“弗洛伊德的观点：人的行为70%受潜意识控制…” 以前，我被人问到什么是交互设计，我会回答：在商业价值和用户体验的平衡点设计用户的行为等等… 后来，我被人问到什么是交互设计，我会回答：基于用户行为设计用户对产品的认知等等… 而最近，我觉得这样理解交互设计似乎还是不够的。 从生活中的一个小案例开始说起。 案例一：潜意识对行为的影响 这是我手机里的一张截图，某天我走在路上时，忽然想确认一下明天是否会下雨，于是我准备打开墨迹天气看看，我向往常一样掏出手机打开应用，当我回过神来才发现自己并没没有打开墨迹天气，而是打开的支付宝，我怎么会犯这种错？ 我的主观行为是想打开墨迹天气，于是我告诉我的大脑： 1、解锁手机找到生活那个文件夹 2、打开一个蓝色的app查看天气 于是我的手开始执行操作，我手机很少会离开我的手，这个操作对我来说太简单不过了，这操作没有经过我主观意识一步步判断就开始执行，由于我日常使用支付宝多余墨迹，习惯性就打开了墨迹，导致我最后犯下了错。 是我的的潜意识犯下了错。。。 我个人认为：在我们常说的用户体验中的认知之上还有一层对产品体验有很深的影响，即潜意识或者说是被动认知，这两者都取决与产品对人的影响，我们常说的认知则是人主观上对产品的认知。 我们都认同：大部分用户体验好的产品应该是使用流畅，学习成本低，没有阻碍的。即你想都不用想就可以完成任务的，也就是你潜意识行为就可以帮助你完成任务的。 案例二：潜意识对行为影响的原因 比如上图中的两段文字，当你快速阅读起来时，你会发现上面的文字更容易阅读，因为你已经习惯了从左往右阅读，你的视线潜意识就会按照你的习惯执行。而下面一段文字，你的视线就需要搜索才能找到文字阅读的开端，读起来就会更累一些。 小结： 不好的设计会让熟悉的体验者无意识的行为改变为有意识的行为。基于使用环境和上下文，增加用户认知阻碍，降低了用户使用产品完成任务的效率和理解能力。对于不熟悉该产品的部分用户，糟糕的设计可能会完全阻碍用户使用。 而好的设计则相反，用户很快就能在使用产品时进入潜意识使用状态，可能也就是常说的沉浸式体验。 潜意识对产品的影响流程： 这么说可能有些不完整，让我尝试用倒推法描述整个路径： step1：对于一款互联网产品，当它进入到用户视野中时，潜意识就开始作用与你的认知了，比如大脑会习惯性的将不同形状的图层归类，识别出哪里是页面主题哪里是背景等等。你视觉焦点集中的地方很可能就是潜意识已经帮你决定好的地方，这就是潜意识对你认知影响的第一步，它包含了所有的细节。 step2：你开始主观判断一款产品，这时候你会开始认知，利用你平时使用互联网产品的经验或是生活的经验判断哪些东西是按钮，这是一个什么app，用户模型和心智模型匹配等等… step3：当你大脑中有了认知后才会开始选择，比如认知了按钮后会选择点击还是拖动。 step4：使用产品，即最明显的用户行为，按照设计的流程完成任务。 step5：合理的反馈，比如按钮点击下的点触效果，页面的跳转提示，弹窗用alert还是dialog，支付成功等等… step6：合理的反馈能让用户知道自己哪一步操作是正确的，哪一步操作是不对的，给予用户信心和安全感。 step7：当用户对自己行为有信心后，他才会觉得自己对于产品是可控的，恐怕很少有人会喜欢自己的软件不停自己的话吧。 step8：足够的控制感会让用户对你的产品产生信任。 setp9 & 10：让用户信任的产品最终才会让用户有依赖感，才会在众多选择中最后选择你，甚至放弃其他做的更优秀的产品。 运用到设计中去 如何把你的产品设计得更流畅，更容易被用户使用，体验更好呢？你需要把产品设计得能够更快被用户无意识或者半意识状态下能够掌握。 在设计中我推荐一种思维：即先从产品整体出发，至上而下开始设计；站在产品的大局上逐步拆分结构，各个结构之间要保证连续性；再逐级分为具体的界面，界面的元素的设计遵循格式塔原则；再下一级则是细节的反馈设计，信息传达等微交互。 最后我们回归到整体，开始从潜意识层出发，放空自己的主观认知，重新体产品，对产品检验修正，完善体验。 文中某些见解还比较不成熟，希望能和大家多多交流意见，共同探讨。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
7月12日消息，据CNBC报道，谷歌母公司Alphabet已经正式决定，在谷歌旗下成立新的风投子公司Gradient Ventures，专门将投资于早期的人工智能（AI）初创公司。此举是Alphabet对AI越来越感兴趣的最新迹象。这种攸关未来的技术也吸引了亚马逊、苹果、Facebook以及微软的关注。Axios曾于5月份报道了这份新计划，但细节尚未公开。 Gradient Ventures的创始人兼董事总经理安娜·帕特森（Anna Patterson）说，今年公司将投资10至15笔交易，每项交易的定价通常为100万至800万美元。她表示：“如果我们真想要帮助AI快速进化，我们需要更多地参与到这个社区，这就是为什么我们决定这样做的原因，以促进AI领域的创新。” 帕特森已经在谷歌工作了10年，曾参与Android、搜索、广告以及AI等方面的工作。但Gradient Ventures不仅仅是初创企业的另一个硅谷资金来源，它还是一个典型的公司风险资本集团。Alphabet已经成立了GV（原Google Ventures，支持各个阶段的初创企业）和CapitalG（原Google Capital，主要投资创业后期的公司）。 获得Gradient Ventures投资支持的公司将有机会接受谷歌先进的AI训练。帕特森说，他们还可以与谷歌工程师协作，并在规定的时间内获得所需的帮助。帕特森表示：“如果你现在参加AI会议，当初创企业说话时，他们会站在那里，他们会说一些关于他们如何获得人才的英雄事迹。我意识到，我们可以在这个方面提供帮助。” 具体细节还没有完全公布，但初步想法是让谷歌工程师进行六个月的轮换。或者如果项目需要更长的时间，这些工程师的轮换时间也可适当延长。当然，这些谷歌工程师也可将时间分散，同时关注多个AI初创企业取得的进展。 帕特森曾是搜索初创企业Cuil的联合创始人，并担任了3年总裁。她说，谷歌的工程师们“希望有一个高效的突破”。已经开始参与这个项目的初创企业包括Aurima、Cape、Cogniac以及Dyndrite等。上个月，Algorithmia宣布接受谷歌的AI创业集团的支持，尽管该公司的名字尚未透露。 接受Gradient Ventures投资支持的公司投资的公司可享受的另一项福利是能够获得大量的训练数据，它们都是谷歌训练自己的AI系统时累积下来的。这对于远程控制无人机在线服务初创公司Cape来说，是非常重要的帮助。该公司联合创始人兼运营主管路易斯·格雷沙姆（Louis Gresham）说，这些额外数据将有助于提高Cape的安全和资产检查工作。 谷歌是Gradient Ventures的唯一投资者。PitchBook公布数据显示，GV去年投资了63笔交易，而CapitalG投资了6笔。Ankit Jain和Shabih Rizvi是Gradient Ventures的其他合伙人。虽然有些初创企业肯定会欢迎谷歌临时工程师的额外帮助，但另一些公司可能会担心损害他们宝贵的知识产权。 对此，帕特森强调，将有一项协议明确禁止谷歌员工将该知识产权带回谷歌内部。她还称，经验丰富的企业家欢迎谷歌的帮助。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“新闻在线”微信公号7月11日消息，今天上午，有观众向我们反映，一家注册地在南宁、名为桂e宝的投资平台老板失联了，投资者多达上亿元的投资款要不回来。 今年7月7日，南宁市民曾先生在网上接触到这家名为桂e宝的投资平台。在理财产品介绍中，平台给投资者列出的回报条件，那是相当诱人。 投资者 曾先生： 他们说投资一万块钱，可以返佣六百块钱。然后投资完之后还要复投，复投之后可以联系这个桂e宝公司客服再领那个现金红包 这个年化利率是高达百分之一百。 于是，曾先生拿出一千元投到平台，没想到昨天上午，他就联系不上平台的客服人员了。而仔细比对了桂e宝理财产品的标的物照片后，曾先生发现，这些照片竟然是从二手车网站拷贝来的。采访中记者发现，怀疑被骗的还有不少外地投资者，刘先生就是从湖南岳阳坐飞机赶到了南宁。 投资者 刘先生： 我投资了桂e宝21万 他们平台内部的人跟我们推销这个平台，说非常靠谱嘛。 为了追回投资款，投资者们建了多个微信联系群。据曾先生统计，仅他所在的微信群，就有500多个投资者总共投入1.3亿元。在南宁市航洋国际B座702房，看着大门紧锁、人去楼空的桂e宝投资平台办公室，曾先生他们追悔莫及。而除了投资者，桂e宝的工作人员也有话要说。 电话录音： 桂e宝工作人员 杨女士：我们曾经是他的员工。现在，他现在也在欠我们的工资，而且我这边是欠了两个月。 据杨女士说，桂e宝投资平台的黄老板家在贵港桂平。但具体在哪里，她还在查找中。目前，她建议这些投资者尽快向警方报案。而经历了这次风波，不少投资者也有所感悟。 投资者 柯先生： 就是不要相信这种高利益的收益，然后投资有风险吧，大家请注意一下吧。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
鲁网7月11日讯 今天，记者从山东省人民政府官方网站获悉，为贯彻落实《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号），积极推进普惠金融发展，逐步建立与我省经济社会发展相适应的普惠金融服务体系，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。山东省人民政府办公厅发布《山东省人民政府关于推进普惠金融发展的实施意见》（简称《意见》）。 《意见》提出要紧紧围绕创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，落实供给侧结构性改革要求。着力增加普惠金融服务和产品供给，持续提升普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为全省实施新旧动能转换重大工程贡献金融新动能。到2020年，建立与我省全面建成小康社会相适应的普惠金融组织机构体系、产品服务体系、扶持政策体系、消费者保护体系和协调保障体系，努力实现普惠金融服务能力和服务水平走在全国前列，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。提高金融服务覆盖率。提高金融服务可得性。提高金融服务满意度。 《意见》指出，要遵循市场主导与政府引导相结合，统筹规划与因地施策相结合，基础服务与改革创新相结合，规范发展与防范风险相结合的基本原则。 此外，《意见》提出通过建立健全多元化广覆盖的普惠金融机构体系，聚焦普惠金融服务主体加快金融创新，全力推进金融扶贫打好脱贫攻坚战，打造国内领先的普惠金融基础设施，健全普惠金融政策激励和风险补偿机制，发挥中央金融监管与地方金融监管的政策合力，构筑普惠金融教育与消费者权益保护长效机制，完善普惠金融发展保障机制等一系列措施，切实加大普惠金融发展的推进力度。 ...
“SPI绿能宝被摘牌，股价在收盘时跌13.6%，收于0.578美元/股。”2017年7月7日，这一消息迅速在众多绿能宝投资者中传开。 这一消息对投资者无疑是雪上加霜。自4月17日，SPI旗下互联网金融平台绿能宝陷入兑付危机以来，直至7月10日，绿能宝逾期未兑付的善后问题还在持续发酵中。 根据绿能宝官方QQ群公布的兑付名单显示，所兑付的还是停留在4月10日申请提现的投资者。 7月10日，多名投资者代表再次来到苏州工业园区公安分局，拿到了立案告知书——苏州警方对绿能宝以“涉嫌非法吸收公众存款”立案侦查。 收到退市裁定，股价遭重挫 由于一直未能向纳斯达克交易所提交2016财年年度报告，SPI绿能宝能源互联网股份公司（简称SPI绿能宝）于6月30日收到纳斯达克上市资格部发出的退市裁定。 这意味着SPI绿能宝必须提起上诉并举行举证会，否则公司的美国存托凭证将于7月11日开盘时停止交易，美国证监会将清除公司股票在纳斯达克的上市和注册。 截至7月7日晚间收盘，SPI绿能宝股价报收0.578美元/股，暴跌13.60%，相比开始时18.9美元/股的发行价，跌幅高达96.9%。 7月8日，绿能宝在官方QQ群中表示“绿能宝接受纳斯达克摘牌决议”的消息属于断章取义、歪曲事实，并回应三点：绿能宝母公司，SPI集团并没有接受摘牌；SPI股票还在交易；SPI集团会尽最大努力尽快提交2016年年报。 7月10日，SPI绿能宝发布公告称，已提起听证申请，交易延长至7月22日，而听证会定于8月10日举行。 2016年1月，SPI绿能宝在纳斯达克上市，遭遇了多重质疑。2017年1月，纳斯达克警告称，由于SPI绿能宝尚未提交2016年第二季度财务报告，违反了规定。2017年5月初，SPI绿能宝对外发布了无法及时披露财年报告的延迟公告。 延迟发布财报反映出SPI的利润难题，据2016年半年报，SPI绿能宝净利润亏损8705.4万美元，亏损幅度同比大增69%。截至2016年上半年，该公司亏损总额近3.1亿美元。 值得留意的是，2017年4月10日至5月24日，SPI绿能宝的股价连续32个交易日低于1美元。根据“一美元退市”规则，SPI绿能宝务必在警告发出的90天里采取相应的措施提高其股价，否则将被宣布停止股票交易。 2017年5月25日，SPI绿能宝当日股价暴涨319.57%，收盘价升至1.93美元/股，暂时解决了退市危机。 警方正式立案，兑付何时解决？ 兑付逾期事件已过去3个月，而每天兑付的金额如此之少，SPI负责兑付工作的负责人毛毅峰也早已辞职。 7月10日，投资者向《消费者报道》发来了立案告知书，内容显示“江苏绿能宝融资租赁有限公司等公司涉嫌非法吸收公众存款案一案，经我局审查，认为符合刑事案件立案条件”，决定立案侦查。 “这是一个好消息，这么多天的维权终于有进展了。”投资者表示，现在兑付仍未有进展，希望警方能尽早帮忙拿回自己的钱。 5月9日，绿能宝发布《绿能宝逾期情况公示》，内容显示绿能宝目前被拖欠的应收账款总额超过6亿元人民币，其中大多是电站项目租金。线上平台承租人逾期未支付的正常租金、正常售后回租的到期及逾期项目，合计金额3.08亿元；逾期项目融资总额4.30亿元。 7月8日，绿能宝官网发布“办公地址变更通知”公告，称因公司办公场地于2017年6月30日租赁合同到期，现搬至苏州工业园区环球188大厦。 在6月21日，绿能宝表示近期逐步展开以项目为划分的大额兑付工作，而《消费者报道》发现7月份以来所兑付的名单，7月3日、7月4日和7月7日每天均仅兑付2万余元。 除此之外，本刊留意到多份兑付名单并非按提现时间顺序。例如，6月21日和6月30日兑付名单的对比发现，6月21日兑付名单的提现时间已到15:06，而6月30日的提现时间全在11点左右。 对此，绿能宝表示，由于兑付额度有限，会跳过处理下一位投资人，当有大额资金注入时再进行按序优先兑付。多名投资者对此回应表示不满，“说好的按时间顺序呢？而且提现到现在还是4月10日的。” 毛毅峰曾在工作报告中表示，每周保证兑付不低于1次，按此进度快则5-6年，慢则30年。“按这样的兑付速度，何止要30年！”一位投资者说。 据国家企业信用信息公示系统显示，2017年6月，江苏绿能宝融资租赁有限公司以及其平台运营公司上海美桔网络科技有限公司均显示因通过登记的住所或者经营场所无法联系，被列入经营异常名录。 而上海美桔的唯一股东上海柚盈电子商务有限公司因未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示报告，早在2016年7月5日被列入经营异常名录，至今未被移出。 绿能宝平台的备案公司阳光动力电子商务（上海）有限公司的相关信息则显示，司法协助信息一栏显示其法人彭小峰被三地法院冻结2400万资产，至今仍是冻结状态。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
指尖上的“衣食住行”，你还在用直销银行吗？ 近几年，直销银行往往被看作是传统银行机构向互联网金融生态延伸的重要典范。然而2016年以来，直销银行的热度渐渐降温。近日，《证券日报》记者在调查中发现，在一年多的风光后，直销银行的同质化问题凸显，业务条线单一，用户体验问题也未能优化，产品服务仍需提高。 此外，直销银行在注册、开户等环节便捷性较差，并且使用过程中，时常出现的闪退、无法登录、超时退出和存在的安全隐患令众多客户体验不佳。 直销银行面临窘境 从各商业银行直销银行上线时间来看，直销银行大规模上线时间为2014年下半年与2015年下半年，之后却一直不温不火。易观智库的数据显示，2014年我国上线直销银行22家，2015年上线直销银行32家，2016年新增直销银行的数量大大减少。截至2016年11月底，新上线的直销银行数量不足两位数，且跟进设立银行大部分为小型城商行。除工商银行设立了直销银行——融e行外，其余四家国有大行至今仍未设立直销银行。 本报记者通过体验多家直销银行后发现，门槛低、方便度高是直销银行的显著特征。但是，目前推出直销银行中，相当部分直销银行产品数量、功能度存在严重不足，很多银行的直销银行产品还非常单薄，功能也不健全。此外，产品同质化也相当严重，主要集中于货币基金、银行理财及存款业务等，目前市场上的直销银行仍然以银行现有理财产品线上化为主，缺乏创新，暂时无法满足用户的期待。 近期，某网站发布《直销银行评测报告》，结果显示大部分直销银行都普遍存在一些问题，有一定的缺陷。 据了解，部分直销银行APP有名无实，开户难倒用户。现阶段多数直销银行都支持绑定他行借记卡，部分直销银行只能绑定一张卡，更有直销银行只能绑定本行银行卡。此外，APP要求多，用户注册障碍多，绑卡程序繁琐，注册认证流程复杂，在注册环节需要填写的信息繁琐。身份证号、证件失效时间、姓名、性别、电子邮箱、预留问题一、问题一答案、预留问题二、问题二答案、验证码等等；然后是绑定信息环节，需要填写绑定手机号、绑定账户类型、绑定账号、所在城市；最后设置开户授权码和登录密码。甚至个别直销银行暂时不对个人开放，客户自己不能够完成注册，需要客户经理邀请。 此外，产品是直销银行的生命线。但是目前直销银行的产品线总体上比较单薄，中小城商行的产品则更少。甚至有的银行直销银行APP理财功能完全缺失，目前尚未上线任何理财产品，也未代销基金、保险理财等产品。 银行业内人士表示，直销银行其产品的互联网创新程度还远远不够，难以对客户产生足够的吸引力。总体而言，目前的直销银行还只能算是传统银行的网上银行、手机银行等虚拟渠道部分销售功能的整合与集中。 APP用户体验不佳 部分直销银行APP技术保障、安全防控不到位，也是直销银行发展的问题之一。在客户体验上，部分直销银行在登录后没有安全提示，甚至在登录密码多次输入后，账户也不会被锁定；个别银行直销银行APP会出现闪退卡死、启动失败等问题。 《证券日报》记者通过查询智能手机用户对直销银行相关APP的评论发现，大部分用户都表示，在使用过程中，时常出现闪退、无法登录、超时退出等问题。此外，直销银行可能存在的安全隐患、对服务内容不了解等问题也成为不少消费者的担忧。 另外，在各大论坛、朋友圈吐槽体验太差的用户比比皆是。本报记者在自己的微信朋友圈里面发起了关于直销银行的话题，很多人向记者吐槽了自己的遭遇，其中有人表示，刚绑定完卡号，提示未设置密码，一点击设置就闪退。大部分人留言表示：“对于直销银行特别失望，经常卡和闪退，更新完之后就打不开主页面，重新下载仍无法打开，特别担心自己的资金。” 据了解，虽然有的直销银行可以绑定他行卡，但把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中时，部分直销银行是要收费的，这也导致很多消费者对直销银行仍持观望态度。记者随机采访了部分市民，很多市民表示，只是听说过，对直销银行缺乏了解，现在还没有用过直销银行，“担心开通后卡里的钱被盗走或者被乱收费”。 据《2016中国电子银行调查报告》数据显示，2016年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，网上银行用户比例为46%，手机银行用户比例为42%，微信银行、电话银行、直销银行用户比例分别为28%、23%和11%。 平安旗下的金融科技公司金融壹账通联合易观国际近期发布的针对直销银行的研究报告——《中国直销银行发展报告和指标体系》。《报告》指出，虽然直销银行被视为发展互联网金融业务的重要手段，但大部分直销银行用户接受度仍然较低。截至2017年一季度，市场上独立运作的93家直销银行APP中，仅有32%(即30家)可以监测到相关数据，其中月活跃用户过30万的只有6.7%，月活跃用户10万至30万的有16.67%，月活跃用户1万到10万的有40%，剩余36.67%月活跃人数不足10000。 也就是说，在能监测到数据的直销银行APP中只有2家日活用户过万；4家日活跃用户超过3000；其余接近40%的直销银行APP日活跃人数在3300以下；还有36.6%的APP日活跃用户只有300左右，甚至不足300。 银行业内人士表示，国内直销银行作为舶来品，用户的接受速度相对较慢，国内现有直销银行普遍面临用户规模小、活跃率低、容易流失的问题。直销银行基于互联网渠道为用户提供服务，传统银行缺乏互联网化的开发、渠道拓展、运营等能力，产品在快速更迭及创新方面也存在一定局限性。 ...
随着支付宝用户群体规模不断扩大，芝麻信用分变得越来越重要。 随着分数的增加，能够享受到的福利也越来越多，比如共享单车免押金、租车免押金、住酒店免押金等等。 为了提升自己的芝麻信用分，不少用户都想尽一切办法，甚至不惜铤而走险，相信花点小钱也能刷出高分。 近段时间，网上就有传言称，只花400元就能刷出高芝麻信用分，对此，芝麻信用官方微博昨晚给出了官方回应。 芝麻信用表示，这样的“涨分”手段是完全不可信的。对这类黑产机构，芝麻信用的态度是“零容忍”。 这些机构主要是通过伪造个人学历、车辆信息等手段来进行涨分，但芝麻信用会对此进行技术校验，并结合多种渠道进行交叉验证，确保真实可信之后才会上调芝麻分。 如果用户提交的是虚假信息，不仅不会涨分，还会对自己的信用产生负面记录，可以说是得不偿失。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
最近一个月，地下黑市突然兴起一条特殊产业链：伪造各种数据，试图刷高芝麻信用分。 在芝麻信用分里，可以绑定公积金、房产证、海外征信报告等个人信息。而黑市上伪造这13项数据，只需要400元。 产业刚萌芽，就引爆各大“网贷口子”群，黑客和资料伪造者，靠着这项技术，月入20多万。好在是，产业刚发展，并不成熟，涨分情况也不稳定。 如果到了一个信用可以随意伪造的时代，金融行业该如何在庞大黑产的隙缝中求生？ 01产业崛起 “13星点亮，只需400元”，黑客Win在各大网贷口子群里招揽生意。 每抛出一条广告，迅速滚动几十条询问信息：“可以提额吗？可以涨分吗？”在征信体系尚未建立的中国，这些民间的信用分，一度成为消费信贷的救命稻草。 2016年，消费金融崛起，各大现金贷的风控规则中，就有一条：授权芝麻信用分——有些平台的风控规则，甚至是芝麻分超过多少分，就放款。 为了从各大借款平台，薅出更多贷款来，很多借款用户对芝麻信用分过分在意，试图寻找各种方式增加分值。 而芝麻信用分也开始进入更多的生活场景：如果芝麻分够高，可以开通花呗、借呗，用于借款；或者“信用住”，先住酒店，再付款；甚至免押金，骑走一辆小蓝车。 不止Win一个人看到了这个趋势，在地下黑产，已有一大批人，开始深耕这条产业链。 “针对芝麻信用分，黑产一直在琢磨其规律”，Win称，在去年，他们曾经尝试过加好友、频繁转账来刷分，结果发现效果并不好。 从今年开始，他们盯上了绑定个人信息的新玩法。在芝麻信用的个人信息页面，可以绑定9项信息，共13颗星星，圈内将其称为“13星”。 点亮的13颗小星星 “最开始，产业链是零散的，只能开通其中几项”，Win称，上个月开始，技术慢慢汇聚，产业链得以铸成。 最开始的价格是全套980，单开一项100元，但因为黑市上价格竞争残酷，如今已降到400元全开。 一般客户上门，Win都要求对方提供姓名、身份证、支付宝的账号、密码和绑定的手机号。 “很多操作，必须在我们本地进行，所有需要登录用户的账号”，Win称，点亮13星，大概只需要半个小时。 因为产业链刚开始，技术还不成熟，实际提分效果也未验证，但整个网贷口子圈都为之沸腾，中介、信用小白们趋之若鹜，愿意花几百元一试。 在Win大力推广下，他们6月份销售了500多单，收入20多万。 而这条产业链，远比想象中强大。 各大黑客除了在网贷口子群里揽客外，在某宝上也已泛滥，提供点亮13星服务或代开各类征信报告的服务，多达几十家，多家的销量已上千。 “我们将其称为攻城计划”，暗流涌动的黑产，带领着网贷大军，浩浩荡荡开始这场伪造游戏。 02盘根错节 冰冻三尺非一日之寒，这条产业链也非突然兴盛，其背后，依靠庞大的数据库和伪造信息团队支撑。 Win在外面揽客，而黑客小Y负责实际业务。 小Y将13星的操作步骤一一拆解，只需要半个小时，就可以将一位信用小白，瞬间包装成“北京大学”毕业，名下一辆宝马X6，两套房产的海外留学归国精英。 △ 宝马 △ 北京大学 一本财经发现，点亮的星星里面，绑定信息的名字，居然和支付宝账号本人的姓名一模一样。 这是如何做到的？ 小Y浸染黑产多年，手头有庞大的地下黑市数据，“有大量的不动产、房产证、驾驶证、车辆信息等数据”。 以前，小Y靠打包数据，销售给一些大数据公司为生——但数据销售后，就一直沉睡在他的电脑中。 “用这种方式再次激活，确实不错”，小Y一般拿到客户的姓名后，他会在数据库中搜索，找到一样姓名的证件上传。 “很多政府部门的信息，是没有打通的，比如房产证和身份证，就不可相互查询”，小Y称，数据之间的壁垒，导致了信息之间的不可核查。 目前，黑产的逻辑是，因为车辆、房产、不动产等多项信息，大多数平台没有打通的能力，因此只要名字相同，就可以躲过风控。 13星里，其中有一项是绑定“企业邮箱”。而这个操作是最容易的，“腾讯、阿里云等都可以申请企业邮箱，什么企业后缀都没有问题”，小Y称。 13星中，所谓的“海外征信报告”，看起来是最难操作的，其实水分最大。海外征信报告，一定绕不过SSN，这相当于美国人的社会安全号码，类似于中国人的身份证。 “早些年，美国有大量的SSN数据库外泄，一般黑客手里多多少少有些数据，在某宝上，也可以花3块钱就买到一个SSN”，小Y称，有了SSN之后，就可以去Credit Karma上注册，并获得一个信用分，海外征信报告就生成。 一本财经搜索发现，确实有很多渠道可以购买SSN账号，价格在3-4元不等，包括邮编、姓名、地址、市、州、电话、SSN、生日等多个维度信息。 利用这些信息，就可以顺利注册，免费获得一个海外征信分。 而13星中的公积金，却是旧技术的新运用。其实从去年开始，“代开公积金”这项技术，就开始在各大网贷口子群里流传，这个技术一度被叫卖到上千元的高价，单开一个客户几百元。 在某宝上搜索，就能看到很多代开公积金账户的产品。当时兴起的原因，是因为很多现金贷平台，都需要公积金认证。 “其实这没有什么技术可言，就是找两家皮包公司，挂靠公积金，但是账号刚开，并没有钱，是个空头账户”，小Y称，但是做个认证，已经绰绰有余。 这些公积金账户，确实可以通过官网查询。 而13星的最后一项，就是信用卡账单。 “伪造信用卡账单，早在一年前，技术已经非常成熟，就是往邮箱里，发送伪造的邮件，发送邮箱，伪造成银行的邮箱，逼真度100%，几乎识别不了”，小Y称。 而提供伪造技术的，有网站，也有小软件，只需要花费几元，就可以包装出一位信用额度5万，流水稳定的用户。 如此下来，13星就悉数点亮。 03无孔不入 点亮13星后，实际的提分效果，到底如何？ “黑市上已有很多人从事这条产业链，大家的技术各有千秋，涨分和提额的情况都不太一样”，Win称，他们正在摸索芝麻信用分的提分逻辑，现在的发挥并不稳定，有时候很灵，有时候会失灵。 一本财经和FraudBoom的负责人尝试了3个账号，两个并未提分，一个从550涨到了556。 7月6日，又到了芝麻分一月一度公布分数的日期，在各大网贷口子群里，大家讨论热烈。 大部分用户反映，分数并没有提升，部分用户称提分了，但幅度不大。 但很多用户对这次尝试并不失望，“一个月评定一次，也许涨分没有那么快，可以等下一个月看看”，一用户称将持续跟进技术。 “这条产业链才刚刚兴起，技术都还不成熟”，Win声称正在不断优化技术，“后期免费再给老用户包装一次资料”。 FraudBoom的负责人将已提分的账号信息，提交给了芝麻信用分的相关部门，追问提分的逻辑，对方答复称：“用户提交的信息，并非完全采信，就算是采信，也会先核实信息真伪。” 挑战支付宝，是黑客们眼中的“终极游戏”。 支付宝的诞生，互联网金融才得以横空出世，面对这位祖师爷和行业领军者，黑产大军达成了某种默契，都将支付宝当成自己的练兵场，用于提升技术。 黑产将攻陷芝麻信用分，称为“攻城计划”——不停修改攻城的方式和节奏，直到找到破绽。小Y在其中乐此不疲，他倒不在乎挣多少钱，就是享受这个攻占的过程。 这条产业链的兴起，无疑给其他网贷平台敲响了警钟。目前，在各大网贷口子群，这些新式的包装和伪造技术，在日臻成熟。 小Y除了点亮13星业务外，也会和各大中介合作，给他们提供全套信息。“很多数据都是孤岛”，小Y称，比如房产证、驾驶证、行驶证等数据，很多网贷平台并没有做到底层数据的穿透，无法相互查询，“这都是巨大的漏洞，只要姓名相同，就能绕过风控”。 而伪造信用卡账单、公积金等技术，已成熟运营在各大现金贷平台的借款上。 “在美国，也有一些信用修复的公司，地上地下操作都有，但却远没有中国这样猖獗”，《大数据与征信》的作者、征信专家刘新海称。 他认为，芝麻信用可能需要进一步加强风控，防止伪造或盗用信息绕过规则；同时，授权芝麻信用分放款的现金贷平台，也不能简单用多少分来定风控规则，也要有自己的风控体系来把关，“需要数据的交叉验证”。 而他还提出一个新的思路：对于这些伪造和盗用信息的用户，是否也有相应的信用处罚？ “我们一直在提信息保护，而谁又来杜绝这种信息的伪造和欺诈呢？”刘新海认为，如果没有人划出底线，就会有无数的人，侥幸试水。 最近，中国的互联网金融从业者们，都在纷纷谋划项目出海。背后最大逻辑就是：如果在中国这样黑产和骗贷洗礼下，都能安然存活，那天下之大，何来对手？ 虽然是一个笑谈，却让人笑中苦涩。只有经历过黑灰产之战，恐怕才明白“无孔不入”的真正含义…… 「工作让我快乐」是真是假？ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
雪崩之时，没有一片雪花是无辜的。 分析10年前的美国次贷危机，资产层层嵌套不能不说是一大导火线。金融机构为了满足投资标准化资产，追逐收益率，通过各种方式来放大杠杆，造成业务与产品层层嵌套、彼此关联。 在流动性收紧，债市违约加剧的情况下，投资者集体抛售资产，出现非理性踩踏，危机由此爆发并蔓延。 规避监管，绕开原则，这些金融机构以为的聪明，甚至创新，到最后，积聚成全球金融难以承受的系统性风险。 也许正是对此类潜在风险的警惕，监管层下发了《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》（下文简称《通知》） 《通知》直指三个核心问题，即“向不特定对象发行，变相突破200人限制；资金池问题；信披和风险提示不足”。《通知》并下发了清理整顿要求。 一时间，互联网金融行业沸腾—— “互金平台立即停发金交所产品。”有权威媒体发文这样解读；“我们是合法合规的和金交所合作。”中枪互金企业抱团疾呼之；“我们已经不再和金交所合作了。”整改者大声喊冤。 然而，金交所对于互联网金融来说到底意味着什么，目前还没有人说清说透。 我们无法叫醒装睡的人，但是多名业内人士告诉独角金融（微信公号：uni-fin），金交所与互联网金融平台的合作，绕开了小额分散的监管整改原则，更为严重的资产层层嵌套模式，正在积聚系统性风险。如果放任而行，此前的招财宝事件还将上演。 资产限额，网贷行业发展之痛 “如果《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下文简称《暂行办法》）没有限额的规定，我们现在应该也是过百亿的成交额了。”上海市网贷从业人士李磊（化名）对独角金融（微信公号：uni-fin）如此说道。 《暂行办法》第十条规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。 李磊所在的公司过去一直经营房产抵押贷款，2016年8月24日《暂行办法》出台后，他们逐步停发大额标的，转型目前的成交额在仍未超百亿，资产成了他们发展的最大障碍。 资产是网贷行业发展的关键因素。《暂行办法》发布前就有很多嗅觉灵敏的网贷平台开始了和金交所的合作，表面上看这种合作是为了获取金交所上挂牌的资产，来弥补自身资产的不足。 但是，“实际上他们（网贷平台）和金交所合作并不是为了获取资产，金交所是私募，平台不敢做的，他们主要是以金交所为通道，来规避借款限额。”李磊说道。 分拆打包，资产回炉应对监管 “这个通道的作用就是洗白资产，把原来的大额债权放到金交所里面去，金交所把资产打包之后再拆分，化作一个个资产包输送回网贷平台。”业内人士王勇对独角金融表示，“在这个过程中，金交所是躺着赚钱的。” 经过拆分、打包后的资产信息不再明确，一般只是写明是某某金交所挂牌、某某企业发行、转让的资产，即使写明资产信息，展示出来的也是经过包装后的“合规”资产，而此时网贷平台则摇身一变，成为了为金交所代销、倒流的流量提供方。 举例说，100个借款为100万元的自然人，经过金交所分拆、打包后可能变成100个人均借款为1万元的资产包，每个资产包100人，包装后的资产充分信披，看起来也是合规的。 这种打包之后再拆分的做法在网贷行业是公开的秘密，“我们也在以这类模式和金交所的合作，为的是消化过去已经产生的大额标的，公司目前没有再新增大额标的。”广东某知名平台的一位工作人员如此说道。 在她看来，这种处理既没有突破金交所200人的投资上限，也没有提供T +0的服务，是合规的。 然而经过金交所处理后的资产，直接绕开了《暂行办法》20万、100万的限额。小额、分散的监管整改原则成了一句空话，这样真的合规吗？ “相对于分拆、打包网贷平台资产，资产的层层嵌套才是真正可怕的。”王勇对独角金融（微信公号：uni-fin）表示。 层层嵌套，系统性风险积聚 “互金在交易所拆分资产，拆分后由交易所直接出售或者再回到互金，由互金对外出售，这个过程我们把他叫做嵌套模式。”自媒体作者肥皂在解读《通知》时如此说道。 在他看来，网贷平台通过金交所拆分、打包资产也是嵌套的形式之一。 “嵌套说白了就是‘金交所、银行、小贷公司等金融机构将一个底层金融资产一次次转让、转让过程中一层层承诺回购’。”王勇提到，“招财宝事件和美国的经济危机就是因为嵌套的层级太多导致的。” 资产嵌套最终的回购者是底层金融资产的提供商，资产一旦出现问题，风险会层层传导、扩大，而且期间可能出现很多问题，比如招财宝事件中的萝卜章。 “我操作过最多的一次是嵌套15层，但这不算多的，嵌套最多可能超过50层，最终售卖者可能都不知道底层资产来源于谁了，互联网金融平台如果都这么操作很容易引发系统性金融风险。”王勇回忆其工作经历时有些许感慨。 与金交所的合作并不只限于网贷平台，蚂蚁金服、京东金融、顺丰金融、乐视金融等背景强大的平台都曾与或正与金交所展开合作。 在王勇看来，为了防范系统性金融风险，《通知》的意图就是要把互联网金融平台和金交所的合作一刀切，避免金融风险在体系内打转。 宏观经济的变化也加剧了风险的发酵。 在近期举办的金融科技外滩峰会上，北京大学数字金融研究院主任黄益平指出，“金融风险在不同的部门、行业之间随机游走，从股票市场到债券市场到影子银行，房地产市场，到外汇市场，到数字金融行业”。 黄益平认为，之前因为经济持续高速增长和政府兜底，金融风险打转的问题不明显，而目前这两个因素都在淡化，“风险游走”的问题变得突出。 互联网金融也好，金交所也罢，合规经营是良好发展的前提，但合规经营不应只局限于符合当下政策，还应该思考，这样的经营模式是在为监管出新的难题，还是在为金融业的系统风险解决问题。群蚁溃堤的风险值得警惕。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
王健林原本计划循序渐进的“轻资产”之路突然加速，澎湃新闻梳理发现，在631.7亿卖掉13个万达文旅城以及76个万达酒店项目后，万达几乎将其在国内能够产生负债的“重”资产项目出清，成了名副其实的商业服务管理运营商。而与此同时，其海外投资额则累计到了2541亿元（全部折合成人民币）。 7月11日，融创中国（01918.HK）发布公告，以631.7亿的总代价买入万达13个文旅城项目以及76个酒店，其中文旅城包含建筑面积5897万平方米的建设用地，这也构成了孙宏斌买入万达的最重要理由。而与此同时，这次大举出售也意味着万达的自持项目接近出清。 王健林把“重”项目都卖掉了 万达集团2017年半年报显示，目前万达商业累计持有物业面积3387万平方米，比2016年底增加4.8%；累计土地储备面积7332.6万平方米。其中持有物业面积1360.3万平方米，销售物业面积5891.8万平方米，货值7924亿元。 而融创此次收购的项目就包含建设用地接近6000万平方米，这就意味着孙宏斌此次收购完成后，万达约80%的土地储备在此次交易中被出售。 在此次大规模出售项目之前，王健林轻资产之路已经启动一段时间。 王健林在2015年初宣布万达集团进行第四次转型，将万达从一家房地产公司，转向一家以服务业为主的世界一流跨国企业。按照王健林对于万达集团的转型规划，王健林给万达的轻资产模式定了两个具体目标：一是2020年集团服务业收入、净利占比超过65％，房地产销售收入、净利占比低于35％；二是2020年海外收入占比超过20%。 半年报显示，2017年上半年新发展项目28个，万达广场26个，万达城2个。万达广场全部为轻资产项目，其中投资类轻资产项目14个，合作类轻资产项目12个。 王健林曾在2016年工作报告中解释过这两种模式：投资类万达广场，就是别人拿钱下订单，我们负责找地、建设、招商和运营。合作类万达广场，就是对方出地又出钱，万达负责设计、建设指导、招商运营，净租金双方7比3分成。 这意味着此类万达广场中，万达并不实际持有，而仅是输出品牌管理。相对而言，万达几年重点发展的万达文旅城是万达业务板块中相对“重”的项目，在孙宏斌接手前，万达全部采取自营模式。 万达集团官网2016年9月8日发布了一则题为“王健林在厦门做主题演讲：旅游是最好的投资”的文章，这则报道中提到，王健林在主题演讲中表示：旅游投资是国家的产业方向，旅游是最长寿的投资，旅游是最环保的投资，旅游是最能发财的投资，旅游是最富民的投资。 在今年1月14日万达集团的2016年工作报告中，王健林明确指出要加大旅游投资，计划到2025年全球开业25个“万达城”，其中海外开业5个“万达城”。 仅过了半年时间，王健林就把“万达城”和旗下酒店一起打包卖了。 有知情人士对澎湃新闻（www.thepaper.cn）表示，每个万达城从拿地到最终建成万达现金流投入需50亿元，而且在13个万达城里面大多都还在规划中，万达前期投入并不多，建成后也是负债占大部分，万达以后只需收万达城和酒店的管理费。 此次王健林卖掉的13个文旅项目分别是：西双版纳万达文旅项目、南昌万达文旅项目、合肥万达文旅项目、哈尔滨万达文旅项目、无锡万达文旅项目、青岛万达文旅项目、广州万达文旅项目、成都万达文旅项目、重庆万达文旅项目、桂林万达文旅项目、济南万达文旅项目、昆明万达文旅项目、海口万达文旅项目。 在上述的项目中，目前已开业的项目有4个。 其中，哈尔滨万达城在6月30日开业，当日，王健林亲自为项目站台。而与此前不同的是，这一次的万达城开业，以往跟随王健林出席的大连一方集团董事长孙喜双以及王健林的妻子林宁均未出席。在出售项目名单中的昆明文旅项目则刚在7月4日正式启动。 酒店方面，万达旗下拥有四个自营酒店品牌：万达瑞华、万达文华、万达嘉华和万达锦华，万达在国内一共拥有102个酒店物业。由于酒店被认为是纯粹烧钱的项目，孙宏斌买入酒店的行为被分析人士解读为为了获取文旅土地而做出的妥协。但孙宏斌此举也意味着万达进一步减少持有物业的数量。 万达在海外的投资高达2451亿元 在国内“轻资产”的同时 ，万达在海外的投资不断加大。 据澎湃新闻不完全统计，自2012年万达在海外的第一笔收购——26亿美元收购全美第二大院线AMC开始，截至目前，万达在海外的投资总额已高达2451亿元。 这其中还不包括王健林曾宣布的今年万达要在海外落地的两个超过百亿美元级别的项目，一个是马来西亚的大马城，还有一个项目在印尼。 在2017年1月份的冬季达沃斯论坛上，王健林曾说道，万达每年固定有50—100亿美元的对外投资，投资侧重在娱乐和体育产业，并且表示投资的首选是美国，其次是欧洲。 但万达在海外的投资并非一帆风顺，近两年，万达在西班牙和美国的项目收购上均遇到了挫折。 6月2日，万达酒店发展（00169.HK）发布公告称，公司已经向Baraka Global Invest出售了西班牙大厦的全部股权。万达出售西班牙大厦的代价为2.72亿欧元，比万达2014年以2.65亿欧元买下的价格略高一点。 王健林曾在央视财经频道的《对话》访谈节目中表示，本来预计在西班牙还有更大的旅游投资项目，现在也决定不投资了。 除了彻底与西班牙大厦告别之外，在海外收购上的第一笔失败交易是未能收购美国DCP集团。 2016年11月4日，万达集团宣布以约10亿美元收购美国DCP集团100%股权，这是万达首次进入电视内容行业。 当时万达表示，如果这笔交易成功，和美国DCP集团的这笔交易将是万达集团对美国电视资产领域规模最大的一笔投资。 Dick Clark Productions是一家为好莱坞制作颁奖典礼的电视制作公司。 3月16日，DCP集团的母公司Eldridge Industries对澎湃新闻表示，目前万达集团与DCP这笔高达10亿美元的交易已经确认终止。 彼时，Eldridge Industries称，公司在在美国东部时间3月10日在特拉华州法院递交了起诉书，由于万达集团无法履行合同义务，决定“终止出售DCP给万达的合同”。 此后，王健林在接受英国《金融时报》采访时对此进行了首次回应，王健林表示：“两边的政策都发生了变化，所以我们就放弃了这次收购。两个国家的有关政策都发生变化，美国也有人不同意我们收购，中国这边的一些有关的政策也有变化。”但对于具体内容，王健林并未提及。 王健林称，万达完全可以在海外自己融资解决，只是不愿意成为一个不守规矩的公司。由于收购失败，万达向DCP的所有方Eldridge Industries支付了5000万美元的违约金。 对于万达在海外娱乐领域的投资，王健林称这些投资是为了赚钱，而不是为了满足自己的虚荣心。王健林说：“我不是电影人，我是一个实业家，我手下有电影公司。” 对中国企业海外投资一事，中国人民银行（央行）行长周小川在3月10日的十二届全国人大五次会议记者会上曾提到，中国对外投资总体是个比较新兴的事物，叫“中国企业走出去”，但一开始企业家对走出去对外面也不了解，现在大家事情做的有点急，数字增长相当快，但有些对外投资和产业政策不符合，比如俱乐部和娱乐等，对中国没什么太大好处，在国外引起了抱怨，对此进行一定指导是有必要的。 王健林在接受英国《金融时报》采访时宣布，要将重心重新放在中国国内市场上。 “在中国的发展肯定是重头戏，因为娱乐、旅游、体育市场刚刚开始，这方面肯定作为重点发展。”王健林说道。 ...
