在P2P的管理暂行办法出台以后，不乏这样的平台，认为自身合规无望，便想着转入到线下理财这样的灰色地带，殊不知一些违规操作可能触犯了法律。 近日，“亚洲金融年会”之21新金融“P2P合规之路”闭门研讨会在京举行。西城区人民检察院检察官翟晓磊在研讨会上表示，互联网金融P2P等最易引发非法集资引发的风险。 翟晓磊表示，“P2P平台本身不能碰钱，只要一碰钱就有违法集资的嫌疑。而实际中P2P平台借款，虚拟的理财产品出售，导致资金进入平台所有的中间账户，产生自有资金，不管对自有资金再次借贷给他人，还是用于自己的自融，这实际都是一种非法行为。” 他还表示，P2P平台的借贷资金用途不明，易引发洗钱的风险。尽管很多平台声明，要求放贷资金来源合法，借款人使用资金需要保证与借款申报的用款一致。实践中P2P平台难以逐一核实或实地调查，对客户资金来源和使用情况难以有效监督。 此外，P2P平台存在技术缺陷、安全性差等问题，特别是一些中小平台，技术措施不完备，一旦出现被黑客攻击，或P2P平台从业人员与不法分子相互勾结，泄露、出售平台客户信息，会引发侵入计算机系统、盗窃、敲诈勒索、侵犯公民个人信息等犯罪的风险。 非法集资返还率仅10%-30% 虽然P2P平台引发的非法集资案件并非主流，但是近年来出现了一些新的特点。根据多年实践经验，翟晓磊表示，此前，由于P2P准入门槛很低，设立的随意性很大，从业人员专业性不足的问题，引发的非法集资现象也逐渐涌现出来。 比如，翟晓磊曾经侦办的一个赵某某非法吸收公众存款一案。没有任何金融从业经历和相应的金融从业资质的赵某某，仅花费1万余元购买运营软件、租用网络域名和服务器以及雇佣二三名客服所拼凑起的一个“草台班子”就通过网络进行借贷，先后吸引了数百名投资者投资，涉及金额达上亿元。 同时，P2P拥有投资门槛低、投资方式灵活，吸引了大量的投资者进行投资。比如有的平台投资门槛很低，甚至几十元就可进行一次投资，投资期限也很灵活，从1天至1年不等，投资收益更是根据项目不同而各异，通过建立投资人QQ群、对介绍他人投资给予奖励、对多次投资给予奖励等方式鼓励投资者自己多投资并介绍他人投资，形成了口口相传的口碑效应。 因此，在发生风险的平台中，自融的现象也比较突出。翟晓磊表示，如前述赵某某非法吸收公众存款案中，在设立投资平台以后，其直接以某科技公司的名义在网上大量发布借款标，募集的资金归他自己个人公司使用，而且为了快速达到募集资金的目的，还把比较大的资金拆成数十个和数百个标。 而一旦发生风险后，投资者损失也很大。翟晓磊表示，“从实际来看，多数的案件经过司法审判以及公安机关追赃，真正能够挽回的损失大概只有10%-30%。” P2P非法集资认定难点 翟晓磊也表示，互联网金融，特别P2P网络借贷运作过程中，公众性、公开性、利诱性一定程度跟非法集资所概括出来的特性是存在一定共性的，认定当中存在一些难点。 首先是法律溯及问题，P2P发展起来已经有一段时间了，而目前规范互联网金融的权威行政法规是2015年十部委联合发布《促进互联网金融健康发展的指导意见》以及近期刚刚出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，但对于在此之前P2P经营的违法行为，如何认定及如何适用法律存在一定问题。 其次，根据相关法律，“非法吸收公众存款应符合未经依法批准或借用合法经营形式吸收资金、公开宣传、承诺回报、不特定公众等四个条件”，其中“批准与否”是区别于非法和合法融资的关键依据。但现行法律法规并未将P2P平台纳入到行政审批事项，是“备案制”。故当出现P2P平台资金链断裂引发兑付不能时，是否涉嫌犯罪，就出现了P2P平台是否具备合法性地位，在准入机制缺失的前提下，如何判定其是否具有刑事违法性的问题，由此也导致对此种情况是否入罪的疑问。 ...
四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（也称最严网贷新规）以来，各种分析、讨论和解读甚嚣尘上，其中也不乏一些误解和误读。 中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君教授在会上逐条解读了法规，并且提醒互金行业，“出台这么长时间了，应该对这个细则有一个深入的思考。业务模式属于办法调整范围内的机构，要把它吃透。” 在李爱君看来，办法明确规定，调整方向是个人对个人通过网络贷款信息中介结构进行借贷的行为，其他的没有通过中介直接借贷，以及通过其他线下居间机构进行借贷的行为都不属于本办法调整的范围。而且投资者和借款人是直接借贷法律关系，既不是债权转让，也不是委托代理、代理销售、信托、保险、基金等法律关系。 12个月整改期不应再违规 有P2P机构的负责人现场表达了自己的困惑，办法中对具体的借贷明确了“个人单个平台借款上限不超过20万，所有平台不超过100万；企业单个平台借款不超过100万，所有平台借款不超过500万的”限额规定。他很纠结的是，目前还能不能发超过限额的标的？是否意味着只要12个月过渡期以后符合规定就可以？而且不同的律师给了他不同的解读，“有的人认为，等当地金融办给你警告，收到警告后再对超额标的进行暂停。有的律师解读，当这个法规开始的时候就不能再发大额标的”。 为此，李爱君教授特别强调，“这个暂行办法是公布就即生效，生效了违规的业务就不能做。而且暂行办法明确规定在整改期间对违规行为整改，构成犯罪依法要承担刑事责任。”。 李爱君解释称，如果之前因为限额等问题违规，办法给出了12个月整改违规的期限，整改主要是针对存量业务。如果是新的业务继续违规，监管部门就可以进行处罚。因此，她也建议P2P行业从业者，要仔细研读新规，不要存侥幸心理。 李爱君表示：“现在很多平台在做催收，暂行办法没有催收义务的规定，但规定了”在线解决纠纷“的义务，一定要注意，是在线解决纠纷。” 小贷债权转让不合规 某平台负责人也表示，该平台目前80%的业务和小贷机构合作，有一半的业务是小贷公司通过债权转让的方式推荐平台来发布标的。该负责人很想知道，小贷公司债权转让通过平台募资的模式，不是打包而是一对一的债权转让，是否受新规“不允许类资产证券化债权转让”的影响，还能否继续这样做。 李爱君认为，这需分三个层次来探讨。如果小贷公司通过网络借贷信息中介机构进行放贷的话，根据央行十部委发布《促进互联网金融健康发展指导意见》、《暂行办法》中的规定是可以的。小额贷款公司通过网络借贷不受《暂行办法》调整影响，要遵照小额贷款公司的管理办法。 其次，如果小贷公司把它放贷形成的债权通过网络借贷信息中介机构进行债权转让的话，李爱君教授认为，这也是违反《暂行办法》的规定。因为《暂行办法》中规定通过平台是形成直接借贷的法律关系，不是债权转让法律关系。 第三，小贷公司把资产直接放到平台上，小贷公司只负责介绍出借人，最后通过平台形成的是出借人与借款人之间的直接借贷的法律关系。如是这种模式跟小贷公司已经没有什么关系了。 也有人认为，目前有银行、小贷公司跟现有的P2P平台进行合作，由这些银行和小贷公司作为资金方来向平台借款人提供借款。这种情况下，银行等其他机构是否受网贷新规的约束？ 李爱君解释称，要注意《暂行办法》调整的范围，《暂行办法》不调整银行行为。银行的经营行为是受《商业银行法》和《银行业监督管理法》约束的。 ...
自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，以P2P网贷为代表的互联网金融，如何因地制宜做好农村金融服务，成为所有互联网金融公司面临的难题。 今年9月，河南省驻马店市汝南县东官庄镇舍屯村的药草种植将覆盖到国家扶贫重点县新蔡县的七个乡镇，种植面积也将扩大到2万亩，产业减贫的力度和范围进一步扩大。 不曾想到，一年前，舍屯村的村民们正望着自己村上的一片药草地发愁。由于资金和土地资源有限，原本不错的药草种植技术得不到有效推广，当地村民收入微薄。 为村里资金发愁的村委书记田中民偶然看到村里互联网金融机构的广告，经过多方了解和慎重考虑，他拨通了某P2P网贷汝南运营中心的电话。村民们在田中民的带领下，向P2P网贷平台申请贷款。在详细了解经济来源、收入情况、家庭状况、当地风气、资金用途、经营规模等情况后，P2P网贷平台从有意向的几十户农民中挑选了首批7人，每人6万元，为期一年。 在这笔贷款的帮助下，舍屯村村民带领新蔡县的村民，大力发展药草产业。新蔡县农户提供田地，舍屯村村民无偿提供技术、种子、农药、化肥。收获盈利额除去种子、农药和化肥成本，纯利润双方平分。 以前，新蔡县的地以种高粱、玉米为主，年景好的情况下，一亩地每年能创收600至700元。自从种上了药材、花木等经济作物，一亩地的净收入达到了2700至3000元。 技术优势降低“三农”金融风险 一直以来，中国广大农村由于传统金融机构覆盖力不足、产品及服务上缺乏创新，融资租赁公司、小额贷款公司等金融机构的缺失，导致直接融资渠道匮乏，“贷款难、贷款贵”已经严重困扰着我国农业及农村的发展。 中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心所做的一项调查显示，在中国农村，有56.8%的农户表示资金很紧张，而认为农村贷款不便利的农户占到69.6%。 农民贷款难在哪里？共青团陕西省委农工部部长魏延安告诉记者，一是农民担保问题难解决；二是贷款周期不够长，与农业生产周期不匹配；三是贷款利率过高。魏延安表示，虽然农村信用社的改革步伐从未停止，并且由互助金融逐渐转向市场化趋向，但也是仅仅完成县级法人治理，实力仍然较弱，还需要股份制改造等措施的出现或能进一步解决以上问题。 “P2P网贷平台在‘三农’互联网金融当中解决的正是农民在农村金融机构借款难的问题。以互联网金融来为‘三农’领域融资，可以借助互联网、物联网、大数据等技术优势，降低‘三农’金融的风险，促进‘三农’金融的快速发展。”业内人士告诉记者。 “一站式”解决融资和征信问题 与传统金融机构不同，互联网金融不仅仅做贷款、还款，更会渗透到“三农”的全产业、全过程。 此前，另一家互联网金融平台发布农村信贷产品，解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等各个环节的融资难题。 为了满足农民全方面的金融需求，此互联网金融平台涉水全产业链农村金融和全产品链农村金融。 就产业链农村金融来说，比如生产资料采购端，不仅利用自身渠道为农民配送实惠的正品原料，还给农民提供赊销、信贷等服务；在农产品生产环节，为农民提供信贷、技术培训等多元化服务；产品销售端，利用渠道优势打开农产品销路，通过信贷、众筹等多种方式收回资金。 受数据积累和土地权限等问题困扰，农民在信用等级和抵押物等方面常常难以达到农村信贷机构的认可，且存在放款周期长、人情关系复杂等问题，农民在贷不到款的情况下也易转向借高利贷。融资成本高，利润低，导致农村经济和农民生活很难得到较快的发展。 业内人士表示，他们平台每个节点的服务也是风险管理的过程，同时加入保险和担保等金融工具，能够有效分散风险。比如，网贷产品首次在贷款中引入保险机制，农户申请贷款的同时，也会向保险公司申请信用保证保险服务，并且贷款引入了担保机制，保险和担保共同增信，降低风险。一旦农产品养殖过程中发生意外等影响还款的风险时间，保险和担保双重保障都会启动，最大限度降低风险事件带来的损失。 互联网金融能否闯出一片天 日前，由社科院财经战略研究院专家编写的《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，以P2P网贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。 以农民贷款难、贷款贵等难题为首的农村金融一直是我国金融体系中的短板。如何因地制宜做好农村金融服务，成为所有互联网金融公司面临的难题。 互联网金融“进村”潮已持续一段时间，各家机构也纷纷使出“杀手锏”意在改变甚至颠覆农村金融的现状。中国人民银行金融研究所所长姚余栋曾测算：“十三五”期间P2P余额会达到8万亿，平台数目会达到1万家。互联网金融成长速度快，增量多，真的比传统金融机构更容易在农村闯出一片天？ 中国社会科学院财经战略研究院互联网经济研究室主任李勇坚认为，互联网金融机构在农村布局有三个方面的影响：首先，相关数据显示，一个固定的银行金融机构服务网点固定成本是200万，单笔贷款的运营成本大概是5000块，这样高的成本肯定会在物理上限制农村金融的发展，而互联网金融能够突破物理限制。 其次是“三农”互联网金融降低了农民享受金融服务的门槛。原来的金融服务都是富丽堂皇的门面，农民感觉很自卑，不敢去享受这个金融服务，互联网能够使农民有平等感，能够享受金融服务。 第三是互联网金融更符合农时需要。例如，农作物需要撒农药的时间窗口是三天，三天不撒可能就绝收了。传统的金融机构贷款买农药三天一般难以审批下来，而互联网金融的灵活性更高。 ...
在“资产荒”蔓延的背景下，资金在追逐收益和确保安全之间进退维谷，“以时间换空间”成为一种解决方案。在此情况下，定期开放式债券基金受到资金追捧，成为当下基金产品中的“新一代网红”。目前已经有超过半数的基金公司布局定开债基，据Wind数据统计，截至2016年8月31日，市场上定开债基的数量为280只，总规模达2843亿元，而今年新发定开债基有89只。 定开债基持续扩容 今年以来，债券型基金尤其是定期开放式债基发行热度持续不减。数据显示，截至9月27日，今年以来新基金发行份额6084.33亿份，其中债券型基金的发行总规模达到1937.37亿份，甚至高于保本型基金1628.82亿份的总募资规模，也遥遥领先于混合型基金的1229.45亿份和股票型基金的270.85亿份。 在债券型基金中，定期开放型债券基金成为最受市场欢迎的品种。今年募集规模最大的前十大债券基金中，定开债基占据7席，且首募规模均达到20亿份以上。正处募集期的债券型基金中，也以定开债基为主流产品。 从基金公司的产品布局看，定开债基的封闭期限开始趋于丰富化，以6个月、9个月、1年、18个月为主流，但也有基金公司推出封闭期短至3个月的产品，长至5年乃至7年的产品也已经出现。业内人士认为，在委外资金大举进入公募基金的背景下，资金方由于用途和预期收益的不同，对于产品设计也会提出不同的要求。 作为一种期限特征和风险收益特征都非常明确的基金品种，定开债基受到低风险投资者的追捧，不仅是新发基金规模上显现优势，一些基金公司的定开债产品开放申赎后，也出现了提前售罄的现象。 契合避险情绪 富国基金首席策略分析师马全胜表示，定开债成为今年市场主力产品，首先因为今年以来整个市场避险情绪强烈；其次，在市场低风险理财需求旺盛的情况下，定开债一般分为一年、半年和9个月定期开放，封闭期在一定程度上弥合银行短期理财的期限，符合市场需求；第三，定开债的流动性管理、可使用杠杆比例优于普通开放式债券基金，基金经理更容易做出收益来。 长信基金固定收益团队也表示，在当前“资产荒”愈演愈烈的背景下，定期开放式债券基金成为资金追捧的新宠。定期开放申购、赎回的运作模式，既能避免传统封闭式基金不能直接赎回或者被迫以折价变现的劣势，又能减少普通开放式基金投资期间因频繁申购赎回带来的流动性冲击，同时在封闭期内杠杆的自由度更大，从而提升获利机会。 据统计，近一年来定开债基收益率的中位数在6%之上，跑赢一年期银行理财产品，收益率和风险相对适中，因此也契合了市场需求。 ...
在圈起了大部分线上用户之后，售票平台野心已经不仅仅是单纯的“票贩子”这么简单，现在它们希望带着积累起来的大数据深入到产业链的核心，参与线上宣发、甚至投资、制作电影项目。 近日微影时代发布新品牌“娱跃”，将电影投资、制作、IP开发，以及发行业务等对应分拆为娱跃影业、娱跃发行，另外旗下在线电影票务平台“微票儿”升级为泛娱乐票务平台“娱票儿”。 “我们从来不是一家单纯的票务公司。”微影时代CEO林宁不止一次提到这句话。他透露微影目前已经通过资本连接初步完成了内容制作、发行营销、票务服务、衍生品开发的完整娱乐产业链布局。 其实不止是微影，各家在线购票平台早已在票补之外的战场——传统影片投资和发行暗地较劲。原因在于单一的票务交易获利空间太小，为了寻找新的利润来源，他们也不得不往上游走。截止目前，第三方购票平台参与投资和发行的影片已经不下上百部影片。例如阿里影业旗下淘票票在今年5月独立融资之后，就开始和自己的股东——各影视公司深度绑定。不仅联合发行了《寒战2》、《我最好朋友的婚礼》、《微微一笑很倾城》；还投资了《惊天魔盗团2》和《追凶者也》，并参与今年《绝地逃亡》的保底发行。 但对于微影来说，此次将内容制作业务和发行业务进行拆分并单独成立子公司，其背后意义在于两方面：一是品牌意义，加速“去票务化”的进程，让业内开始接受微影单独的内容和发行品牌；二是资本意义，通过两个子公司的架构能够吸纳更多的资本入场，让业务跑的更快。 “资本是行业的推动力，我们希望能带来懂的内容和行业规律的钱”，林宁说。 娱跃影业 在成立当天，娱跃影业就公布了旗下包括电影、电视剧、网剧等在内的10个项目，既有翻拍的动画片《雪孩子》、《敦煌》系列魔幻电影、还有影游联动项目《少年幻兽师》、已故漫画家熊顿的《减肥侠》以及由马伯庸小说改编的电视剧《长安十二时辰》。 值得注意的是，这10个项目全部由娱跃影业自己主控，这看起来有点激进。主控意味着娱跃自己要来扮演这10部片子制作过程中“攒局”的角色，风险自然也就更大。对于大部分互联网影业公司来说，在涉足内容制作环节时，大多都还是参投开始起步，通过一点点学习积累经验再逐步向主控过渡。 或许是为了消除外界疑虑，林宁请来了孙立和李安宁来操刀娱跃影业的业务。前者是北影动画学院教授，一直在业界和学界做美术和动画相关的工作；后者从万达影视来到微影时代，此前还在星美、光线、乐视等公司做项目开发，版权和商务。 在主要的内容方向上，娱跃影业给自己做了一个区分，林宁介绍关注的内容主要分三个方向：家庭娱乐、青少年娱乐和分众娱乐。原因在于现在细分片的市场越来越好了，并且这些片子的成本也相对可控。 娱跃发行 关于另一家新公司娱跃发行的定位，林宁称是连接内容和资本。他并不排斥保底发行的形式，相比于美国，中国的“完片保底机制”正在完善。售票平台通过保底的形式加入，能够提前为片方收回一定的成本，也能为自己争取到更多的发行权益。 在电影领域，每一部好的作品其实都像是赌博，十部电影里往往只有一部能够赚到赚钱，林宁认为让行业不断有钱进来，行业的生命力才会增长。 在发行业务方面，微影从票务起家，积累的最大优势也是在数据方面。今年暑假，微影发行了《我们诞生在中国》。在林宁看来，这部影片很小众，但是最后将近五六千万票房。“因为通过后台大数据分析，我们清楚的知道，平台上有一批用户需要这样电影，基于这样的分析，可以说这部影片是精准发行，”林宁说。 也许是从这部片子上获得了信心，微影接下来还将接着发行刘震云监制的《一句顶一万句》等小众影片。微影时代方面表示，今年1到8月娱跃发行参与/联合出品的影片有20部，参与/联合发行的影片有43部，主控发行的影片为5部，首日排片率为22.8%，单片平均票房1.5亿。 微影除了自身 APP，此前曾主要依靠微信和 QQ 获得流量。而据腾讯 2015 年发布数据，微信月活跃用户约达 7 亿，QQ 用户量达 9 亿。这让微影在起步之初，获得了远高于同侪的入口优势，而且，依靠腾讯的社交数据，微影时代也更加便捷地获得了用户画像，便于及时调整自己的决策。 在改名之后，目前娱票儿拥有微信钱包“电影演出赛事”、QQ钱包“电影-娱乐”、娱票儿APP三个入口，微影时代表示其能覆盖超过全国6000家影院，进驻超过2000家剧场、体育馆和展馆。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...
随着监管环境日渐趋紧，依托通道业务发展起家的基金子公司不得不经受发展阵痛，主动降规模转型寻找新出路。有业内人士对记者表示，不少基金公司最近几个月基本上没有再上报任何专户产品。即使监管不要求，新规下子公司也会主动降规模。 最新数据显示，今年6-8月，基金专户产品备案的数量分别为1642只、1359只、1298只，截至昨日，9月以来专户产品备案仅760只，专户产品备案数量不足8月数量六成。其中9月备案的专户产品中一对一专项资产管理计划582只，一对多资产管理计划178只。 记者注意到，专户管理规模排名靠前的基金子公司在下半年对专户产品发行热情不高。其中，专户管理规模最大的深圳平安大华汇通财富管理有限公司在下半年6-9月分别备案91只、53只、34只、12只基金产品。另外，在二季度规模排名前20的子公司中，产品备案数量降幅最明显的还有博时基金旗下子公司博时资本，该公司6月产品备案数量为59只，7月备案产品数量骤降到16只，8月备案数量减少至7只，而进入9月之后，仅备案了8只专户产品。 网贷财经分析师认为，基金专户产品备案数量持续走低，主要是受证监会发布《证券期货经营机构私募资产管理业务运作管理暂行规定》的影响，该办法重新规范了资管产品的杠杆水平、投顾资格，在很大程度上打击了基金专户作为通道业务的发展。未来，这种备案持续走低的态势还会持续一段时间，但实际上基金子公司已经开始谋求转型，从通道业务真正走向主动管理业务，将来基金专户产品也将维持较好发展态势。 ...
如果你去过日本，如果你进过日本便利店，如果你恰好还是一个零售爱好者，相信你一定会感慨良多，受益匪浅。 桃子在冰箱内保存三小时最为甜美。这句话被印在日本一家 7-Eleven 便利店海报上，以提醒顾客桃子要这样吃才最味美。初到日本的人，往往很难抵抗这种入微的关怀。在中国，你是很难想象这种细致入微的体贴竟然是来自一个小卖部。 1974年，日本第一家便利店（7-Eleven）自东京一间小小的家传酒坊里开出。时至今日，像这样面积在60 - 200平米之间，全年24小时营业的便利店已经遍及全日本，总数超过56,000家，平均每百万日本民众拥有 388家便利店，在中国，这个数字是54。而在便利店最为密集的东京，便利店数量超过5700家，平均每10万人就拥有49家便利店。 引起我们注意的还有另一组数据：2014年日本便利店的国内市场规模首次超过了10万亿日元，远超百货商场和药妆店6万亿日元的规模，仅次于超市(18万亿日元)。其中 7-Eleven 的销售额为4万亿日元，全家以近 2 万亿日元的销售额首次超越罗森位列第二，前三名便利店销售总额占据了80%的市场份额。 便利店真方便：就是线下的支付宝 便利店在日本提供的服务，从最开始的24小时营业，到支付水电煤、甚至是保险、税金等各类非公共事业费，以及开设ATM机，收发快递，到现在的送货上门，日本便利店把“便利”几乎做到了极致。 在日本，便利店消费人群覆盖的是各个年龄层。“少子老龄”的趋势使得便利店推出了很多针对老年人的服务，全家、7-Eleven 都开设了送货上门的服务。 “便利店的价格、专门店的美味”是日本便利店食物服务的宗旨，除了标配的关东煮、冷热饮等，便利店推出的特色食品已经越来越多，比如 100日元的现磨咖啡、甜甜圈、煎饺味的炸鸡块，他们似乎对消费者喜好有精准的把握。 东京一家全家便利店店长说，便利店的面包广告词很重要，人们偏向买带有叠词形容词的产品，可能刺激食欲，如用もちもち（软糯）等包装广告词的面包卖得特别好。 2011年东日本大地震期间，7-Eleven、全家、罗森三大便利店集团 80% 的东北地区分店在两周内恢复正常营业，为灾民提供卫生间、自来水以及生活必需供给。 “即使震感已经缓和，但只要看不到 7-Eleven 的灯光像往常一样亮起，心中就还是会有隐隐的不安。” 这大概就是便利店的魅力。即便消费税上涨，7-11的店铺利润也能够连续32个月创下新高。 1954年5月，7-Eleven 开出日本第一家真正意义上的便利店。1980 -1990 年间，各个品牌的连锁便利店开始扩张，7-Eleven连锁公司创始人铃木敏文曾把这段时间称为“便利店文化在日本生根发芽、茁壮成长之时。越来越多的年轻人和上班族开始把邻近的24小时便利店视为‘自家的另一个冰箱’。” 但到现在，便利店早已超越了另一个冰箱的概念。 根据网站 nifty 在 2013 年的调查： 日本人最喜欢便利店的十大理由： 从早到晚都有营业 到处都有门店 可以借用洗手间使用 能够支付公共事业费 食品种类丰富 一般想要的东西便利店都有 可以在 ATM 机取钱 可以使用一体机 能够收发快递 可以在便利店买各类门票 从消费行为来看，单纯只为了购物进入便利店的顾客只占20%，也就是说高达八成的消费者在购买商品的同时还抱有其他目的，比如打印、缴费、取钱等等。 说便利店是日本民众的一站式生活服务也不为过。这些店内服务不仅增加了顾客的到店频率，也确实拉动了商品销售额的增长。 以7-11为例，其ATM机平均每天交易次数约为120次。同样是排队等待取钱，消费者在便利店展现出的耐心要远胜于在银行的表现，大多数顾客都会选择浏览货架，或是在报刊区翻上几页杂志，“站读文化”也是日本便利店特有的一道风景线。 便利店的Wifi服务也是如此，很少有顾客会站在店里什么都不买，只是埋头使用无线网络。7-Eleven 甚至利用门店的Seven Spot无线网络服务在集团内的店铺间实现对顾客的相互引导。例如，通过7-Eleven门店的 Seven Spot免费赠送顾崇尚·西武的活动入场券，从而将便利店的顾客引导至百货商场。 而除了这些服务，到处都是的便利店其实也是另外一种形式的便利。 除了便利之外，细节才是最吸引人的。 一位曾在日本东京 7-Eleven 打工的中国留学生告诉我们：在7-Eleven 工作，首先要学会如何快速的包装。 在日本便利店购买女性卫生棉、卫生巾等用品，便利店都会提供贴心的包装服务。店员会用像 The Body Shop 一类的高级纸张像礼物一样包装好，既更卫生，也防止尴尬。 即便世界上大多数便利店都会提供易于保存的食品，日本便利店却热衷于根据季节变化推出层出不穷的应季食物。比如每年的春季，便利店都会推出品类丰富的樱花便当、樱花寿司、樱花与玫瑰味冰淇淋等。 日本某网站曾罗列出日本便利店在外国游客中人气超高的五大理由，头一条就是“高品质的食物”。要知道在世界上的很多地方，在便利店解决掉一餐多少是有点凑合的感觉，但在日本，即便是一碗便利店出售的泡面，也是通过员工自己挨个泡水、试吃，找到了最佳口味的水量，然后贴上一个标签贴告诉消费者怎么泡。 在竞争激烈的零售行业，为了吸引消费者，各家便利店品牌在食品研发上都卯足了劲。SUNKUS 每周都会推出5－8种新自有甜品。全家也会每周与甜品制造商研究自有的商品研发，每次会议都会讨论30多种新商品，而最后能够商品化的甜品仅为2－3种。 便利店也能做自己的品牌：卖特别产品，推主题式服务 7-Eleven 曾在日本推出知名动画《新世纪福音战士》的限定营销，开卖 2分钟内，25台高达2米、售价183.6万日元（约 11 万人民币）的初号机模型全部销售一空。 关于为什么日本人看到限定商品就难以自持，日本网友曾在Twitter给出这样的答案：“特别限定”就像樱花一样充满了世事无常之感，日本又是一个单一民族国家，买到特别限定的产品能令人感受到独一无二的喜悦。 除了日本人真的很喜欢特别限定产品这个原因之外，不得不承认只有市场足够成熟商家才敢进行这类营销，同样的道理也适用于便利店的自有品牌经营。 日本便利店诸多自有品牌都经营得有声有色，完全没有给人以“纯廉价、质量良莠不齐、低品位”的感觉。罗森旗下的甜品曾以其细腻的口感被授予世界精品大奖 (Monde Selection) 金奖。7-Eleven 自家化妆品牌 ParaDO，被认为是性价比十分不错的开架化妆品。 与知名品牌合作也是便利店经常采用的策略，比如罗森就与饺子的王将（知名连锁餐厅）合作推出煎饺味的炸鸡块，与叙叙苑（知名烤肉店）一同推出特色色拉。在横滨山下公园，有一家名字叫 “Happy 罗森”的罗森便利店，以出色的亲子服务闻名。店铺一分为二，前半部分是商品区，有大量的儿童书、玩具和婴儿食品可供选择，后一半则作为室内的儿童游乐设施和用餐区。 详细细节只为读懂用户需求 7-Eleven在2001年设立“IY BANK 银行股份有限公司（即现在的 SEVEN 银行）”的初衷，这并非是外界所强烈质疑的“便利店进军银行业”，而是意在让 7-Eleven 便利店获得安装 ATM 的资格。 这么做的原因也很简单：从20世纪90年代后期，许多顾客在接受问卷调查时提出“希望能在便利店里增设 ATM ”。 比起问卷调查，现在他们洞悉用户需求比过去更快了。 一位全家便利店店长表示，每周他的店里都有100个以上新产品上架，采用POS系统的结账机器上有数个按钮，分别对应：男小孩、女小孩、男成人、女成人等等，店员结账时会将这些性别年龄等特征录入系统，反映出每个产品在不同时段的销量以及受欢迎人群。 当然，现在更流行且方便的做法是扫描会员卡获取详细的购买细节，研究出包括什么天气人们喜欢买什么等信息，支持新产品开发和货品更针对性地摆放。 随着人们健康意识越来越强，这家店也推出主打营养低卡路里的盒饭，全家一款低于500卡的非常受欢迎，曾创造过20天内卖出100万份的销售业绩。在老龄化程度非常高的日本社会，60岁以上人群掌握的资产总额超过了1,000万亿日元，比20 - 50岁阶层拥有的总资产还多。 对此，便利店越来越多地推出针对老年人的服务。全家便利店和地方政府合作，为老人送便当，老年顾客还可以打电话让店员把其他生活用品一同送到家里。7-Eleven 的店员会在送货的同时，附带去周边的独居老人家走访，确认其是否安康。 今年4月，部分便利店与地方政府签订了体检合作协定，市民可以通过便利店预约体检，或者在便利店附近配备的体检车和体检帐篷完成体检。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...
个人理财风口如火如荼，昨天翻看经历这个风口的公司，有成功也有惜败，即使亮点在不停的闪耀，一个小小的错误都有可能使一个好项目难以存活，今天靠谱众投与您分析这样的一个项目： 随手攒，是一个专注于帮助个人养成良好攒钱习惯的理财产品。是玖富旗下继闪银、悟空理财之后又一个理财产品，称为玖富孵化的史上第一款攒钱神器。到现在融资历程止步于戈壁创投的百万级别天使投资。 看一下创始团队是如何将纯粹的理财产品，包装成有温度，有内涵，有神圣教育意义的高逼格产品： 1、自由设定存钱时间。大部分个人理财产品很直接的告诉你，必须存满XX天，听起来很生硬，居然限定客户存钱时间，让人十分不爽，万一客户就那么一点闲钱，有急用的时候就没办法了。在随手攒的有三种模式，无论是攒工资还是攒房子或者只是为了完成自己的攒钱方面的挑战，总不能存进去第二天就说了不算撤资了吧。无论时间长短这钱都实实在在的存在了理财平台上。对于存钱的人来讲没有丝毫的抵抗力，反而增强了目标感。 2、刷新金主目标感。日常生活中没有目标的人太多，理财方面有目标的人也是少数，定一个攒钱的目标是不是既有意义又能获取存在感？ 就以上两点来说，确实有些值得点赞的地方，确实抓住了普通大众理财心理，动机也是把握的恰到好处。为什么自成立以来名声不是十分响亮呢？下面继续分析： 1、零存整取。时间目标设定了，就只能按照设定时间取钱了，是不是有点坑了？这个还好毕竟在银行存个定期还有要求呢，这种模式在其他平台也是通用手法，但是一旦提前提现就要放弃XXX的奖励，这就有点带有惩罚的意思了，被虐的人心里一定不大好过吧。 2、所谓的红包奖励要求也比较多，比如存够2000元有XXXX红包等等，存XXXX元XXXX天有红包等，有一些能兑现有一些没有兑现，也降低了用户积极性。 据网友吐槽看不到投出去的资金去向。就算玖富是个强大的背书，一般大众把钱存到平台上还是会有疑虑的，只要见过个人理财平台都能知道这其实就是一个理财平台，什么攒钱也好，设定目标也好不过是换个噱头而已，而理财平台倒下的也太多了，风险大家还是知道。 项目启示： 从随手攒的变形记大家可以看出，形式的变化确实可以在一定程度上使客户对产品产生好感，甚至是喜欢。对于随手攒的项目最大创新亮点在于客户基本上不会因为利率的高低而纠结，取而代之的是一种精神上的慰藉。这种玩法在很多商业场景中都可以使用，大家多想想您现在是不是正在急需这样的玩法来吸引用户？ 但这种玩法只是一个吸引用户的方式，留住用户则需要考虑其他的方式了。项目的本质不会随着表现形式的变化而产生根本的变化。最终客户不会为形式而买单，核心还是产品本身的关键因素。从这个角度来看，随手攒的风险控制才是它的最大考验，否则用户越多风险只会越大。在投资画布里您可以更清楚的看到这个逻辑的妙处。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...
作为金融领域最具争议话题，区块链在中国又向前迈进了一步。 2016年9月23日，IBM与中国银联预演“使用区块链技术的跨行积分兑换系统”，该系统允许跨行、跨平台兑换奖励积分，消费者在一家银行的积分，可以兑换其他银行的积分奖励，甚至兑换多个航空公司里程以及超市奖励，该系统可以大幅提高银行积分的使用效率。 奖励积分是银行常用的提高用户忠诚度的营销手段，但由于积分使用的场景、方式往往受限，大部分消费者对银行积分并不关注，甚至90%的用户根本不清楚自己的银行积分。中国银联电子研究院、国家工程实验室区块链研究总监严翔翔介绍，2015年，中国的银行用户取得的积分总额约400亿，但仅50%被兑换。 跨行积分兑换系统可以解除积分的使用限制，但按照传统模式搭建该系统成本极高。“预测400亿积分中25%需要跨行兑换、兑换平台手续费费率1%的话，一年收入约1亿，但构建这个对接多个银行、商户的中心化平台，成本远不止一个亿，” 严翔翔指出，“但如果使用区块链，这一个亿可以全都省下来。” 交易即结算 区块链是一种具备去中心化、高安全性、信用成本低、无法篡改和资料公开透明的分布式账本技术，名噪一时的比特币就采用了这种技术。麦肯锡将区块链视为“继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术”。 因其安全、透明及不可篡改的特性，区块链可以让金融体系间的信任模式不再依赖诸如银行之类的中介，使得银行业务出现“去中心化”的趋势。 严翔翔介绍，“现在的交易与结算之间，都存在一个‘信用真空期’。”以积分兑换为例，消费者兑换积分之后可以取走商品，但商户需要在银行证明用户积分、结算之后才能最终完成交易，实现收入，“作为中心化平台，我们就需要跟每一家银行结算，这就需要支出大量的成本配置很多的诸如技术委员会、业务委员会之类的机构，来维持银行与商户之间的关系，这些机构都是用来填补商业逻辑上的这个‘信用真空’。” 事实上，无论支付宝、微信，还是众多互联网金融机构，都绕不过这个“信用真空期”。一家互联网公司可以统筹自己的资产、资源，但两家互联网公司之间的资源流通，仍然需要银行、交易所进行信用结算。 但区块链改变了传统平台“管理信用”的方式。严翔翔介绍，“区块链可以把所有的信用完美地链接起来，自然可以形成非常大的信用池，原来依赖第三方实现的信任过程、成本都可以去掉，交易即结算。”交易成本大幅降低的同时，资产流动速率也在全面提升，而资产流速决定了一个金融机构存在的价值。 爆发点在哪？ “今年，中国有20多家银行与IBM合作，所涉及的场景除了积分兑换之外，还包括电子票据、电子资产交易。”IBM首席技术官程静介绍，目前部分银行已经完成原型验证，有的银行则计划今年或明年年初业务上线。 事实上，在诸如电子票据、跨境支付、证券交易等场景下，区块链已经被广泛关注。以跨境支付为例，由于每个国家清算程序不同，一笔汇款需要接近3天时间才能到账，效率极低，且资金占用量极大。但区块链可以打造点对点支付，省去第三方金融机构的中间环节，实现全天候支付、实时到账，满足跨界电商对支付清算服务的及时、便捷性需求。根据麦肯锡测算，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用，将使每笔交易成本从约26美元下降到15美元，其中约 75%为中转银行的支付网络维护费用，25%为合规、差错调查，以及外汇汇兑成本。 不过，金融行业或许并非区块链的爆发点。IBM区块链及全球产品部总监John Wolpert预测，“区块链会在各行各业应用，但我认为爆发的原点应该是健康医疗、供应链和保险三块的结合点。”医疗行业的信息管理、药品溯源始终是难题，但区块链系统可以解决这一顽疾。 此外，供应链金融业务由于存在大量的人工审阅、纸质交易环节，且存在较多中介参与，违规交易风险较高。如果全球范围内区块链可以在供应链金融业务中应用，银行运营成本一年能缩减接近150亿美元。 ...
日前，北京银行同业金融交易平台发布会在京举行。多家股份制银行、城市商业银行、农商行参加发布会，与北京银行签订了同业业务战略合作协议。 2015年7月份，国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。北京银行紧紧抓住互联网向消费、生产、服务领域拓展的大趋势，研究开发出基于互联网技术的“惠淘金”同业金融交易平台，将传统线下同业业务转型提升为线上同业业务，同业业务由此进入“互联网+同业金融”的新阶段。与传统线下同业业务相比，“惠淘金”同业金融交易平台具有五大特色和优势：一是交易标准化规范化，业务全流程线上操作。二是平台共享化，打造同业商城，客户既可以是“买家”，又可以是“卖家”。三是平台产品丰富、产品特色化，客户得到更多实“惠”。四是客户体验最优化，打造客户最佳交易体验。五是交易安全性提升，大幅度降低操作风险。 北京银行董事长闫冰竹表示，北京银行一直高度重视同业金融合作。在全球范围内，与荷兰ING集团、国际金融公司、法国巴黎保险集团、加拿大丰业银行、西班牙桑坦德消费金融公司等多家国际知名金融机构，建立起深度战略合作伙伴关系，并与全球1200多家银行建立起代理行关系，遍布五大洲、122个国家和地区。在国内拥有近300家同业客户，同业资产规模达到5300亿元，开发了数十种同业金融产品，打造形成了全行重要的利润增长中心、产品创新中心、客户服务中心。 ...
