Lending Club董事会成员，美国第71任财政部部长Larry Summers表示，“Lending Club有望在接下来的十年里彻底改变传统银行体系”。

Lending Club自2014年12月上市以来，股票价格上涨近66%。这家P2P平台专门提供替代传统银行的借贷模式，占据了整个P2P借贷市场的44%，遥遥领先于行业内的第二大平台 Prosper(占比8%)。

价值主张

Lending Club 比大部分传统银行提供的借贷交易服务更加高效、透明，客户体验更高。Lending Club 无需承担分支机构压力，其成本结构比传统银行较低。线上技术帮助Lending Club 降低了信贷成本，提供借款人更低的借款利率，给投资人更高的投资回报。

Lending Club 的营收模式

Lending Club通过收取交易费(从借款人那)、服务费(从投资人那)、管理费用(从投资基金和其他管理账户)营收。借款人需支付借款额度1.11-5%的一次性贷款发行费用，贷款发行费用占据公司营收的88%。Lending Club向投资人收取每笔还款额度1%的服务费。

消费者和职员的想法

基于Credit Karma网站上1398份的客户评论，Lending Club受到80%客户的认可。这些评论显示，Lending Club的交易过程十分简便快捷，借款人可以以更低的利率获得贷款。Lending Club的职员对公司也打出了4.6(总分5分)的高分，CEO Renaud Laplanche 更是获得了100%的支持率。Renaud Laplanche 表示，Lending Club主要专攻优质的借款人，这意味着Lending Club的借款人需求Lending Club的帮助不是由于受到银行的拒绝，而是出于更低利率的诉求拒绝了银行。

Lending Club的借贷相关

Lending Club的借款人平均FICO信用评分高达699(通常690-720区间范围的借款人被视为信用良好)，借款人的平均债务/收入比为16.9%，平均信用历史长达15.8年。至于个人收入，Lending Club的借款人平均个人收入高于美国平均国民收入的10%。而Lending Club收到的贷款申请也只有10%是通过审批的。

Lending Club的 CEO

Laplanche 掌控 Lending Club 2.4%的股份。当Laplanche发现信用卡利率高达18%，而银行储蓄利率才1.5%时，Laplanche创建了Lending Club。Laplanche认为直接连接投资人和借款人，削除银行中间角色的线上平台是非常有市场空间的。

有趣的是，由富国银行主投的风投公司Norwest Venture Partners也掌控了Lending Club14%的股份。银行业是一个高度规范化的行业，所以Lending Club得到银行的支持对Lending Club本身的信誉十分有帮助。

未来前景

2014年前三季度，Lending Club的贷款发行规模达30亿美元，与2013年前三季度相比翻了一番。Lending Club的这一规模还只是相当于美国消费信贷市场(3.3万亿美元)的0.09%。换句话说，Lending Club未来的市场空间十分巨大。

竞争优势

实体店很难将成本降至线上平台一样，这也是为何实体书店无法与亚马逊竞争，实体旅行社无法与Priceline.com线上旅游网竞争的原因。 Laplanche表示，未来银行也是无法和Lending Club竞争的，大家可以做好见证银行业革命的准备，投资者和借款人也可尽情享受其所带来的利益。

本文作者Rana Pritanjali与本文所提到的所有公司无任何利益关系。本文仅代表Rana Pritanjali本人观点，不代表网址观点。