2016年8月，首部P2P网贷行业的规范条例《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，引发这个野蛮生长8年多的行业大“洗牌”。该办法要求网贷平台实施客户资金第三方存管制度，这个第三方需由银行金融机构来担任。这条被业内视为合规 “生死线” 的制度让不少网贷平台头疼不已。

该办法给出12个月的整改期限，如今还剩约3个月，网贷行业要怎样迈过这个坎？济南的网贷平台情况如何？

“门槛” 抬高，成本增加

最近几个月，济南一家规模较大的网贷平台存管项目负责人颜先生在忙着跟银行对接资金存管的事情，几经波折，终于在前几天与一家银行签订存管协议。“承接网贷平台资金存管的银行不多，大多是中小银行，但等待接入的网贷平台却有几千家，项目进展速度并不快。”颜先生说，“我们的协议签订以后，后续要进行各种对接和系统调试，预计存管系统正式上线要等6月底。”

所谓银行资金存管，就是借贷双方的资金不经过平台账户而是通过银行完成借贷过程，这样使网贷平台真正成为一个信息中介平台，不再插手资金存转。监管部门也可以通过银行的平台监控P2P平台资金的流向，这种情况下再发生网贷平台卷款跑路事件的概率就降低了。

不过，对于网贷平台来说，接入银行资金存管系统，意味着成本的增加。目前网贷平台进行银行资金存管，需要支付系统接入费用、系统维护费用、活跃客户费、支付通道费等，各家银行的收费名目不完全统一。其中，固定的费用算下来需要几十万元，而支付通道费一般根据平台的业务规模收取0.1%-0.25%不等，且存取双向收费。济南一家网贷平台的负责人介绍，如果一个平台能做到每年10亿元的业务量，那么在银行资金存管上支付的费用约400万元。

“之前我们在第三方支付平台进行资金存管，也要支付相关费用，但对比来说，银行的费用更高，差不多增加了一倍。”济南另一家网贷平台的负责人韩先生说。

对一些规模较小的网贷平台来说，不单是费用问题，银行在进行资金存管业务时也会考虑平台的“背景”和“资历”，一些小平台或许会被淘汰。“像我们接触的一些银行，要求是上市公司或国有企业，我们只是一家规模比较小的民营企业，根本没有谈判的筹码。”济南一家规模较小的网贷平台负责人表示，借助他们平台所在集团的“资历”，才跟一些银行开始对接。

行业发展必经的“阵痛”

据不完全统计，截至5月17日，全国共有396家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数的17.89%，其中有209家完成直接存管系统对接并上线，占正常运营平台总数的9.44%。而在济南，还没有一家网贷平台真正完成对接上线。

成本和门槛是网贷平台的“坎”，对银行来说，网贷行业的风险频发，为其进行资金存管，在无形中相当于给其进行增信背书，对银行的信誉是个隐忧。

“银行为什么门槛高，很大程度上是因为要承担风险。”济南一家银行电子银行部经理表示，“网贷平台的资金虽然通过银行进行存转，但我们仍然不知道这个资金投资的项目风险有多大。”该经理表示，网贷平台无法保证投资的收益，银行介入之后，就会在一些投资者心中增加对网贷平台的信任，一旦出现问题，银行的声誉就会受到很大影响。

在一些业内人士看来，资金存管这项业务对一些银行来说，不仅“收益”不大，还要增加专门的人员来负责，这也是一些大银行不愿参与的原因。

济南市金融办相关负责人介绍，网贷机构实行备案管理，监管部门更重视事中事后的管理，而要实现有效管理，最重要的一个手段就是通过银行掌握资金流向。今年年初，市互联网金融风险专项整治办对144家可能涉及网贷的机构进行了摸排，又组织联合检查组，聘请会计师事务所，对全市54家网贷机构进行了现场检查，其中正常开展网贷业务的有18家。可以说，资金存管这个“坎”卡住了不少网贷平台，但这也是一个行业发展必经的“阵痛”。

该负责人认为，济南的网贷平台中一部分比较正规，有一定发展前景，对发展普惠金融有大的积极作用，市金融办正在为网贷平台和银行之间“牵线搭桥”，力争尽快让有发展潜力的优质平台接入银行存管，实现有效监管。

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