我叫阿蕉，是一根香蕉，或者说，长大后我就成了香蕉。

我是一代苗，就是第一次种植的种苗。我阿爸，一个憨厚的果农，买了13万株一代苗，决定大种一场。

阿爸租了一些地，加上自家的共1000亩土地来种香蕉，每一亩土地要种130株蕉苗。为了让我们从一颗苗变成一根健康香甜的香蕉，每一株苗，阿爸的种植成本至少要100块，包括给我们施的化肥、喷洒的农药、套在苗杆外面的套袋等常规农资投入；但这仅仅是单株苗种植环节的农资成本，还不包括土地（地租、铺路、工房）、基建（喷灌/滴灌、蕉轨）等设备投入，光这块每亩地的成本至少要5000元。

而上面说的这两快，还不包括人工、水电等开销。阿爸算了一笔账，1000亩土地的13万株蕉苗顺利采收，全部投入要450~500万。

阿爸大半辈子积攒的钱，拿来租一年地后，剩下的50多万拿来买13万株蕉苗，和少量农药化肥。我们的生长周期分为四段：生长期（0~3月）、孕蕾期（4~6月）、抽蕾期（7~9月）和采收期（10~11月），每一段农资的投入不一样。阿爸的钱只够覆盖我们的生长期，这一期我们每株所需的少量农药化肥大概4元。
 

那剩下的怎么办？用钱的地方还多着呢，阿爸要去借。

最主要问谁借？

当然是具有国家信用的银行。但是农民伯伯都知道，虽然我国一堆农商行和农信社很贴心，但其实给单个农户放款的额度（几万~十万）和放款的速度（大半个月），很多时候不能满足农户需求；而且银行要林权证和房产证做抵押，至少我阿爸，他是不愿意的。现在也有很多村镇银行在推 “质押物创新”，看到农户的厂房经营得比较好就放款，但问题是，很多农民伯伯其实还没有走到开设现代化厂房的那一步，他们有的，就是一片土。

也有一些股份行瞄准了我阿爸这一部分人群，在村子里设了以POS机、小额支付终端等机具为载体的助农服务点（比如某行的助农e站），但是发放的现金贷也没有太多，还必须阿爸在该行开户，撑死十来万的贷款，对我阿爸来说也真的不够。

我阿爸的资金缺口，不是十来万几十万的事情，是至少400万的事情。你肯定会说，现在不是有很多互联网金融都说自己在做农村金融嘛，蚂蚁金服、京东金融、上央视打广告的翼龙贷什么的，可以找他们啊。

是，所以我阿爸也去咨询了：这几家最主要的产品都是现金贷。他们把自己的获客以及风控渠道下沉，设立类似“村淘合伙人”、加盟商之类的联络载体，负责搜集农户的资金需求，并对农户进行实地尽职调查，上报其收入状况、家庭状况，以及生产经营状况，负债状况等信。这样的模式其实就是 “熟人模式”，偌大的农村金融市场缺乏征信数据，依靠 “熟人”，这些互联网金融平台可以交叉检验客户的征信情况，再来提供经营性贷款等金融服务。

但是，先不说这些现金贷的额度同样比较小额，上述几家大的电商巨头推的农村金融，目前真正将金融服务推倒村子里的，都是跟着自己平台上的客群聚集在哪有关。比如他们目前覆盖得比较好的一些村镇，其实也是电商贸易铺设的村镇，一些更为偏远的农植物种栽区，这些平台其实很难觅踪迹。说白了，他们的 “农村金融”，更多是 “农产品进城卖” + “通过电商渠道放贷”。

还是不能解决我阿爸的需求。眼看我们孕蕾期和抽蕾期马上就要来，这半年，我们要对抗蕉脉蚜、香蕉象甲、香蕉卷叶虫等一大堆虫害，阿爸要帮我们喷洒农药；同时，为了防风，阿爸还要加固我们的径叶，稳固蕉轨。因为上一次，阿爸种的香蕉姐姐们，就因为风太大，全折断了。

阿爸后来找到了一种全新的借钱模式——受托支付。一家叫农金圈的互金平台，是阿爸经常买农药制剂和肥料的经销站介绍的。经销商们说，如果农户需要用钱买肥料，那么不如问这家公司借，这家公司在确定你的资金用途确实无误后，就会把钱直接打给卖农药和化肥的经销商，而经销商收到钱后，就直接把化肥和农药给你。

不得不说现在搞农村金融的叔叔阿姨很聪明，他们通过阿爸要买的是什么化肥、什么农药，来判断我们这批香蕉什么时候熟，什么时候阿爸把我们卖掉能还钱，来确定阿爸的资金成本与借款风险。

总之，阿爸碰不到钱，但是拿到了他需要给我们用的农药和化肥；经销商不用等阿爸把我们卖了以后再回款，可以马上拿到钱。当然，阿爸要付出代价——他要把对自家农地，或者已经付完租金的农地的经营权抵押给这家公司。

就这样，阿爸拿到了我们生长关键期（孕蕾期和抽蕾期）所需的农资约240万（我们每一株大概要花18块钱）。等我们进入了9~11月的采收期后，除了化肥，阿爸还要在我们每一株杆上面套个套袋，防止虫害（黑星病、花蓟马）和调节自身温度。这个时候，我们每一株要花费阿爸4块钱。当然，这一笔50多万的钱，阿爸也是用同样方式找上面那家公司借了钱。
 

农村金融真的不好做，有太多像我阿爸这样的农民，从银行贷不了太多的款，也从未接触什么互联网。他们就是跟土地、化肥、农药和我们打交道。所以，农村金融不仅仅需要熟人征信，真的需要想象力，要找到那个痛点，逐一攻破——比如，通过需求场景来倒推资金需求，事后说来简单，但就是需要想象力。农村金融绝不仅仅是呼喊两句，找几个会上网的农户放几笔现金贷款而已。当然阿爸说这两年好多人都注意到了阿爸这个群体，他认为以后借钱会越来越容易。

砍蕉的那一天我看到阿爸很开心，一亩七千斤，都是像我一样漂亮健康的香蕉，阿爸很快可以把本息还上，还可以赚上一笔。阿爸说，我们收成好，他的儿子就可以有更多钱娶老婆。

我们这一批蕉，通过经销商卖给了都乐。都乐帮我们每个人都穿上了印着它们公司logo的洋外衣,本来我就像ABC（黄皮肤白人心），这会更像了。但我想说，我是地地道道中国蕉，我来自云南。

很快，我就会被都乐分发到7-11等零售上渠道，定价两块钱一条。阿爸要是知道他种的一根香蕉就可以卖这么贵，即使他赚的不多，他也会很欣慰吧。
 

说不定，很快我就会跟你见面哦，我叫阿蕉，一根背后要好多机构花心思支持农村金融，才能跟你见面的香蕉。

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