哑巴吃黄连。 没约定利息，该怎么算利息？ 【案情】 大伟2012年5月、2012年6月向小胡出具借条，载明“今借到胡某人民币伍万叁仟元整（5.3万），于2013年5月2日归还。”、“今借胡某人民币伍万叁仟元整（5.3万），若逾期一天罚款伍佰元整，于2013年6月12日归还。”小胡陈述上述借款未约定借期内利率，因大伟未按时还款，向法院起诉。 2012年5月3日的借条未约定逾期利率，原告小胡要求按照银行同期贷款利率的四倍主张利息无法律依据，原告可按银行同期贷款利率主张逾期利息；2012年6月13日的借条约定了逾期还款违约责任，该违约责任超过银行同期贷款利率四倍利息，原告要求按照银行同期贷款利率的四倍主张利息不违反法律规定，法院予以支持。 【点评】 利率的规制是民间借贷的核心问题，在今年9月份之前的司法实践中，依据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，民间借贷的利率“最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。所以，对于债权人借款期内，利息或者违约金部分超过银行同类贷款利率四倍的主张，人民法院不予支持。 法官要提醒广大居民注意的是，在今年最高人民法院出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》当中，作出了调整，为利率划分了“两线三区”，第一条线，就是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%，第二条线是年利率36%以上的无效区。通过这两条线，划分了三个区域，36%以上是无效区，24%以下是司法保护区，两者之间是自然债务区。在自然债务这个区间内，如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。但是这个合同如果约定利率以后，借款人按照合同的约定偿还了利息，这个偿还是有效的，如果偿还以后又反悔，向人民法院起诉要求返还超过24%部分利息的，人民法院支持。但是超过36%以上的是无效，即使资源给付了，也可基于合同无效要求返还。 法官支招 借钱要注意什么？ ■提示一：借贷关系要合法 合法的借贷关系受法律保护，非法债务不受法律保护。对于明知借款人是为了赌博、贩毒、吸毒等非法活动而借款的，法律不予保护。另外，要远离非法集资，一些个体企业或自然人利用人们逐利的思想，抛出高息诱饵进行非法集资，此类案件往往表现为借款人向社会不特定公众借款，且数额较大，对此，出借人在借款时应加大对借款人还款能力的审查。 ■提示二：借款合同要规范 出借资金要保存好证据，出借资金要签订规范的借款合同或借条，并注明借款金额、借款人姓名、借款日期、支付方式、还款日期、利息支付等，约定应当具体明确。同时关于款项的交付，建议多通过银行转账方式交付，固定好款项交付的证据，以免日后在关于款项的交付及金额上发生争议。 ■提示三：担保保证要谨慎 慎重担当保证人，在借条上以保证人名字出现的，应当承担保证责任，对保证范围没有约定或者约定不明确的保证人应当对全部债务承担保证责任，对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。因此，保证人为借款提供保证应慎重，在借条上签名应注明身份、保证范围、保证方式，防止不必要的纠纷。 ■提示四：高利贷不受法律保护 借贷利率要接受最高限制。根据最高人民法院司法解释，民间借贷的固定利率限制为24%。根据解释，第三十一条规定：“没有约定利息，但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款要求返还超过年利率36%部分的利息除外。” ■提示五：催要还款要及时 出借人在借款到期后应当积极主张债权，注意关注诉讼时效的规定，因为根据法律规定，出借人在借款期满后两年内未主张过债权的，借款人可以主张诉讼时效已超过而不归还借款，因此在遇到借款期限已经届满，但借款人确实无偿还能力时，债权人应及时到法院起诉主张债权，或由借款人出具还款计划，由此引起诉讼时效中断，以保护出借人的合法权益。 ...
中新网北京12月17日电 (记者 于立霄)由于民间借贷手续简单，提取资金比金融机构方便，借款人纷纷转向民间融资，导致民间借贷纠纷案件呈现逐年大幅递增的态势。 北京市第二中级法院17日举行“民间借贷纠纷案件”新闻发布会透露一组数据显示，2011年至2014年，该院受理的民间借贷纠纷一、二审案件共计1207件，分别为151件、382件、422件、252件。其中2014年该院辖区范围由8个区县调整为5个，但是受理此类案件数量仍为250余件；2015年则攀升到315件，呈现逐年大幅递增的态势。 民间借贷多用于经商，2012年至2015年，该院审理的此类案件中，借款用于经商比例分别为42.5%、44.5%、47.5%和48.3%，呈现逐渐攀升态势。此外，用于买房、购车的案件也占有一定比例。 民间借贷的突出特点是，借贷多为现金给付，且大额借贷增多。数据显示，近3年来，该院受理的民间借贷纠纷案中，借款人主张以现金形式交付借款比例高达54%；百万元以上大额借款案件2015年增至64件，比重为20.32%。 民间借贷中往往掺杂着友情、亲情和爱情，也有职业放贷人。近4年来，该院每年约有50%的民间借贷纠纷案件发生在朋友间，约有10%发生在亲属之间，另有约5%发生在曾经的恋人之间。 民间借贷人群既有自然人，也有法人和其他组织；既有商人和银行职员，也有公务员，出借人甚至还有学生和下岗工人。 北京市二中院副院长苏丽英在发布会上指出，许多出借人过于看重高额回报，只考虑以高于银行存款利息的方式来收取高额利润，而轻视风险防控，对借款人的还款能力、借款用途等方面不加考虑，最终导致本金和利息均得不到偿还。 在民间借贷纠纷当中，借贷往往与非法集资、非法经营、非法吸收公众存款、集资诈骗等行为交织在一起，出现刑事犯罪刑民交叉的问题。 苏丽英强调，当前审判机构对虚假诉讼的识别和打击力度不断加强，一经发现，轻则罚款拘留，重则会追究刑事责任。借款人违背民间借贷初衷，大额高利借贷，涉嫌非法集资、诈骗等刑事犯罪，也将面临刑事处罚。(完) ...
央广网北京12月17日消息（记者孙莹）据中国之声《央广新闻》报道，俗话说过年无外债，春节前往往是索要债务的高发期，民间借贷解决不好易发纠纷，北京二中院今天发布典型案例并提示相关风险。 北京二中院今天发布的案例显示，仅用打款凭证主张欠款难以获得法院支持；利率约定超过法定的利率也不能获得法院的支持；母亲拿着儿子出具的借条，向儿子和前儿媳主张共同还款，也没有获得法院的支持；朋友借款，以替朋友出具借条来抗辩，法院认定这种抗辩无效；还款没有凭证，也会被判败诉。 北京二中院的副院长苏丽英介绍，2013年到2014年，北京二中院受理的民间借贷纠纷一、二审案件共计1207件，今年截止到12月15号，受理此类案件315件，尽管这期间，北京二中院的辖区范围由原来的8个区县变更为5个区县，但是从案件受理的数量来看，呈逐年大幅递增趋势。 从案件审理结果来看，民间借贷案件呈现了胜诉率高、调解率和撤诉率高、改判、发回数量也比较高的特点。就案件结果来看，债权人胜诉的比例达到86%。但是同时也看到，就借贷用途来看，民间借贷案件中的借款多数是经商之用，法院认为，目前，民间借贷已经成为中小微企业经营融资的重要渠道，风险逐年增加。 法官分别对当事人做出了建议，针对出借人的建议:第一不要为求高利将款项借给他人用于违法犯罪活动；第二出具款项务必保留证据；第三向已婚者出具款项最好让夫妻二人共同出具借据；第四个建议是借据约定应该详细、明确、合法，还有当发生诉讼的时候要如实陈述借款情况。 针对借款人的建议，法院建议不要轻易书写借条，还款要同时收回借条，不要碰触高利贷，更不要向不特定的人大额的高利借款。 最后法官提醒，不要虚构借贷事实，恶意诉讼损害他人合法权益。当前审判机构对虚假诉讼的识别和打击力度不断加强，一经发现，轻则罚款拘留，重则会追究刑事责任。 ...
中国经济网北京12月15日讯(记者李万祥)曹某某持借条将借款人大唐公司、汪某某和担保人陈某某告上法庭，要求偿还借款。法院经审理认可通过银行转账的借款，对于未通过银行转账支付且无直接证据证明的双方持争议的借款不予认可。最高法15日公布典型案例称，日前，安徽省六安市中级人民法院作出判决，判令大唐公司、汪某某一次性偿还原告曹某某借款本金90万元及其利息，陈某某对判决承担连带清偿责任。法律文书送达后，当事人表示服判，未提出上诉。该案已发生法律效力。 2013年1月8日，舒城县大唐农业科技开发有限公司、汪某某向曹某某出具一份借条，载明：今借到曹某某人民币壹佰贰拾万元整($1200000.00)，月息二分四厘。大唐公司的法定代表人江某和汪某某在借款人处签名并加盖了大唐公司的公章，陈某某在该份借条担保人处签字。后曹某某通过银行转账分四笔汇入大唐公司法定代表人江某账户30万元、1万元、8万元、51万元合计90万元。同年2月8日，江某、汪某某又在该借条上备注：2013年2月8日又借曹某某人民币伍拾伍万元整，总计壹佰柒拾伍万元整，期限四个月。上述借款期限届满后，大唐公司、汪某某未予清偿，曹某革遂起诉至法院，请求判令：一、被告大唐公司、汪某某共同偿还原告曹某某借款175万元，利息16.8万元(暂计算到2013年6月8日，月利率2.4%，此后利息顺延至被告实际还款之日止)；二、被告陈某某对被告大唐公司、汪某某的借款及利息承担保证责任；三、被告承担本案诉讼费用及保全费。 法院审理后认为：合法的借贷关系受法律保护。被告大唐公司、汪某某于2013年元月8日向原告曹某某出具120万元的借条后，原告曹某某通过银行转账分四笔给付被告大唐公司90万元，应予以认定。原告称有20万元款项经汪某某同意借给案外人胡某某，胡某某在庭审中认可该事实，因该20万元的借条由曹某某持有，故该20万元借款与被告大唐公司、汪某某无关，原告可另行主张。下余10万元，曹某某称以现金方式交付，汪某某、大唐公司不予认可，曹某某未能提供其他证据证明其交付10万元现金的事实，故不予认定。关于2013年2月8日的55万元借款，曹某某称给付汪某某现金35万元，被告不予认可，原告亦未能提供其他充分有效证据证明交付现金35万元，故不予认定。综上，双方的借款本金应认定为90万元。双方在借条上约定的月利率2.4%超过了《最高人民法院关于人民法院审理借款案件的若干意见》 第6条的规定，应按照中国人民银行规定的同期同类贷款利率四倍计算。陈某某自愿为上述借款向曹某某提供保证担保，因双方未明确约定保证方式，应视为连带责任保证，故对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。依据《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《最高人民法院关于人民法院审理借款案件的若干意见》第6条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告舒城县大唐农业科技开发有限公司、汪某某于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告曹某某借款本金90万元及其利息(其中借款本金30万元自2013年元月8日起计息、借款本金1万元自2013年元月14日起计息、借款本金59万元自2013年元月24日起计息，利率均按照中国人民银行规定的同期同类贷款利率四倍计算至本判决确定的给付之日止)；二、被告陈某某对上述第一项承担连带清偿责任；三、驳回原告曹某某的其他诉讼请求。判决书送达后，当事人表示服判，未提出上诉。 法官表示，近年来，随着民间资本逐渐流入市场，我市民间借贷规模呈增大趋势。民间借贷不规范以及市场环境等因素，导致民间借贷纠纷突增，大标的、系列案、账目复杂案尤为突出。2013年，六安市法院审结民间借贷案件268件，涉案标的额高达9.68亿元。因民间借贷衍生的保证合同纠纷、追偿权纠纷等案件数量也居高不下。 法官指出，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。本案中双方在借条上约定的月利率2.4%明显超过法律规定，对于超出部分的利息法院不予保护。对于双方争议的借款本金部分，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，出借人应举证证明其已实际交付借款，否则将承担举证不能的责任。本案中，90万元借款有汇款凭证佐证，足以认定。对于原告主张现金给付的部分，被告不予认可，原告亦无证据证明其资金来源及给付现金的事实。结合本案案情，原告作为自然人，在具备汇款的条件下，另行支付巨额现金且无相应收据，明显与常理不符。故法院对原告现金部分的主张未予支持。 ...
（原标题：民间借贷有风险，市民时刻要警惕！） 记者李晓波通讯员徐鹏 本报讯 近年来，民间借贷纠纷案件频发，但哪些民间借贷行为不受法律保护呢？民众在进行民间借贷活动中，应该注意哪些事项呢？近日，宜阳县法院通报了近3年来该院民间借贷案件审判执行情况，并针对民间借贷案发布相关风险提醒。 数据民间借贷案成民商事第一大案件类型 宜阳县法院政治处副主任金鹏飞说，民间借贷纠纷案件受案比重大且呈逐年上升趋势，今年前11个月新收民间借贷案件623件，是去年同期的4.25倍，占民事案件收案数的30%。“民间借贷案件已经超过传统的婚姻家庭案件成为民商事第一大案件类型。” 此外，民间借贷案件标的额迅猛增长，今年前11个月，宜阳县法院新收民间借贷案件的标的额总计3.56亿元，同比去年增长3.04亿元，涉案标的额是去年同期7倍之多，平均每件标的额58万元，最高标的额达1545.6万多元。 “民间借贷已不同于传统的小额资金周转，呈现出鲜明的经营性特征。并且民间借贷主体呈现多样化、高息借贷现象较为普遍，民间借贷案件当事人‘跑路’现象普遍。”金鹏飞说，审理难度也日益增大。 提醒高利贷不受法律保护，应远离非法集资 随着民间借贷案件新情况、新特点的出现，民间借贷案件日趋复杂。宜阳县法院提醒民众在民间借贷中要注意一些事项。 首先，出借资金应当保存好证据。对于民间借贷的证明，包括借贷合意和款项交付两个要件，出借资金，最好出具书面借条，同时通过银行转账等方式固定款项交付的证据，以免事后就是否出借资金发生扯皮。其次，借款人如果向社会不特定公众借款，数额较大的，可能构成非法吸收公众存款或集资诈骗等犯罪。出借人在出借款项时应当调查借款人的资信状况，审查借款人是否从事非法集资活动。 另外，对于因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费用、因赌博引发的赌债等属于非法债务，即使签订借条，也不受法律保护。夫妻双方假借离婚逃避债务的，仍应对夫妻关系存续期间的债务承担责任。对于查明属于虚假诉讼的，法院可以采取罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，还应承担刑事责任。 [焦点问答] 1.哪些民间借贷行为不受法律保护？ 宜阳县法院新闻发言人、研究室主任户青国说，民间借贷属于公民、法人的私权利，作为国家的公权力一般不会干涉。但民间借贷本身涉嫌非法集资；借款人事先知道或者应当知道出借人违反金融秩序转借牟利的；出借人事先知道或者应当知道借款人用于违法犯罪活动等情况，不受法律保护。 2.政府官员搞民间借贷或参与非法集资，法院该如何处理？ 从法律上讲，政府官员也是国家公民，他们参与民间借贷活动并不违反国家法律、法规的禁止性规定。但是，如果作为国家工作人员参与非法集资等犯罪活动，法律是绝不容许的，人民法院必将依照国家法律规定严肃处理。 3.民间借贷的利率应当如何约定？ 户青国说，民间借贷的年利率原则上不能超过24%。未超过年利率24%部分的利息法院予以保护；超过年利率24%，但未超过年利率36%部分的利息，已给付的不能再要求对方返还，未给付的也不能再要求对方给付；超过年利率36%部分的利息约定无效，已给付的也可以要求对方返还，出借人在出借款项时，预先在本金中扣除的利息，不能计入借款本金。 4.将款项借给夫妻一方，能否要求另一方承担还款责任？ 婚姻关系存续期间，以夫妻一方名义所欠债务，原则上应认定为夫妻共同债务，夫妻双方都应承担还款责任。但夫妻一方能够证明，出借人与借款人明确约定借款系个人债务或能证明夫妻对夫妻关系存续期间所得财产约定归各自所有，且债权人知道该约定的，该借款只能由借款一方承担。 ...
作者：徐忠兴 来源：ilawyer(xzx-lawyer) 阅读提示：本文所载裁判指引节选自最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》（人民法院出版社2015年8月第1版，感谢原作者），并结合现行立法及司法实践，系统梳理出民间借贷纠纷审判实务中常见的49个疑难问题裁判规则，力图做到言之有物、行之有据、拿来即用。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》在本文中简称《规定》。 整理：徐忠兴 1.借条上未载明出借人，能否推定借条持有人为出借人？ 【要旨】在出借借款时未在借条上载明出借人的，一般情况下基于日常经验规则，则推定持有人为出借人。但若根据具体案情，仅凭借条难以达到高度盖然性之标准的，则这种推定不能成立。 【解析】当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院一般予以受理。借条持有人为实际出借人只是基于日常经验规则的一种推定，并非绝对。当然，在借条持有人最终与实际出借人系同一或者意志相一致的情况下，只要借款人无合理异议的，法院可以推定借条持有人为实际出借人，而无需深入到借条持有人与实际出借人之间的法律关系当中进进行审查。但若借款人有合理异议，或借条确存在种种异常，法院应当要求借条持有人对其确系实际出借人进行进一步说明、举证。人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。 【链接】卢某与林某、颜某民间借贷纠纷案，一审：浙江省温岭市人民法院（2009）台温新商初字第176号；二审：浙江省台州市中级人民法院（2010）浙台商终字第443号。载《人民法院案例选》2013第3辑。 2.借条所载出借人姓名与原告同音不同字，如何认定原告系实际出借人？ 【要旨】借条所载出借人姓名与原告同音不同字，且该借条现为原告所实际持有，可推定原告为借条所涉借款的出借人，具有原告的诉讼主体资格。 【解析】自然人之间的借贷行为，当事人书写欠条有时书写不规范，易把名字写为同音字，或者写成熟称等其他称谓。持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼，人民法院应予受理，并综合其他证据进行判断，在被告对债权人资格提出抗辩但无法举证证明时，可以认定原告的诉讼主体资格，即为实际出借人。 【链接】王燕与余潇鹏民间借贷纠纷案，一审：浙江省开化县人民法院（2010）衢开商初字第773号；二审：浙江省衢州市中级人民法院（2011）浙衢商终字第87号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第18—21页。 3.以企业法定代表人或者负责人个人名义借款，款项用于企业生产经营的，如何认定还款责任人？ 【要旨】以企业法定代表人或者负责人个人名义借款，款项用于企业生产经营的，企业与企业法定代表人或负责人应承担连带还款责任的。 【解析】依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。企业法定代表人或负责人以个人名义签订借款合同，企业同意还款或者有证据证明借款用于企业的，实际受益人为企业，按照权利与义务对等的原则，出借人请求企业与企业法定代表人或负责人承担连带责任的，人民法院应予支持。如果判决生效后企业可以证明该笔借款实际由个人使用，则可以就该部分款项向个人追偿。 【链接】中核西北建设集团有限公司与黄芝兰、刘志明、中核西北建设集团有限公司炎汝高速公路第35合同段项目经理部民间借贷纠纠纷案，一审：湖南省娄底市中级人民法院（2013）娄中民一初字第5号；二审：湖南省高级人民法院（2014）湘高法民三终字第37号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第23—29页。 4.小额贷款公司与自然人、法人、其他组织之间的借贷行为，是否受民间借贷相关司法解释的调整？ 【要旨】小额贷款公司可依据相关法律、行政法规及政策发放贷款并收取相应利息，其与自然人、法人、其他组织之间的借贷行为受民间借借贷相关司法解释的规制。当借款利率畸高确需调整的，人民法院应根据案件情况，按照民间借贷利率标准予以调整。 【解析】经政府主管部门批准设立的小额贷款公司等非金融机构法人及其分支机构，通过贷款、担保等形式进行资金融通是否应受《规定》调整，在该司法解释的起草、审议过程中有争议。最终，《规定》将民间借贷定义为自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。同时，结合《规定》第一条第二款，小额贷款公司与自然人、法人、其他组织之间的借贷行为受《规定》的调整。目前，对于小额贷款公司等约定利率畸高，当事人请求予以调整的，人民法院应按照民间借贷利率标准予以调整。 【链接】大连华成天宇房地产开发有限公司与大连沙河口银丰小额贷款有限公司借款合同纠纷案，一审：辽宁省高级人民法院（2012）辽民二初字第33号；二审：最高人民法院（2013）民二终字第36号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第31—44页。 5.双方当事人就其之间法律关系为商品房买卖合同关系还是民间借贷关系产生争议的，应当如何认定与处理？ 【要旨】双方当事人就其之间法律关系为商品房买卖合同关系还是民间借贷关系产生争议的，人民法院应当结合双方当事人提交的证据，探究合同签订时双方当事人的真实意思表示，依照当事人的真实意思表示及合同履行情况对当事人之间的法律关系作出判断。当事人以签订商品房买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。 【解析】认定当事人之间是否存在债权债务关系，书面合同并非不可缺少的要件。双方当事人就其之间法律关系为商品房买卖合同关系还是民间借贷关系产生争议，如一方当事人主张双方为借贷关系，但缺少了关键性的证据（比如《借款合同》），另一方当事人主张双方为商品房买卖合同关系，同样不能出示关键性的证据（比如商品房买卖合同或销售不动产发票等），同时对收到款项的性质亦不能给出合理的解释，也就是在双方证据均有缺陷的情况下，应当结合双方当事人提交的证据，探究合同签订时双方当事人的真实意思，进而对当事人之间的法律关系作出判断。只要确认双方当事人就借贷问题达成了合意且出借方已经实际将款项交付给借款方，即可认定债权债务关系成立。这里尤其应注意《规定》第二十四条的规定，“当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回其起诉。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。”该条的适用条件是“当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保”，即当事人的意思表示是单一纯粹的以买卖担保借贷，而无买卖的意思表示。此种情形下，人民法院审理此类案件时，裁判规则应当统一到《规定》第二十四条上来。 【链接】广西嘉美房地产开发有限责任公司与杨伟鹏商品房销售合同纠纷案，一审：广西壮族自治区来宾市中级人民法院（2010）来民一初字第6号；二审：广西壮族自治区高级人民法院（2011）桂民一终字18号；再审：最高人民法院（2013）民提字第135号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第48—62页。 6.以签订《商品房买卖合同》及《回购协议》方式进行资金融通的，应当如何认定与处理？ 【要旨】以签订《商品房买卖合同》及《回购协议》方式进行资金融通的，应当依照当事人的真实意思表示及合同履行情况进行认定处理。 【解析】当事人签订了《商品房买卖合同》和《回购协议》，并发生资金转让，但各方对债权债务的性质各执一词，一方主张是商品房买卖，一方主张是民间借贷，双方均未提供足以证明自己的主张或者足以反驳对方主张的证据。在双方证据均有缺陷的情况下，应当结合双方当事人提交的证据，探究《商品房买卖合同》与《回购协议》签订时合同当事人的真实意思，进而对合同当事人之间法律关系的性质作出判断。若从当事人所签订的《商品房买卖合同》和《回购协议》的合同目的及履行情况看，双方缔约的真实意思并非以取得案涉房屋所有权为目的，而是为了实现资金融通，签订商品房买卖合同是为担保债权的实现，此种情形下，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。 【链接】六安市华宇房地产开发有限公司与张玉债权转让纠纷案，一审：安徽省高级人民法院（2013）皖民二初字第3号；二审：最高人民法院（2013）民一终字第144号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第65—79页。 7.当事人同时有房屋买卖与民间借贷意思表示的，应当如何认定与处理？ 【要旨】双方当事人基于同一笔款项先后签订《商品房买卖合同》和《借款协议》，并约定如借款到期，偿还借款，《商品房买卖合同》不再履行；若借款到期，不能偿还借款，则履行《商品房买卖合同》。在合同、协议均依法成立并已生效的情况下，应当认定当事人之间同时成立了商品房买卖和民间借贷两个民事法律关系。该行为并不违反法律、行政法规的强制性规定。借款到期，借款人不能按期偿还借款，对方当事人要求并通过履行《商品房买卖合同》取得房屋所有权，不违反《担保法》第四十条、《物权法》第一百八十六条有关“禁止流押”的规定。 【解析】司法实践中，民间借贷一个纠纷涉及房屋买卖合同、借款合同两个法律关系的情况在一定时期比比皆是，个案案情又有所不同，如何根据合同的背景、约定及履行情况探究双方当事人的真实意思表示，进而正确认定当事人之间的法律关系成为难点。应当说，很多案件当事人的意思表示并非是单一纯粹一成不变的，有的案件中当事人的意思表示具有复合性，房屋买卖与借贷法律关系并存；有的案件中当事人意思表示还会发生转化，起始为借贷，后期又转化为房屋买卖。此类案件的裁判思路是，从当事人的交易目的看，他们之间的法律关系并不是必然停留在某一个法律关系之中且不能转换，如何转换取决于当事人的意思自治；从约定的房屋价格看，双方当事人履行《商品房买卖合同同》不会导致利益严重失衡。据此，借款人为借款与出借人签订买卖合同，借款到期后借款人不能还款，出借人要求履行买卖合同的，人民法院应当将民间借贷合同和买卖合同合并审理。 【链接】朱俊芳与山西嘉和泰房地产开发有限公司商品房买卖合同纠纷案，一审：山西省太原市小店区人民法院（2007）小民初字第1083号；二审：山西省太原市中级人民法院（2007）并民终字第1179号；再审：山西省高级人民法院（2010）晋民再终字第103号，最高人民法院（2011）民提字第344号。载《最高人民法院公报》2014年第12期。 8.企业之间以买卖关系掩盖借款关系的，应当如何认定与处理？ 【要旨】审查交易情况及当事人的陈述，若买卖双方并无实际交付货物的相关凭证，则不符合买卖合同的基本特征和交易习惯，系名为买卖合同实为企业借贷纠纷，以民间借贷的有关法律法规作为裁判依据。 【解析】当事人之间究竟是买卖关系还是借贷关系，是民事审判中的一个难题，需要根据交易过程、是否实际交付货物、当事人之间的交易习惯、交易目的等综合判断。需要指出的是，《规定》第十一条、第十四条明确规定了企业间为生产经营需要所签订的民间借贷合同合法有效，故今后此类企业间以买卖合同掩盖借贷关系的情况将会较少发生，但是在认定当事人之间真实法律关系方面，本裁判规则提供了很好的思路，具有典型意义。 【链接】上海航天能源有限公司与上海富雷雅科技有限公司、上海新华威冷弯型钢有限公司企业借贷纠纷案，一审：上海市浦东新区人民法院（2009）浦民二（商）初字第1616号；二审：上海市第一中级人民法院（2009）沪一中民四（商）终字第1241号；再审：上海市高级人民法院（2011）沪高民二（商）再提字第4号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第104—113页。 9.双方当事人因终止合伙关系而达成债权债务清算协议，一方请求偿还欠款的，应否支持？ 【要旨】双方当事人因终止合伙关系而达成的债权债务清算性质的协议，在双方当事人之间产生权利义务关系，债权人要求债务人按照约定履行义务的，人民法院应予支持。 【解析】《规定》第十五条规定：“民间借贷纠纷中，原告以借据、收据、欠条、承诺书等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩，人民法院应当依据查明的案件事实，识别双方当事人之间的基础法律关系并予以审理。但当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款的规定。”据此，欠款纠纷当事人之间存在合伙关系，原告以双方达成的债权债务清算协议为凭据提起诉讼，被告主张双方之间实际系合伙法律关系，不存在借贷事实，若人民法院依据查明的案件事实，认定该清算协议系合伙人终止合伙关系后对投入财产的处理而达成的债权债务清算协议，被告应予偿还欠款。 【链接】张连松与唐毅欠款纠纷案，一审：江苏省常州市中级人民法院（2007）常民一初字第0078号；二审：江苏省高级人民法院（2010）苏民终字第0005号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第115—120页。 10.依据投资合作关系清算达成的债权债务协议提起的诉讼，可否认定为民间借贷纠纷？ 【要旨】法律关系的性质应依据当事人之间签订的投资合作协议及清算达成的债权债务协议等一系列协议约定及实际履行情况来判定。若证明双方之间存在借贷的法律关系，并非仅仅是投资合作的关系，则双方之间的法律关系应认定为民间借贷法律关系。 【解析】当事人因投资合作所引发的欠款纠纷，欠款的性质是否属于借款，不仅关系到案件法律关系的认定，更关系到直接影响当事人利益的利息的计算。《规定》第十五条规定，原告依据有关债权凭证提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。但同时，当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用上述规定。当事人之间就债务数额及利息有争议，人民法院根据查明的案件情况，对当事人之间的债务清算协议按照民间借贷纠纷进行审理。 【链接】梁毅因与林德浦民间借贷纠纷案，一审：北京市第一中级人民法院（2014）一中民初字第1号；二审：北京市高级人民法院（2015）高民（商）终字第4号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第122—132页。 11.当事人签订合作合同后，又签订借款合同作为合作合同履行内容的一部分，当事人单独请求归还借款合同本息的，是否应予支持？ 【要旨】当事人签订合作合同后，又签订借款合同作为合作合同履行内容的一部分，当事人单独请求归还借款合同本息的，不予支持。 【解析】当事人签订民事合同具有复杂的动机、目的和作用，合同除确定具体的交易关系外，还可以具有规范和指引作用，即当事人通过合同对以后发生的权利义务关系进行规范和指引；合同还可以具有确认和评价的作用，即当事人通过合同对双方既往发生的民事法律行为的性质、目的和作用加以确认、补充、完善和评价。当事人签订合作合同后，又签订借款合同作为合作合同履行内容的一部分，根据合作合同约定，合作双方对合作项目应当共担风险、共享利润，当事人将借款合同与合作合同割裂开来，独立主张借款合同本息的，不予支持。特别是在合作合同明确规定了资金分配顺序的情形下，当事人独立请求偿还借款本息没有事实依据，更不应支持。 【链接】中国信达资产管理公司西安办事处与海南华山房地产开发总公司、中国建设银行股份有限公司西安曲江支行借款合同纠纷案，一审：海南省高级人民法院（2006）琼民一初（重）字第1号；二审：最高人民法院（2008）民二终字第118号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第135—144页。 12.双方当事人在资产委托管理合同中约定“委托人”获得固定本息回报的，能否认定当事人之间构成民间借贷法律关系？ 【要旨】资产委托管理合同中约定无论盈亏均保证“委托人”获得固定本息回报的，虽资金的定向使用、配套保证金、专用账户资产总额监控及强行平仓等部分内容的约定与一般民间借贷有所区别，但这类合同的实质还是体现为“委托人”出借资金，“受委托人”在合同履行期限内保证偿还“委托人”固定本息，其余超额投资收益抑或造成经济损失均由“受委托人”自行承担。该合同应认定为名为委托理财实为借贷，当事人之间构成民间借贷法律关系。 【解析】案件定性难是民间借贷纠纷审理中的一个突出问题，其中一类是以其他关系掩盖民间借贷关系，如以买卖关系掩盖民间借贷关系、以委托理财关系掩盖民间借贷关系等；另一类是以民间借贷关系掩盖其他法律关系。这些案件纷繁复杂，给人民法院准确定性带来很大难度。在审理此类案件时，应该透过合同的标题、形式去审视合同的实质内容，应进一步区分不同权利义务约定以界定其法律关系并确定案由。双方当事人在资产委托管理合同中约定或事实行为表明，“委托人”获得固定本息回报的，即约定有“保底条款”的，属“名为委托理财、实为借贷关系”，应认定双方成立民间借贷关系，以借款合同纠纷确定案由，并适用相关法律、行政法规和司法解释的规定予以处理。 【链接】马晨与王文、渤海证券股份有限公司、天津西康路证券营业部民间借贷纠纷案，一审：天津市第一中级人民法院（2010）一中民二初字第26号；二审：天津市高级人民法院（2011）津高民二终字第44号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第146—155页。 13.因出借承兑汇票发生纠纷诉讼到人民法院的，能否按照民间借贷纠纷审理？ 【要旨】当事人之间以借用承兑汇票、存单、债券、国库券等有价证券的形式进行资金融通的，双方之间即已不是简单的票据纠纷，而为民间借贷行为。当事人因出借承兑汇票发生纠纷而起诉到人民法院的，应当按照民间借贷纠纷审理。同时，票据具有无因性，出票人与第三人之间的行为涉嫌犯罪与否，并不影响民间借贷纠纷案件的审理。 【解析】票据借用人因资金紧张以借用银行承兌汇票的形式向出借人借款，借款人为此出具了书面《承诺函》，双方的行为系由票据借用人向出借人支付票面金额取得票据，并以票据在市场流通的方式进行资金融通，本质上是借用有价证券在市场融通资金的民间借贷行为。票据具有无因性，人民法院无需对第三人之间是否存在合法的买卖合同基础关系进行审查。并且，民间借贷本身与案外人涉嫌刑事犯罪案件没有关联，无需以刑事案件的审理结果为依据，第三人之间的行为涉嫌犯罪与否，并不影响民间借贷纠纷的审理。 【链接】安福唯冠油压机械有限公司、李东峰与谢玲民间借贷纠纷案，一审：江西省吉安市中级人民法院（2013）吉中民二初字第91号；二审：江西省高级人民法院（2014）赣民一终字第118号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第157—166页。 14.双方当事人明确约定股权转让剩余款项转为贷款，并签订了借条的，能否认定为民间借贷？ 【要旨】双方明确约定股权转让剩余款项转为贷款，随后双方签订了借条，借条是对股权转让余款的处理，双方系股权转让产生的纠纷，而非民间借贷纠纷。 【解析】在民间借贷诉讼中，被告提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当按照基础法律关系审理。原告依据被告出具的借条要求偿还借款及利息，被告抗辩认为借条约定的借款并未交付，双方当事人并未形成真实的借款法律关系，而是双方约定将股权转让剩余款项转为贷款，因此签订的借条是对股权转让余款的处理，双方系股权转让产生的纠纷，而非民间借贷纠纷。若被告所提供的证据能够证明借款合同并未实际履行，并证实债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。此时，借条只是对合同未付的股权转让余款进行确认和处分，其虽然名为“借条”，但实质上应是“欠条”。当然，根据《规定》第十五条“但书”的规定，当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用上述规定，即应当按照民间借贷关系审理。 【链接】董某存、张某贵与徐某祥、李某峰、韩某借款合同纠纷案，一审：内蒙古自治区高级人民法院（2013）内民一初字第17号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第260号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第168—178页。 15.如何认定民间借贷合同未生效？ 【要旨】从借贷金额大小、交付细节、经济能力、交易习惯、当事人关系及陈述等方面无法证实借贷事实发生的，应当认定借款合同未生效。 【解析】民间借贷合同是实践合同，借款人抗辩借贷合同未实际履行且能作出合理说明的，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。既要防止未履行出借义务的出借人通过虚假诉讼获得非法利益，又要避免已获得借款的借款人违反诚实信用原则逃废债务。自然人之间的借款合同，自出借人提供借款时生效，若借贷事实未实际发生的，该借款合同及保证合同均未生效。需要指出的是，《规定》第十条规定：“除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。” 【链接】官杰与何世全、刘书喜、宁夏金恒基业房地产开发有限公司民间借贷纠纷案，一审：宁夏回族自治区高级人民法院（2013）宁民初字第4号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第194号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第182—192页。 16.自然人之间约定借款合同经签字或盖章后发生法律效力的，合同效力应如何认定？ 【要旨】《借款合同》是包含自然人之间的借款合同、保证合同与抵押合同的复合合同。依据《合同法》第二百一十条关于“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”的规定，自然人之间的借款合同属于实践性合同，只有在贷款人实际提供借款时才发生法律效力。《借款合同》虽然约定了该合同经签字或盖章后发生法律效力，但合同的效力系法律对当事人之间合意的评价，并非直接源于当事人的意志，而是源于法律的赋予，故已经成立的合同只有具备法定生效要件才能生效。 【解析】自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。亦即只有出借人实际履行出借义务时借款合同才发生法律效力。当事人之间关于合同经签字或盖章后发生法律效力的约定，不能改变合同生效的法律评价标准。需要注意的是，《规定》第十条前段规定：“除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持。” 【链接】孔林才与宁夏青春房地产开发有限公司、李青春民间借贷纠纷案，一审：甘肃省高级人民法院（2013）甘民一初字第17号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第278号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第194—202页。 17.企业之间为生产绎营进行临时性资金拆借所签的借款合同，如何认定其效力？ 【要旨】《最高人民法院关于企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复》认定“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同”，系针对企业之间经常性的资金融通行为可能扰乱金融秩序的情形，但如果双方之间发生的实质上是一种为生产经营所进行的临时性资金拆借行为，则不属于违反国家金融管制的强制性规定的情形。加之借款协议是双方真实意思表示，且符合《合同法》第一百九十六条规定的借款合同的形式要件，因此合法有效。 【解析】企业间借贷合同效力一直以来依据《最高人民法院关于企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复》认定为无效，2013年9月26日，最高人民法院有关负责人《在全国法院商事审判工作座谈会上的讲话》中指出：“对不具备从事金融业务资质的企业之间，为生产经营需要所进行的临时性资金拆借行为，如提供资金的一方并非以资金融通为常业，不属于违反国家金融管制的强制性规定的情形，不应当认定借款合同无效。”《规定》第十一条规定：“法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。” 【链接】郑州广厦置业有限公司、毋尚梅与郑州佳德物业服务有限公司、李振州借款担保合同纠纷案，一审：河南省高级人民法院（2013）豫法民二初字第5号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第39号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第205—210页。 18.在单位内部以借款形式向职工筹集资金用于生产经营，借贷合同是否有效？ 【要旨】单位因生产经营需要向单位职工或家属借款，不属于向社会不特定对象吸收资金，不构成非法集资。对于职工或家属出借的款项，单位依据达成的还款协议实际履行，若借贷合同不存在《合同法》第五十二条规定的情形的，民间借贷合同应为有效。 【解析】《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：（一）企业以借贷名义向职工非法集资；……。非法集资系向社会公众即社会不特定对象吸收资金，未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。《规定》第十二条规定：“法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。”此为关于企业以借贷名义向职工集资借贷合同效力的规定，人民法院审理类似案件时应予以适用。 【链接】肇庆市建筑工程有限公司与邓凤英民间借贷纠纷案*一审：广东省肇庆市端州区人民法院(2013)肇端法民四初字第427号；二审：广东省肇庆市中级人民法院(2014)肇中法民一终字第135号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第212—218页。 19.涉外民间借贷合同与保证合同的效力，应如何认定？ 【要旨】中国企业在境内借款给外国自然人且未流转至境外，并不涉及国际收支平衡，该民间借贷行为不应受国家外汇管理规定约束。同时，中国自然人为外国自然人境内债务向境内企业提供的担保，因受益人非境外机构以及境内的外资金融机构，不属《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六条规定的对外担保范畴，而仅为具有涉外因素的担保；且该担保债务仅在境内风险转移，未损害国家经济利益，该担保合同效力不受国家外汇管理因素影响。 【解析】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《规定》第十四条规定，具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。《规定》第十四条确定了民间借贷合同无效的边界。民间借贷合同作为合同的一种，其效力的认定应当以《合同法》第五十二条及《规定》第十四条为依据。 【链接】江苏开源投资发展公司与YANGTAO、石勤清民间借贷纠纷案，一审：江苏省盐城市中级人民法院（2012）盐民初字第0059号；二审：江苏省高级人民法院（2013）苏民终字第0177号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第221—230页。 20.民间借贷涉嫌或构成犯罪的，应当如何认定借贷合同及其担保合同的效力？民间借贷纠纷应当继续审理还是中止诉讼抑或驳回起诉？ 【要旨】民间借贷涉嫌或构成非法吸收公众存款罪，合同一方当事人可能被追究刑事责任的，并不当然影响民间借贷合同以及相对应的担保合同的效力，人民法院应当依据《合同法》第五十二条、《规定》第十四条等确定借贷合同及其担保合同的效力。如果民间借贷纠纷案件的审理并不必须以刑事案件的审理结果为依据，则民间借贷纠纷案件无须中止审理。 【解析】民间借贷纠纷中，借款人或出借人涉嫌犯罪，或者其借贷行为涉嫌犯罪的情况客观存在，如涉嫌非法集资罪、非法吸收公众存款罪、合同诈骗罪等。《规定》第五条前段规定：“人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉。”对于涉嫌其他犯罪行为的，民间借贷纠纷应当继续审理还是中止诉讼抑或驳回起诉？最高人民法院负责人在答记者问时指出，除涉嫌非法集资犯罪外，因其他犯罪行为导致与民间借贷案件发生刑民交叉的，人民法院应当坚持“刑民并立”的处理原则，即，作为民事纠纷的民间借贷案件继续审理，而不必等待刑事案件的处理结果出来，只有民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院才可以裁定中止民间借贷案件的审理。借贷合同的效力及其担保责任如何认定？借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据《合同法》第五十二条、《规定》第十四条的规定，认定民间借贷合同的效力。担保人以借款人或出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。 【链接】吴国军与陈晓富、王克祥、德清县中建房地产开发有限公司民间借贷纠纷案，一审：德清人民法院（2009）湖德商初字第52号；二审：浙江省湖州市中级人民法院（2009）浙湖商终字第276号。载《最高人民法院公报》2011年第11期，最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第232—237页。 21.借款人的借贷行为构成犯罪，借贷合同是否当然无效？ 【要旨】借款人的借贷行为构成犯罪，借贷合同并不当然无效。人民法院从尊重合同相对人意志、保护相对人最佳利益的角度，可以将此类合同按可撤销合同对待。 【解析】《民法通则》第五十八条规定：“下列民事行为无效：……（三）一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的……”，该条规定对欺诈的态度是认定为无效；而《合同法》第五十四条第二款规定，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销，该规定又赋予了合同相对人撤销权，只是行使撤销权须采取向人民法院起诉的方式。基于此，《规定》第十三条规定：“借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。”如此规定是对司法实践的总结，亦符合《合同法》第五十四条的立法宗旨。 【链接】陆家利与罗永法、英信府民间借贷纠纷案，浙江省宁波市海曙区人民法院（2009）甬海商初字第73号。载《人民法院案例选》2009第4辑，最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第240—242页。 22.直系亲属之间的民间借贷纠纷，应如何认定和处理？ 【要旨】法律并不禁止直系亲属之间形成包括借贷合同在内的交易关系，但对直系亲属之间交易关系和债权转让关系的审查和确认，应考虑特定当事人的经济状况以及有关当事人应依法承担的赡养、抚养义务等具体情况。在处理涉及直系亲属间交易关系的纠纷时，在意思自治和公序良俗的利益考量中应更强调公序良俗的价值取向，案件的处理结果应符合社会主义家庭道德观念与善良习俗，优先考虑保护老年人等弱势群体的合法权益，符合实体正义的要求。 【解析】在婚姻、亲属及继承关系领域，法律标准与道德标准之间的差距较其他领域更小，对直系亲属之间交易关系的认定与审查应比商业契约关系更为注意利益的平衡，特别是要注重民法公序良俗原则的适用，关注未成年人、老人等弱势群体的权利保护。当具体法条在特殊情形下有可能导致个案当事人的权利或者法律认可的秩序遭到损害时，为达到个案的社会妥当性、避免结论的荒唐，就应当突破具体规则，选择适用基本原则裁判。基于此，《规定》第十四条规定，“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：……（四）违背社会公序良俗的……”。同样，因非法同居、不正当两性关系等行为产生“青春损失费”、“分手费”等有损社会公序良俗的情感债务转化的借贷；具有抚养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理道德和社会公序良俗的借贷，当事人如果以民间借贷为由提出主张的，人民法院不予保护。 【链接】朱跃祥与朱学金、赵香园民间借贷纠纷案，一审：浙江省金华市中级人民法院（2007）民一初字第197号；二审：浙江省高级人民法院（2008）民二终字第139号。载《人民法院案例选》2009第4辑，最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第245—248页。 23.名为借贷协议实为包养协议，当事人基于民间借贷法律关系主张权利的，人民法院能否受理？ 【要旨】民间借贷纠纷案件，根据案件情况，人民法院有必要对债务发生的原因进行审查。对于以借贷为名实为包养引发的债务纠纷，是违反公序良俗的借贷行为，不受法律保护，不属于人民法院受理民事诉讼的范围。 【解析】此类纠纷，认定协议的性质是妥善处置纠纷的关键。审查协议的性质，应从该协议的文本、目的、内容等方面综合分析。对于表面上是借贷或附条件的赠与协议，但其约定以保持情人关系作为赠与的条件，且情人关系存续与否直接影响款项是否返还的，应认定为名义上的借贷协议，实为包养协议，该协议违背善良风俗，违反社会公德和婚姻伦理秩序，在效力上应予以否定。当事人基于民间借贷法律关系主张权利的，虽然涉及财产关系，但是这种财产关系依附于包养关系，民间借贷法律关系只是表象，实质是双方当事人用金钱维系不正当的情人关系，违反了社会主义公德，有损社会公序良俗，应予禁止。从这一意义上而言，原告起诉要求保护的财产权并非正常的民事权益，不应受法律保护，也不宜纳入通过民事诉讼保护的民事权益的范畴。《民事诉讼法》第一百一十九条规定：“起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；（二）有明确的被告；（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。”当事人以民间借贷纠纷提起诉讼，但并不存在民间借贷的事实，不符合《民事诉讼法》第一百一十九条第（一）项、第（四）项规定的起诉条件，其违反社会主义公德的不道德行为，人民法院应予否定。 【链接】张某青与张某方民间借贷纠纷案，一审：浙江省杭州市萧山区人民法院（2009）杭萧商初字第1170号；二审：浙江省杭州市中级人民法院（2009）浙杭商终字第1138号。载《人民法院案例选》2012第2辑，最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第251—252页。 24.审理企业间借贷合同纠纷，如何认定借贷行为是否是“企业为生产、经营需要”？ 【要旨】企业为生产、经营需要订立民间借贷合同，是指为解决资金困难或生产急需偶然为之，不能以此为主业、常业。当事人非为生产、经营需要签订的民间借贷合同，属于以合法形式掩盖非法目的的行为，应确认无效。 【解析】《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》规定企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。据此，企业间借贷行为具有非法性。当事人不具有从事融资贷款业务的资质，而采用虚假贸易形式进行的借贷活动，属于以合法形式掩盖非法目的行为，根据《合同法》第五十二条第（三）项的规定，应认定为无效。需要特别注意的是，《规定》第十一条规定：“法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。”企业为生产、经营需要是指为解决资金困难或生产急需偶然为之，不能以此为主业、常业。企业以借款、放贷为业务，则具有经常性、经营性、对象不特定性等特征。作为生产经营型企业，如果以经常放贷为主要业务，或者以此作为主要收入来源，则有可能导致该企业质变为未经金融监管部门批准从事专门放贷业务的金融机构，这将严重扰乱我国金融市场秩序。人民法院审理企业间借贷合同纠纷时，需注意识别借贷行为是否是“企业为生产、经营需要”，并依据《规定》第十一条之规定依法认定企业间民间借贷合同的效力。 【链接】查莉莉与杭州天恒实业有限公司、上海豫玉都钢铁贸易有限公司、常熟科弘材料科技有限公司企业借贷纠纷案，一审：浙江省杭州市中级人民法院（2008）杭民二初字第253号；二审：浙江省高级人民法院（2009）浙商终字第248号；再审：最高人民法院（2010）民提字第110号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第256—268页。 25.借贷双方合谋以签订借款合同方式骗取贷款构成犯罪的，所签订借款合同是否当然无效？ 【要旨】借款人与出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，其所签订的民间借贷合同效力应当根据《合同法》第五十二条、《规定》第十四条的规定来认定。借款人以骗取贷款罪、银行工作人员以非法发放贷款罪被追究刑事责任，可以认定双方当事人存在“以合法形式掩盖非法目的”的合谋与行为，故借款合同无效。在没有证据证明抵押人对借款人骗取贷款行为知情仍为其抵押时，抵押人不承担责任。 【解析】贷款人与银行在办理固定资产贷款业务时，为获得固定资产贷款，制作虚假财务报告等文件申请贷款并向银行工作人员行贿财物。为此，银行工作人员将虚假材料逐级上报，致使不符合贷款条件的借款人获得涉案贷款，其分别构成骗取贷款犯罪、单位行贿罪和非法发放贷款罪及受贿罪。因借款合同形成过程中双方当事人明显以合法形式掩盖非法目的，侵犯了国家的金融制度，构成犯罪，依据《合同法》第五十二条第（三）项关于“以合法形式掩盖非法目的”的规定，合同应当认定无效。 【链接】中国农业银行股份有限公司岫岩满族自治县支行与兰翎、鞍山万兴隆岩田木业有限公司借款、抵押合同纠纷案，一审：辽宁省高级人民法院（2010）辽民二初字第22号；二审：最高人民法院（2013）民二终字第51号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第271—283页。 26.出借人仅依据借据主张权利，借款人对借贷事实有异议的，人民法院应当如何分配举证责任？ 【要旨】出借人仅依据借据主张权利，借款人对借贷事实有异议的，人民法院应当向出借人释明应就资金的来源及走向、付款凭据、交付细节等事项继续举证。出借人拒绝举证的，在无相关证据佐证出借人已经交付相应款项的情形下，不能单独采信借款借据。 【解析】民间借贷纠纷案件中，原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起诉讼，数额较大且主张交付方式为现金的，被告又否认借贷事实发生的，如果人民法院依据此证据及当事人的经济能力，不能查证借贷事实是否发生的，人民法院根据案件情况应向原告释明其应就资金的来源及走向、付款凭据、交付细节等事项继续举证。经释明后，原告仍然拒绝举证的， 由其承担不利后果。 【链接】魏学军与宁夏博誉印刷物资有限公司、宁夏美洁纸业股份有限公司保证合同纠纷案，一审：宁夏回族自治区高级人民法院（2012）宁民初字第27号；二审：最高人民法院（2013）民一终字第147号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第288—296页。 27.大额现金方式款项交付的借贷事实，应当如何认定？ 【要旨】原告依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼，并主张款项以现金方式交付的，人民法院可根据交付凭证、支付能力、交易习惯、借贷金额的大小、当事人间关系以及当事人陈述的交易细节经过等因素综合认定借贷事实是否发生。 【解析】数额巨大的借贷，出借人以借据主张债权并称现金方式交付，而借款人又抗辩借据载明的借款没有交付的，通常情况下，仅凭一张借据，会使法官对借据载明的本金数额是否交付产生合理怀疑，因此，可以确定由出借人就借据本金数额的真实性及交付承担举证责任。在出借人尽到了其所能及的举证责任后，人民法院可以结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。 【链接】张盘春与万卫平民间借贷纠纷案，一审：江苏省宜兴市人民法院（2011）宜民初字第1616号；二审：江苏省无锡市中级人民法院（2012）锡民终字第0151号；再审：江苏省无锡市中级人民法院（2013）锡民再终字第0011号，江苏省高级人民法院（2014）苏民再提字第0098号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第298—309页。 28.贷款人仅提供借据的大额现金支付，借款人提出合理抗辩的，人民法院能否直接以民事调解书方式确认？ 【要旨】大额现金方式出借款项，人民法院不宜不经审查直接以民事调解书方式确认。 【解析】在民间借贷案件审理中，对于仅提供借据的大额现金支付，借款人提出合理怀疑之抗辩的，除就债权凭证进行审查外，还应结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。人民法院未查明案涉实际借款数额以及是否存在违法高息的情况，即以民事调解书的形式对当事人达成的和解协议予以确认，与《中华人民共和国民事诉讼法》及《规定》的规定精神相悖，应予以撤销。 【链接】曾志伟与襄阳市前方房地产开发有限公司民间借贷纠纷案，一审：湖北省襄阳市高新技术产业开发区人民法院（2008）襄新民初字第169号；二审：湖北省襄阳市中级人民法院（2008）襄中民三终字第326号；再审：湖北省襄阳市中级人民法院（2011）襄中民再字第2号，湖北省高级人民法院（2011）鄂民监二再终字第132号．最高人民法院（2013）民提字第151号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第311—328页。 29.因借条存有瑕疵导致当事人对借款数额有争议的，应如何认定借贷事实？ 【要旨】当借条存有瑕疵而致当事人对借款数额有争议时，不应当仅看借条表面所载瑕疵数额，而应当根据借条内容、借款目的、款项往来、当事人经济能力等综合判断借贷事实。 【解析】借条在借款数额方面存在瑕疵时，人民法院可以从出借人实际支付的借款金额，结合借款利率、月利息数额、借款期限以及生活经验等内容综合判断，如对利息数额的约定是否与借款数额相符进行判断。《合同法》第二百一十条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。根据《规定》第五条第（一）项的规定，以现金支付的，借款合同自借款人收到借款时生效。民间借贷纠纷中，借条是人民法院认定借款事实的主要依据，但并非认定借款事实存在与否的唯一证据。正如出借人未交付借条所载的借款时，人民法院认定借贷事实不存在一样，当借条存有瑕疵而致当事人对借款数额有争议时，也不应当仅看借条表面所载瑕疵数额，而应当按照借条所使用的词句、有关条款、目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定真实意思，并以据此确定的实际款项往来作为认定借款数额的依据。 【链接】邱家华与刘庆城民间借贷纠纷案，一审：福建省永安市人民法院（2013）永民初字第3673号；二审：福建省三明市中级人民法院（2014）三民终字第249号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第330—334页。 30.当事人以债务清算协议为依据提起民间借贷诉讼的，应当如何认定借贷事实？ 【要旨】当事人以债务清算协议为依据提起民间借贷诉讼，该清算协议若无重大瑕疵的，可以作为认定借贷事实的依据。 【解析】债务清算协议，即当事人双方对一定时期以来发生的系列债权债务进行结算后所形成的协议。民间借贷纠纷中原告以借据、收据、欠条、承诺书、清算协议等为依据提起民间借贷诉讼，被告对其真实性提出抗辩，但未提交证据证实的，人民法院应当依据查明的案件事实，全面审查清算协议是否存在瑕疵、是否存在可合理怀疑情况，在其并无瑕疵，能够反映借贷事实的情况下，可以作为认定当事人之间借贷金额的依据。 【链接】宁夏隆湖房地产开发集团有限公司与宁夏骊达小额贷款有限公司银川分公司、刘睿华、徐毅、王淑华民间借贷纠纷案，一审：宁夏回族自治区高级人民法院（2013）宁民初字第23号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第98号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第337—352页。 31.原告仅持有汇款凭证提起诉讼而被告主张汇款系偿还双方其他债务的，应当如何认定和处理？ 【要旨】原告持有的银行汇款凭证仅能证明其向被告汇款的事实，不足以证明该款项系原告向被告的借款。被告提出双方不存在借贷关系抗辩的，因汇款款项的性质不明确，不足以证明借款合同关系的成立，故原告应当就双方存在借贷合意及借贷事实承担举证责任，不能证明的，由其承担不利的法律后果。 【解析】原告仅持有支付凭证而没有借据的民间借贷纠纷，对于出借人一方而言，必须要证明双方之间存在借款关系且已实际支付相应款项，其举证责任才算完成。若被告抗辩转账系偿还双方之前借款或其他债务的，被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应提供其他证据证明双方之间存在借贷关系，否则应当承担举证不能的法律后果。这里需要注意的是，证明借贷关系存在的举证责任仍在原告一方，但被告首先应对其抗辩主张承担举证责任，在其完成举证责任后，方由原告继续举证。 【链接】刘思凡与陈恩赐民间借贷纠纷案，一审：福建省福州市仓山区人民法院（2011）仓民初字第698号；二审：福建省福州市中级人民法院（2011）榕民终字第2040号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第354—357页。 32.原告起诉主张借款事实存在的证据仅有借据等存疑的债权凭证，如其无正当理由拒不到庭的，应当如何认定和处理？ 【要旨】原告起诉主张借款事实存在的证据仅有借据等存疑的债权凭证，被告抗辩并未发生借贷行为且能作出合理说明的情况下，原告仍有举证责任。如其无正当理由拒不到庭，经审查现有证据无法确认借贷行为、借贷金额、支付方式等案件主要事实，人民法院对其主张的事实不予认定，由其承担相应的不利法律后果。 【解析】原告主张借款事实存在的证据仅有借据，而借据本身存在诸多疑点，如：借据主文内容均为原告手写，收款人签字日期在借据右上角，而非通常的落款位置；原告主张款项系现金交付，但无其他交付款项的凭证且不能举证证明款项的来源；原被告之间尚存在租赁关系，等等。综合上述情况看，借据是孤证且存疑，被告抗辩不存在借贷行为并举证作出合理说明。经人民法院审查现有证据无法证明借贷行为发生的情况下，原告无正当理由拒不到庭说明情况，人民法院对其主张的事实不予认定。 【链接】姚垂春、应静芬与刘序民间借贷纠纷案，一审：北京市东城区人民法院（2010）东民初字第08498号；二审：北京市第二中级人民法院（2011）二中民终字第15742号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第359—364页。 33.夫妻一方与第三人恶意串通虚构婚内债务的民间借贷纠纷以及离婚纠纷，应当如何认定与处理？ 【要旨】夫妻一方具有和第三人恶意串通、通过虚假诉讼虚构婚内债务嫌疑的，该夫妻一方单方自认债务，并不必然免除“出借人”对借贷关系成立并生效的事实应承担的举证责任。出借人仅提供借据佐证借贷关系的，应深入调查辅助性事实以判断借贷合意的真实性，如举债的必要性、款项用途的合理性等。出借人无法提供证据证明借款交付事实的，应综合考虑出借人的经济状况、资金来源、交付方式、在场见证人等因素判断当事人陈述的可信度。对于大额借款仅有借据而无任何交付凭证、当事人陈述有重大疑点或矛盾之处的，应依据证据规则认定“出借人”未完成举证义务，判决驳回其请求。借款人配偶未参加诉讼且出借人及借款人均未明确表示放弃该配偶可能承担的债务份额的，为查明案件事实，应依法追加与案件审理结果具有利害关系的借款人配偶作为第三人参加诉讼，以形成实质性的对抗。 【解析】人民法院审理的民间借贷纠纷案件，一部分案件实质系对夫妻双方共同债务的认定与处理。司法实践中既存在债务人夫妻串通，通过假离婚、不正当处置财产等方式损害债权人利益的现象，又存在夫妻一方与第三人恶意串通骗取配偶另一方财产的现象。人民法院应当依据《婚姻法》及其司法解释的规定，综合案件的情况，防止、制裁虚假诉讼，依法认定借贷事实的真伪及责任承担。在不涉及他人的离婚案件中，由以个人名义举债的配偶一方负责举证证明所借债务用于夫妻共同生活，如证据不足，则其配偶一方可不承担偿还责任。在债权人以夫妻一方为被告起诉的债务纠纷案件中，对于案涉债务是否属于夫妻共同债务，应当按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定认定。如果举债人的配偶举证证明所借债务并非用于夫妻共同生活，则其可不承担偿还责任。 【链接】赵某与项某敏民间借贷纠纷案，上海市长宁区人民法院（2012）长民一（民）初字第6886号，载《最高人民法院公报》2014年第12期，最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第370—374页。 34.如何认定夫妻一方所借款项用于夫妻共同生活，进而由夫妻双方共同承担还款责任？ 【要旨】双方当事人就债务性质为个人债务还是夫妻共同债务存在争议的，人民法院一般应以夫妻二人各自的工作、经济情况以及二人之间夫妻关系、对家庭经济的贡献等综合进行判断。 【解析】司法实践中涉及夫妻共同债务问题的案件中，一类最常见的情况是：婚姻关系存续期间，债权人持与夫妻一方签订的借款协议或一方出具的欠条向人民法院起诉，主张由债务人及其配偶对该债务承担连带清偿责任。此种情况下，有些受诉法院会将债务人的配偶追加为共同被告，既可能是根据债权人的请求，也可能依职权追加。追加债务人的配偶参加诉讼后，只要通过审理查明，借款确实发生于婚姻关系存续期间，而债务人夫妻没有实行约定财产制或者虽然实行约定财产制但未于借款时明确告知债权人，一般均会判决债务人及其配偶对债务承担连带清偿责任。这样有利于保护债权人的合法权益，也便于人民法院强制执行。但在双方当事人就债务性质为借债之人的个人债务还是夫妻共同债务存在争议的情况下，人民法院必须对该债务的性质作出判断。是否用于夫妻共同生活多以夫妻二人各自的工作、经济情况以及二人之间夫妻关系、对家庭经济的贡献等综合进行判断。在债务人的配偶能够举证证明债务人所借债务确实未用于夫妻共同生活的情况下，可以允许其配偶不承担清偿责任，如果能够证明所借债务用于夫妻共同生活，则应承担偿还责任。 【链接】张某胜与林某团、张安琪民间借贷纠纷案，一审：浙江省温州市中级人民法院（2011）浙温商初字第23号；二审：浙江省高级人民法院（2012）浙商终字第32号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第376—388页。 35.如何认定借款属于夫妻共同债务？ 【要旨】自然人之间的民间借贷纠纷案件中，出借人以夫妻一方为被告起诉的债务纠纷案件中，对于案涉债务是否属于夫妻共同债务，应当按照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定认定。如果借款人的配偶能够举证证明所借债务并非用于夫妻共同生活，则其可不承担偿还责任。 【解析】婚姻关系存续期间，夫妻一方对外的举债是属于夫妻共同债务还是夫妻一方个人债务，不仅涉及夫妻个人的利益，而且直接关系到债权人的利益。根据《婚姻法》及司法解释的规定，夫妻共同债务的认定标准有两个：其一，该债务是否发生在夫妻关系存续期间；其二，该债务是否为夫妻共同生活所负。因此，在认定该债务是否为夫妻共同生活所负时，应着重考虑举债目的是否为了夫妻共同生活，举债之后的利益是否为夫妻共同享有，以及借款人的举债目的等因素综合判断。 【链接】吕某禄与邢某桃、方某民间借贷纠纷案，一审：江苏省南京市高淳区人民法院（2013）高民初字第1629号；二审：江苏省南京市中级人民法院（2014）宁民终字第5338号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第390—396页。 36.如何认定民间借贷虚假诉讼？经查明属于虚假诉讼而原告申请撤诉的，人民法院是否应予准许？ 【要旨】原告为了参与被告的财产分配，原、被告双方恶意串通，虚构债权债务，企图通过人民法院裁判的方式达到其侵害被告的债权人合法权益的目的，其行为属于虚假民间借贷诉讼。原告申请撤诉的，人民法院不予准许，并应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十二条之规定，判决驳回其请求。 【解析】在民间借贷虚假诉讼中，原告主要通过伪造借款证据、虚构借款事实，并利用当事人自认、缺席审理、调解等诉讼技巧，使虚假的债权债务获得法院裁判文书的确认，以达到侵害真正债权人合法权益的目的。构成虚假诉讼案件往往有以下特点：一是诉讼当事人之间一般是亲属、朋友关系；二是证据较为单一，且当事人对借款的资金来源、用途和支付方式交代不清；三是诉讼双方当事人基本无对抗性；四是许多民间借贷虚假诉讼当事人除本诉外还牵扯其他诉讼。最高人民法院民一庭认为，《规定》第十九条列举了虚假诉讼的几种情形及特征，人民法院在审理民间借贷纠纷案件时，应当防范、制裁民间借贷虚假诉讼。经查证确属虚假诉讼的，原告申请撤诉，人民法院不予准许，判决驳回其请求，并对其妨害民事诉讼的行为依法予以制裁；对于以骗取财物、逃废债务为目的实施虚假诉讼，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 【链接】林元明与詹丽萍、陈丽玉、阮美妹民间借贷纠纷案，福建省莆田市城厢区人民法院（2010）城民初字第354号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第400—403页。 37.民间借贷双方当事人通过虚假诉讼方式取得民事调解书的，应当如何认定和处理？ 【要旨】原告与被告通过调解的方式取得人民法院的民事调解书，在再审中经查明民间借贷纠纷为虚假诉讼的，应当撤销民事调解书，判决驳回原审原告的请求，并对其妨害民事诉讼的行为依法予以制裁。 【解析】民间借贷虚假诉讼，是指在民间借贷案件中各方当事人恶意串通，采取虚构法律关系、捏造案件事实方式提起民事诉讼，或者利用虚假仲裁裁决、公证文书申请执行，使法院作出错误裁判或执行，以获取非法利益的行为。民间借贷虚假诉讼主要呈以下特征：（1）当事人之间关系特殊。虚假诉讼案件当事人之间一般存在亲戚、朋友、同学、经营客户和其他相互间亲近的人等特殊关系。（2）当事人诉称的案件事实虚假。与真实的诉讼相对应，虚假诉讼是当事人采取虚构法律关系、捏造案件事实的方式提起的诉讼。虚假诉讼案件中当事人诉称的事实是虚假的，当事人之间没有产生诉称的民事行为，没有设立诉称的民事法律关系，实际上不存在纠纷。（3）当事人诉讼行为高度默契，缺乏实质对抗。表现在：一是被告到庭率低，或委托诉讼代理人单独参加诉讼，或干脆拒不到庭，让法院缺席判决；二是对另一方当事人的诉讼主张予以自认，不进行实质性的诉辩对抗，或者虚假地辩论一番。（4）当事人对借贷发生的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项去向等事实叙述模糊。民间借贷虚假诉讼案件的当事人往往对借贷发生的原因、时间、地点等叙述不清，有时出现前后叙述不一致的现象；对借贷的资金来源、用途及交款方式当事人更会闪烁其词，尤其在交款方式上，一般都声称是以现金交款。（5）恶意利用自认规则，普遍以调解或缺席判决方式结案。最高人民法院民一庭认为，近年来，虚假诉讼、恶意诉讼现象时有发生，主要是集中在房屋买卖合同案件、民间借贷案件、个人为被告的财产纠纷案件、驰名商标案件的认定等等。虚假诉讼、恶意诉讼严重损害了对方当事人、第三人的合法权益，影响了人民法院的公信力，浪费了司法资源。经查证确属虚假诉讼的，判决驳回其请求，并对其妨害民事诉讼的行为依法予以制裁；对于以骗取财物、逃废债务为目的实施虚假诉讼，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 【链接】吴荣平与洪善祥民间借贷纠纷案，一审：浙江省宁波市鄞州区人民法院（2010）甬鄞商初字第246号；再审：浙江省宁波市鄞州区人民法院（2012）甬鄞商再字第l号；二审：浙江省宁波市中级人民法院（2013）浙甬商再终字第4号。载《人民法院案例选》2013第1辑，最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第406—409页。 38.借贷外币的，利息计算标准如何认定？ 【要旨】出借人与借款人借贷外币并约定了利息，出借人要求偿付利息的，可参照偿还时中国银行外币储蓄利率计算。但根据《中国人民银行关于改革外币存贷款利率管理体制的通知》，自2000年9月21日开始放开外币贷款利率，各种外币贷款利率及其计结息方式由金融机构根据国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等因素自行确定。在当事人约定的利率超过《规定》第二十六条的限度标准情况下，不能因借贷币种的不同而区别性保护超过部分的利息。 【解析】《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十二条规定，公民之间因借贷外币、台币发生纠纷，出借人要求偿付利息的，可参照偿还时中国银行外币储蓄利率计算。但中国人民银行于2000年8月24日发布《中国人民银行关于改革外币存贷款利率管理体制的通知》，不再公布统一的外币存贷款利率，导致人民法院审理此类案件时无可参照的利率标准。此时，虽然当事人之间约定了利率，但对于超过人民法院保护限度的部分，仍不应支持。《规定》第二十六条采用年利率24%利率限度标准，有效地解决了中国人民银行逐步不再公布统一存贷款利率而导致的无利率可参照的问题。 【链接】许菲与诸彩虹民间借贷纠纷案，一审：广东省深圳市南山区人民法院（2009）深南法民一初字第1532号；二审：广东省深圳市中级人民法院（2011）深中法民一终字第1224号；再审：广东省深圳市中级人民法院（2012）深中法审监民再字第1号，广东省高级人民法院（2013）粤高法民二提字第14号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第414—425页。 39.民间借贷合同中诸如“利率为1%”的约定，是否属于对利息约定不明？ 【要旨】在民间借贷中，借条上载明的“利率为l%”不应轻易认定属于《合同法》第二百一十一条第一款规定的“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”的情形，而应充分探究当事人之间对约定的真实意思。当事人对合同条款的理解有争议的，可以按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。 【解析】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。民间借贷纠纷案件中，利息之有无多寡，直接影响当事人利益的分配。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照意见第六条规定计息。《规定》第二十五条规定，没有约定利息及自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的以外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合借款合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。 【链接】蔡锡满与蔡淡辉民间借贷纠纷案，一审：广东省揭阳市揭东县人民法院（2009）揭东法民一初字第128号；二审：广东省揭阳市中级人民法院（2009）揭中法民一终字第79号；再审：广东省高级人民法院（2011）粤高法民二提字第13号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第428—437页。 40.当事人约定了借期内利率而未约定逾期利率的，逾期利率应如何计算？ 【要旨】民间借贷纠纷中，当事人约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 【解析】根据《规定》的规定，民间借贷纠纷中，借贷双方对逾期利率有约定的，不超过年利率24%的从其约定，而未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 【链接】宁夏北方明珠房地产开发有限公司与陈孟清、宁夏北方明珠建筑工程有限公司、宁夏丰元盛担保有限公司、黄自亮民间借贷纠纷案，一审：宁夏回族自治区高级人民法院（2013）宁民初字第17号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第85号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第440—448页。 41.在逾期利息、违约金、滞纳金、罚息等多种违约责任并存的情况下，人民法院应如何认定和处理？ 【要旨】出借人与借款人约定了逾期利息、违约金、滞纳金、罚息等多种违约责任的，人民法院应当根据合同的实际履行情况，综合考虑出借人权利保护的限度，总额不能超过年利率的24%。 【解析】《规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”在逾期利息、违约金、滞纳金、罚息等多种违约责任并存的情况下，人民法院应根据民间借贷纠纷的实际履行情况，综合考虑出借人权利保护的限度，总额不能超过年利率的24%。 【链接】陈乐平、李明华、李波与涂金兰、北京宏囿源经贸发展有限公司、江西南洋物业发展有限公司、江西煜天实业有限公司、南昌赣凯实业有限公司、陈桂林、龚信勇、龚信刚民间借贷纠纷案，一审：江西省高级人民法院（2013）赣民一初字第1号；二审：最高人民法院（2013）民一终字第114号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第450—469页。 42.借款本金中包含高利时，本金及利息应如何认定？ 【要旨】借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金。双方当事人对借款本金产生争议时，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实的真实性。 【解析】民间借贷纠纷案件中，借款人抗辩借款金额包含高利，且提供的证据足以使法官对借据载明的本金数额认定产生动摇的，可以确定由出借人就借据本金数额给付的真实性承担举证责任。具体而言，人民法院可以要求出借人到庭陈述款项现金交付的原因、时间、地点、款项来源、用途等具体事实和经过，并接受对方当事人和法庭的询问。人民法院可根据现金交付的金额、出借人的支付能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯以及借贷双方的亲疏关系等诸因素，结合当事人本人的陈述和庭审言辞辩论情况以及提供的其他间接证据，依据民事诉讼高度盖然性的证明标准，运用逻辑推理、日常生活常理等，综合审查判断双方当事人之间借贷事实是否真实发生。 【链接】李向红与江一菲民间借贷纠纷案，一审：南京市白下区人民法院（2010）白民初字第1784号；二审：江苏省南京市中级人民法院（2012）宁民终字第2620号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第471—481页。 43.已付利息超过司法保护上限但未超过年利率36%的，人民法院可否干预？ 【要旨】民间借贷债务人已付利息超过司法保护上限但未超过年利率36%的，人民法院不再干预，即诉讼中债务人主张返还已付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予支持。 【解析】《规定》公布施行后，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》同时废止，因此，其中第六条关于利率的限制也相应废止。《规定》第二十六条前段规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”同时，为了避免当事人约定利率过高、债务人承担利息过高的情况，司法解释规定借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 【链接】钟松和与温州达亿服装有限公司、温州庆丰房地产开发有限公司民间借贷纠纷案，一审：浙江省温州市中级人民法院（2009）浙温商外初字第13号；二审：浙江省高级人民法院（2010）浙商外终字第7号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第485—489页。 44.借贷双方将前期借款利息计入后期借款本金的，复利应当如何认定与计算？ 【要旨】《规定》第二十八条规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。但同时，最终应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。 【解析】需要注意的是，当事人约定的利率大于等于年利率24%时，如果将前期借款利息计入后期借款本金，计算复利后将导致借款人应当支付的本息之和，超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和，根据《规定》第二十八条第二款的规定，从便利计算的角度出发，可不再单独认定后期借款本金，而直接以最初借款本金为基数，以年利率24%计算整个借款期间的利息。另外，在债务人偿还部分款项后致本金数额减少，又重新出具债权凭证的情形下，本息和上限的计算应当以本金数额减少后的实际数额为基数计算，而非以“最初借款本金”数额为基数。本金数额多次减少的，分段予以计算。 【链接】营口泓泰房地产开发有限公司与孙东泰民间借贷纠纷案，一审：辽宁省营口市中级人民法院（2014）营民二初字第72号；二审：辽宁省高级人民法院（2014）辽民二终字第00247号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第491—498页。 45.民间借贷合同约定逾期付款违约金的，应当如何把握其适用原则？ 【要旨】当事人约定借款到期后，如借款人不能归还借款本金及利息，每逾期一天，以欠款总额的万分之二点一支付逾期违约金。每逾期一天，按欠款总额的万分之二点一支付违约金的约定未明显超过合理限度，人民法院予以支持。 【解析】《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条确立了人民法院对民间借贷利率不超过银行同类贷款利率的四倍的原则。根据客观情况及人民法院审判实践，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。若出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 【链接】宁夏青春房地产开发有限公司与封生民间借贷纠纷案，一审：宁夏回族自治区高级人民法院（2013）宁民初字第7号；二审：最高人民法院（2013）民一终字第192号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第500—505页。 46.在借条上签字但未表明担保人身份的，能否推定其为担保人？ 【要旨】保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。他人仅在借条上签字但未表明担保人身份，且民间借贷合同上既未约定其为保证人，也无该人以保证人的身份签字或盖章，出借人和借款人提交的其他证据亦不能认定其为保证人的，人民法院不能推定其为担保人。 【解析】当事人承担担保责任须有明确的意思表示。为在债权人、债务人、担保人之间平等保护，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，需明确表明保证人身份，并依法承担担保责任。若他人仅在借据、收据、欠条等债权凭证或者借款合同上签字或者盖章，并无明确担保意思表示，通过其他事实不能推定其为保证人的，不能视签字人为担保人，出借人请求其承担保证责任的，人民法院不予支持。同时，此类签名的行为也不应当认定为债的加入，因为并无共同承担债务的意思表示。 【链接】崔剑与阮雅玮、刘正钢民间借贷纠纷案，一审：山东省青岛市城阳区人民法院（2010）城民初字第295号；二审：山东省青岛市中级人民法院（2011）青民四终字第212号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第510—516页。 47.自然人之间借款合同未约定利息的，保证人超出担保责任范围支付的利息，能否向借款人追偿？ 【要旨】自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。该项规定延及保证责任范围及追偿范围，故债务人只需向保证人偿还债权人借款本金而不应承担利息。保证人超出《借款合同》担保责任范围向债权人支付的借款利息，如未征得债务人同意，则偿付债务利息行为的法律后果应由保证人自行承担，不能向债务人追偿。 【解析】担保合同是主合同的从合同，担保合同中担保人的法律责任依附于主合同中债务人的责任，在出借人与借款人未约定利息的情况下，担保人的担保范围不应及于利息。保证人超出《借款合同》担保责任范围向债权人支付的借款利息，如未征得债务人同意，则偿付债务利息行为的法律后果应由保证人自行承担，不能向债务人追偿。 【链接】陈俊强与李晓峰、鄂尔多斯市金彪房地产有限责任公司、陈雪峰、陈三强、陈雪刚借款合同纠纷案，一审：内蒙古自治区高级人民法院（2012）内民一初字第20号；二审：最高人民法院（2013）民一终字第125号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第518—532页。 48.民间借贷行为本身涉嫌或已构成非法集资犯罪，当事人提起民事诉讼的，人民法院应当如何处理？ 【要旨】生效刑事判决确定借款人所借款项为其犯非法吸收公众存款的范畴，借款人已被定罪量刑。在民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的情况下，出借人向人民法院另行提起民事诉讼的，人民法院应当裁定驳回起诉。 【解析】人民法院作为民间借贷纠纷受理的案件，经审理认为民间借贷行为本身涉嫌非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或者检察机关。当人民法院立案后，发现已有生效刑事判决认定民间借贷行为本身构成非法集资犯罪的，亦应当裁定驳回起诉，相关当事人可以通过刑事追缴、追赃、退赔程序保护其民事权益。需要注意的是，除涉嫌非法集资犯罪外，因其他犯罪行为导致与民间借贷案件发生刑民交叉的，人民法院应当坚持“刑民并立”的处理原则，即，作为民事纠纷的民间借贷案件继续审理，而不必等待刑事案件的处理结果出来，只有民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院才可以裁定中止民间借贷案件的审理。 【链接】曹德峰与李寿红、曹德霞民间借贷纠纷案，一审：山东省济南市长清区人民法院（2013）长民初字第608号；二审：山东省济南市中级人民法院（2013）济民五终字第389号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第536—539页。 49.民间借贷纠纷所涉借款不在非法集资犯罪范围内的，人民法院应当如何处理？ 【要旨】民间借贷纠纷案件人民法院立案后，经审查认为案件所涉及的款项并不包含于非法集资犯罪范围内的，或者当事人提交了与民间借贷案件有牵连，但不是同一法律关系的涉嫌犯罪线索、材料，人民法院不应依据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条的规定裁定驳回起诉，而应继续予以审理。 【解析】最高人民法院民一庭认为，《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第一条规定，同一公民、法人或其他经济组织因不同的法律事实，分别涉及经济纠纷和经济犯罪嫌疑的，经济纠纷案件和经济犯罪嫌疑案件应当分开审理。由于民间借贷纠纷所涉款项并不在非法吸收公众存款罪的涉案范围内，不能仅仅因为民间借贷纠纷当事人主体涉嫌非法吸收公众存款罪，就简单依据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十一条裁定驳回起诉。即使依法予以驳回起诉的案件，根据《规定》第五条第二款规定，公安或者检察机关不予立案，或者立案侦查后撤销案件，或者检察机关作出不起诉决定，或者经人民法院生效判决认定不构成非法集资犯罪，当事人又以同一事实向人民法院提起诉讼的，人民法院应予受理，即当事人仍享有诉权。 【链接】林志挺与王北城、淮安诚泰房地产开发有限公司民间借贷纠纷案，一审：江苏省南京市中级人民法院（2012）宁商初字第118号；二审：江苏省高级人民法院（2013）苏民终字第0198号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第541—543页。 ...
近日，由北京大学互联网金融研究中心发起，联合上海新金融研究院和蚂蚁金服共同编制的国内首个互联网金融发展指数正式发布。该指数显示，受股灾影响，以固定收益理财为主的互联网投资业务受到追捧，一部分资金从股市分流至互联网投资理财平台，购买风险相对较低的固定收益类理财产品。互联网金融的各种业务都处在高速增长中，新兴的互联网保险和互联网投资理财，成为全行业的新爆发点。指数显示，截至2015年9月，全国互联网金融发展指数已达到316.3，达到基期的3.2倍。在地域分布上，上海、北京、浙江、广东等沿海省份的互联网金融发展水平优于全国。从分年龄互联网金融发展指数看，主要依赖于80后和90后，但2014年1月至2015年9月，60前和90后成为互联网金融纵向增长的前两位，明显呈现向年龄两端快速渗透的趋势。 ...
