5月20日，成都市民吴先生出门购物，却收到系统提示信用卡无法继续使用，短信显示欠款311720168.39元。吴先生称，这张卡昨天还能用， 不知道为何突然变成了这样…随后，吴先生连忙拨打了平安银行的24小时客服电话，“可是根本没有人接，我估计是不是中了病毒哦！” 为了搞清楚事情真相，记者也来到了附近一家平安银行网点。银行工作人员告诉记者，出现和吴先生类似情况的客户还有很多，“因为系统这两天在维护升级，可能把那一块没有维护到。不是病毒。”据悉，平安银行系统维护会在20日完成，21日市民就可以正常使用了。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

跻身千亿俱乐部，是诸多家电企业的荣耀，但对于TCL却并非如此。 从广东惠州的一家录音磁带厂起步，近40年来，历经多次转型发展后，TCL已壮大为一家大型综合性家电企业。 2014年，TCL营收首度突破千亿元，成为当时继海尔、美的、格力之后的第四个千亿级家电企业。 据TCL日前公布的财报数据显示，TCL在2016年完成营业收入1064.73亿元，同比增长1.81%；归属于上市公司股东的净利润16.02亿元，同比下降37.59%。 跻身千亿俱乐部，是诸多家电企业的荣耀。但家电行业存在着一个“千亿魔咒”现象，即企业达到千亿元收入规模后，容易陷入低增长怪圈。2014年已跻身千亿军团的TCL，似乎正被该“魔咒”所应验。近日，TCL董事长李东生坦言，公司在1000 亿元销售额上下徘徊了三年，毛利空间不断收窄，营业利润也持续下降。 在当前家电行业竞争白热化、竞争差距逐渐拉开之际，TCL怎样实现蜕变？ 据悉，TCL未来的业务重点或将聚焦半导体领域、终端显示、互联网等业务，而非核心业务会逐渐剥离。 “利润奶牛” 华星光电 华星光电是TCL目前最值得庆幸的一块业务，受益于面板价格上涨，盈利非常不错，16年面板销售收入223亿，是京东方的三分之一左右，华星光电主要从事半导体显示面板的研发、生产和销售业务。据IHS报告，2016年全球电视液晶面板出货量26,517万片，同比增长3.1%；其中TFT-LCD电视面板出货量26,429万片，同比增长3.0%；OLED出货88万片，同比增长110%。报告期内，华星光电的产能利用率与产品良率继续保持业内较高水平。 报告期内，TCL的32吋产品市场占有率全球第二，55吋产品国内市场占有率排名第一。华星光电的主要运营、财务指标继续保持全球同行业领先水平。实现销售收入223.1亿元，同比增长23.8%，实现息税折旧摊销前利润（EBITDA）64.3亿元。 同样是上百亿元的营收规模，TCL的黑电、白电、手机业务的盈利能力则不及面板业务。 早从2015年底开始，TCL内部重组就在循环渐进。2016年，TCL抛出了两大变革：一是分拆华星光电上市；二是重组TCL通讯。但时至今日，这两项变革尚未达成。 TCL原本希望华星光电借壳深纺织A上市，在2016年12月份戛然而止。TCL董秘办相关人员日前透露，由于华星光电在TCL的体量占比较高，如果分拆上市的话，可能会导致重复上市情况，这是目前监管层所不允许的。未来华星光电是否会再重启上市，要视监管政策放开程度以及集团方面的态度而定。 2009年，TCL董事长李东生“孤注一掷”，组建华星光电，上马面板业务。这一“豪赌”，让TCL成为国内首家“液晶面板-背光模组-电视/手机整机”垂直产业链一体化企业。同时，也让华星光电持续成为TCL的“利润奶牛”。 颓势的通讯业务 TCL集团对TCL通讯的重组，是使出了“浑身解数”。TCL对手机业务的重组，围绕国内市场崛起而展开，包括对TCL通讯中国区业务调整、从港股市场上私有化TCL通讯等。然而，2016年年底TCL通讯曝出的裁员、高管离职、销量未及预期等消息，让手机中国区业务能否崛起添加了诸多不确定性。 4月7日，TCL集团对外公布了2016年业绩报告。报告中提到，受海外手机市场低迷、关键部件成本大幅上升及中国区全面重组等因素的影响，2016年TCL通讯业绩同比大幅下滑，2016年TCL通讯销售手机6876.6万台。 从TCL手机的总体销售数字来看，接近7000万台的销量并不是小数。但是仔细研究这个数字，就难免会让TCL通讯感到尴尬。 TCL通讯在2016年初时曾对外宣布，2015年TCL通讯全球手机销量超过8355万台，是全球第五大手机厂商，夺下了国产手机厂商在海外销量第一的宝座。相比之下，2016年销量为6876.6万台，较2015年就有了17.7%的下降。 其次，在接近7000万台的销量当中，智能手机只有3898万台，在其智能手机市场份额本就不大的情况下，较2015年又下降了18.79%。从TCL智能手机的占比就不难理解，为什么TCL通讯这么大的销量却没有登上任何一家第三方机构的榜单。 TCL通讯2016年的萎缩趋势，在2017年仍在延续。与2016年业绩报告同时发布的还有2017年第一季度业绩预告。预告称，TCL集团预计2017年一季度实现净利润6.5亿元~7.5亿元，同比增长83%~111%，集团各项产品均取得良好增长，唯有手机业务出现大幅度下滑。 报告称，海外手机市场延续低迷态势，TCL通讯业绩同比下滑。一季度TCL销售通讯设备及其它产品（包括智能手机、功能手机）1054.6万台，同比下降38.7%，而2016年同期销量为1721万部。 如果按照这样的降幅发展下去，TCL通讯2017年的市场表现只会更加糟糕。而接近半数的功能机和数量较多的低端智能机，都无法给TCL通讯带来可观的营收和净利。如此一来，TCL通讯业务亏损的情况恐怕会愈演愈烈。 叱咤商场30余年的李东生不是看不到TCL通讯的问题，他早早地就意识到了TCL手机需要做出改变，来扭转颓势。事实上，TCL通讯在2016年已经展开了一系列变革。“我们必须要在中国市场重建TCL通讯的竞争力。”李东生表示。 据悉，TCL通讯在2015年底进行了重大重组，邀请前华为消费者业务中国区CMO杨柘担任TCL通讯中国区总裁兼首席运营官；同时，中国业务团队还空降了另外18名高管，TCL通讯全面重组。杨柘上任以后，迅速启动全新品牌升级计划，确定了“宛如生活”的新品牌理念，并先后发布了多款核心产品，涵盖高中低端全部档位。 在2016年6月，TCL集团发布公告称，要将TCL通讯转成全资控股子公司，并从港股退市。TCL通讯前CEO杨柘表示，希望2016年TCL通讯能盈利一块钱。外界认为，TCL通讯此举是由于海外市场持续低迷，转而发力国内手机市场。 此外，2016年12月，TCL通讯与黑莓达成长期授权许可协议。根据该授权协议，TCL获得全球（除印度、孟加拉国等少数几个国家）范围内生产、销售黑莓品牌智能手机的独家授权。 然而，在阿尔卡特和黑莓两个品牌的加持之下，TCL通讯的手机销量在2017年也没有好转，下滑趋势依然明显。 面对TCL通讯业务迟迟不见起色，而营销费用却丝毫没有减少的情况，李东生不愿给TCL通讯和杨柘多一点时间。在2017年2月，杨柘已被免职。在行业里，对刚刚空降一年的高管免职，应该是很严厉的处罚，可见TCL对手机业务不满意到什么程度。 分门立派的彩电江湖 相对电脑业等其他行业，电视行业的毛利率算不错的，但随着互联网电视厂商的搅局，高毛利的日子一去不复返。尽管价格不是消费者选择电视机品牌的唯一因素，但价格仍然是重要尺码。而且比谁更便宜，互联网电视还是自有一套。 一边是完全独立于传统电视制造商之外的互联网玩家，如自己组建产业链的乐视，移植了手机的制造推广经验，一直在想做黑科技，实际总是在“黑”科技的小米，以及微鲸、暴风、PPTV、优酷土豆电视、风行电视、爱芒果的新兴互联网电视品牌。 另一边是电视行业老兵推出的互联网电视品牌，如创维酷开、康佳KKTV、海信VIDAA、长虹CHiQ、以及出货量位居全球第三的TCL推出的雷鸟。在六大传统家电厂商中，TCL是最后一个开创自家互联网电视品牌的厂商，正如郭彤（TCL多媒体副总裁、TCL业务中心总经理、雷鸟科技CEO）所言：雷鸟在17年的目标是直面整个互联网厂商，包括乐视、小米，我们也不避讳，希望能超过他们。如今两大阵营成群结队，不宣而战。 中国彩电市场正面临着严重的产能、面板、产品等过剩，整体市场趋于饱和，就拿去年全球电视销量首次突破2000万台的TCL来说，厂商们不敢放松下来，。而另一方面经过硬件导入期与硬件放量期，互联网电视用户、市场开始培育起来，为行业开启了新的增长扇面。 而且厂商们面临的共同问题是，电视行业增量市场被挖掘完毕，得开始在存量用户中挖掘“剩余价值”，即如何将已有电视用户激活或升级。 一边或开创互联网电视子品牌或发布不同系列的产品线，以覆盖高中低不同的用户群。再者，如今的电视行业争夺抢的既是电视硬件市场，也是用户群，还是智能电视系统。所以一旦准备就绪，传统电视厂商就会推出互联网品牌，来打造能抗衡互联网厂商的“护城河”。 对于TCL目前的现实处境，TCL董事长李东生并没有回避。“公司已经在 1000 亿销售额上下徘徊了三年，毛利空间不断收窄，营业利润也持续下降。”李东生在TCL2016年年报致辞中说。 李东生表示：“我们意识到只有推进变革，改变经营观念，优化组织流程，才能让企业持续发展。公司将通过业务重组和优化产业及资本结构，改善财务状况，提高资本回报率。” TCL未来围绕着半导体、终端显示、互联网业务的优化思路会是什么样的？ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

由于股债两市持续调整，在收益率不及预期以及政策性因素影响下，一些委外资金赎回的动作还在延续。在增量资金明显缺乏的情况下，对于这些遭到机构抛弃的 “壳” 资源如何处理也困扰着基金公司。 机构资金大额赎回导致基金净值大涨已不是新鲜事，上周短短5天内，这样的事情发生了3次。 又现单日暴涨基金 Wind资讯显示，5月19日，在沪深300指数微涨0.17%、中证全债指数微跌0.72%的情况下，海富通瑞益单位净值由0.982元上涨至1.243元，涨幅高达26.58%。 从基金资料来看，海富通瑞益疑似为一只委外基金。公告显示，海富通瑞益成立于2016年8月3日，募集有效认购户数为203户，成立规模为2.0002亿元，是一只债券投资比例不低于基金资产80%、权益资产不超过基金资产20%的混合型二级债基。基金2016年年报显示，机构投资者共持有2.00052亿份，占比99.99%。而截至今年一季度末，该基金共被赎回1.70亿份，只剩下3000万份。 业内人士表示，一只债基短期内净值如此飙升实非正常，按以往情况分析，大概率跟机构大额赎回有关。按上述情况推测，目前该基金规模可能不到100万。 以上情况并非个案，短短一周内，同样的情况也发生在另外两只基金身上。数据显示，5月15日，华夏新锦绣灵活A单日单位净值增长率为12.74%。公告显示，该基金成立于今年2月16日，是一只灵活配置型基金。 此后一天，创金合信鑫动力A也发生了净值异常情况。5月16日，其单位净值由0.989元上涨至1.051元，大涨6.27%，一举拿下当天主动型基金收益冠军。一季报显示，在资产配置方面，其权益资产占比只有7.64%，固收资产占比76.19%，买入返售金融资产占比8.55%。 “有可能遭遇了部分赎回，或者T日申请赎回，T+1日股票上涨变现或卖券收益等所致。”一位市场人士分析。 “壳” 资源处理成难题 由于股债两市持续调整，在收益率不及预期以及政策性因素影响下，一些委外资金赎回的动作还在延续。在增量资金明显缺乏的情况下，对于这些遭到机构抛弃的 “壳” 资源怎样处理也困扰着基金公司。 沪上一家中型基金公司人士坦言，目前银行资金对公司委外确实有一些赎回，但赎回比例不是很大。“开年以来A股市场持续震荡，收益并不好做。但为了留住金主，公司在收益率等方面都给出了一些让步。毕竟一来面临新基金去库存，二来机构要是集中赎回，在基础市场不佳的背景下，‘壳’ 资源如何继续运作也是一个令人头疼的难题。” 另外一家机构业务占比较高的公募销售人士称：“今年产品不好发也不好做，生存压力较大，此前公司旗下有1只产品遭到机构大额赎回，至今还未找到合适的资金，零售端也没什么销量，基本卖不动。” 数据显示，截至3月31日，有902只基金的资产净值在2亿元以下，与去年底的841只相比，增加7.25%，其中，216只基金的资产净值低于5000万元。 “一般来说，对于迷你基金，基金公司无非清盘、转型和寻找帮忙资金保壳三种选择。转型需要经过申报监管层审批、开持有人大会表决等一系列流程，并不比发行新基金成本更低，寻找帮忙资金也未必划算，相对来说，清盘更加干脆、直截了当。” 华南某公募营销总监表示，“市场不好，资金进出很难控制，基金公司还是要着力发展主动管理。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

VR、AR进化期 用户真正的需求是什么？这是所有VR从业者面临的问题。 业内人士王刚指出，VR经过2016年的火爆，目前正进入一个理性成长期。“VR要像手机一样，随时随地都想用它才算是有需求，才算是有痛点。如果有一个玩具，买了想起来用一下，一年用一次、两次的话，可能不算真正的痛点。” 从2016年到2017年，VR/AR产业迅速经历了过山车的过程。2017年3月，Oculus创始人宣布下课，Facebook关闭了200家OculusRift线下体验店，接近全美体验店总数的40%，5月初Facebook再次宣布关闭VR电影工作室。而市场研究公司Crunchbase发布的报告显示，2017年第一季度全球VR/AR的风险投资额只有2亿美元，只有26家公司得到了投资，相比去年同期跌了八成左右。 在国内，工信部指导的虚拟现实产业联盟投资促进委员会《2017中国VR产业投融资白皮书》（以下简称白皮书）指出，2016年我国VR投融资主要集中在天使轮等前端投资。这说明，目前国内VR行业还处于初级阶段，近一半VR企业仍然还处于初步积累阶段，商业模式和盈利模式尚未形成。这也直接导致2016年下半年到2017年，不断传出有关VR/AR创业公司裁员甚至倒闭的消息。 不论对于Facebook、Google、HTC、索尼等大厂来说，还是新进入VR/AR产业的创业公司，找到用户痛点、发现用户刚需，才是真正激活VR/AR产业的关键。根据Google调查，自2016年11月10日正式发布VR平台Daydream，目前Daydream用户每周平均耗时40分钟，约每天5.7分钟。这说明，即使是Daydream这样号召力强的产品和平台，仍需要挖掘真正的消费者需求，才能创造规模化的商业价值。 “那些希望进入VR行业的厂商，有很多是因为有用户才开始做平台，做技术做设备。但是几年的时间过去了，我们发现没法进行转换和对接。庞大的数亿在线用户，没有办法把他们转化成VR的使用者。也许有尝试，但不能变成活跃用户。”王刚强调。 《白皮书》也指出，VR在2014年迎来发展元年，2014-2016年处于市场培育期，2017-2019年随着广泛的产品应用出现将进入快速发展期，消费级市场认知加深，企业级市场将逐步启动发展。《白皮书》特别指出，未来VR产业更多地将从应用爆发，进而带动硬件的落地和发展，单纯的硬件发展几乎没有可能。 VR/AR应用分为消费级应用和企业级应用。在消费级应用方面，经过了前几年主攻游戏、电视等VR娱乐领域，现在有更多的创业者在关注把最为普遍的互联网应用进行VR\AR化，这包括了网页、输入法、APP、视频直播等，而这些才是用户痛点和刚需。实际上，如果VR/AR能够成为下一代互联网平台的话，就一定要在最普遍的互联网应用中取得突破。 在2016年10月，国际万维网组织W3C召开了网络和虚拟现实研讨会，代表浏览器厂商、耳机和硬件制造商、VR内容提供商以及设计师和经销商在内的120名参与者，研究分析了当Web成为VR体验的成熟平台时所带来的机遇。该研讨会的主题包括浏览器中的VR用户交互、多用户VR体验、Web上编辑VR体验、Web上高性能VR、Web上360度全景视频、身临其境的音频以及多项深度技术议题。 支付宝还在今年3月上线了VR支付功能。加入VR Pay功能后，用户在下单时眼前会出现一个3D形态的支付宝收银台，用户根据所戴VR头显的操作特点，通过凝视、点头、手势等控制方法登陆支付宝账户，并输入密码并完成交易，小米和华为成为首批支持VR 支付功能的VR平台。 在AR方面，视+AR联合创始人涂意在“2017中国VR/AR产业应用创新峰会”上表示，借助手机带来的便利，AR的呈现比VR更加容易，相应带来的流量转化和交易转化会更加明显。视+自主研发的EasyAR引擎是国内首个自主研发的AR底层技术，一站式解决方案可以批量为APP快速集成AR功能，汽车之家、小米、支付宝、肯德基、AR涂涂乐等均是EasyAR客户。appMagics创始人伏英娜指出互联网的下个时代是视觉的时代，appmagics通过算法将AR技术与视频直播相结合，目前全线产品已经和映客直播开启合作。主播在通过映客做直播的时候可以给自己添加胡子、帽子、耳朵等等小饰品，丰富了直播体验。 除了消费级VR应用在2017年有望出现一波高潮外，面向企业级市场的VR应用也是很多厂商和创业者看好的领域。王刚特别认为，由于到目前为止还缺乏丰富的消费级VR内容，导致VR用户转换率较低，VR技术公司难以建立相应的技术模式，因此“我们去追求C端用户可能是一个错误，至少在很长的一段时间”。 王刚认为，怎样把VR与传统的应用和产业结合起来，是目前重中之重。2016年8月，国务院正式印发《“十三五”国家科技创新规划》，对人工智能、虚拟现实等诸多前沿科技都做出了明确的规划，强调要突破虚实融合渲染、真三维呈现、实时定位注册等一批关键技术，在工业、医疗、文化、娱乐等行业实现专业化和大众化的示范应用，培育虚拟现实与增强现实产业。 此前，高盛分析师认为VR和AR有潜力成为PC和智能手机之后的下一个重要计算平台。VR和AR的市场规模有望在2025的达到800亿美元，乐观估计则可达1820亿美元，悲观估计也有230亿美元。而届时全球平板电脑市场营收将达到630亿美元、台式机营收将达到620亿美元、游戏机营收将达到140亿美元、笔记本电脑营收将达到1110亿美元。 无论VR、AR是否真的能达到预期的市场规模，至少有一点可以肯定的是VR、AR终将成为像PC或智能手机那样的市场游戏规则颠覆者之一。特别是随着互联网的全面VR、AR化，VR、AR正在撬动互联网用户的痛点和刚需，这一天很快就要临近了。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

最近一组数据扯下了B2C电商系二手车平台的遮羞布。 上述中国汽车流通协会的统计，让人联想到最近某篇文章谈到的，某三家电商平台在二手车行业呈现三局鼎立之势。从数据上看，电商的市场占有率恐怕只能算是二手车交易的冰山一角，而且服务周期线下渠道也比线上B2C快一倍还多，电商平台的作用略显鸡肋。 不过行业近一年来也出现一个有趣的现象，不论是C2B、B2B、B2C还是C2C模式运营，电商平台都纷纷布局汽车金融。这是各家电商力挽狂澜的杀手锏吗？选择了瓜子和优信这两个高知名度的电商平台，新增了易鑫、美利这两个市场占有率比较靠前的汽车金融平台作为比对样本，以求能够透析互联网汽车金融的行业格局。 与车相关的公司为什么都干起了金融？ 汽车交易中，随着“发动机+铁皮”的利润在不断摊薄，平台商如果只赚交易差价那3-4%的利润根本无法满足。而用户买到手的是个消耗品，这不是一锤子买卖，无论是主动或被动，都需要二次或是多次投入，二手车更甚。所以虽然各平台打法不同，但对于未来二手车行业增加赢利点的出路，大家意见是统一的：二手车金融和汽车后市场。 二手车电商平台，拼的是线上流量的深挖和变现，最好的支点就是金融。而金融公司以金融服务渗透到二手车买卖到各个环节，能够更好的增加汽车交易链条上的盈利点，产生多方共赢的局面。所以，电商平台与金融公司布局金融的出发点虽然不同，但其实也只是“为做交易推金融”和“以金融服务推动交易”的正逆向商业逻辑的区别，殊途同归。 另外从大环境看，2014年我国汽车金融市场规模超7000亿，金融渗透率仅20%。如果达到欧美成熟市场80%的金融渗透率，市场发展潜力巨大。同时对用户而言，日渐庞大的汽车消费会产生巨大的贷款需求，市场上低首付购车产品的增多，也支持着二手车相关产业的发展。 无论从平台自身战略布局，还是市场前景上，金融都是必争的一块价值洼地。 最近流行怎么做二手车生意？ 梳理一下以上几家平台的背景和资源，瓜子背后是58赶集，优信背后主要有百度、易车、腾讯，易鑫背后是腾讯、京东、百度、易车，而美利背后的是京东。瓜子、优信都是自建的电商平台，易鑫金融的前身是易车旗下的汽车金融事业部，后来被独立了出来，美利金融是“根正苗红”的金融平台。 瓜子力主C2C模式，为了打出 “没有中间商赚差价” 这句slogan，广告投入不下上千万。除去二手车交易两端的所有中间环节，模式更像Beepi中国版。但最近让人唏嘘的是，瓜子悄悄把广告语换成了“车主多卖钱，买家少花钱”。虽然意思还是那个意思，但换个低调的说法，还是能看出瓜子得罪经销商还是吃了不少闷亏的。 优信坚持两条腿走路，做的是C2B2C，“优信拍” 帮助二手车经销商完成收车和卖车的两个环节，“优信二手车” 帮助C端用户购车。这种模式的好处是舆论上哪边都不得罪，但细思量它其实做的是从C兜里掏钱给B，从B的生意里给C端甜头，免不得顾此失彼，最后两端都不领情。 易鑫和美利出身金融，两家平台都以金融服务为抓手推动交易。与瓜子明显差异是，他们的谋略不在C端，而更关注在二手车交易链条上起关键作用的经销商。不难理解，二手车市场向来是 “得车源者得天下”，而车源绝大部分牢牢掌握在经销商手中。 易鑫和美利不必像瓜子一样事事亲力亲为，只要能持续为经销商造血，就能让二手车金融回归交易场景。而回归到场景中，二手车的交易与金融就可以实现无缝对接。 何种路径为经销商持续造血？ 抛开每一家都在做的分期贷款业务促进经销商达成交易的基础服务，个人觉得对经销商的造血还分成三个层次：第一层是帮助促成经销商交易，第二个层次是帮助经销商解决交易上的困难，第三个层次是通过塑造金融生态，让经销商赚钱。 优信率先完成了第一个层次，他们在全国建立评估师团队为经销商车辆做检测，把经销商车源同步到互联网上，消费者看到车源信息，再到线下实地看车，在线下决策是否购买。这样一来，经销商就不用在门店干等，获得了O2O带来的流量。 易鑫金融曾承诺要拿出100个亿资金来做库存融资，这对于经销商来说算是不小的“福音”。数据显示，2017年2月份中国汽车经销商库存预警指数为66.6%，从2015年开始，只有为数不多的几次掉到50%荣枯线以下，不论是新车还是二手车，经销商库存压力都非常大。 汽车买卖是一个资金密集型行业，高库存是经销商资金链断裂的 “万恶之源”，大量的资金要融资维持进行正常的经营，这方面问题也亟待解决。因此，如果易鑫按照承诺兑现的话，则实现了第二个层次。 对比其他几家，美利在二手车领域的布局相对复杂和系统，没有 “BAT爸爸” 巨大的流量导入，就得深扎线下寻找自己的定位。2014年平台创立初期，他们先是以SP合作的模式，第一时间在全国把汽车分期业务铺开，到现在美利的合作门店就已经达到了4000多家，帮助经销商成交了10万单。从2015年起，美利开始在全国自建门店，增加了“直销”的打法，省去了一道SP的环节，平台能更垂直的服务经销商与消费者。 对于美利来说，不论是通过SP，还是经销商直接带着客户上门，单子都是平台的。因此，他们唯一需要操心的就是怎么和SP、经销商通过各种 “姿势” 产生强联系，让这些手握行业资源的经销商把更多更优质的用户推荐给自己。 经销商更在意是否能通过平台随时买到车、随时卖掉车。于是美利建立Saas系统、建立车源库、提供库存融资，为C端提供车辆评估、检测、质保、保险等汽车后市场服务，逐个击破交易链条上的各个难点，形成一整套标准化、体系化的运营模式。美利金融的蓝图是，吸引优质经销商加盟，在行业内树立像台湾SUM联盟一样的统一品牌，然后将其打造成二手车行业的 “肯德基、麦当劳”。 重塑产业生态，赋能B端与经销商合作共赢，这是我上面提到的造血经销商的第三个层次。能不能如愿景这么美好，还要看美利后期的发展，但就目前来看大方向是没错的。 怎样与众多平台拉开差距？ 金融对于二手车平台的价值显露无遗，各家纷纷针对C端、B端布局产品。快速筑建风控和资金壁垒，俨然成为与其他平台迅速拉开差距的必杀技。 瓜子、优信、易鑫一出生就含着“数据”的金汤匙。腾讯、百度、58的数据 “大而广”，但应用于金融行业，瓜子、优信、易鑫还需要注意大数据的深度以及模型的建立，否则再多的数据也会停留在孤岛层面。 而 “先天不足” 的美利金融只能通过接入多方数据源补足这一缺失。不过美利也有值得标榜的数据源，美利的消费金融业务，累积了大量的用户征信数据、行为数据，可以反哺车金融业务，与其他平台形成明显的数据区隔。 资金渠道上看，瓜子、优信、易鑫也不同程度倚赖股东方，美利则逐渐以银行、机构、京东战略投资等更低成本的资金，取代了刚创业时期向互联网金融平台投资人募集的方式。随着资金成本降低、风险成本可控，美利也在成立2年后实现了盈利。 笔者随即尝试搜集业内提供汽车分期服务的主要平台的交易单量，想从中参详出这几家平台的市场占有率。但很遗憾，瓜子、优信等电商平台虽然经常公布不少优势数据，对具体业绩规模却没有明确的信息披露。 以下是对部分融资租赁公司、汽车金融公司、银行的二手车交易单量的梳理和排名，仅供参考。 （排名以二手车交易量为顺序，如无二手车数据以总量排名） 诚然，以上仅仅是2016年一年的数据。它虽然说明了一些问题，但不代表全部，更不代表未来。 互联网创新的赛道上，没有哪家平台是完美的，也没有一种模式一劳永逸。电商平台牢牢掌握流量优势，创业汽车金融平台也能凭借对行业的敏锐洞察力、对金融的专业性突出重围。中国的汽车市场很大，金融的可能性也很多，未来二手车金融行业是否能像BAT一样真正形成寡头局面？路漫漫其修远，各家平台仍需求索。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

在虚拟银行理财室—— 投资者：“稍等，我要仔细读一读理财产品说明书再买” 银行：“你尽管看，你看得懂算我输！” 投资者：还能不能愉快地一起理财了！ 以上对话皆为虚构，如有雷同纯属巧合。 存续余额逼近或许已经突破30万亿元的银行理财产品，多年来始终欠投资者一份完整的“对账单”。 “在银行买理财产品图的就是安全，但是说实话，究竟安全与否投资者完全无法判断，不仅买之前不知道理财产品究竟会投资啥，就是到期兑付了，也还是不知道该理财产品究竟如何投资的”，投资者洪女士对《证券日报》记者调侃称，“虽然银行肯定对具体投资一清二楚，但披露出来的就是偷工减料版了，甚至可以说‘全是套路’。” “现在监管部门对于银行理财产品实施穿透式管理，银行需要按照一定频次登记其持有的所有底层资产或负债情况，这种透明披露未来也许会传导至公众端”，资深法律界人士对本报记者分析到。 银行理财产品规模 达到30万亿元 从5万亿元扩张到10万亿元，银行理财产品大约花费了3年时间，而从10万亿元扩张到30万亿元，银行理财甚至只用了不到三年的时间。 《中国银行业理财市场年度报告（2016年）》显示，截至2016年年底，全国共有497家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数7.42万只，理财产品存续余额为29.05万亿元，较年初增加5.55万亿元，增幅为23.63%。2016年，理财产品日均存续余额为27.01万亿元，较去年增长7.47万亿元。此外，银监会日前披露出来的数据进一步显示，截至今年4月末，银行业金融机构理财产品余额为30万亿元。这一时点距离银行理财产品买入10万亿元大关（2014年第三季度）尚不足3年。 从资产配置情况来看，债券、存款、货币市场工具是2016年银行理财产品主要配置的三大类资产，截至2016年年底，余额合计占比为73.52%，其中，债券资产配置比例为43.76%。就债券自身分类而言，国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券和政策性金融债占理财投资资产余额的8.69%，商业性金融债、企业债券、公司债券、企业债务融资工具、资产支持证券、外国债券和其他债券占理财投资资产余额的35.07%。 产品信披被疑不完整 投资明细被“雪藏” 虽然通过上述官方披露的数据，投资者可以大体了解到银行理财产品的投资特点，但具体到自己所购买的理财产品，投资者却是一问三不知了。 “原本有些银行的理财产品兑付公告还比较完整，投资的资产类别和具体债券种类都包含，但是从去年四季度，该行突然不再披露具体的投资品种了”，投资者刘女士表示，“去年下半年债券市场的负面消息比较多，风险事件有所增加。投资者如果不了解银行同类理财产品过往的投资手法和习惯，自然难以判断收益率能否保持稳定，更难以预判风险。” 刘女士所关注的情况显然并非个案。就全行业来说，能够详尽向公众披露到期理财产品投资明细的商业银行可谓凤毛麟角。 《证券日报》记者根据某第三方评估机构发布的2016年银行理财能力评估中信息披露规范性榜单进行暗访并发现，即便是信披“优等生”对于理财产品的精确投向也大多是语焉不详或进行定向披露（只允许客户进行查询）。 例如，在城商行信息披露规范性排名第一的某银行官网，本报记者找到了“到期公告”栏目，但是点击进入发现，到期公告的内容均是仅含有“到期日、收益率”等几个简单要素。相对而言，该行的“运作公告”内容更进一步，包括了多数产品在不同时点“债券及现金”、“同业资产、货币市场工具及其他符合监管要求的资产”的具体比例，但是披露内容也仅限于此，并不包含具体到投资标的。 在农商行信息披露规范性排名第一的华南地区某银行官网，记者看到的情况十分类似，理财资讯中包括了产品清算公告，但是其内容也不过是“**产品于**日到期，实际兑付年收益率为**，我行将在理财产品到期后*个工作日内将理财资金及收益清算至客户指定账户”的套话。 还有银行的理财产品到期兑付公告显示，所有产品均已实现发行公告预期收益率，“各期理财产品所配置资产详情请客户登录我行网银进入理财产品持仓查询”。也就是说，银行选择进行定向披露，至于具体披露的详细程度恐怕只能是“天知地知银行知”。 “按照规定，银行理财产品产品结束或终止时的信息披露内容应当包括但不限于实际投资资产种类、投资品种、投资比例、销售费、托管费、投资管理费和客户收益等。理财产品未达到预期收益的，应当详细披露相关信息”，资深律师对本报记者表示，“并非所有投资者都能知悉上述规定并进行核验”。 投资兑付都未能披露产品的投资明细，产品成立之前的理财产品说明书更是不用指望了。本报此前也曾报道，多家银行以“10%-90%”来设定某一类资产的投资范围，并允许投资范围再上下浮动10%。仅仅这样一份理财产品说明书，要求投资者“预判并已经知悉风险”简直是天方夜谭。 监管 “隔空喊话” 信披有望更完善 不过，银行理财产品“半遮半掩”的信息披露手法未来或许难以为继。 5月15日，银监会办公厅发布《关于印发2017年立法工作计划的通知》指出，要针对突出风险，及时弥补监管短板，排查监管制度漏洞，完善监管规制，加快对银行股东代持、资管业务、理财业务等重点领域的立法工作。在该《通知》2017年计划完成的46项立法项目中，《商业银行理财业务监督管理办法》位列11项规章之中。 与此同时，监管对于银行理财产品的透明性要求越来越高。日前，银行业理财登记托管中心发布《关于进一步规范银行理财产品穿透登记工作的通知》，要求各银行业金融机构尽快完善理财投资业务和登记工作制度，并且在全国银行业理财信息登记系统中真实、准确、完整、及时地登记底层基础资产和负债信息。 此外，今年4月份，监管部门发布的《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理的通知》中，也已经明确了银行理财业务中所存在的“嵌套过多”、“杠杆过高”、“结构复杂”、“信息披露不完善”、“期限错配严重”、“跨市场”等问题，并要求各家银行对其自身存在的违规行为进行自查，并形成自查报告，上报监管机构。 面临监管部门多次“隔空喊话”以及投资者的质疑，今后，银行理财产品或许也应将提高信息披露规范性和完整性纳入其议事日程。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

不论是法拉利也好，捷达也罢，进入了二手车市场，就如掉入黑匣子中，所有的人相互不信任，陷入猜疑链。 动辄上万员工，数千门店，上万渠道——目前，汽车金融的诸多玩家，都不约而同地选择了重度的线下模式。 模式太重，必然会产生成本过高、掉头太难等诸多问题。 不少投资人抛出了疑问：难道汽车金融就逃不出线下这个魔咒？就不能用 “四两拨千斤” 的纯互联网方式玩？ 而行业现状，给了一个因地制宜的答案…… 01 线下之重 北京花乡二手车市场，就如折叠世界。 在5000平方米的二手豪车展厅里，西装革履的销售，带着客户围着一辆300多万的红色法拉利跑车，反复巡视检测。 而玻璃窗外，三五个晒得黝黑的纹身汉子，围在一辆银色捷达旁边，为了3000块钱讨价还价。 顾客们，想的是同一个问题：这辆二手车是否存在什么问题？里程数造假了吗？是事故车、泡水车吗？ 不论是法拉利也好，捷达也罢，进入了二手车市场，就如掉入黑匣子中，所有的人相互不信任，陷入猜疑链。 而这种不信任，一直贯穿在所有的汽车金融链条之中，也在某种程度上，决定了汽车金融的模式。 △位于北京南四环的花乡二手车市场 把市场上领先的汽车金融公司了解了一圈后，投资人方平面露不解：“这些公司，就不能把模式做得轻一点吗？” 不止一个投资人，提出了方平的困惑。 微贷网如今的员工数，已达1.5万；成立不到3年的美利车金融，目前员工超千人，合作经销商已达4000多家；大搜车的获客渠道，囊括了上万家二手车商。 这个名单还可以列很长，易鑫、第一车贷、优信二手车等等汽车金融的核心玩家，都选择重的模式和玩法。 汽车金融，真的就陷入了线下之重的魔咒之中，无法解脱了吗？ 对于投资人来说，他们更喜欢的 “四两拨千斤” 的互联网玩法，修城筑地的重度打法，尽管有行业壁垒，但烧钱太多，掉头太难。 到底能不能做一家很轻的汽车金融公司？ 几乎所有的创业者，给出的答案，都是否定的。 “搞笑吧？” 车e融的CEO周瑜称，“二手车金融不看车，做轻量化的事情，不太可能”。 汽车是一条漫长的产业链，这里面，所有人都处在猜疑链之中，相互不信任，只有线下模式，才能打破这条猜疑链。 02 场景之困 汽车，是一个体验型的消费场景。 车与房，恐怕是人生最重大的两次购买消费。 汽车的价格也不菲，这个重大决策，人们恐怕很难像其他网购一些样，看几张图片，就直接网上下单了。 其次，汽车是一个极重体验的产品。 外观、内饰、坐上去是否舒适，操控感如何，是必须在亲身体验之后，才能得出结论的。 这从一开始就决定了，汽车消费的场景，很难脱离线下。 而阿里的车秒贷，就在这上面交了学费。 阿里试图用线上渠道，为用户提供新车的分期服务，在2015年7月，推出了车秒贷产品。 曾有媒体描述这样一幅画面：“如果你想买车，在天猫看好车型后，申请阿里提供的贷款，用支付宝付清首款，上淘宝选好新车周边配件，或许当天你的 Dream car 就开到了楼下。” 车秒贷推出后快两年，多位业内人士称，市场反响不尽如人意。 关于车秒贷的问题，不少用户都在抱怨，线上获得车秒贷的贷款审批后，一到线下，问题就层出不穷。 目前，用户抱怨的问题主要有：4S店销售引导顾客弃用车秒贷的分期，转用自家汽车金融公司的金融产品；线下销售嘴里却变着法儿，让本应4S店承担的利息，又让用户买单。 实际上，车秒贷提供了一个获客引流的渠道，也提供了贷款审批的信用工具，而消费者最终还是要走进4S店，才能完成这笔交易。 但车秒贷，恰恰就是缺少了对线下场景的掌控力。 一旦缺乏了线下场景，再好的模式都难以推进——这也是为何汽车金融选择沉下去的第一个核心逻辑。 03 检测之难 二手车之乱，早就不是新闻。 去年年底，人人车经历了一次危机公关。 重庆的雷先生在网上发了一封“控诉信”，称他在人人车买了一辆车，到车管所验车时，警察掀开引擎盖后发现，这是一辆事故车。 而在此之前，车辆经过了所谓人人车的“249项检查”。 此后，人人车CEO李健在朋友圈承认：“人人车在其中担有99%以上的责任”。 广州的孙刚则更惊险。 他从瓜子二手车买了一辆宣称“里程9166公里的准新车”。 在高速路上行驶时，车辆时速由110公里突降至60公里，车辆变速箱突发故障，险些酿成后车追尾事故。 孙刚事后发现，这辆车实际行驶里程已超5万公里，曾作为滴滴网约车使用。 如今，人人车、瓜子、优信等二手车电商平台，仍不断曝出用户买到事故车、涉水车的新闻。 “99%的二手车都会调表”，周瑜直指行业痛处，“检测是二手车行业最大的痛点。” 但现状是，国内并无统一的标准，也没有具备公信力的第三方检测机构。而商家喊出的数百项专业检测往往沦为走过场，买卖双方存在严重的信任危机。 在美国，每辆车都有一份档案，包括了下厂后的每一次维修、保养、出险等记录。在二手车交易过程中，根据档案信息，就能得出一个公允的价格。 但中国，并没有这套体系和标准。 怎样给二手车定价？各家都是自建体系和堡垒。 诸如优信瓜子等二手车电商平台，都是自建的检测团队。各家对外宣称的上百项检测标准，既不透明，也没打通。 实际上，最好的解决方式，就是出现一个大家公认的独立第三方。 而行业的尴尬是，监管和行业巨头还未出现，没人一统江湖。而像精真估、车鉴定、车300等第三方检测机构，都还属于起步阶段，江湖地位未稳。 因为没有行业的统一标尺，汽车的流通黑匣子难以打破。在这样的背景下，所有的检测只能依赖于线下实体评估。 04 风控之痛 汽车金融的链条过长，很多线上风控的操作，在此时失效。 实际上，二手车金融和融资租赁中，很多属于“次级客户”，或是“零征信人群”。 “这些用户，没用过信用卡，也没有支付宝，甚至都不上网，线上没有数据”，解淳说。 对于这些群体，纯线上风控，可能难以走通。 其次，针对行业中存在的骗车骗贷现象，线下风控可以有效遏制。 “有经验的人，只要和租车的人聊上一会儿，就能看出他是不是要骗车。”从事多年汽车金融风控的赵鹏说，“这可需要多年的经验，被骗过几次后才有的。” 而这些经验，并不能传输给一个聊天机器人，让它线上解决。 最关键的是，汽车是流动资产，纯线上操作，很难控制车的流动。 美利车金融副总裁王国光讲了一个风控的细节：“我们线下的金融顾问，在完成订单之后，有规定动作。添加他的QQ或微信，和他要保持每个月两次以上的交流。” 这样做，就是为了试探对方是否正常。 比如，问车最近在哪里开，如果回答是北京，而车的GPS显示，车已到了河北，用户就可能撒谎，甚至已将车拿去抵押。 车的状况一旦失控，就只能通过线下追回。 所以，贷前的风控审核，贷中的监测管理，出现违约骗车后的追车，都需要强大的线下能力，才可以驾驭。 05 未来之路 如此来看，不论是场景还是风控，汽车金融都无法脱离线下。这个领域，难道就只能变成拼规模、拼运营、拼资本的巨人游戏了吗？ 也不尽然。 “5月底，保监会的数据就会向北京的一些企业开放。” 业内人士透露。 如果属实，这对于二手车行业来说，无疑是一件好事。 保监会的数据，涵盖了各家保险公司关于车辆出险情况的统计。如果这些数据能够向企业开放，就意味着在很大程度上，对于事故车、涉水车、过火车等有过保险记录的车辆，能够快速地检测出来。 但解淳对数据开放后所能起到的作用，并没有太乐观。“保监会也不是有全部的数据，更多的是每一家保险公司（数据）。但是它能做到什么深度，不好讲。” 解淳指的深度，一是值保监会向企业开放的数据能达到什么深度；二是，各保险公司提供给保监会的数据，又能达到什么深度。 这两个深度，就决定了这次的数据开放，对二手车检测的影响，能有多大效果。 不论是数据的打通，还是风控的深入，未来的汽车金融，都会慢慢往线上迁移。 五年还是十年？业内人士大都认为，这恐怕还要经历漫长的跋涉。 场景之困、检测之难、风控之痛，这些造成了如今的线下之重。 汽车的交易流通环节中，充满了人与人的不信任。 这种不信任，是由不法的骗车贼、图私利的车商、追求规模的平台造成的，也是由贪便宜的消费者助长的。 解决信任问题，除了行业自律的觉醒，更多的，是用制度和规则去约束…… 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

近年来，交易所质押式回购交易量不断增长，日均交易量已达到万亿规模，交易所回购市场日益成为居民理财和金融机构流动性管理的重要场所。然而，回购利率却忽高忽低，对市场形成一定扰动，甚至给了投机者套利的空间。对此，以减小波动为目标，沪深交易所修改了债券交易实施细则，新规从5月22日起开始实施。 简单来说，交易所债券质押式回购的模式，就是资金融入方需要现金，将债券质押给资金融出方，约定期限后回购。上交所的债券质押式回购分为1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天共九个品种，对应的证券简称就是非常常见的“GC001”、“GC002”、“GC003”等。个人投资者可以作为资金融出方。 然而，相对于银行间市场，交易所质押式回购的利率波动较大。以上交所1天回购GC001为例，去年12月29日盘中最高达27%，最低0.305%，收盘为0.55%，全天加权平均价11.20%。今年3月30日，GC001又一度飙至32%。 如此波动引起了市场的广泛关注。究其原因，与交易所市场特有的制度规则、主要市场参与方、回购利率形成机制等多重因素有关。业内人士介绍，从历史数据统计来看，交易所回购利率波动的一个特点，就是一般周四及节假日前交易所回购利率较高，也被称为“周四效应”或者“节假日效应”。 这个效应是从何而来？以在交易所市场周四进行1天回购融资为例，因为债券回购交易实行“一次成交、两次结算”规则，按照此前实行的计息天数方式，即“名义天数”来计算，周五为首期结算日，下周一为到期结算日，名义天数仅有一天（周末休市），实际占用天数却为三天（周五、周六、周日）。因此，假设年化利率只有2%，但投资者需要自己将报价调整为6%（2%×3天），因而出现了“周四效应”。节假日休市时间更长，投资者报价也会翻倍增加。 “采用以名义天数计息时，在节假日前，市场往往自发通过调整回购利率报价的方式来实现市场化的回购收益，回购利率可能相对较高，波动相对较大。”上交所相关人士在解读新规时也坦言道。黄金钱包首席研究员肖磊进一步对北京商报记者表示，这还令市场中滋生出一些投机行为，专门在节假日前操作套利。 本次新规重点调整的两方面内容之一就是回购计息规则，新规将计息天数从回购期限的名义天数修改为资金实际占款天数，同时将全年计息天数从360天改为365天。投资者不再需要根据资金实际占款天数调整报价，例如仍假设年化利率为2%，投资者直接报2%即可，回购利率相对平稳，回购报价也将更加简单。肖磊认为，这一方面与当前债券市场鼓励交易定价的合理性有关，同时也对不实需求有一定打压作用，降低套利的空间。 此外，从历史数据来看，交易所回购还有另一个特点，即闭市前回购利率一般明显偏低，随机性较强。对此，上交所相关负责人介绍，新规修改了质押式回购收盘价计算方法，由当日最后一笔交易前一分钟所有交易的成交量加权平均价（含最后一笔交易）修改为当日最后一笔交易前一小时所有交易的成交量加权平均价（含最后一笔交易），以提高回购收盘价稳定性。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

《2016中国汽车消费趋势调查报告》显示，信贷购车近两年发展稳定，比例保持在40%左右，吸引了近半数的80后及90后。在信贷渠道的选择上，汽车金融公司以42%的被选率居于信贷渠道首位。 在传统银行车贷后劲不足的情况下，今年以来，不少银行积极发展信用卡购车分期业务，通过费率优惠、厂家贴息等多种方式促销，希望能够分食到汽车信贷市场这块大蛋糕。然而，对于购车人而言，天下并没有免费的午餐，或许只是“午餐”的收费形式进行了再包装。 信用卡免息有水分 近日，《证券日报》记者以购车者身份走访了北京地区多家汽车品牌的4S店。在某品牌的4S店，本报记者谈好具体车型的价钱后，向销售人员提出想要信用卡分期付款。销售人员介绍道：“目前我们品牌与两家国有大行有合作，选择这两家银行的信用卡分期12期可以享受零手续费。不过，购车人需要重新办理信用卡，并提供6个月以上的社保缴纳证明以及6个月以上的工资流水；办理信用卡一般3天-4天会得出审批结果，最快1天至2天即可。” 同时，上述销售人员还介绍称，“目前大多数车型都有信用卡分期贴息活动，客户选择12期分期不需要承担手续费。选择24期和36期分期，一般需要客户承担的手续费率为4%和8%，针对车型不同，有不同金额的贴息活动，3000元至8000元不等。” 值得一提的是，信用卡分期的活动虽然进行得火热，但是实际的花费却不止上述这些。在本报记者的追问下，这位销售人员表示：“还需要在购车当天缴纳一定的分期服务费，服务费根据车型不同，一般为1500元到2000元不等。”同时他还告诉本报记者，如果在周末前来购车，他的权限可以对分期服务费进行减免，但是数量有限，需要提前打电话跟销售人员预约。 在另一家汽车品牌的4S店，信用卡分期贴息活动也得到多个销售人员推荐，该品牌合作的银行更多，根据销售人员的介绍，有两家国有大行和两家股份制银行在该4S店有驻点的工作人员，客户提供工资流水以及社保证明，在申请的第二个工作日即可出结果。 不过，与上一家4S店相同的是，除了分期期数不同对应的不同手续费率外，购车者还需要支付3000元的分期服务费，并且首付比例需达到30%以上。这家4S店的销售人员还介绍，目前选择信用卡分期购车的客户相对较多，因为选择其他贷款方式，例如汽车金融，一般都需要首付款在50%甚至60%以上，而信用卡分期的首付款不会超过车款的30%，甚至存在零首付。 在《证券日报》记者走访调查的多家4S店，除了分期手续费，购车者都需要缴纳不同金额的服务费，一般为1000元到5000元不等，有部分品牌根据分期总额的不同收取不同的服务费，一般为分期额度的0.2%。 免息还有别的 “坑” 俗话说“买的没有卖的精”，除了分期服务费外，《证券日报》记者了解到，有部分汽车厂商在为客户提供“免息”的优厚待遇后，往往还会在其他促销政策上做文章。 在《证券日报》记者走访咨询的一家4S店，大厅展示牌上列出了多项优惠活动，不过本报记者在向销售人员咨询时才发现“同一款车型只能参加一项优惠政策”。该品牌的一款热门车型最高分期期数可以为60期，选择分期36期及以下时客户承担的手续费率均为0%，选择48期和60期也可享受每台8000元的贴息金额，相当划算。 不过，本报记者随后了解到，根据该品牌的夏日促销活动，只要购车者电话预约到店，均能享受18000元的购车减免。但是如果选择了信用卡分期，减免活动就不能参加了。 在另一家4S店，销售人员在介绍完信用卡分期的优惠活动后告知：“选择信用卡分期可以享受三年免息，但是需要在我们店购买三年车险，同时需要由我们办理上牌等手续。有北京指标最划算，只需要缴纳800元手续费，如果没有北京牌照指标，需要上外地牌照，花费会更高，但是最高不超过5000元。” 另有部分4S店的销售人员介绍，客户需要承担的手续费率由合作银行规定，分期服务费我们有权限做减免，但是需要在4S店原价购买汽车装饰。 除了上述猫腻外，目前所有信用卡分期付款形式都比较雷同：一般要求在第一个月支付全部手续费，后续每月等额支付月供，如果提前还款，已缴纳的手续费服务费等不予退还，购车者需要慎重考虑，同时货比三家，以免掉入信用卡免息这些“坑”。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

校园贷 ●对于其他机构违规开展校园贷业务的，建立跨部门联合执法检查机制，定期或不定期开展联合执法检查。 ●将鼓励银行等金融机构针对学生群体特点和需求开发特色金融产品和服务，满足学生合理的生活、消费融资需求。 被 “贴满” 各种负面标签的校园贷，在广州将迎来新一轮监管风暴：对于检查中发现存在校园贷业务的网络借贷信息中介机构，要求限期进行合规整改；对于未按要求完成整改的机构不予备案，违规情节严重调入取缔类，进行关停。 昨日，广州市金融局向南都记者提供的相关材料披露了未来一段时间有关校园贷的整治部署。南都记者获悉，接下来，广州金融局将联合推进校园贷规范整治工作，健全完善长效监管制度，形成强大威慑力。其中就包括上述要求。 跨部门联合执法检查违规校园贷 南都记者从广州金融局获悉，为了推进校园贷规范整治工作，完善长效监管制度，形成强大威慑力，广州市将完善高校预警机制建设，及时发现不良校园贷苗头，完善部门、高校信息共享和联动机制；定期开展网上巡查，梳理涉嫌开展校园贷业务机构或人员名单，由教育、公安、工商和金融部门共享并重点关注。 值得注意的是，对于检查中发现存在校园贷业务的网络借贷信息中介机构，要求限期进行合规整改。对于未按要求完成整改的机构不予备案，违规情节严重调入取缔类，进行关停。 对于其他机构违规开展校园贷业务的，建立跨部门联合执法检查机制，定期或不定期开展联合执法检查。而针对向来因注册地问题而成为监管空白的“外来”校园贷，广州金融局指出，对于外地机构在广州开展校园贷业务的，将其开设的分支机构纳入关注名单。没有开设分支机构的，将业务情况移送注册地互金整治办和有关金融监管部门处置。 鼓励金融机构对学生提供正规金融产品 广州市金融局表示，要重点加强引导学生培养树立健康消费观。为此，将持续推进金融知识进校园，提高应对不良校园贷风险的意识和能力。还将发挥社会监督、仲裁协调和行业自律，营造齐抓共管良好氛围，优化校园贷服务环境。充分发挥社会监督的优势和作用，研究设立校园贷问题线索的举报热线和举报处理机制，畅通学生、新闻媒体和群众反馈校园贷问题和线索的途径和渠道，通过社会监督将不良校园贷暴露在阳光之下。 值得注意的是，在强调“堵”的同时，广州金融局认为还要“疏”。将鼓励金融机构创新产品和服务，提高学生群体正规金融服务获得性。具体举措包括将鼓励银行等金融机构针对学生群体特点和需求开发特色金融产品和服务，满足学生合理的生活、消费融资需求，以及探索推动金融机构在校园建设校园金融服务站等。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...