9月4日，微信支付开启新功能“零钱通”测试。新京报记者了解到，腾讯正在进行白名单测试，并向一部分客户推荐了零钱通，可以随时支付并享受收益。业内认为，零钱通将很快上线，并对近期不断降低限额的余额宝形成竞争。 直接挑战阿里余额宝 昨日，新京报记者了解到，“零钱通”正处在测试阶段，关注“腾讯理财通”公号的部分用户收到了限量体验邀请。 根据部分用户收到的微信通知，微信支付零钱通可以转账、发红包、还信用卡、扫码支付。同时零钱也能赚取收益，近七日年化4.135%。用户成功升级后会收到通知，显示“您的零钱理财功能已成功升级为零钱通”。 这款被外界认为直接面对支付宝的金融产品，能否挑战支付宝在移动支付领域的霸主地位？ 中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，其实不仅腾讯、阿里在做类似业务，银行内的“宝宝系”理财产品也很多，在这片竞争红海市场获得很大市场号召力会比较难，很难像余额宝做到那么大的规模和份额。 郭田勇表示，腾讯零钱通的优势在于依托微信，用户基数大，可能给余额宝的用户造成一定的分流，这也要看用户的使用习惯是否愿意发生迁移。 不过业内也有观点认为，随着应用场景增多，微信支付也在不断发展。腾讯此时发布零钱通，如果推广手段到位，例如七日年化利率较高，可能会吸引一批用户转投零钱通。 监管趋严，专家称零钱通也将面临限额 腾讯和阿里在支付领域的竞争存在已久。 2011年阿里分拆支付宝，目前根据外媒披露的蚂蚁金服最新数据显示，其估值已经达到750亿美元，约合4080亿元人民币。 诞生之初，余额宝的7日年化收益一度在4%以上，随着余额宝不断壮大。根据天弘基金日前公告，截至2017年6月30日，余额宝基金规模达到了1.43万亿元，已经成为了全世界最大的货币基金。 监管层对货币基金的监管趋严。证监会在9月1日正式发布了《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》，不仅监管从严，而且对于货币基金的风险准备金提出了较高的要求。 随着监管趋严，余额宝已将个人持有余额宝的最高额度由100万降至10万。那么，腾讯旗下的零钱通会设置同样的限额吗？ 腾讯从2005年起就推出财付通，如今财付通支付是继支付宝之后的第二大第三方支付平台；腾讯旗下微众银行首款产品“微粒贷”截至2017年5月累计发放贷款总金额3600亿元，腾讯官方理财平台理财通用户过亿。 郭田勇认为，腾讯的零钱通和阿里的余额宝都面临同样的门槛，未来也会有上限，限额不会太高。因为两者性质一样，本质上都是货币基金。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
近年来，随着经济环境的变化，不少企业和银行的关系从早前的“亲密”转为“疏远”，单方面解约致双方打起“口水仗”甚至对簿公堂的案例已不鲜见。9月3日，保千里公司发布公告称，因汇丰银行深圳分行涉嫌恶意抽贷，公司已向深圳市中级人民法院提起法律诉讼。 根据保千里发布的公告显示，2016年12月和2017年4月，保千里下属公司分别向平安银行深圳分行和汇丰银行深圳分行申请了3亿元、1.5亿元综合授信额度，保千里为下属公司提供连带责任担保。近日，汇丰银行深圳分行以“有权随时单方面取消借款人的授信、有权随时要求借款人立即偿还相关贷款”等理由，单方面冻结了公司存放在平安银行深圳分行的非公开增发募集资金7272.8万元。平安银行深圳分行出于控制自身风险的考虑，也被迫连带冻结了公司部分资金及房产。 从保千里的表述来看，汇丰银行似乎有恶意抽贷之嫌。不过，汇丰银行相关发言人对北京商报记者回应称，汇丰银行在所有运营的市场都严格遵守当地的法律和法规。信贷方面，汇丰银行在符合相关合规要求的同时，还采取审慎严谨的信贷政策，通过实施稳健的风险控制机制，有效控制信贷资产的风险。 有分析称，保千里此次被取消授信，或与公司早前受到证监会调查有关。资料显示，公司曾于2016年12月27日收到了证监会的《调查通知书》，其中指出，由于保千里涉嫌信息披露违法违规，证监会决定对该公司进行立案调查；2017年7月11日，保千里及控股股东、实际控制人庄敏及其一致行动人陈海昌、庄明、蒋俊杰又因存在提供虚假协议虚增评估值、中达股份信息披露存在虚假记载等违法事实而收到证监会的《行政处罚事先告知书》。 不仅如此，2017年8月，上交所也向保千里接连发出两份监管工作函。其中，8月11日下发的工作函显示，保千里前期重组上市虚构协议事项影响重大，上交所要求公司进行全面核实并向投资者公开致歉，尽快就虚构协议所造成的损失向相关方追偿并落实赔偿事项。然而，据8月23日上交所向保千里发出的问询显示，保千里仍未予以落实。 事实上，随着经济环境的变化或企业经营的转型等，近年来，已有不少企业因陷入资金困境而与银行关系转冷。仅今年以来，就有多家企业因为经营不善、债务危机等问题被银行、法院冻结资金或遭银行抽贷，例如柳化股份、乐视等。 被银行抽贷或冻结资产的企业，无疑都会陷入更深的债务危机中，银行的抽贷行为是否适当也引发了业内关注。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军介绍，一般情况下，在银行和客户达成贷款协议之后，银行会做出抽贷行为主要原因有三个：一是企业客户可能存在生产经营不善、与贷款协议里欠款不吻合的行为等情形。按照协议可中断贷款、收回贷款。二是银行自身出现了管理或流动性等方面的问题，可能要求客户提前归还贷款。三是一些不可抗力的作用使得原来的贷款合同执行不下去，可要求企业提前还贷。 中国人民大学国际货币所研究员李虹含进一步表示，银行抽贷主要有几个方面的考虑，第一个是风险，第二个是银行自身策略的调整，或者银行在授信这个环节发现自己可能有些疏漏，而这些疏漏是前面没有注意过的，所以也会出现抽贷的情况。对于银行来说，抽贷这种情况是时常有的，尤其是商业银行发现风险苗头的时候经常会有这种情况出现。对于出现风险的情况下，如果是商业银行在发现风险过程当中采取的做法是合规合理的，那么停贷、抽贷并不会承担过多的责任。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
9月4日，21世纪经济报道记者独家获悉，融资租赁、保理、典当等类金融牌照或将划给银监会监管，地方由各地金融办监管。 “改革后的监管模式与小贷、P2P网贷等类似，由银监业务指导，具体是金融办来监管。”有接近地方监管机构的人士表示。 金融业是强监管行业，境内机构从事金融业务需取得执业资格，也即金融牌照。这些牌照一般由“一行三会”审批。其中，由银监会审批的包括银行、信托、金融租赁等，由央行审批的为第三方支付牌照，由证监会审批的包括券商、公募基金、期货、基金子公司、基金销售等，由保监会审批的包括保险、保险代理、保险经纪等。 除以上之外，还包括一批“类金融”牌照，但并无严格定义，一般指的是小贷公司、融资担保公司、融资租赁公司、商业保理公司、典当公司等具有金融属性的公司，但这些公司没有从“一行三会”等取得金融机构经营许可证。 “这将增加当地金融监管力度。”广州安易达互联网小额贷款有限公司总经理徐北表示，除“一行三会”审批的金融牌照外，包括地方AMC、融资担保、小贷等属于地方性金融牌照，由银监会等出具指导意见，发到各个地方，由金融办制定具体试点办法。 “全国金融工作会议之后，（租赁、保理等类金融牌照）归由银监会管理，落地在地方金融办或金融局。交接完成或落地，应该是明年底或年初。”华南某机构人士称。 目前，一行三会或地方金融办等监管机构尚未就租赁、保理、典当等“类金融”牌照下发监管文件。 不过，从金融监管角度，超2万家类金融公司将给监管带来巨大挑战。 根据商务部数据，截至2016年末，融资租赁、商业保理、典当等公司分别达6158家、5584家、8280家。而一般省级金融办往往只有十几至几十位编制人员。21世纪经济报道记者获悉，目前，已有地方金融办开始扩编招人，对租赁、保理、典当等成立专门监管科室。 2万亿融资租赁“转行”有待细则 7月以来，融资租赁业内一直有调整监管机构的传言。 “（金融租赁和融资租赁）审批阶段的差异太大，单独银监会来接，很难操作。要转也是金融办来接合理一些。”有租赁业内人士认为，类似当前证监对地方交易所的监管一样。 国内融资租赁类公司一共有三种。金融租赁公司是经银监会批准，是持有金融牌照的非银行金融机构。融资租赁公司分为内资融资租赁试点企业和外商投资融资租赁公司，前者由商务部和国家税务总局联合审批，后者由商务部审批，是一般工商企业。 目前，由于主管机构尚未发文，融资租赁监管机构调整的具体方案也尚未出台。尚不清楚是“商务部和国税总局批的内资试点融资租赁公司”还是外资租赁公司转由银监会监管。 这其中，外资租赁企业公司数量最多，增长最快。根据银监会数据，截至2016年三季度末，全国共开业52家金融租赁公司，行业资产总额1.94万亿元，不良租赁资产率0.93%。根据商务部数据，截至2016年末，我国登记在册的融资租赁企业共计6158家，比上年底增长70.3%，资产总额2.15万亿元，增长32.4%；其中，内资试点企业204家，增速7.9%；外资租赁企业5954家，增速73.8%。 若融资租赁公司转由银监会指导和金融办监管，则可能解决其融资难题。在融资渠道上，金融租赁公司资金来源除资本金外，还可吸收股东存款、同业拆借、同业借款、资产证券化、发行金融债券、应收租赁款转让等方式。融资租赁公司资金来源除了资本金以外主要是银行借款，也在探索优质租赁资产证券化、应收租赁款转让等方式。 不过，金融租赁公司准入门槛相对较高。 金融租赁公司要求：注册资本最低限额1亿元，发起人为商业银行的，最近1年年末总资产不低于800亿元。发起人为在中国境内注册的、主营业务为制造适合融资租赁交易产品的大型企业的，最近1年的营业收入不低于50亿元。发起人为在中国境外注册的具有独立法人资格的融资租赁公司的，最近1年年末总资产不低于100亿元。 华南某租赁人士表示，租赁公司事实上监管缺位，在此情况下，中小型租赁公司才有一定灵活性和生存空间。依靠灵活和创新的交易结构、信用结构争取到生存空间。而“严管会死一片”。 “由主体监管向功能监管和行为监管转型中，谁是监管主体并不是核心问题，关键在于要明确被监管主体的市场功能定位，对不同的市场功能定位，不同的交易方式实行不同的监管方式。”国内知名融资租赁专家屈延凯表示，“应该清楚地界定信贷是基于信用的融资（俗称：右边融资），而融资租赁、保理、典当是基于真实资产的投资（俗称：左边融资）。” 保理、典当行业阵痛 “如果是合法合规经营的公司，没有大的影响。打擦边球，为房地产、地方政府融资平台融资可能会被严查，受到影响。”对于调整保理监管机构，有保理机构人士认为，中国保理业务是从银行保理开始的，但银行保理做不好，才划分出商业保理业务。如果划归银监会管理，应当如何管理，哪些人管理，有无专业管理能力，都要打个问号。 其原因是，“类金融”公司中，相对于租赁行业资产规模的迅速扩大，银行保理和典当行业阵痛，商业保理则快速增长。 保理是指保理商（银行或商业保理公司）以受让企业因销售货物或提供服务所产生的应收账款为前提，所提供的贸易融资、销售分户账管理、应收账款催收、信用风险控制与坏账担保等服务。只要有贸易和赊销，保理就可以存在，它适用于各种类型的企业。 根据中国银行业协会、国家统计局数据测算，截至2016年末，银行业协会保理委员会成员单位保理业务量折合人民币1.72万亿元，同比下降40.9%。 与之相比，我国商业保理企业注册数量、业务量和融资余额已连续四年实现成倍增长。据中国服务贸易协会商业保理专业委员会统计，截至2016年末，全国已注册商业保理企业达5584家（不含注销和吊销企业数量）。另据测算，2016年我国商业保理业务量超过5000亿元，融资余额超过1000亿元，服务的中小企业超过10万家。 21世纪经济报道今年1月10日报道，商业保理发展迅速，但面临繁荣以外的四种“痛”。包括：核心企业占有优势地位，不愿意为保理公司确权；保理企业融资困难；以及税制改革和同业恶性竞争挤压。 据中国服务贸易协会商业保理专业委员会测算，2016年全国已开业的商业保理法人企业数量将近1100家，开业企业比例达到20%。 商务部国际贸易经济合作研究院副院长曲维玺今年3月表示，商业保理行业业务稳定并达到一定规模的才有200到300家。还面临着商业保理市场认知度不高，业务开展难；征信资源不足，信用体系不完善，风控条件有限；信息交流不畅，阻碍企业间合作；人才短缺，政策、法规有待进一步完善等问题。 典当行业则面临资产总额和利润下滑的困境。 根据商务部全国典当行业监管信息系统显示，截至2016年12月，全国典当行业资产总额和典当总额有所下降，盈利水平下滑严重，企业经营风险整体处于较低水平。 具体为，截至2016年末，全国共有典当企业8280家，企业资产总额1646.4亿元，同比降低2.1%；净利润10.1亿元，同比降低60.2%。 商务部称，典当企业主要利用自有资金进行经营，风险传导性较低，典当企业从银行融资难度仍然较大。截至2016年12月底，全行业银行贷款余额37.7亿元，同比下降13.7%，占典当企业资产总额的2.3%，仍处于较低水平。典当行业逾期贷款余额122.5亿元，贷款逾期率为12.8%，较上年同期下降0.8个百分点。 对监管而言，庞大的被监管对象数量将考验其能力。 截至2016年末，融资租赁、商业保理、典当公司数量分别为6158家、5584家、8280家，总计超过2万家，总资产不及2.5万亿。 “地方金融办即使每天跑一家，也管不过来。”有机构人士指出，地方金融办监管能力不足，监管范围扩大，将是一个巨大的考验。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
新三板半年报披露季结束，11400多家公司交出了上半年 “工作总结”。 管理层关心的是企业业绩怎么样，但是员工们更关心的应该是自己拿到了多少钱。梳理了这一万多家新三板公司半年报，展现一个直观的新三板薪酬生态。 万家公司总薪酬1278亿 据东财Choice数据,有相关薪酬记录的新三板公司一共有11434家,共支付薪资1278亿元。 从新三板公司整体薪资结构看,按“(期末应付职工薪酬—期初应付职工薪酬+支付给职工以及为职工支付的现金)/员工数量”计算,上半年人均薪资超过30万元的有17家,10万元到30万元(不含,下同)之间的有469家,6万元到10万元之间的有1827家,其余公司人均薪资低于6万元,呈现出明显的金字塔形。 新三板上还有67家公司2017年上半年支付给员工的平均薪资低于1万元,这部分公司大多经营出现了问题,比如ST米米乐(833048)。 问题缠身的ST米米乐上半年营业收入不到300万元,比上年同期的3.1亿元下滑99%,员工也从2016年底的68人锐减到23人。公司运转不灵,收入大受影响,员工也被曝频频起诉讨薪维权。半年报显示,ST米米乐上半年支付给员工的薪资大约70万元,扣除2016年应付部分之后,人均拿不到4800元。 恒大淘宝人均超220万 支付薪资最多的是多次占据“亏损王”宝座的神州优车(838006)。Choice数据显示,神州优车上半年共支付薪资14亿元。但是从另一方面看,神州优车有着多达2.7万名员工,平均下来每人上半年只拿了5.2万元。所以虽然总额不低,但是平均下来还是有点黯然失色。 如果看人均薪资,最高的非恒大淘宝(834338)莫属。2017年上半年,恒大淘宝营业收入不到2.3亿元,同比下降9%;但是亏损却高达6.6亿元,同比扩大112%。之所以亏得这么多,薪资可能是一个重要因素,上半年恒大淘宝共支付薪资足足超过6.5亿元。 2017年半年报中,恒大淘宝披露的员工总数只有293人,据此计算,人均薪资达222万元。不过考虑到球员、教练员的高额薪资和奖金,恒大淘宝的普通员工估计被“平均”了不少。 除却恒大淘宝等少数企业,从整体行业来看,平均薪资最高的仍然是金融行业。数据显示,新三板人均薪资最高的十家公司,除了恒大淘宝,做营销策划的宗源营销,以及做广告运营、媒体运营的中视文化,其他七家都是金融或与金融有关的企业。 (注:统计计算人均薪资或单个公司数据时,剔除了有劳务派遣业务的,以及数据明显异常的,比如期初有379人,但期末只有4人而未有合理解释的新三板公司等。) 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
作为中国第一家消费金融公司、曾经的国内最大的消费金融公司，北银消费金融出身显赫，在早些年的辉煌之后，近年来却走向了乱象与失控，如今深陷困境，令人叹息。 2010年3月1日，北银消费金融有限公司正式揭牌。北京市市长郭金龙，商务部副部长姜增伟，中国人民银行副行长苏宁，北京市常务副市长吉林、副市长程红等出席揭牌仪式。 2014年9月25日，在国务院总理李克强和西班牙首相拉霍伊的见证下，北银消费金融公司与全球知名的桑坦德消费金融公司签署深度战略合作协议。在此之前，桑坦德消费金融公司出资3亿元战略入股北银消费金融。 2017年9月1日，北京银监局公布了对北银消费金融公司的行政处罚信息，这是有史以来监管部门对持牌消费金融公司开出的最严厉的一张罚单。北银消费金融被罚900万元，总经理、两名副总经理及一名业务负责人均被处罚，其中两人被禁业。 在北银消费金融遭受监管严厉处罚的同时，10家持牌消费金融公司的中期业绩于近期陆续披露，其中9家公司业绩大涨，与北银消费金融同期开业的中银消费上半年净利润6.45亿元，同比增长192%；后起的招联金融上半年营业收入22.97亿元，同比增长2602.35%，净利润5.41亿元，同比增长982%。 根据北京银行财报披露的信息，2016年北银消费金融给北京银行带来了4.76亿元的权益损失，目前该行持有北银消费金融的股权比例为35.29%，据此估算，北银消费金融在2016年很可能出现了巨额亏损。 眼下无疑是中国消费金融市场的黄金时代，作为中国第一家消费金融公司，在其他持牌机构和新兴互联网消费金融公司高歌猛进之时，北银消费金融却跌落了——它曾是国内最大的消费金融公司，资产规模大于行业其他三家公司资产规模总和。 新金融琅琊榜还发现，在2015年和2016年，北京银行向北银消费金融拆出资金分别达到44.9亿元和153.6亿元，余额分别达到21.8亿元和67.4亿元，此举很可能违反了同业拆借的限额规定。 北银消费金融何以沦落至此？这家贷款余额超过200亿元的消费金融公司，究竟造成了多大的窟窿？ 而在当前迅猛扩张的消费金融行业，北银消费金融的溃败，真的只是个案吗？ 史上最严厉罚单 北银消费金融到底犯了什么事，遭受北京银监局如此重罚？ 刊登在北京银监局网站的处罚公告显示，北银消费金融的贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、并超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等，相关责任人为宋文昌、袁耀璋、顾弢、尹峥。 北京银监局处罚公告 据北京银监局公告，北银消费金融的上述违法违规事实违反了《个人消费贷款管理办法》第四十二条、《中华人民共和国银行业监管管理法》第四十五条、第四十六条、第四十八条。 按照《个人消费贷款管理办法》第四十二条，北银消费金融很可能涉及：发放不符合条件的个人贷款；将贷款调查的全部事项委托第三方完成；超越或变相超越贷款权限审批贷款；授意借款人虚构情节获得贷款；对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施等。 北京银监局责令北银消费金融改正，并对其给予合计900万元的行政处罚；对宋文昌给予警告并处50万元罚款的处罚；对袁耀璋给予取消10年的董事、高级管理人员任职资格，禁止2年内从事银行业工作的处罚；对尹峥给予禁止12年内从事银行业工作的处罚；对顾弢给予警告并处20万元罚款的处罚。 公开资料显示，宋文昌为北银消费金融总经理，他曾任北京银行办公室主任、行长助理兼零售业务总监；袁耀璋与顾弢均为北银消费金融副总经理，其中袁耀璋来自台湾，曾任北京银行信用卡中心总经理，更早时任职于招商银行信用卡中心；尹峥应为北银消费金融大兴分公司业务经理。 这并不是北银消费金融第一次被罚。2016年6月30日，北银消费金融曾因违规发放贷款等问题被北京银监局罚款150万，引起行业哗然。 从辉煌到巨亏 作为中国第一家消费金融公司，北银消费金融也曾有过高光时刻，2015年底以来却遭受监管重罚和巨额亏损。我们从北京银行年报可以管窥一二。 据北京银行2011年年报，当年北京银行深化与北银消费金融的全面业务合作，联合推出定制化产品，业务触角进一步延伸，为客户提供多种综合金融服务。 据北京银行2012年年报，当年北银消费金融“经营发展状况良好”，其消费贷款余额突破19亿元，客户突破4万户。年报称，北银消费金融公司消费贷款余额实现高速增长，显示消费金融的巨大潜力。 2013年，北银消费金融进行增资扩股，引进了包括全球知名的桑坦德消费金融公司以及联想控股和万达集团在内的 9 家股东，注册资本金从3亿元增至8.5亿元。此次入股涉及投资总额为9.9亿元，溢价高达1.8倍，是当时国内消费金融公司引进股东家数最多、入股比例最高、涉及金额最大的一宗交易协议。此后，北京银行持股比例降至35.29%，桑坦德消费金融持有20%。 据北京银行2013年年报，当年北银消费金融“经营发展状况良好”，并且为北京银行带来了1.18亿元的收益。从这份年报开始，北京银行再没有披露北银消费金融的具体业务数据。 2014年，北银消费金融发行了国内首支消费金融公司资产证券化产品。北京银行2014年年报继续称“该公司经营发展状况良好”，并通过北银消费金融获得收益1.12亿元，持有的股权账面价值升至6.26亿元。 北京银行2015年年报仍没有披露有关北银消费金融的业务数据，持续“该公司经营发展状况良好“这一口径。北银消费金融这一年为北京银行贡献了1.69亿元的收益，北京银行持有的股权账面价值上升到7.95亿元。 2016年，形势急转直下。北京银行2016年年报显示，这一年北京银行持有的北银消费金融股权账面价值大幅缩水至2.97亿元，比当年投入的3亿元资本金还要低，而北银消费金融不仅没有带来收益，还导致北京银行出现了4.76亿元的损失。 在这份年报里，对于北银消费金融的具体业务情况，北京银行没有说一个字，连以往的“该公司经营发展状况良好”之类的套话都没有了。 北京银行2016年年报截图 “拉人头”骗贷乱象 那么，到底发生了什么，令北银消费金融在2016年栽了个大跟头？ 成立之初，北银消费金融发展不温不火。数据显示，开业一年，截至2011年2月28日，北银消费金融累计发放消费贷款6532万元，贷款余额为5696万元。 从2011年开始，北银消费金融逐渐进入高速扩张阶段。据《金融时报》2014年4月报道：截至2013年年底，北银消费金融公司贷款余额接近60亿元。 据《金融时报》2015年12月报道：截至2015年9月末，我国消费金融行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元。其中，北银消费金融公司，截至2015年11月末，公司贷款余额近200亿元，累计发放贷款超350亿元。这意味着，以贷款余额计算，北银消费金融在持牌消费金融公司中的市场份额超过43%。 看起来，一直到2015年，北银消费金融都在蓬勃发展。北京银行年报的财务数据亦显示，2013-2015年，北银消费金融连续三年盈利。 浮华背后，乱象逐渐显现。从2015年开始，社会上针对北银消费金融的投诉和举报越来越多，最终引发银监部门介入。 根据网络公开信息，许多受害者声称，他们在不知情或者被欺骗的情况下，被中介公司从北银消费金融申请了消费贷款，也就是“拉人头”贷款，此后被北银消费金融追债，乃至央行征信被影响。 时至今日，网络上相关帖子并不鲜见。 举例来说，一名受害者在北银消费金融百度贴吧发帖称，“手续只需一张身份证，其他资料全是假的就能贷款20万，钱到账就被转走，现在逾期已经上征信。希望北银给个说法，被骗的留下联系方式。” 北银消费金融百度贴吧截图 2016年5月28日，《中国经营报》报道：北银消费金融与一些中介公司合作拓展客户，部分合作公司借此从北银消费金融违规套取资金，贷款客户并非实际资金使用人，资金用途和去向不透明。 2016年6月30日，北京银监局网站发布处罚公告，第一次正式揭露了北银消费金融的经营乱象，而作出处罚决定的日期是在2015年月2日。公告显示，北银消费金融存在以下违法违规事实：变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类，资产质量严重不实。 综合公开信息，这些中介包括国创控股、中宇慧通、鼎信投资、新晋开元、金管资产等多家机构，它们被指“骗取贷款人信息，违规放贷，买人头，顶名放贷，几百亿资金进入担保公司使用，给贷款人造成黑名单”。 另有举报者声称，北银消费金融纵容中介公司违法开展业务，以及部分内部员工与中介公司存在勾结。对此，2015年以来，北银消费金融有限公司多次在官网发表声明，称有不法分子冒用公司名义招募代理、开展非法金融活动。 百亿资金拆借之谜 除了“拉人头”骗贷，新金融琅琊榜发现，北银消费金融的同业拆借业务，很可能违反了监管规定。 据北京银行财务报表，2015年，北京银行向北银消费金融拆出资金44.9亿元，期末余额21.8亿元；2016年，北京银行向北银消费金融拆出资金153.6亿元，期末余额67.4亿元。 北京银行-北银消费金融2015年拆借情况 北京银行-北银消费金融2016年拆借情况 北京银行-北银消费金融2017年中期拆借情况 而到了2017年上半年，北京银行向北银消费金融的拆出资金下降到了7.76亿元，期末余额为5亿元。 为什么北京银行对北银消费金融的拆出资金在今年上半年骤然大降？ 究其原因，很可能是违反了《消费金融公司试点管理办法》第二十三条规定：消费金融公司同业拆入资金余额不高于资本净额的100%。 在2013年的增资扩股之后，北银消费金融注册资本8.5亿元，实收资本12.9亿元，按照该公司的经营情况，该公司资本净额不可能暴增至67.4亿元的水平，这还是假定北银消费金融没有其他同业拆入的前提下。 那么，问题来了，这样一笔明显违规的同业拆借业务，真的和北京银行没有关系吗？ 另一个疑惑是，北银消费金融这两次被处罚，其违法违规行为发生之时，该公司法定代表人、董事长均为严晓燕。不过，尽管这次总经理与两名副总经理均被重罚，严晓燕并没有受牵连。 据公开资料，严晓燕是一位资深银行家，早年在工商银行工作近20年，1996年起出任北京银行副行长，2002年起升任行长，一直到2013年去职。她还曾担任北京市十二届人大常委、中国金融学会常务理事。 自2013年从北京银行退休之后，严晓燕一度将主要精力放在了北银消费金融，屡屡在公开场合和媒体为该公司发声。今年5月，北京银监局核准北京银行南昌分行行长胡宝全接任北银消费金融董事长，自此严晓燕正式退休。 关于北京银行和北银消费金融，最新的一个细节是，据北京银监局网站披露：2017年8月25日，北京银监局党委书记、局长苏保祥会见北京银行党委书记、董事长张东宁一行，“听取北京银行参与投资设立有关子公司风险处置情况汇报”。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
一款投资期限长达十年的银行理财产品，近日引发市场关注。 南都记者昨日了解到，为了打破“刚性兑付”，监管层近两年来力推净值型理财产品，但由于净值型理财产品收益的不确定性导致客户接受程度相对较低。对此，不少银行推出了介于预期收益型和净值型理财之间的“准净值型”理财产品。 “我们行最近基本不发行预期收益型理财产品，主要发一部分管理型的理财”，某大型股份制银行广州分行财富管理部负责人昨天向南都记者表示，这类理财就是属于准净值型，没有预期年化收益率，但有参考的业绩比较基准，主要目的是逐步打破刚兑。 市场：部分银行发力准净值型理财 一般的银行理财产品投资周期大多在一年之内，但近日南都记者发现，广东华兴银行推出了一款名叫“映山红”天添高跳板理财，其投资期限长达十年。 对此，华兴银行相关负责人解释，这不是一款固定期限达到10年的产品，而是可以实时申购赎回的开放式理财。根据合同显示，这款产品根据资金以及存放时间的长短靠档计息，利率每两周更新一次，属于T+0，每月固定在21日返息。 事实上，除了华兴银行以外，不少银行也推出了投资周期10年甚至长达30年的银行理财产品。比如招商银行的“聚益生金系列”，其最长的投资期限可达30年。 华兴银行的理财合同显示，“映山红”天添高跳板理财的产品类型属于非保本浮动收益型。但融360分析师刘银平昨天向南都记者分析，这类理财产品实际上就是所谓的净值型理财。这类产品的期限比较长，往往为5年、10年或是更长。 对此，上述股份行相关负责人向南都记者解释，这类理财产品应该属于“准净值型”，所谓准净值型理财产品是预期收益型理财向净值型理财过渡的中间产品，不同于净值型理财没有预期年化收益率，收益只能参考比较基准，银行会按照比较基准来管理业绩，“并且在合同中已经明确表示不保证本金和收益，并且亏损由客户自行承担”。 比如，招商银行近期发行的“聚益生金系列”、“日益月鑫系列”等银行理财产品大多都是属于准净值型理财产品。 “虽然这类准净值型理财产品没有预期年化收益率，但是有给出业绩比较基准”，上述股份行相关负责人表示，在刚兑尚未打破之前，现在准净值型产品的实际到期收益基本上就等于业绩比较基准收益。 观点：打破刚兑是必然趋势 银行理财产品逐步向准净值型产品转型也表明，银行理财产品正由传统的封闭式、预期收益型向开放式、净值型产品转型，未来真正实现“买者自负、卖者有责”的日子或将不远。 银行理财要做到“买者自负、卖者有责”，后半句更为重要。中信银行金融市场部总经理孙莉表示，作为“卖者有责”，银行既然向投资者转嫁了市场风险，就必须引入交易元素，承担起主动管理市场风险的责任，而净值型产品的差异化竞争就来源于各机构主动管理能力的差别。 华夏银行个人业务部总经理王耀增表示，现在正处于由预期收益型产品向净值型产品转变的过程，能否延续之前的发展态势，关键在于能否打破刚性兑付。 “净值型理财确实有利于打破刚性兑付，但刚性兑付短期内很难打破”，刘银平认为，实际上打破刚性兑付不能仅靠发行净值型理财，不管是传统的预期收益类理财，还是净值型理财，不管资金运作得如何，只要你出现亏损或是收益很低，以后投资者就不会再去买了。 孙莉认为，净值型产品并不是将原本的预期收益型产品换个外壳，将部分资产用市价估值，然后像ETF基金一样被动地守望其随波逐流这么简单，银行应将资产管理模式从过去的简单配置、买入并持有到期，逐渐向交易与配置均衡发展的模式转变。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
各位用苹果手机的青 最近你们有没有接到这种电话 ↓↓↓ 这是来自163.com邮箱的FaceTime视频电话 只有苹果手机才有的功能! 提醒大家： 千万别接这种电话 否则可能会出现三大风险： 1、账号被盗、手机被锁、资料被盗! 2、利用视频被骗钱! 3、会接收到视频广告! 这件事情非常重要 是专门针对苹果用户的新骗局 请赶快提醒身边用苹果手机的朋友! 现在 让我们来盘点一下苹果手机新骗局 骗局一：锁定Apple ID 如果你的苹果手机出现了下面这个画面，那一定要小心了，因为一般人下意识的点击解锁账户，然而事实上无论你点击哪个选项，手机都会被黑客锁死，锁死之后的事情相信你们也都听说过了，锁住之后基本上在邮箱里就会收到骗子发来的解锁邮件，不给钱别想解锁!所以大家遇到这种情况，一定要直接关机，再开机，切勿点击任何选项。 骗子弹窗 不过有用户不幸中招了，也千万不要傻傻的听骗子的话打钱解锁，因为骗子给你解锁完全看心情，也许你钱打过去了，他还想着敲诈你。所以这个时候应该拿着购买凭证或者购买发票到正规苹果店，请求店员的帮忙。 骗局二：冒充好友诈骗 首先，盗号后假装是你的朋友，向你发出求救：声称自己的iPhone被偷了，需要你的帮忙，还表现出一幅很急的样子。 骗子冒充好友 在使用了自己的iPhone登录了盗号者发来的苹果账号之后，你的手机就会自动关机，继而显示进入丢失模式。很明显，这就是骗子利用苹果安全性的漏洞，诱导你一步一步走进全套，进而对你进行敲诈，可是为时已晚，只能拿着购买凭证去找客服了。 解决方法 骗局三：垃圾广告诈骗 如果说上面这两种骗术可以预防，那下面这个则有些防不胜防了，因为遇到这种骗术，虽然不容易上当，却会让人觉得束手无策。如今iPhone日历的沦陷为骗子们提供了可乘之机，如果你的iPhone突然跳出这样的弹窗，请一定要做好排雷准备! 日历弹窗 在显示信息该弹窗的信息以后，底部会给出系统提供的三个选项：“接受”、“可能”和“拒绝”，可是无论用户选择了哪个选项，都不能让你摆脱垃圾广告的困扰，反而会向对方确认了这个邮箱是绑定了Apple ID的邮箱，那么对方会更加频繁的发送这些垃圾钓鱼广告来轰炸你的iPhone。骗子那边会收到用户之前在手机中设置的个人信息，包括真实姓名、邮箱、电话等。 关掉日历推送 解决方法也是有的，首先，我们可以先打开系统【设置】，点开【iCloud】点击关闭日历同步(你可以保留也可删除同步的日历存档)。这样，我们就可以与这些垃圾广告说“拜拜”了，不过即使关闭了日历同步，iCloud calendar还是会收到消息，这样只是做到眼不见为净。也可以更换Apple ID关联的QQ邮箱，或者注销目前使用的邮箱，使用新的邮箱登录。 科技在进步，骗子的骗术也在升级，然而套路都差不多，只要大家平时多注意这些情况，提高警惕性，可以有效的防止这些情况发生。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
摘要：【水皮：用7400亿设个陷阱！上市公司理财背后藏着多大的秘密】中国很多上市公司上市的过程，就是一个圈钱的过程，资本市场的钱不圈白不圈，圈了不白圈，白圈谁不圈，圈到钱之后怎么办呢？很多人也不会去做募投项目，就拿来做理财，只不过现在的发展超出我们的想象！(华夏时报) 我们今天的话题是7400亿的理财资金是多大的陷阱，中国很多上市公司上市的过程，就是一个圈钱的过程，资本市场的钱不圈白不圈，圈了不白圈，白圈谁不圈，圈到钱之后怎么办呢？很多人也不会去做募投项目，就拿来做理财，只不过现在的发展超出我们的想象！ 整个资本市场那么多公司，上市公司拿出来理财的钱超过了7400亿，很多人听到这个数字吓了一跳，比较引人注目的就是方大炭素，方大炭素今年上半年利润才1500万，理财的资金却准备了60亿。 当然像这么大手笔买理财产品的行为，在上市公司中间并不少见，我们有一个统计，到8月8号有826家上市公司购买理财产品，累计金额是7429.8亿，去年全年累计购买的规模也达到7807亿。也就是说今年上半年上市公司买理财的规模已接近去年全年。事实上从2012年开始，上市公司购买理财的金额不断地上涨，2012年整个上市公司购买的理财金额是71亿，而到2013年爆增到1667亿，2014年达到3474亿，2015年超过5500亿，到了2016年已经攀升到了7807亿。 另外，从上市公司购买的比重来看，今年以来购买理财最多的上市公司是中国神华，合计是买入310亿。之后排在后面的就是新湖中宝，合计买入是169亿，那么温氏股份买入的是164亿。值得注意的是，这3家公司也是去年排名靠前的3家公司，其中新湖中宝总市值一共才371亿，去年营收15亿，利润是4个亿左右，经营活动的现金流是54亿，所以无论从哪个角度看，它都不足以撑起170亿规模的理财。其实这170亿是一个累计数据，据新湖中宝自己的说法，目前理财的余额是36亿，当然这个数字也不小。 上市公司购买理财产品的规模如此庞大，主要有两方面原因，一方面是闲置的资金太多了；另外一方面就是募集到的闲置资金太多。 自有闲置资金太多说明上市公司不差钱吗？其实恰恰相反很多上市公司还是很缺钱的，那么为什么闲置资金还多呢？原因就在于实体不挣钱，近几年上市公司整体资产收益率是不断地走低的，2012年到2015年它的数字分别是13.82% 、12.89% 、11.22% 、10.32%，数字一年比一年低，说明上市公司整体上越来越不挣钱。实体不挣钱就造成了没有人会谋划企业更大的发展，没有人去继续投资扩大再生产，但是资金趴在账上又开始贬值，所以不如去买这个理财产品。 现在再说说，上市公司募集到的闲置资金过多的问题，中国企业在融资上，一直存在冰火两重天的情况，一方面大量的非上市的民营企业和中小企业难以获得银行的贷款，他们往往求助于高利贷；另外一方面拿到了上市“门票”的公司，在IPO环节基本上都是超募，在这方面最典型的例子，就是深圳上市的海普瑞，海普瑞发行的时候，正赶上新股发行价格随行就市，又碰上牛市，同时它的概念又不错，所以需要5.6亿的融资膨胀到了56亿，那一下子进来了那么多钱，难道趴在帐上吗？它当然也要用起来才行！ 上市公司这么热衷于理财，除了表面的原因之外，还有没法向外诉说的秘密，这个秘密是什么呢？就是他们通过理财，将钱流入第三方的资金池，然后再与第三方暗中合谋，经过层层加杠杆，将资金输送到一个看上去跟上市公司，一点关系都没有的第四方，然后通过第四方，在二级市场上面拉抬上市公司的股价，这基本上可以做到一石二鸟，既拉升了自己公司的股价，又规避了监管，同时又获得了非法收益。 中国资本市场已发展到几十万亿的规模，我们投资者流血又流汗，把资金输送给上市公司，指望的就是上市公司来扩大再生产，如果这个上市公司拿了钱，反过来跑去理财，就挣那么一点点可怜的利差。事实上，又跟投资者形成了与民争利的格局，如果是这样的话，早知今日，何必当初呢？ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
在环北京的河北地区，“首付10%、开发商垫资” 等违规促销也公然回归 去年下半年，央行等七部门出台新规，禁止房产中介提供“首付贷”。本轮房产调控，禁止“首付贷”的监管态度也被重申。然而，《证券日报》记者近日调查发现，在北京地区，仍有房产中介违规协助提供首付贷。为了掩人耳目，还引入了合作的担保公司，并假借“信用贷”、“消费贷”之名继续活跃在二手房交易市场。 同时，在环北京的河北地区，“首付10%、开发商垫资”等违规促销方式再次“光明正大”的回归大家的视线。 首付贷再现 房产中介卷入其中 近日，《证券日报》记者以购房者身份，暗访调查了北京地区不同地段的多家房产中介，发现了不少违规现象。 记者佯装购房人，并向房产中介询问，“我看中的房子，首付还差一些，能否提供垫资或者首付贷服务？” 面对记者的问题，一家房产中介的工作人员表示：“没问题，可以提供，但还需要了解一下具体情况再看怎样操作。” 在本报记者表示名下没有房产，大概需要垫资100万元左右时，上述工作人员表示：“名下没有房产的话就需要做信用贷款了，我们和多家银行都有合作，您的情况可以考虑分别和四家银行申请四笔信用贷，每笔不超过30万元就可以。贷款时限最长五年，利息在5.5%左右，除此之外，每笔贷款还需缴纳5000元手续费。手续费是交给我们合作的担保公司的手续费。” 本报记者随后询问，贷款人的工资流水、社保等材料是否需要提供，以及这样操作是否有风险时，这位工作人员表示：“不用提供，只要您征信良好就可以。需要注意的是，这几笔信用贷款需要同时申请。” 房产中介的工作人员还提醒本报记者：“如果银行询问您的资金用途，不要提买房、付首付。同时贷款到账后需要先取现，存到其他银行卡再用来购房，这样银行查不到您的贷款用途。”工作人员还补充道：“其实银行工作人员也知道贷款用途是购房，毕竟从我们中介走手续的贷款人都是买房的，只要您不自己挑明，就没有问题。” 在另一家房产中介，面对相同的问题，工作人员也给了类似的回答。与询问第一家房产中介不同的是，本报记者向中介人员表示名下有房产，购房首付还有50万元-100万元的缺口。 中介人员告诉《证券日报》记者，“名下有房产，直接做‘房抵贷’就可以，很多家银行都能做，利息一般在5%-5.5%之间，贷款年限最长25年，根据贷款金额和年限不同收取不同的手续费，费用在5000元到20000元不等。不过，如果贷款金额超过100万元，利息就要超过6%了，做抵押贷款可能还不如做信用贷划算。贷款人可以根据自己的情况选择不同的贷款方式。” 在《证券日报》记者暗访过程中，遇到在路边发放传单的其他房产中介。当本报记者表示，“房贷放款太慢，又有不少银行利率上浮，近期不考虑买房”时，一位经纪人告诉本报记者：“如果您的顾虑只是放贷周期太长，那建议您先看房，定好房子，其他一切问题都由我们想办法。” 上述经纪人还表示：“如果您的还款能力不错，可以考虑全款购买，凑不够的钱我们来申请其他贷款，利息在5.5%左右。” 不过，当记者继续追问具体怎样操作时，该经纪人坚持表示，等定好房子再细说流程。 某股份制银行的工作人员告诉《证券日报》记者，虽然有规定这类信用贷、房抵贷的钱只能用来经营和消费，不能用于购房，但因为监管难度大，银行也很难确定贷款人的贷款用途。 一家房产中介的店长也告诉本报记者，银行对于贷款的审核通常大多“睁一只眼闭一只眼”，毕竟贷款人有房产作为兜底的资产，风险并不算大。 部分开发商直接“垫资” 首付仅需10% 与上述各房产中介“偷摸”提供“首付贷”类似，北京周边一些地区的新盘“垫资”则显得有些“光明正大”。 在河北廊坊某新开盘的公寓楼，开发商把“首付仅需10%，活动倒计时”直接打上了广告语。 《证券日报》记者以购房者身份咨询了该公寓的售楼处，销售人员解释道，“按照规定，商住两用最低是需要50%的首付款的，但是我们新开盘搞活动，只需10%的首付款，剩下的40%由开发商垫资。还款周期为两年，没有任何利息和手续费。” 据了解，这种促销主要的操作模式是购房者首付10%，由开发商垫付另外的首付余款，以此达到银行的首付规定来办理银行的按揭。 在廊坊地区另一处新开盘的商住两用楼盘，销售也对本报记者表示，第一年首付仅需20%，另外30%首付明年交还给开发商，没有利息和手续费。 而在另一处开盘不久的商铺，销售人员则主推：“首付30%，可以只像开发商借款，一年内不收取任何利息和手续费。” 在调查过程中，《证券日报》记者发现，在北京周边，多个近期开盘的住宅、公寓以及商铺都以“环北京经济圈，高铁30分钟到北京，低首付”作为广告语。一般首付多在10%-30%不等，“无息、无手续费”的期限一般为1年-2年。 事实上，几年前，燕郊地区也曾出现过10%的促销首付，因涉嫌违规而被监管部门叫停。这种垫首付的促销方式，被法律人士认为是打了政策的擦边球，是开发商为促成销售，拿购房者的订单套现商业银行的按揭贷款，作为期房开发的滚动甚至启动资金，风险极大。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“我下乡去给烟农放贷款，一些烟农家里太穷了，记得有一次，一个烟农家煮了一锅洋芋，但他家的小孩一下就把洋芋抢走了，他们太困难了。”邮储银行贵州省分行威宁县支行的信贷员王应芬下乡放贷7年，见多了农民的困难以及想致富的迫切愿望，所以她在工作中，能给办理放贷的就尽量办理，希望一笔贷款能让贫困民众走上一条致富路。 威宁县是贵州省面积最大的民族自治县，贵州省直管县试点。位于省境西北部，北、西、南3面与云南省毗连，面积6295平方公里，下辖有4个街道、19个镇、15个乡和1个民族乡。 “出去最长的一次，一共在乡下呆了九天，吃了一个星期的方便面，现在只要一闻到方便面的味道，就反胃。”王应芬回忆最困难的一次下乡放贷经历，去云贵乡五星村岩脚组，云贵乡距离县城有90多公里，从县城出发，坐3个小时的中巴车到云贵乡，坐40多分钟的摩托车到五星村，而前往岩脚组的路途就只能步行，到达目的地时，天已变黑。工作完，安顿下来时，已是夜里的11点过了。 王应芬说，在下乡放贷时，经常遇到极度贫困的家庭，最穷的只有一间土房，空空无物，但又想贷款种烟叶，想求致富，“想贷给他，但又怕他还不起，但最后，还是把贷款放给他了，年底时，他也按时的把款还了。” 这户最困难的村民叫周维青，从2012年至2017年，一直在邮储银行继续贷款种烟叶，第一次贷款时还是一个穷得娶不上媳妇的单身汉，2014年入赘到另外一个村做了上门女婿，盖起了两间平房，家里也买了台拖拉机。 据了解，中国邮储银行威宁支行现有惠农易贷、创业就业贷款、个人商务贷款、烟草贷等多个信贷产品，以金融信贷助力扶贫攻坚。中国邮储银行威宁支行行长王江介绍，威宁支行自2011年8月成立至今，实现规模贷款余额2亿3000多万元人民币，其中以个人贷款为主，有烟农贷款3000多万元，再就业及创业贷款2000多万元。 下一步，中国邮储银行贵州分行将加大贵州山地特色农业、农业园区、农业龙头企业产业扶贫信贷支持力度，单列扶贫信贷计划；并围绕贵州大扶贫、大生态、大数据战略，优先支持创新金融扶贫产品，提供优惠政策，复制推广有效金融扶贫模式，加快信贷投放步伐。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
