在深圳疯狂的房地产热潮下,购房客为凑齐首付款花招百出,无奇不有,甚至有人用20张信用卡套现凑首付。与此同时,此前被监管部门叫停的“首付贷”市场,在更换马甲后,同样展现出一派繁荣景象(3月29日《证券日报》)。

随着楼市一路走高,烈火烹油之下各方资金也是暗流涌动。从高举高打的首付贷到草根色彩浓郁的信用卡套现,不论何种形式,都充分体现了火热的楼市对于资金的巨大吸引力。回顾过去,这样的情形并不鲜见,每逢楼市行情看涨,资金的流动也会变得异常活跃。在房价高企的现实境况下,一套房子无论二手还是一手,都价格不菲,无论是购房者还是炒房者,都对资金有着巨大的需求,这就给了一些资本操盘手无限的想象空间,甚至生出“撑死胆大的,饿死胆小的”之类的念头,游走在法律边界。

与以往情况不同,此轮房产牛市中资金流动之所以格外引人注目,还有一个非常重要的原因就在于近年来互联网金融的方兴未艾。此前因金融服务涉嫌侵犯消费者权益被推到舆论风口浪尖的房地产中介链家,就一度在互联网金融领域有着十分抢眼的表现。岂止是链家,“互联网+金融”已经成为许多房地产中介、房地产电商的不二选择,在围绕着房产开发出多项金融产品的同时,进一步把触角延伸到理财领域,打造出多层次且种类丰富的金融业务体系。如果从总体业务构成来看,一些房地产中介已经脱离了传统意义上的中介范畴,更像是一个金融公司。

小米手机创始人雷军曾说过:“只要站在风口上,猪也能飞起来。”在楼市和互联网金融两大风口汇集的地带,一路吹来的简直是旋风、飓风,不要说猪,也许连长在地上的树都能被刮上天。对于“楼市+互联网+金融”垂涎三尺的又何止房地产中介,银行、开发商都想在其中分一杯羹,于是种种不合常理甚至违法违规的状况交替上演。

今年“两会”期间,重庆市市长黄奇帆指出:“现在有些房产商和中介为购房者提供首付贷款,使很多购房者变为‘零首付’,这会引发巨大的泡沫性投资,进而房价暴涨。”“……尤其要注意金融创新的杠杆和理财产品为了牟利而加的杠杆,特别要注意一些融资项目跨界叠加形成的高杠杆。”毫无疑问,在“楼市+互联网+金融”越来越强烈的冲击下,这样的警告是非常振聋发聩的。从现在的情况看,无论是对于楼市的监管,还是对于互联网金融的监管,都或多或少存在一些问题,尤其是后者,作为一个新兴领域,变数很大,在监管执法方面还有较大的探索空间。

此前,央行已经明确叫停首付贷,传递出非常清晰的信号。对于楼市与互联网金融的结合要建立常态化的筛查、审核、监控机制,对于可能诱发风险、违反法律法规的房地产金融创新必须提前叫停。实际上,互联网金融的特性源自于互联网本身具有很强的开放性,对于金融杠杆的放大作用显而易见,互联网金融可以与实体经济不同领域相结合,如果运用得法,将十分有利于实体经济发展,如果进退失据、一味违法违规操作,那就可能导致风险叠加。关于互联网金融如何与实体经济更好结合的探讨具有长期性,当务之急是尽快将互联网金融发展全方位纳入法治轨道,从立法、执法、司法多个层面进一步予以规范。

提高违法成本

要通过有奖举报方式让知情者主动揭发,提高金融机构的违法成本。同时,要加强对银行系统的联网核查工作,对个人或家庭有多笔贷款、多张信用卡者,要逐一审核贷款和信用卡申请手续,发现问题立即查处。对有贷款未还清者再次贷款的情况,也应出台明确规定,加强收入核查、提高贷款门槛和贷款利率,严格控制放贷金额,以避免金融风险。