快鹿东虹桥担保董事长辞职 曾对投资者大喊我怕你？ 快鹿系的闹剧远没有结束。面对百亿窟窿尚未兑付的26万普通投资人，高管们似乎都爱用辞职、失联等方式逃避处理。最新的消息是上海东虹桥担保公司（下简称“东虹桥担保”）的董事长黄家骝宣布辞去上海东虹桥担保公司的董事长职务并退出快鹿集团一切事务。 在这份东虹桥担保网站上刊登的官方声明中，黄家骝表示其辞职的原因是：“相关投资人及快鹿公司现决策者误以为是本人阻扰了兑付方案的实施，故在本月15日的见面会上，已发生针对我人身的暴力伤害。” 所谓的“暴力伤害”是指在6月15日，投资者因当日快鹿集团董事局主席徐琪宣布离职后爆发的维权事件中，较多投资者把矛头指向黄家骝，并在维权事件中产生了肉体接触。 根据维权投资者提供的视频，黄家骝确实遭受了一定程度的推搡和投资者威胁，并疑似眼镜被、打落头上有肿起物。 黄家骝所声称的“暴力伤害”亦可能同指其在网络上遭受的软暴力。在615维权事件发生后，黄家骝的个人身份、户籍信息亦在网络上受到了大量传播。 但另据现场投资者爆料，黄家骝事实上并没有其自称的那么“弱势”。比如其在615维权事件中全程有近10名疑似保镖的工作人员跟随保护，并且在与投资人对话的过程中，“一言不合”就大喊“我怕你啊”，意思挑衅，并在现场挑起了投资者情绪。 公开资料显示，黄家骝确有丰富的金融机构从业经验。 根据神开股份2015年年报，黄家骝自1991年起在中国农业银行工作，之后又分别在天安保险、华夏银行、厦门国际银行、东虹桥小贷等任职，截止神开股份年报报告期末（2016年4月），黄家骝担任快鹿集团风控总监、东虹桥担保董事长和神开股份董事等职务。 公开资料显示，包括杉杉集团、复星、九城、中路、磐石和上海长宁国有资产经营投资有限公司都是东虹桥担保的股东，另外企业家陈晓和上海主持人陈蓉也是东虹桥担保的股东。 事情发生的原委是，徐琪6月15日早晨发布的辞职报告，声称将在任职77天后离开快鹿，再度将投资者引爆。在该辞职报告中，徐琪使用了“走投无路”这个词。 在15日上午出现的这封辞职信中，徐琪指出有公司的项目负责人“强力刁难质疑”资产处置，并表示自己“走投无路”，才选择离开。同时流传在投资者群的一封投资者致快鹿集团的公开信，则直接指责快鹿集团执行总裁、上海东虹桥融资担保股份有限公司黄家骝在快鹿兑付危机中无所作为。 到了15日中午，快鹿集团终于在官网发布公告证实，徐琪因个人原因辞职，仅明确表示徐琪今后所有观点仅代表其个人，不代表快鹿。 但戏剧性的是，在快鹿方面15日下午14时20分左右举行的投资者见面会上，徐琪又突然现身，当着在场的近500名投资者的面公开指责黄家骝是“搅局者”。而黄家骝则针锋相对指出徐琪透露公司内幕，是违法的。 据财新报道，徐琪表示，决定离开快鹿集团的主要事因，是神开股份（002278.SZ）的股权处置。徐琪称神开股份的股权转让迫在眉睫，他于端午假期前争取到第三方接手这笔股权，本应能挽回快鹿因违约造成潜在损失。但是快鹿集团内部主管该项目的负责人不配合履约，致使两次努力均未完成交易。 另一方面，快鹿集团内部人士则对外放话称，徐琪有意贱卖快鹿集团资产，以达到个人目的。据财新报道，快鹿方面对手里的资产升值抱有期待，希望卖一个好价钱。但在目前的境况下，这多少有一些不切实际。 当日现场，投资者相对倾向留任的徐琪，在当场表态将在与快鹿集团前董事局主席施建祥商量，在两日后最终决定是去是留。“如果留任，领导班子必须由我来组”。 值得一提的是，据财新报道，徐琪表示，前快鹿集团董事局主席施建祥不知道合同内容。“他当时对几个亿的交易不会具体过问，并且他实际上在资本运作方面缺乏应有的知识。” 但知情人士称，退居幕后的施建祥依然是快鹿集团的操盘者，快鹿集团就是施建祥一人说了算的。 ...
本文由原子创投副总裁姚嘉（微信 jerryyaojia_usc）分享于“瞰见—投资备战群”，并授权由Iris团队整理分享（订阅号瞰见 hikanjian） 今天的主题是：老牌天使投资机构原子创投在过去5年投资工作中，见证了中国天使投资发展历程。 分享主题主要分三个部分： 第一部分： 介绍在过去中国大陆境内发生的个人和机构天使投资机构历史和出现的重要机构，以及主要投资领域。 第二部分： 从2016年开始，大部分机构天使，甚至包括美元老牌基金进入到到一个反思阶段，这个过程中，慢慢会有一个思考和总结。 第三部分： 最后一部分，会跟大家分享一下在天使投资行业如何预测一些比较超前的领域。作为天使投资来说甚至比A轮投资者更要早去布局有潜在爆发性的技术领域。怎么去看？怎么去分析，我给大家提供一种简单思路。 个人天使投资在美国我们叫Angel，非常个人化投资。在中国我们能了解到比较有名气有规模的是从2005/2007时间段开始的。 大家可能比较熟悉个人投资者是徐小平。从2007年左右，去投一些互联网公司，以个人名义去投资。那时除了徐小平，还有一个钱永强，还有王强老师，那时他们开始以个人名义去投资一些互联网公司。 到2008年左右时候，徐小平老师意识到个人天使投资大时代可能已经来临了，所以他利用自己之前在美国学校和学生的广泛网络资源。我印象中是在2008年时，那会也正好在美国读书，徐小平老师从整个东岸学校，包括哈佛、MIT。到西岸硅谷学校斯坦福这些学校进行循环演讲，那次演讲影响力是非常之大，基本上后期到2011年之前，徐小平老师做真格天机构化使之前，很多项目源，包括很多真格之后项目源都跟那次徐小平老师那次去美国出访有莫大(博客,微博)关系。 为什么讲到这个？因为徐小平老师是有海外背景，同时又是比较早期接触天使投资的成功创业者，所以他的这样一个以海外为背景的天使投资去吸引以海外为背景的创业者是非常有代表性的一派，在过去4至5年中国机构天使发展历史中。 后来最成功的一战肯定是，徐小平老师投到了聚美优品的陈欧。第一次发生投资应该是2010年左右，那个时候，陈欧也是刚从斯坦福毕业。但是当时做的并不是聚美优品一个垂直电商的网站，而是一个游戏海外发行公司。 这个还是蛮符合早期个人天使投资的风格，徐小平看到了陈欧身上一些非常闪光作为创业者的一些优点，所以在那个时候，就有很大一笔投资进去，但是那个项目从游戏发行失败后来转到电商之后，徐小平老师有一个转股，这个具体比例可能不是非常清楚。但大家可以通过聚美优品公开招股说明书看到后来徐小平个人在聚美优品中的股份，可以去推测一下。当时是一个非常大的level。到目前为止，可以说，真格和徐小平老师在过往投资界中的一个回报率非常大的一个项目。 一会在机构时代，会讲到另外一家公司叫险峰，险峰在后期，机构天使轮进入到聚美优品项目中也是有非常大的一个回报。 与徐小平老师海外背景比较映衬的，非常本土化，接地气的大家可能都听过，站长之王蔡文胜。蔡文胜个人历史，如果有过创业或者有过做过投资的朋友应该不太陌生，他从2005年开始，做个人天使投资。当时在中国互联网圈中有一个重大事件，中国站长大会是在2005年开始的。 那个站长大会中，其实蔡文胜已经算是一个当时创业英雄，非常有影响力，在那个时候，小范围内，有很多非常知名的站长，包括4399一些做游戏的网站都拿到蔡文胜的个人投资。 后来蔡文胜在厦门成立了一个叫隆领资本机构化的一个投资机构，也是关注早期。大家如果有兴趣，在去年年底时，隆领资本也在尝试挂新三板，上边有非常详细的蔡文胜个人和隆领资本过往投资的一些项目案例。可以看到很多项目创始人大多来自2005年那个时候接触的站长资源。 上边刚才讲徐小平和蔡文胜过往个人投资历史时，那是中国个人天使投资或天使投资发展非常早期的一个重要阶段。徐小平是从2007年到2011年；蔡文胜是从2005年到2011年左右；这个时间段，他们都是以个人资金进行早期投资工作。 但是，客观说在那个年代，发生的个人天使投资在后来的整个移动互联网，2011年之后，他们的个人投资都收获了大量的投资回报。 徐小平老师在2011年左右时，为了更好拓展投资视野，基本上也接受了几家包括红杉在内作为LP，成立了真格基金，徐小平和王强做GP的投资机构。 我分享一张图，这张图也是公开信息，真格从2010年、2011年开始，做机构化之后，后来到2016年，发生投资项目的一个数据，可以看看这个趋势。 在2010年时，一年发生了3个投资。这个数字不是十分准确，有一些项目，个人也是参与了，但是并没有以机构名义去投资，现在这边记录的基本上是真格基金作为机构发生投资的数量。到2011年时20个，2012年时30个，2014年开始，我们会觉得是进入一个投资大跃进时代，翻了至少3倍，到达89个项目。2015年，更加疯狂，到了104个。 突然看到，2016年时候，不到半年时间，才发生了10个投资。从2011年到2015年真的是中国天使投资大跃进时期，这张图基本上能够代表中国主流风险投资、天使投资机构的一个成长曲线。 再看一下这张图，也是真格目前再管的300多个项目中的领域分布。插一句题外话：为什么这两张图目前还是拿真格整个投的项目去分析。一是这个是公开数据，目前市场上都可以找到，而且真格在过去几年发展过程中还是蛮具有代表性的，所以拿它作分析比较有代表性。真格在过去5年机构天使发展历程中，电商投的数量是最多的，有41家，我们能够知道比较早的是聚美优品，比较近一点的是美菜网，可以理解为电商，有一部分是O2O背景。中间我们听过的垂直的母婴电商蜜芽，这些都是真格参与的电商类企业。 然后企业服务一直是真格比较重视的一个领域。晚一点我发一个表格，上边有列到目前真格投资过的企业服务类公司。 大家从最底下往上看，是旅游、房产、医疗健康，这些项目发生的投资数量都是非常少的，至少在过去，到2016年为止，发生的投资数量加起来还不如电商+企业服务的数量多。这个大趋势也反映了过去几年，作为机构天使或整个国内风险投资领域的一个分布图。 在这个图中有一个需要提一下，中间的游戏，游戏主要是天使投发生或者资蓬勃发展（2012-2013）迎来一个中国非常重要的行业爆发，就是手机游戏行业。真格在这个领域的布局公司并不多，就是20到30家，并没有特别知名成功案例。但是在那段时间，包括蔡文胜、原子创投、还有几家2012年左右出现的机构天使在那时都投资了一些非常优秀的手机游戏公司公司。小的项目在1至2两年时间就有几十倍回报，最多甚至有几百倍的回报。基本是通过收购进行退出。 有些行业尤其是手机游戏行业是在移动互联网爆发的整个时代，具有非常商业模式清晰的一个领域。 如果有过游戏领域创业或者投资经验，应该清楚我在讲什么。我们自己的经验是在2013年年初时，投资过一个叫啪啪过的三国的手机游戏公司，一个基于手机端3D的卡牌类游戏，然后到2014年9月份就发生了一起收购。 这个数字也在官方和网站查的到，当时我们实际投资金额就有95万元人民币，发生过两次投资，到2014年9月份被被收购价格是9.1亿元人民币，大约是80倍左右回报率。 整个从游戏开发上线到收购大约是一年半多一点的时间。回顾历史，在过去几年中，从2012年，2013年开始，活跃的这几家机构天使中，大部分通过投资手机游戏获得了丰厚的回报。 我们继续往后，上边看道2015年发生104起投资。我们看到了一些官方统计数字，2015年发生了2000多个早期风险投资案例，这是非常惊人，几乎是10倍的增速。从我个人工作经验中感受到，印象中，在2012年，2013年时，一个月整个公司看道几十个不到一百个案子，但到2015年时，一个月至少收到3000份BP，我们团队能够去聊的是500个案子。 5倍甚至6倍的工作量增加。真的能感受到2015年包括在政策上，大宏观上万众创业政策上的煽动吧，不太理解为一个支持。整个移动互联网在2013年、2014年，看到某些领域的成功，无论是在电商还是手机游戏，大量有联网从业经验的人纷纷跳到这个行业里边来创业。 一会在问答环节，也是一个比较多的基于2015年的行业发展、泡沫化、大跃进发展，从投资回报率和业绩都上讲，是大不如前，在这个基础上，我们会有一个思考和反思。 在2016年时，真格发生的实体投资。我们公司投资才发生了3次，3个项目。了解到很多机构，甚至一次出手都没有。在整个2016年上半年时间，投资机会，尤其是早期个人机构天使投资都是半停滞状态，大家都是在反思和处理2015年发生的项目的后续投资管理工作中。 刚才讲到，2011年左右，出现了几家机构天使，是中国是独有的，在美国是没有所谓机构天使状态的。要么是传统A轮机构，投资金额在300到500万美元规模以上，起投A轮。或者说50万美元，百万美元以下个人天使投资，基本没有中间状态的。在中国机构天使出现是历史和中国地区上的一个特殊产物。经过过去几年发展，我们最近在反思，有可能在未来一两年时间中，很多早期天使机构，包括一些刚提到的多公司，可能会慢慢进行一个A轮过渡，从天使阶段积累了近百个项目，慢慢可能募集到A轮基金，会投资一些A轮项目。 早期需要天使投资的项目，慢慢回归到更成熟状态。所谓天使就是个人，如果一两百万或者两三百万人民币这样阶段的早期项目，甚至更早期技术，革新领域的项目，发生一些个人投资。总结来说，未来几年中，天使投资机构A轮化，天使投资领域回归个人化。 给大家分享一个图。这个图上是非常有名的Gartner，一个非常知名的咨询公司，在每年都会从大概2000个新近发生的革命性的技术，包括互联网、生物医疗，其中筛选出20到30个技术，制作出一个新技术革命变化的曲线。 分享这个图的目的是说，对于早期机构天使或者风险投资，怎么去寻找有爆发潜力的方向或者领域。这个图对我们的工作是一个非常好的参考模型。 这个图是由几个部分构成，首先，横坐标有五个划分，第一部分在最左边，叫技术萌芽区，可以看到，在技术萌芽区有将近20个技术名字，一会挑选一些进行尝试解释。其中有一些大家可能已经听过。有一些完全不了解是什么技术。第二个部分是技术膨胀期，可以看到最顶端有不到10个主要技术，到后边在某一些领域，比如混合云技术、扩增实镜技术，在市场上，或者在应用领域慢慢失去热度。会掉到这个区域。有些技术在过去2至5年中，甚至5至10年发展中，走到缓步爬升的光明期。 这些技术已经有可能进入到实际应用领域，到最后一个阶段，实际生产的一个阶段。这个技术从开始发生，到受到人们关注，到大家又失去兴趣，到应用领域不被看好，到慢慢回复到大家的视野中，但慢慢应用和生产的阶段，这是横坐标代表的一个含义。 正坐标代表是预期，第一个技术萌芽阶段，曲线从左到右，非常陡的一个斜率往上走，大家可以看到，尤其是在快接近技术膨胀期，集中了非常多的技术，有一些技术大家可能听过，有一些寄予厚望，在未来2至5年可能产生爆发技术应用。 最下边是图表的第三个维度，可以看到，这个曲线上有个很多点，有不同的颜色，有一些是三角，空星是少于两年，高峰期就会来临，在这个表上看看能不能找到空心的。这个图一会会把原版发上来，中文翻译是唯一找到版本，没有标出空心的。 在浅蓝色的，可以看到，还有蛮多点的，从左往右，从下往上，第一个点是公民数据科学。大家是不是了解公民数据科学？有一点像维基百科，或像比较熟知的知乎，更了解互联网教育，在美国海外，有一些美国公民数据科学的应用。再往上走，看到浅蓝色，比如自动驾驶技术、语音翻译、机器学习，机器学习在过去2015年传到大陆来，看到很多领域的研究，这些预计在未来2至5年就有可能到达一个高峰期。 在重点看一下深蓝色之后的黄色三角，是十年以后的，图中主要集中在萌芽阶段，比如智能微尘，是一个非常有意思，已经事实存在时间很久的技术。很像微型计算机或者机器人，非常小的颗粒状态存在，可以进行空气进化，河流污染治理等。 这样的技术，从Gartner过去搜集统计来讲的话，他认为未来10以后才进入到实际生产和应用阶段。 下边这张图比较直观一些。是5个领域中，前4个。可能会产生爆发的应用技术领域给做了一个排列。 这三张图，从上往下分别是Gartner在2014年、2010年、2005年发布的3张新技术爆发曲线图。这是原版的。 大家可以看到一些非常有意思的信息。我们可以从最后一张图来分析，最后一个图是2005年发布的，我找一个非常有意思的点，大家都知道。在第一个象限，技术萌芽阶段，大概是往上数第5个，深蓝色，是4G。2012年，2013年，4G是成熟了。在2005年时候，5年，甚至10年的时间进入一个实际应用和成熟阶段，从这个技术来看，他的预测还是蛮准的。从2005年，4G在美国成熟时间跟中国差不多，但是中国4G速度达到一个标准和一个速度是在2013年和2014年。基本是比较准的。 这样一个图，也是我们平时工作中，尤其对于早期的投资工作会去依赖的一些工具，或者一些模型。我们可能会针对每一项技术做一些研究，去找相应领域的团队，看是否这个技术领域，在短期内，5年以内，能够去商业化、或者工业化的可能，如果有，我们就去布局，这是一个比较简便且高效的工作方法。 ...
近日，广发银行披露了2015年年报。据该行年报显示，截止2015年末，广发信用卡累计发卡量达4140万张，同比增速超过20%；透支余额2431.24亿元，同比增长39.82%，实现业务收入297.38亿元，同比增长39.46%，在已公布业务收入的银行中，继续保持第二位；卡均收入718.3元，稳居行业前列。 多维度挑战下的宏观经济令信用消费市场竞争进一步激烈。据此前央行公布的《2015年支付业务统计数据》显示，2015年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.32亿张，较上年末下降5.05%。有媒体指出，这是国内发卡量七年来首次出现负增长。在此背景下，广发信用卡取得的成绩无疑为行业注入了“强心剂”。 “成绩单”漂亮的背后，是广发信用卡近年来积极推动“互联网+”战略转型，通过发力移动支付、拓展线上消费、打造智能客服等创新举措提升互联网时代用卡体验，逆势而上破解“负增长”。 先行创新 发力移动支付 随着移动支付技术的发展和支付场景的增多，如今传统物理卡片正被手机、iwatch等移动终端取代，甚至有观点认为未来银行卡将“消亡”。但广发深信信用卡的本质是账户管理，物理介质不是束缚信用卡在移动互联时代发展枷锁。近年来广发通过移动支付技术创新，持续刷新客户体验，用“无形的卡”和有形的优惠及服务获得了年轻客群的青睐。 早在2012年，广发信用卡就捕捉到“手机变钱包”的发展趋势，当年即推出基于手机存储卡（SD卡）的支付全方案。2014年NFC非接支付技术兴起，广发卡与银联、中国移动合作推出手机钱包产品，率先支持基于NFC技术的银联“QuickPass闪付”，引领了当年移动支付的新潮流。2015年，广发信用卡再次走在移动支付技术前沿，首批推出基于HCE云端支付技术的“云闪付”服务。 在今年移动支付全民热的背景下，广发信用卡首批支持Apple Pay、Samsung Pay，受到年轻消费群体极大的关注。据了解，截止2016年一季度，广发Apple Pay消费金额近1亿元，笔均消费金额行业领先。 顺应潮流 布局线上消费 与移动支付同样方兴未艾的是线上消费市场的发展。艾瑞咨询数据显示，2015年中国互联网消费金融市场交易规模突破2000亿元，较上年增长约10倍。当前线上消费已渗透进年轻人打车、吃饭、娱乐、购物等生活的方方面面，各行业巨头正加紧布局线上消费市场。 基于对潮流的敏锐把握，广发信用卡自2012年起就全面布局线上业务，涵盖获客、服务、产品、营销等各个方面。据了解，广发是最早通过微信发卡的信用卡中心，并首创网络发卡进件模式，日进件3万余张。此外创新风控管理，在数据挖掘基础上搭建决策模型，实现发卡审核智能化。以前需要几天至十几天的审批流程可以提升到几分钟甚至是秒级，以发卡的“互联网速度”吸引大批年轻客群。 在产品端，针对女性网购需求的爆发式增长，广发今年全面升级女性专属的真情信用卡，联手唯品会、当当网等电商平台带来网购全年低至5折的专属优惠，引领客户体验专属化、差异化新潮流。 在营销端，结合大众在海淘、网购等方面的消费热潮，积极拓展线上商户资源，在新一期招牌大型营销活动广发分享日中，联手餐饮、交通、旅游、商超等各个领域的热门电商品牌，进一步覆盖线上消费场景，提升“互联网+”场景下客户随时随地、便捷消费的体验。 迎接“指尖”革命 打造智能客服 消费习惯向线上转移，意味着银行客户服务也要从柜台向“指尖”变革。广发信用卡准确把握年轻客群随时随地、秒速获得服务的需求，以科技创新打破传统客服模式，打造智能化、立体化的客户服务体验。 据了解，早在2012年广发卡就首批开通微信银行，并积极探索人工智能技术与信用卡业务的结合，推进智能客服系统的建立，并将人工智能运用在数据分析、客户服务等多个方面，为客户提供多元化的高品质服务。 经过两年多发展，目前广发信用卡微信智能客服已经能解决90%的客户需求，日均交互量140万，服务客户量超过60万，智能应答准确率高达到99%。截至2016年一季度末，广发信用卡的智能客服服务客户总量达到1.8亿人次。如今，广发卡微信智能客服正以1秒查账、3秒调额、5秒分期、6秒还款的“互联网速度”不断刷新客户体验。 业内人士认为，互联网为传统银行创造了无限可能，信用卡行业只有把用户思维融入“互联网+”，围绕核心用户价值持续创新，打造核心竞争力，才是金融领域创新的未来方向。 ...
6月16日消息，今年2月份，美团支付因无证经营遭律师实名举报。近日有消息人士表示，近期央行已约谈并叫停美团支付，责令美团3个月内将支付功能下线整改。对此美团回应称，正在和相关部门进行积极的沟通。 有消息人士透露，央行近期已经约谈并叫停了美团支付，给予美团的整改期限为3个月，美团钱包的充值功能将下线。新浪科技发现，美团的购买付款页面，目前支付功能暂未下线。 新浪科技发现，目前美团的钱包的充值功能已经下线，打开钱包余额页面，显示的是“原路退回”。在支付页面里，银行卡支付选项依然可选。 今年2月底，有律师向中国人民银行等机构实名举报，指出美团在没有获得第三方支付牌照的情况下，无证经营网络支付结算业务，违反了我国的《非金融机构支付服务管理办法》，属于非法经营。 被举报的违规是指，美食、电影、酒店、外卖等业务板块都已接入“银行卡支付”，并且美团推荐的“银行卡支付”并非是快捷支付或者网银支付，而是诱导用户将银行储蓄卡或信用卡绑定到美团钱包中，通过美团直接进行支付。 实名举报美团的熊万里律师指出，“在这一过程中，资金从用户支付到美团网账号，再由美团网账号支付到商家账号，美团网实际上在交易双方之间进行了资金转移行为，在未取得支付牌照情况下，违法开展了资金支付结算业务。” 对此美团回应称，这种说法是概念混淆，美团网并没有单独为美团平台以外的任何第三方提供支付结算业务。 新浪科技曾对支付牌照做过详细报道，实际上国家对于第三方支付公司的监管，第三方平台的收益可以来自于服务费、广告、利息，但绝对不能包含客户资金二次利用投资带来的收益，客户的资金必须存在托管银行里。但在实际操作中，客户在第三方支付公司中的大量沉淀资金除了带来利息收益之外，还涉及里诸多灰色收益。 新浪科技再调查中发现，所有第三方支付企业，根据政策，资金必须指定一个资金托管银行。但实际业务过程中，各公司每天要处理大量代收代付业务，这些业务，尤其是出款业务对时效性要求是非常高的，所以银行一般也是接受指令进行资金操作。该产品经理表示，从这里可以看出，第三方支付企业对资金转移的自主性是非常强的。 从战略角度来看，布局互联网金融也需要支付作为吸引用户和资金的饵料。据一位业内人士透露，尽管当下很多支付产品对于用户来说只是绑定了一张银行卡，并没有形成现金账户，但是随着用户习惯的逐步培养，一旦找到引导用户形成现金账户的方式，这个量就很容易做大。(安妮) ...
6月16日，天弘基金对外公布了余额宝最新数据，截至2016年6月12日，余额宝用户数已超过2.95亿，相比去年底增长了13.5%；三年期间，为用户赚取收益总计572.93亿元。 2013年6月13日，余额宝“横空出世”，正值钱荒时期，收益率一度异常高企，但随着钱荒的缓解，市场利率逐步回落，近两年余额宝收益也随之向正常水平回归，2016年6月15日最新数据显示，余额宝7日年化收益率为2.482%。 “由于余额宝的主要投资标的是银行间市场上短期货币市场工具，因此受整体市场状况影响，收益有所回归属于正常情况”，天弘基金电商产品部总经理李骏表示。 虽然余额宝收益回归稳定区间，但用户数却不降反增。三年间，余额宝的用户数从2013年底的4303万人、2014年底的1.85亿人，增长到2015年底的2.6亿人。而据李骏透露，截至2016年6月12日，余额宝最新用户数已超过2.95亿。 据了解，从爆发式增长进入稳定增长期后，余额宝向三四五线城市、农村用户的延伸以及“场景化”，将成为余额宝新增长动力。 截至2015年底数据显示，四、五线城市的余额宝用户规模增长速度最快，分别达到48.1%和45.5%；2015年农村地区的用户规模同比2014年激增了65%，数量占到整体15.1%，相当于每7个余额宝用户中就有一个来自农村。甚至余额宝老年人用户也在逐年增长，以前从不接触互联网的老年人由余额宝开始“触网”。 ...
相对于其他国家，香港在股权众筹的投资者限制较大，因此目前有关市场仍然较淡静。而早前盛汇基金与MoneySQ.com 成立了网贷众筹平台，昨日公布已筹得2亿元。盛汇基金行政总裁李根兴表示，将于7月开始借贷活动，强调平台是合法。 过去主要从事商铺投资的李根兴表示，目前不少投资者感到商铺投资风险较高，而推出有关的借贷渠道，虽然回报率不高，但仍有年回报5厘至5.5厘，因此吸引了不少专业人士、退休人士、房地产投资者及前银行家等参与，每人最低的投资额为100万元，多则达数千万元。 由于有关股权众筹涉及集体投资，根据证监会规定，投资者必须要是专业投资者，则拥有800万元或以上的流动资产，并非任何人都能参与。李根兴表示，由于监管条例繁复，因此是次集得资金并不是以配对形式借贷，而是由他们为投资者寻找借贷项目，首轮主要是私人借贷，投资期为一年，一年后投资者可决定是否续约。 MoneySQ.com 行政总裁李根泰指，就项目的风险评估，公司会与环联合作发展风险管理系统，将所取得大数据用作评估借贷人的违约风险，减低坏账机会。7月会向大众推广平台及于市场开始借贷活动，贷息10厘至12厘。申请放款最快于1至2个小时完成；借贷金额最低5000元，最高为10万元，未来会逐步加大。还款期最长三年。另会于第三方支付平台提供微贷计划，金额介乎5000至5万元。 目前一般的银行的借款为6厘至15厘，而信用卡的利息可高达36厘。至于目前同为网上贷款平台“WeLend”，则年利率由1.99厘至25厘，贷款金额由3000至60万元，贷款期由14天至60个月，而最低年利率只限于私人贷款，若用于清还信用卡则最底为6.5厘。 ...
校园网贷令大学生上瘾：买台iPhone最终欠4万 摘要：近日，南都独家曝光了高利贷从业人员通过网络借贷平台，向大学生提供“裸条”借贷，引发广泛关注。南都记者随后调查发现，“裸条”借贷背后活跃着的是一批 “网络催客”。事实上，“裸条”借贷也只是大学生疯狂借贷的乱象一角。随着互联网金融的发展，大学生分期消费市场的所谓春天到来，越来越多大学生投身小额 贷款、分期消费的热潮中，众多针对校园的贷款平台也纷纷到高校“跑马圈地”，导致众多没有独立经济能力却欲望膨胀的学生陷入连环债务危机之中。 设置高利贷陷阱的放贷者、借款上瘾的借贷者、手法五花八门的“催客”，共同构成了校园不良贷款的恶性循环。 分期消费成瘾，借钱还债滚雪球 南都记者了解到，目前专门针对大学生的各类金融借贷平台，正如雨后春笋般生长。 这些借贷平台，有的可直接提取小额贷款现金，有的提供分期购买手机、电脑等产品的服务，特点是零门槛、放款快、手续简单，只要有学生身份，就可以申请信用贷款。 据统计，仅是在互联网上为学生提供贷款的平台就可分为三类：一是满足大学生购物需求的分期购物平台，如爱学贷、趣分期等；二是单纯的P2P贷款平台，比如借贷宝、宜人贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。 在P2P贷款中，放贷者与大学生的沟通方式众多。此前，一名被押下“裸条”者即告诉南都记者，刚开始她与对方是通过支付宝借贷的，后来转移到借贷宝。 有这些平台的助力，大学生也越来越习惯分期付款消费。上月，湖北某高校大三女生小杨就使用“趣分期”买了一台电脑，贷款共分12期，一期还300多元，每月利息30元左右，由于每月需要支付的费用不多，小杨并不担心会出现问题，“又不是借几百万，肯定可以还得起”。 云南师范大学学生小张则告诉南都记者，围绕这类校园借贷，大学里实际上已形成一条产业链。“很多大学生不熟悉申贷流程，专门有一些团队会负责帮学生填写申请，从中收取中介费”。小张透露，这些团队甚至可以帮助多次逾期未还的学生再次成功申请到贷款。按照规定，逾期未还者是不能再次申请贷款的。而这些团队成员，有的就是在校生，以发展同学借贷为己任。 “很多时候学生觉得每月几百块钱能还上，但实际上下月他还要花更多的钱”。小张说，很多学生只能再从别的贷款平台借钱去还款，雪球越滚越大，最后负债累累，无法偿还。 小张的同学小李，大二时曾在“爱学贷”上分期购买了一台iPhone6Plus，每月只有1200元零花钱的他分期付款，每月还600元。为了还贷，他又从别的平台提取小额贷款填补，同时用于支付其它花销。 最后，借款陷入恶性循环，小李辗转在五六个借贷平台借款，欠下债务4万余元。 “贷款是会上瘾的”。一名不愿透露姓名的在校大学生告诉南都记者，大学生没有什么顾虑，来了钱就花，对利息也不在意，“跟家里要钱，家里会问东问西，很烦。” 一名曾经做过贷款中介的大学生告诉南都记者，在校园里，小额借贷有多种方式。除了通过网络贷款平台，还有信用卡借贷、私人高利贷以及抵押物抵押等方式，“抵押物抵押，比如你可以把手机作为抵押，我借给你4000元，连本带息还我4500元之后，才能拿回手机。” 看似简单的校园借贷实际上存在多种隐患。 为了保证学生能还款，这些借贷平台都要求填写学生的个人身份证、手机号码、学历证明等信息，有的平台还要求学生拍摄“借贷视频”及提供手机服务密码。 “我是 ，在 大学读书，我自愿遵循借款条约，愿意承担因此产生的风险……”一些借贷平台要求学生按照要求，拍摄有指定台词的视频，一旦欠款，放贷方就会将它提供给其亲友。“有了手机服务密码，可以提取通讯录来找你的亲朋好友”。这名曾做过贷款中介的大学生表示，高利贷、借白条等方式，都会存在个人信息泄露等风险。 滥用学生借贷，公司招兼职套现投资 南都记者采访获悉，国内大学生信用卡市场的火爆起于2004至2009年之间。 2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，已满18岁的学生要成功申请信用卡，须经父母等第二还款来源方书面同意。 此后，各大银行纷纷叫停大学生信用卡业务，校园网贷开始在高校“跑马圈地”。 从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台如雨后春笋般冒了出来。随着校园贷款被越来越多学生接受，问题也逐渐显露出来。 南都记者获悉，有公司瞄准了学生容易申请校园贷款的契机，加之学生对个人信用普遍缺乏重视，专门招募学生在平台上帮公司分期付款买iPhone，以微薄的兼职费作酬。 从2015年9月开始至今，江苏徐州陆续有500多名高校学生以此方式，为徐州雨点贸易有限公司（简称“雨点公司”）兼职，雨点公司则将手机变现后用以其他投资，而学生买手机的钱约定由该公司偿还。 小李（化名）是江苏城市职业学院的学生，2015年9月他通过同学介绍去雨点公司兼职，“当时听说公司刚成立不久，招了学生做学校代理，在学校找同学兼职。” “你可以买一台，也可以买两三台，分期可以分6期、12期或24期。”小李说，每单（买一台手机），学生可拿到100元兼职费，每期还款的钱，由雨点公司定期打给学生。 公开信息显示，雨点公司成立于2015年8月7日，法定代表人程保平。该公司招募的兼职内容是，签约学生去趣分期、爱学贷等提供分期消费的金融服务平台上购买iPhone. 但在今年5月，雨点公司投资出现问题，很多学生开始收不到还款的钱。徐州市公安局方面回应南都记者称，此案目前处于立案侦查阶段，对当事人已采取措施。 采访中，南都记者得到一份据称是雨点公司相关负责人写给兼职同学的公开信。 公开信显示，雨点公司自2015年9月1日至2016年5月20日，找560个人买了1030部手机，然后变现拿去投资做生意。然而，“在社会的大熔炉里狠狠栽了一个大跟头，投资失败赔得本金加利息共300多万。”该公司称无力偿还，因此希望学生向相关平台申请延期。 小李告诉南都记者，“有的学生要还几千，有的高达1万多，学生生活费一个月才1000元，怎么说也还不上。”多名兼职学生告诉南都记者，雨点公司正是抓住了这几个分期平台不评估学生家庭和经济实力、直接向学生开放手机分期购买的漏洞，低价贱卖以学生身份分期购得的手机用于投资。而分期购平台的贷款利息很高，学生仅凭生活费自身无力自偿。 南都记者在采访中了解到，有些学生实在没有能力还款了，最后也变成了一些借贷平台的校园“下线”，通过微信、QQ、贴吧等多种渠道，向身边同学推荐各类贷款业务。 放贷陷阱多多，零利息名不副实 校园贷造成的极端案例发生在2016年3月9日。21岁的河南牧业经济学院学生郑德幸在青岛某宾馆坠楼，他曾以28名同学之名欠下58.95万元贷款，最终无力偿还选择自尽。 2015年亚洲杯期间，喜欢足球的郑德幸第一次接触赌球。 赌球“时间短”、“来钱快”让这个出身贫寒的农村娃再也停不下来。但十赌九输，开始赢来的钱很快被输光，走投无路的郑德幸想到了贷款。 通过网贷平台，郑德幸贷了1万多元，可不到半个月，贷款又输光了。此时的郑德幸疯狂地想翻盘，于是开始借用同学个人信息，通过各种网贷平台贷款。 郑德幸先后借用、冒用28名同学的身份证、学生证、家庭住址等，分别在诺诺磅客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等14家网络分期、小额贷款平台，分期购买高档手机用于变现、申请小额贷款，总金额高达58.95万元。其中最高的借款金额8万元、涉及分期平台12个，最低的为6000元、涉及分期平台1个。 去年10月起，他的同学不断收到“网络催客”的催款短信。“催客”们使用电话、短信不断骚扰，甚至还有人找到学校，威胁称若再不还款，就会报警，告到家长处，也汇报给学校。 东窗事发后，郑德幸曾向家人承诺，通过送外卖和分拣快递来还债，但这对于他欠下的高额贷款都只是杯水车薪。穷途末路时，他曾在各种贴吧发帖，要出售自己的器官来还债。据同学回忆，郑德幸生前曾4次企图自杀，但均告失败。今年3月9日，他从青岛一宾馆8楼跳下。 郑德幸24位同学的代理律师、河南豫龙律师事务所律师付建告诉南都记者，目前“校园贷”进入校园的方式主要是利用互联网平台，显著特点是主要存在在专科、三本院校。而“校园贷”的陷阱主要包括利息陷阱，高额的违约金、服务费、罚金等。 付建称，大部分贷款公司在宣传单上都会说得很好，比如“零利息”之类的口号，但实际上会从中介费、服务费等费用中扣除资金，这些数额比利息要高出许多倍。 上海巨应网络科技有限公司是一家从事软件解决方案业务的公司，业务涵盖贷前咨询、后回款跟踪等。该公司刘经理在接受南都记者采访时，对“校园贷”情况进行了详细介绍。 刘经理说，“校园贷”70%的业务产生于互联网借贷平台，高利率是这一行业的显著特点。同时，大的平台往往有自己的催款团队。在大学生躲债失联后，他们可以通过线上、线下多种形式找到贷款人。大学生躲债方式往往是关闭手机、更换手机号、不去上课、到校外租房等。催款人可以在互联网上借用Q Q、人人网等交互工具找到借款人的同学、好友，进而找到借款人，甚至可以利用手机定位等找到借款人。 有时，催款人还会通过学生提供的姓名、身份证号等信息进行查询，最有效的办法是联系到学生家长，把学生借款证据交给家长，让家长交付欠款。有些催款人找到学生后还会威胁，拍些照片，或拿着能证明学生身份的东西交给家长，迫使家长还款。 刘经理介绍，“校园贷”往往贷款金额比较少，“几千块钱到一两万不等，超过三万的几乎不多见，两万已经是大额了。”所以，有些催款人目标大都只是拿回本金。 刘经理曾跟随团队在校园做过调查，了解到当前大学生每月生活费大多在2000元以内。现在消费场合太多，有些学生就会考虑用分期付款的方式贷款。而他们贷款时，地推人员往往不会告诉学生该产品有多高的利息率，这就导致一些学生不能按时还款。 预防 多部门出台监管措施，律师呼吁加强教育 针对大学生借贷乱象和校园贷带来的各种问题，今年4月，教育部和中国银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》要求，建立校园不良网络借贷日常监测机制。高校宣传、财务、网络、保卫等部门和地方人民政府金融监管部门、各银监局等部门要密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况，高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。《通知》还指出，要建立校园不良网络借贷实时预警机制。 今年5月，江苏省公安厅也发布预警，呼吁大学生办贷款小心陷入诈骗陷阱。 北京市中闻律师事务所合伙人律师吴飞认为，学生群体容易被借贷方“盯上”的原因有三个。其一，群体庞大，一旦打入可为平台迅速积累用户；其二，学生群体社会经验少，易上当受骗；其三，向学生贷款有利可图，比如说借几千块钱，周息30%，在这种高利率之下，很少的钱滚几次之后，数额也会变得很大。学生虽然没有钱还，但学生的父母亲戚有钱还。 对于校园贷款与社会贷款的区别，吴飞认为两者从法律意义上讲区别不大，都属于民间借贷，且多数大学生都已成年，也很难援引青少年保护法的保护。 吴飞告诉南都记者，学生的借贷风险识别能力和风险抵抗能力差，确应加强对学生的保护，具体形式可以多种多样，但这种保护不一定需要上升为对借贷行业的监管，对学生的保护不能改变借贷行业的性质，保护应来自于家庭、学校和社会。 吴飞特别指出，学生有借贷需求，社会应该满足，但要教育学生理解现代金融的运行原理，理解信用体系的意义，理解自身的合法权益，对不同学生不同阶段的借贷行为给予合理指导和评估。“裸条事件中，学校、家长都有一定的责任，如果我们的教育给学生一定法律常识，也不会任由放贷者乘人之危，恣意使用学生借款人的裸照。” “市场是逐利的，逐利并没有错，但如果没有良好的法律规范，就会变成丛林社会，我们的社会应该通过这样恶性的、侵犯人格尊严的事件，反思我们的市场生态，完善我们的市场制度。”吴飞说。 ...
1 手术知情同意书上显示，雯雯贷款两万元 1 整个贷款过程都是在手机上完成的 1 雯雯当初就是在这里做整形手术的 “女儿两天没回家，最后才告诉我，她在整形医院里，当时就把我搞懵了！”近日，南京市民余女士向现代快报96060热线反映，不久前，正在上大学的女儿雯雯（化名）竟然瞒着她做了鼻子整形手术，而两万多元的费用还是女儿贷来的。余女士认为南京连天美医院方面在诱导女儿超额消费，而医院方面回应称自己只提供医疗服务，雯雯并未被强迫贷款。 母亲哭诉 女儿两天不回家，背着家人做整形 余女士的女儿雯雯今年21岁，在南京一所高校读书。据余女士介绍，女儿5月21日下午离开家，“当时说是去办其他事，但其实是接了一位业务人员的电话，被约到了南京连天美医院。” 当晚，余女士接到了女儿的短信，说她跟同学到芜湖找工作去了，“晚上不回来了，你放心吧。”22日白天，余女士给女儿打电话始终无人接听。到晚上女儿总算接电话了，她告诉妈妈，自己第二天才能回家。以往乖巧听话的女儿两天不回家，这让余女士感到不对劲。 到了5月23日上午10点多，她再次打电话时，女儿终于说了实话：“你不要生气，我在医院里面呢……” 此后，余女士赶到了位于模范马路上的连天美医院。见到女儿后，她刚刚放下来的心又悬了起来：女儿脸竟然是肿的。女儿一直在医院里，余女士就每天从家里弄些吃的送来给孩子补充营养。就这样，一直休养到了5月29日出院。 为了这次手术，她网上贷款两万元 余女士了解到，雯雯是做了鼻梁植入膨体手术，还包括取耳软骨垫鼻尖、鼻翼缩小等其他三项手术，一共花费两万多元。手术后，雯雯自己感觉效果并不太好，出院之后一直戴着口罩进出，这让余女士也感觉格外郁闷。 那么，手术费用是从哪里来的呢？余女士一开始以为是雯雯的爷爷奶奶给的，可后来发现不对。雯雯29日出院，余女士在收拾东西时，发现了一份手术知情同意书，其中空白处的手写内容显示：“分期：6个月，贷款：20000元。” 按照贷款的约定，6月23日，雯雯就要还第一笔款项3333元。款只要存在微信关联的银行卡中，会自动扣除。 当事人 “医院说很简单，手机就能操作” 几天前，记者见到了雯雯，和原来的照片比较，她的鼻梁高了。 雯雯说，自己起初不敢让妈妈知道。而在手术后，一看自己脸肿着，就更不敢说了。“我去医院时，她们说很简单，做完了当天就能出院。我哪知道要住院休养啊！” 雯雯说，当时她说自己没钱做手术，医院方面就说“很简单，手机就能操作”。至于具体过程，她表示自己只是提供了相关身份证、学生证等信息，实际操作是一位姓宋的工作人员帮她完成的。 “医院就是诱导孩子去超额消费！”余女士质疑说，她去医院找女儿时，对方工作人员甚至也劝她做整形！ 雯雯表示，自己的确同意贷款了，但当时是受到工作人员影响，完全没有了自己的主意，“如果让我回去休息一晚上，我估计就放弃了。” 记者在雯雯手机上看到了贷款协议。她的贷款是通过在微信上一个名为“么么贷”的公众号申请的。余女士质疑：“女儿到医院21日当天就做了手术，从晚上6点一直到8点，可是贷款当时还没批下来，这是怎么回事？难道医院挂账做手术？” 记者暗访 一看是“穷学生” 院方开始推贷款 近日，记者以学生身份来到南京连天美医院咨询。记者被领到一间小办公室，一位“高级形象顾问”坐在电脑前，拿出一张宣传单，为记者简单制订了一个“美丽计划”。很快， 她算出，包括瘦脸针在内多个项目，共计7000多元。在得知记者无力一次性支付后，她立刻主动推荐网络贷款。 “今天可以一分钱不给”，下午就可以先做项目，“下个月第一天开始还款。”这位形象设计顾问介绍，分期付款的项目是整形医院和“么么贷”合作，需要在专人的帮助下填写信息，提交审核，“快的话，20分钟就能审核好。”一般要提供姓名、手机号、QQ、淘宝账号、身份证号码等信息。现代快报记者在大厅内看到的一张宣传海报显示，连天美为么么贷分期南京地区的优质合作商户，并标有“100%线上申请”“0首付按月还款”“30分钟快速审核”等字样。 为了打消记者的顾虑，她多次强调，半年期分期项目的利息是医院给的。她为记者展示了当天的成功案例，“她是做双眼皮和打玻尿酸，我本来以为批不下来的，3万元，20分钟就批下来了。”她还介绍说，“比如有的大金额的，两万的，可以分为9个月或者12个月还，9个月的总利息是540元。”而当记者自行扫码关注么么贷微信公众号之后，这位顾问又再三强调，需要在专人的帮助下操作，不能自行操作。 医院回应 只提供医疗服务，没有强迫贷款 6月14日上午，连天美医院一位唐姓负责人表示，医院只是提供了医疗服务，么么贷和医院是合作关系，实际上是么么贷提供消费贷款给客户。 医院方面还称，医疗美容不同于普通手术，没有致命风险，所以不需要家属签字；么么贷是网上审核，有自己的流程，不需要当面审核，应该也是合法的。而且，雯雯是成年人，医院可以保证所有的操作都是雯雯自己完成的，没有受到强迫。 对于手术时间先于贷款下发时间的问题，医院方面解释称，只要么么贷方面明确了机构愿意贷款，那么院方就可以先行手术。 米么金服 贷款者是成年人，程序没有问题 14日下午，现代快报记者联系到上海米么金融信息服务有限公司，公关部袁小姐表示：“家长心情可以理解，但雯雯毕竟是成年人。” 网上资料显示，么么贷成立于2014年6月，是米么金服（小米科技投资）旗下的核心产品，专注为年轻人提供“当月花，下月付”的分期支付服务，用户可在线上线下所有与么么贷合作的商户中进行分期支付。 袁小姐表示，么么贷居中提供服务时，会基于网络大数据对当事人进行信用审核，通过了才会贷款，对于大学生或者刚工作的年轻人，贷款额度在5000—20000元之间。他们会把审核内容提供给放款的机构，和他们合作的一般是城市商业银行，对他们的信用报告都很认可。 袁小姐表示，现在整形的大学生很多。很多大学生手头零花钱也很多，有些还有打工收入，从既有经验看，大学生还贷能力正常。“两万以内的额度，就是考虑到这种手术不大，一般没有太大风险，而且我们选择合作的都是有一定年限的连锁性医院。” 专家 不太赞成对大学生过度授信 互联网金融研究机构“网贷财经”负责人覃伦委表示，“校园贷”主要针对大学生群体，目前发展很快。从2009年起，国家银监会就叫停了银行为大学生办理信用卡，“在P2P兴起后，国家没有明确说不让干，因此这一类金融理财公司等迅速占领大学生消费信贷市场。” “但是，这有个度的问题。”覃伦委说，给大学生放贷后必然面临收贷，一旦无力偿还，这些理财公司早期是通过给家长打电话催款，后来出现了一些代理人截留款项，甚至出现河南大学生欠下高额借贷跳楼的极端事例。他认为，在中国，大学生其实是“半成年人”，大多数没有经济能力，要依靠父母。 因此覃伦委表示，不是特别赞成对大学生过度授信。不过从游戏规则来说，也并没有太大问题。目前，么么贷还没有明确说出到底是哪家金融机构出借资金给雯雯，袁小姐称是“商业机密”。对此，覃伦委并不认可，“既然是双方借贷，借款人当然要知道是谁借的，否则怎么确定这笔钱不是么么贷自己出借的呢？而作为中介平台这是不被允许的。” ...
网上放贷：APP会读取通讯录 "裸持"不具法律效力 “一个P2P的APP安装以后，会读取手机里的短信、通迅录，否则是贷不到款的” 电话接通的时候，宋文的声音明显带着哭腔。 “我们不是你们想的那样，不是像微博上说的那样因为500块钱就拍‘裸持’（持身份证的裸照）。”宋文连说了两遍，想澄清自己不是“那样”的女孩。 在未接触借贷平台之前，宋文甚至都没听说过“裸条”（以裸照代替借条）这个词，“特意去百度过，还以为是一种食物”。 裸持者：小半年负债30万 两年前，宋文从一个小县城考入山东的某高校。现年大二的她，一直都是爸妈眼中的乖乖女。 在一个四五线小城市里，宋文的家境还算殷实，爸妈都是本分的上班族。但是“四五线小城市和二线城市的消费不能比”，很快，宋文就感到手头拮据。 “我想跟家里分担一下生活费，在外面上学跟在家里的消费差距太大了。”宋文解释道，“那段时间不是很流行做微商嘛！”于是，宋文动起了做微商的念头。 想做生意总是需要本钱的。宋文手头上只有3000块钱，这远远不够需要囤货的成本。 当时宋文了解到学校有学生贷款，但是“那个审核起来比较麻烦，而且当时觉得借钱也不会借那么久，一旦把货卖掉就可以把钱还上。” 一个偶然的机会，宋文在网上看到了可以放贷的中介。“大学生专业借条，无任何前期，2小时内急速审核下款”的放贷宣传仿佛让宋文看到了救星。宋文一下子就从该平台上借了2000块。 让宋文没想到的是，她把这笔不小的钱转给“上家”后，“她没给我发货把我黑了，去报警了也立案了，但是没有用。”宋文想起来自己受骗仍然伤心不已。 但更大的骗局还在后面。很快，2000块钱的贷款就要到期了。30%的周息压力下，她要还2600块。“到还款期的时候还不上2600，又去借了别人的钱还这个2600，下次还款就要还3900。”后来慢慢地，利息越滚越高，普通的大学生借条已经负担不起那么高的额度了。 没有人再愿意借钱给她了。从今年四月底到现在，宋文从2000块钱的负债已经变成了60000，“因为平台第十五天的时候就要收取20%的逾期管理费，而且还会以每天1‰的利息增长。”宋文几近绝望。 远在江苏的陈果几乎与宋文经历了同样的遭遇。 陈果是一个大二的女生，在她的朋友圈里，她是一个戴着大大镜框喜欢东野圭吾的女孩。 “这真的很像传销，中介把你带进去让你借钱。有时候你实在没办法撑不住了，要跟家里人说，他们就会劝你，你自己借的钱为什么要跟家里人说呢？”陈果回忆起那时候的情景，依然止不住激动。 “然后这个时候就会给你出主意让你拍裸照。他们说这个很安全的，审核的都是女生，只要你拍个照片过去，就能够借到四五千。当时真的是不想跟家里人说，也不知道怎么办。被逼得急了，就想着借就借吧。”陈果很无奈。 “拍了‘裸持’之后，他们就会借给你钱，但还是一样高的利息。”很快，陈果开淘宝店赚的钱都不够还利息的钱。 刚开始的时候，她没有让人可以诉说，就不停地借钱、还钱，“真不止一次想过自杀。” “那次我在上课，没有接到电话，他们就直接打电话给我爸妈。刚开始我爸妈还以为是骗子，但他们不停地骚扰我家人，我爸妈就开始过问我。”纸包不住火了，陈果也就向家人坦白了。 而此时，她已经负债将近30万。 放贷者：“裸持”对个人放贷者必不可少 有某专门催账公司内部员工透露，“裸持”一直是行业内的潜规则，最初是在某支付平台上活跃，上面还有专门的“借条”业务，不过探针查询发现该业务上个月不知为何已经遭到关闭。 李飞曾是一名“裸持”放贷者，目前已经不在网上放款了，因为以前放出去的很多钱都没要回来。据李飞描述，能够接受“裸持”的人，不外乎两种，赌和毒。 他第一次接触“裸持”是在一个交流群里。一个经验比较丰富的放款人说，“那种人”为了几百块而不惜付上20%以上的周息，基本上在现实社会中是走投无路了，信用卡逾期，花呗逾期，亲戚朋友同学同事都避之为恐不及的一群人。 这群借款人中，放款人凭经验挑选优质客户。其中作为条件之一，就是要借款人裸体手持身份证拍照或者是视频聊天，由出借款人录像。 听到这些“经验”，李飞当时目瞪口呆。他不相信有人为了借两三百块钱做这种事。后来，那个人挑选出一些“裸持”的照片发到群里，男女都有，身份证上打着马赛克。 李飞就是从去年国庆节开始走上“裸持”放贷者之路的。他第一次真真切切接触“裸贷”女孩是也在去年那个时候。 “她在移动公司上班，月薪3000多吧，还给我看了她工号啥的。”李飞轻描淡写，“问我借了几次，我问过她为啥要来网上借这种高息的钱，她说每个月工资不够用。后来得知被高利贷追债，估计也是因为赌博吧。” “社会人员‘裸持’也是因为赌博、彩票、被高利贷追债，不过社会人员的还款率明显低于学生。”李飞向探针分析道。 “P2P最喜欢学生这样的优质客户，背后有父母支撑。一个P2P的APP安装以后，会读取手机里的短信、通迅录，否则是贷不到款的。这样学生可以很容易的贷到一两千元，加上手续费实际利息可能会超过36%，但每个月还的数额也不多。”李飞解释P2P在大学生中为什么这么吃香。 但是钱很快就会花光，拆东墙补西墙的做法最终将他们的人生推入万劫不复的深渊。 普通的放贷平台已经不会再借钱给这些人了。这时，放贷者会要求借贷者“裸持”，一般情况下都会表明利弊关系。等谈妥之后，有些能够接受条件的就会在放贷者的摆弄下开始拍照。 李飞表示，“裸持”也说不上是潜规则，只是因为彼此互不信任，放款人为了增加要求借款人履行还款义务而持有的一个重要砝码。现在如果还有个人在从事网上放贷，他个人感觉这是必不可少的，否则借款人太容易赖了。 放款人有了这些照片和录像后，对借款人的威慑更大。要求借款人不管通过什么手段去筹钱还款，否则把照片发出去。 大部分人选择了继续默默忍受。“还有很多受害的女生，我劝过她们，让她们不要自己撑着。像我一样站出来说话，但是她们不肯。”陈果说道，“她们会让其他人进来借钱，会有更多人受害。她们也让我做中介，我觉得不能害人。” “如果说利息还能勉强对付的话，那20%的逾期管理费就真的能把人直接害死。”陈果面对近30万的负债，“真想着还不如死了算了。” 罪魁祸首：高额的“逾期管理费” 探针了解到，所谓的“逾期管理费”是借贷机构向违约借款人收取的一种合理合规的惩罚性管理费用，是金融机构在进行借款交易时采用的一种惯例性约束手段。 而逾期管理费正是目前该借贷平台中反对呼声最高的，为此有专门的受害者成立了“逾期者联盟”、“XXX被逾期受害者声讨群”。 “比如a把钱借给b，b借给c，一直到y借给z的话，假如z还不起了，其他人逾期，都是要交逾期管理费的。”有网友解释道，“可以说，1万块钱在这个链条上就有可能背负100万的债。” 该平台关于罚息和逾期的协议内容 “当时签署的是电子协议，那么长的协议谁会去细看啊，点个同意就行了。”有网友表明自己当时没有注意到有这么高逾期管理费的原因。 探针了解到，很大一部分背负巨额债务的人是因为被动逾期。 探针询问陈果，借给你钱的都是些什么人，“我不认识他们，只要你在平台上发布借款信息就会有人联系你。”陈果压低了声音，“我们是在群里面先商量好了，再转移到该平台上。有时候我需要先交一部分押金他才借钱给我。” 网友出具的逾期管理费明细 该平台众多注册网友直呼卷入“利滚利”的高利贷中，那该平台的放贷模式到底是不是所谓的“高利贷”呢？ 近日，有媒体人撰文称，当借贷人急需“救命钱”时，因为其信用不够或是其他原因，他很可能就会向一些高利贷群体来借款。因为供需极度不平衡之下，价格自然会被推向高点，虽然有管制，但是毕竟利益风险比足够大，所以肯定会有人铤而走险。 该借贷平台可设置利率最高是24%，所以怎么能通过该平台来放高利贷呢？这就涉及到具体的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一笔押金，比如想借2000，先要在我这里押500，然后再按照24%的利率去还本付息，这个本还是按2000来算。 所以这里，双方实际上是绕开了借贷平台，利用微信支付、支付宝或者其他工具来进行押金支付的操作。 据称，该平台征收的这笔逾期管理费，目前主要用来进行催收。 我现在只想慢慢把本金和利息还掉，至于逾期管理费我真的觉得太冤。”宋文还抱有希望。 专家：“裸持”不具有法律效力 据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，2015年全年P2P网贷市场规模达8686亿元人民币，同比增长331.6%。接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。 2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期，各平台竞争将更加激烈，作为互联网金融市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元人民币。 对于很多大学生来说，他们的消费欲望可能远大于自己的经济水平，甚至他的家庭也不具备帮他偿贷款的能力。 北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。 裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。 出现“裸持”这种现象，平台需不需要担负起一定的责任？对此，北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为，平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人，如果平台没有做到适当性原则，没有认真履行这个原则，则是平台的过错，而不是产品的过错。 中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君也表示，校园贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的，其利率、平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。 对于校园贷平台如何解决先天风控问题，网贷财经分析师建议，大学生消费贷业务，做到利义兼顾才是长远发展之道。比如，开发帮助学生发展的业务，很多大学生选择出国留学、继续深造，或者创新创业，平台可针对他们的学费需求或创业资金需求开发相应借贷产品。 ...
6月16日，据投资人爆料，三湘金融疑似跑路，网站和APP同时无法打开，客服电话也打不通，接着投资人爆料三湘金融已人去楼空。 三湘金融由湖南皇盛智德资产管理有限公司负责运营。工商资料显示，三湘财富成立于2016年3月17日，注册资本3000万元人民币，法人代表和其中一个股东是黄雄，另一个股东是湖南华锐丰翰实业有限公司（华锐丰翰）。华锐丰翰成立于2015年5月26日，注册资本5000万元人民币，股东是自然人罗鹏飞、陈来、谭慧。 据投资人爆料，三湘金融的投资者大多是“羊毛党”，很多人都是从5月份开始的，投资1万元，期限1个月，利息达到800元，年化收益率达到96%以上。 网贷财经注意到，三湘金融曾在媒体上宣传，平台与多家银行签订担保合作协议，确保投资人本息。三湘金融拥有大量优质的房地产项目标，足值红本抵押，稳健年化收益率高达14%-16%，更有年化18%的新手体验标。 ...
