高调的互联网金融企业，最近变得静默无比。老板不愿意在媒体露面，公司有了新动作也是闷起头来执行就好，一谈到行业现状和未来，每个人都会给你一个略微复杂的微笑。 可以说，今年以来，新型金融业态风声鹤唳，以互联网金融企业为例，行业监管从上而下一步步升级，“跑路”的丑闻依旧很多，断裂的资金链层出不穷，闹事的投资者也是一波接一波。处在舆论漩涡里的每一颗棋子，逐渐收起曾经膨胀的羽翼，或踏踏实实办事，或抛弃本业另寻出路。 有意思的是，去年底跳槽去了一家上海互联网金融平台的朋友，最近又准备回到原来的银行，老领导念着他既能干又肯干，重新给了他一个不低于原来职级的职位。朋友说，想当初跳槽是看传统银行走下坡不可逆转，加上银行体制的束缚，互联网金融平台可以给他更多施展业务能力的空间。可眼下，很多事情都无法按既定计划推进，空有一腔热情无处安放。 恰在此时，中国银监会在其官网发布了关于中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)。其中最重要的内容莫过于鼓励银行业探索制定互联网金融发展战略，建立互联网金融技术平台。这一消息标志着传统银行业将在“十三五”期间，全面进军互联网金融领域，或与现有的互联网金融企业形成强有力的正面竞争。 所以，我的这位老朋友重新回归传统银行业，想必也是深思熟虑过的。 风风火火的“互联网+”热潮，银行不是没有涉及，而是船大难掉头。如今有了监管层面的扶持，一些人担心的不是银行不改变会死掉，而是怕银行裂变太快，让别人死掉。一旦银行拥有了互联网金融的机制，互联网金融的相对优势就会变小。银行开建网上商城，冲击的不仅是阿里和京东，甚至可能是整个零售业。银行的业务细分，会出现许许多多的子公司和合营公司，银行会通过“债转股”进入相关的行业，那时，“银行系”很可能会成为下一个“阿里系”。 所以，当下真的是一个分水岭，夸张一点说成是“生死门”也不过分。绝地而起的互联网金融开启了“自律”模式，起步较晚的银行正好抓紧时间布局，大象与蚂蚁在同一个舞台上共舞，各有优劣，谁能率先精准定位找好模式，才可能成为下一个巨头。 ...
近期,国内网络借贷(P2P)领域风险较突出，对投资者权益造成巨大损失，引发较多经济社会问题。由于我国缺乏明确的P2P监管规范，诸多类型的民间准金融机构纷纷演变为P2P平台，成为“伪”互联网金融的典型代表。 目前,国内存在3种偏离P2P本质的风险模式:第一种是以P2P作为载体,从隐秘型民间金融机构转变为阳光化民间金融机构,主要目的是获得合法经营权力,即“洗白”;第二种是以P2P作为载体,非法吸收客户资金并投入到特定业务、公司或产业之中,主要目的是融资,即“自融”;第三种是以P2P作为载体,通过假标、资金池和高收益为手段,设计庞氏骗局,非法吸收客户资金并据为己有,主要目的是骗钱,即“欺诈”。洗白、自融和欺诈等变相手段都是披着互联网金融“外衣”来做违法的事情,存在重大风险。相关统计显示,2013年-2015年P2P领域发生停止运营、提现问题和破产“跑路”等风险平台累积达到1518家,占全部平台数量的30.7%,其中仅2015年12月就出现问题平台202家。 监管体系不完善是对P2P投资者保护不力的重要体制根源。一方面,P2P长期监管缺位。P2P在国内已有8年发展时间,2012年就出现较多风险事件,2013年P2P爆发式增长中,“跑路”、破产和技术风险等事件频发,但是,过去一段时间P2P整体处于缺乏监管态势,P2P监管一直没有到位。直到2015年12月28日,中国银监会才出台监管办法的征求意见稿。另一方面,P2P投资者利益保护更偏于事后处置。由于缺乏监管框架和监管举措,基本是风险事件爆发后才进行权益维护,并且主要基于两个渠道:一是公安部门介入;二是法律诉讼。即使投资者获得了公安部门和法律的支持,但损失已经造成,基本是血本无归。 部分P2P平台规避监管、违法运作是投资者保护不力的行业性根源。大部分P2P平台认为,目前没有准入门槛、没有监管细则以及没有动态监管的情况不会持续太长时间,最“便捷”的选择是快速扩大规模,“只有做大,才不会被监管机构取缔”。更有甚者,还期待未来监管机构对既定事实进行认可,甚至寻求牌照。这种“跑马圈地”和“监管博弈”的逻辑,使P2P平台滥用高收益手段,基本不大考虑风险防范和投资者权益。这种违规操作使得网络借贷领域存在“劣币驱逐良币”现象,比如个别资金托管的平台与存在资金池的平台竞争时就面临一定劣势,这种情况使得行业整体生态恶化。 投资者对网络借贷风险认识不足,盲目追求高收益,是网络借贷风险暴露和投资者保护不力的基础根源。网络借贷具有互联网技术和金融领域的双重属性,对于普通投资者而言,风险甄别和防范难度更加凸显。投资者理财需求日益强烈,对于互联网理财的便利性极为认可,但研究发现,投资者对于网络借贷的利率与基准利率的相关性、网络借贷规模与利率的关系、网络借贷期限与利率的关系等认识还不足,对于网络借贷的资产负债错配、期限错配、资金池业务等风险的认识还不清晰。部分投资者无法辨别和防范网络借贷风险,在高收益的诱惑下,往往暴露在重大风险中。反过来看,投资者理财需求高、片面追求高收益、风险意识弱使得不法P2P平台具有了“宰客”的基础。 2013年互联网金融在国内爆发式增长以来,P2P作为一种基于互联网的新型资金融通方式在国内蓬勃发展。2015年网络借贷规模已经达到1.18万亿元,涉及投资者数达百万之巨。从公共政策的视角出发,网络借贷领域尚未形成有效的投资者权益保护机制,相关机制建设亦存在重大现实约束。网络借贷投资者利益保护机制建设存在着隐私保护难、安全保障难、争议处置难、监督管理难和立法规范难等五大难点,特别是在互联网环境下,投资者保护比传统金融投资者保护更加复杂。针对上述监管体系、P2P平台以及投资者自身等问题,应该“三管齐下”、采取相应政策及举措加以应对,防范网络借贷的风险,保护投资者权益。 第一,理顺P2P监管体制,构建职责明晰、分工明确、协调有力的P2P监管体系。一是强化银监会在P2P监管的主体责任。一方面,银监会及其派出机构是P2P监管的法定责任主体,不仅要承担规则制定、监管制度以及指导工作等责任,而且要承担主体性和实质性的监管职能。另一方面,扩大银监会互联网金融监管职能及编制,强化P2P监管的专业队伍和监管能力建设,提高监管的专业性、针对性和有效性。二是建立监管分工体系,银监会作为核心责任主体、地方金融办作为执行主体、行业协会作为辅助机构,银监会系统要在框架设计、标准制定、专业监管以及监管协调中发挥核心作用,地方金融办要在监管执行中发挥基础作用,行业协会要发挥监管引导作用。三是构建P2P监管的协调机制。不仅要将银监会、金融办、行业协会协调起来,还要将相关的工商注册、信息管理、公安等部门进行统筹,建立有效的协调协同机制。 第二,强化P2P全面监管,构建P2P微观监管标准体系。一是坚持穿透原则,注重P2P潜在的金融属性,强化信用中介监管。银监会将P2P平台界定为资金融通的信息平台,但是,国内大部分P2P平台都变成了主体性或实质性的信用中介,与征求意见稿的信息中介界定存在巨大差别。这种监管办法和实际操作中的差异性会导致两个重大的公共政策问题:(一)是绝大部分P2P平台都从事违法的业务;(二)是大部分P2P平台及其业务不受法律监管。二是改变备案制为事实的准入制,强化P2P准入条件,形成较好的事前监管基础。为防止“劣币驱逐良币”,应该强化准入的资本金、风险管理、专业能力、资金托管、消费者保护等微观标准,使P2P成为一个定位于信息服务中介、准入门槛较高、专业水平较强、风险管理有力的金融信息服务行业。三是对于新设立的P2P机构,坚持严格的增量管理,按准入的微观标准进行准入备案审核,防止低端P2P和冒牌P2P充斥市场。四是对于现有的P2P机构,设置一定时期的过渡期。要求现有机构按照信息中介管理办法以及准入标准进行整改,到期采取验收和准入考核。对于不能在过渡期内满足准入条件和信息中介定位的机构,采取托管等方式由其他符合标准的机构进行管理改造。五是强化资金托管,以银行作为资金托管的唯一部门,防止P2P平台构建资金池、动用资金池资金甚至携款“跑路”等重大风险,使得每一个贷款项目的债权和债务实现一一对应的关系,使得投资者的利益具有可追溯性。六是对平台的利率定价机制进行规范,防止平台以过高的收益率来吸引投资者而忽视风险,并对平台中介服务费的定价机制进行规范,防止平台以资源优势过度“剥削”借款人、收取过高的居间费用。 第三,加强投资者保护和教育,建立有效的投资者保护机制。一是实行合格投资者制度。在强化投资者教育的前提下,要求限定每个投资者单个项目投资额度、投资个数和总投资额上限等。比如,每个项目投资不得超过3万元或个人资产5%之孰低者,个人在每个年度内投资不得超过3个项目,个人在P2P投资的总投资额度不得超过10万元或个人资产10%之孰低者。二是建立风险拨备制度。通过设立风险拨备金制度,要求平台按一定比例提风险拨备,并将准备金托管在银行部门。一旦平台出现问题或借款人违约,就可以通过风险拨备来部分偿付投资者损失,使投资者的利益受损尽可能降到最低。三是健全信息披露和风险提示制度。互联网金融具有普惠性和零售性,监管部门要强化P2P平台的信息披露制度建设,要求P2P平台进行透明化的信息披露,并建立健全风险提示制度,要求P2P平台进行有效的风险教育和提示。四是设立投资冷静期和争议处置机制。由于投资者对于网络借贷的专业知识和风险识别能力有限,需要设置一个冷静期让投资者可以“反悔”,并设立争议处置机制,让其有合理合法渠道维护权利。五是深化线下获客渠道现场监管,切断非法融资互联网化的线上线下转换机制。监管主体强化对P2P平台线上监管同时,还应当对线下门店、广告、活动等加强管控,切断非法融资活动在线下的拓展渠道,切断非法民间融资借助互联网和线下门店的相互转换机制,防止P2P平台通过线下的宣传活动拉拢投资者,保护投资者利益。 ...
网贷理财因为收益可观且风险较低，一直以来都获得广大投资人的青睐，同时也造就了网贷理财行业的欣欣向荣。但低风险不意味着没有风险，就当下的形式看，风险防范仍需小心谨慎。毕竟保证本金安全，适当赚取稳定收益，这才是一个合格且理性的投资人应当遵循的准则。 小编总结出了网贷理财“8项注意”，可作为大家在理财行为中的有力参考。 网贷理财8项注意 1.安全第一，收益第二。 许多刚刚接触网贷理财的人，一看到某某平台的收益高18%便垂涎欲滴欲罢不能，针对这样的投资认知，提醒广大投资人朋友：无论哪种投资行为，首要底线就是保本。 2.知己知彼，心里有底。 如果你已经选定了目标网贷平台，那么平常应该多多关注平台的新闻动态，同时可以在搜索引擎、门户网站等多个渠道中搜集与平台相关的信息，若查询到有确切的负面信息，就不应选择投资了（当然也存在造谣，但毕竟少数，关键要学会自我判断和深究）。 3.实地考察，就地研判。 对于投资小白而言，理财经验不足，建议找几个同城又有网贷考察经验的伙伴到公司进行实地考察（如果平台不在你的城市，又很远，可以找有网贷考察经验的跑腿公司，淘宝搜索 跑腿），这样可以深入地了解平台运营团队的精神风貌、管理团队的专业水平、借款业务资料是否齐备等。 4.精挑细选，筛选平台。 准备投资前，不妨先对选定的网贷平台进行初步的筛选，再做进一步的精选，挑选出最安全、收益好且有保障的网贷理财平台，也可以将自己的资金投放到不同的平台中，这样可以在一定程度上降低风险的发生。 5.专业风控，不可或缺。 在国内征信体系尚不完善的环境下，网贷平台须对借款人进行初审、考察等一系列的贷前审核，通过审核的专业度可以判断风控团队的专业性。 6.小额借款，分散风险。 从投资者的立场说，平台如能做到每笔借款都是小额且分散，那么就能在一定程度上防止因某一个借款人的逾期、坏账而导致资金链的断裂；借款企业在平台的融资是否遵循小额分散原则，同样可以成为投资人考察该平台稳定性的依据之一。 7.适当收益，不走极端。 网贷理财收益并非越高越好，倘若某平台年化率超过20%，则被判危险。当然，年化收益过低也会影响收益，如果平均年化率低于5%，也是不宜进行投资的。 8.小额试水，缓慢理财。 投资网贷的理念养成，以及个人方法论的形成，很难在短期内实现。投资者通过实践，结合理论和自身投资实际养成正确的投资理念就很有必要。 推荐此文： 财经贷眼：P2P平台太多，手把手教你识别虚实（详） http://www.wdcj.cn/html/29/2449.html ...
P2P网贷开始进入“实话实说”时代。严格监管和信息披露环境，平台除了需要做到合法合规外，还需要挖掘优质资产，进行服务创新，获取有利的推广渠道，才有利于在激烈的行业竞争中占据一席之地。产品、服务、推广渠道将是P2P平台制胜关键。 随着P2P普及化程度越来越高，客户的投资需求不再单一，投资者开始寻求多元化资产。除了要求项目多样性外，需要保证项目优质和有足够的安全保障，更需要网贷平台披露透明真实信息，实话实说，这既是监管要求，也是投资人最看重环节，保证本金安全，已超越投资人对高利率追捧。 这对P2P平台提出了较高要求。因此，目前越来越多P2P平台开始加强资产端建设，通过引入资本获取优质资产或与更多的与有实力企业合作，风控系统上投入了大量精力，同时出现“花样翻新”各式信息披露，力求让投资人放心。让最专业的人打造出最安全的系统，做到项目流程风险可控，最大程度降低投资风险，信息透明，确保投资人资金安全，这也是维持平台口碑、护航平台持续运营的重要保障。 信息透明（实话实说），将成为以后P2P网贷平台标配；产品是P2P平台立足生存基础，打牢基础建设后，就需要为平台发展争取进一步的筹码。在明确了信息中介定位后，推广渠道和客户服务已成为P2P平台最主要的盈利方式。因此，在合规前提下，推广渠道和服务也是P2P平台竞争的核心。 随着人们对生活品质要求的不断提升，未来的企业必然是要靠产品和服务说话，同时好的产品、服务、渠道也是衡量一家企业优秀与否的标准。 互联网金融行业已逐步告别野蛮生长，开始步入优胜劣汰的时代。哪家平台的产品、服务、推广渠道做得好，就有望成为下一个突围而出的优胜者。对于投资者来说，从信息披露、产品、服务三方面对P2P平台进行考核，有利于自己选择到真正可靠、贴心的平台，安心获取可观收益。 ...
进入7月份，主力机构仍在增仓贵州茅台(600519,股吧)，16个交易日主力资金净买入3.88亿元；券商上调该股目标价至390元，尚有27%的上涨空间 随着基金二季报的披露，基金对股票的最新偏好得以曝光。“二季度基金略增仓，中小创占比略上升；从行业看，制造、消费占比提升，而TMT、金融占比下降；持股特征亦有所变化，基金重仓持股集中度有所上升，贵州茅台(600519,股吧)、伊利股份(600887,股吧)、网宿科技(300017,股吧)位列前三。”海通证券(600837,股吧)最新研报总结称。 贵州茅台成基金头号重仓股 据《证券日报》基金新闻部及WIND资讯最新统计，基金二季度持股市值超100亿元的股票仅有2只，分别是中国平安(601318,股吧)和贵州茅台，持股市值分别为123.03亿元、109.70亿元，持股基金分别有184只、252只。其中，贵州茅台吸引入驻的基金数量最多，成为基金的头号重仓股。记者还注意到，被基金集中持有的2只股票二季度实际上有区别对待，基金二季度减持中国平安3876.76万股，同时却增仓贵州茅台628.51万股。按二季度末收盘价计算，基金减持中国平安12.42亿元，增仓贵州茅台市值达18.35亿元。 尽管A股仍在3000点附近震荡，但贵州茅台为首的白酒股却走出了一波独立行情。贵州茅台上周末收报307.92元，今年涨幅达到41%，该股更是在7月7日盘中创出了326.8元的历史新高。此外，五粮液(000858,股吧)、泸州老窖(000568,股吧)、酒鬼酒、古井贡酒(000596,股吧)、山西汾酒(600809,股吧)、水井坊等白酒股，今年涨幅也都超过30%，远远跑赢了沪深大盘。 基金对贵州茅台情有独钟，在二季度出现了股价越涨越买的趋势。 《证券日报》记者注意到，252只重仓该股的基金中，114只为新进基金，另有37只进行了增仓。富国国企改革、易方达新丝路分别新进该股103.95万股、93.00万股，持股市值为3.03亿元、2.71亿元；东方红中国优势二季度增仓贵州茅台规模最大，增仓67.50万股至158.47万股，持股市值为4.63亿元，持股市值占净值比为8.71%，占基金股票投资市值比达10.58%。 华夏基金最爱“喝茅台” 从基金公司的角度看，共有65家基金公司的旗下基金将贵州茅台纳入前十大重仓股，其中4家基金公司持有该股市值超过10亿元，5家基金公司持该股市值占净值比超过5%。 华夏基金“酒量”最高，旗下10只基金持有贵州茅台股数达503.82万股，持股市值为14.71亿元，占净值比为2.57%；易方达基金、南方基金、中欧基金紧随其后，持有贵州茅台市值均超过10亿元，持股量分别为463.53万股、372.04万股、368.76万股，持股市值分别为13.53亿元、10.86亿元、10.76亿元。 持该股市值占净值比最高的基金公司是景顺长城基金，旗下仅有一只基金持有该股，景顺长城中证800食品饮料ETF持有该股市值1541.34万元，占该基金净值比达15.83%，占股票投资市值比达16.01%。招商基金紧随其后，旗下5只基金重仓持有该股市值17765.64万元，占涉及基金净值比达11.21%，占股票投资市值比达12.10%。此外，国泰基金、东兴证券、上投摩根基金三家基金公司，持贵州茅台市值占净值比超过5%。 7月份以来，主力机构整体仍在增仓贵州茅台，截至上周末，16个交易日里（有11天为净流入）主力资金合计净流入该股3.88亿元。 “在贵州茅台的价格泡沫、渠道泡沫已出清的今天，市场仍存有较强补库需求。在投资需求、通胀预期、老酒热、下半年供应不足预期等要素催化下，二季度销量实现大幅增长，理论上今年的需求可以实现30%以上的同比增长，按照现阶段需求及公司全年计划供应政策，保守估计茅台酒下半年缺口在3000吨以上，批价将极有可能超过市场预期，阶段性有望突破1000元。”中泰证券胡彦超分析认为，参照国际酒企龙头以及行业景气度，上调目标价至390元，对应2017年25倍市盈率。按此目标价计算，贵州茅台或有27%的上涨空间。 ...
7月24日消息，全国首例征信公司失联被央行点名通报，而被通报的望洲征信是深陷兑付危机的望洲财富的关联公司，望洲集团法人杨卫国携款跑路已被警方拘留。 7月19日，中国人民银行营业管理部发布公告，称按照望洲征信备案材料预留的电话、电子邮件、短信及登记的住所(经营场所)等方式，均无法取得联系，且在全国企业信用信息公示系统中已无法查询到望洲征信的工商登记注册信息。 央行称，限望洲征信在通知发出后10个工作日内，向营业管理部报告公司现状及相关情况说明。逾期营业管理部将对公司相关情况进行公示。 望洲征信官网显示，望洲征信服务有限公司是望洲金控投资集团有限公司旗下全资子公司，于2015年11月18日正式取得由中国人民银行营业管理部颁发的企业征信业务经营备案证。 望洲征信拿到企业征信牌照不过半年，望洲集团就爆雷了。 今年4月21日望洲财富官网网站发出致客户及员工公告。公告称经多日联系及多方查询，现望洲集团正式确认：望洲集团、望洲财富董事长杨卫国已失联，预计卷款约10亿元人民币。工商信息显示，望洲财富成立于2014年3月，法人为杨卫国，而其经营范围显示不得从事金融业务。 4日之后，25日剧情惊天逆转，望洲集团董事长杨卫国在其朋友圈表示，他只是去旅游，并不是跑路，现在要回来了，随后又在新疆向公安机关自首。 据了解，望洲集团旗下有诸多的金融和实业版块，除了望洲财富还有征信、融资租赁、众筹投资、担保、私募基金等;实业板块有大健康、餐饮、房产、汽车、供应链等。但据第一财经日报，望洲集团看似“丰满”，实则“空白”，所有的实业都是空壳。 作为望洲帝国这一“一人有限公司”执掌者，杨卫国的终极目标是利用这一系列名目繁多的“连锁板块”讲故事，最终走向上市之路。而线下理财平台望洲财富所获得的资金又供养着其所谓实业板块。 此时的杨卫国仍在看守所中，而等待望洲征信的很有可能是成为首家被央行摘掉牌照的征信公司。 ...
“截至2015年末，银行业客服中心从业人员为4.95万人，比2014年减少1%，从业人员规模自2011年起连续增长三年后首次回落。”近日，中国银行业协会在京发布《中国银行业客服中心发展报告(2015)》的报告指出。 《报告》指出，随着银行服务渠道的移动化、便捷化、智能化发展，简单查询与咨询类业务逐步向自助渠道分流，人工服务更加倾向于受理多元化、高风险的复杂业务。 各类银行态势不同 各类型客服中心从业人员规模呈现不同发展态势。《报告》显示，工、农、中、建四大行信用卡客服中心较2014年减员超过1300人，降幅达到14%。但反观股份制商业银行信用卡客服中心人员规模，则较2014年增长了8.6%。 大型商业银行及邮政储蓄银行、股份制商业银行借记卡客服中心人员规模与2014年基本持平; 城市商业银行客服中心人员规模较2014年增长5%;农村商业银行及农村信用社客服中心人员规模较2014年增长13%。 不过综合来看，银行业客服服务水平在一些硬件指标上有所提升。例如，在电话服务方面，2015年银行业客服中心人工接听电话的接通率达到91.56%，已经是连续三年高于90%。此外，客户满意度方面，客户评价的满意度调查显示满意度在98.46%，这一指标是连续五年来持续提高。 在努力提升电话人工服务质量同时，银行业客服中心自助服务能力不断增强。大型商业银行及邮政储蓄银行借记卡客服中心自助语音服务占比连续三年保持在78%以上，信用卡客服中心连续三年接近或超过50%;股份制商业银行客服中心自助语音服务占比连续三年逐年提升，2015年借记卡客服中心自助语音服务占比达到65.05%，信用卡客服中心达到56.74%。 金融科技创新不断 从《报告》中不难看出，2015年随着互联网等金融科技进一步创新发展，银行业也利用互联网+客户服务，探索进一步提升客户满意度的新方法。 例如，交通银行信用卡中心上线“买单吧”APP，并进行微信智能平台创新。而招商银行则远程银行中心自主研发智能机器人“小招”，并推出“人脸识别”的多层次应用。广发银行信用卡中心推出智能机器人微信神回复;浦发银行信用卡客服中心推出“随心听”智能语音导航等。 “2015年，银行业客服中心在互联网金融发展浪潮中，从提高互联网化服务能力、技术及数据驱动能力以及客户体验的驱动能力等方面进行了大胆探索，涌现出许多优秀成果。”报告称。 数据显示，2015年68%的客服中心提供互联网渠道在线服务，72%的客服中心提供短信服务，77%的客服中心提供微信服务，54%的客服中心提供邮件服务，35%的客服中心提供微博服务，28%的客服中心提供视频服务，33%的客服中心提供手机客户端(APP)服务。 《报告》认为，客服中心多媒体服务渠道的不断丰富，为客户提供了更加灵活便捷的服务，让客户切实感受到“服务无处不在”。 ...
当前，中国消费金融市场正呈现爆发式增长的态势，而各种消费贷款工具扎堆。记者近日调查发现，众多的消费贷工具中，分期费率高低差距大，不同平台的逾期费率更是相差60倍。业内研究员建议，分期费率并不低，要谨慎选择。 对比一：最长免息期信用卡更长 喜欢网购的林先生就告诉记者，并非缺钱买不起商品，而是已形成早收晚付的消费习惯，因此线下消费一般都使用信用卡，而线上消费，除了信用卡，还会使用部分电商推出的类信用卡工具，如京东白条等。“这些贷款工具都可以享受近一个月的免息期，而未付的钱则用来钱生钱赚利息。”林先生得意地说。 虽然央行自前年叫停了虚拟信用卡后至今未解绑，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“花呗”等产品早已被越来越多的消费者接受。 这一类电商提供的赊购服务工具，并非信用卡，不过，跟信用卡一样都会提供免息期。 如花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，就是说确认收货的时间决定还款日期，如期还款前都享受免息。京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条还能支持中信银行(601998,股吧)和光大银行(601818,股吧)的信用卡还款，因此实际上还款期限为30天加上信用卡还款期限，理论上可以达到80多天。 与之相比，目前各家银行发行的信用卡免息期并不相同，最少有20天，不过最长有56天，如交通银行(601328,股吧)信用卡、广发信用卡标准卡、花旗信用卡等。 值得一提的是，明年起取消免息还款期最长为60天的限制，赋予发卡机构更多自主决策空间。从免息期看，信用卡具有一定的优势。 对比二：有平台年化费率高达21.6% 而如果你手头紧，与信用卡一样，花呗京东白条的免息期到后，是可以申请分期还款的。 对花呗用户来说，可以在每月1~10日，对上个月的“花呗”应还金额进行分期，对应的费率分别为：分3期是总金额的2.5%、分6期是总金额的4.5%、分9期是总金额的6.5%、分12期是总金额的8.8%。 京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%。例如，同样是1万元分12期还，使用花呗分期需要支出费用为880元，使用京东白条则要600元。这样看，京东白条的分期费率比花呗要低。 目前各银行信用卡账单分期每期手续费率为0.6%~1%不等，不同期数的分期手续费率也不同。不过，普益财富研究员叶林峰指出，目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期就一次性收取，实际费率年化超过10%，比京东白条和花呗高。不过，也要具体产品具体对比。 而分期产品，除了信用卡及类信用卡，还有消费金融公司提供的众多产品。记者比对了一下，发现不同平台的分期费率存在较大差异，但都很高息。 如零零花的分期费率每期高达1.8%，年化相当于21.6%；而佰潮网每期费率仅为0.30%，相当于年化3.6%，前者的利息是后者的6倍。 对比三：逾期利息必须关注条款约定 另外，和信用卡一样，如果不能按时还款，这些消费金融工具同样也会罚息。 目前，无论是蚂蚁花呗、京东白条、还是信用卡，都会收取每日万分之五的利息。 但是，目前大部分银行信用卡的利息收取是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有1分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期，每笔消费都要从消费当天开始计收利息；而花呗利息属于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取，已经还款的部分则不计息。 但是P2P平台的逾期费率就高很多。据融360发布的上半年大学生消费分期调查报告显示，在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%；逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%；逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。 对比四：门槛越低利息越高 据了解，银行无论是信用卡还是消费贷的发放及授信额度，都是银行基于过去的金融数据，比如申请人的学历、服务的公司性质、收入、家庭情况等，并不是基于以往的消费；而花呗白条等电商赊账工具并没有考察申请人的资产情况等，其初始额度完全是基于申请人在这个平台的历史消费行为判断的，年度消费额度越大，初始额度越高。 而很多P2P的消费贷款门槛更低。如某针对大学生分期贷款平台宣称，只需要将学生证或饭卡抵押就可借钱，无需身份证、不必上传自拍照等。 叶林峰指出，贷款的利率与门槛风险是挂钩的，门槛越低，风险可控能力也越低，那么贷款的利息则会越高，因为贷款机构往往想以高收益掩盖高风险。 TIPS：零利息不是免服务费 叶林峰建议，对于扎堆的消费贷款工具，要根据自己的需要，善于利用免息期，将晚付的钱用于钱生钱赚取利息。另外，目前无论是银行的信用卡分期，还是电商、P2P的分期工具，其费率都并不低，能不用尽量不用。迫不得已需要分期的时候，也要谨慎选择平台，除了选择适合自己的额度，还要仔细对比各个消费贷款工具的分期利率等，一般来说，门槛越高的机构，利息会相应低一些。 叶林峰还指出，由于竞争激烈，加上部分平台想培养消费习惯，因此会不定期推出分期免息等优惠，消费者可借此薅羊毛。而业内人士则建议，对于一些平台宣称的低门槛、零首付、零利息、免担保等信息，要看下是否高利息、高违约金、高服务费；除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用；在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。 ...
近日，证监会发布并实施了《资本市场交易结算系统核心技术指标》金融行业标准。 证监会表示，各交易所、登记结算公司等市场核心机构均已建成各自系统，有效支持了现有业务，并有计划的以“科学、安全、高效、实用”为原则推进系统升级和新系统建设。但在发展各自技术系统的同时，问题也会随之而来。一是每个机构技术系统都有独立的一套技术性能指标，对于技术系统性能指标描述的维度不统一，系统之间的性能不具可比性。二是在新系统建设时，没有统一的参考标准，对于系统性能在全行业中所处水平不能准确评估，影响了与其他系统对接和系统运行效果。三是在对外开放时，难以与国际同类机构的技术系统互联互通。 在此背景下，证件会制定《资本市场交易结算系统核心技术指标》行业标准，通过定义各项性能技术指标，一是有助于衡量市场核心机构信息系统建设水平，为交易结算系统适应多层次资本市场建设、创新业务发展、跨市场交易等提供技术依据，促进信息系统不断完善发展。二是有助于统一行业对于相关指标的认知，实现对现有及新建核心交易系统处理能力评估标准化。三是有助于在技术层面上支撑金融资本市场开放及创新，提高相关国际交流的效率。 对于股权众筹行业来说意义重大。《资本市场交易结算系统核心技术指标》金融行业标准的发布实施，实际上是多层次资本市场的基础设施不断完善的表现，同时资本市场交易结算系统技术指标行业标准的形成，也意味着股权众筹行业向构建统一的众筹金融交易市场迈出了第一步，对于实现股权众筹的交易市场模式，推动股权众筹与各个资本市场之间的打通，都将发挥重要作用。...
输入姓名、性别、生辰、出生地，点击“查看结果”，电脑页面上出现这样一个“命盘”： 命盘上方还有一栏图片： 按类别点击，分别能够查看自己的爱情运、事业运、财运已经亲情运。关于亲情，它判断“父母能在生活中给你一些指导，只是有时候你会认为他们很啰嗦。你的父母有些古板，你对父母则有些挑剔，沟通时你要多注意自己的态度。”说得挺有道理，当我想进一步了解自己的命运，点击“查看更多”时，网站跳转出来的链接却提示我，要获得更多服务，必须得充值成为白金会员。 以上就是我在一个紫微星座占卜网站测试命运的部分过程，由于我的抠门，这趟命运之旅已经被迫中断了。 紫微斗数命理分析系统，古时候就是我国帝王专用占卜术。它认为人出生时的星相决定人的一生，即人的命运;认为按一定次序出现的星曜对相对应的人的命运具有特定的影响，因而分析人出生时的星相就可以判断人本身命运的好坏和时间顺序。 这样的占卜术在国内外并不少见，国内有八字、生肖，国外有星座、塔罗牌。自古以来，人们就对占卜算命趋之若鹜，互联网时代，占卜术已经在网络的加持下，成为一股全球风潮。 互联网时代，看相师的个人IP依然重要 算命、星座网站在两岸三地、日韩等国家十分流行，这些网站多是利用人群的对社会的不安心理和对未来的惶恐，发布一些相关的测试，收取一定的费用，借此大火一把，这其中存在很大的市场消费需求。比如日本的Zappallas，就是一个成功上市的网络算命公司。 Zappallas 算命网站主要的目标用户锁定为20至34岁的女性，女性用户是男性用户的4倍。其“未来3个月运势”和“掌握命运”等服务尤其受到青年女性的推崇。女性用户会更喜欢算命，这与女人的天性有关。当然中国也不“差”，不然也不会看到如此之多的星座内容。 Zappallas作为一家网络算命公司，其主要目标锁定为20-34岁的女性。该网站上的算命师每天都会变推送用户感兴趣的内容，只不过固定用户以女性居多。而且为了获得更准确的算命结果，用户会倾向于填入更多的个人信息。这样就方便做广告营销和产品推送，达成高转化率。 Zappallas旗下运营240多个算命网站，提供各种角度的算命方法。因为用户一直使用一种方法算命会厌烦，Zappallas在各网站间建立联系根据用户行为和信息推送用户到合适的网站。Zappallas的算命软件同各大运营商合作做CP和它们分成，推出一些智能性的算命服务，为订阅的用户推送命理信息，现在已成成功在东京证券交易所上市。 国内外大部分算命网站的运作模式与Zappallas相同，但和古时候的人们迷信权威看相师一样，互联网时代，人们选择算命平台时，依然看重平台运营者的个人IP。 苏珊·米勒是美国著名的占星学家，也是纽约时报的星座专栏作者，拥有大量粉丝基础。1995年，她推出了自己的获奖网站——占星区网站(Astrology Zone)。由于抓住互联网占星的先机，她的网站很快收到关注，网站每月浏览人数在当年就达到600万以上，页面浏览量在1700万以上，苏珊·米勒很快名声大噪。她的作品被许多重要媒体争相转载，并且还被翻译成中文、土耳其语、西班牙语、日语等多种语言。在世界各地，大多数人要查询自己的星座运势，第一个搜索的关键词依然是“苏珊·米勒”。 国内的星座占卜号“闹闹女巫店”一直从微博时代火到了微信时代，已经成为国内星座方面的大号，用户可以在“闹闹女巫店”的微博、微信、APP上查看自己的运势，其公号每篇图文推送都能达到过五万阅读量。 淘宝上曾经有个名为“巫昂智慧所”的网店。业务是帮人分析笔迹，解读梦境，收费每次600—2000元，投入几乎为零，刚开店的头三年，总收入就超百万。店主是《三联生活周刊》的前记者巫昂，开有情感、星座专栏，拥有大量粉丝基础。淘宝店的服务包括笔迹分析、梦境解读，属于算命的周边服务，不过现在淘宝店的服务已经停止。 互联网算命为什么这么火？ 第一，零资本投入，不愁无内容输出。互联网算命，包括名字解说、人生预测、爱情事业预测、占星奇缘、十二星座解说、北斗星易学书、周公解梦等等。最开始，网站会提供一些免费测试和查询，但再进一步，就需要使用网站上的虚拟金币。然而，这种网络测试里流通的“金币”却需要用现实生活中的钱去购买兑换。 移动互联网时代之前，网站普遍提供发短信做预测的服务。网站公司每条可净赚2元左右。而一家网站公司每天的预测短信量平均为几千条，利润奇高。现在，大多数网站使用的招数是“看相套餐”，以资料不够、需要视频看相为由，收取远程看相费用，或者收取订阅费、包月费、包年费，等等。 第二，星座、生肖等占卜元素已经成为社交关键。在安全感极度缺失的现代社会，人们在跟陌生人交往时往往要先了解对方的星座、生肖，因为人们相信这些元素可以代表一个人的性格特征，以此来辨别要不要跟这个人深入交往。在这种社交习惯的影响之下，占卜文化更加得到了普及。 第三，现代人释放情绪的出口。网络算命无需求助他人，只要输入姓名、出生的日期等信息，短时间内便能得到结果。在快节奏的生活方式下，这无疑是一款能够让用户获得身心放松，以及在残酷的现实冲击下能够获得的快感和安慰。 在金融危机最厉害的2008年，Zappallas的营收飙升。日本社会的工作节奏较紧张、工作压力较大，所以命理类内容在日本很受欢迎，很多电视节目结尾都会有命理信息。日本政府在宣传上也有意无意希望民众找到心理压力的出口，命理类信息就是其中之一。 第四，神秘学复兴。算命属于神秘学，每个国家都有，国外用的是占星，是太阳系九大行星来测命运的，目前全世界只有英国皇家学院开设有专门的占星课程。印度占星比较高深，国外还有塔罗牌占卜，水晶球占卜等，类似中国的六爻占卜。神秘学的复兴，也使得互联网算命变成了一种潮流。 好奇害死猫，警惕网络双刃剑 前两天刷爆朋友圈的柏拉图APP就有一个性格测试功能。它在推出后的短短几小时之内，粉丝暴涨，不仅单篇阅读量突破10万，留言点赞也超过3万，榜单排名更是一跃上升至25名。然而，次日中午12点左右，该公众号就因为发布签类测试信息和涉嫌诱导分享而被腾讯封禁。 朋友圈里类似这种性格，星座，占卜类的测试有很多。目前我国微信用户已突破7亿，网络环境的安全应该受到重视。不光是柏拉图，很多时候，用户通过一些消息链接会输入自己的姓名，生日，甚至电话等隐私，而这些信息很可能会被用作广告，推销等等。严重的还会被犯罪分子利用盗取你的个人财产或利用你的信息进行犯罪。 对于网站或者app的开发者而言，能够利用这样的消费者市场和人群心理，无疑是巨大的商机，而利益的驱动下，他们往往只会在其中加上更多神乎奇乎的内容以迷惑用户的眼睛。就像挖个陷阱，一点一点诱导你自己跳进去，不可自拔。 好奇害死猫，如何不使自己陷于痴迷占卜的境地，如何使用网络这把双刃剑，仍然需要人们进行反思。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...
