笔者前些日子受到邀请，去宁夏考察农村金融市场。选择去宁夏考察的最终原因有两个。第一，我离开风控一线有将近四年，实在是不接地气，也不清楚现在的风控到底是怎样做的？所谓居庙堂之高而忧其民。也想去实地看一下农村金融的市场，看一下风控是如何把控借款人风险，也想跟借款人当面聊聊，听听他们对借贷的需求和看法。第二，对于农村金融，我之前所知甚少。甚至有一段时间我很不看好农村金融，认为风险不可控。带着这两个问题，去看，去体验。
宁夏之行，收获颇丰。今天，我就把我看到的关于农村金融的问题，在这里跟大家详细的来谈一谈。
对于任何借贷型金融产品来讲，要本着两个出发点来设计，第一个是借款人需求。需求这代表了资产端的市场，如果借款人需求不高或者是难以接受，那么此类借贷产品就是去了市场，失去了存在的意义。第二个是风控，有了借款人借款，那么如何把控借款人风险，把资金给到优质的借款人，如何让借款持续的还款，风控的好坏则是重中之重。如果风控能力变弱，或者风控趋于形式，很容易造成借款人集中违约或者大面积违约。我们就以农村金融借款需求和平台风控入手，着重的来分析一下。
一、农村金融的市场大在哪里
我们都知道，我国是个农业大国。据不完全统计，我国农业人口7-9亿之间。不仅仅是农业人口多的问题，在地域上，华北大部、东北三省、西北大部、华中沿海地区为我国的“粮仓”。
从人口基数和农业种植面积上来说，我国确实是有广阔的农业金融市场基础。然而，最为重要的原因并不是市场基数大，种植面积大，人口多。那么农业金融的需求到底来源于什么呢？
笔者认为，农业金融的需求是来源于传统金融机构无法满足农户的借贷需求。我们都知道，农业细分领域很多：种植业、畜牧业、林业、渔业等等。这些产业虽然是民生之根本，但是毕竟是看天吃饭。传统金融是以风险控制为首先要前提，对于“看天吃饭”的农业，传统金融依然沿用的是审慎审批原则，甚至有些农业较为发展的地区，根本没有被传统金融覆盖。
对于传统金融来讲，主要服务于农村金融的有农信社（农村商业银行）、邮储银行等金融机构。一般的城商行、股份制或者四大行都不在偏远地区设立驻点机构。大部分的农户在当地得不到借贷服务。
所以，农村金融市场庞大，是建立在我国农业基础数量大，农户借贷需求得不到传统金融满足的这两点之上。既然有这么大的市场，我们怎样把控农业金融的风险呢？
二、大数据风控VS实地风控，那个更有效？
农业金融从金融角度出发，确实是有很大风险。主要体现在两个方面：
第一、农业金融的不确定性。这里地不确定，体现在还款来源的不确定性上。比如说某农户种植蔬菜。在种植的过程中，蔬菜出现了大面积的病虫害导致绝产。或者在蔬菜种植过程中出现自然灾害等不可抗力的因素，导致的颗粒无收。或者在蔬菜丰收后，受到市场环境、自然环境等制约，导致蔬菜价格降低、农民入不敷出，还不上贷款。以上三点属于还款来源的不确定性。在风险控制角度讲，这属于客观因素造成的。
第二，农业金融主观还款意愿。这里说的主观还款意愿是来自于借款人对于信用的缺失。有的地区的农户地处偏远，信息比较闭塞，对于信用问题认识不足。也有的甚至会出现集体骗贷的行为发生。这些属于主观意识上的违约风险，重点的是在于借款人本人的主观因素。
结合以上两点来说，农村金融不适用于大数据风控。因为大数据风控虽然抓取的维度较多。但是，不利于分析客观原因造成的风险。对于农户是否真的进行农业种植、养殖、只有眼见为实，然后客观的进行分析，并不能单纯依靠大数据来抓取。毕竟，大数据只是抓取了现有了数据和历史过往数据，无法根据农户的实际情况来预测可能发生的风险。再者，大数据对于网络上的留存数据和信息抓取力度较大，对于并不经常上网的农户来说，并不能够进行有效的抓取。
所以，农村金融的风控模式是要脚踏实地，而并不是快速占领市场。大数据风控虽然审批较快，放款效率高，但是从根本上无法对农村金融的真实性做出较为准确的判断。无法对不可抗力的风险做出预判。单纯的追求效率，采用“秒批”的模式，一旦风险集中爆发，很容易造成大面积违约。
那么农村金融的实地风控，应该怎么去做呢？
三、农村金融的风控调查手段
实地风控首先确立借款人本人的信息。这些信息包括但不限于：
1、身份信息（身份证、户口本、结婚证）
2、信用记录（征信）
3、经营信息（承包或自有土地凭证、畜牧养殖许可等等）
4、住址信息（家庭住址、养殖、种植基地坐标）
5、收入证明（上下游销售合约、种植、养殖上下游关系证明等）
在确立借款人基本信息之后，风控才要去借款人所在地进行实地。以上的基本信息是风控的前置条件。在实地过程中，如果借款人提供的信息出现重大错误，或者有出现恶意骗贷的行为，那么风控要第一时间做出判断，不在对借款人进行下一步的实地。
那么实地要看借款人经营，如何看呢？
首先，实地要看农户在经营什么？经营成本有多少？
在农业金融中，主要的还款来源就在于农户的经营中。如果是种植类，那么要观察种植农户种的是什么？生长周期有多长？种植面积有多大？种子、化肥的成本有多少？
如果是养殖类客户，那么要观察客户养殖的畜牧或者渔业幼苗的成本，饲料的成本，以及每天养殖的用度花销。养殖农场或者渔场的面积有多大。
其次，要看经营收入的构成是什么？
经营收入的构成主要是看，农户在丰收后的主要销售渠道。比如说客户是种植蔬菜，等到蔬菜成熟后，是谁来收。按照什么样的标准来收，是每斤收，还是按照种植面积每亩地来收取。收取的价格、标准是多少，跟当地市场价的浮动有多大？这是借款农户还款最终的来源之一。在这个环节上，风控不仅仅是要听取农户口头上说。还需要查明是否有相应的上下游合同，来确保农户的种植能够销售出去。
最后，不可控风险的调查。
但凡农业种植，都存在这不可控的风险。一旦不可抗力风险爆发（地震、火山、水灾、森林火灾、疾病等等）往往带来严重的损失。但是对于这类的风险，我们虽然无法从源头的进行有效的风控，但是也应该做到防患于未然。
对于农户是否有相应保险的考察，一般来讲，现在养殖类农户都有国家扶持的保险补贴。养殖农户也对养殖的畜牧进行投保。比如说：该农户饲养牛，每头牛的对外出售均价是1万元。每头牛的保险是120元，国家铺贴20元。也就是说，农户只需要拿出100元来就可以给牛投保。
如果牛在养殖期间受到了不可抗力事件或者疾病产生了损失，保险公司赔付9千元。这样算下来，如果出现极端风险事件，每头牛损失1千元。这样，能有效的降低不可控风险带来的损失。
以上的调查手段，我们是需要进行综合测算来得出风控结论。根据风控结论来给农户进行最后的审批。要根据农户的种、养殖情况来进行额度的确定。要根据农户的销售时间点来进行期限的确定。要根据农户的整体成本和卖出利润的估算做利率的确定。三者相辅相成。
农村金融，更应该是这种“笨办法”来做。说句大实话，笔者之前做风控的时候也是偏重于实地风控，通过观察借款人的言行举止和经营来判断借款人的还款意愿和还款能力。直到现在，我依然认为，一个好的风控必须要建立在实地的基础之上，只有真真实实的去看，去了解，才能给出一个合理的判断。如果在实地中发现了潜在风险，那么直接进行“拒件”处理。那么这种实地风控就一定没有缺陷吗？
四、稳健运营VS快速获利 现阶段要不要利润？
就拿此次宁夏之行的平台来说吧。他们宁夏驻点的服务半径在50公里，采用陌生拜访的单营模式，实地风控。大叔大概的算了一下，陌生拜访+风控实地，如果按照50公里来计算的话，少说这一趟也得100公里。也就是说，做成一单业务，需要100公里的距离。如果没成，这100公里也许就白跑了，搭上人力物力，这样的花费确实不小。
实地=大成本，这是个不争的事实。也是实地风控的缺陷之一。鱼与熊掌不可兼得，要利润还是要稳健，是一个很难博弈的问题。实地成本大，加之借款利率又不高，平台很难营利。那么这样的做法，合理吗？平台还要不要利润？
在笔者看来，平台固然需要营利，但是平台的营利来自于做好风控，是打好基础的稳步营利。
对于平台来说，我是中介，是借款人和投资人的撮合者，赚取的是中介费用。平台不是红字会，不是慈善机构是企业，企业就需要营利。然而，平台的盈利点笔者认为是建立在风控的基础之上。只有对平台对借款人进行有效的风险控制。让借款人好借好还，防范集中违约或者风险的集体爆发，就能带来赢利点。毕竟，平台的主要收入来自于借款人或者投资人。只有后端稳定，平台才有利润可图。
实地风控做农业金融，看到的并不是农业金融广阔的市场，以获取利润为先。而是农业金融的风险为先，扎实的做好风控基础，只有步步为营，平台才能长久持续的经营。如果平台冒进，或者采用较为快捷的方法迅速的占领市场，短时间看是能带来较大的利润。但是从长远看来，避免不了风险的爆发，到头来还是一场空。总结一下就是：宁可利润少或者现阶段不挣钱，也要防止风险的爆发。这也是此次宁夏之行，去看实地风控最大的收获。
当下，万亿的农村金融正在慢慢的市场化。很多平台也将资产端趋向于农村金融。有的平台深耕农业金融做的早，做的大，占据了一些市场优势和品牌优势。然而，笔者要说的是，农业金融不仅仅是靠着品牌和市场发展起来的。而是靠着，有效的风控模式，有针对性的产品，真正的让农户好借好还，再借不难，这才是真谛。
在这里，笔者作为一个老风控，也为奋战在农业金融一线的风控人员致敬，辛苦的工作，不仅仅让投资人投资有所得，平台有所利，也将换来农业金融美好的明天。
作为平台来讲，更要对农业金融的标的进行完整的信息披露，让投资人看到农业金融的本质、以及防控风险的手段。有些平台标的模糊不行，不透明，简单一句话就形容完毕，这不仅仅是不负责任的做法，也会给不熟悉农业金融的人带来一些猜疑。
作为监管层，农业金融有广阔的市场空间。在现阶段传统金融无法覆盖的大环境下，监管者更要给农户们一定的补贴，让跟多的农户能享受到金融带来的改变。“精准扶贫”战略也包含了国家对农业金融的支持，要真真实实服务于农业，深耕在田间地头。只有这样，农村金融才能迎来丰收的喜悦。
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