在银行时代，他们是核心职位，站在金钱的刀尖，掌握着放款的决策大权。 而如今，风控进入“数据驱动”时代，信审员成了一个“鸡肋”的职位。 面对即将被抛弃的命运，他们站在时代的岔口中，左右踌躇，难以迈步。他们有即将退场的自觉，却难以掩盖被遗弃的凄冷和纠结。 人工智能正在一步步取代人，时代滚滚向前，无人可挡，所有迟疑踌躇之人，都被残忍地碾压在车轮之下… 01 黄金时代 在金融领域，他们是第一波被驱赶到悬崖边的人。 而驱赶他们的，是人工智能。 “我要离开这个岗位，离开北京”，信审员包小新语调低沉，尽是迷茫和落寞。 而在银行时代，信审员曾经享受过风光无限，时代将他们安放到了一个重要的位置，被授予了勋章。 当时所有人申请贷款填写的资料，都会汇总到信审员手中——他们通过各种手段，来权衡这笔贷款，是放还是不放。 也就是说，他们掌握了“生杀大权”。 “信审员，是一个体面的工作”，曾经在银行当过信审员的姚金珉称，很多都是大学名校毕业生，才能进入银行担当这个职位。 2011年到2015年，是一个猛冲的年代。但凡有些商业想法的人，都气粗壮胆地做起了买卖，借贷需求旺盛。 此时，金融潮水开闸，各地线下小贷公司林立，从事线下借贷的信贷员，迎来黄金时代。 2014年开春，90后的包小新，开始了他的北漂生涯。他进入一家小贷公司，成了一名“全能”信贷员。 “进入金融行业，信审无疑是最好的一个途径，不需要太多金融学历，只要你有闯劲，敢学习，就能干”，包小新称。 那时的风控极为原始，没有信审系统。借款人先到公司填写申请资料，第二天信审员再去店面上访。 签合同的时候，包小新把借款人的手机拿过来，随机抽取几个联系人电话。 信息会装在一个信封里，封定起来，按期还款结束后，再原封不动的归还借款人。 一旦借款人逾期，信封就被打开，会联系这些人进行催收。 在银行和线下门店借款中，信审员是具有“战略核心”地位，他们是“反欺诈”的主要骨干。 在上门面访的阶段，包小新能连续和对方侃两个小时，“你需要问他店的经营情况，什么时候开的，开多久了，店员几人，通过电费单，一天的流水，各种蛛丝马迹，判断他是不是一个有诚信的人”。 而面访中，各种纷繁复杂的细节，都会“泄露天机”。 一次，有个自称卖猪肉的老板来申请贷款。对方将他带进一个猪肉的库房里，一片漆黑。 可“老板”摸索半天，却找不到开关。 “我心里大概就明白，他不是老板”，包小新判断。 “因为掌握生杀大权，很多借款人都会给信贷员塞红包，希望放他们一马”，姚金珉称。 那个年代，他们是风光无限的。 02 地位下沉 在借贷的黄金时代，除了线下借款的兴起，线上的网贷平台，也遍地开花。 一批勇敢的精英爬上时代快车，认定日夜兼程的前方，定有奇迹发生。 2015年，网贷平台增长异常惊人，数据显示，这一年，平台总量达到3769家。 此时，很多线下借贷的信审员，被挖到互联网平台。包小新也从小贷公司离职，加入了网贷行业。 新办公楼在北京最繁华的CBD，人人西装革履，手捧咖啡，那一瞬间，他终于感觉找到了金融从业者的光鲜。 但很快他就发现，所谓的光鲜，只是“虚有其表”。在线上，小额信审人员的工作和重要性被大大压缩。 线下大额借贷，金额高，单笔审核必须拼尽全力，核实真伪；而线上的贷款，多为小额，根本没有时间去每单细细审核——从成本考虑，也不需要。 他们必须，快，快，快。 在旺季，一个信审员一天需要审50单左右，一个小时需要审核4—5单，平均下来一单最多15分钟。 为了保证这15分钟的信审进度条流畅跑完，包小新精确计算过：查看客户资料2分钟，给客户打电话2分钟，第三方联系人打电话2分钟，上网查客户征信5分钟，填写审批意见2分钟。 15分钟搞定，完美。 此时，大部分的信审人员最重要的工作，就是通过电话审核，行话叫“电核”。 有时候除了联系借款人本人外，还会联系他留下的“联系人”，来进行交叉验证。 对于信审员来说，就如一段“奇幻之旅”。 “你可以遇到各种千奇百怪的人”，有的人永远说自己没空，电话那头却是麻将牌被搓得噼里啪啦；有人质疑是诈骗，扬言要报警；有的说着一口方言，不知所云…… 而这个过程，也确实还有几许门道。 姚金珉所在的银行，也开始做一些线上业务，他也加入了电核部门。 他们总结得出，虽然没有面审那样细节满地，但也可以从电话中捕捉一些蛛丝马迹。 比如，资料显示是一个大老板，电话那头却传来公交站到站的声音；有时候还能听到“哗啦哗啦”翻资料的声音，“伪造的信息太多，记不住，就会翻开资料来看”。有时候对方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，“像背书一样，都是准备好的答案”。 刚加入信贷行业的可可，也摸出了一些门道，一般他把电核分5项步骤，完成一项，打一个勾。 第一核实客户信息，第二核实使用的产品，第三问询客户还款方式，第四还款能力的评估，第五提醒客户按时还款。 一通电话下来，最少也要5分钟。  可可的信审调查表 电话那头的人，可可一个也不认识，在心里，他画出他们的肖像，熟悉他们的生活规律。 姓名，工作，上班地点，单身还是结婚…… 可可试图从自己的工作中，找出点乐趣来。 他还不知道，这个职业最大危机，已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分，成为最微小的螺丝钉… 03 螺丝钉 突然间，时代变了，风势变了。 2016年，现金贷和消费金融崛起，所有线上平台，开始了“抢客大战”。 包小新悲伤地发现，在急速冲量的过程中，小额信审员成为最“低等而廉价”的劳动力，“纯体力劳动，每天看资料，打电话，毫无技术含量。” 他的工作，无穷无尽，停不下来。 公司实行三班倒，早班从早8点到晚6点，中班10点到晚8点，晚班则是中午12点到晚上12点，且周末只能休息一天。 最忙的时候，他一天要审核100个单子，长期下来，他犯上了严重的职业病：视力下降，腰酸背痛。 “一到高峰期，单子直接塞给你，审不完不能回家”，包小新觉得，互联网金融在急速奔跑，所有的都在催你，“客户催着放款，主管催着业绩”。 所有人都累趴下，审不动的时候，“经理实行奖励政策，审最多的第一名奖励5千，第二名三千，有些人为了钱命都拼了”。 而此时，大多数的信贷员，只能填写“推荐意见”，连决定权都丧失殆尽。  数据来源：拉勾网 信审人员，突然成为流水线中最底层一环，他们只是低廉的劳动力，重复着机械的工作，无休止的加班… 人力的速度，怎么可能拼得过机器？ 为了确保每天的放款量，很多公司开始引入贷前自动化审批系统。 此时已成为信审主管的可可，感觉自己陷入了尴尬位置。 他的周边，一个个新的部门建立起来——建模组、反欺诈部、数据部等等，风控被拆分成7个部门。 但他很快发现原来的经验不够用了，风控，开始被很多“高大上”的词来包裹。 第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹，各种新鲜名词，可可从未听闻。 一时间，大数据、人工智能、量化风控等等概念，似乎才是真正在做风控的标配。 “有人声称懂大数据，张口就要50万年薪，公司甚至不惜百万年薪，去引进国外的风控人才”，可可看看自己刚刚过万的年薪，有点不知所措。 以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过一万单，在线上的高频交易中，人，几乎完败。 
就连线下借贷平台，也开始渐渐用机器取代人工。
“我们的信审人力，在逐渐减少，最多的时候100多人，现在只有60人左右，未来他们将转型”，捷越联合授信评审副总监李强称。 “目前市场上用于自动化审核的额度相对较小，一般在一万以下额度，是自动审核，一到三万之间，是人工加机器，3万以上，还没有办法做的完全自动化审核”，李强称。捷越联合还是以线下5万—10万的贷款为主，因此才保留着部分信审人员。 04 何去何从 从掌握生杀大权的核心员工，到边缘廉价劳动力，再到如今的可有可无，小额信贷从业者们，发觉轰隆隆向前的时代列车，已经冲到了他们眼前。 在可可看来，技术在不断迭代，他将其分为4个时代：大数据1.0时代，有app，信审系统，客户省去了上门时间，不用排着队等待填写表格； 2.0开始引进征信系统；到了3.0接了征信，有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术；到了4.0，则是完全的人工智能，机器学习。 而眼下，无疑正从3.0向4.0过渡。 因为征信系统的缺失，人工智能的不健全，这个过渡阶段，仍有20%—30%的灰色地带，需要人工审核——这无疑是信审员的最后稻草。 但有不少专家断言，这个留个人工信审员的时间，不过5—10年。 “未来信审会越来越少”，捷越联合授信评审副总监李强称，未来，所谓的人力，只会用对风控系统的建立、监督、维护上，所有的决策，都将“自动化”。 “我们裁掉了信贷人员，实现了完全的审核线上化”，某知名平台的CRO称，他们完全用机器，取代了人。 “我们用数据和科技去进行驱动，完全解决了人工审批主观性、效率低等弊端”，该CRO称。 就连包小新的主管，都偷偷告诉他，让他赶紧学点新东西，“信审自动化，肯定是大势所趋”。 时代真的要抛弃他们了吗？ 摆在所有信贷从业者面前的，只有两条路：要么主动转型，要么被动淘汰。可可无疑选择了第一种。 他自学了一些风控知识，也参加了一些基础的风控课程。目前，他找到一份新的工作，负责初级的策略模型和数据分析。 “一步步来吧，既然时间给出了发展的轨迹，我们只能跟着时间往前爬”，可可说。 而包小新，却没有从绝望和不忿中走出，他心灰意冷，承受着现实的无情鞭挞和冷落。 “我要离开这个岗位，离开北京”，他决定离开北京，也离开抛弃他的信贷行业。 时间从来都是残酷无情的。
面对轰隆隆的时代列车，要么拼了命、放弃所有也要爬上去，要么就成为，时代的祭品…… |
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