P2P监管的落地已经只是时间的事情了，这应该是一件值得高兴的事情，无论对于投资人还是平台。合法合规成为今年P2P行业的关键词，而银行资金存管，则成为网贷行业的最大合规目标之一。不过，据知情人士透露，此前呼声颇高的民生银行资金存管业务，目前已“搁浅”。
据其透露，“目前P2P资金存管业务无限期中止了。之前已经完成系统对接的，继续保留；但还没有上线的，都中止了。据说是因为民生银行换了领导。”P2P市场目前还处于井喷期，平台还在开发业务、开疆拓土、培养客户的阶段，平台的精力还主要用于自身风控上，还在同力一起将这块蛋糕做大，平台之间的竞争还处于黑嘴互喷的低级阶段。
许多民间P2P平台将面临明显风险。本人认为认真做平台的人在当前要有存在危机感和紧迫感，及时研究和应对，也衷心希望草根创业认真做事的平台能够健康成长。5月18日，从知情人士处获悉，此前与民生签订了“资金托管战略合作协议”的部分平台，已经更换合作银行。
民间P2P平台是线下民间借贷阳光化的产物。阳光化也就需要流程具有合规性。一些人不屑，认为平台实际的风控与催收更重要。我只能说，在竞争激烈时，表子和里子一样重要。一位平台人士称，“早就跟民生银行签了协议，以为资金存管搞定了，一直在排队等着对接系统。可是，现在他们中止合作，没办法，我们也只好另谋出路，找别的银行了。只是这中间等待的时间就去了大半年，而现在监管层又明确要求我们必须尽快完成资金存管。用一句流行语就是：宝宝心里苦，但宝宝不说……”
据透露，近日北京某金融局领导在对P2P平台进行工作指导时就明确提出：要尽快完成银行资金存管对接。“现阶段不是说存管质量的时候，赶紧完成才是最重要的。”
在扩大民间资本进入金融行业和整合金融资源支持小微企业发展的大趋势下，监管层对于P2P行业的态度也从过去的“静观其变”转为“引导疏通”。公开资料显示，2015年2月10日，民生银行在北京召开“网络交易平台资金托管系统”新闻发布会，正式涉足P2P资金托管领域。积木盒子、人人贷、民生易贷、玖富4家公司成为该系统的首批合作平台。
此后，民生银行相继与十几家P2P平台签订了资金托管战略合作协议。其中，第二批签约合作的P2P平台包括爱钱进、邦帮堂等；第三批包括首金网、投哪网、银湖网、e路同心、搜易贷、博金贷等近十家P2P平台。
互联网金融行业是新兴行业，发展十分迅速，合规性是一个不断变化的问题。行业法律法规都是随着行业的发展逐步完善。终于，在2016年2月29日，人人贷也对外宣布，与中国民生银行合作的资金存管正式上线。值得一提的是，从签约到正式上线，耗时超一年。另有市场传闻称该系统“体验太差，充值失败率很高”。
已有18家P2P平台完成资金存管对接
行业从业者需要不断的去学习研究，做业务创新的时候，很多合规性的问题会不断的凸显出来。目前P2P网贷平台与银行的合作主要采取3种模式：银行直连（代表平台如开鑫贷、金宝保）、银行直接存管、“银行+支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下，越来越多的平台选择直接与银行实行资金存管。
据不完全统计，截至2016年5月13日，至少有24家银行布局资金存管业务，超过82家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中）。其中，正式完成银行存/托管系统对接的P2P平台约18家，包括积木盒子（民生银行）、人人贷（民生银行）、爱钱帮（徽商银行）、德众金融（徽商银行）、口贷网（农业银行）、银豆网（江西银行）等。
互联网金融行业还在不断的创新和发展，网贷平台的合规性需要在行业发展中不断的研究总结。也就是说，目前已签订资金存管协议的P2P平台占正常运营平台数量的不到4%（截至2016年4月底，我国网贷行业正常运营平台数量为2431家）。
活期产品曾风靡一时，很多P2P平台都推出了相应产品。在业内人士看来，活期类产品的优势就是流动性好，这也是平台吸引投资者的一个很好的方式。盈灿咨询高级研究员张叶霞对此指出，P2P平台与银行资金存管合作进展不大，更多的还处于洽谈中。
随着监管政策的日渐明晰，越来越多平台担心活期产品的合规问题，有的平台已经停了相应的产品。她分析其主要原因是，一方面当下网贷行业真正出类拔萃的大平台并不多见，多数平台无法满足银行在资金、股东、团队等方面的谨慎要求；另一方面，银行也对小额分散、交易频繁、网站迭代快速、利润微薄的P2P平台不太感兴趣，更不愿意为一个不熟悉的新行业压上自己的信用。此外，从签订合作协议到完成系统对接，进度缓慢。
业内人士认为，目前行业资金存管进展缓慢有多方面原因。一是，很多银行对于P2P资金存管持观望态度，而目前相关监管细则尚未明晰，双方谈判周期漫长；二是，从客观上说，后续的系统对接、测试运营也存在一定时间周期。
他介绍称，“P2P平台与银行的合作，通常需历经半年时间洽谈和对接系统。目前，我们已经和浙商银行进行资金存管内部主流程测试，包括存管户开立、债权转让、充值、投资、提现、借款、还款等项目均已开发完成，在进一步完善用户体验和营销产品的基础上，可以进行对外公测及试运营。”据了解，珠宝贷于2015年10月与浙商银行就资金存管合作签订了战略合作协议。
李敬姿指出，从整体来看，资金存管已是大势所趋。
监管细则中“银行资金存管”规定或将调整？
在监管要求、平台增信需求及追求可持续发展等背景下，资金存管成为平台的“标配”。这意味着平台将很难触碰到投资者的资金，将会大大避免一些非法集资、平台跑路等事件的发生，不仅可以为投资者的资金安全提供保障，也能促进整个行业健康有序的发展。
不过，从目前情况看，进展并不顺利。
P2P网络借款平台的出现已经不仅仅是对传统金融业的冲击。传统金融业最大的竞争对手也已经不是其他传统金融企业，而是现代科技行业。传统金融目前就是需要逐渐改变策略适应新时代的金融市场。点融网创始人、联合CEO郭宇航坦言，“互联网金融的整体形象，在前期是比较正面的，有很多银行主动和我们接触，也完成了签约，或者至少有了合作意向。在出现跑路潮，监管层的声调开始谨慎后，一些银行认为在行业前景还不明朗，而且在P2P行业本身的交易量也不大的情况下，决定再等一等，暂时观望。”
他表示，目前行业中宣称接入银行的P2P平台，真正付诸实施的寥寥无几。而在这一情况下，监管细则中要求银行作为第三方资金存管机构的条款，很可能是形同虚设的。“所以，这一轮的行业整治后，在最终版的监管细则中，这一条款或许会有调整，我们也拭目以待。”
P2P行业的迅猛发展及其可观的成交量已经让传统金融业意识到危机感的到来，互联网金融和小额借贷必将是未来传统金融业发展的重要领域。此外，爱钱进CEO杨帆还指出，上线银行存管固然是投资者判断一家P2P平台安全、合规性的指标之一，但并非所有的银行资金存管都有相同的“含金量”。相比较而言，与银行总行合作，含金量要大大高于与地方支行合作。总行存管标准更为严格，系统更稳定，对资金约束力更强，当然也更难对接上线，而支行存管则容易许多。
杨帆进一步表示，“部分中小平台凭借地方关系优势，早早与地方支行合作，并借以宣传和增信，其实有一定程度的误导嫌疑，而这，往往也是媒体容易忽略的细节。所以，投资者切勿单凭是否实现资金存管这一个指标，就判别一家平台的好坏和实力。”P2P网贷作为互联网金融的衍生产品，越来越受到市场的欢迎，P2P理财收益高、门槛低，周期灵活、产品透明等诸多特点，有效扩宽了中国人尤其是中低收入人群的理财渠道，吸引了越来越多的投资者参与其中。总的来说，P2P是一种行之有效的金融创新和进步，既有利于贷款方，也有利于投资人。
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