随着互联网金融的火热，针对大学生的网络分期贷款平台近两年悄然“走红”，并迅速进袭高校校园。与此同时，大学生因进行高额网贷消费透支生活费、甚至违约被告上法庭的事件屡屡发生。 “零利息”“零首付”“线上审核”“最快3分钟到账”……记者在海南各大校园走访发现，网贷平台广告随处可见。记者登录了一家名为“分期乐”的网贷平台，发现仅需要提供学生证、身份证的照片和个人学籍信息截图，就能完成注册，经线上审核后即可进行分期消费或提现使用。 互联网基础数据研究机构速途研究院发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，61％的在校大学生倾向于使用网络贷款购物，商家瞄准这个群体，为大学生提供各类借贷、分期付款的平台。 记者调查发现，一些网贷平台过分宣传和夸大分期产品、现金小额贷款低门槛、零首付、零利息、免担保等信息“引鱼上钩”。有些网贷机构“引导”学生消费后，在手续费、逾期费等表述上存在一定的隐蔽性，易使学生陷入困境。当学生难以偿付欠款出现长时间逾期时，平台工作人员会与对方家长联系。此时，“子债父偿”就成为了家长们不得已的选择。 业内人士认为，一些网贷分期平台营销伎俩会导致缺乏自控能力的大学生在多个网贷分期平台透支未来的生活费。 有小额信贷机构管理及风控专家建议，分期平台应纳入到政府监管当中，探索将网贷平台消费记录接入央行征信系统，明确提示风险。 ...
广东省人民检察院12日发布信息称，广东省肇庆市端州区人民检察院2015年12月底批准逮捕涉嫌利用“e租宝”平台非法吸收公众存款罪的林某飞、郭某影等9名犯罪嫌疑人。 经查，林某飞自2015年8月开始筹办并成立深圳钰诚财富管理有限公司肇庆第一分公司，并任该公司负责人，之后同叶某文、梁某福、冯某庭、何某红、胡某芬、李某鸿、彭某贤等人，利用网络“e租宝”平台，承诺年收益率为9%至14.6%不等，以高利息、高回报等手段为引诱，通过电视、互联网、印发宣传单张等向社会公众推介。2015年8月至12月，涉案金额达1600多万元，被害人达500多人。 郭某影管理下的万讯富邦信息咨询(北京)有限公司肇庆分公司，从2015年9月开始，宣传安徽钰诚集团公司的“e租宝”平台，承诺年化收益率为9%至14.6%不等，以高利息、高回报等手段向社会公众推介，介绍客户60多人投资该平台的理财产品，至案发时涉案金额约191万元。 检察机关提供资料显示，“e租宝”全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，是钰诚集团全资子公司，注册资本金1亿元，6款产品都是融资租赁债权转让，预期年化收益率在9%到14.2%之间不等，期限分为3个月、6个月和12个月。 自2014年7月上线，“e租宝”交易规模快速挤入行业前列。数据统计，截至2015年11月底，“e租宝”累计成交数据为703亿元，排名行业第四。，截至2015年12月8日，“e租宝”总成交量745.68亿元，总投资人数90.95万人，待收总额703.97亿元。 2015年12月16日，“e租宝”总公司相关责任人涉嫌犯罪被立案侦查。 目前，林某飞、郭某影等9人涉嫌利用“e租宝”平台非法吸收公众存款的案件正在进一步办理中。 ...
2015年12月29日重庆暂停新平台开展P2P业务！ 2016年1月1日深圳叫停P2P新平台注册！ 2016年1月4日上海叫停P2P新平台注册！ 2016年1月8日北京下令撤下所有P2P理财广告！ 2016年1月9日北京叫停投资类企业注册！ 2016年1月11日深圳表示停增量，清存量！ 一连串的动作在“监管细则意见征求稿”发布后开始行动，不合规的、无法转型的、就没打算好好做的，都将被清理！叫停注册、下架广告、严惩非法集资！一场史无前例的大清场正在酝酿！ 疯狂增长，止步2016 2012-2015，是P2P的黄金4年！这4年P2P疯狂生长，从110家平台猛增至3859家！然而美国+英国10年总共还不到20家。更是在2015年10月底全国P2P成交量突破万亿规模！这几年，卖包子的、开网吧的、送快递的，都搞起了互联网金融，他们也要来集点资，放点贷，搞搞所谓P2P！ 2015年12月，历史性的转折！12月新增平台从11月的171家骤减至89家，同时12月爆雷跑路117家，P2P在2015年最后一个月迎来两年来首次负增长！被称为“拐点”！随即有业界专家大喊：“说拐点已至，为时尚早”。今天深圳、上海、北京都不让注册了，重庆注册也不能营业，同时2016年第一周就爆雷跑路31家！今天或已不是“拐点已至”这么简单，恐怕将一直拐下去！ 先关门，再清场 前天，澎湃新闻的一篇“各地暂停P2P注册”的报道被称为“大清场”，立马有专家进行抨击称“暂停P2P注册，并非大清场”，我们来看下来自前线的最新的实情！ 今天，据一财报道，深圳金融办副主任肖志军表示，全部暂停，并已实施一段时间！同时据了解，很多地方所有互联网金融新平台注册都叫停了，包括股权众筹等平台。 更为重要的是，深圳金融办表示除了暂停新增注册，还要对已经注册的互联网金融企业进行清理、整顿！目前深圳金融办正在研究清理、整顿的具体方案！简单的意思就是，停增量，清存量！先关门，再清场！ 深圳是中国P2P最活跃的地方，平台数量最多，爆雷跑路也最多。上海也一样，2015年底上海共213家P2P，其中爆雷跑路就有98家，将近一半！所以今天先暂停新增平台的注册，就是要先遏制住行业乱象，再来铲除毒瘤，清理现有的不合规，让行业走向真正的繁荣！ 6177家剩下17家，历历在目 P2P的爆发式生长，让我们每一个人都想到了曾经的团购，2010年团购席卷中国，团购网站迅速达到6177家，一场大乱斗、大洗牌过后，6000多家倒闭，今天仅剩17家！团购的6177家跌到17家，那3859家P2P呢？大量行业领军人物纷纷表示，90%甚至95%的平台将迎来死亡潮，未来只能剩下几十家，将重蹈团购覆辙！ P2P承载着解决小微企业融资问题的使命，这是多年未解决的难题，今天看到一丝希望，P2P就不会穷途末路，虽然监管权下放，地方开始收紧，但只要迎合监管，避免12条红线，合规做企业，就能继续活下去。 十二禁令，自己不查经侦查 离P2P监管细则意见征求截止还有15天，监管权已下放，地方金融办陆续正式着手整顿乱象、规范发展！12条禁令，请各位P2P老板自查，不要等到经侦上门帮你查。 目前，积木盒子、开鑫贷、人人贷、短融网、金融工场等多家平台已经陆续开始整改，前几天被爆问题上头条的翼龙贷也悄然整改！ 跑路、高息、诈骗、疯狂、失联、血本无归、人去楼空，是去年P2P等理财机构最真实的写照！ 2016，只有铲除了毒瘤，老百姓才会真正享受到金融带来的实惠！ ...
多数银行担忧自身声誉被个别不合规P2P平台拖累，因此对P2P设定很高的资金存管业务准入门槛，如有的银行规定P2P机构注册资本需达到5000万元、 股东方需包括大型国企或上市公司，还需缴纳1000-2000万元保证金作为产品违约兑付准备金。 “别看上海、北京、深圳等地工商部门陆续暂停新增互联网金融企业工商注册登记，存量P2P机构日子也不好过。”一家P2P机构主管坦言。近期，部分地方金融办正在制定方案，拟对存量不合规操作的P2P机构进行清理。 去年12月底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。P2P机构必须在18个月过渡期结束前，完成资金银行存管，否则将面临关门窘境。 上述P2P机构主管透露，过去一个月，他尝试与数家银行沟通资金存管合作，发现多数银行担忧自身声誉被个别不合规P2P平台拖累，因此对P2P设定很高的资金存管业务准入门槛，如有的银行规定P2P机构注册资本需达到5000万元、 股东方需包括大型国企或上市公司，还需缴纳1000-2000万元保证金作为产品违约兑付准备金。 “多数P2P机构难以达标。”他坦言。不过由于各家银行P2P资金存管操作模式不一，具体准入门槛有着较大讨价还价的空间。 “这可能形成新的套利空间。”一位知情人士透露，目前银监会相关部门已经与银行开始讨论制定P2P资金存管的具体操作细则，其中包括P2P机构的准入门槛，以及哪些存管模式被视为合规。 “18个月后，很可能出现不少P2P机构未能完成资金银行存管，从而被迫退出市场。”上述P2P机构主管担忧。 资金存管模式抉择 21世纪经济报道记者了解到，目前完成资金银行存管工作的P2P机构屈指可数，除了银行设定高门槛外，不少机构仍在评估哪种模式更利于开展业务。 目前，P2P资金银行存管模式主要有三种： 一是以积木盒子与民生银行合作为代表的纯银行资金存管模式。在这种模式下，每个用户在积木盒子开户时，都会被引导至民生银行开设账户，用户的资金从一开始就不在平台体系内运转。 用户投资产品时，积木盒子后台系统会自动跳转到银行页面，由用户直接向银行发出资金划转交易指令完成投资。 积木盒子联合创始人魏伟向21世纪经济报道记者介绍，这一模式下，银行的主要职责是审核借款人信息、投资产品的真实性，再完成资金划拨，并不对投资项目是否存在违约风险负责。 二是以汇付天下、富友支付设计发起的联合资金存管模式。具体而言，第三方支付机构在银行开立交易资金专用账户，委托银行对专用账户内的各家P2P机构客户交易资金进行存管，以满足相关部门对P2P机构客户资金需交由银行存管的要求。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。 三是部分银行正在推行的事后对账模式，即P2P在完成一天撮合业务后，向银行发送一份客户投资账单，供银行内部进行对账，审核客户资金是否流向P2P产品约定的融资标的。有业内人士认为，这种操作模式更像是借鉴了企业网银的对账模式。 “目前而言，多数P2P机构比较倾向采用联合存管与事后对账操作模式，这两种模式一方面能为P2P机构节省大量与银行系统对接的成本投入，另一方面也可获得第三方支付机构的技术支持服务，加快业务创新速度与提升客户体验。”一位P2P机构负责人透露。 魏伟也坦言，要完成纯银行资金存管模式难度较大。为了实现系统对接，积木盒子专门组建20-30人的技术团队，花费8-9个月时间与民生银行进行系统对接，确保每个资金存管环节都做到合规可靠。 “这也是为了满足监管要求与合规操作的考量。”他表示，只有将客户资金操作流程全部转入银行系统划拨清算，才能最符合监管要求。 起初，魏伟也担心这种合规操作可能影响客户体验，因为客户会发现无法通过一站式操作完成P2P投资。但后来随着P2P跑路事件不断发生，越来越多客户基于资金安全考量，反而愿意牺牲一定的操作便利性。 过去半年时间，积木盒子通过纯银行存管模式完成的P2P投资交易额达到50多亿元。 魏伟透露，目前相关部门也比较认可纯银行资金存管模式。这种操作模式还有一个优势，即监管部门可以通过银行直接调取各家P2P机构真实的贷款余额数据，及时审查P2P机构是否出现经营问题，降低了监管成本。 取舍考量 在上述知情人士看来，目前这三种操作模式是相对合规的。但目前市场上还出现了众多P2P资金“伪”银行存管模式。 比如有的P2P机构与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质”；更有甚者，有些P2P机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己达到资金银行存管的监管要求，但事实上，其只是将一笔风险准备金存入银行。 “为此相关部门正与银行协商制定P2P资金存管操作细则，其中一项重要内容，就是厘清哪些银行存管模式是合规操作的，而存在瑕疵的操作模式要么被整改，要么被剔除。”上述知情人士透露，目前联合存管与纯银行存管模式，较为得到相关部门的认可，而事后对账模式的操作流程还需进一步完善，比如需加强银行与P2P机构进行系统对接，实现每笔P2P交易实时对账。至于伪资金存管模式则一律不予认可。 “总体而言，相关部门希望P2P机构能与银行实现系统对接，这样能更有效全面地了解P2P业务状况与风险隐患。”该知情人士表示。 前述P2P机构主管直言，其实不少P2P机构未必愿意与银行实现系统对接和资金存管，一是担心银行现有的后台系统交易信息处理效率，难以满足P2P机构的产品创新与实时交易资金快速到账的需求；二是不愿平台的真实坏账率被曝光，尤其是通过资金池业务不断借新还旧扩大资金规模的P2P机构，一旦引入银行资金存管业务，就需要将每笔交易资金流向进行披露，其自融行为或高坏账问题将暴露无遗。 “银行对选择哪种资金存管模式，也有自己考量。”一家银行人士向21世纪经济报道记者表示，由于P2P投资涉及大量非标资产，包括债权转让、应收账款资产证券化等不同类型的金融交易品种，银行是否愿意投入大量资金与人力资源，为不同类型非标资产设立各自的资金划拨审核与清算服务，同样又是一个问题。 魏伟指出，无论是银行资金存管、还是中央数据库为代表的信息披露机制、信息安全等方面，都对一家平台的技术水平提出了不低的要求，要全面完成这些配置，每家P2P平台起码需要设立上百人的技术团队。而当前市场上能拥有这样技术配置的企业凤毛麟角，无形间大大提升了未来P2P行业的准入门槛。 ...
数据显示，截至2015年底，全年网贷成交量达到了9823.04亿元，成交量相比2014年增长了近三倍，运营平台数量增长了1020家，达到2595家。 与此同时，与网络贷款的高速发展相比，网络贷款平台良莠不齐的现状则更为棘手。数据显示，2015年，近2600家网络贷款中，问题平台达到896家，占比高达三成以上，是2014年的3.26倍。居高不下的问题平台数量，是否意味着网贷行业经营现状不容乐观？投资者选择网络借贷平台，又该如何去伪存真？ 网络贷款，也就是所谓的P2P信贷，这种起源于英国的借款模式，通俗地说，就是：我要借钱，你想放贷，利息咱俩商量，市场由第三人负责提供。事成之后，你收本息，我付本息，风险均担，而第三人只负责拿中介费。这个第三人，就是网络贷款公司。 对于职业理财人来讲，如何评估网贷平台的资质与信誉，不是太难的事情，但对于大多数普通投资人来说，做到这一点，却不那么容易。有人看重的是网贷平台的高收益，有人看重的是资金安全。 但实际上，平台规模大、资质齐全的网贷平台出现问题，在过去的一年，并不是个例。这就是让60多岁的老周想不明白的地方：一个有工商税务营业执照登记、标的房产抵押物明细齐全、和他签了电子合同、并且高喊打假的P2P平台，卷走了他一辈子积攒的100多万元养老钱。老周称自己还想着年化利率超过股票，国家允许的，尤其，有房产抵押，他认为应该没有什么疑问，而且经过再三审查。但是他们最终发觉都是空的。 业内人士说，整个网贷行业，是“冰火两重天”：一方面，整个平台，包括行业规模大幅地发展，参与人数也是大幅发展，但另一方面，问题平台充分暴露，去年达到896家，而这些年累加起来也就1300家。 平台所暴露出的共同问题就是，信息披露制度不健全：发展了这么多年，信息披露这些问题都没有得到很好的解决，有的披露一部分，有的不披露，有的披露出来的数据造假，就是没有一个规范的文件，让大家怎么去披露。因为其实大多数的投资人对这并不是太懂。 互联网金融研究者认为，目前，网贷行业整体上还是相对安全的，但不排除正常经营性风险的存在。比如一到年底，全行业都会有一个资金链紧张的状态，可能给投资人兑付不了债权，没办法就只能宣布停止提现、倒闭甚至跑路，还有的就是纯诈骗，给出比较高的利率，骗普通人去投。规避这些风险之后，正规的平台还是占主流的。 问题与发展并存，也与规范有关。比如，2015年年中，《互联网金融指导意见》出台，这一互联网金融的“基本法”，使得P2P网贷行业告别“无监管”时代。于百程说，之所以出现网贷行业的诸多问题，除了宏观经济下行、股市大幅波动、经济犯罪侦查影响之外，国家层面的一系列规范文件和措施，也是非常重要的原因。 整个行业从原来的比较草莽，就是大家想怎么做就怎么做，也没有什么门槛，到2015年做了一些方向性的规范，一些企业可能觉得自己的不合规，也没什么意思了，出现一些问题之后，有的就跑路了，停业了。这也就反映了行业从不规范到相对规范过程中的阵痛。 去年12月28号，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式向社会公开征求意见。由于其中界定了网贷的内涵，明确了适用范围及网贷活动基本原则，重申了从业机构作为信息中介的法律地位，因而，被业内称为网贷行业“基本法”。 目前，这一暂行办法还在征求意见的过程中，业内人士表示，接下来就等着新规正式发布，而执行到位才是最关键。他表示，有的时候不是法律不够全面，而是大多数情况下执法不到位，就是“劣币驱逐良币”。这次监管细则出来之后，重在去执行，而不是在于多么苛刻的法条。法律的出台和执行并重，才能把这个行业做的更好。 不过，对于普通投资者来说，保本并拿稳定的收益，比盲目追求高利息更重要。互联网金融研究者指出，择可靠的平台，有一个比较简单的方法，比如大的平台一般都有知名的投资机构的投资，这样可靠性就会好一些，因为机构会进行一些专业的调查。当然得先确认所谓的投资机构是不是真实的。再有一个基本的技巧就是分散投资，不能把资金全部都放在一个平台，合理地分散到五到八家，这样，出现失误还能有回旋余地。 ...
2016胡润新金融百强榜峰会在深圳召开，会上公布了2016胡润新金融50强企业，含15家P2P网贷。 2016胡润新金融50强来自新金融领域12个细分行业，分别是P2P网贷、互联网理财、互联网支付、互联网征信、互联网银行、互联网保险、互联网基金、互联网证券、消费分期、众筹、直销银行、综合金融服务，其中P2P网贷获奖企业15家位列第一，占比达到3成。其余两个占比较大的行业分别是互联网支付和互联网理财，分别是6家和5家，占比均超过1成。 2016胡润新金融50强详细榜单：陆金所、腾讯理财通、51信用卡、铜板街、随手记、人人贷、宜人贷、拍拍贷、点融网、有利网、积木盒子、PPmoney、合拍在线、信而富、微贷网、小牛在线、爱钱进、人人聚财、麦子金服、草根投资、众安保险、安邦邦融汇、泰康在线、分期乐、趣分期、汇添富基金、好买基金网、数米基金网、天天基金网、网商银行、微众银行、富途证券、老虎证券、财付通、快钱、银联商务、拉卡拉、汇付天下、连连支付、民生银行直销银行、兴业银行直销银行、工银融e行、36氪股权投资、淘宝众筹、蚂蚁金服、京东金融、百度金融、苏宁金融、上海资信、鹏元征信。 据介绍，本次榜单所调研企业和平台的成立时间均超过一年，且目前运营稳定，其中包括P2P、互联网保险、互联网基金、互联网理财、互联网银行、互联网征信、互联网证券、互联网支付、消费分期、众筹、直销银行及网络综合金融服务12个类别。传统金融机构如银行、保险、证券、基金公司等线下金融企业和平台不在此次调研范围之内。 胡润研究院主要通过对各企业目前企业规模、发展速度、融资阶段、行业领导力、企业抗风险能力、媒体关注度、人员构成及用户口碑八个方面相关指标进行量化处理并进行复合加权计算，初步得出候选企业名单，再通过胡润研究院、小铜人金服及数位金融专家、业内专业人士共同评审得出榜单。本榜单按照各上榜企业名称的首字母进行排序，排名不分先后。 胡润百富董事长胡润在演讲中指出，“今天公布的是50强，我们刚开始策划的时候，我们策划的是百强，我们在调查的过程中，我们借互联网推广渠道的新金融平台，我们筛选的时候，我们要做到一百强，我们都不敢发了，因为P2P公司中问题比较多，如果上这个榜单太多也没多大的意义，我们的目的是希望通过这个榜单能推动这个行业阳光化，能推动这个行业对投资者的吸引地和推动这个行业的规范化，通过五十强而不是百强，让大家有一个参考工具。” 在过去17年里，胡润百富榜一直是中国民营经济以及新贵阶层的风向标，2016胡润新金融百强榜是胡润百富在新金融领域的第一份百强榜单 ...
2016年1月7日,上海畅购企业服务有限公司支付牌照被央行依法注销,公司及相关责任人涉嫌犯罪线索也被移交司法机关。 畅购卡,一款在上海、江苏、浙江等多个省市发售的一卡通消费卡,号称“万人迷”,是上海畅购公司的第三方支付产品。 时光倒回至2015年1月,因畅购卡被商家全面停用,各地持有畅购卡的个人和商家用户纷纷赶赴上海,要求上海畅购公司兑付。 随后,中国人民银行上海总部就此表态称,对该公司的行政执法检查发现,公司存在严重经营违规造成资金周转问题,无法及时完成对特约商户的资金结算。 “第三方支付首现倒闭”,成为2015年年初互联网金融领域的大事件。在2015年里,互联网金融领域大事件频发:11部委联手整治P2P非法集资、互联网金融“基本法”出台,两起互联网金融“第一案”相继开庭…… 你看见也好,你看不见也好,你拥抱也好,你不拥抱也好,2015年,互联网金融就是这么一股潮流。 痛点 “上海畅购”事件的爆发点,在浙江省宁波市。 2014年12月初,宁波市民发现,他们持有的畅购卡功能开始“缩水”:先是部分超市只允许在工作日使用畅购卡；接着有些超市的刷卡系统变得时好时坏,有时连工作日也不能使用畅购卡；不久,一些商场停止使用畅购卡。 在此之前,宁波当地的商场、超市、餐饮等消费场所,畅购卡通行无阻,甚至众多单位发福利或亲戚朋友间送礼,也选择畅购卡。 当地“黄牛党”对此变化更为敏感,他们开始低价抛售手上囤积的畅购卡,“谁留着,谁就是给自己担风险,太傻”。 畅购卡在宁波全面“沦陷”。 宁波市政府机关一位人士透露,当地涉及畅购卡金额在4亿元左右。 背景调查显示,上海畅购公司成立于2006年11月,2011年8月获得支付牌照,在上海、江苏、浙江、安徽、山东开展预付卡发行和受理业务,并准予办理互联网支付业务。 其运营模式是,企业售卡给消费者,消费者先去特约商户刷卡消费,然后商户再和发卡企业定期结算,企业向商户收取0.78%的手续费。 “上海畅购”事件发生后,央行有关部门负责人表示,畅购公司存在三项严重违规问题。 一是通过直接挪用、隐匿资金、虚构后台交易等方式,大量违规挪用客户备付金,造成重大损失；二是伪造财务账册和业务报表,欺骗、隐瞒客户备付金流向,规避相关监管要求；三是拒绝、阻碍相关检查、监督。 据此,央行依法注销上海畅购公司的支付牌照,并将公司及相关责任人涉嫌犯罪线索移交司法机关立案侦查。 目前,上海畅购公司实际控制人已被公安部门依法采取强制措施。 “上海畅购”事件之后,央行在整个2015年共注销了两家公司支付牌照:当年8月,注销浙江易士企业管理服务公司支付牌照；当年10月,注销广东益民旅游休闲服务公司支付牌照。 西南财经大学中国支付体系研究中心副主任田海山表示,从理论上说,第三方支付机构的资金应该在银行体系内流转,第三方支付机构只管清算和结算,但目前对于第三方支付机构的监管体系和法律并不健全,容易留下法律空子。 这个空子就是,第三方支付机构挪用巨大的资金沉淀,用于投资以获取额外收益,风险也因此生成。 在互联网金融领域,并非只有第三方支付存在风险,P2P网贷平台的风险更为明显。 据互联网金融研究机构棕榈树统计,2015年第一季度,全国新发生问题平台194家,包括倒闭、跑路、提现困难等各种问题平台及主动停业平台。 针对网贷行业存在的问题,2015年4月28日,包括公安部、央行、证监会等在内的11部委开始联手整治P2P非法集资。 处置非法集资部际联席会议办公室特意提示投资者,P2P网络借贷属于信息中介机构,只能进行“点对点”“个人对个人”的交易撮合,不能充当信用中介,投资者签订借款合同的对象不能是平台本身。 最高人民法院相关课题组认为,“立法相对落后,导致互联网金融面临很大的法律风险”。在实践中,不法人员利用法律漏洞,以互联网金融的形式进行非法集资等案例层出不穷。另一方面,互联网金融某些业态、具体服务形式游离在合法行为与犯罪行为之间。 央行有关负责人表示,互联网金融领域存在的问题和风险隐患,正是行业发展“缺门槛、缺规则、缺监管”。 这正戳中了互联网金融的“痛点”。 分水岭 一边是海水,一边是火焰。 互联网金融行业的“痛点”亟需抚平,监管规则这剂“救命良药”呼之欲出。 但互联网金融行业等不及了,同时在寻求其他途径——司法裁判。 2015年1月,北京诺米多餐饮管理有限公司在委托被告北京飞度网络科技有限公司通过“人人投”平台在网上融资,以有限合伙企业形式开设餐饮店。 双方签订《委托融资服务协议》后,飞度公司通过“人人投”平台发布股权融资信息,最终86位投资者认购了总额为70.4万元的股权融资。 但在诺米多公司对餐厅进行装修期间,“人人投”平台及相关投资人得知信息,认为诺米多公司承租房屋存在违建、租金过高等问题,且认为公司未如实披露相关信息。 为避免投资人投资风险过大,“人人投”与诺米多公司解除了《委托融资服务协议》,解散了项目,拒绝向诺米多公司支付众筹款项,并将款项和利息还给了投资人。 此后,双方发生争议并诉至法院。 2015年5月12日,北京市海淀区人民法院受理此案,由于案件涉及“股权众筹”领域,备受关注,并被称为全国股权众筹第一案。 股权众筹,通俗说,就是“众人拾柴火焰高”,即通过开放的互联网平台向众多小额投资者募集股权资金的新型融资方式,2011年被引进国内。 资料显示,截至2015年11月底,我国众筹平台已达249家,已筹资金88.27亿元,投资人数突破800万人。 但我国尚未出台专门调整股权众筹的法律法规,行业的监管体系还在完善中,股权众筹处于监管空白状态,许多细则尚不明确。 中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛告诉《法制日报》记者:“互联网金融这个行业,最重要的是一个定位问题,包括这个行业的定位和每一个分类的定位。” 2015年7月18日,央行等十部委发布互联网金融“基本法”——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,正式将互联网金融纳入监管框架,明确了各类互联网金融活动的基本游戏规则,确立了互联网金融主要业态的监管职责分工,标志着互联网金融的监管体系逐步建立。 中国政法大学金融法研究中心副主任李爱君告诉《法制日报》记者:“指导意见最大的亮点是对互联网金融的定义和模式及监管的方式、性质、模式所应遵守的法律制度。” “指导意见的出台,成为传统金融和互联网金融的分水岭。”业内人士曾在接受《法制日报》记者采访时表示。 2015年7月27日,《互联网保险业务监管暂行办法》出台,这是互联网金融指导意见发布后面世的首份行业配套文件。 接下来的7月31日,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(2015年12月28日,该办法发布实施)。 2015年9月15日,海淀区法院对全国股权众筹第一案作出一审判决。 法院认为,飞度公司在取得营业执照、电信与信息服务业务经营许可证等手续的情况下开展业务,目前并无法律法规上的障碍,故认定《委托融资服务协议》有效。本案投资人均为经过“人人投”平台实名认证的会员,且人数未超过200人上限,案件所涉众筹融资交易不属于“公开发行证券”,该交易未违反证券法的有关规定。 诺米多公司提起上诉。2015年12月23日,北京市第一中级人民法院二审维持一审判决。 全国网贷评级第一案也在此时进入公众视野。 2015年12月15日,北京市海淀区人民法院公开审理网贷评级第一案。 久亿财富(北京)投资有限公司(短融网)起诉北京融世纪信息技术有限公司(融360),称后者诋毁其商业信誉,且存在不正当竞争。 短融网和融360纠纷,则起因于两次评级。 2015年2月,融360发布第一期评级报告,将短融网评定为C级。2015年5月,融360又发布了一份关于短融网的第二期评级报告,将短融网降为C-级。 短融网认为融360的评级并不公正,甚至怀疑融360收钱做排名,故诉至法院。 案件审理当天,双方就融360有无P2P平台的评级资质以及是否和评级报告中相关企业存在利益输送展开激烈的辩论。 全国网贷评级第一案的背后,凸显的是P2P评级市场监管缺位、评级标准不一、真实数据获取难、评分指标各异等问题。 与此同时,互联网金融指导意见的配套文件的制定仍在继续。 2015年12月28日下午,银监会牵头制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》也对外公布。 至此,网络支付、众筹、互联网保险、P2P网贷平台等互联网金融领域的重要分支已经或即将迎来监管规则。 “2015年,互联网金融的监管元年。”业内人士表示。 尹振涛告诉《法制日报》记者,2015年是互联网金融的“规范之年”,各个业态在明确的方向上逐渐走向完善。 修法 监管规则陆续落地,并不意味着互联网金融行业万事大吉,不再有风险。 2015年12月25日,互联网金融公司大大集团发布声明,称正在接受上海警方调查取证,案件还未定性。同时,因调查需要,大大集团相关账户被依法冻结,目前所有客户兑付工作停止。 大大集团隶属于申彤集团,申彤集团以上海申彤投资集团有限公司为主体,公司于2013年7月注册于上海浦东新区,注册资本5000万元,法定代表人及实际控制人均为马申科。 据申彤集团官网介绍,申彤集团旗下有大大集团、迎智集团、茂坚集团等以“集团”为名的子公司,以大大集团为主。 据媒体消息,2015年12月15日,申彤集团由于公司资金兑付困难,要求员工必须购买公司产品,不然就“被离职”。 多位员工向媒体确认此事,集团要求员工购买“私募基金”产品“大大宝”,最开始要求员工必须购买10万元的产品,后来降到5万元、1万元,再到1000元,如果不买就开除。已经有员工被开除回家。 “大大宝”为大大集团主推产品,名为基金系列,期限为1个月和1年,对应的预期收益率为6%和9%。目前,1月期的产品全部停售,只有两个1年期的产品在售。这些产品并未在基金业协会备案。 媒体报道称,目前大大集团因涉嫌非法集资已被立案侦查,已有四名高管被羁押,警方暂时冻结了被查实的集团账户,发现其账面上仅剩1亿多元,但如果要实现投资人资金完全兑付,可能需要40亿元左右。 大大集团事件,再次为互联网金融行业敲响警钟。 最高人民法院相关课题组建议,针对不法人员利用互联网金融从事违法犯罪活动,应适时修改和完善惩治互联网金融犯罪的法律法规。 李爱君表示,互联网金融还是金融,是金融就不能超脱金融的既有秩序和规范。 互联网金融应在现有法律框架下进行创新,如需要突破已成立的法律,那就先修订法律,确保互联网金融创新在法治轨道上进行,李爱君认为。 中央财经大学法学院教授黄震告诉《法制日报》记者:“我一直倡导对互联网金融要进行法治化的规范,提出十六个字‘软法先行、硬法托底,刚柔相济,混合为治’的思路,保证互联网金融在有底线的基础上进行创新。从软法开始,制定地方性规范和法规,然后逐渐提升规范层级,最终上升到国家立法层面。” 尹振涛认为,经过2015年对互联网金融明确定位之后,2016年需要完善配套制度。跟传统的金融机构相比,互联网金融监管是一个弱监管体系,留有很多的监管缝隙,需要制定相关细则加以完善。 尹振涛说,2016年将是互联网金融规范发展的“启动之年”。 天下没有免费的午餐。 李爱君建议,亟需解决金融消费者权益保护的教育问题。“整个社会整体投资者教育不够,一般投资者对投资平台投资不理性,更多地追逐高回报,阻碍了互联网金融的发展”。 中央财经大学法学院副教授董新义也向《法制日报》记者表示,投资者趋向于盲目投资、不理性投资,片面追求高收益,轻视投资风险。 李爱君认为,最根本的解决方法是加强金融消费者权益保护的教育。“教育是预防性的,可以发挥市场对金融运作的约束机制,降低自身风险、操作风险、市场风险、社会风险。 ...
问 你好，我想问你一个问题：保险的意思就是保护风险是吗？ 答 不好意思您误解啦，保险的意思是降低风险，而不是保护风险，也不是没有风险哦！^_^ 看来大家对p2p保险还不是很了解，下面会通过一系列的问答，给大家做个详细的解释~ 有话问 问 目前对于我们投资者而言，有了保险公司的“把关”，一定程度上说明该P2P平台产品的风险可控，安全性更高。那么，现在可供选择的保险产品多吗？ 答 “P2P+保险”的模式仍在摸索阶段，远未大规模铺开，可选择的产品并不多。 有数据显示，2015年上半年，与保险公司合作的P2P平台数量为18家，这与P2P平台总量相比微乎其微。还有很多公司都还停留在战略合作层面，有的只是打“擦边球”，诸如抵押物保险、借款人意外伤害险等。触及核心层面的履约保证保险，远未大规模铺开。 问 履约保证保险某种程度上可以视为保险公司参与P2P平台的风险管理，可是目前网贷行业的坏账率这么高，大多高于商业银行，这是否是造成推行缓慢的原因？ 答 是的，目前多数保险公司都持谨慎态度。 问 投保履约保证保险的平台项目一旦发生逾期，怎么处理？ 答 这种情况，保险公司将先行给予投资者全额本息赔付。但需要注意的是，即使P2P平台产品有保险保障，保险条款里面也有相应的免责条款。 问 那既然与保险公司有合作，也就是说投资者可以大胆投资了吧？ 答 理论上还是有风险，仍需谨慎投资。虽然不少P2P平台都宣称与保险公司合作，旗下产品可以“全额赔付”，但一些平台不愿公布具体的免责条款，有的对一些合作内容描述含糊其辞，投资者可能因此而受到误导。例如，有的P2P平台的产品仅投保了“借款人意外伤害险”，那么只有借款人遭遇伤残或死亡，无法继续还贷时，保险公司才按约定代为偿还。所以建议您在投资前一定要仔细阅读条款，谨慎投资。 问 据说国外的小微企业在信用保险方面经验丰富，晓保可以给我介绍一二吗？ 答 好的，那我就举例介绍一个吧。例如南非和德保险公司曾与南非小贷公司合作，提供风险保障。近日，和德保险与国内一家P2P盼贷网签约，引入一种新型的保险保障机制，被称为风险准备金管理保险。 问 那风险准备金管理保险的运作模式是什么？ 答 它的主要运作模式是由p2p公司每月缴纳保费，保险公司为p2p公司的风险准备金提供保障，确保风险准备金始终能覆盖坏账，一旦出现风险准备金不足，则由保险公司垫付。作为条件之一，p2p公司的风险准备金则由保险公司的资产管理部门进行管理。 温馨提醒 P2P+保险≠没风险！ 投资有风险，P2P平台的产品同样有风险！ 有了保险保障不等于万无一失，投资者千万不可疏忽大意。 ...
有个人布置了一个捉火鸡陷阱，他在一个大箱子的里面和外面撒了玉米，大箱子有一道门，门上系了一根绳子，他抓着绳子的另一端躲在一处，只要等到火鸡进入箱子，他就拉扯绳子，把门关上。 一天，有12只火鸡进入箱子里，不巧1只溜了出来，他想等箱子里有12只火鸡后，就关上门，然而就在他等第12只火鸡的时候，又有2只火鸡跑出来了，他想等箱子里再有11只火鸡，就拉绳子，可是在他等待的时候，又有3只火鸡溜出来了，最后，箱子里1只火鸡也没剩。 投资者往往不了解尽快停损的重要性，当情况开始恶化时，依然紧抱着飘渺的构想，无法客观分析状况，以赌徒心态，盲目坚守以致持续深陷，直至无法挽回的地步。这时平衡的心态往往比精巧的分析更重要。 美国曾有一家银行因违规营业以及财务上的问题，被联邦政府勒令关闭。该公司被接管后，马上通知所有的有款人前往提款。 因为美国的银行有十万元的存款保障，也就是说银行倒闭时客户的存款若在十万元以内，都不会受到损失。可是有许多人的存款超过十万元，有的甚至高达百万美元。结果毕生积蓄化为乌有，损失惨重。 启示：个人和家庭在进行资产配置时，记住不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，尽量做到多元化投资，分散风险。 ...
2015年，P2P行业蓬勃发展，整体呈上升趋势。2015年1月全国正常运营的P2P平台数量为1627家，6月增长为2028家，截至11月底增至2612家；12月却出现首次负增长，全国正常运营平台数量降至2595家，环比11月下降0.65%。 对此，业内人士认为：“出现负增长，是新上线平台数量下降、问题平台加速出局所致，但从根本上来说，是政策趋紧，行业竞争加剧的结果。” 据悉，去年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，正式拉开了政府对P2P行业的监管帷幕。去年12月28日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，标志着监管细则终于落地。 监管的趋紧，使平台成立告别低门槛，平台竞争优胜劣汰加速。业内人士表示：“可以预见2016年P2P平台数量会继续负增长，但对行业整体发展来说，是利好的现象。实力强的优质平台经过大浪淘沙生存下来，将会提供更好的投资项目，并通过完善的风控体系赢得投资人、借款人的信赖，进而重新塑造P2P行业形象。” ...
