在业界，这也被称为 “坏账悬崖”，即当某个平台坏账率突破某个点位后，突然大幅跳涨，平台就要注意是否风控体系存在漏洞隐患，被黑中介攻破——通过批量贷款申请 “获利”。

“这场猫捉老鼠的游戏注定会持续很久。” 谈及消费金融领域的黑中介，一家互联网消费金融机构负责人赵明（化名）感慨说。

从创建互联网消费金融平台伊始，他几乎每天都要与黑中介斗争。

起初，他以为黑中介无非是帮借款人美化个人财务数据顺利获得消费贷款，从中抽取提成；近年他却发现，黑中介正变得越来越具有 “科技含金量”——由于很多消费金融平台开展线上贷款申请审批业务，他们便通过电脑程序不断“试错”，寻找各个消费金融平台风控漏洞，虚构大量借款人材料开展批量贷款骗取大量资金。

“据说部分黑中介的年收入超过千万元。” 他介绍，与此对应的是，消费金融平台的坏账率也水涨船高。

多位消费金融领域业内人士透露，当前整个互联网消费金融领域坏账率约在10%-15%，其中60%-70%的坏账就是由黑中介“创造”。多数消费金融平台的借款申请人里，10%-15%都由黑中介幕后操纵。

面对黑中介的巨大欺诈风险冲击，国内各家互联网消费金融平台开始拿出大数据分析等 “武器”，捍卫自身平台安全。

当前不少平台一方面不断扩充风险变量，让黑中介难以洞察平台的风控侧重点和漏洞，另一方面积极建立黑中介名单，屏蔽与之存在联系的借款人申请。

“不过，黑中介也在借助技术创新不断寻找新突破口，这意味着猫捉老鼠的斗争将不断升级。” 赵明直言。

黑中介的斗争史

“黑中介的世界，我们真的看不懂。” 赵明介绍，年初一位朋友送给他一份特别的生日礼物—— 一家黑中介的培训教材，里面详细记载了国内众多互联网消费金融平台的风控侧重点，以及如何教会某些欺诈型借款人顺利通过面签审核环节等。连赵明所在的平台也赫然在列。

“其实，我几乎每天都在和黑中介打交道作斗争。” 他谈到，每天他都会发现部分IP地址会不断发来借款申请，每次借款人的收入、年龄、婚姻状况、工作等各有细微不同。他知道，这是黑中介正在不断调整借款人个人财务信息进行“试错”，寻找平台的风控侧重点或相应漏洞，从而抓住机会批量借款骗取大量资金。

多位业内人士透露，国内个别互联网消费金融平台因此损失数千万元。在业界，这也被称为“坏账悬崖”，即当某个平台坏账率突破某个点位后，突然大幅跳涨，平台就要注意是否风控体系存在漏洞隐患，被黑中介攻破--通过批量贷款申请 “获利”。

通常，这个坏账悬崖，往往会发生在只有10多个风控变量构建风控体系的互联网消费金融平台身上，究其原因，黑中介能通过大量“试错”，迅速找出平台的这些风控变量以及风控侧重点，从而虚构借款人个人材料，比如年龄、收入高过平台设定的审批通过标准，成功骗取大量资金。

“如果平台不想被黑中介攻破风控体系，就必须练好内功。” 业内人士李届悦透露，他所在的机构应对策略，就是挖掘借款人央行征信报告、其他信贷数据、消费数据、互联网痕迹数据、公安部数据、运营商数据、法院数据等，生成数万个风险变量，作为构建风控模型的大数据基础。如此黑中介一方面难以全部掌握数万个风险变量，另一方面也不知道这些风险变量如何排列组合，构成不同的风控模型，要攻破平台风控体系就变得相当困难。

他透露，防范黑中介攻击的做法还包括建立黑名单制度，即平台通过互联网抓取部分黑中介信息，其中包括黑中介可能会在互联网借贷平台留下的手机号码（帮助借款人美化财务信息申请贷款并收取提成），于是平台根据黑中介电话号码、地址、姓名等因素形成一个数据收集网络，如果借款人与这些黑中介有过电话记录，平台自动将这些借款人放入黑名单，屏蔽他们的借款申请。

治标更要治本

近期，赵明也发现黑中介的玩法在不断推陈出新。

比如他们会采取类似电信诈骗的做法，先发给借款人一个短信说 “他中奖了”，再邀请他登录某个互联网平台输入个人信息“领取奖金”，但事实上这个平台是用来申请个人消费贷款的，一旦相关贷款审批流程完成，这些黑中介就会发一个所谓的 “收取奖金二维码” 给借款人，名义上让他扫码收款，但实质上是将他申请到的消费借款划转到黑中介名下。

“这种做法的好处，就是黑中介能避开互联网消费金融平台设定的层层防火墙，骗取大量贷款。”赵明透露，一旦真相大白，借款人往往会以自己不知是申请贷款（以为领奖）为由，拒绝履行还款义务，而多数消费金融平台基于品牌形象考量，也只能采取息事宁人的做法。

在李届悦看来，其实这种新欺诈招数不难化解。比如平台可以引入人工智能技术，在借款人申请贷款环节自动提醒他 “这是互联网消费金融平台，不是所谓的领奖平台”；此外，平台还可以开展借款人身份、手机号的多重交叉验证，防范黑中介利用技术手段修改借款人手机号码，从而提前获悉借款获批信息，再向借款人发送 “二维码” 骗取贷款资金。

“其实，黑中介欺诈风险能否被杜绝，很大程度取决于平台自身的经营策略。”李届悦分析说，若平台为了追求消费金融业务规模效应而放宽贷款审核尺度，黑中介自然容易找到 “突破口”，反之平台从严遵循风控标准对 “可疑” 借款申请处处设防，黑中介自然处境艰难。他所在的消费金融机构采取的就是后一种经营策略，结果是黑中介欺诈造成坏账损失率比行业平均水准低了7-8个百分点。

在赵明看来，这实质是消费金融平台是否有完善风控标准，准确辨别借款人是“好人”还是“坏人”。

“比如传统金融企业会觉得个人收入越高，越是好人，但当平台将借款人年龄与收入结合起来，发现一个借款人年龄很小但收入很高，这背后似乎就有不为人知的猫腻。”李届悦举例说。

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