最新消息，在股东的重力施压下，卡兰尼克已正式卸去Uber CEO一职。 周二，Uber的5名主要投资人要求CEO立即辞职。这5名资方包括Uber最大股东——风投公司Benchmark，该公司合伙人Bill Gurley也是Uber董事会成员之一。知情人士透露，这些投资人给卡兰尼克写了一封信，要求他辞去自己的职位，当时卡拉尼克还在芝加哥。 在这封信标题为“让Uber向前发展”的信中，投资人要求卡兰尼克立即离开，公司也需要更换领导团队。40岁的卡兰尼克之后与至少一名Uber董事会成员进行了咨询，并与部分投资人进行了数小时的沟通，最终同意辞职，不过他仍将作为Uber董事会一员存在。 卡兰尼克在声明中表示：“我爱Uber，超过世界上的任何事情。在此人生的艰难时期，我接受投资人提出的辞职要求，这样Uber就能继续发展，而不会被斗争所拉垮。” 此次事件之前，有关Uber是否应当更换领导人的问题已经被讨论了好几个月。今年以来，该公司丑闻不断，被爆企业文化存在问题，性骚扰与歧视现象不止。 近几个月，Uber已经因为企业文化调查开除了20多名员工，正在寻求多名高管接任，包括首席执行官。 上周，卡兰尼克宣布将无限期暂时离开Uber，为上月不幸在游艇事故中去世的母亲哀悼。但是，对于投资人来说，这还远远不够。在他们看来，卡兰尼克必须得走。 据悉，联名写信的5名资方除Benchmark之外，还有First Round Capital、Lowercase Capital、Menlo Ventures以及Fidelity Investments，他们股份加起来占到Uber总股份的1/4。 卡兰尼克的离开也留下了一个问题，谁将接替他成为Uber CEO. 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
从当前来看，5G的实现还存在不少技术难点以及潜在风险，但拿下5G时代的通信技术专利和主导标准才能更有效推动诸多行业拿下未来5G时代风口下的红利。 现在5G成了一个热门话题，5G时代会带来什么，改变什么，有哪些比较显而易见的红利？ 在当前全球运营商与部分手机厂商已经在行动，比如三星、诺基亚、爱立信、高通和英特尔等均与Verizon建立了技术商用与通信的合作。目前也有消息指出，中国将斥资1800亿美元建设全球最大的5G网络。据工信部规划，中国计划2020年正式部署5G商用网络。 给物联网设备、智能家居带来红利 5G指的是第五代通信技术，一个基本常识是，5G比4G更快，5G已经成为国内外通信设备巨头们加紧抢占的一块科技高地。相对于4G通信，5G通信能够提供覆盖更广泛的信号，而且上网的速度更快、流量密度更大，低时延高可靠性、低功耗大连接、人们对5G网络最直接的想象是可以渗透到物联网中，给万物互联带来想象空间。 因为5G网络的超高速率、极大容量、超低延时等优势可以支撑海量的设备互联，人以及设备之间可以实现真正的连接，更多的硬件都能在5G网络环境下连接传感器实现快速的数据处理与智能操控。据业内估计，2020年将有超过250亿的物体实现智能上网。 5G如果要充分释放数据与物联网时代的潜能，可能将首先在智能家居场景中展现。相比4G每秒100Mb的峰值速率，5G达到每秒10Gb，5G网络能承载更多的设备连接、传输更大的流量，而智能家居中的智能家电、家庭安防的数据传输都需要稳定、快速的通信网络，智能家居控制系统的本质是通过多个传感器把相互孤立的信息连接起来，而智能家居前发展的短板在于4G网络下，设备交换信息传输间的延时问题，而5G时代，能使设备之间的“感知”与传输速度更快与设备之间感知更灵敏。因此，智能家居也将在5G时代下，有新的想象空间。 无人驾驶或将被5G推向前一步 而无人驾驶也将迎来红利，因为无人驾驶的技术基础是数据，它需要无人车内的机器大脑以及云端的实时数据展开大量的处理运算。而4G时代，还不能高速地传输大数据文件，而且存在延迟，这种数据运算处理尚有点捉襟见肘。 但在5G时代，高速率(可达10G峰值速率)、超低延时(1ms)、大容量(相当于目前的1000倍容量)的特点，恰恰满足了无人驾需要将数据传输运算能力大幅提升，延时缩短、容纳庞大数据处理的带宽的要求。毋庸置疑，5G会将无人驾驶技术往前推一大步。 对制造业与企业办公的红利 有业内人士指出，制造业也将因为5G迎来红利，因为如果用5G网络通过中间平台可以把诸多工厂连起来，完善工业制造的大数据，完善飞机、汽车、船舰等各种重工业的终端开发，实现工业4.0，进一步提升中国工业的技术水平与生产效率，完成中工业大国到工业强国的转变。 但笔者看来，实现将工厂连接起来，从技术上实现或许并不难，但如果要在制造业中实现他们的思维转变以及解决连接中产生的隐私数据与利益问题倒是挺难的，毕竟要走到这一步，各个工厂间的数据互通与商业隐私等问题怎样解决才是关键问题。 企业办公也将在5G时代下迎来红利，5G时代将推动音视频的稳定性、多方通话、安全性、外接音频放大和视频输出。这意味着远程音视频及数据会议轻松完成。在目前无线网环境下，高宽带服务是个难点，但在5G通信下往往是小菜一碟。 对于企业办公需求来说，一大刚需是视频流的传输对接，而速度更快的5G网络能更便捷的实现远程办公，远程视频会议会变得更加方便。另外，5G时代，办公环境里各种设备的连接性与数据传递效率变得更强，从某种程度上来说，5G时代给企业带来的的红利是，为企业节约了办公成本。 带动智能手机、VR/AR的体验突破 对于手机厂商来说，如果没有抢占到5G的技术高地，很可能在这一环节受制于人。人工智能、物联网、云计算都将真正迎来可落地的成熟条件，天线设计与芯片性能都将因此改变，而智能手机如果引入这些技术，也将带来颠覆式的体验变革。 但从一方面，如果在5G时代对5G时代相匹配的核心技术方面欠缺布局，那么也意味着非常危险。在当前，高通骁龙推出首款5G调制解调器—骁龙X50。下行速度可以达到5Gbit/s，速度较之X16有了突破性的发展，为5G时代智能手机的性能支撑提前做出了铺垫。未来，不支持5G网络或者欠缺5G网络下明显软硬件优势的手机可能会遭遇危机。包括VR与AR或会在快速与高流量的5G时代迎来一个黄金时期，随着人们对VR体验的要求越来越高，5G时代的某些特点恰恰能打破当前的瓶颈提升体验。 因为对于VR与AR来说，它需要产生更大流量的视频数据与打破低延时稳定的网络，5G恰能满足VR/AR的这些需求，而5G时代本身的一个特点是，引导智能手机向周边智能外围设备延伸，而VR/AR设备是离智能手机相对较近的一个硬件延伸领域。 英特尔技术专家Tawny Schlieski认为，5G 时代让增强现实中的角色以更多样化的方式与周围世界互动，更快速的网络还提供了与他人一起玩增强现实游戏的新方式，例如与一队朋友一起在城市内放牧精灵。这意味着在5G时代，VR游戏玩家的代入感将更为强烈，而在5G时代，智能手机的VR与AR应用也可能将迎来一个高速增长时期。 5G带来的上网速度远超当前4G体验。有说法是5G的网速能达到4G的100倍，能实时传输8K分辨率的3D视频，或是在6秒内下载一部3D电影。不过相信许多人颇为担心5G时代的资费问题。这么快的网速，网友担心资费贵显然是可以理解的。 不过从当前来看，5G的实现还存在不少技术难点以及潜在风险，但拿下5G时代的通信技术专利和主导标准才能更有效推动诸多行业拿下未来5G时代风口下的红利。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
21日晚，上海哲珲金融信息服务有限公司在官网发布公告称，接经侦口头通知已经以非吸立案，平台将全力配合经侦做好后续工作，公司接待时间调整为工作日下午1点至4点。 兑付方案 “流产”？ 经侦立案固然是好事，可以保护现有资产，敦促合拍贷兑付。不过，投资人翘首期盼近一个月的兑付方案似乎不太明朗。 自5月22日宣布暂停运营引爆兑付危机后，合拍贷始终坚持每天在官网和官方订阅号发布一则公告，公示最新进展。 合拍贷6月1日曾公告称，资产清理完毕后第三方股东会在6月20日前召开临时股东会议共同商讨解决方案，6月30日前出具兑付方案；6月6日，合拍贷表示将于6月20日前拿出初步解决方案； 6月16日，合拍贷确认，将于本月20日按时公布兑付方案。 另外，据动点科技6月1日报道，合拍贷应急小组总协调徐汇表示，合拍贷方面同意，将一部分还留存在第三方支付平台上，尚未被启用的资金归还投资者，但具体操作过程要听经侦指示。另外，启动资产清理程序，经侦同意后可以启动兑付。 关于兑付方式，徐汇还提出了两种方案： 按投资者的投资额度进行比例兑付；开通绿色通道，对特殊人群进行优先兑付。但徐尚未表明这一“绿色通道”将面向什么样的“特殊人群”，就被在场的其余投资者打断，要求其“一视同仁”。 但是，合拍贷6月20日并未如期公布兑付方案，并停止发布官方订阅号，仅在官网对上一日公告中的登记债权及推选投资人代表进行了解释。次日，合拍贷便发布公告，表示接经侦口头通知已经以非吸立案。 此前，合拍贷官网公告显示，经哲辉金融统计，投资人总投资额为3.2186亿元，投资人对应的总债权为3.3124亿元，债权完全覆盖投资金额。 根据合拍贷公布的哲辉金融信息服务有限公司资产情况显示，线上总投资额1.4486亿元，线下总投资额1.77亿元，总计3.2186亿元；线上债权1.4486亿元，线下债权1.8638亿元，总计3.3124亿元，差额938万元。 成立兑付基金，接受投资人债权申报 在6月19日的公告中，合拍贷称，由哲珲金融成立兑付基金，账户由股东与投资人代表共同监督，6月21日起接受投资人债权申报，为期2个月，投资人自行下载债权报表并快递至合拍贷新办公地址（上海南京西路580号B座908室）。 同时，由投资人推选出3名代表，名单于6月30日前报哲珲金融。后续，三名投资人代表将参与兑付资金池监管、兑付方案的制定和兑付方案的执行。 此外，合拍贷还表示，股东目前仍通过相关渠道督促郭虹回国配合债务清偿工作。 根据此前运盛医疗发布的公告显示，合拍贷实际控制人张金如因涉嫌快鹿集团非法集资案，被上海市长宁公安局拘留并羁押，其老婆郭虹因担心自己牵涉张金如案，于5月17日出走香港，并带走了合拍贷平台所有资金。 2017年6月5日，哲珲金融临时股东会议纪要显示，鉴于郭虹涉嫌违法、犯罪等行为，其不宜再担任公司的执行董事和法定代表人，与会股东一致同意停止其职务。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
在今年去杠杆的一系列政策下，不少银行流动性都开始 “吃紧”，中小银行相对更为明显。在6月21日的陆家嘴论坛上，央行研究局局长徐忠谈及这个问题时表示，央行虽然充当最后贷款人角色，但没有必要为小部分银行提供无偿救助，如果央行职能直接简化为付款项，则存在严重的道德风险。 徐忠表示，央行需要做的，应该是在流动性危机时采取果断行动，同时遵循向流动性困难而非财务困难的银行提供流动性支持的原则，防止系统性风险的蔓延。他还指出，绝大多数金融机构是健全的，流动性困难的机构如果需要资金补充，应提供高质量的抵押品，央行对应也要收取高利率。 在徐忠这番讲话的当下，金融机构正普遍在流动性上承压。交通银行首席经济学家连平指出，过去几年，市场在一段时间内推动了金融加杠杆。比如银行的委外业务，资金通过层层嵌套加杠杆，监管加强后资金想要收回来就会面临问题。但今年监管层密集下发文件整治金融乱象，助推金融去杠杆后，在流动性趋势偏紧情况下，原本以拆出资金为主的大型机构也变得很谨慎。对于表外业务、同业业务、通道业务、委外业务等做得相对较多的部分中小银行，监管收紧更是必然造成流动性紧张。 流动性风险也从数据上有所体现。例如6个月同业存单的到期收益率方面，国有银行由年初的3.6%增加近30个bp至3.89%，同期农商行则从3.58%大幅增加84bp至4.42%。连平提醒，部分银行流动性明显偏紧，会在“蝴蝶效应”+“羊群效应”的作用下，推动市场流动性总体趋紧。 央行也注意到了这种情况。不过，在徐忠看来，近期密集出台的监管政策，更类似于是一次纠偏的过程。他表示，上世纪70年代以后，央行纷纷转向轻度监管、效率优先，放松了对金融业的严格管制。全球金融危机爆发之后，业内对央行和金融稳定的关系又有了重新的认识。 他指出，央行行使最后贷款人职能，需要金融监管的协调配合；同时，央行的宏观调控离不开金融监管政策的协调配合，央行履行金融稳定职能，也需要获得相关金融监管的信息。“如果不参与事前事中监管，监管信息无法有效共享，央行很难掌握银行资产状况，很难作出准确的救助。在这种情况下，央行最后贷款人职能简化为付款项，存在严重的道德风险。”徐忠说道。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
万达电影盘中下挫，股价一度逼近跌停，截至午盘，该股跌9.87%，报51.95元。 值得注意的是，今日万达多只债券大跌，其中，15万达01、15万达02下跌近2%，16万达01下跌近3%. 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
针对此前苹果向中国开发者提出的两项措施——强制收取打赏抽成30%和禁止使用热更新后，苹果日前已对App Store上的数万个热应用进行下架处理。 截止到6月16日，据多家媒体使用移动推广数据平台ASO100查询，在App Store中国地区下架应用已经接近3万，6月15日一天，应用下架数量超过2万，其中游戏类应用超过了1万个，《天天酷跑》等热门游戏也包含在内。 受此次风波影响，美国地区近几日下架应用也达2万7千个，而且涉及面非常宽广。众多畅销榜上有名的应用遭到下架。 截止目前，苹果官方尚未对此次大规模下架应用作出回应。 不过据行业人士对此分析，称苹果这一举动或许是为了清理依旧在使用热更新的应用，对于中国的开发者而言，这也是苹果给予的一次严重警告。 今年的WWDC开发者大会上，苹果曾表示，自2008年App Store上线以来，它已为全球开发者带来超 700 亿美元的收入。按照苹果与开发者3:7的分成比例，苹果在此也获得了约300亿美元的收入。 早在今年3月到6月，苹果就通过游戏向开发者发送了数封警告函，以强硬的姿态要求开发者删除自己应用中有关于热更新的相关框架，否则就将进行强制下架。这次大规模App的下架，时间正值6月中旬。从中也可以看出苹果对这次下架行动已考虑良久，并态度非常强硬。这对中国开发者而言，确实是一件不够开心的事情。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
蔡文胜遭实名举报，四三九九能淌过IPO的河流吗？ 很多人应该都玩过4399小游戏吧？四三九九正在排队IPO，焦急的等待着资本市场的绿卡。 不过，他们的IPO之旅遇上了麻烦。6月20日有人在金融街威斯汀酒店以韭菜的名义，办了一场发布会，四三九九的相关方鼎麟股权投资基金（下称：鼎麟基金）的有限合伙人蒋和平和李胜利实名举报四三九九欺诈上市、信披违规，同时爆料四三九九的前任董事长、也是股东之一的蔡文胜，涉嫌偷逃国家税款数亿元人民币。 鼎麟基金曾在2012年出资9600万认购认购股份，间接持有四三九九2.4%股权。四三九九曾启动上市，但没有成功。随后，其他股东均拿回了投资资金，但是只有鼎麟没有拿到原数资金，据称，这部分资金随后被四三九九挪至其他项目中。 侦探君注意到，举报人的核心质疑还提及，四三九九存在严重的信披违规。《招股书》不披露大股东、实际控制人发生重大变更。2012年6月至2013年4月PE入股不披露，违规隐瞒关联交易等情形。 此外，举报人称，上市公司游族网络（002174.SZ）曾公告西藏晨麒以30亿的估值，72000万的代价获得四三九九24%的股权，但实际上这部分资金是给公司了还是给原大股东蔡文胜了，不得而知，如果给了蔡文胜，那他隐瞒这个事实有偷逃税款的嫌疑。 这也不是蔡文胜首次因为四三九九受到质疑。2014年蔡文胜就深陷 “骗股” 传闻，被传稀释了4399首席架构师和首席信息官曹政的股权，由之前承诺的1.5%变为万分之七，此事曾闹得沸沸扬扬。如今蔡文胜又再次被卷入资本丑闻，可谓一波未平一波又起。 以下是鼎麟股权投资基金举报蔡文胜PPT全文（据腾讯科技）： 以下为举报信全文： （上图来自新浪证券） 据侦探君了解，蔡文胜公开刊发声明函，对举报进行了全盘否认，其表示2013年起就转让了四三九九大部分股份，持股仅为1.36%，而且已经依法纳税。并且于2013年已经退出四三九九管理层。 双方各执一词，真相如何，还有待法院与证监会的进一步了解。 >>>> 四三九九上市屡屡遇挫 4399成立于2004年，是国内最早的在线休闲小游戏平台，主要以休闲类flash小游戏及在线网页游戏为主。 四三九九于2014年12月，在国内创业板提交IPO招股书，作为四三九九联合创始人的蔡文胜持股1.37%，另一位联合创始人骆海坚持有51.13%的股份，为四三九九控股股东和实际控制人。 2015年3月，证监会披露文件，称因申请文件不齐备等原因，四三九九的创业板上市申请被中止审查。2015年4月，四三九九在补齐了相关材料后再度冲击IPO，可最终又是铩羽而归。 2016年6月29日，证监会网站再次挂出四三九九申请创业板上市的《招股书》。根据当时的《招股书》显示，公司2013～2015年营业收入分别为14.7亿、15.4亿和16.5亿元，2014和2015年的涨幅分别是4.76%，7.14%。 根据四三九九2016年的《招股书》显示，四三九九共拥有7家子公司，分别是北京游家、广州四三九九、北京爱游、四三九九韩国、四三九九香港、四三九九日本和厦门纯游。西藏晨麒投资中心是四三九九的第二大股东，持股23.7%，蔡文胜持股1.37%，游家持股1.29%。 从证监会公布的IPO企业最新排队情况来看，四三九九拟赴深交所上市，公开发行新股不超过3333.34万股。可是经过这次事件的发酵，四三九九的IPO计划恐怕又要遭遇挫折。 >>>> 蔡文胜遭遇水逆 被举报的知名投资人蔡文胜最近有点焦头烂额。他投资的另一家企业美图公司（1357.HK）经历了上市首日盘中破发；此外，6月15日首个锁定筹码解禁日到来，虽然蔡文胜声称不会卖出，但其儿子不断抛售股票，套现9亿港元，饱受诟病。 据侦探君不完全统计，蔡文胜共计投资暴风科技、云游控股(00484.HK)、飞鱼科技(01022.HK)、58同城(WUBA.N)等多家上市公司，此外，还投资了易名科技、明致体育、美易在线等6家新三板挂牌企业。还扬言 “新三板只是一个开始，未来所有的东西都将证券化。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
6月21日消息，关于中晋资产涉嫌集资诈骗案的最新消息是，6月22日上午即明日9：30分，国太投资控股（集 团）有限公司及徐勤等10名被告人涉嫌集资诈骗案就将在上海市第二中级人民法院C101法庭开庭审理，连续两天审理。 6月23日上午，在同一时间和地点，该案仍会继续开庭审理。 6月19日，金融虎曾率先披露了中晋资产案即将开庭审理的消息。不过，金融虎注意到，根据上海市高级人民 法院网发布的最新开庭公告显示，国太投资控股（集团）有限公司以及徐勤、朱凤洲、汤骏、陈佳菁、吴晔、陈亮、蒋 晓羽、孙坷柯、顾晓娴、李娜等10人涉嫌集资诈骗案将于6月22日和6月23日上午9：30分连续两日在上海市第二中级人 民法院C101法庭开庭审理。 有投资人今日上午在“中晋维权群”也表示：“刚接通知，明天22日上午9:30中晋案在中山北路567号准时开庭。旁听 代表请8:45分一定到现场集合。22日若开不完，23日将继续开庭。”。 据了解，中晋资产集资诈骗案自事发以来，备受业内关注。其通过种种包装手段，用10%到25%不等的高收益来吸引投资 者，在2015年更是推出了收益率高达400%的产品诱骗投资人。该案涉案金额高达390余亿元、涉及2万5千余名投资者。 此前，经上海公安经侦部门查实，至案发时，中晋系未兑付金额高达52亿元，涉及投资者1.28万余名。 去年4月6日，上海公安局官方微博“警民直通车”发布消息称，2016年4月4日，上海市公安局经侦总队根据群众举报对 涉嫌非法吸收公众存款和非法集资诈骗犯罪的国太控股（集团）有限公司、中晋股权投资基金管理（上海）有限公司、 上海中晋一期股权投资基金有限公司等“中晋系”相关联的公司进行了查处，实际控制人徐勤等人在准备出境时被公安 人员当场在机场截获，其余20余名核心组织成员在4月5日也被全部抓获。在4月5日当天，警方在徐勤家里搜查时的取证 录像，多款名表、名包、奢侈品首饰。而随意放在桌上、墙角，总金额数百万的各国货币。而徐勤个人挥霍的公司资产 包括豪宅3亿元、豪车1.48亿元，游艇1390万元，豪华包机游2300万元，总计近5亿元人民币。 金融虎日前曾指出，回顾中晋案，有几个关键时间点。2016年4月初，一场起于中晋系美女在网上炫富的照片，最终牵 涉出庞大的中晋系以及国太系两大公司非法吸收公众存款案。在经过6个月的侦查工作后，去年10月13日，公安机关侦 查终结将此案移送检方。今年2月9日，上海检方向法院提起公诉。今年6月23日，上海法院宣布将开庭审理。 从侦查终结至即将迎来的开庭审判，前后仅历时半年，这起涉及金额庞大的非法集资案的全盘真相即将全部揭开。 值得一提的是，最新的开庭公告上披露的10名被告人名单较去年10月13日的检方公告所提的8人名单新增了朱凤洲和顾 晓娴两人。据金融虎了解，朱凤洲系此前国太控股副董事长，也曾担任过中晋资产的法人代表。顾晓娴此前系“上海康 爻食品有限公司”的法人代表，该公司由国太控股及中晋资产两公司所直接控股。关于10名被告人的具体身份，可参见 金融虎6月19日发布的“中晋资产390亿集资诈骗案即将开审，10名被告人身份揭开”一文。 有关中晋资产案的下一步动态和最新进展，金融虎将持续保持关注。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
6月19日，保监会正式发布了《信用保证保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》，对保险机构提供履约保证险进行了一系列规定。 其中明确指出以下业务，不能上履约险：类资产证券化业务或债权转让行为；主体信用评级AA及以下的债券发行业务；保险公司的控股股东、子公司以及关联方的融资行为(关联方的资金融出行为除外)；汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过500万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万元;其他信保业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过100万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万元；承保的自然人、法人或非法人组织贷(借)款利率超过国家规定上限等。 此外，保监会也对保险公司提出要求：不得承保投保人违法违规、规避监管等行为；不得承保不会实际发生的损失或已确定的损失；不得以拆分保单期限或保险金额的形式，承保与同一借贷合同项下融资期限或融资金额不相匹配的信保业务；不得通过保单特别约定或签订补充协议等形式，实质性改变经审批或备案的信保产品。实质性内容包括但不限于保险标的、保险责任、责任免除、保险费率、赔付方式、赔偿处理等;对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。保险公司与网贷平台签订的协议，应当明确双方权利义务。按照互联网保险业务的相关规定，做好保险产品及服务等方面的信息披露。同时，保险公司应当要求合作网贷平台公布由保险公司统一制作和授权的保险产品重要信息，相关宣传内容应当经双方共同审核同意，避免网贷平台进行虚假、误导宣传。上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%，且综合偿付能力充足率不低于150%。低于上述要求的，应当暂停开展信保新业务，并可在偿付能力满足要求后恢复开展信保业务。保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。对单个履约义务人及其关联方承保的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%，且不得超过5亿元。超过以上自留责任余额要求的部分，应当办理再保险;未办理再保险的，不得承保。 值得注意的是，目前在网贷履约保险中比较出名的天安财险，最新的综合偿付能力充足率只有122.03% ，可能要暂停一段时间。 目前，米缸金融、凤凰金融、小马金融等平台上的都有跟天安财险合作的履约保险产品，按照上述保监会的要求，目前需暂停履约险或者更换偿付能力充足的保险公司。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
互联网金融不同于其他的互联网产品，其直接涉及到资金交易的属性就要求了它对于风险管控的要求要远远高于其他的互联网产品。了解互联网金融平台的风控基础知识，有助于你在设计产品时对于风险点有更好的把控，做到心中有数，从容不迫。 互联网金融的核心是金融。金融最重要的就是风险管理与风险控制。而P2P行业更是因为自身的一些特性（从业者多来自传统民间小贷平台或纯互联网领域）很难兼顾规模速度和风控两者。因此作为一个P2P行业的产品经理，你要对整个平台的风控体制有一个明确的认识，必要的时候要为你的团队制定出合适的风控方案，甚至去反抗你的leader的一些“不靠谱”的想法。 本篇所讲的『风控』并不会讲出借端的『风控』，那是风控部门的主要职责，一般涉及贷端的风控系统，都是由风控部门出策略，产品部门配合。我今天要说的P2P平台的风险控制，主要包括信息安全、资金安全、技术安全和反作弊四块。至于其他的风控，比如出借端风控、公司内部的各种规范、相关的内审机制等，就不在本文的讨论范围内了。以下是简单分析： 风控的概念 提到风控就不得不提到『风险管理』，风险管理是一个过程，风险控制是这个过程中的一个步骤。 风险管理： 是一个管理过程，包括对风险的定义、测量、评估和发展因应风险的策略。目的是将可避免的风险、成本及损失极小化。理想的风险管理，事先已排定优先次序，可以优先处理引发最大损失及发生概率最高的事件，其次再处理风险相对较低的事件。对于风险管理来说，存在着以下的几个步骤：风险的辨识—>风险的预测—>风险的处理（风险的控制）。我们也将通过这个步骤来梳理P2P平台产品设计中可能会遇到的一些风险点，并提出一些解决方案方法。 今天我们要说的是一个广义上的『风控』，既包括互联网行业中的『信息风控』、『技术风控』、『反作弊风控』，也包括了金融行业的『出借风控』、『资金风控』。而且对于风控的一些方面还有监管层的要求。 因此对于互联网金融产品来说，风控已经不再是一个业务和技术上的问题。这一点需要互金产品经理有一个比较明确的认识。 风控的场景 既然我们所说的是广义上的『风控』，那到底广义上的『风控』存在于什么地方呢？主要包括以下领域： 信息安全 应该这么说，在资金存管的政策下，P2P平台对于资金安全的风控压力在逐渐减少，毕竟所有的资金都在银行的存管体系下运营，反而是对于信息安全不管是从实际业务还是政策监管上显得尤为重要了。因为，对于P2P平台来说，不论是用户、平台还是标的的信息都需要采取强有力的风控措施来保障安全。这里需要在产品设计和开发时有预见性的针对可能出现的问题做出相应的方案，在保证信息安全的前提下提升用户体验。 用户信息安全 作为用户信息的主体，用户账户的安全直接关系到平台信息安全。又因为作为互金平台的用户账户会存储有大量的类似身份证，银行卡卡号等的敏感信息。如果出现用户账户信息泄露，极容易诱发各种侵财案件的发生。同时对与平台来说也是极大的打击，甚至可以说在这里，平台“输不起”。 我们在产品设计的过程中，就应该预判可能发生的风险点，并同开发的同事在产品和技术的各个层面制定并完善相关解决方案。 注册 在注册阶段，我们主要需要应对的是『机器注册』、『人工恶意注册』和『注册短信被攻击』。在这里我们可以采用以下的一些防范防范： 1、『手机号+短信验证码』：通过在需要注册手机号接收（也有上行）短信验证码，确保手机号是真实的。防止垃圾注册随便编写虚假手机号。但目前已有接码和打平台，只能是增加一点（很少）的垃圾账号注册成本。对于验证码的防范将在下边说到。 2、『实名认证』：实名认证可以在很大程度上确保注册用户的真实性，同时也是政策监管的要求。一般对于实名认证的方式有两种：一是通过专门的实名认证入口进行认证，二是依托第三方支付平台或者银行，在进行绑卡/开户的同时完成。对于两种方式的优劣，应该说各有各的优势。第一种可以减轻用户的心理压力，避免引起用户反感，进行步步引导来完成实名和绑卡，另外分开操作的话，手续费也会加倍。第二种方式显然用户操作更少，但是容易一起用户反感，不过仅需支付一次手续费。所以实际选择哪种方式要根据具体情况来制定。 3、『基于大数据的注册风控系统』：目前很多公司都提供了基于其自身大数据能力的『注册风险控制解决方案』，利用其所掌握的大数据分析和技术能力，建立深度特征体系，发现虚假注册、恶意刷单等非常正注册行为。 短信验证码 对于短信验证码，风险点主要在于垃圾注册和调用短信接口进行轰炸，干扰正常的短信下发，浪费短信费用（一般几分钱一条，但是量多了之后花钱也不少，而非正常的短信下发极容易被渠道提供商或者运营商封掉号码，造成更大损失）。攻击者可能利用脚本自动调用平台短信验证接口，造成短信渠道被异常关停。对于验证码风险：可以采取以下几种方式来解决： 1、『发送验证码前进行人机验证』：在用户操作获取『短信验证码』功能前，设置图形验证码或滑动验证码等人机验证措施，识别机器人自动操作。 2、『请求限制』：同一IP或同一手机在一定时间内请求验证码达到上限将限制该IP或手机号的请求，再次请求时仅在客服后台记录但不发送，用户需致电客服，获取验证码。（比如单个IP在一分钟内最多请求5次，24小时内最多请求30次。单一手机号在90s内只能请求一次，24小时内最多请求10次，确定这个策略要经过完整的调研，不应因为为了安全而造成用户的极度不便。） 3、『短信路由』：采取『短信路由』方式，主要是为了在保证短信的通达率和发送成本间达成平衡。因为不同的短信服务商的价格、条款和通达率不同，因此不同类型的短信下发由不同通道来完成，同时互为备份。对营销短信、验证码短信、用户资金提醒短信进行了分类，通过不同的短信渠道进行下发，相互之间互不影响。另外，还可以采用语言验证码功能，在用户多次请求（比如3次）验证码失败后，可以选择语音验证码来进行验证。 4、『充分利用短信服务商的各种服务』：如短信业务量监控和IP白名单等方式，对于非正常的短信使用做到早发现，早排查。 登录 对于登录的风险点来说，主要防止刷库撞库、暴力破解、可疑登录等问题。可以采取以下方式： 1、『单点登录』：顾名思义，仅允许用户在一台设备上登录网站/App，如果同时出现两个登录行为，则后一个登录行为会令上一个登录行为失效，同时上一个登录设备以及用户绑定的微信号上会进行相关风险提示。 2、『地址栅栏』：通过接入『淘宝IP库』或『IPIP』等免费/付费的IP地址库，记录用户的常用登录地址。通过每次比对用户当前登录地和常用登录地，对异地登录通过短信、微信公众号提醒用户。 3、『人机识别』：为应对刷库撞库、暴力破解等问题，还可以采用异常情况下的出现图形验证码、滑动验证码等人机识别措施。 4、『建立设备指纹库』：通过采集用户设备指纹信息，可以监控来自同一用户的攻击，同时还可以及时预判潜在风险，为后续风控提供信息。 5、『移动端解锁』：在移动端App，为了在确保安全的同时提升用户的使用体验，可以使用基于指纹、图形绘制的解锁方案。对于Android App，只有在Android 6.0以上的版本才有指纹识别功能（不排除某些厂家的定制系统就加入了指纹识别），因此Android的指纹识别开发成本较大。在产品设计时应该予以考虑。 6、『密码锁定』：在密码多次输入错误后，将账号临时锁定，不允许进行登录操作。这一点可以有效防止暴力破解。比如：登录时连续输入错误密码4次，则限制该账号30分钟不能登录。 平台信息安全 七分靠管理，三分靠技术 『七分靠管理，三分靠技术』是网络安全领域的一句至理名言。意思是网络安全中的30%依靠计算机系统信息安全设备和技术保障，而70%则依靠用户安全管理意识的提高以及管理模式的更新。对于信息安全也是如此。制定完整可执行的管理措施并严格遵守，才能在最大程度上保障信息安全。 不怕对手技术强大，就怕对手在你身边。为了应对可能发生的“卧底事件”，需要对后台采取了严格的等级权限管理模式，比如可在设计的产品中，采用基于RBAC的权限管控方案。不同人员被授权不同的角色，不同的角色对应不同的权限。不同权限对应不同可以查询到的数据信息。同时，网络安全和开发团队还会定期对后台操作记录及服务器日志进行安全审计，避免出现最近爆出来的某二手车平台的“间谍门”事件发生。 图片水印处理 对于部分关键信息，我们还可以采用『淘宝店主』们常用的方法：打水印！多打一点，使得图片不能被挪作他用。 标的信息安全 平台发布标的信息准确与否直接涉及到产品运营的安全。对于标的安全，主要通过相关流程规范来完善。在产品和技术上我们可以通过以下两种方式来确保平台产品安全的。 1、『多人多次多权限审核』：发布标的和满标审核都需要不同权限的两人以上进行审核，并需要填写审核意见。一般会要求在审核意见里填写产品信息。 2、『产品发布后信息固化』：产品标的完成最终审核，上线发布后，所有信息即完成信息固化，任何权限账号不得修改。确保产品信息唯一，安全、可靠。另外，对于借款合同，我们还依托某合同托管品台来进行CFCA签章认证和第三方合同托管，杜绝借款合同被篡改的可能。突然先到这一块，如果基于『区块链』的去中心化、不可篡改的特性来做，应该也很有意思。 资金安全 资金安全主要集中在两个方面：用户资金安全和平台自由资金安全。这方面相辅相成，互为表里。 账户资金安全 对于用户账户资金安全，可以采用『同卡进出』、『提现审核』、『交易密码』和『资金托管』/『资金存管』等方式来解决。 1、『同卡进出』：通俗的说就是你投资时绑定的是哪张银行卡，提现也必须是同一张银行卡，这样做别人就没有办法提走你账户的钱。即使出现账户丢失、手机丢失等情况，资金也无风险。（我承认我是照搬了运营的宣传话术……）对于用户来说，如果丢失了银行卡，则需要触发很严格且严重影响用户体验的人工解绑卡流程完成相关换卡操作。 2、『资金托管』/『资金存管』：通过引入第三方支付（已经不符合新规了）或银行形成资金托管/存管系统，每一个用户都需要在托/存管平台开立一个独立的托/存管账户。平台不触碰用户资金，实现资金与平台账户的独立管理、独立运行。 3、『提现审核』：对于提现我们前期采用的人工手动审核，后期采用了基于自动化风控系统的自动审核机制。主要审核机制是用户登录IP所在地域是否与常驻地相符。另外资金托/存管平台还会进行更加严格的风控审核。从而确保提现安全。 4、『交易密码』：通过要求用户设置不同于登录密码的『交易密码』，使『投资』、『提现』等涉及资金操作时，进行二次验证。 平台资金安全 对于平台资金风险主要在流动性风险、标的逾期还账的风险和本身跑路的风险，可以采取计提风险准备金、提现限制、避免资金错配，杜绝资金池等方式来防范。（这属于更高层次的风控了，简单说一下，已经不属于一个普通的产品经理考虑范围了） 1、计提风险准备金：在每一个已满标产品的服务费中，可以提取一部分作为风险准备金，专门用于在一定额度内应对因逾期或坏账对投资用户造成的损失。（但是这一点在） 2、提现限制：这一点主要针对的是短时间挤兑的风险。对于这一点因为同卡进出的缘故在我们的平台上风险较小。我们在设计时仅根据银行卡本身的限制进行限制。后期更换了托管和存管系统后，更不存在这个问题。 3、杜绝资金错配：这一点也是合规性的要求，单一标的产品的期限和额度禁止的被二次拆分。 4、杜绝资金池：这一点同样是合规要求，我经历过第三方支付资金托管平台，和符合监管要求的银行存管系统。 平台技术安全 技术安全主要是开发的事情，但是作为一个产品经理，懂一些相应的技术，跟技术沟通起来才能更加得心应手。另外，我认为平台技术安全是其他风险点安全的基础。 信息传输安全 对于信息传输安全，目前一般采用的是https加密传输，从而保证数据传输过程中的安全，保护数据不受到中间人攻击和窃取，确保数据真实、安全、私密。另外App Store也要求所有iOS的App在2017年以后将全面强制启用https。另外在传输一些敏感数据时，可以采用用户端进行加盐加密，传输到后台再解密的方式保证数据安全。 数据存储与数据备份 在数据存储与数据备份过程中，因为涉及到用户的各种敏感信息（身份证，银行卡，手机号等）及平台交易数据，所以数据在存储与备份时的数据安全是重中之重。可以选择一些非常成熟的容灾备份解决方案，基本实现了准实时的同步备份，多地同融，异地备份，定时效验， 另外，对于数据库，还可以采用前置加密机的方式来进行加密。不明文存储数据。 程序安全与运维安全 为了避免开发过程中的误操作，造成网站数据损坏，开发团队应该建立一整套代码部署流程，所有代码需拥有一定权限的负责人授权后，才可以部署到线上。严格按照流程操作可以基本避免因为误操作造成生产环境数据损害。另外，运维人员也需要对平台各个关键节点进行全天候监控。还可以通过利用采购一些网络安全厂商的服务和解决方案等手段提升安全防护级别。 推广运营 一个平台需要获得用户、获得投资量，必然要进行各种各样的推广活动，在异业合作或者平台推广过程中，需要运营人员在CPA\CPS\CPC\CPM等不同获客成本中选择最佳的获客方式，同时也要求运营、产品和技术团队做好相关的反作弊控制。另外，还有对于“羊毛党”，我们的原则是欢迎高级羊毛党（指会发生真实投资交易的羊毛党），抵制普通羊毛党。 反作弊 在推广过程中，最主要的就是要制定完善的反作弊规则（当然也包括技术层次的防作弊行为）。通过对平台赠送资金额度进行限制以及对提现设置前置条件等手段既可以有效杜绝普通羊毛党的操作又可以促进用户实名绑卡和投资的转化。可以采用购买一些『反作弊解决方案』的服务来解决这些问题。 推广效果监控 在推广过程中，还要重视推广效果的监控，可通过一些工具进行数据埋点，监测推广效果，通过分析注册转化率、实名绑卡转化率、投资转化率、投资额度等指标区分优劣渠道。 预警机制 另外，在推广运营过程中，还应该有预警机制，这个预警机制和运维安全控制系统在一起，对于短时间内突发大量注册，同一IP地址频繁注册的行为，系统会向相关人员发送提醒等等。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
