当前，中国消费金融市场正呈现爆发式增长的态势，而各种消费贷款工具扎堆。记者近日调查发现，众多的消费贷工具中，分期费率高低差距大，不同平台的逾期费率更是相差60倍。业内研究员建议，分期费率并不低，要谨慎选择。 对比一：最长免息期信用卡更长 喜欢网购的林先生就告诉记者，并非缺钱买不起商品，而是已形成早收晚付的消费习惯，因此线下消费一般都使用信用卡，而线上消费，除了信用卡，还会使用部分电商推出的类信用卡工具，如京东白条等。“这些贷款工具都可以享受近一个月的免息期，而未付的钱则用来钱生钱赚利息。”林先生得意地说。 虽然央行自前年叫停了虚拟信用卡后至今未解绑，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“花呗”等产品早已被越来越多的消费者接受。 这一类电商提供的赊购服务工具，并非信用卡，不过，跟信用卡一样都会提供免息期。 如花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，就是说确认收货的时间决定还款日期，如期还款前都享受免息。京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条还能支持中信银行(601998,股吧)和光大银行(601818,股吧)的信用卡还款，因此实际上还款期限为30天加上信用卡还款期限，理论上可以达到80多天。 与之相比，目前各家银行发行的信用卡免息期并不相同，最少有20天，不过最长有56天，如交通银行(601328,股吧)信用卡、广发信用卡标准卡、花旗信用卡等。 值得一提的是，明年起取消免息还款期最长为60天的限制，赋予发卡机构更多自主决策空间。从免息期看，信用卡具有一定的优势。 对比二：有平台年化费率高达21.6% 而如果你手头紧，与信用卡一样，花呗京东白条的免息期到后，是可以申请分期还款的。 对花呗用户来说，可以在每月1~10日，对上个月的“花呗”应还金额进行分期，对应的费率分别为：分3期是总金额的2.5%、分6期是总金额的4.5%、分9期是总金额的6.5%、分12期是总金额的8.8%。 京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%。例如，同样是1万元分12期还，使用花呗分期需要支出费用为880元，使用京东白条则要600元。这样看，京东白条的分期费率比花呗要低。 目前各银行信用卡账单分期每期手续费率为0.6%~1%不等，不同期数的分期手续费率也不同。不过，普益财富研究员叶林峰指出，目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期就一次性收取，实际费率年化超过10%，比京东白条和花呗高。不过，也要具体产品具体对比。 而分期产品，除了信用卡及类信用卡，还有消费金融公司提供的众多产品。记者比对了一下，发现不同平台的分期费率存在较大差异，但都很高息。 如零零花的分期费率每期高达1.8%，年化相当于21.6%；而佰潮网每期费率仅为0.30%，相当于年化3.6%，前者的利息是后者的6倍。 对比三：逾期利息必须关注条款约定 另外，和信用卡一样，如果不能按时还款，这些消费金融工具同样也会罚息。 目前，无论是蚂蚁花呗、京东白条、还是信用卡，都会收取每日万分之五的利息。 但是，目前大部分银行信用卡的利息收取是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有1分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期，每笔消费都要从消费当天开始计收利息；而花呗利息属于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取，已经还款的部分则不计息。 但是P2P平台的逾期费率就高很多。据融360发布的上半年大学生消费分期调查报告显示，在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%；逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%；逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。 对比四：门槛越低利息越高 据了解，银行无论是信用卡还是消费贷的发放及授信额度，都是银行基于过去的金融数据，比如申请人的学历、服务的公司性质、收入、家庭情况等，并不是基于以往的消费；而花呗白条等电商赊账工具并没有考察申请人的资产情况等，其初始额度完全是基于申请人在这个平台的历史消费行为判断的，年度消费额度越大，初始额度越高。 而很多P2P的消费贷款门槛更低。如某针对大学生分期贷款平台宣称，只需要将学生证或饭卡抵押就可借钱，无需身份证、不必上传自拍照等。 叶林峰指出，贷款的利率与门槛风险是挂钩的，门槛越低，风险可控能力也越低，那么贷款的利息则会越高，因为贷款机构往往想以高收益掩盖高风险。 TIPS：零利息不是免服务费 叶林峰建议，对于扎堆的消费贷款工具，要根据自己的需要，善于利用免息期，将晚付的钱用于钱生钱赚取利息。另外，目前无论是银行的信用卡分期，还是电商、P2P的分期工具，其费率都并不低，能不用尽量不用。迫不得已需要分期的时候，也要谨慎选择平台，除了选择适合自己的额度，还要仔细对比各个消费贷款工具的分期利率等，一般来说，门槛越高的机构，利息会相应低一些。 叶林峰还指出，由于竞争激烈，加上部分平台想培养消费习惯，因此会不定期推出分期免息等优惠，消费者可借此薅羊毛。而业内人士则建议，对于一些平台宣称的低门槛、零首付、零利息、免担保等信息，要看下是否高利息、高违约金、高服务费；除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用；在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。 ...
近日，证监会发布并实施了《资本市场交易结算系统核心技术指标》金融行业标准。 证监会表示，各交易所、登记结算公司等市场核心机构均已建成各自系统，有效支持了现有业务，并有计划的以“科学、安全、高效、实用”为原则推进系统升级和新系统建设。但在发展各自技术系统的同时，问题也会随之而来。一是每个机构技术系统都有独立的一套技术性能指标，对于技术系统性能指标描述的维度不统一，系统之间的性能不具可比性。二是在新系统建设时，没有统一的参考标准，对于系统性能在全行业中所处水平不能准确评估，影响了与其他系统对接和系统运行效果。三是在对外开放时，难以与国际同类机构的技术系统互联互通。 在此背景下，证件会制定《资本市场交易结算系统核心技术指标》行业标准，通过定义各项性能技术指标，一是有助于衡量市场核心机构信息系统建设水平，为交易结算系统适应多层次资本市场建设、创新业务发展、跨市场交易等提供技术依据，促进信息系统不断完善发展。二是有助于统一行业对于相关指标的认知，实现对现有及新建核心交易系统处理能力评估标准化。三是有助于在技术层面上支撑金融资本市场开放及创新，提高相关国际交流的效率。 对于股权众筹行业来说意义重大。《资本市场交易结算系统核心技术指标》金融行业标准的发布实施，实际上是多层次资本市场的基础设施不断完善的表现，同时资本市场交易结算系统技术指标行业标准的形成，也意味着股权众筹行业向构建统一的众筹金融交易市场迈出了第一步，对于实现股权众筹的交易市场模式，推动股权众筹与各个资本市场之间的打通，都将发挥重要作用。...
输入姓名、性别、生辰、出生地，点击“查看结果”，电脑页面上出现这样一个“命盘”： 命盘上方还有一栏图片： 按类别点击，分别能够查看自己的爱情运、事业运、财运已经亲情运。关于亲情，它判断“父母能在生活中给你一些指导，只是有时候你会认为他们很啰嗦。你的父母有些古板，你对父母则有些挑剔，沟通时你要多注意自己的态度。”说得挺有道理，当我想进一步了解自己的命运，点击“查看更多”时，网站跳转出来的链接却提示我，要获得更多服务，必须得充值成为白金会员。 以上就是我在一个紫微星座占卜网站测试命运的部分过程，由于我的抠门，这趟命运之旅已经被迫中断了。 紫微斗数命理分析系统，古时候就是我国帝王专用占卜术。它认为人出生时的星相决定人的一生，即人的命运;认为按一定次序出现的星曜对相对应的人的命运具有特定的影响，因而分析人出生时的星相就可以判断人本身命运的好坏和时间顺序。 这样的占卜术在国内外并不少见，国内有八字、生肖，国外有星座、塔罗牌。自古以来，人们就对占卜算命趋之若鹜，互联网时代，占卜术已经在网络的加持下，成为一股全球风潮。 互联网时代，看相师的个人IP依然重要 算命、星座网站在两岸三地、日韩等国家十分流行，这些网站多是利用人群的对社会的不安心理和对未来的惶恐，发布一些相关的测试，收取一定的费用，借此大火一把，这其中存在很大的市场消费需求。比如日本的Zappallas，就是一个成功上市的网络算命公司。 Zappallas 算命网站主要的目标用户锁定为20至34岁的女性，女性用户是男性用户的4倍。其“未来3个月运势”和“掌握命运”等服务尤其受到青年女性的推崇。女性用户会更喜欢算命，这与女人的天性有关。当然中国也不“差”，不然也不会看到如此之多的星座内容。 Zappallas作为一家网络算命公司，其主要目标锁定为20-34岁的女性。该网站上的算命师每天都会变推送用户感兴趣的内容，只不过固定用户以女性居多。而且为了获得更准确的算命结果，用户会倾向于填入更多的个人信息。这样就方便做广告营销和产品推送，达成高转化率。 Zappallas旗下运营240多个算命网站，提供各种角度的算命方法。因为用户一直使用一种方法算命会厌烦，Zappallas在各网站间建立联系根据用户行为和信息推送用户到合适的网站。Zappallas的算命软件同各大运营商合作做CP和它们分成，推出一些智能性的算命服务，为订阅的用户推送命理信息，现在已成成功在东京证券交易所上市。 国内外大部分算命网站的运作模式与Zappallas相同，但和古时候的人们迷信权威看相师一样，互联网时代，人们选择算命平台时，依然看重平台运营者的个人IP。 苏珊·米勒是美国著名的占星学家，也是纽约时报的星座专栏作者，拥有大量粉丝基础。1995年，她推出了自己的获奖网站——占星区网站(Astrology Zone)。由于抓住互联网占星的先机，她的网站很快收到关注，网站每月浏览人数在当年就达到600万以上，页面浏览量在1700万以上，苏珊·米勒很快名声大噪。她的作品被许多重要媒体争相转载，并且还被翻译成中文、土耳其语、西班牙语、日语等多种语言。在世界各地，大多数人要查询自己的星座运势，第一个搜索的关键词依然是“苏珊·米勒”。 国内的星座占卜号“闹闹女巫店”一直从微博时代火到了微信时代，已经成为国内星座方面的大号，用户可以在“闹闹女巫店”的微博、微信、APP上查看自己的运势，其公号每篇图文推送都能达到过五万阅读量。 淘宝上曾经有个名为“巫昂智慧所”的网店。业务是帮人分析笔迹，解读梦境，收费每次600—2000元，投入几乎为零，刚开店的头三年，总收入就超百万。店主是《三联生活周刊》的前记者巫昂，开有情感、星座专栏，拥有大量粉丝基础。淘宝店的服务包括笔迹分析、梦境解读，属于算命的周边服务，不过现在淘宝店的服务已经停止。 互联网算命为什么这么火？ 第一，零资本投入，不愁无内容输出。互联网算命，包括名字解说、人生预测、爱情事业预测、占星奇缘、十二星座解说、北斗星易学书、周公解梦等等。最开始，网站会提供一些免费测试和查询，但再进一步，就需要使用网站上的虚拟金币。然而，这种网络测试里流通的“金币”却需要用现实生活中的钱去购买兑换。 移动互联网时代之前，网站普遍提供发短信做预测的服务。网站公司每条可净赚2元左右。而一家网站公司每天的预测短信量平均为几千条，利润奇高。现在，大多数网站使用的招数是“看相套餐”，以资料不够、需要视频看相为由，收取远程看相费用，或者收取订阅费、包月费、包年费，等等。 第二，星座、生肖等占卜元素已经成为社交关键。在安全感极度缺失的现代社会，人们在跟陌生人交往时往往要先了解对方的星座、生肖，因为人们相信这些元素可以代表一个人的性格特征，以此来辨别要不要跟这个人深入交往。在这种社交习惯的影响之下，占卜文化更加得到了普及。 第三，现代人释放情绪的出口。网络算命无需求助他人，只要输入姓名、出生的日期等信息，短时间内便能得到结果。在快节奏的生活方式下，这无疑是一款能够让用户获得身心放松，以及在残酷的现实冲击下能够获得的快感和安慰。 在金融危机最厉害的2008年，Zappallas的营收飙升。日本社会的工作节奏较紧张、工作压力较大，所以命理类内容在日本很受欢迎，很多电视节目结尾都会有命理信息。日本政府在宣传上也有意无意希望民众找到心理压力的出口，命理类信息就是其中之一。 第四，神秘学复兴。算命属于神秘学，每个国家都有，国外用的是占星，是太阳系九大行星来测命运的，目前全世界只有英国皇家学院开设有专门的占星课程。印度占星比较高深，国外还有塔罗牌占卜，水晶球占卜等，类似中国的六爻占卜。神秘学的复兴，也使得互联网算命变成了一种潮流。 好奇害死猫，警惕网络双刃剑 前两天刷爆朋友圈的柏拉图APP就有一个性格测试功能。它在推出后的短短几小时之内，粉丝暴涨，不仅单篇阅读量突破10万，留言点赞也超过3万，榜单排名更是一跃上升至25名。然而，次日中午12点左右，该公众号就因为发布签类测试信息和涉嫌诱导分享而被腾讯封禁。 朋友圈里类似这种性格，星座，占卜类的测试有很多。目前我国微信用户已突破7亿，网络环境的安全应该受到重视。不光是柏拉图，很多时候，用户通过一些消息链接会输入自己的姓名，生日，甚至电话等隐私，而这些信息很可能会被用作广告，推销等等。严重的还会被犯罪分子利用盗取你的个人财产或利用你的信息进行犯罪。 对于网站或者app的开发者而言，能够利用这样的消费者市场和人群心理，无疑是巨大的商机，而利益的驱动下，他们往往只会在其中加上更多神乎奇乎的内容以迷惑用户的眼睛。就像挖个陷阱，一点一点诱导你自己跳进去，不可自拔。 好奇害死猫，如何不使自己陷于痴迷占卜的境地，如何使用网络这把双刃剑，仍然需要人们进行反思。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...
股票和证券一直都是证券投资基金（共同基金）的传统要素，但资产管理公司一直在稳步地向一个充满争议的新资产类别推进。 通过在线平台撮合借款人与出借人的P2P在大西洋两岸都获得了零售投资者的追捧，英国仅去年一年就发放了73亿英镑贷款。 由于债券收益达到历史新低，P2P贷款自2008年诞生以来就为零售投资者带来了极具吸引力的回报——据投资银行Liberum的数据，目前P2P一年平均回报率为6.21%。 资产管理公司如景顺基金(Invesco Perpetual)、伍德福德投资管理公司(Woodford Investment Management)、纽约梅隆银行（BNY Mellon）、先锋集团（Vanguard）、贝利·吉福德资产管理公司（Baillie Gifford）和施罗德投资集团（Schroders）都是最早尝试进入这一领域的——但如此一来他们投资的却是一个新的、充满争议的行业。 今年早些时候，英国金融服务管理局（FSA）前主席Adair Turner的相关言论激起了P2P行业内外的公愤。他预测“接下来5到10年P2P带来的损失将会让银行家看起来像贷款天才”。 截至目前，该行业遭受了两次丑闻重击。美国公司Lending Club首席执行官在一次内部对违规销售贷款审查后辞职，这让LC在5月成为媒体头条。LC股价因此重挫25%。 去年10月，全球第一家上市的P2P平台TrustBuddy停业，并在发现“严重过失”后向警方自首，这包括挪用客户资金。 Liberum另类金融分析师Cormac Leech说他仍然认为“欺诈风险”是这个行业增长最大的威胁。 除此之外，P2P网贷平台分析师迅速指出平台的账本还没有遇到什么巨大的压力，这些资产类别也未经信贷周期的考验。 英国独立慈善机构Nesta政策和研究负责人Stian Westlake说，“直到下个经济衰退周期到来”，投资人才会知道网贷平台的风险评级运作能否靠得住。 英国决定脱欧的影响也可能会考验平台的稳健性。数据提供商AltFi说脱欧会将英国的互联网金融行业陷入不利的境地。 对P2P信贷质量的质疑强烈体现在少量专门购买这些贷款的信托投资基金的低迷价格上。大多数情况下，主流的资产管理公司是通过这些信托基金来获得P2P资产，而不是像零售投资者一样直接从平台购买。 这些基金中最大的两只——VPC特种借贷基金和P2P环球投资基金，分别来自美国芝加哥私募基金Victory Park Capital和纽约的对冲基金公司Eaglewood Capital——被证明还是很受欢迎的。 管理着7900亿美元资产的景顺基金英国分支机构持有上述两个信托基金的三分之一。其同样持有另外一只信托的一半——英国P2P平台Funding Circle的SME收益基金。该基金专门投资Funding Circle对英国中小企业的贷款。由知名投资经理人尼尔·伍德福德(Neil Woodford)运营的伍德福德投资管理公司，是VPC和P2P两只信托基金的第二大持有者。 其它基金管理公司对P2P的未来信心十足，以致它们已经入股了网贷平台。贝莱德集团（又名黑岩集团），持有Funding Circle价值1.5亿英镑的未公开股权，而先锋集团持有Lending Club 5%的股权。截至今年5月，贝利·吉福德资产管理公司同样持有Lending Club 9%的股权份额。 木星资产管理公司（Jupiter Asset Management）战略与绝对回报基金产品负责人James Clunie说，极度追求收益的资产管理公司就像“飞蛾扑火”。“（P2P）资产增长很快，”他说，“人们从心头振奋不已。这真是迷人又刺激。但快速的资产增长预示着规范的缺失。” “对任何新的金融产品，都要小心。”他补充说P2P受欢迎部分原因在于这个行业能“编织出动人的故事”。“‘新的商业模式碾压了这些庞大而又笨拙的银行——况且我们还占据了有利地位’，这真是一个令人陶醉的故事。给主动出击的资管公司带来挑战的是投资回报期。” 但来自牛顿投资（Newton Investment Management）（也投资了上述两只信托）的Paul Flood说，投资P2P贷款和持有P2P公司股权还是有很大不同的。“我们认为（网贷平台）会遇到麻烦，”他说。“我们希望持有贷款，而不是股权。我们认为从投资贷款上获得的回报比投资股权和证券市场获得的更多。P2P贷款不能避免会受信贷周期的影响。逾期会出现——问题是：你会从这些逾期中得到赔偿吗？” 德勤银行合伙人、同时也是德勤最近一份关于P2P报告的合著者Ian Foottit说，资管公司大体上对与其他资产类别不相关的新的资产类别前景还是感到“非常振奋的”。 但对P2P信贷审查模式的质疑仍然存在。 “各种各样的信贷模式都有——有人完全使用银行传统的信贷模式，也有人说他们从互联网上搜索借款人的信息并挑出与银行不同的方面，”Foottit说。“我们真的不知道。我们都要拭目以待，然后做出有效的判断。” 当资管公司一头扎进P2P贷款的时候，在对所谓的“另类金融”提供商采取更严格的监管的广泛呼吁下，英国监管机构开始了对规模27亿英镑的的众筹行业进行两年内的第二次调查。 上周五，英国金融行为监管局（FCA）表示将对这个蓬勃发展行业进行监察，看P2P平台以及相似的众筹平台的消费者是否了解他们所要承担的风险——特别是当这个行业吸引越来越多“缺少经验和知识的零售投资者”。 据FCA，P2P平台产生的一个系统性风险是“期限错配”：人们贷款期限为3到5年，但却承诺如果需要可在30天内退还资金。 P2P借贷和众筹在2014年成为FCA的监管对象，而上周五对监管办法实施后回顾的公告则是在不断增加的要加强监管的政治压力下做出的。 RateSetter的CEO Rhydian Lewis说，“P2P投资越来越受欢迎，FCA要确保其得到恰当的监管也不无道理。” ...
互联网金融风险专项整治工作正在进行中，目前北京正在对全市的网贷平台进行排查，预计7月底完工。 根据天天快报报道，北京互联网金融风险专项整治工作现场调查所需材料清单曝光。根据网上流传出的文件，已有部分企业收到了相关单位发出的专项整治现场核查通知。其中需要平台提供的材料共八个大项内容，专项整治工作现场核查工作主要围绕：公司组织结构、业务流程、风险控制、产品宣传、资金流转及去向、信息披露、第三方机构资金存管等情况。 根据通知要求，被核查的互金单位需要提供详细资料及原始数据。以下是有关需要提供材料的明细： 一、平台基本情况 （一）公司基本情况 1、平台及关联公司工商注册登记情况； 2、平台所在的公司基本情况介绍（包括最新营业执照、税务登记证和机构代码证书（或者三合一证件）； （二）公司及平台资质情况 1、申请电信业务经营许可的情况； 2、在平台设立及变更行为在地方金融监管部门备案登记情况； 3、提供取得与开展业务相符的牌照及资质。 4、其它资质情况。 二、组织结构及平台管理架构 1.平台所在公司的股权结构及法人治理结构（包括股权结构及组织机构、实际控制人，应当提供全套工商档案）； 2、单位设立分支机构、派出机构、线下门店、关联机构等情况（架构图）； 3、董事、监事、高级管理人员简历及身份证复印件； 4、如股东有变更,提供变更后的股东关联关系架构图（需披露至自然人）；是否存在股东以外的实际控制人，如是，需提供书面说明及相关协议；如否，需提供承诺书； 5、董事会或管理委员高管名单及管理职责（组织机构架构图）； 6、风险控制情况及风险控制人员名单； 7、单位员工人数、劳动合同履行情况； 8、线下门店数量、门店员工情况。 三、公司及平台运营模式 1、公司及平台运营模式情况； 2、平台收益分配； 3、平台的资金划转及存管； 4、平台的合作券商及合作方式； 5、标的是否涉及资产管理业务（如高风险证券、融资、基金、保险等业务）； 四、公司及平台经营情况 1、公司及平台所在公司主营项目及兼营项目（公司是否同时进行私募股权、众筹、P2P网络借贷、第三方理财等业务）； 2、公司及平台资产状态、重大交易、近一年来重大资产变更情况、及重大项目实施情况； 3、公司近一年来发生的重大事项，包括但不限于：股东变更、高级管理人员变更、重大异常交易波动、对外担保以及受行政处罚事项等； 4、核查标的真实性； 5、标的资金的真实去向和用途。 五、相关制度的完备情况 （一）平台业务制度及文本，主要包括业务模式、业务流程、业务操作所涉及的规范性文件（如：合同、协议、声明和承诺文本）等； （二）客户资金管理制度、第三方资金存托制度及文本，主要包括客户资金流向、资金存管协议、第三方存管机构的资质证明、存管账户的相关信息等； （三）平台项目审核制度及文本； （四）平台会员情况和实名制注册情况； （五）风险控制制度及文本：控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限。、是否向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认； （六）信息披露制度及文本：主要包括是否持续开张网络借贷知识普及和风险教育活动、（是否向借款人发出风险警示、是否在平台上及时公开平台各项数据等。是否同时通过多个网络借贷信息中介机构，或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式，就同一融资项目进行重复融资;是否在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息）； （七）网络与信息安全制度、突发事件应急机制制度、档案管理制度及文本； （八）核查标的宣称收益率的合理性；平台宣传的内容是否真实完整有效及时、是否存在误导出借人或借款人的信息；是否代替客户承诺保本保息，是否违反了不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。 六、平台运营的相关情况 1、平台运营的总体情况，包括财务报表、审计报告等，应体现的数据包括但不限于累计交易情况、平均每单交易情况、交易成本、投资回报、满标用时、满标率、关联关系借款、存管余额、线下交易总额等； 2、平台运营逾期情况，包括平台逾期金额、逾期笔数、逾期率、不良金额、不良笔数、不良率等； 3、平台代偿情况：担保机构、风险准备金等代为偿还逾期不能履行的债务，包括银行流水、逾期业务单据、债权转移和追讨等信息； 4、借款用途情况； 5、平台自身开展或者与第三方合作开展的其他金融业务； 6、平台营销活动情况，包括线上线下的推广、广告、宣传品、网站标语、口号等； 7、平台资金与客户资金是否分账管理，资金是否托管于有资质的第三方平台； 8、平台是否存在挪用用户资金的现象； 9、是否将借款标拆分。 10、平台是否严格执行实名制 11、平台借款人、出借人的真实信息与平台审核登记的结果是否一致。 12、平台借款人是否为平台自身、实际控制人、有影响力股东及其他关联企业。 七、交易财务数据及电子数据及主要财产 1、后台交易电子数据文件； 2、各月财务报表及上一年度经审计的财务报表（或审计报告）； 3、第三方存管机构提供的对账单（需盖公章）以及差错处理资料； 4、平台与第三方存管机构资金清算数据及相关资料； 5、客户资金账户的资金清算数据及相关资料； 6、客户资金账户的资金提取、转入以及后续划转资料； 7、平台资金与公司自有资金分类管理情况； 8、平台每笔资金对应的业务单据，借款人、出借人及银行流水； 9、平台期限错配、期限拆分情况。 八、需提交的其它材料 1、有无涉诉、涉访、群体事件及原因、处置情况； 2、是否存在发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品的情况，若有提供文本材料； 3、是否与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理，若有提供文本材料。 ...
7月21日，浙江互联网金融联盟携手第一批签订数据接入协议企业51信用卡、爱学贷、华赢贷、铜板街、铜掌柜和微贷网等6家互金平台企业共同启动联盟信息公示平台。 当天，妙资金融、黄河金融、数牛金服、鑫合汇、臻诚、中网国投和佐助金服等7家互金平台企业，与浙江互联网金融联盟及浙大互联网金融研究院共同签署了信息公示及运营数据接入三方协议。 据了解，浙江互联网金融联盟自今年4月启动盲点企业监测预警机制，拟通过大数据、人工智能等技术，采取“以网管网”的手段，实现全行业覆盖的数据监测及风险预警系统。联盟联合理事长单位浙大互联网金融研究院，为企业提供由郑小林团队研发的数据监测系统用于数据接入，并将组建专家团队定期对数据进行分析研究，为行业发展和政府监管提供指导意见。同时，联盟在官方网站（www.z-aif.com）设立信息公示平台，对经系统认证的合规企业实行“有选择、分计划”的信息披露。此外，联盟自律检查与规范委员会还将成立专项工作小组，对企业数据进行抽检，最大程度保证公示信息的公信力与有效性。 联盟相关人员表示，通过分步骤、有重点地实施盲点企业监测预警机制，联盟在全国地方性协会中率先上线信息公示平台。在之后的试运营期间，联盟将向监管部门、企业与公众广泛征询意见，进一步完善公示的内容与形式，下一步联盟计划逐步将数据接入工作扩大到全省乃至全国。 ...
共时理财和融都科技的闹剧还未冷却，网贷行业再次上演平台股东“金蝉脱壳”的戏码。 近期，网贷平台开财宝爆出500万元逾期，投资人在恐慌之余却发现平台官网高管信息已悄然全部删除，而股东信息也在不到一个月前完成变更，重要高管和自然人股东集体“开溜”，引发投资人强烈愤怒与质疑。 开财宝前联合创始人刘思宇在接受《中国经营报》记者采访时表示：自己的主业一直是51理财，并未参与过开财宝的具体运营，股份也为创始人赠予。自去年年中起，他就提出退出开财宝，直到今年6月方才办妥。“这个时间点与逾期的巧合我也百口莫辩，但我个人事先确实不了解平台的经营情况。” 在业内人士看来，开财宝事件中暴露出企业经营方和股东一定程度的道德风险和信用风险。作为平台重要的增信方式，具有知名度的股东背书是否能对平台经营发展起到实质作用值得探讨。而结合平台可能具有的拆标、资金错配甚至资金池问题，这一风险则更应引起投资者注意。 逾期暴露拆标资金池嫌疑 近日，有投资人在论坛上爆料开财宝发生逾期事件，几天后开财宝在官方网站发出了一份公告，承认本应在7月8日、9日、10日到期的平台黄金宝标的编号79~137期项目出现逾期，金额达到500万元。 公开资料显示，开财宝成立于2014年10月，注册资金2000万元，运营主体为开财宝网络科技（北京）有限公司，定位于细分领域供应链金融的专业P2B投融资平台。官方介绍显示，2015年7月，开财宝与中国黄金集团、鑫隆财富签订战略合作协议，共同推出黄金宝产品，实现接触方抵押物持有模式。 记者发现，以此模式运营的黄金宝产品在平台上已达174期，是开财宝最主要的债权类型。在发生逾期的标的中，79期~99期为年化收益率9％的3月标，127期之后的标的均为年化收益8%的1月标。黄金宝产品的借款企业位于山东招远，主要经营金矿探测、矿山设备销售、黄金检测销售、首饰加工等业务。融资目的用于增加与中国黄金集团合作的实物黄金产品采购与黄金代理渠道开发。 对于采用此种模式的黄金宝产品发生逾期的原因，开财宝在公告里没有说明，记者致电官网客服电话但截至发稿无人应答。而在开财宝官方的QQ维权群中，记者以投资人身份询问“借款企业逾期原因以及后续项目如何处理”时，一位名为“开财宝客服小开”的客服人员竟然告诉记者，开财宝还完所有投资人的欠款后有可能就清盘了。 一位网贷行业从业者认为，市场上类似1月标的短期产品，很多都是为了增加平台活跃度进行的拆标，存在较为明显的资金错配。按照正常的经营借款逻辑，企业借款需要一定的周期，这种短期标对流动性的要求极大，如果不是平台拆标，则有可能是企业急需进行银行转贷，无论哪种情况平台都要承担较大的资金风险。 这种平台进行资金错配的嫌疑也在开财宝的兑付公告中露出端倪。公告称：为保证投资人资金安全，开财宝将启动平台自身代偿机制。经股东会决议，由投资方协调其他项目资金代偿逾期项目，并将通过调配运营资金，用于先期偿还7月8日~7月10日的逾期项目投资人本金的10%。 而“调用其他项目资金代偿逾期项目”，具体如何操作暴露出较大问题。按照网贷平台信息中介属性，平台不能接触用户资金，这些“其他项目”是什么项目，如何“调动”均存在问题。在业内人士看来，如果平台调用了其他借款项目的资金，那显然存在资金池问题，所谓资金托管也形同虚设。 就此问题记者致电开财宝股东方之一北京同人鸿业资产管理有限公司，但其官网上的联系电话经拨打确认为空号。而另一股东中嘉盛大（北京）投资有限公司的电话则一直处于忙音状态无法接通。 股东变更，高管信息删除 令人疑窦丛生的不止于此。 经投资人论坛爆料，在开财宝发生逾期前，其官网页面删除了原有高管信息，包括董事长秦健刚、创始人兼CEO魏勇（真实姓名魏永勇）、联合创始人兼董事刘思宇等介绍均已消失。这也成为引发投资人质疑的关键。 记者查阅工商信息显示，距离此次逾期不到一个月前，开财宝于6月24日完成了投资人变更，股东由魏永勇、刘思宇、秦健刚、片桦和北京同人鸿业资产管理有限公司变更为中嘉盛大（北京）投资有限公司和北京同人鸿业资产有限公司。企业类型也由“有限责任公司（自然人投资或控股）”变更为“其他有限责任公司”。 而对于开财宝的逾期，被推到前台的刘思宇在微博中称：“从开财宝成立至今，我没有在开财宝工作过一天，也没有参与过运营或其他工作，股份为15%，由开财宝创始人赠予。”刘思宇在接受记者采访时表示，微博中的表态确为实情，由于自己在去年创立了51理财，且并不参与开财宝的实际运营，因此一直希望退出。去年年中提出后，本想在年底办理变更，但由于开财宝公司地址搬迁导致企业工商信息发生异常，所以直到今年6月才完成变更手续。“退出协议去年年底就签署了，这些手续也都是委托开财宝的人帮我办的。”至于平台前CEO魏永勇为何退出，刘思宇表示并不了解，“只知道他因为身体原因已经几个月没去公司了。” 根据开财宝工商信息股权变更一栏中的最新信息显示，2015年7月16日，刘思宇持股比例由15%变为3.75%，秦健刚和魏永勇分别持有51%和21.25%的股份，北京同人鸿业资产管理有限公司持股15%。值得注意的是，最新股东之一中嘉盛大（北京）投资有限公司的出资与持股比例并没有显示。 事实上，在开财宝的原股东中，魏永勇和刘思宇作为85后和90后高管是较为活跃的两位，而由于曾创立股权众筹平台天使街和移动互金平台51理财的刘思宇具有90后创业家、联合国儿童基金会青少年爱心大使等身份，也成为开财宝营销宣传中的代表人物。 但作为一直代表开财宝出现在前台的两位高层及股东，双双退出与平台大规模逾期距离如此之近，也让部分投资者质疑其是否早已了解问题而抢先一步“撇清关系”。 对此刘思宇认为，自己只是“挂名股东”，参与大部分公开活动也都是以天使街或51理财创始人身份，确实不了解平台经营状况，“逾期发生后我曾经要求开财宝出一份声明解释我和平台的关系，但他们也一直没有公布。论坛上很多质疑我6月份参与开财宝活动的照片，其实也是挪用一年以前的。”而对于开财宝下一步发展，刘思宇透露其在询问开财宝方面时也未得到答复。 海华永泰律师事务所高级合伙人王进律师告诉记者，像类似的平台发生兑付危机，首先是公司承担责任，如果股东有挪用资金、虚假出资等违法违规行为，股东才承担责任。这也是目前此类案件如果没有公安部门的强势介入，很难维权的原因所在。 前股东现有平台存风险 不过在一些业内人士看来，开财宝事件暴露出公司高管和股东较大的道德风险和信用风险。作为平台重要的增信方式，具有知名度的股东背书是否能对平台经营发展起到实质作用值得探讨。而结合平台可能具有的拆标、资金错配甚至资金池问题，这一风险则应引起注意。 事实上，由开财宝暴雷引发的对原股东的质疑已经开始发酵，在一些第三方论坛中，由于受到股东“脱壳”影响，一些开财宝的投资人则直接点名预警刘思宇担任CEO、魏永勇担任股东的51理财APP。 据51理财官网信息显示，其与上海陆家嘴金融发展有限公司旗下的投资平台达成股份以及战略合作，是一家有国资背景的移动互联网金融平台。不过记者调查发现，其目前在股权关系上与国资并无直接关系。 工商信息显示，51理财运营方为北京五一金控信息技术有限公司，股东包括刘思宇、魏永勇和同系（北京）资本管理有限公司，分别持股78%、19.5%、2.5%。 而同系资本也仅仅是一家由三位自然人投资控股的有限责任公司，毫无国资背景。同系资本在2015年与上海陆家嘴金融发展有限公司控股的上海陆家嘴国际信托有限公司合作开设了上海陆嘉同系投资管理有限公司。 按照这一逻辑，上海陆家嘴金融发展有限公司即成为平台的“国资背景”。 在一位网贷平台负责人看来，这样的牵强附会以国资做背书，已经具有虚假营销、欺骗消费者的嫌疑。 对此，刘思宇表示，当初宣传时考虑到投资方和上海陆家嘴金融发展有限公司存在深度合作，但我们也没有提到国资控股等，只提到了国资背景。 记者注意到，51理财官方定位为一家移动金融导航平台，主要经营项目为P2P网贷的二级市场，通过将P2P平台的债权打包的方式，将收益权转让给投资人。就信披而言，此类产品只能看到资金投向的平台范围，而具体的债权组合说明均无从知晓。而记者在另一家此类模式的代表平台投之家看到，类似的债权包均有组合明细提供。 在业内人士看来，这种平台类似机构投资然后分销，主要风险还是在于投向的平台安全性，而自身的运营风险也值得注意，而信息不透明则可能藏匿问题。 而刘思宇在接受记者采访时也透露，出于合规和规避风险考虑，已经计划叫停51理财上的债权组合项目，预计最慢在两个月内处理完存量。未来将通过与持牌的基金、保险代销机构进行合作，转型主业为基金、保险销售的金融超市。 ...
企业融资及企业级理财正在成为众多互联网金融机构的新的发力点。 继开鑫贷在7月17日宣布推出企业理财业务后，7月20日，宜信正式发布“翼启云服”平台，向中小微企业提供供应链融资、定制理财及现金管理等服务。 5月底时，京东金融也曾推出企业理财产品“企业金库”。不过京东金融方面称，就此业务目前尚无可供发布的数据。 个人理财用户的资金成本偏高，甚至有机构在近期宣布退出这一市场。相比之下，企业理财却变得“抢手”。 市场空间大 企业级服务升级 宜信此次推出的“翼启云服”包括了为核心企业及其上下游链属企业提供服务的全产业链供应链金融产品“翼启融”，为商超产业链中小微供应商服务的产业供应链金融产品“商超贷”、企业定制理财服务产品“翼启财富”，以及基于云端的现金、成本、预算等管理系统“现金罗盘”和“指尖报销”。 对于“翼启云服”的推出，宜信创始人兼CEO唐宁向记者回应称，首先是因为宜信在企业征信、高成长企业债、基于大数据的电商贷款等业务方面有大量的数据积累。正因为已经有了相当的布局，“翼启云服”业务可以说是水到渠成，而并非新兴事物。 至于企业理财，唐宁表示，只是现在“翼启云服”上面的一个增值服务，“我们首先是以企业需求为中心，现阶段供应链融资需求是首先最重要的痛点。”他同时表示，企业理财的需求也是实际存在的。在经济下行时，中小微企业的市场空间比以前小了，“所以要算细账，企业资金打理和不打理差距很大”。 对于个人理财与企业理财的业务分布，唐宁回应认为，个人与小微企业主的角色划分并不能完全割裂开来。从宜信的角度，许多财富管理客户、高净值客户自身就是中小微企业主，其需求在融资、财富管理等方面都有体现。 而在开鑫贷总经理周治翰看来，国内的企业理财才刚刚起步。“这个市场有点像5年前的个人理财，刚刚觉醒，市场互联网化、标准化程度不高，一般企业的财务人员没有动力去为企业闲置资金增值。”他表示，开鑫贷首要考虑的就是如何盘活其所服务的、以及股东上下游的上万家企业客户，激活理财需求。 周治翰认为，与个人理财产品相比，企业理财对于资产端和资金端的合规性要求更高，监管也更加严格。企业在选择理财方式和产品时，会有专门人员进行合规、收益、流动性的考量，比个人理财要理性、专业。 “一般来说企业的资金消耗量较大，需要生产再投入，企业闲置资金理财，既要求流动性高，又要求安全性强。因此，供应链金融、大企业融资等底层资产项目，应该会比较受青睐。”周治翰表示。 在推出企业理财业务的同时，开鑫贷同时宣布了会与上市公司、供应链核心企业合作，成立合资子公司的计划。 对此，周治翰向本报记者解释，成立这类子公司主要是为了拓展供应链金融业务。“一旦这类公司试验成功，开鑫贷可以与更多专注于细分领域的产业公司合作，提供更丰富的企业定制化理财，加快与传统金融机构的融合。”他称，具体的运作方式会在近期进一步披露。 运营成本高 个人理财被弃？ 就在7月20日，美利金融正式发布公告结清理财用户账户，全面退出线上理财。能够获得比个人理财成本更低的机构资金，是美利金融给出的主要原因。 美利金融高级副总裁史志隽向记者回应表示，此举主要是从公司资源的合理配置来考虑，而并非因为对监管的顾虑。“机构资金的优势在于资金规模大、运营成本低、合作更稳定、资源更集中。” 中子星优财在3月时从原有的个人理财业务转型，上线了企业理财产品企明星，目前已经实现3亿元的交易规模，投资企业超过200家。 “个人理财的资金不稳定，而且在运营维护方面比较麻烦，成本也相对高。” 中子星优财CEO张鹏表示，现在“企明星”面对的企业理财资金的投资门槛100万元起，能够更快获得规模效应，“最重要的是企业行为相比个人更加理性，在专业、容错方面都更好”。 但他同时提道，相比而言，国内个人理财市场经多年培育，个人投资者的理财意愿较为强烈，而企业理财是一个相对新兴的市场。“很多企业主还没有现金管理的意识，或者对企业理财的认识较为片面”，市场教育仍是比较重要。 周治翰认为，在规模上，企业理财一般单户金额较大，而个人理财小而分散；在成本上，企业资金明显低于个人。 “从长远来看，机构和个人客户在开鑫贷的生态圈中是一个有机的整体，个人理财和企业理财的结合，可以在开鑫贷发展的过程中更好地抚平经济周期带来的利率波动，这种缓冲有利于平台做大做强，吸引更丰富的优质资产。”他强调。 至于个人业务相关的监管日益严格，是否也是机构转向企业客户的原因之一？几位采访对象均表示否认。唐宁称，“非常明确地讲，没有什么监管方面的考虑。”张鹏也认为，机构更多是看到了这一市场巨大的潜力。 “在国内，真正提供TO B金融服务的专业创业公司还屈指可数。而企业对理财的需求却是日益增长的。国内有超过4000万家中小企业，一旦需求爆发，将启动一个万亿级的市场。”张鹏说。 ...
今天上午，中国互联网金融协会向各会员单位下发了“关于提供P2P业务合同模板的通知”。 通知称，根据协会工作安排，近期已开展研究制定P2P业务的信息披露标准工作。考虑到各单位合同模板的多样性，为充分、深入调研，请会员单位在2016年7月27日下午5:00前，将P2P业务合同模板发送至指定邮件地址。 中国互联网金融协会下发提交P2P业务合同模板通知 此前的3月10日，中国互联网金融协会就曾召开互联网金融信息披露标准研讨会，讨论互联网金融信息披露规范。 据参会人员透露，当时研讨会公布的《互联网金融信息披露规范》（初稿）提出，个体网络借贷、股权众筹等从业机构应当披露公司概况、公司治理、公司网站、重大事项变更等信息。 针对P2P从业机构，中国互联网金融协会制定了详细的信息披露规范，要求信息内容涉及交易总额、交易总笔数、借款人数量、投资人数量、人均累计借款额度、笔均借款额度、人均累计投资额度、笔均投资额度、贷款余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、平均满标时间、累计违约率、平台项目逾期率、近三月逾期率、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、客户投诉情况、借款人经营状况等。 此外，规范还对借款项目、借款人、借款机构的信息披露做出要求。 ...
近来，金融科技（Fintech）成为炒作热词，在互联网金融监管趋严、逐渐规范背景下，某些P2P公司仿佛发现救命稻草，其中不乏逃避监管和信息披露的问题企业，他们所粉饰的虚假数据、所挪用、占用、吞噬的资金、恶意坏账将全面曝光，将导致平台兑付困难和牢狱之灾；看到金融科技这4个字或许规避监管，纷纷开发一个功能，宣称转型金融科技公司；类似某人换一双运动鞋，就自封体育健将，换一双皮鞋，则自封商业精英，奇葩之，需小心此类企业危害，薄积厚发，危害尤甚！ 事出反常必有妖，Fintech 金融科技 开始被刻意炒作 谈到平台为什么会改变宣传口径，从互联网金融公司到自称金融科技公司。业内人士指出：“由于网贷行业的声誉受到之前一些负面风险事件影响，加之美国并未使用互联网金融的概念，而是Fintech，因此平台借此变更宣传口径，避谈P2P概念。” 业内人士认为：“并不排除有些公司认为互联网金融的名声不好，换个‘金融科技’的概念来做营销推广。” 趋好一面：互联网金融发展到一定阶段，本身已经逐步加入一些智能化服务或者基于软件系统提供金融服务。平台积极布局超二十家涉足智能投顾；金融科技，也属于大互联网金融范畴。 继BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）等互联网巨头纷纷选择布局“金融科技（FinTech）”，国内已有不少P2P公司往智能化金融服务平台转型。 宜信于2016年5月推出智能理财平台投米RA，宜信CEO唐宁曾表示：“未来是金融科技的全球化，会在FinTech领域有更多动作。” 除了智能化投顾之外，就网络借贷而言，金融科技的应用主要集中在风险管理、资金匹配以及征信数据应用三个方面。 郭震洲表示：“风险管理领域主要是引入了风控模型，降低人工操作比例，通过模型的计算和不断优化，将风控经验转化为智能决策，减少人工干预；资金匹配则是通过大量技术，将借款人和出借人进行撮合实现资金的匹配，这一过程包括了资金的周期、风险偏好与风险定价趋同等多个技术性要求；征信数据的应用则是除央行征信数据以外，在风险定价过程中逐渐引入了互联网数据、各种客户授权数据等其他数据。” 壁垒：资金、技术、人才？ 关于金融科技发展的壁垒，业内人士表示：“随着金融科技的发展，对互联网金融从业人员的要求会越来越高。银行券商、电子商务、数据分析专家、精算师……这些人组成的团队才能够胜任这个领域。” 金融科技的核心之一在于金融数据的采集、加工建模和应用。而这上面的难度会成为金融科技的壁垒。e路同心CEO闫梓表示：“数据采集的难度，譬如个人征信、企业征信，存在系统化的不健全；数据加工的难度在于，没有一定周期的数据，数据的有效性和通过模型反应出来的结果都会大打折扣，风险性较大，譬如你不能通过一个人的淘宝消费、打车纪录等就一定判定一个人的信用怎么样。充分的数据积累，还需要持续的运营，这本身对企业的生存发展就是很大的挑战。” 有业内人士半开玩笑：放高利贷的改叫P2P，乞讨的改叫众筹，统计的改叫大数据分析，做耳机的改叫可穿戴设备，办公室出租改叫孵化器，圈地盖楼改叫科技园区。那金融科技是什么，简而言之就是网站增加了一个功能；有人提到金融科技壁垒在于资金和技术，其实更重要的壁垒是创新。具备大数据(统计）发掘能力，且即使挖掘出有效的数据，在竞争浪潮中也未必能换来真金白银的商业价值。” 平台“转型”金融科技，其实就是增加一个网站功能，属于大互联网金融范畴。 网贷平台是否能“转型”金融科技，需要考虑中国现实的金融环境。业内人士表示：“由于国外技术手段与征信系统较为完善，用户对其高风险高利率、低风险低利率的评级与定价非常认可。但国内做金融科技，目前没有大量征信数据做支撑，通过现有技术手段实现风险管控会有较大的局限性。” 他同时表示，目前国内金融科技炒作概念下，一个代表性的形式是平台开发的智能投顾，即平台通过人工智能（爬虫软件或其它软件）搜集数据，运用一系列智能算法（设定好的程序），为用户提供投资参考。“若是投股票、债券、期货具有一定的可行性，但投P2P，相当于将用户决策权交给平台。一方面，由于监管层对于P2P的定位是信息中介，投资人需要自己承担投资风险，平台不应该承当信用中介职能，对借款人资金兜底、承诺刚性兑付，也就是说，智能投顾存在一定的政策风险；另一方面，人工智能投放的标准与征信数据缺失，无法准确评估，所以可行性并不大。” ...
