中国首家民营银行的联合创始人正将注意力转向一家新的互联网金融公司，并表示，不能依靠传统银行业支持创业企业。 　　“我们的银行和金融机构服务于国有部门和政府，”白手起家的农业综合企业大亨、民生银行(9.020,0.09,1.01%)（Minsheng Bank）创始人之一刘永好向英国《金融时报》表示，“从它们成立之日起，就不是为民营企业提供融资的。” 　　刘永好接着表示：“中国的银行业不再适于我们生活的时代”，他指出，民营企业如今占到了中国经济产出的60%。 　　传统上，中国的银行更喜欢贷款给大型国企，但一些经济学家称，近年来这一问题变得更加严重。过去五年，不良贷款不断增加，使得银行更不愿意向民营企业家贷款。 　　刘永好表示，这一问题在农村地区更为严重。刘永好最初的财富来自农业部门，他于1982年在四川成立了新希望(8.450,0.12,1.44%)集团（New Hope Group）。 　　中国农民至今不被允许拥有土地，而只是从国家承包土地，因此无法利用土地作为抵押获得银行贷款。 　　“大船难掉头，”刘永好说，“（中国国有）银行想改变，但它们太大，无法这样做。” 　　净资产为41亿美元的刘永好，在2016年《福布斯》中国亿万富豪榜上排名第28位。 　　中国政府已将私营部门的融资困难列为一项重要的政策挑战。去年，政府开始了一项试点计划，批准成立了七家民营银行。 　　刘永好的新互联网金融公司——四川希望银行（Sichuan Hope Bank）今年6月通过了监管机构的最后审批。该银行是一家合资公司，其他股东还包括智能手机制造商小米（Xiaomi）以及四川地方连锁超市成都红旗（Chengdu Hongqi）。 　　刘永好及其合作伙伴接受在线商业模式，以避免与实体分行相关的成本。信用风险将通过自动系统评估，以加快贷款审批，并为小型初创企业创造公平的竞争环境。 　　四川希望银行并非首家拥抱移动银行平台并利用“大数据”评估客户风险的民营银行。例如，腾讯（Tencent）创建的微众银行（WeBank）会查阅贷款申请人在其流行的微信（WeChat）讯息服务上的评论和发帖。 　　新希望集团有过向农村初创企业贷款的记录：八年前，该集团把业务范围拓展到销售猪饲料及设备之外，为有意建立小型养猪厂的农民提供贸易融资。 　　虽然求助于新希望的农民是没有商业经验的，但刘永好觉得他能够认出有望成功类型。“他们可以从在城市做工的经历了解市场，”他说。 　　但刘永好表示，他对放贷给他们有信心，尤其是回乡创业的农民工。 ...

7 月 3 日，由中央财经大学中国互联网经济研究院主办的“互联网金融生态：互联、竞合与共生”研讨会在北京举行，十多位互联网金融研究领域的专家出席会议并发言。研讨会就目前新形势下互联网金融生态系统建设存在的问题和对策、互联网金融生态系统建设的重点和难点、互联网金融平台转型突围和创新发展的着力点、互联网金融发展的趋势等问题进行了深入讨论和交流。 　　近几年，互联网金融的高速发展为金融行业和互联网事业带来了无限的活力，构筑了创新发展的互联网金融生态圈。一时间新兴行业成为时代的娇子，越来越多的银行、保险以及传统的金融机构大量涌入，各类互联网金融创新产品也是乱花渐欲迷人眼，而在日益繁荣的背后，也存着很多问题和不确定因素。 　　会议认为，当前全国范围内正在进行为期一年的互联网金融领域专项整治，互联网金融行业的发展将更趋规范，正朝着打造一个健康的互联网金融生态系统而发力。完善基础设施、实现互联（连接一切、万物相连）是发展互联网金融的底层设施或者技术条件。在互联网金融生态中，生态主体既会有激烈的竞争，更会有大量基于比较优势的分工与合作。深度融合和共生是互联网金融生态的均衡状态。这种融合共生的生态系统，既是互联网金融生态演化的趋势，也是互联网金融健康发展的基础环境。 　　会议指出，互联网金融生态系统的建设是一项系统工程，需要各方的共同努力。当前，新金融和传统金融仍然存在激烈的市场竞争与利益博弈，传统金融机构凭借自身的业务垄断优势（金融机构牌照）努力维护自身利益，在一定程度上抑制了金融创新；传统金融服务模式基于机构逻辑和产品逻辑形成了以分业监管为核心的监管体系，机构监管、分业监管为核心的传统金融监管模式，难以适应互联网金融的跨界经营和创新发展；互联网金融市场上也出现了一些反竞争行为，比如虚假宣传、垄断协议，等等。 　　会议呼吁，新经济需要新金融。我国现有的金融生态是与工业经济时代相匹配的，服务于粗放型的经济增长方式，适应投资驱动型经济。互联网经济时代的金融革命是“双轮驱动”的革命：技术进步驱动+经济转型驱动。互联网金融将“开放、平等、协作、分享”的互联网精神融入金融服务，通过大数据、云计算、移动互联等技术赋能金融产品，大幅降低交易成本和门槛，加速货币去纸化、促进金融服务碎片化、推动金融系统去中心化，实践普惠金融，适应新经济的发展。互联网金融生态系统是决定互联网金融规范发展的根本因素。只有形成互联网金融生态系统，才能真正建立起适应新经济发展的金融格局。 　　在当天的研讨会上，《中国互联网金融发展报告 (2015)——互联网金融生态: 互联、竞合与共生》发布。发展报告建立了互联网金融生态的理论分析框架，梳理了我国互联网金融生态系统的发展状况和存在的问题，从互联网金融基础设施的建设与互联、互联网金融生态主体的竞争与合作、互联网金融市场结构与市场绩效、互联网金融产业园建设、互联网金融生态系统风险控制等方面系统和深入研究了我国互联网金融生态，对2015年我国P2P网贷平台进行了风险评级监测。 　　据《中国互联网金融发展报告》主编欧阳日辉介绍，中国互联网经济研究院每年出版 《中国互联网金融发展报告》，此前已经出版《中国互联网金融发展报告 (2013)——互联网金融元年: 跨界、 变革与融合》和《中国互联网金融发展报告 (2014)——互联网金融监管: 自律、 包容与创新》两本年度报告。中国互联网经济研究院组建了相对稳定的研究团队，每年确定一个研究选题，开展深入研究，形成年度报告。 　　中央财经大学中国互联网经济研究院，是电子商务交易技术国家工程实验室的共建单位，承担首都互联网经济发展研究基地建设。中国互联网经济研究院在孙宝文院长带领下，秉承“开放、平等、协同、共享、创新”的互联网精神，坚持“学术研究要顶天，服务社会要落地”宗旨，遵循“以项目为纽带，出成果与培养人才并重”的原则，围绕互联网经济理论（李涛教授牵头）、互联网金融（欧阳日辉研究员牵头）、电子商务（孙宝文教授牵头）、大数据（苏治研究员牵头）等四个研究方向，组建了三十余人的研究团队，建设高端智库。 　　中国互联网经济研究院参与了《国务院关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》（国发〔2015〕24号）、《国家电子商务“十三五”发展规划》等国家政策的起草，参与国家电子商务示范城市、移动电子商务金融科技服务创新试点、跨境电子商务服务试点的评审和创建工作。在国家发改委的指导下，每年编制和发布《中国电子商务发展指数报告》和《全球电子商务发展指数报告》。 ...

中证中小投资者服务中心有限责任公司最近一段时间有点忙：上周连续两天“喊话”两家公司，代表中小投资者发声。同时，还与全国律协签署备忘录，这有利于把维护中小投资者的合法权益落到实处。 先来看投服中心的“喊话”内容：投服中心作为专门服务和保护中小投资者合法权益的公益机构，理应关注中小投资者的诉求，维护他们的合法权益，为他们撑腰打气、出手发言。作为专职服务、保护中小投资者合法权益的公益性机构，关心中小投资者的诉求，维护他们的合法权益，代表他们发声出手是投服中心的应有之义，更是职责使然。 透过上述喊话，投服中心的使命一目了然：致力于解决中小投资者权益保护问题。 我国目前登记在个人名下的投资者已经过亿，是我国现阶段资本市场的主要参与群体。但是，中小投资者在信息获取和甄别方面处于弱势，抗风险能力和自我保护能力不强，合法权益容易受到侵害。而一些上市公司、机构利用信息不对称进行内幕交易、操纵市场等违法违规行为，严重破坏市场秩序和公平，损害投资者利益。 因此，当这些投资者的合法权益受到侵害的时候，如何保障他们的权益，就成了监管层一直在努力推进的事情。因为能不能真正保护好投资者合法权益是市场是否公平的试金石，是市场信心的风向标，直接关系到维护社会公平正义和亿万人民群众切身利益，关系到资本市场不断创新和健康发展的基础。 但是，维护投资者合法权益不是一朝一夕就能完成的，而是一项需要长期推进的工作，是一项复杂的系统工程，贯穿在制度供给、市场准入、持续监管以及稽查执法等各项监管工作的始终。 因此，要做好投资者保护工作，维护广大投资者的合法权益，需要建立一整套办法机制，通过扎实有效的工作强化投资者权益意识，增长投资维权意识，优化投资者维权机制，畅通投资者维权渠道，支持投资者维护自身权益。 另外，由于中小投资者所处的地位相对较弱，因此在维护合法权益时除了需要自身努力，还需要相关部门，如证监会投保局、投保中心“撑腰”。 ...

记者近日从西安市政府了解到，我市将集中力量对当前互联网金融主要风险领域开展专项整治，其中将对P2P网络借贷业务、股权众筹业务、互联网保险业务等六大领域展开重点整治。 根据我市近日下发的《西安市互联网金融风险专项整治工作方案》，我市重点整治的六大领域包括，P2P网络借贷业务、股权众筹业务、互联网保险业务、第三方支付业务、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务和互联网金融领域广告等行为。其中规定，P2P网络借贷平台应落实信息中介性质，不得设立资金池，不得发放贷款，不得非法集资，不得自融自保，不得向出借人提供担保或承诺保本保息，保险公司通过互联网销售保险产品，不得进行不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述，房地产开发企业、房地产中介机构，不得违规开展房地产金融相关业务等。 《方案》明确，非金融机构、不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”、“交易中心”、“基金管理”、“投资管理”、“支付”等字样，各级公安机关将对专项整治工作中发现的涉嫌非法集资、非法证券期货活动等犯罪问题依法查处，强化防逃、控赃、追赃、挽损工作;指导、监督、检查互联网金融从业机构落实等级保护工作，监督指导互联网金融网站依法落实网络和信息安全管理制度、措施，严厉打击侵犯用户个人信息安全的违法犯罪活动。 ...

网络贷款是近年来的新生事物，其高效快捷的特点备受网民喜爱，这也是网贷得以迅速发展的主要原因。正因为如此，不法分子盯上了这一块，他们以贷款验资为名实施诈骗，让受害人不光见不到贷款还要倒贴钱。日前，龙泉派出所就接待了这样一位受害者。 赵某家住山东滕州城区，6月27日下午，她在网上搜索“小额贷款”，打开一个链接后在网页上填了一张个人信息的表格，表格内容包括个人基本信息、现在的工作、个人收入等问题。填完提交后，没过多久她就收到号码为151****7380的打来的电话。 赵某在感慨网贷方便的同时接听了电话，电话那头是一名说普通话的女性，自称是北京***公司。赵某告诉她说自己要贷款五万元，对方说年利率是6厘，贷款下来后一年内将本金和利息一起还清。赵某表示可以接受，对方说办理这种贷款需要先验资，让赵某通过农业银行ATM机，以无卡存款的方式先存入5000元用于验资。赵某听后，便就去了附近一家农业银行ATM机上往对方农行账户上存了5000元钱。 当赵某将钱转完后，她的贷款没有到账，于是便问对方为什么贷款还是没下来，对方说半个小时内可以办下来，但赵某等了半个小时仍然没有见到钱。 6月28日晚上，赵某又联系上对方，对方说需要赵某先把3000元的利息打到对方银行卡里，还承诺说收到利息后半小时内就能将贷款放给赵某。赵某又到银行通过无卡存款的方式向对方账户中存了3000元现金。存完钱又等了半个小时贷款仍没有到账。赵某又给对方联系，对方说银行下班了，明天再放款到赵某的银行卡里。 6月29日早上，赵某查询自己银行卡仍没有钱就质问对方为什么还没有放款，对方说去银行问问。过了没多久，对方回话说想要贷款的话，需要再往对方的账户中存5000元现金，说这5000元是银行的要求，贷款一旦办下来就会一同返还给赵某。中午，赵某又通过ATM机采用无卡存款的方式往对方银行的账户上存了5000元现金。又过了半个小时，贷款还是没有下来，赵某再次拨打对方电话问情况，对方手机却关机了，赵某这时才发现自己上了骗子的当。 在龙泉派出所赵某反复强调，都怪自己光想着贷款，而把从前接受过防电信诈骗的宣传抛到脑后。 ...

一纸判决文书，再次将早已跑路的P2P平台银坊金融拉进业内人士的眼里。 近日，浙江省杭州市中级人民法院公布的刑事判决书《(2015)浙杭刑初字第200号》显示，P2P平台银坊金融平台负责人蔡锦聪犯集资诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产，这是目前P2P领域最重的判罚。 同时，记者注意到，银坊金融是以高息和担保来诱惑投资者。对于该担保来说，瑞安市金通融资担保有限公司法定代表人、总经理叶某表示，其公司从未给银坊公司的借款业务提供担保，银坊金融网站上的由其公司出具、承诺为投资者投资银坊金融平台业务提供担保的担保函是伪造。 ●非法集资2亿多 早在2014年10月，P2P平台银坊金融负责人蔡锦聪突然失联，多名债权人前往杭州市公安局江干分局报案。2015年2月14日，因涉嫌犯非法吸收公众存款罪，蔡锦聪被逮捕，同年11月，浙江省杭州市人民检察院指控蔡锦聪犯集资诈骗罪向法院提起公诉。 距离提起公诉大半年的时间，记者注意到，6月30日，浙江省杭州市中级人民法院发布的判决书显示，蔡锦聪犯集资诈骗罪，判处无期徒刑。作为目前为止P2P领域最重的判罚，一时之间，引起业内人士的高度关注。 “犯集资诈骗罪，以前的刑罚最高有死刑，不过在刑法修订后，集资诈骗的死刑已经取消。”有法律界人士表示，这意味着“无期徒刑”已经是对集资诈骗罪的顶格判罚。 记者注意到，其实在成立银坊金融之前，蔡锦聪就已经背负巨额债务。庭审资料显示，早在2013年10月之前，被告人蔡锦聪、薛某及蔡锦聪经营的温州创威电脑有限公司多次向他人或银行借款，负债共计1100余万元，并被起诉至人民法院。 曾在温州银行瑞安塘下支行工作的黄某甲也指证，蔡锦聪的瑞安创威电脑有限公司向温州银行贷款500万元，后来蔡锦聪还通过其关系，以3家企业联保贷款的形式向浙江稠州银行瑞安支行贷款450万元。其和蔡锦聪还共同向方伟、吴波等人借了1000多万元左右的高利贷归还借款和各自使用，至今这些高利贷其未归还等。 实际上，蔡锦聪被逮捕是因为涉嫌犯非法吸收公众存款罪，通过审理，最终被定性为犯集资诈骗罪。 “蔡锦聪以非法占有为目的，虚设投资项目，以高息为诱饵，并虚构担保，利用互联网进行宣传，向不特定社会公众非法集资，之后将集资款用于归还债务、个人挥霍、支付本息和运营成本等，造成1200余名被害人数额特别巨大的损失，其行为已构成集资诈骗罪。”浙江省杭州市中级人民法院认为。 北京大成律师事务所合伙人肖飒也曾发文分析指出，非法吸收公众存款罪是非法集资犯罪的基础罪名。而非法吸收公众存款+以非法占有为目的=集资诈骗，集资诈骗罪是重罪，将课以重刑。 数据显示，经司法审计，2013年11月至案发，蔡锦聪以银坊公司名义共向1900余人非法集资2亿余元，造成1201名被害人实际损失8880万多元。 ●伪造担保函 公开资料显示，2013年10月，蔡锦聪等人注册成立浙江银坊投资管理有限公司(以下简称银坊公司)，同年11月7日,其又以银坊公司名义在网上开设“银坊金融”P2P网贷平台。 记者了解到，银坊公司成立后，银坊金融以高息加担保的方式吸引投资者。 据悉，银坊金融上的投资项目，投资期限分为5天、30天、45天、3个月、6个月、9个月等，投资收益分为利息和奖励,利息为固定的年化收益21.6%，奖励根据投资期限长短不同,期限越长,奖励越多,9个月期限的奖励最高是21.6%，利息和奖励加起来最高折合年化收益率是50.4%。 有业内人士坦言，2013年，P2P网贷行业无准入门槛、无行业标准、无监管机构，跑路、虚假标、高息标、拆标、老赖等现象层出不穷，当时年收益率超20%的P2P网贷平台更是成重灾区。从银坊金融庭审揭示的信息来看，这是当时互联网金融乱象的一个非常典型的案例。 实际上，除了高额收益率之外，大部分投资人还被银坊金融宣称有“瑞安市金通融资性担保公司担保”吸引而来。 根据当时“银坊金融考察报告”显示，银坊投资的业务模式是先由金通担保用自有资金放款，然后拿到网上平台进行融资。同时，银坊金融的所有业务均由金通担保提供担保，金通担保对银坊金融的担保业务收取1%的担保费。 工商注册资料显示，瑞安市金通融资担保有限公司成立于2006年04月24日，投资人包括云顶控股集团有限公司和蔡锦聪，注册资本5000万元，法定代表人为叶德波。 不过，早在2014年10月28日，叶德波曾在电话中对记者称，股东名单中的蔡锦聪确实是其本人，其公司没有对外作出这些担保，“建议以司法途径方式进行维权。” 上述判决书也显示，瑞安市金通融资担保有限公司法定代表人、总经理叶某(叶德波)证言表示，“其公司的大股东是云顶控股集团有限公司，占90%股份，蔡锦聪占10%股份。”不过，其公司从未给银坊公司的借款业务提供担保，银坊金融网站上的由其公司出具、承诺为投资者投资银坊金融平台业务提供担保的担保函是伪造的，其公司与银坊公司没有业务往来。 ...

有关P2P网贷平台案件的审判逐步出了结果，行业人士认为其规范问题正在走向改善。 　　据记者不完全统计，目前已有超10起P2P案件宣布判罚结果，其中，涉案实际控制人的刑罚从3年到无期徒刑不等，投资人收回的损失也各有不同。 　　事实上，记者关注到的已经宣判的13起案例中，以集资诈骗罪定性的有6起。 　　最高被判处无期徒刑 　　东方创投是首个宣判的P2P案例。东方创投是2013年6月成立于深圳的一家P2P平台，4个月后，该平台即宣布停止提现。同年11月，东方创投负责人邓亮和线李泽明相继自首。根据2014年7月公布的初步判决结果，该平台实际控制人因非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑3年，并处罚金人民币30万元。 　　继东方创投之后，又有多个P2P平台相关的案件先后做出判决。 　　业内人士在此前的研究报告中选取了12家已有判决结果的平台作为样本，包括在2014年宣判的东方创投、淘金贷和天力贷，2015年宣判的铜都贷、德赛财富、网赢天下、中宝投资、雨滴财富和家家贷，2016年宣判的乐网贷、优易网、徽州贷。根据其研究，其中有9家平台的运营时间介于3~6个月，运营时间最长的是中宝投资37个月，淘金贷的运营时间仅为1周时间。 　　从判决结果来看，在12家已宣判的P2P网贷平台中，其实际控制人的判罚如下：优易网、中宝投资、网赢天下、雨滴财富、家家贷被判集资诈骗罪；淘金贷被判合同诈骗罪；东方创投、天力贷、铜都贷等6家平台实际控制人被判非法吸收公众存款罪。其中家家贷、中宝投资、淘金贷实际控制人分别被判刑期为20年、15年和13.5年；被判为非法吸收公共存款罪的P2P网贷平台实际控制人判刑期限均在10年之下，其中铜都贷实际控制人判刑期限为9年，徽州贷判刑期限为8年，其他则判刑时间相对较短。 　　最新宣判的浙江银坊投资管理有限公司（以下简称浙江银坊）法定代表人，因涉嫌犯合同诈骗罪于2015年1月20日被刑事拘留，因涉嫌犯非法吸收公众存款罪于同年2月14日被逮捕，最后以犯集资诈骗罪被判无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。 　　记者注意到，在上述研究报告中提到的12家和最新公布的浙江银坊，共13起案例中，以集资诈骗罪定性的有6起。 　　量刑重要指标有哪些 　　在上述案例中，有的案件以集资诈骗罪起诉，但是以非法吸收公众存款罪判决，比如网赢天下，有的则相反。判决结果显示，被判为集资诈骗罪的刑期明显要长些。 　　友金所法务总监匡衡对记者表示，非法集资涉及到两个具体的罪名，一是刑法第176条非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；二是刑法第192条集资诈骗罪。二者的主要区别在于犯罪目的、客体、客观方面。在犯罪目的上，集资诈骗罪以非法占有为目的，而非法吸收公众存款罪不以非法占有为目的；在犯罪客体上，集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪都侵犯了金融管理秩序，区别在于集资诈骗罪因为以非法占有为目的，还侵犯了财产所有权；在犯罪客观方面，集资诈骗罪是以虚构事实或者隐瞒真相的方法集资，而非法吸收公众存款罪是不具备吸收存款资格的主体吸收存款，并不以是否使用诈骗方法作为犯罪条件。 　　按照相关法律，非法吸收公众存款罪最高刑罚是10年以下有期徒刑，集资诈骗罪最高刑罚是无期徒刑。 　　同样判为非法吸收公众存款罪或者集资诈骗罪的，其判决结果也有差异。比如同样以非法吸收公众存款罪被判决的东方创投主要创始人被判3年，而铜都贷的实际控制人被判9年。 　　匡衡表示，集资的具体数额和受害人数也是量刑时考虑的重要因素。 　　公开资料显示，根据公布的判决结果，东方创投未还金额为5000多万元，铜都贷的最后未还金额为9000多万元。 盈灿咨询在发布的研究报告中提到，其所选样本的平台宣判后的赔付比例相差较大，其中，网赢天下、东方创投、中宝投资、优易网赔付比例在40%之上，网赢天下的赔付比例达到60%，铜都贷的赔付比例最低，仅为12.3%，而其他则未公布赔付比例。 　　业内人士认为，赔付比例存在差距主要基于两点原因，如果平台实际控制人将非法吸收资金用于经营投资、购置房产、银行理财产品等情况导致平台资金流断裂，出现提现困难，遭到投资人第一时间举报，或平台未出现提现困难问题而是因经侦介入调查，发现平台非法运营而将实际控制人抓获，并冻结其账户资金和名下资产，在此情形下，投资人所获得的赔付比例相对较高；而如果平台实际控制人将非法吸收资金用于为关联企业融资、民间放贷、偿还个人债务、生活挥霍等情况，使得资金短时间内无法回笼导致资金流断裂，或者建立平台的实质目的是纯诈骗，在这些情况下，投资人所能得到的赔付金额也相对较少，甚至无法获得赔付。 ...

据山东莱芜人民法院公告，2015年9月28日， 山东莱芜法院已对乐网贷案件作出判决。 根据判决，莱芜万顺商务咨询有限公司被判非法吸收公众存款罪，判处罚金30万元。公司实际控制人康刚因非法吸收公众存款罪被判处6年6个月有期徒刑，并处罚金20万元。乐网贷公关韩阳因非法吸收公众存款罪被判处2年有期徒刑，并处罚金4万元。莱芜万顺商务咨询有限公司和康刚被责令退还投资人1988万元。 2013年4月，康刚、张桂军等通过设立莱芜万顺商务咨询有限公司运营 “乐网贷”。 根据用户爆料，2013年10月23日左右，公司突然停止正常提现，此时共拖欠全国各地近400位受害人共2600多万元，其中受害最大的被套160多万。各地受害人纷纷赶到莱芜，要康刚还钱。康刚声称：公司因一笔300万的借款逾期导致提现困难，目前正加紧催收，同时表示其名下有450万斤大蒜等多项资产，通过在2014年春节前高价变现，可解决提现困难。 ...

在2015年G20峰会上，习近平表示，在2015年前三季度的中国经济发展中，消费对经济增长的贡献率近达60%之多。另有数据显示，2016之后的三年间，中国消费信贷规模将以约20%的复合增长率持续增长，2019年将有望超过37万亿，相较于2015年增长1倍。消费市场巨大。 近年来，国家消费政策持续发力，着力优化管理模式、加快消费信贷产品创新、支持信息和网络消费。2015年，国务院决定将消费金融公司试点扩大至全国，释放出巨大的积极信号和政策红利。 消费金融悄然崛起 引爆万亿级市场蓝海 巨大的消费市场及政策支持，给消费金融的发展带来了契机。消费金融领域一跃成了最热门的创业方向。2010年首批试点的消费金融公司以北银、捷信为代表；2014年后京东、阿里电商系纷纷涉足消费金融；15年以来，P2P系看准机会纷纷进入。消费金融万亿级别的市场蓝图正在逐步显现。 在面对众多的互联网金融平台，小树时代理财脱颖而出，小树时代理财通过细分市场，主做年轻人的消费金融，凭借严格的风控流程及其所率领团队的专业化能力，迅速成为互联网消费平台中的佼佼者。在2015年鸣金网发布的全国180家消费金融公司中排名55名，在最新发布的全国互联网消费金融公司排名中，小树时代理财位居第45位。 消费金融优于传统P2P 领军行业发展新方向 二者虽然都属于互联网金融服务范畴，但较之传统P2P，消费金融却有着截然不同的模式。 消费金融与传统P2P金融最大的不同是用户的不同，传统P2P金融的用户主要是小微企业、个体工商户，但个人消费金融则面向个人消费者。而用户的不同，可能导致的风控管理就不同。 与传统P2P相比，个人消费者在几个层面上的综合风险更低。 第一，消费金融依托消费场景，给借款客户实际提供的是商品,而非现金。借款客户的贷款目的更为明确且真实； 第二，对经济发展速度下行，人民币降息、贬值等宏观经济依赖较小； 第三，与传统P2P借款动辄几十万、几百万相比，个人消费金融单笔借款额更低，更分散。无论是对于企业，还是投资者来说，都更安全。 第四，还款能力有保障（工资和利润相比更为稳定）； 第五，长期来看更符合国家消费升级，从投资拉动转向消费拉动的经济转型步伐。 综上，与传统P2P相比，消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。无论从业务角度还是风险角度，消费金融都更优于传统P2P金融。正在逐步被年轻人所接受与青睐。 小树时代理财，致力打造年轻人喜爱的消费金融平台 在互联网消费金融受到热捧的同时，消费的主力人群也在发生变化。年龄越大的人消费倾向越低，而年轻人尤其是80、90后逐步成为消费的主力军。 小树集团旗下的全资子公司深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司是国内较早开展年轻人小额消费金融试点的平台，小树时代致力于打造成为年轻人喜爱的消费金融平台，成为年轻人的备用钱包。小树时代强调轻松、便捷、快速的借款/理财体验。通过系统且严格的风控流程，帮助有理财需求的广大投资者把握好信息风控关，通过风险准备金提取与债权回购模式，小额分散的投资模式，保障每一位投资者的资金安全。 或许是高层决策者也看到了消费金融的先进之处，2015年6月，国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。其中，特别提及“鼓励符合条件的互联网企业”发起设立消费金融公司，进一步刺激线上消费金融的发展热情，一股新的消费金融热潮正在兴起。消费金融堪称是互联网金融领域最接地气的金融模式，由于具有日常消费与生俱来的亲和力，因而更容易受到消费者及投资者的青睐，具有更强大的发展动力。 ...

中鼎在线逾期近一个月之后，泉州丰泽区官方的消息蹒跚而至。 6月14日，网传福建省泉州中鼎融资担保公司（以下简称“中鼎担保”）旗下P2P平台中鼎在线从6月1日起所有到期标的全部逾期，公司法人一度失联，线上待收2000多万元。此后该消息如沉大海，当事企业中鼎在线未出任何公告通知。 官网资料显示，中鼎担保成立于2006年6月，并于2010年7月底顺利完成股份制改革，更名为“泉州市中鼎担保股份有限公司”；于2011年1月获取“融资性担保机构经营许可证”并更名为“泉州中鼎融资担保股份有限公司”。全国企业信用信息公示系统显示，中鼎担保法人代表为林安庆。 日前，丰泽区委宣传部相关工作人员在接受《中国经营报》记者采访时称，网传消息并不准确，中鼎担保的法人未失联，目前仍在公司上班。中鼎在线也未进入清算阶段，仍在正常运转。不过，记者进一步核实中鼎在线平台的逾期数额和具体原因时，上述工作人员称，目前已经有当地经信局和经侦介入，详细信息会及时向社会和媒体公布。 逾期总金额或超3亿 此前，投资者张悦（化名）向记者邮箱发送投诉资料称，中鼎在线平时分成线上和线下两部分运营。线上部分就是中鼎在线平台的担保标等项目。根据他个人投资情况，逾期时间最早应该是在5月30日。线下部分主要是中鼎担保的担保业务，该业务占比较重。 记者在中鼎在线的“投友”群中联系采访的多位投资者说法并不一致。据一位接近中鼎在线主管高层的投资者最终确认，中鼎在线平台的逾期金额为2200万元，而中鼎担保的缺口在3亿元左右。 该投资者向记者提供了中鼎担保董事长林安庆的联系方式。记者通过电话向林安庆表明身份及来意，林随即以“忙，没时间”为由挂断电话。记者将采访提纲以短信形式发送至林安庆手机，截至发稿尚未获得任何回复。 记者此前也曾以采访函的形式就上述问题采访丰泽区政府办，不过，负责联系记者的宣传部人士并未进一步透露具体信息。 张悦称，目前投资者将还款希望寄托在丰泽区政府身上，而当时之所以敢去中鼎在线投资，也多是因为中鼎担保由丰泽区政府背书。 据了解，2014年4月份，福建省政府下发了《关于加强企业融资服务八条措施的通知》，将省再担保公司改制为政府主导的融资担保机构，主要为地方政府主导的设区市担保公司提供再担保或分保等多种担保服务；同时要求各设区市都要成立一家政府主导的融资担保机构。 根据相关报道，丰泽区政府在2014年4月主导组建中鼎担保，即以7000万元收购中鼎担保原有部分股东股份，持股比例为35%，将中鼎担保改组成地方政府主导的融资担保公司，也是泉州市通过改组原有民营担保公司组建政府主导的融资性担保公司的一个经典案例。 记者在全国企业信用信息公示系统查询中鼎担保的2015年年报得知，泉州市丰泽市场开发建设有限公司于2014年11月22日曾以7000万元认缴资金入股中鼎担保。而泉州市丰泽市场开发建设有限公司是由泉州市丰泽区外商投资咨询中心和泉州市丰泽区经贸综合行政执法大队两家事业法人股东成立，法人为吴泽川。 对于此次丰泽区政府具体应该承担的责任，上海市融孚律师事务所执业律师张烽在接受记者采访时分析称，从违约角度来说，责任主体是担保公司，股东并不承担违约责任，除非公司资产不足以清偿而且股东未缴足所认购股份资金。 也就是说，即便中鼎担保面临破产清算风险，当地区政府也并不会承担任何对外的违约责任。 或缘于另一起破产案 记者在中鼎在线官网发现，该平台九成以上项目年化收益为18%。而项目的具体信息则无法进一步查看。 张悦等多名投资者也向记者证实，他们无法看到具体的融资企业信息，所以此前一度怀疑中鼎在线平台可能涉及假标问题，而且他们在向中鼎在线平台进一步索要借款企业信息时，均被以“正在交由经侦配合调查”为由拒绝。 张悦等投资者提供的借款协议上，只能看到借款人的名字（不包括姓氏）、部分身份证号、开户行、银行卡号后4位以及借款金额等简单信息。保证人一栏中标注为泉州中鼎融资担保股份有限公司。借款原因为：补充流动资金。 记者还注意到，该协议约定，在借款人未按照本协议的约定按时、足额清偿任何一期借款本息超过15天时，在第16天，中鼎担保需履行其在本协议下的担保责任，债权自动转让为中鼎担保所有。也就是说，前述线上2000多万元逾期金额已经转化为中鼎担保公司的债务。不过，前述投资者张悦向记者透露称，导致中鼎担保陷入危机的真正原因可能在于另一家名为闽侨担保的破产案例。 据了解，泉州市闽侨担保股份有限公司（以下简称“闽侨担保”），隶属闽侨实业投资公司。工商信息显示，闽侨实业投资有限公司是一家包括泉州市财政局、丰泽区财政局、泉州市国有资产投资经营公司等多家国有企事法人股东在内的国有企业。 张悦称，闽侨担保因为资金问题已经进入清算环节，并向记者提供了当地投资者维权的照片。“因为闽侨担保出现问题，导致泉州市多家银行授信额度缩紧，从而导致中鼎担保资金链出现问题。” 而据当地一位投资者向记者进一步证实称，闽侨出事是因为旗下的典当公司出现问题，具体什么问题，她表示尚无法证实。前述丰泽区宣传部人士则称，鉴于闽侨属于泉州市企业，自己也不太了解具体情况。 ...