上市公司财务造假频现，新三板在飞速发展中，也出现了财务造假的苗头。 2017年7月14日，央视披露上市公司雅百特财务造假事件，10亿元的假账竟然出自20平米的店铺，“离谱” 的造假行为令国人瞠目结舌。 而在新生的新三板市场上，财务造假问题也频频显现。 造假第一案——参仙源虚增利润 2016年7月，参仙源因财务造假受到证监会处罚，成为“新三板造假第一股”。 参仙源的财务造假手法可以概括为： 1、将成本费用记为“存货”增加资产以少计营业成本，虚增利润。2013年参仙源将外购野山参作为自挖野山参计入存货进行销售，虚增利润5538.22万元。 2、通过不公允的关联交易虚增收入，虚增营业利润。参仙源通过价格不公允的关联交易，虚增利润7372.93万元。 2012年12月15日，参仙源参业将一批野山参以800元/棵、碎参2000元/斤的价格出售给关联方参仙源酒业。而参仙源参业外购野山参的价格为396元/支，碎参的市场价格为1000元/斤。 根据《企业会计准则》的规定，该关联交易价格已经远超外购同一野山参在同一时间账面采购价格，超出公允价值的部分不应计入收入。 近期造假——银都传媒负面缠身 就在不久前的7月3日，银都传媒(430230)被爆存在2014年至2016年上半年虚增主营收入、虚假记载与武汉回响数字传媒技术有限公司等公司的关联关系，还有未披露关联方资金占用、虚假记载对外担保事项等多个违规行为。 对此，湖北证监局出具了《行政处罚事先告知书》，银都传媒及13名责任人被罚180万元。 据梳理，银都传媒涉及的财务造假行为主要是虚增主营业务收入。 2014年，银都传媒与河南金龟子、四川嘉骐、长春新林、深圳知友、海口美兰求知宏等5家公司签订没有真实业务往来的合同，虚增主营业务收入1290万元，占银都传媒2014年年度报告披露的主营业务收入金额的41.30%。 2015年，银都传媒与河南金龟子、四川嘉骐、长春新林、深圳知友、海口美兰求知宏、南京精华、天津永盛堂、北京通宇嘉作等8家公司签订没有真实业务往来的合同，虚增主营业务收入3139万元，占银都传媒2015年年度报告披露的主营业务收入金额的59.84%。 2016年上半年，银都传媒通过虚构河南金龟子、四川嘉骐、长春新林、深圳知友、海口美兰求知宏、南宁精华等6家公司签订没有真实业务往来的合同虚增主营业务收入1051万元，占银都传媒2016年半年度报告披露主营业务收入金额的60.20%。 如此看来，银都传媒的主营业务收入一半竟靠“签订虚假合同”虚增。 值得注意的是，银都传媒因未披露2016年年报、董事长失联、公司停止经营等问题目前负面缠身，且今年7月13日又因借款为归还涉及诉讼，面临“摘牌”将不远。 造假探究——粉饰业绩+事务所供需不均衡 企业往往通过虚增资产和收入、虚减负债和费用的方法来粉饰业绩，以吸引投资人。 具体到新三板企业上，部分企业希望可以冲击创新层，所以通过调节财务数据挺起冲层的“脊梁杆”。 在新三板转板方面，根据choice数据统计，截止7月14日，有338家新三板处于IPO辅导期，有142家企业已经申报IPO。 值得注意的是，最新上会被否的3家挂牌企业中，有2家2016年净利润未超过3000万元，可见利润达标“隐形红线”，也是成功IPO的要素之一。为使利润达标，新三板拟转板企业的也存在着财务造假隐患。 在新三板中还有定增、业绩承诺、对赌等交易行为，为达成承诺而修饰报表也不鲜见。 会计师事务所对企业财务报表的审计，是杜绝财务造假的第一关卡。然而，目前除去未尽勤勉及注册会计师不能保持独立性等情况外，审计人员和新三板企业供需不平衡的局面最显“尴尬”。 股转系统相关人士曾公开表示，目前有资格审计上市公司、挂牌公司的会计师事务所不到50家，这些事务所要审计3000到4000家上市公司，还要审核将1万多家挂牌公司，供需矛盾非常大。 供需不平衡，导致每年审计人员忙季负担较重，所以在审计过程中留给部分企业可乘之机。 从一位会计师事务所从业人员处了解到，在项目、任务高压下，同项目组对于A股项目及新三板项目所投入的资源并不相同，会导致经审计的新三板公司财务报表并不一定客观、真实。 随着监管趋严，2017年后，国内大型会计师事务所瑞华、立信相继被证监会处罚，这一举动也释放出了证监会将“严查财务造假”的信号。 分析认为，新三板挂牌企业应将精力放在提高公司经营水平上，不打“造假”的心思，远离财务造假警戒线。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

7月14日，国家互联网金融安全技术专家委员会在官方APP发布《“全国互联网金融阳光计划” 互联网金融第二季度监测情况报告》（下称“报告”）。 根据报告，截至2017年6月30日，国家互联网金融风险分析技术平台原型系统（以下简称系统）共收录20大类业态的互联网金融平台共20170家（不包括微盘），新增收录4747家，其中在运营平台13602家，新增收录1823家。 同时，用户方面，2017年第二季度互联网金融活跃用户超5.8亿，其中支付用户居多，主要分布地域：广东14.0%、江苏7.2%、山东7.0%、浙江6.6%、河南5.6%、四川5.4%等。经抽样分析，用户年龄主要分布在20-49岁之间，其中20-29岁用户数量最多，占比32.89%，其次是30-39岁用户（占比26.28%）和40-49岁用户（占比20.89%）。此外，男性用户较为活跃，占比53.52%，明显高于女性用户比例46.48%。 资金方面，截至2017年6月30日，网络借贷、网络众筹及互联网支付三种业态的累积交易总额超72.8万亿，其中，互联网支付超67.2万亿，2017年第二季度新增8万亿；网络借贷超5.54万亿（经对2000余家网络借贷网站公布数据进行统计），2017年第二季度新增5400亿；网络众筹超400亿，2017年第二季度新增14亿。 从4月1日至6月30日发展情况来看，新增平台方面，2017年第二季度发现新上线平台81家，分布在：浙江22家、上海19家、江苏7家、广东6家、北京4家、四川3家、安徽2家、贵州2家、湖北2家、山东2家、其它地区共12家。新增平台所属业态为：p2p网贷39家、资产管理13家、其他网贷8家、虚拟货币4家、其他众筹4家、私募基金2家、互联网支付、互联网消费金融1家、聚合交易通道1家、产品众筹1家、其他基金1家、催收管理1家、交易所1家、产品众筹1家、股权众筹1家、网络期货1家、保理1家。 消亡平台方面，第二季度发现消亡平台914家，由于依据平台是否能打开等因素判定平台消亡需要一段时间的持续性，本期消亡平台的实际统计周期是4月1日至6月20日。消亡平台主要分布在：上海151家（16.5%）、广东146家（15.9%）、北京122家（13.3%）、浙江69家（7.5%）、江苏50家（5.4%）、山东46家（5.0%）、福建40家（4.3%）、四川26家（2.8%）、湖南22家（2.4%）其它省市共242家（26.4%）等。消亡平台所属业态主要为P2P网贷256家（21.1%）、资产管理207家（17.1%）、其他网贷127家（10.5%）、产品众筹57家（4.7%）、其他众筹52家（4.3%）、一般导航41家（3.4%）、传销币30家（2.5%）、微盘交易28家（2.3%）其他基金25家（2.1%）、股权众筹24家（2.0%）、金融超市22家（1.8%）、互联网保险20家（1.6%）等。 据了解，2017年4月1日到6月30日期间，通过舆情新增预警平台1241家，其中1002家平台为网站无法访问，占比80.7%。新增预警平台主要分布于上海200家（16.1%）、北京181家（14.6%）、广东170家（13.7%）、浙江109家（8.8%）、江苏81家（6.5%）等。新增预警平台所属业态主要为P2P网贷547家（44.1%）、资产管理212家（17.1%）、众筹76家（6.1%）、交易所67家（5.4%）、网上银行53家（4.3%）等。 值得一提的是，系统负面舆情指数排名前3名的网站分别为：绿能宝、合拍贷、国诚金融。 笔者注意到，4月1日至6月30日，系统重点对互联网金融平台涉嫌诱导性宣传、收益率过高、公告异常等3大类运行情况进行实时监测分析。 其中，涉嫌误导性宣传方面，系统监测到的目前存在误导性宣传的平台668家，2017年第二季度新发现13家。自系统建设至今，累计发现涉嫌误导性宣传平台数量1780家。 收益率过高方面，系统监测到的目前存在收益率过高的平台66家，2017年第二季度新发现4家。自系统建设至今，累计发现收益率过高平台数量245家。 公告异常方面，系统监测到的目前存在公告异常的平台287家，2017年第二季度新发现15家。自系统建设至今，累计发现公告异常平台数量382家。截至目前，新发现15家中有4家平台已无法访问。 值得注意的是，在资产透明度方面，2017年第二季度新发现44家资产半透明或不透明的平台。红岭创投、中国钱庄、老账房排名前三。 ...

继嘉合、博时、诺德旗下基金产品募集夭折后，市场上一只定期开放式债券型基金也宣告募集失败。7月12日，摩根士丹利华鑫基金发布旗下基金产品“多元安享18个月定期开放债券型基金”（以下简称“摩根多元安享”）基金合同暂不生效的公告。 北京商报记者注意到，摩根多元安享基金的募集之路颇为波折，2016年10月28日，该基金获得证监会许可准许注册募集，并于今年4月10日开始募集，原定募集截止日为5月12日，募集大限前夜，摩根多元安享发布基金延期募集公告，将基金的募集时间延长至7月7日，但由于募集期限内未能满足基金合同中“达到2亿元发行规模以及200户认购户数”的基本门槛，决定基金合同暂不生效。 值得一提的是，在基金销售陷入冰点、委外去库存等监管持续升级的大背景下，基金产品募集失利早已不是新鲜事。今年4月，嘉合睿金定期开放式混合基金发布首例基金合同暂不生效公告，5月博时富和纯债基金、诺德天利灵活配置混合型基金纷纷效仿基金募集暂不成立，截至目前，公募基金市场上基金募集未成立已有4例。 曾经备受热捧的定期开放式债券型基金如今已然失宠，今年以来，多只定期开放式债券型基金难逃被赎回的命运。北京商报记者注意到，今年以来开放申购的多只定期开放式债券型基金出现了较大规模的净赎回，如博时安荣18个月定期开放式债券型基金5月25日开始赎回，到6月30日，基金份额从开放前的23.32亿份缩水至2.42亿份，缩水比例近九成，浦银安盛幸福聚利定期开放债券型基金自5月4日开放申赎，到6月末，基金A份额从封闭期的29.99亿份跌至2.5亿份，C份额由2.7亿份减少至1863万份。类似的情况在二季度并不少见，除了上述两只基金产品外，大成景华一年定期开放债券基金、工银瑞信瑞丰纯债半年定期开放式债券型基金等均出现开放期内资金大量赎回的现象。 定期开放式债券型基金遭遇投资者撤资与其产品业绩表现不如人意密不可分，同花顺iFinD数据显示，截至7月12日，今年以来，六成定期开放债券基金业绩低于同期债券型基金1.26%的平均收益水平，多只年内业绩亏损，如海富通一年定期开放式债券型基金C份额年内业绩亏损幅度达2.1%，低于平均基准线超3个百分点，此外，招商信用定期开放式债券型基金（QDII）人民币、海富通一年定期开放式债券型基金A份额年内业绩分别亏损2.03%、1.92%。对于昔日抢手货受到冷待的原因，盈码基金研究员杨晓晴表示，自去年底债市大幅调整以来，市场依然维持区间震荡走势，另一方面，债市已经历了长期牛市，期间杠杆水平不断提高，长期积累的风险需要得到释放，且监管层严格要求去杠杆，债市收益率大不如从前，市场对债券的投资更加谨慎，甚至出现巨额赎回的现象，债券市场人气较低，此外，定开债基中资金持有周期较长，缺乏很好的流动性。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

经过两个多月的数据梳理、分析、撰写、审定，《信托研究与年报分析》2017版正式出炉。这本书依托百瑞信托博士后科研工作站全体博士的学识，从数据入手，归类分析，全景真实呈现信托行业的发展。作为转型升级的核心，信托业务如何突破？百瑞信托博研站提出四个方面。 2016年是信托转型升级的加速年，各家信托公司积极拓展创新业务，寻求行业发展的新动力，各种类型的创新类信托产品不断涌现。 百瑞信托博士后科研工作站表示，未来，随着传统业务面临瓶颈，信托公司需要寻找新的业务增长点，大力发展创新类业务将是大势所趋。目前，信托受益权资产证券化、PPP业务、消费信托、慈善信托等创新类业务有望为行业转型注入新活力。 针对信托转型升级大背景下如何推进业务创新，百瑞信托博研站认为可以从以下方面找寻突破口： 升级三大传统业务 传统的信托业务集中在房地产融资信托、基础设施融资信托、银信合作业务三个方面。这三个领域也是信托公司主要的收入、利润和规模来源，三大传统业务领域如何转型升级，是行业可持续发展的重中之重。 总体而言，房地产业务要向地产投资基金升级，政信项目要向PPP升级，而通道业务要向多样化的信托ABS升级。 房地产基金信托的基本模式是：通过设立集合信托计划募集资金，认购有限合伙企业LP份额，参与房地产项目的开发投资，以分享合伙企业的投资收益。 政信合作业务将从传统融资转变为参与PPP。2014年，包括43号文在内的一系列监管文件逐步消弱政府融资平台的融资职能后，传统的政信合作业务开始逐年下降。而PPP项目目前处于发展窗口期，政策层面推进迅速，融资需求强劲，规模空间巨大。截至2017年1月底，全国PPP项目总规模达13.8万亿元，落地率接近32%，潜在的业务规模很大。信托公司长期以来在政信，尤其是基础设施建设方面积累了较多资源和能力，在参与PPP项目方面具有一定优势。 通道业务则要围绕资产证券化发力。2016年以来，监管部门陆续出台的系列政策文件，均强调交叉性风险的防控，强化穿透管理，严控嵌套投资，严防套利。未来，通道业务可能有三大方向：信托公司作为SPV的资产证券化；通过银登中心开展信贷资产和信贷资产收益权转让；基于信托平台的投贷联动以及债转股等。 多元化参与资本市场 信托公司可以通过发行上市公司增发及企业并购类信托产品、设立PE子公司直接进行股权投资、与券商、基金公司等同业合作等各种方式，在定向增发、PE投资等资本市场细分业领域进行业务延伸。长期看，包括一级市场，二级市场乃至一级半市场的整个资本市场都将为信托行业发展提供很多契机。未来，资本市场将极有可能成为信托转型的主要方向。 加快基金化转型 基金化转型可能是信托公司从融资机构到资产管理机构转变的关键一步。 信托公司之所以应该向基金化转型的原因在于：第一，基金化产品与信托“受人所托，代人理财”的本质功能具有一致性。第二，信托公司可有效借鉴基金的经验，充分利用自身制度优势，提升自主管理能力，逐步向组合投资的方式进行转型。第三，信托业刚性兑付的压力较大，向具有浮动收益特点的基金产品转型，有利于分散风险，为逐步打破刚兑创造好的环境。 发力以家族信托为代表的财富管理 财富管理的内涵包括多个层次，不仅仅是提供理财产品，还要满足客户理财咨询、财富增值、财产传承、公益慈善等多样化的需求。而财富管理的核心又是家族信托。 我国当前的家族信托业务需求正呈现爆发性增长。家族信托以家庭财富的管理、传承和保护为根本目的，与信托回归本源密切相关。信托公司可以通过专业化的资产管理、投资组合以实现财富的传承、配置、遗产规划、税务策划、子女教育、家族治理等多样化的目的。 适时进军海外市场 随着人民币国际化进程的加快，中国企业海外并购逐步兴起，中国居民境外投资的需求也随之旺盛。高净值人士对全球资产配置需求也推动信托公司尝试进行境外投融资的布局。 目前信托公司布局海外业务的常见模式主要包括：申请境外投资业务的相关资格（QDII、QDIE等）；在境外设立子公司；与境外投资机构合作开拓投融资业务。QDII主要投资资产包括：境外普通股、优先股等权益类证券，银行存款、存单、回购协议等货币资产，政府债券、公司债券、可转债等固收资产，基金及金融衍生品等其他资产。 百瑞信托博士后科研工作站认为，随着信托公司不断拓展境外业务，QDII信托的规模有望在未来一段时间内有较大幅度的增加。 ...

瑞银资产管理13日宣布，其外商独资企业瑞银资产管理（上海）有限公司获中国证券投资基金业协会颁发的私募证券投资基金管理人资格。这是第二家获得这一资格的境外私募。 瑞银资产管理亚太区主管文庆生表示，瑞银资产管理是第一家获得中国私募证券投资基金管理人资格，并拥有合格境内有限合伙人资格额度的国际资产管理机构。“凭借私募证券投资基金管理人牌照，瑞银资产管理将为中国和全球的客户带来全方位的服务；与此同时，瑞银资产管理能够与跨国公司的在华企业展开更密切的合作，满足他们在中国境内的投资需求。” 今年1月4日，富达国际旗下私募基金富达利泰获批成为第一家获批展业的外资私募机构。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

话说无人机送货，两年前还犹如惊雷。 但随着亚马逊又是试验，又是申请各种专利，颇有种“未来在我手”的架势，还有谷歌也押注无人机送货，这趋势就扬起来了，国内的顺丰、京东都成了践行者。 可亚马逊又不按套路出牌了，天上飞快递还满足不了，水里游快递的黑科技，他们也想一并包揽。 亚马逊日前申请了新专利，事关水底建仓库放包裹，反正浮到表面交货前就先这么存着，水底也没啥限制，湖泊，水库等都行。俯瞰效果图如下： 用起来也很方便，至少投放包裹的“姿势”你随意，或卡车运、或人工投都没问题。着重点是包裹到水里了，然后呢？ 亚马逊在包裹上做了点“手脚”，加了类似气球的玩意，它能缩放自身体积，从而使包裹所受浮力有差别，因而通过控制即可确保包括待在不同水深处。气球的缩胀是由声音信号来控制，声音触发气罐为气球充气，达到某程度，包裹浮出水面，便可自取。 说来也并非亚马逊想特立独行，实在是他们仓库吞吐量大、存放空间又有限。亚马逊搞了不少Kiva智能机器人来仓库“搬砖”，还有专搬重物的机器手臂，但问题没能根本解决，因此才有略显怪异的水底仓库的脑洞。 首先，水底存储面积较实体仓库而言本身没那么受限，可达到100万平方英尺或以上，约为亚马逊北美最大凤凰城运营中心面积的两倍。其次，尤其对包裹尺寸、形状差别过大，或取包裹时间有变动等情况，像水底仓库这种能分行存储，可更有效利用存储空间，自动调节的系统，还能节省不少人力成本。 但这或也向工作人员提出新的挑战，检索订单要如何处理，尤其当订单里有那些存储距离很远的多个物品。 “这并不像想象的那般牵强。”沃里克商学院Mark Skilton接受纽约时报采访时说道，亚马逊正在处理大量包裹形状、大小不能标准化高效处理的项目，这部分目前还需依靠密集的人力来完成。“水下仓库削减了诸多无效步骤，让过程更简单化。” 就在6月，亚马逊才发布一项“存放”数百个无人机的九层蜂巢（nine-story hive）专利。这主要是为城市地区所设计的，毕竟想在人潮拥挤的城市建经营中心，地贵不说，重点是也没足够用的占地面积。像这样的蜂巢，专利里设想的是每天能承担数十万条订单的吞吐。但具体何时才能见着实物就不得而知了。 去年底，亚马逊在英国完成首次正式无人机送货，给英国剑桥附近的一名男子送去了亚马逊的机顶盒和爆米花，整个飞行过程花了13分钟。 仔细想想，天上飞快递和水里游快递其实也不冲突，反倒是二者可结合起来皆大欢喜。无人机完全可充当包裹从水底浮上来后的“接盘者”，站好“最后一公里”岗，仰仗不久前亚马逊公布的“坐着”降落伞飘下包裹的专利技术，把包裹送到你跟前。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

微软发布了一款基于计算机视觉技术的手机 APP “Seeing AI”（“视觉 AI”） ，能为有视力缺陷的残障人士描述周围的世界。 安装该 APP 之后，用户若把手机摄像头对准某人，它就会说出这个人是谁，以及他的情绪（表情）。把手机摄像头对准某个物体，Seeing AI 会说出这是个什么东西。这通过在手机本地运行的 AI 算法实现。 Seeing AI 人脸识别示例：“戴着眼镜的 28 岁女士，看起来很开心。” 去年三月的Build 大会上，微软展示了这款 APP 的原型。今天，它终于发布。美国 iOS 用户已可免费下载。至于 Seeing AI 何时会登陆安卓、进入中国市场，尚没收到任何消息。 核心功能 作为一款面向残障人士的生活辅助软件，微软把 Seeing AI 设计为能满足一系列不同的生活场景需求。比如上面提到的，进行面部识别，猜测对方的年龄和情绪。它还能通过扫描二维码识别家居物品，读取、识别文件，识别美元钞票。识别钞票的功能是一个实用性极强的功能。所有美元纸币都是相同大小、同样颜色。对部分残障人士，区分不同面值的钞票可能会十分困难，Seeing AI 这样的 APP 则能解决该问题。 Seeing AI 文件识别示例 Seeing AI 的物体识别能力基于神经网络来实现，其基本原理与自动驾驶汽车、无人机并无不同。它最基本的功能在本地实现。这有两个好处： 1、网络不稳定的情况下仍可使用； 2、反馈速度更快。 但是，Seeing AI 的试验性功能，比如描述整个周围环境，以及识别手写文字，则需要连接到云端。 人性化设计 Seeing AI 的技术带头人Saqib Shaikh，向媒体透露了一个很有意思的细节： Seeing AI 能够指示用户如何上下左右移动手机摄像头，以看清楚目标物体。这是一个相当人性化的功能，尤其考虑到视力有缺陷的残障用户，让它们拿手机摄像头“对准”某个物体本身就存在相当的难度。很显然，对于 Seeing AI 来讲，虽然光学物体识别技术是根本，但若没有这类人性化功能设计，它究竟有多少实用价值就变得十分模糊。 Saqib Shaikh 从 Saqib Shaikh 他自己的使用经历来讲（他是一名盲人），他最经常把Seeing AI 用来识别符号和菜单。至于 Seeing AI 和其他同类 APP 之间的差异，他表示，最大的区别神经网络的运行速度： “我们做到了在本地运行人脸识别，几微秒的时间内你就能听到结果。速度就是一切，我们试图压榨出在设备本地所能达到的极限。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

　　7月3日，新一版《花呗用户服务合同》（以下简称《合同》）火速出炉。此前于6月30日，蚂蚁金服旗下用于淘宝、天猫的信用消费信贷产品——“花呗”服务协议刚一出炉便引发轩然大波。 　　短短3天之内，《花呗用户服务合同》前后到底发生了什么？ 　　2017年7月12日，中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心副主任、法学博士许可在FT中文网发表具名文章称，触动大众神经的是《花呗用户服务合同》中有关用户信息收集的条款，以及信息收集是否越界。 　　专家：仍留有“后门” 　　根据修改前的《花呗用户服务合同》，其中，第4.2条的约定，花呗用户的如下信息均在服务商的掌握之下： 　　（1）所有身份信息； 　　（2）访问服务商网站及服务商关联公司网站、移动客户端时提供或形成的任何数据和信息； 　　（3）所有财产信息，如店铺/企业经营状况、财税信息、房产信息、车辆信息、基金、保险、股票、信托、债券等投资理财信息和负债信息等； 　　（4）在政府机构、行业自律组织留存的任何信息，如户籍信息、企业工商信息、诉讼信息、执行信息和违法犯罪信息等； 　　（5）信用信息，如征信记录和信用报告； 　　（6）社保和公积金信息、通讯号码和费用信息以及往来通讯号码、通话时长等通话详单信息； 　　（7）银行信息，如开卡银行、银行卡号、额度、还款情况等基本信息，刷卡时间、地点、金额等用卡信息。 　　此外，用户的“关联方”同样也要提供他/她在服务商及其关联公司、合作伙伴、阿里巴巴集团旗下公司处留存以及形成的任何数据和信息以及一条兜底条款，即“其他通过合法途径取得的与您接受服务有关的信息”。 　　7月3日，修改后的《合同》条款谨守“必要性原则”，将信息收集限定在“与服务相关的必要信息”上。 　　不过，许可认为，尽管这次修改看起来诚意十足，可仍留有“后门”。其中，第4.1.6条规定：“其他合法留存您信息的自然人、法人以及其他组织收集与本服务相关的必要信息。” 　　许可在文中表示，在现有的法律框架下，用户对服务商调取在他方存储个人信息的概括授权，可能带来两方面的风险： 　　一是可能违反他方就信息使用的“必要性”原则，毕竟花呗服务的“必要性”并非他方服务或管理的“必要性”； 　　二是在服务商间接收集，而非用户直接提供的场合，用户不可能预知哪些信息会被收集（违反“透明性原则”），也无法评估收集的后果，从而难以在知情的基础上同意（违反“实质同意原则”）。 　　官方：三点回应释疑 　　对此，针对花呗《用户服务合同》中关于“收集用户信息”的条款引发了一些用户的困惑和担忧，蚂蚁金服官方给出了三点回应，并进行了解释。 　　1、我们为什么要申请采集用户的一些信息？ 　　把钱借给一个人前，人们通常的做法是，先去了解这个人有没有能力还钱、有没有意愿还钱。然后根据掌握到的信息，来决定是不是借给他/她，以及借多少。 　　这是降低风险的常规手法。个人是如此，机构也是如此。在信贷行业，信贷机构需要了解借贷人的财务状况、信用状况等信息，才能更好的做出是否借贷及借贷额度的判断。 　　在花呗，我们同样需要采集此类信息，以更好为用户提供服务，进行提额等操作。因此会申请用户授权我们来采集相关信息。 　　2、为什么要列举这些信息？ 　　花呗的《用户服务合同》中列举了一些“收集用户信息”的条款，但事实上是，花呗实际采集的信息要远小于此。 　　我们找相关业务同学了解了情况，原来是他们觉得以后出于风控安全或优化服务的需要可能会扩大一些采集范围，为了避免将来再打扰用户，他们就事先把一些将来可能会采集的信息一起具体列出来了。 　　现在看来，这种方式反而会引发大家的困惑和误解。是我们考虑不周，抱歉。目前，我们已经对合同条款进行了相应优化。请您放心，我们不会在没有获得您同意的情况下收集您的信息。 　　3、会不会导致信息滥用或泄露？ 　　采集了这些个人信息后，会不会导致滥用或泄露？我们特别理解有用户会有这种担忧。其实，数据的安全和个人信息的保护，一直是我们的生命线。 　　在操作上，我们严格遵循“个人同意”原则，会先进行公开告知，获得用户授权后，才进行采集。在处理中，程序会对这些信息进行分类、脱敏。 　　您授权花呗采集的相关信息，将且仅将用在您自己的花呗服务中，未经您授权，我们不会传递给第三方。 　　蚂蚁金服强调，“个人信息保护是我们非常重视的事情，不滥用信息也是我们最基本的原则。” 　　行业：法律体系薄弱 　　另据互金咖了解，随着信息技术的逐步成熟与广泛应用，我国征信业正面临着深刻性变革。不过，我国征信行业目前相关法律体系较薄弱，惩戒激励机制不完善，信息孤岛现象普遍，并且缺少有公信力的征信机构。 　　虽然目前各机构手中都有大量的数据，但是更“多维”的数据才会更有价值。而现状在于，各机构不愿意分享数据造成各机构难形成合力已成为现在征信行业主要痛点之一。 　　与此同时，我国传统征信监管策略和技术管理手段难以适应新形势下对征信行业监管的要求。 　　在互联网征信的条件下，虚拟化的信息搜索和整合以及数据库的生成是基本特点，而现场检查这一具体监管手段对此似乎缺乏着力点，非现场监管手段又缺乏时效性和连续性，难以达到监管机构预期效果。这就对我国征信业的日常监管体系、监管策略与水平等提出了更高的要求。 　　值得一提的是，《征信业管理条例》的出台，虽然解决了征信发展中无法可依的难题，社会各界对成立征信机构的热情也很高，但其中不乏很多非专业机构盲目跟风。 　　此外，从备案的企业征信机构来看，新兴机构居多，大部分征信机构规模普遍较小，有些私营征信机构存在采集数据困难、专业化水平低、信用产品质量差等问题。部分征信机构经营能力较弱，设立征信公司的目的仅是为了获取征信备案，并没有开展实质业务。 　　在互联网征信迅速发展的时代背景下，如何有效保护个人隐私权问题是摆在立法机构、监管者面前的重要课题。 　　同样，目前，我国并没有颁布单独的《个人信息保护法》，这将不利于对信息主体隐私权的司法保护，以及对权益受损害主体的补偿。 　　而且，我国相关法律法规对于征信机构在运营中收集、掌握的大量个人信用信息如何运用也没有进行必要的规范；对于侵犯个人信息权益问题承担怎样的法律责任等问题，亦没有作出严格且详实的规定。这也是导致目前个人征信牌照下发搁浅的一大诱因。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

为进一步营造融合、协同、共享的“双创”生态环境，实现持续健康发展，增强创业创新实效，7月12日召开的国务院会议讨论通过《关于强化实施创新驱动发展战略进一步推进大众创业万众创新深入发展的意见》。会议明确，支持地方性法人银行增设从事普惠金融服务的小微支行等。 “小微企业是创新的主力，也是增加就业的主力军。近年来城镇新增就业中，80%是小微企业创造的。但由于小微企业倒闭的风险太高，一般金融机构不愿支持它们，可以说小微企业融资难融资贵是全世界普遍存在的现象，而这反过来又导致了大量的小微企业倒闭。”厚生智库研员赵亚赟7月13日昨日对《证券日报》记者表示，普惠金融目前主要的客户群体一是个人，另一个就是小微企业。如果符合双创概念的小微企业能够得到普惠金融的大力扶持，不但能够发展高科技还能创造大量就业机会。 东北证券研究总监付立春昨日对《证券日报》记者表示，创新创业特别需要资金支持，银行融资仍是目前整个金融市场的主要融资方式。因此，设立普惠事业部或者是地方银行的普惠支行，这种专业的运作方式对于支持双创以及相关的创新来说具有十分积极的政策意义。 在付立春看来，对于商业银行来说，其发展也面临着创新的挑战。而普惠金融和互联网金融能够为银行提供机遇和支持，国家层面也在积极的提倡和鼓励。对双创企业来说，这些金融支持也是急需和十分迫切的。 赵亚赟表示，互联网金融对客户信用要求比较低，但目前的P2P要求利息都比较高。而互联网金融概念是非常广泛的，互联网金融企业可以发挥信息技术优势，通过互联网搜集大数据进行分析，降低贷款和投资风险，可以用投贷联动、转换期权等创新方式来支持小微企业。 赵亚赟建议，互联网金融企业开展普惠金融的时候，可以考虑将债权通过组合以及利率衍生品工具来对冲降低风险，做成对冲理财产品。这样既分散和降低了风险，又让个人投资者获得收益较高的投资产品。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

“一个月前，我在2345贷款王上借了1800元，没想到还款时却出了问题。”湖北荆州用户张涛提起最近的遭遇，感到十分窝火。 5月26日，张涛通过2345贷款王申请了1800元的借贷，次月27日是最后还款日，他在6月26日就把1852.2元存进绑定的工商银行卡里，并点击了“立即还款”，账户显示这笔款项当时即被划走。但是在跟客服确认已还款后，张涛却还接到2345贷款王发来的通知其逾期的短信。 一边是官方客服确认已还款的回复，另一边却是陆续收到催收短信，这两个截然相反的声音让张涛懵了：为何已还完款，仍出现逾期？我怎样才能把贷款还清？ 用户：还款后仍显示“逾期” 公开资料显示，互联网信用贷款APP“2345贷款王”，隶属于二三四五网络控股集团，是一款面向个人用户的小额贷款手机软件，主要提供各大持牌金融机构的消费金融产品，额度以500至5000元的小额消费信贷为主，自2014年推出以来，注册用户数超1000万。 7月3日，张涛向法治周末记者出示了“2345贷款王”客户端上的借款账单，内容显示，在他于6月26日还款后，目前该笔借款仍处于逾期6天的状态。同时，该APP还显示，已将他的逾期记录上报到了中国人民银行征信系统。 张涛告诉记者，在第一次收到逾期短信时，他就拨打了2345贷款王客服电话进行反馈，当时客服称会将问题上报，但是直到逾期6天后，都没能解决问题。 张涛告诉法治周末记者，他是通过工商银行卡还款的，为了弄清这笔钱的去向，7月5日，他前往工商银行一网点查询，工行工作人员告诉他1800余元已经通过银联转账到了上海银行；7月7日，上海银行工作人员查询后，告诉他这笔钱已到账，已还款成功，其余信息并未透露。 “7月8日，2345贷款王微信客服明确告诉我，确实已经收到了我的还款，那为什么7月9日还给我发逾期短信？如果这次逾期记录进入了中国人民银行征信记录，那对我以后贷款买房是不是有影响？”根据张涛提供的截图，7月10日，2345贷款王APP仍显示有，“账单已逾期请立即还款”“本次逾期已报送中国人民银行征信系统”等字样。 浙江温州用户王任潮也遇到了类似的问题，他告诉法治周末记者，他曾于5月27日在2345贷款王上借款2000元，6月26日想提前还清，但操作了几次都没能还款成功。 “之后的两天，我重新下载安装了多次客户端，都不能成功还款，想联系客服一直联系不上。”无奈之下，6月29日，王任潮也选择了到网上发帖投诉。 王任潮表示，为了能尽快解决还款问题，7月2日，他选择自己承担逾期费用，并成功转账了2041元，结果账户上仍显示逾期；7月4日，银行卡账户又被转走了2059.6元，这让他很困惑：“这笔贷款，为什么要还两次？” 公司：部分支付公司和银行数据延迟 “已经还款，但系统依显示未还，这是为什么？”“卡内有余额却不能还款，现在还要承担逾期费用。”法治周末记者发现，张涛和王任潮的遭遇并非个例，在微博、21CN聚投诉中，还有不少借款用户吐槽自己的遭遇。 与张涛和王任潮不同的是，一些用户在联系到客服后，已经解决了不能还款的问题，但是这些用户还是要承担相关“逾期”费用。 江苏苏州用户钱晨(化名)告诉记者，他本应在6月19日前还款1561.5元，但是由于系统问题导致不能正常还款，直到6月29日，他才还款成功，却需要额外承担20元的逾期管理费。 7月3日，钱晨告诉法治周末记者，“此前客服告诉我，不能正常还款是由于平台的问题造成的，对于我多支付的逾期费用，平台表示可以用免息券的方式进行补偿”。 据钱晨介绍，免息券可以抵扣下次借款时产生的同额度利息。不过，经历了此次风波，他已将2345贷款王客户端卸载，不准备再使用其借款了。 为何2345贷款王会在用户还款时出现上述问题？由此产生的逾期等费用是否该由用户负责？带着上述问题，记者通过2345贷款王官方网站的客服电话、官方微博等多种方式和对方取得联系。不过，截至记者发稿时止，尚未收到2345贷款王的回复。 但记者注意到，针对用户的投诉，2345贷款王曾对21CN聚投诉回应：用户还款后APP仍显示未还款或还款失败，是合作的支付公司部分渠道及部分银行返回速度较慢，用户还款后数据同步有一定延迟所致；不过，这不会出现多扣或多算利息的情况，也不会影响用户征信；此外，出现重复扣款的情况，是因为用户采取了不同的还款方式，对此，公司核实后会进行退款。 专家：过错方承担逾期费用 中国政法大学教授、金融法研究中心主任刘少军认为，逾期费用由哪方承担，首先要看贷款合同中是否有明确规定，在没有规定的情况下，要看导致用户还款不成功的原因是什么，如果是平台系统出现问题，那么不应该由用户承担逾期费用，在用户多次按照平台操作流程不能成功还款的情况下，逾期费用应当由平台承担。 北京炜衡律师事务所律师孙硕认为，借款用户如果确实在还款日之前作出了申请还款的行为，由于平台方的原因导致没能成功还款，在此期间产生的逾期费用，应当由过错方承担相应的责任。 “从法律角度来说，如果主张逾期费用由平台承担，那么用户负有举证责任，需要证明他在约定的还款日期前进行了还款操作，如果用户能够证明这一点，那么责任不应该由用户承担。”孙硕说。 不过，孙硕指出，如果用户接受了客服提出的还款数额，承担了相应的逾期费用，相当于双方已经达成了和解，很难再追究平台的责任。 北京威诺律师事务所律师杨兆全也认为，若用户按时还款却因种种原因没能成功，在双方合同中没有专门规定的情况下，应该由平台方承担起相应责任，比如，退还用户逾期费用及该笔费用产生的利息，消除逾期给用户带来的信用影响。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...