2016年1月18日，银监会网站发布了银监会、工业和信息化部、人民银行、工商总局联合风险预警提示，“MMM金融互助社区”及类似金融互助平台和公司未经工商部门注册登记，系非法机构，具有非法集资、传销交织的特征，广大投资者要高度警惕。 近期，“MMM金融互助社区”等打着“金融互助”旗号的网络投资平台频现，不少投资群众参与其中。此类平台以高额收益为诱饵，吸引广大公众参与投入资金或发展人员加入，扰乱金融市场秩序，损害社会公众利益，具有极大风险隐患。 风险提示指出，据俄有关部门通报，2007年4月28日，“MMM金融互助社区”创始人谢尔盖·马夫罗季通过MMM公司实施违法犯罪行为，被俄罗斯当局指控犯有诈骗罪，并判处4年6个月有期徒刑，后刑满释放。后又重操旧业实施诈骗,应引起投资人高度警惕。 此外，“MMM”及类似主体不具备合法资质。“MMM金融互助社区”及类似金融互助平台和公司未经工商部门注册登记，不具备合法资质，系非法机构;其推广网站未经核准备案或由境外直接接入，且网址频繁更换，风险巨大;且资金有流向境外的可能，投入资金人员利益难以得到保障。 同时，“MMM”及类似主体的运作模式具有非法集资、传销特征。“MMM金融互助社区”及类似金融互助平台未经批准，通过网站、微博、微信等多种渠道公开宣传，承诺畸高利息，引诱群众投入资金;同时，设置“推荐奖”、“管理奖”等奖金制度，鼓励投资人发展人员加入，并按加入先后形成层级关系、计算返利金额，具有非法集资、传销交织的特征。 四部委联合风险提示称，此类运作模式违背价值规律，投资风险巨大，资金运转不可长期维系，一旦资金链断裂，投资者将面临严重损失。按照有关规定，参与非法集资不受法律保护，风险自担，责任自负;参与传销属于违法行为，将依法承担相应责任。请广大公众切实提高风险意识和法律意识，认清相关平台欺诈本质，自觉抵制参与，勿要贪恋非法获利，维护自身财产安全。同时，对掌握的违法犯罪线索，可及时向有关部门反映。 事实上，这已经是四部委的第二次联合预警。此前，在2015年11月11日，四部委就曾联合发布风险预警提示指出，近期国内多地出现以“金融互助”为名，承诺高额收益，引诱公众投入资金的行为，提醒广大公众提高风险意识，理性审慎投资。 风险提示进一步指出“金融互助”模式承诺高额收益，引诱公众投资行为多重特点。具体表现在，名目繁多，常见的有：“XX 金融互助社区”、“XX 金融互助平台”、“XX金融互助理财”、“XX慈善金融互助平台”、“XX金融互助投资”、“XX互助社区”、“XX财富互助平台”等。 平台还具有较强的迷惑性。有的打着“境外名人”旗号，声称以“摧毁不公正世界金融体系、打破金融家的控制、创建普通人的社区”为目标，通过建立所谓“公平、公正、互惠、诚实的人助人金融平台”，让社会公众通过资助别人从而得到更多人帮助。妄称“经过市场检验，已在多个国家成熟运作多年，拥有全球数亿会员”等。 同时，该模式还具有较强的利诱性以及较强的隐蔽性，多由境外人员远程操控，投资款往往通过个人银行账户网银转账或通过第三方支付平台流转。 此前，《第一财经日报》曾独家调查起底该模式的运作方式，并进行风险提示（见2015年11月10日《起底MMM社区：月息30%的“爆款”理财平台“互助”了谁？》）。文章指出， MMM互助金融社区承诺的投资收益为每月30%，推荐投资人加入另有10%左右的收益提成。针对这一市场上最新涌现的“新型理财”模式调查后发现，超高收益的神话是金融骗局的说辞，其基本模式与庞氏骗局、金字塔骗局相似，只是添加了“互联网理财”、“慈善互助”、“新媒介宣传”等新元素的点缀，原本手法拙劣的骗局变成了流行时髦、收益可观的新型投资方式。 随着对该模式的深入调查，发现疑点重重。 疑团之一，这种模式是否真的能使资金不通过实体投资创造价值，就能凭空赚钱?事实显示，该模式采用借新还旧的金融模式类似于金字塔骗局，不但没有实际的投资标的，还以“互相帮助”的名义加以掩饰。 疑团之二，此类平台设置“管理奖”，鼓励成员发展会员，并以发展会员的投资额度为“领导人”计酬的模式，或涉嫌违反《禁止传销条例》，其中第七条规定中对传销行为的定义为：“组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，对发展的人员以其直接或者间接滚动发展的人员数量为依据计算和给付报酬，牟取非法利益;要求被发展人员发展其他人员加入，形成上下线关系，并以下线的业绩为依据计算和给付上线报酬，牟取非法利益。” 疑团之三，MMM平台的网站域名变化莫测。有多个网址均号称“MMM金融互助社区”，而这些同名网站首页所采用的元素和页面布局趋同。 ...

外媒：中国监管层要求银行下调理财产品收益率     据路透社消息，中国银监会和中债登指导银行降低理财产品收益率，以控规模和防风险，但该消息未获银监会确认。 一位了解情况消息人士表示，上周中债登召开培训会议，主要讲的是控规模防风险和降收益，但只是例行讲话，也不是硬性的窗口指导。今年的主体去杠杆，降低理财产品收益实际上是要限制规模。 另有中国股份银行消息人士表示，昨天收到的通知，新的起息产品已经开始降了。 根据外媒此前的分析认为，由于“钱多、好资产少”渐成常态，国内市场无风险利率正在降低，理财产品预期收益率也在下降，今年资金再配置压力将有增无减。   近日，北上深相继曝出暂停互联网金融企业商市登记注册。据悉，上海已暂停互联网金融类公司的注册登记，北京工商局则要求谨慎对待P2P、理财广告相关民间融资宣传；同时，针对私募、众筹行业的监管也在收紧。 业内人士表示，随着互联网的发展，网贷、私募、众筹等通过线上线下各类渠道渗入社会，而普通投资者对风险识别能力有限，各类机构鱼龙混杂，监管收紧的目的主要是控制风险。事实上，网贷业务的真实风险敞口非常大，在经济下行的环境下风险还将继续暴露。监管必须要在问题出现前进行清理和排查，避免出现难以掌控的局面。 ...

     据“中国金融四十人论坛”微信号，由中国人民银行牵头组建的中国互联网金融协会，经国家民政部上报国务院，已获批准。近期，该协会将挂牌。协会落地上海黄浦区，办公在北京。 　　1首批会员单位报名在去年10月底已经完成 　　进一步了解到，互联网金融协会首批会员单位已经确定。名单企业遍布北上广深，第一梯队的等几大互金巨头都在名单之列。 　　具体名单虽然没有披露，但是野马君了解到这个官方背景的协会由央行下的中国金融电子化公司负责筹备。 　　去年10月15日，中国金融电子化公司曾联合全国51家金融机构共同举办了第23届中国国际金融展，该展地点在上海。活动由中国人民银行、国家科技部联合批准，受到上海市政府的重视。值得注意的是，此次展会特别设立了互联金融议题和展区，蚂蚁金服、快钱等国内代表性的互联网金融企业纷纷出现在现场。其中，快钱还受邀在开幕式论坛上发表了主题演讲。 　　中国互联网金融协会的首批会员单位报名在去年10月底已经完成。协会筹建工作组此前在北京、上海、深圳三地举办过座谈会。 　　《中国经济周刊》曾报道申请加入互联网金融协会的会员企业应具备一些基本条件，例如符合监管部门的监管要求、协会的章程和自律公约，同时，近三年未发生重大违法违规事件以及未受国家行政机关重大行政处罚。经营互联网金融业务的网络平台应在电信主管部门备案；在经营期间未出现过重大经营事故或重大违约事件；股东和管理层无不良记录且具备一定的金融知识和从业经验；达到相应的技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息。 　　2互联网金融数据统计监测体系落地 　　与中国互联网金融协会成立相伴的是，互联网金融数据统计监测体系也已经落地。就在今日，中国人民银行举办的金融统计数据发布会上，有记者向央行调查统计司司长盛松成提问，让他介绍人民银行将互联网金融统计纳入金融业综合统计体系的进展情况。 　　金融业综合统计是以金融机构数据元为采集依据，以统计信息标准化为手段，对银行、证券、保险等金融机构资产、负债、损益以及风险情况进行合并统计。 　　此前央行等部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确规定，“人民银行会同有关部门，组建中国互联网金融协会”，“人民银行会同有关部门，负责建立和完善互联网金融数据统计监测体系”。 　　盛松成介绍，目前人民银行设计了一整套互联网金融统计框架和统计方法，统计内容广泛涵盖了互联网金融的从业机构和参与对象。 　　盛松成表示，统计监测的重点是风险较大的网络借贷。他表示，网络借贷的重点统计内容是平台借贷的利率情况、期限情况、逾期和违约情况、贷款集中度情况、客户资金第三方存管情况等与风险关联度较高的指标。 　　盛松成在回答中提到了新建立的中国互联网金融协会。他表示，将与中国互联网金融协会共同推动和开展互联网金融统计工作。 　　目前，中国互联网金融协会的官方网站还未正式上线，据了解官方网站已经搭建完毕，在协会获批之后也即将上线。可以预见的是，即将上线的中国互联网金融协会网站上，或将引入互联网金融统计的相关内容。 　　为保障新创立的协会平台能够正常运行，中国互联网金融协会已经向部分平台发出邀请，以协助开展统计业务和信息共享业务方面的测试。据零壹财经报道，目前统计业务和信息共享业务参与的公司包括BATJ和数家知名P2P平台，以及一家消费金融公司。 　　与此同时，当前互联行金融行业监管收紧。北京暂停PE注册；上海深圳等地叫停互联网金融平台注册。各地政策的环环相扣、步步落子，似乎预示着大金融行业整顿的“山雨欲来”。 　　可以看出，顶层对于互金行业的发展非常重视，目前整顿监管与建立秩序两手同时抓。行业将进入规范化发展阶段。 ...

除了风控、资金第三方独立托管外，诚信和公开透明是P2P平台的生存之本。鉴于此，来探讨如何识别平台的透明度。 主要应该从以下方面来看待： 1、营业执照、组织机构代码、税务登...

我是一名理财爱好者，一年前我接触到了P2P这种新兴的互联网金融理财产品，一年的投资下来赚了钱也踩了雷，总体来说还是获得了不错的收益。下面来和大家分享一下我的P2P理财心得。 很早以前我就觉得银行存款利息太低，还是购买理财产品比较靠谱，我曾经尝试了股票、基金、信托等理财产品，近年来迷上了互联网金融产品，在余额宝上投了不少。一年前，我偶然接触到P2P产品，被其高利率打动了，于是开始进行投资。一年下来，虽不幸踩过雷，但整体来说还是赚到了不错的收益。 我是在去年过完春节后不久正式开始投资P2P的，最开始求稳定选择了名气最大的陆金所，投资了三万多，平安获得收益，但觉得利率还是太低了，于是选择了更多的平台和产品进行投资。一年下来，投资额达到一百多万，在某租宝雷了两万，整体收益有十二万左右。 我总结了一些自己的P2P投资心得和大家分享： 1、如果是新手的话，投资时一定不要跟着感觉走，最好多上网看一些帖子，对P2P平台的情况做出一些了解。如果之前没有接触过类似的互联网金融理财产品，不知道怎么选择平台的话，不妨从知名度高的大型平台如陆金所等入门，虽然这些平台的收益要低一些，但是安全系数相对较高。 2、一定要做到分散投资。俗话说“不要吊死在一棵树上”，选择P2P平台也一样，可以选择一些知名度高安全性高的大平台，搭配一些知名度较低的小平台，一般来说小平台的产品收益会更高一些。选择好P2P平台后，根据自己的风险偏好，将资金分成几份投入不同的平台。此外我还挑了几个收益接近20%的平台，但是觉得风险还是太高了，投资到期后就走了，这里就不做推荐了。 3、对于出现不良的平台，记住“宁杀错一千，不放过一个”。我曾经在某租宝投了8万多，在7月末其被曝不良时就陆续退了不少，但还是留了2万多在上面，在年末果然平台被查，资金被冻还不知道能不能拿回来，还好走了不少，亏的就算付了学费吧。 4、年末最好陆续撤回投资保证安全。每年的年末是P2P平台的“大考”期，因为在这个时候由于过年等原因平台的兑现压力增加，如果其自身应对能力不佳或运营模式存在漏洞，就很有可能出现资金链断裂等问题，容易出现挤兑甚至跑路。所以，在接近年末时，建议将投资在小型平台的钱慢慢转出，放到安全性更高的平台或者其它理财产品上。 一年的投资下来，我大概得出这些心得，目前收益在10%以下的平台，我投大平台较多，收益高一点的话投某平台多一点，大家不妨做个参考。其实经过这几年的投资，我感觉这就是个慢工出细活的事情，更重要的是保持健康的心态，不妨多看看别人的理财经验取取经，可以帮助自己少走弯路。 ...

1月16日，极客公园创新大会（GIF2016）继续进行中，宜人贷CEO方以涵就“如何做好对白领有意义的好服务？”的主题进行了演讲。 方以涵认为，白领人群具有收入稳定、有信用意识、追求高品质生活、注重用户体验等特点，但白领信用卡额度并不高，这为网贷提供了发展的机会。 尽管宜人贷已于不久前在美国上市，但方以涵认为P2P并不适合纯创业，因为P2P要对出借人负责。 “如果是P2P平台的话，出借人的资金就要遭殃了，所以我觉得是要非常有责任、对金融有敬畏感的行业。” 以下为方以涵演讲实录摘录： 白领人群有什么特点？ 白领人群一般来讲是收入稳定，有良好的信用意识，有丰富的互联网行为。像在座的各位一样用网购很多，会用网络查手机账单、信用卡账单，都是通过网络来管理关于生活中的日常生活、日常消费的记录。另外像胡玥讲的用地图等等，他们会在网上系很多行动的足迹。 白领还有一个特点，他们追求高品质的生活。比如想买车，想拥有自己的房子，装修的时候可能还要比较有品位。他们享受更高的教育才能找到更好的工作，他们想到国外去旅行，可能还是一家人一块去旅行等等。 同时白领还要注重用户的体验，比如说很多白领喜欢用苹果的手机，哪怕是公司里面的小职员也要用最新的iPhone6S，或者待会罗总要讲的锤子手机，也是比较有情怀的，是用户体验比较好的手机。 这时候我们的机会就在这里，因为在中国事实上白领并不容易获得他们所需要的有品质的生活，有用户体验的东西所需要的资金。普遍你说不是有信用卡嘛，可是这些白领尤其是二三线城市的白领，他们信用卡额度只有5000或8000，他们装修房子需要8到10万的费用，他们所需要买车首付的款项，信用卡额度是不可能覆盖的。到银行申请借款，可能需要准备很多的材料，还要拿征信报告，到最后可能银行还不给你贷款。 如何利用数据帮助白领释放信用价值？ 首先我们刚才提到了白领在网络上有很多数据，比如有交易数据、网络浏览数据、通话数据、网购数据。如何获得呢？在中国的很多数据并不是很容易能够获得。比如说最简单的征信报告的数据，其实在中国不能很简单的方式让用征信报告的公司通过API从央行接口获得。比如说想获得银行流水的信息，其实也不能很简单地获得，所以我们需要技术、科技来获取这些数据。 获取了数据，是不是等于可以给他们信用、资金了呢？其实我们解决的问题有好几个，比如说一个白领到这里来申请借款，我首先要判断这个人是不是这个白领，你是不是这个人，这是第一步。 如果说我判断了你就是这个人，我还要判断你是不是你自己。这是什么意思呢？你说这是你的工资收入，你说这是你的负债信息。他么这些信息是不是真的？你可能通过某种方式想多借点钱，或者有中介机构帮助你去申请贷款等等。当确认了你就是这个人、你就是你、信息是你自己信息之后，这时候才谈到了要确定信用额度，能不能给他批的情况。 最后确定了给他批，还要看这个人是不是可能有道德风险、不愿意还钱，即使他有钱、有稳定的收入可能不愿意还钱的情况。所以获取了数据不等于就能获取了信用，没有那么简单。 是不是所有的数据都有用？ 其实在做金融、信用评估的时候并不是所有的数据都有用，其实咱们说的大数据、所有地图的数据，很多公司说我是大数据公司。但是大数据公司是不是有了数据就能够去做信用呢？其实没有那么简单，你要懂什么数据有用，这个数据的噪音如何除掉，数据如何分析，如何把有用的东西拿出来，如何建立模型，模型还要验证。 只是我刚才说说的那些还没有用，光有了好的模型还不行，因为你还需要有过去好的还款的数据，更重要的还有欺诈的数据，把数据合在一起才能把模型完善，做到一个对将来新的客户来了之后，如果通过他的特性和你的模型给出比较好的预测。 敬畏金融风险 为什么做P2P不适合纯创业？因为亏的是客户的钱，P2P要对出借人负责。如果你是做电商或社区也好，没有关系，创业失败可能是风投或自己的钱再没了，可以自己再找个工作。如果是P2P平台的话，出借人的资金就要遭殃了，所以我觉得是要非常有责任、对金融有敬畏感的行业。 ...

《P2P互联网投资者行为调研白皮书》显示，P2P理财普及度接近银行理财。 数据显示，互联网产品在各年龄层的理财人群中最为普及，使用率高达76%，堪称全民理财工具。随着互联网对理财市场持续渗透，P2P理财方式也快速崛起，以38%的普及率小幅超越股票和银行定期存款，成为普及率第三高的理财方式，与排名第二的银行理财仅存在微弱差距，由于P2P平台的简单方便也成为大爷大妈们的首选投资方式，投资门槛相对较高的债券、期货和信托则依然难以摆脱“小众理财”的称号。 从年龄划分来看，成长在互联网时代的90后对于P2P理财的态度最为积极，配置显著高于传统理财方式，尽管他们当前缺少理财资金，但3至5年后将成为P2P理财的中坚力量。而往年倾向于银行理财产品和黄金投资的大爷大妈们也纷纷转投P2P平台。80后、85后理财用户在传统理财和P2P理财上多点开花，且资金实力强于90后，是P2P理财需努力争取的“金主”。 随着互联网和移动互联普及率的提高，包括P2P理财在内的互联网理财方式在总体理财人群中渗透率已达到88%。而目前理财人群平均只将27%的收入用于投资。所以要达到标准普尔的投资标准还是有一段距离的！ 未来投入理财大军的人数也会不断增加，其中P2P理财份额具有可观的提升空间。调查表明，64%理财用户明确表示将在未来1年增加互联网理财或是线下的投入。所以如果在未来的2到3年内你还没有选择P2P平台的话那你的资金将无法超越通货膨胀，导致的结果只有一个，你的资产每天都在缩水。 投资是自己的事，只要你做好了充分了解，对于风险得到了充分的认知，你投资得到的回报必然是你无法想象的。 在P2P投资过程中，除了要关注平台安全性、利率高低、公司实力和风控能力，也需要重点关注以下注意事项。 1、收益状况常关注 每天要关注一下自己的账号，看看自己账号的资金变化以及投标变化，如在没有时间情况下，可以通过手机来看一下。 2、记账习惯要养成 要养成记账的习惯，将自己在每一个网贷平台的投资金额以及利益记录下来。最好建立一个表格，这样每段时间的本金、预期收益以及实际收益都能有个很直观的对比。 3、熟悉的圈子才可投 在注册的时候需要选择加入一定圈子或和其他会员进行邀请好友关联，这样可以时常交流讯息，同时也具备一定的关联性。 4、电脑和密码要安全 用于投资的电脑要定期进行完全补丁，安装防病毒软件及个人防火墙，特别注意间谍软件，间谍软件往往作为某些服务的免费下载程序的一部分下载到个人计算机中，或在未经您同意的情况下被下载到你的计算机中。而间谍软件能够监测和搜集用户的上网信息，比如获取你输入的个人信息，包括密码、电话号码、信用卡帐号及身份证号码。此外，一般可靠的P2P平台密码分为登陆密码和资金交易密码，双重密码都是为了保障资金安全。建议每个平台尽量使用不同的用户名和密码，防止信息被盗。 5、私下交易要避免 建议投资人与借款人避免尝试私下交易，私下交易的约束力极低，不受《合同法》的保护，造成逾期的风险很高，同时您的个人信息将有可能被泄漏，存在遭遇欺骗甚至受到严重犯罪侵害的隐患。网站将不为任何会员间的私下交易承担垫付。 6、多与客服沟通 建议多去与客服沟通，客服的表现和解释有时比公司负责人更能体现出平台情况，合格平台的客服必然对平台的状况和数据有清晰的认识，不要觉得不方便，有问题有疑惑就打电话询问，钱在里边，我们必须要对它负责任。 ...

   2015年担保行业遇到了前所未有的困难，一边是规模下降，一边是代偿高发。而过去一年的小贷行业也面临着不小的冲击，发展全面放缓，部分省市的小贷公司出现了负增长。 　　在经济增速放缓的背景下，众多企业融资需求减弱，固守传统业务领域无疑将被市场淘汰，围绕投融资开展业务的小微金融机构也在积极进行转型升级，寻求适合自身发展的变革之道。互联网金融、同业合作、制度创新等成为了业内关注的焦点。 　　加速布局互联网金融 　　定位于互联网金融资产交易平台的网金社于2015年6月成立，其最大股东是中国投融资担保股份有限公司（以下简称“中投保”），此外，恒生电子与蚂蚁金服也是该平台的两大股东。平台借助中投保的投融资担保经验、恒生电子的IT技术以及蚂蚁金服的平台运营能力，为机构和个人提供融资服务。在中投保董事长黄炎勋来看，“我们是强强联手”。 　　此外，拥有重庆昌隆、亿德、融生源、汇渝、天宇、盛元昌等11家小贷公司参股的互联网金融平台“万钱堂”迄今也已运营半年多时间。 　　网金社与万钱堂在业内并非个例。浏览部分互联网金融平台的股东背景不难发现担保公司与小贷公司的身影。在“互联网+”时代下，与科技公司或是电商平台联手成立互联网金融平台已成为小微金融机构突破传统业务领域向外部拓展的重要一步。 　　布局互联网金融平台不仅能够缓解融资难题、拓宽业务领域，同时也是推动机构转型升级的有利契机。“在经营小贷的过程中我们发现，小微机构包括小贷公司遇到的非常困难的“瓶颈”就是资金“瓶颈”。尽管政策允许小贷公司从不超过两家商业银行获得融资，但事实上，很多小贷公司从银行是拿不到贷款的。”东方金科总经理胡玉君坦言，其东方汇平台设立的初衷也是解决集团内部小微金融融资难、融资贵问题。随着平台的发展壮大，得益于互联网思维，获客端呈现几何式的增长。  　　交叉布局 合作共赢 　　在互联网金融发展如火如荼之际，传统的小微金融机构发展速度显著放缓。为突破当前的发展困境，小微金融机构在积极寻求自身业务发展的同时，还与P2P网络借贷平台等互联网金融企业进行合作，或者是在布局互联网金融服务时与行业内同类机构“抱团”，壮大规模，提升市场竞争力。 　　“单打独斗的时代已经结束。”瀚华金控股份有限公司董事长张国祥提出了“伙伴金融”这一概念，“单一的小微金融机构很难形成生态圈。将相对弱小的机构、平台对接，形成合作纽带，共担风险，建立企业关系和企业文化。” 　　以普惠金融为目标的小微金融机构，伴随着互联网金融行业走向规范、成熟，互联网金融平台与小微金融机构将有更大的合作空间。 　　“我觉得未来小微金融和互联网金融应该是共赢的。”博金贷CEO熊小鹏认为，小微金融可以在担保增信、尽职调查等方面与互联网金融进行合作。P2P网贷平台作为信息中介平台，能够把各个实体互相连接起来，产生更大的效益。 　　上海外经优汇典当行是一家以机动车为主要抵押物的典当行，其创始合伙人张靖表示，为盘活资产，公司也在积极尝试与P2P平台合作。“我们有优质资产可以与P2P、银行机构进行合作，这也是未来发展的必然趋势。” 　　创新重塑普惠金融 　　2013年，发展普惠金融被正式写入十八届三中全会决议。 　　2015年11月份，中央全面深化改革领导小组召开第十八次会议通过《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》。 　　而“大众创业、万众创新”的提出也为普惠金融的发展提供了市场机遇。 　　然而，在“互联网+”、“双创”、“一带一路”以及“中国制造2025”战略机遇下，普惠金融发展过程中存在现行制度办法滞后、政策落地难，资本与人才匮乏，缺乏与行业相适应的资本人才机制等问题制约着普惠金融的发展。小微金融机构作为践行普惠金融的主体，受到宏观经济周期波动的影响也较大。 　　“以2015年的统计，我们服务的小微客户为公司贡献的规模收入占公司整体规模收入约2%，这说明了普惠金融确确实实有很好的发展前景。同时很多工作还需要我们从业者脚踏实地的来研究、化解，找出好的解决方案。”中关村科技融资担保有限公司总经理张琦说。 　　“管理办法需要升级，机构内部也需要打造一支专业化的人才队伍。”张国祥认为，普惠金融需要创新与重塑。实现制度、资本还有团队的升级。 　　普惠金融具有包容性、互惠性与综合性三大特点。在张国祥看来，发展普惠金融要坚持国家逻辑先于市场逻辑，完善资本、人才、机制三大条件，平衡杠杆、风险、规模、收益四大要素，兼顾股东、客户、团队、监管、同业五大关系，打造“综合、混合、融合、结合、整合、联合”六大合力。  ...

“奔驰男”被五人“绑”走 武汉警方“封城门”拦车，原来是民间借贷纠纷    “5名不明身份的男子将一辆白色奔驰轿车的驾驶员连人带车绑架!”几天前，一份外地的紧急协查通报称，有人遭绑架，嫌疑人车辆正向武汉方向驶来。武汉警方立即启动“封城门”行动，全市检查站、警务站齐上阵，1个多小时后，目标车辆被成功拦截。 　　鹤峰警方紧急通报“绑架案” 　　几天前晚9点左右，武汉警方接到恩施鹤峰的紧急协查通报称，当日下午1时30分左右，鹤峰县一居民驾驶的一辆白色奔驰越野车在当地一小区被5名不明身份男性强行带走，嫌疑人还有一辆武汉牌照的黑色宝骏牌越野车，请求宜昌至武汉境内各高速路口拦截。 　　接到通报，武汉警方迅速启动应急预案，展开“封城门”行动，指挥调度中心扁平化指挥，直接对17个检查站、54个街头警务站下达指令，要求立即展开有针对性的盘查，注意在高速路口、重要道口和街面上发现和拦截目标车辆。 　　嫌疑车驾驶员连报多个假名 　　当晚，汉蔡高速出口琴台收费站警灯闪闪，黄金口检查站6名民警分成两组展开行动。晚上10点37分左右，一辆黑色越野车缓缓驶入缴费通道，检查站民警一眼看出那正是通报的车牌号。 　　趁着拦杆还没有抬起，民警冲上前将黑色越野车拦住，车上只有一个20多岁的年轻司机。在核查其身份时，此男青年一连报出四五个假名字，民警在警务通上查询，一一否定。经过认真搜查车辆、核对信息，民警最终查实其真实身份为夏某某，现年26岁，新洲人。 　　鹤峰警方请求拦截的另一辆奔驰车并未同行，它去了哪里?当晚，武汉110报警接到一名男子报警称，其朋友林某被人控制在德盛大厦。黄孝河警务站民警立即出动，可是在德盛大厦并未发现异常。出警人员与报警人联系，却无人接听电话。他们在大厦周边认真搜寻，巡至附近一酒店门前时，看到路边两人拉扯争执。其中一人正是110警情的当事人林某，他们扯皮是因为一台白色奔驰越野车，涉事车辆已开至某担保公司。武汉市公安局指挥调度中心串并分析，快速查明，二者系同一事件。 　　此事涉及民间借贷纠纷 　　鹤峰县公安局张警官等人驱车数小时，于凌晨5点左右赶到武汉。昨天上午，张警官介绍，鹤峰县公安局13日下午1点30分接到林某妻子的报警称，“林某被5个大汉绑走。”事发后，鹤峰警方查看了事发地的监控录像，发现林某和数名男子一起离开前确有争执，对方还曾抢林某车钥匙。 　　出于对当事人生命安全高度负责的态度，鹤峰警方发出了协查请求。昨天，他们已初步查明，此事并不涉及绑架情节，而是一起民间借贷购车和中途抵押转手的纠纷引起：这辆白色奔驰是原车主向某担保公司贷款买的，贷款没有还完，便抵押给了现车主阿聪。收不到贷款，担保公司的人员去找这辆车，准备扣车。目前，相关情况正在进一步调查中。 ...

清华五道口全球金融论坛16日在福建厦门举办海峡峰会，此次峰会以“科技创新引领未来”为主题。孙冶方经济科学基金会理事长，清华大学国家金融研究院联席院长，中央汇金投资有限责任公司副董事长李剑阁在论坛上表示，去年遇到了股市剧烈波动。有些人在反思中，认为金融衍生产品是导致金融波动的主要原因。前不久清华大学国家金融研究院出了一个研究报告，对整个股市的波动做了比较全面的总结。但是有些媒体往往喜欢抓眼球，就只提其中的一点，即“金融衍生产品不是股市波动的主要原因”，引起了一些讨论。我个人仍然认为这个观点是站得住脚的。 但是李剑阁也认为创新不能颠覆一切，有一些原则和底线是不能颠覆、不能逾越的。要绝对防止金融欺诈的原则，目前全国有3000多家P2P公司，差不多有三分之一涉嫌非法集资。披着“金融创新”的外衣，对老百姓进行欺诈是绝对不能允许的。必须坚守底线。 以下为文字实录： 李剑阁：各位下午好。我非常高兴能够有机会来参加这个峰会。我本人在清华大学国家金融研究院担任职务，我非常珍惜这次机会跟大家一起分享我个人的看法。 我们这一节的议题是新常态，新金融。最近召开的中央经济工作会议，要求我们认识新常态，适应新常态，引领新常态，在新常态的大背景下，我们如何搞新的金融。 我的理解新金融就是金融创新。由于实体经济发展的需要，以及经济全球化的趋势，再加上互联网、移动终端进步的推动，各种金融创新这几年是层出不穷。应该说这几年在金融创新方面取得的成绩是非常巨大的。今天与会的很多嘉宾都是在金融创新的第一线，各位的认识比我更全面、更具体。 在交易方式方面，由于金融创新和互联网的推动，许多交易活动从线下转到了线上，大大提高了效率，降低了成本，而且增加了交易的准确性、安全性和普惠性。 在金融产品方面，金融创新也是非常的活跃。中国金融期货交易所这几年推出了股指期货和国债期货。两融业务的推出也满足了一些风险偏好较高的投资者的需要。这方面我们清华大学国家金融研究院和孙冶方经济科学基金会也做了大量的研究工作。这些金融衍生品的推出，适应了时代的需要，同时也极大地丰富了金融市场，增加了金融市场的深度。 去年遇到了股市的剧烈波动。有些人在反思中，认为金融衍生产品是导致金融波动的主要原因。前不久清华大学国家金融研究院出了一个研究报告，对整个股市的波动做了比较全面的总结。但是有些媒体往往喜欢抓眼球，就只提其中的一点，即“金融衍生产品不是股市波动的主要原因”，引起了一些讨论。我个人仍然认为这个观点是站得住脚的。 20年前，商品期货每次出现大的波动，国务院领导会要求监管部门作出解释。面对很大的压力，我们坚持认为，商品期货不是通货膨胀的发动机，它只是通货膨胀的温度计。商品期货只能发现价格，不能制造价格。所以，我仍然认为金融衍生品对于发现价格，规避风险提供了很多的机会，所以这几年的金融创新成绩是主要的。 创新会带来一定程度的颠覆。现在经常说互联网金融，其实中国金融在IT技术应用的某些方面是走在世界前面的。20多年前，中国证券市场一开始就实现了电脑自动撮合和无纸化交易。由于我们采用了新的技术，把原有的报价和交易的传统方式颠覆了。这方面，我们领先于纽约、伦敦、香港和东京。所以我认为创新必然带来一定的颠覆，这是应该承认的，而且应该是能接受的，我们思想上应该有所准备的。 但是，我今天想强调的是创新不能颠覆一切，有一些原则和底线是不能颠覆、不能逾越的。 第一个是要绝对防止金融欺诈的原则。金融对于一般的老百姓来讲是信息不对称的。披着“金融创新”的外衣，对老百姓进行欺诈是绝对不能允许的。P2P、众筹都存在这个问题。目前全国有3000多家P2P公司，差不多有三分之一涉嫌非法集资。 利用所谓的金融创新，特别是IT技术进行的金融诈骗，我们20年前就见过。当时大量的地下期货公司在中国境内进行商品期货的交易，包括外汇的按金交易。这些公司声称代理境外期货交易。往往是在晚上开盘。其实，这些公司提供的行情和代理的交易都是虚假的，和国外的交易所完全没有关系，都是搞私下对冲，诈骗客户的大量钱财。当时全国抓了很多人。 第二个是按照法律规定，信息必须充分披露的原则。现在监管部门有投资者适当性原则，必须对客户进行风险揭示，要在交易前把产品交易的风险充分向客户披露。不允许把产品推销给没有风险承担能力的人。 第三个就是监管责任明确的原则，我们现在是一行三会的体制，现在越来越不适应目前监管的需要。大家注意到五中全会对中国的金融监管体制有一大段的阐述。在五中全会上习主席在十三五规划的建议说明中，专门讲到中国现在的金融监管体制已经不适应金融发展的需要。下一步“分业经营、分业监管”的体制会发生变化。这个变化是为了推动和适应未来得金融创新。在这个过程中，对金融创新不能不管，但也不能过度监管。不能允许有点权力人人都想插手，出了事情又没有人负责的情况发生。 第四个是契约自愿和责任自负的原则，这是市场经济的基本原则。你做和不做是一个关系，签了契约责任就要承担。现在政府在金融市场上承担了过多的责任，特别是大家非议较多的“刚性兑付”。“刚性兑付”不仅惯坏了投资者，也让市场上的不良分子有了可乘之机。“刚性兑付”、政府托底是不符合市场经济原则的。我们应该提前把风险对老百姓说清楚。参加不参加金融市场，是个人的自由，但是参加的后果应该由自己承担。 总的来说，金融创新会带来颠覆，但是有一些基本的原则是不能颠覆的，我们必须坚守底线。我坚信，金融创新必将推动科技创新，科技创新必将引领人类的未来。这是金融创新的基本的出发点和正确归宿。谢谢大家！ ...