为了保障投资资金的安全，大家一般都是寻找符合“托管、融担、风控”的平台。也就是真实的第三方资金托管，强大的机构或个人担保与回购，完善而严谨的风控体系，足额可变现的反担保抵押物。

　　虽然看着感觉都很安全，但是也是具有一定的局限性，对选择平台和投资理财收益等可能会带来一些副作用。比如符合以上三种的P2P平台必然是正规合法的公司，与之合作的机构实力强大、信用优良还要与平台没有任何关联…

   投资人该如何正常甄选平台呢？

　  一看基本信息

　　1、上线时间

　　运行越久，风险控制能力就越强。

　　2、注册资本

　　平台注册资本决定了其的保障资金安全的能力。投资者可通过查询：全国企业信用信息公示系统（http://gsxt.saic.gov.cn/），获取企业真实注册资本额。

　　3、公司背景

　　P2P网贷行业为增强平台实力，平台纷纷采取抱上市公司大腿、引入国资企业增资入股、引入知名风投等方式，但是这里要注意真假背景，有些企业通过包装，出现假国资背景，假上市、风投背景；注意辨别，在平台注册的工商局官网查询其股东结构，验证虚实。

　　4、项目情况

　　P2P平台产品大致可以分为个人小额贷款、企业融资贷款、票据理财、消费金融、典当业务等不同类型，通常情况下票据理财由于具有银行或企业信用背书相对较为安全，而企业融资贷款则可以根据企业实力、所处行业发展情况，投资项目资金去向等因素对其进行风险判断。

　　二看风险控制银行托管更安全　　

　　1、资金管理

　　在今年监管政策出台前，网贷平台资金大多依托第三方支付机构。通常接入银行资金托管更安全。

　　2、保障模式

　　平台保障模式上，目前行业采用担保公司、风险准备金、保险公司、小贷公司这四种模式，主流模式是与担保公司合作模式和风险准备金模式。

　　三看用户体验看清费用和限制条件　　

　　1、项目信批情况

　　相比银行理财产品、信托产品来说，P2P网贷产品往往缺乏充分的信息披露数据，投资人查看信批数据，注意要从第三方征信数据、借款人基本信息、借款人信用档案、借款项目拍照、借款文字描述、还款来源、相关合同协议图片等方面进行查看。

　　2、投资限制条件

　　相比银行理财产品、股票、信托的理财方式，网贷投资门槛往往都可低至100元甚至更少。但是，由于部分银行限制了单日单笔转账额度，希望大额投资的投资者可能需多次或多日转账，相对麻烦。

　　在赎回数额方面，通常平台不会对赎回金额限制，但到账时间会有所差别，目前不少平台都可以实现T+1到账，而有些平台则会在T+3个工作日内到账，资金在途时间过长可能对投资收益产生影响。

　　3、资金流动性

　　相比余额宝等“宝类”活期理财产品，P2P网贷产品并不具有流动性优势，而随着越来越多的平台推出债权转让功能，并逐渐降低时间和产品限制，网贷投资这一弊端也被逐渐弥补。

　　如果投资期限是6个月以上的产品，首先就需要关注这家平台是否提供债权转让服务，然后，需要调查债权转让的时间与成本，举个例子，若转让手续费为1%，投资者投标1个月后申请转让，原本期限为1年，年化收益率为12%，那么投资者1个月的实际收益率就会不足1%。

　　下面和大家来列举“托管、融担、风控”的选择与事项：

　　1、平台要求：防止诈骗、降低风险、确保公司平稳运营。

　　2、托管要求：隔离资金、杜绝资金池、确保规范运营。

　　3、担保要求：防止假标、审核业务、刚性垫付、确保独立运营。

　　4、风控要求：降低风险频率，减轻坏账损失，确保安全运营。

　　5、合同要求：正规的投资合同，真实的电子签名。

　　6、三重熔断机制：

　　第一重借款人正常回款

　　对于任何一家公司来说，确保借款人及时回款无疑是最重要的目的，也是居间方风险控制的核心。贷前的审核评估、贷中的定期监督、贷后的管理处置。这三项，是一家正规平台必备的基础工作，是实现平台运转的基本流程。以上的工作，都是为了能让借款人正常回款。

　　第二重担保公司按合同回购

　　查清担保公司与平台之间是否存在关联，要清楚他们为何要来回购与垫付，要弄清他们垫付的法律依据。

　　第三重P2P平台刚性垫付

　　虽说信息中介模式的平台，从法律义务上来说是只需要提供相应的服务而不需要为坏账兜底买单。可那毕竟是成熟法制社会下的产物，作为一个还没有彻底完成法制社会建设进程的国家，相比国外具有特殊的国情。在特定环境下采取特定的措施，一味的标新立异不是明智的选择。

　　7、有优点也有缺点

　　优点一：因为助力中小微和服务实体，是利国利民的事情。所以当地政府普遍支持，相关政策法规也有倾斜，基本不存在法律风险；

　　优点二：P2P平台现基本为信息中介，将放贷业务与平台运营进行了有效分离。把放贷业务交给更为专业的担保方去处理，平台风控主要负责审核资质与资料。主要精力用于线上运营，平台的运营能力可以发挥到极致，运营风险极低；

　　优点三：因为资产端的延生较长，万一出现坏账可以用时间换空间来化解。平台有较多的方法来处置坏账，有较为足够的时间来保护资金链不断裂；

　　优点四：前期方便远程鉴标，后期方便远程监管。一旦平台的运用模式改变而出现风险异动，投资人可以通过远程鉴标的方式，立刻察觉风险的来临，从而及时撤离确保自身投资的安全。

　　缺陷一：投资收益的局限性，平台所具备的各项风险保障措施，需要占用大量运营成本

　　缺陷二：投资风险的局限性，企业贷一般以大标为主，相比车贷、小额信用贷等风险更为集中。

　　缺陷三：投资对象的局限性，P2P的标地系列众多，虽然可以规避众多暗雷，但也排除了其它业务种类的P2P，实在可惜。

　　虽然，以上方法不一定全面。但这对于大多数初级投资人来说，投资是一个不断学习的过程，是一个缓慢提高的过程，也是一个慢慢修行的过程。

    财经贷眼：网贷财经 wdcj.cn 专栏作者