结婚都能“打白条”？仪式感这三个字在朋友圈火了，而结婚典礼被认为对婚姻最具仪式感的事情，也被国内的互联网金融公司盯上了。今日记者获悉，京东金融与B2C互联网婚庆服务平台“婚礼纪”合作，将“白条”消费场景拓展至婚庆市场，在婚纱摄影、婚礼策划等消费项目中，可选择“白条”支付，这是继租房、装修、教育、旅游等场景后，“白条”再次开辟新场景。 据媒体报道，当前我国正进入新的婚育高峰期，每年结婚人数达到1800万到2000万，有机构预算，每年婚庆市场的消费规模潜力高达8000亿元，并保持稳定的复合增长率。然而，传统的婚庆市场一直存在着资源匹配不足、消费模式单一等问题，消费者通常会在前期花精力去挑选服务商，之后再反复考虑性价比，而婚庆市场信息不透明，也导致了消费者在婚庆服务过程中面临各种纠纷。 业内分析人士称，85后是目前婚庆市场的消费主力，他们更依赖互联网模式下的消费，同时，更青睐移动端上的金融体验，因此，“婚庆+互联网”的模式也是很多婚庆服务平台想做的，但往往基于成本和用户运营能力有限，很多商户对此类模式也望尘莫及。 据了解，“白条”还将拓展与更多的婚庆服务商合作，扩大至婚宴预订等多种消费。京东金融副总裁许凌表示未来京东金融将针对不同类型、不同需求的人群，会制定一整套帮助年轻人和年轻人家庭的消费金融解决方案，提升移动端体验。 记者了解到，除了购房外，装修、婚礼、蜜月旅行都是年轻人新婚前后最重要的几件消费。京东金融此前就推出了装修白条、旅游白条，现在婚庆白条最高额度5万元，活动期内免息分期，最长可分6期，只需要在手机移动端通过线下扫码，提交信贷申请，就可以立即获得授信反馈，整个过程十分便捷。 ...

2014年下半年起，从浙江开始，以美国格林尼治（Greenwich）为模版的“基金小镇”在北京、天津、湖北和福建等全国各地越来越多地涌现。此类“划地式”发展是否有较好的发展模式？ 　　位于康涅狄格州格林尼治，是美国一个面积只有174平方公里的小镇，目前集中了500多家对冲基金，其中仅桥水基金一家公司就管理着约1500亿美元的资金。 　　作为成都建设西部金融中心努力的一部分，成都也在去年开始打造基金小镇，力图吸引境内外大型基金到位于成都城南的麓镇，区别于创投类基金更多落户的靠近成都市区的成都金融城。 　　成都市金融办副主任梁其洲在近日接受财新记者采访时表示，“我们到几个基金小镇都看了，发现那些城市更多是政府在打造。我们觉得政府不能去做这个事。”在打造方式上，成都坚持政府引导，完全市场化。 　　他向记者解释建设的来龙去脉表示，这两年成都的创投融资活动比较活跃。很多基金，不管是美元基金还是人民币基金，要投资西部，都会在成都设一个办公室。“我们当时就想能不能把所有基金集中到一起，为他们提供共同的服务。” 　　这一想法取得共识后，金融办调研发现所有在城南的麓山国际社区开的银行网点，存款都是最多的。麓山国际社区是成都最高端的社区，成都最有钱的家庭均居住于此。一些人提出，能不能引进一些财富管理机构，为该社区的高净值人群服务。他说。 　　据统计，麓山国际社区居住着近八千户高净值人群，家庭资产总额超过3000亿元。 该社区由当地的房地产开发商成都万华房地产开发有限公司（下称万华集团）开发。 　　“刚好我们也想找一个地方打造基金小镇。”梁其洲说。于是，万华集团在办公和居住空间等方面提供一些优惠；政府方面负责提供服务，比如基金公司要进入麓镇，政府给一部分房租补贴，同时解决供电、交通等问题。 　　据财新记者了解，为支持小镇发展，关于推动基金小镇加快发展的促进办法（试行）已经下发，办法从产业资金支持、一次性落户奖励、办公用房租房补贴、高管团队奖励、人才引进奖励补贴等方面对机构落户小镇的机构予以扶持。 　　作为小镇的物业方和运营团队，万华集团为入驻机构提供最高3年免租期等优惠、物业费补贴、入驻小镇的机构高管享受最高200万元的购房补贴。 　　梁其洲表示，建设过程中，企业也对政府提条件。比如一二三期分别多大面积。又比如提出说能不能提供一条网络专线，政府就协调电信和移动搞一条专线。再比如提出投资人到麓山交通可能不方便，政府就从地铁站修一条公交线到那里。 　　这些都是成都金融办全力参与的，但是这些工作一做完，就是企业的工作。他说，在过程中再有什么问题，“需要我修整的我来修整，需要我服务的我来服务。” 　　成都政府并不主导。像嘉兴政府那样借几十亿去造房子，风险太大。他说。 　　而对万华集团来说，尽管在提供办公、居住空间方面有一些付出，但是从整个链条来看是很划算的。他指出，由于很多高净值的人被吸引过去，其开发的地产可以卖得更好。 　　目前，小镇规划可入驻区域占地约370余亩，可容纳超过200家资本机构私密办公。截至7月，小镇已确定入驻金融机构逾40家。 　　国内建设最早的基金小镇是杭州玉皇山南，在建立头一年时间内，聚集160家境内外知名金融投资类机构，主动管理资产规模逾1000亿元。今年一季度，小镇税收逾3亿元，同比增长314%；小镇管理资产规模目前已超过3000亿元。 　　2015年9月，中财办主任刘鹤到浙江调研宏观经济运行和特色小镇建设情况时，称浙江特色小镇建设是在经济发展新常态下发展模式的有益探索，对特色小镇印象最深的，是处理好了政府与市场关系，政府为企业创业提供条件，大胆“放水养鱼”，让企业家才能充分发挥。 　　除了杭州玉皇山南基金小镇，浙江还有嘉兴南湖基金小镇，北京有房山基金小镇等。不过，对于此类“特色小镇”发展，亦有不少人士提醒须力戒行政化。 　　浙江省发改委原副主任刘亭就曾在2015年初撰文表示，特色小镇的规划建设要发挥业主的主体作用，政府只需顺势而为地做好相应的公共服务即可。政府当然需要提供全覆盖的公共服务，但在经济建设领域，也要注意摆脱那种在经济领域也存在“当官不为民做主，不如回家卖红薯”的传统心态。 　　他写道，“以经济建设为中心，不等于在经济建设领域政府就要成为主体，就要起主导作用。应当清醒地意识到，我们并不需要全能政府，企业和企业家才是这里的主体，市场机制才应在这里发挥主导性作用。甚至是小镇的空间规划，因为并非一个行政层级，或可视为一个大企业的“区块”或同类企业的“集合”，也是可以由企业协会和联盟来做，政府只不过是在技术规范上通过协调和协商为其“把关”而已。” ...

由中关村管委会、海淀区政府指导，盛景网联、盛景嘉成母基金发起并主办的第二届“中关村国际创业节暨盛景全球创新大奖”，日前在北京清华大学新清华学堂举行。本次大会吸引了现场上千位国内外一流VC、创业者和上万位在线观摩的创业者。 　　在国内外数百家顶尖VC的见证中，在数千位现场嘉宾的参与中，全球20强选手经过激烈竞争，最终诞生TOP 10。盛景嘉成母基金将为10强独家提供150万美元奖金，并承诺投资参赛优秀企业2500万美元，联动众多顶尖投资机构意向投资1.5亿美元，创下了全球各类创新大赛在奖金额、承诺投资额和联动意向投资额的新纪录，同时也是全球参与顶尖机构最多和全球覆盖范围最广的创新大赛。 　　在接受记者采访时，盛景网联董事长彭志强说，“在"大众创业、万众创新"的时代，国内的创业者还是挺苦的，需要有人关注他们、关怀他们，虽然说起来很虚，但这对创业者来说非常重要。现在经常有人说现在的创业创新大赛太多，我的观点则恰恰相反——现在太少，创业创新大赛还要更多”。他认为，在创业创新方面我国正处于“补课”阶段。因为，过去天天谈产能、房地产、高利贷，谈创业创新太少了。这也是盛景网联举办全球创新大奖的初衷。 　　“相比美国、以色列，中国的创业项目to C比较多，虽然也开始to B的项目，但数量还是不够。目前，我国的创业者年轻人比较多，"90后"、大学生草根比较多，而在国外中年连续创业者比较多、大叔创业比较多。其次，我国的创业者抓用户量、抓眼球的比较多；而国外抓核心技术、深度技术的比较多。这是国内与国外的一个显著不同。”在彭志强看来，举办类似的国际性创业创新大赛，不仅是向创业者致敬，也能找到我国创业创新与国外的异同。通过此次大赛，他还发现我国的创业项目估值整体偏高，而国外的项目总体比较合理。 　　“其实这也是我国创业创新环境中的一个问题，就是我国的这些能抓用户、能设计模式的创业项目技术含量都不够，没有体现出"高精尖"，这也是为什么这次大赛里面我国的项目都不讨评委的喜欢：因为这些国际评委都是受技术驱动的。”彭志强呼吁，在创业创新领域，政府的力度还要更大、媒体的声音还要更大、创业创新大赛还要更多。 靠谱众投kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...

女性理财在于把握女性心理，产生口碑传播，打造龙头品牌，建立简单便捷的投资顾问系统。 两性的话题是永恒的主题，男人来自火星，女人来自水星，实际生活是这样吗?在理财方面已经露出一些端倪，男性在股市的交易频率远高出女性，单身男性交易频率更是高出单身女性67%，在已婚家庭，理财决策也更依赖男性，女性更多是保管资金和日常正常开销。 第一，女性理财是刚需市场。随着现代女性在家庭与职场影响力在不断提升和社会价值的凸显，女性理财需求呈快速爆发增长态势。解决广大女性同胞的理财刚需和理财习惯与知识教育显得迫在眉睫。例如，“她理财”的目标客户主要是高学历年轻白领。这个群体收入相对较高，因而对于财富管理有着更高的需求。她们大多有良好的教育经历，随着生活阅历的提高，对理财的认可程度和学习渴望在快速提高，并且未来投入的财富比例会逐年增加。 第二，知识分享教育是必备属性。女性是感性动物，深层次需求更多是为了实现某个生活目标，追求更高的幸福指数，而不是单纯地积累财富。白领女性一边想稳定安全的理财，但并不影响自己的正常开销，提前消费更是主流习惯，怎么玩好信用卡，怎么利用信用卡优惠活动，既能省钱又能买到好东西等等的知识学习，是主要诉求。所以理财消费知识教育是平台的必备板块。 第三，平台的知名度和口碑是关键因素。现阶段怎么玩好女性理财市场，就必须讨好女性的心理。大多数情况下女性购买理财产品的先决条件不是收益率水平，公信力才是决策依据。通过亲戚闺蜜推荐购买理财的女性占据半壁江山，女性更加感性，更容易形成共鸣和达成共识。 她理财的社群转化率数据在这方面体现的淋漓尽至，大家需要一个场所相互倾诉和交换意见，社群不断做大对平台持续性流量导入和变现提供稳定保障。因此，先发优势的平台在知名度、安全性成为行业关键性的竞争壁垒，后期老用户对平台的口碑传播、和自身较高的知名度，也会成为平台赢得更多忠实粉丝信任的关键因素。平台推出类似“一起赚某某”或“某某喊你来砍价”的功能，更能把熟人之间营销发挥到极致。 第四，个性化，智能化理财服务系统是平台的核心服务。新时代女性独立意识更强，潜意识里认为在事业和经济上都实现独立的女性，才能够掌握自己的幸福。对理财的专业知识学习热情比过去更加高涨。但是互联网金融陷阱和风险对投资人的信任度伤害很大，如何把好理财产品质量关和帮助女性用户挑选产品并且简单便捷的配置适合的理财产品组合成为平台的核心竞争力。 通过靠谱众投上面的分析，相信很多人对于女性理财有了更深的理解：女性理财市场的确是新时代的刚需市场，怎么玩好这个市场，把握女性心理尤为重要，社群的维护与热点话题的持续更新是做大平台流量的关键，其次提高平台的知名度和安全性让老用户对平台进行口碑传播、赢得更多忠实粉丝信任和粘度。建立起品牌优势后，自然成为新增女性投资人的首选。专业化的投资顾问服务和记账功能也必不可少。 所以，最重要的结论就是：行业内企业发展做大的关键在于打造女性理财龙头品牌，通过社群的口碑传播和平台自身公信力产生核心壁垒，后期的专业化理财服务工具起到增值服务功能，为女性用户提供一站式个性化资产配置，实现简单便捷的用户诉求。所以，前期女性社群维护和内容引导是重点，后期的口碑传播是公司做大的关键。 靠谱众投 kp899.com: 您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...

随着行业监管趋严，互联网金融行业的洗牌正在加剧，资本也从疯狂追捧到开始回归理性。 　　如今，除以往对互联网金融行业关注较多的上市公司并购外，互联网金融行业内的并购也开始出现。比如，近期91金融宣布收购了点名时间、新华金控以5000万元战略投资万家兄弟等。 　　多位业内人士对记者表示，从趋势来看，上市公司加入并购的可能会逐渐增加。不过，互金和其他互联网行业不太一样，同属性公司的并购可能不会太多，但也不能排除在某些方面有特色的企业会成为并购目标。 　　横向并购增加是必然 　　2015年曾经历过一股上市公司收购P2P的热潮，例如浩宁达收购联金所，春江精工收购爱投资等。但去年下半年，随着P2P风险暴露，行业整顿逐渐加剧，此前收购热情有所减弱。 　　近日，P2P平台万家兄弟总经理董博淳宣布，万家兄弟将获得新华金控5000万元的投资，新华金控将持有万家兄弟70%股份。而新华金控制同时还将考虑收购另外两家P2P平台。 　　此外，一些同行业的并购也开始出现。日前，91金融宣布收购了同属互联网金融领域的众筹平台点名时间。而事实上，91金融自身也有众筹业务。 　　91金融董事长许泽玮表示，收购点名时间主要源自于几方面原因：首先，91金融拥有自己的众筹业务，对这个行业有着较为深刻的理解和认识；其次，点名时间作为国内成立最早且最大的众筹平台，拥有百万核心用户，并在众筹方面积累了比较丰富的经验，这对91金融既有的众筹业务将是一个有效的补充；最后，点名时间将与公司现有金融业务形成良性互补，更好的服务中小企业融资。 　　2015年9月，团贷网宣布联合股东九鼎投资战略控股融金所，开启了互金领域同业并购的先河。 　　业内人士在接受记者采访时表示，与团购网站发展的前期一样，现在的互联网金融企业也是靠烧钱。加上监管政策趋严，互金企业为了生存下去和进一步的发展，会有越来越多的公司寻求收购或者合并。未来横向并购数量可能会增加，网贷平台去并购网贷平台，众筹平台去并购众筹平台。平台具备一定的资金实力了，横向并购的增加也是必然的。 　　同行业资源整合有难度 　　但亦有业内人士对记者表示，互联网金融和其他互联网行业并不一样，同业并购需要协调资产、资源等多方面的问题，所以很难向其他行业那样合并，除非是某些平台具有一定的特色或者资源。 　　事实上，此前也有过同类型企业的收购案例，但最终多数不了了之。拥有银湖网的熊猫金控曾公告称拟收购你我贷，最后终止了协议；好又贷曾有意重组广州P2P平台盛融在线，最后亦未能实施。 　　深圳地区一位P2P平台负责人对记者表示，P2P行业不像其他行业，并购整合的资源能不能共享是一个大问题。 　　华南地区一家P2P平台负责人也认为，一些大的平台，若要在某些区域开展业务，而刚好有平台在这些地方做得比较好，为快速做大市场规模，可能会考虑收购。此外，一些综合性的平台去收购一些专业性平台，可能也会有机会。 　　此前，团贷网表示，其收购融金所就是看重了融金所拥有的资产端的优势。 　　业内人士认为，网贷行业的同业并购意义并不大，除非被收购的平台在资产端有很大优势，或者在网络技术网面有非常好的表。但总体而言，同业并购的机会并不多。如果仅是为了获得资金端或者投资人，并没太大意义。 ...

当前，中国互联网金融发展处在一个非常关键的时刻。今年年初以来，随着监管政策趋紧、互联网金融协会等自律组织的挂牌，全国上下正在部署和举行一场声势浩大的打击非法集资、互联网金融风险整治行动，互联网金融发展到了艰难的时刻，恰恰在这一时刻危中有机，否极泰来，互联网金融迎来历史性的转折点，也正逐步告别“野蛮生长”，走向规范发展的新道路。 　　1、互联网金融发展势头渐猛 　　余额宝的问世着实给了传统金融一记沉重的打击，而这段时间，获得爆发式发展的互联网金融则也开始让传统金融坐立不安，甚至大有打破其行业垄断地位的势头。 　　在国内这样一个以银行为主导的金融体系中，抵押是贷款的前提条件，小微企业无抵押品，很难向银行借到钱。其实小微企业融资难的根本原因来源于银行业传统的经营模式。换言之，能向银行借到钱的只有那些威名远播的大企业，也就是企业中的“有钱人”，而中小企业就像是“努力脱贫者、力奔小康者”。而P2P的出现对于快速发展、有着旺盛融资需求的优质中小微企业来说就是福音，它实实在在地帮助了很多借款人和小微企业实现了短期周转，解决了当前的资金问题。 　　笔者认为，真正的P2P未来的发展是普惠金融的方向，使民间的借贷更加透明化，同时也降低了借贷成本。P2P作为桥梁，解决了借贷双方的信息不对称问题，帮助借贷双方获取了更充分的信息。 　　2、P2P网贷是互联网金融的未来 　　目前，学界很多专家如清华大学金融学院院长吴晓灵、中央财经大学教授黄震等都支持和扶持P2P网贷的发展，吴晓灵认为，P2P网贷和众筹才是互联网金融的未来，会有广阔的发展前景，相比传统金融，服务的人群会有极大的拓展空间。黄震更表示，凡是跑路的P2P都是伪P2P，互联网金融的创新一定要通过技术实现更好的风控。 　　相比传统金融，P2P网贷也更加富有“正义性”，服务了小微企业，服务了广大的平民，同时也符合中国经济发展的趋势。当前，中国经济结构调整转型正处于关键的时期，小微企业融资难、融资贵的问题仍然比较突出。目前，中国至少有5000万家中小微企业且整体面临着融资难的问题。以P2P网贷为代表的互联网金融正好能够满足绝大部分中小企业未来的资金需求。只有达到共同富裕才能最终实现经济的可持续高速发展，只有经济发展了才能最终实现社会稳定。 　　3、互联网金融已进入上升通道 　　最近央行颁发了一批企业征信牌照，银监会等部委出台“十三五”专项规划，进一步夯实了互联网金融发展的金融基础设施和外部环境。在中国从事互联网金融始终不能忘记：使传统金融没有覆盖的人群能够享受到金融服务，向传统金融没有服务的区域提供金融服务。现在，传统金融机构也在做普惠金融工作，把业务的资金额度往小了做，门槛往低了做，区域往基层做，这是一个大的方向。如果他们能够做到以上要求，中国的互联网金融就会有更大的发展空间。 　　现在是互联网金融发展一个否极泰来的转折点，互联网金融即将开始反弹进入一个上升通道。互联网金融的下半场应该“不忘初心，继续前进”，通过技术创新和制度创新双轮驱动，探索服务实体经济、缓解中小企业融资困难的方式，逐步实现普惠金融的目标。 　　4、互联网金融成经济转型升级新希望 　　对于中国经济来说，过去几年中国的市场发展很快，国内市场的需求包括融资方、投资方需求都很多，但是很多小企业缺乏投资能力、持续优势和业务模式思路的改变。如果未来更多的资源、资本能够直接转到非国营企业，包括个人、微型企业、中小企业等，这样的转型将对实体经济帮助很大。 　　目前有一大批实体经济从业者和金融从业者集体进入了一个迷茫彷徨期，几乎都不知道现在应该怎么做，经历了过去10多年的快速发展，中国经济已经陷入了严重的路径依赖，地方政府习惯了将金融资源投入到土地、基础设施和房地产，以拉动相关长产业链整体GDP的提升，而调结构和经济转型，就意味着放弃现有的发展模式，转而依赖创新和新行业、新企业的成长，而这些必然来自于中小企业。 　　诚然，P2P在发展过程中存在诸多不规范的地方，但是不能一竿子打翻一船，如何规范运营，防止劣币驱逐良币，给合规运营的P2P留下发展空间，尤其是那些守着资金托管，第三方担保，平台独立风控等原则的新兴阳光P2P平台理应得到重视和支持。互联网金融为投资人提供了投资实业的通道，守护着中小微实体企业成长为大企业的梦想，这些梦想的生根发芽将是未来十年中国经济转型升级的希望。 ...

石庄村村民李孝中及其家人的存款凭证。 南皮县寨子镇石庄村在涉事合作社存款的部分村民。 涉案合作社大门紧闭。 徐书生家的大门紧闭。 徐书生是河北省沧州市南皮县寨子谷物种植专业合作社（以下简称合作社）的法人代表，营业点就在寨子镇上离镇政府500余米远的地方。他通过镇上各村的信贷员，已吸收800余户村民至少2600万元存款，包括村民娶儿媳、看病、养老的钱，有的是村民攒了几十年的全部家产，少则数千元，最多达75万余元，但徐书生却在7月25日前后突然消失。 目前，当地警方已介入侦查该非法吸收公众存款案，11名涉案人员已归案，涉案资金去向等问题仍在进一步侦办中。 镇里合作社，存钱利息高 基于同村人之间的信任，村民们认为这是公家的单位，可以放心存钱。 寨子镇位于南皮县东南方30多公里外。近日，该镇大庄子村、石庄村等10多个村的村民谈论最多的就是他们存在专业合作社的钱没了。 连日来，京华时报记者在寨子镇多个村庄采访了解到，在该合作社出现之前，大部分村民通过村里的信贷员，把自家积蓄的存款存在镇上的农村信用社或银行。 “我们离镇上太远，存取钱都不方便，当时农村信用社就在各村找了信贷员，帮助村民处理存取款业务”。大庄子村多名村民介绍，该村最早的信贷员是张立生，“很多老人不识字，连自己的名字都不会写，更别说记密码、签字了，村民在信贷员这里存取钱很方便，要存钱了他们到家里取，要取钱了就把钱送到家里，服务态度很好”。 几年前，村里突然多了个合作社。据全国企业信用信息公示系统资料显示，徐书生任法人代表的寨子谷物种植专业合作社成立于2009年4月，业务范围一栏注明，该社以成员为服务对象，为成员提供谷物种植所需的农业生产资料（仅供成员内部使用，不得外销）；组织收购、销售成品涉及同类种植农作物的产品等。 “这个合作社可以存钱，1万元1年能比存在银行多拿五六十元的利息”，2010年前后，寨子镇的村民被信贷员告知，可以将钱存在该合作社。大庄子村村民张立浩就是在该合作社成立后不久成为一名信贷员。张立浩曾不断向村民介绍，如果把钱存在合作社，利息会比存在农村信用社高一点。 大庄子村村民张仲明今年60岁。2011年4月，他来到张立浩家，让其帮忙把16000元钱存在信用社。 和其他来存钱的村民一样，张仲明起初对该合作社有些怀疑，“他说没事，这不是糊弄人的，合作社有牌子，也有营业执照”，张仲明称，基于同村人之间的信任，张仲明等村民据此认为这是公家的单位，可以放心存钱，“我们想的是只要能随时存钱、随时取钱就行了，也图个方便”。 双方约定，存期为一年，定期，利息960元。一年后，张仲明又添了1040元，将本息共计18000元继续又存了进去。到了今年，张仲明在合作社共存了58000元。 该村61岁的村民狄国胜也于3年前开始在张立浩处存钱，到今年陆续存了85000元。他称，自己患有偏瘫，63岁的妻子李国瑞也有心脏病，为了取钱时方便，就把钱存在了张立浩处。3个月前，李国瑞突然犯病，医生说需要安装支架，狄国胜就找到张立浩，希望在需要的时候能取钱，“他说什么时候用就什么时候给，我们都很信任他”。 大庄子村村支书介绍，该村70%以上的农户都把钱存在了信贷员处，共有160多户，共计600余万元。 有人急用钱，负责人失联 有村民要娶儿媳用钱，信贷员取钱时发现合作社负责人徐书生“跑”了，这才发现出大事了。 村民李孝中，今年58岁。他告诉京华时报记者，自己22岁的儿子原定于今年10月份娶媳妇，眼下正需用钱，彩礼钱、酒席钱加一起要17万元左右。 这些年，李孝中去过北京、天津做绿化工人，也在沧州本地做过建筑工，搬砖、砌墙、建房等力气活都干过。以前，李孝中把省吃俭用攒下来的钱存入位于邻乡街上的潞灌乡农村信用社，2012年，他听说很多村民把钱存在了村里信贷员处，自己就先取了2万元，交给本村信贷员陈国良，并于一年之后取到了1200元的利息现金。到2016年，李孝中家已在合作社存了21万元钱，“这一辈子就攒下这么多钱，主要是为了给儿子娶媳妇”。 7月26日，李孝中给村子里的信贷员陈国良打电话，“我说我们家现在用钱，27日或28日能拿到钱就行，他说可以”。但当晚7点多，李孝中就听邻居说合作社的负责人徐书生“跑”了，他赶紧继续给陈国良打电话，但提示对方无法接通，“找不到人，只能等着”。 记者从石庄村的村民代表、73岁的村民石景友了解到，据村民粗略统计，该村80%农户都在信贷员处存钱了，共计700余万元，“多的20多万，少的1万多，很多村民直接把钱从其他银行取出来放在这里”。 信贷员拉活儿,万元赚50元 徐书生下面有15个信贷员，涉及10多个村庄，这些人是徐的同学或亲戚，他们都是村里信用度很高的人。 寨子镇庞建庄村的村民韩广利就是其中一位信贷员。8月11日晚，记者见到了取保候审的韩广利。 韩广利介绍，他原本在当地做泥瓦工，和徐书生是表亲关系。2014年11月，他到徐书生家走亲戚时，徐书生劝他跟着自己干信贷，让他们村谁要存钱可以存在徐书生这里，1万元1年能比存在银行多拿五六十元的利息，同时，韩广利每拉来1万元，徐书生就给他50元钱的分成，“活期的存款不给”。 韩广利称，徐书生告诉他，让村民在他那里存款的行为是合法的，“他说是国家允许的，正常营业好几年了，基于亲戚关系，加上社会上他的口碑也很好，以前是老师，后来当过校长，把钱存在这里和存在银行性质是一样的，利息还高一些”。 村民把钱交给他后，他再把钱交给徐书生，从徐书生处拿到存钱凭证，再交给存款村民。庞建庄村村民一共在徐书生处存了55万元，包括韩广利自己存的33万，以及其他15户村民的共计22万元。 韩广利还证实，在信贷员这里存的基本上都是行动不便的老年人，“年轻人自己都有银行卡”。他称，徐书生下面有15个信贷员，涉及10多个村庄，“这些信贷员有的和徐书生是同学，有的是亲戚，他给好几个信贷员发了聘书，因为我们是亲戚，所以没给我发。信贷员都是在村里信用度很高的人，我们只是帮村民跑腿”。 但7月26日早上，韩广利接到了石庄村的信贷员陈国良的电话，“他说徐书生跑了，我说你怎么知道，他说他听说了”。韩广利说，头一天就有信贷员听说了此事，他和其他多名信贷员去了合作社在寨子镇上的营业点，发现大门紧闭，徐书生的电话也关机，家里也没人。 “这个营业点以前从来没关过门，即使过年关门也会通知信贷员什么时候开门，徐书生的手机从来没关过机，一直都通，我们就认为他可能真的跑了”，韩广利称，7月26日上午，包括他在内的9名信贷员来到南皮县公安局经侦大队报警。 7月27日，200多名寨子镇村民来到县政府，要求政府妥善处理此事。次日，在政府的要求下，各村信贷员带着村民到寨子镇政府核实票据。 7月29日上午10点左右，韩广利又接到镇政府的电话，让信贷员们统一到县公安局经侦大队核实账目。他于当天下午3点赶到经侦大队时，其他信贷员都到了，“一人一屋，分开问话”。 民警给韩广利做了询问笔录，问他什么时候开始做的，村民通过他在徐书生处存钱数目、给村民的利息及给他的提成，以及和徐书生的关系等问题。约两个小时后，询问结束，他被警方刑事拘留，随后被送到南皮县看守所。其他信贷员也均被刑事拘留。 韩广利称，被关期间他被提审两次，问的问题与第一次的笔录内容相同。8月5日，韩广利向村民做出3年还清借款的承诺，村民们出具书面材料表示谅解，由村委会和镇政府做担保后，韩广利取保候审回到家中，“刚出事时我就告诉村民，请放心，即使徐书生不还，我也会还，不还清我的良心也过不去”。 韩广利称，他在7月26日和10多个信贷员碰头时了解到，此事涉及10多个村子，包括数百户村民总共2600余万元，“我们信贷员只知道往里面存钱，不知道钱去哪儿了”。 多种凭证收据，含“入股”字样 有的收据写着合作社入股凭条，我们当时只是要存钱，并非入股，而且存钱时也没人告诉这是入股。 记者了解到，除了通过信贷员在合作社存款，还有人直接将钱存在该合作社。 8月12日中午，在寨子镇街上，孙书义坐在自家开的超市内，摊开双手，无奈地对记者说，“跑了30年的客运攒的75万元钱，全泡汤了”。孙书义先后分3次在徐书生处存了共计75万元，徐书生都写了借条，并盖有“南皮县寨子农民专业合作社股金专用章”。 除了前述“借条”，其他受访者还给记者提供了另外4类交款凭据。第一类是《沧州市农民专业合作社社员证》，农民专业合作社基本情况一页显示，该合作社名为“寨子农民专业合作社”，住所在南皮县寨子西街，法定代表人为徐书生。第二类是《河北农合社寨子农合社入股凭条》，写有社员姓名、股期、金额及利息，经办人是各村信贷员签名。第三类与第二类相同，但“入股”二字被手写改成“存款”。第四类是《沧州农合社定期股金凭证》，写有社员姓名、入股金额、股期、利息等信息，盖有“南皮县寨子农民专业合作社股金专用章”，经办人是各村信贷员，复核人处盖有徐书生私章。 前述4类凭据并非存款凭证，受访村民均表示，他们对此并不了解，称自己只是要存钱，并非入股，且存钱时也没人告诉他们这是入股。 河北齐誉律师事务所律师孙凤林认为，信贷员原来都是为信用社工作，在村民中信任度很高，此案以合作社出头、让原信贷员出面招揽存款，不管村民拿到的是何种凭证，这些案例均以村民存款拿利息为特征，且已超越正常的民间借贷，相关涉案人员非法吸收公众存款的性质并未改变。 8月11日，记者来到该合作社位于寨子镇上的营业点，该营业点距离寨子镇政府500余米，门头上挂的牌子是“寨子种植专业合作社”，但门边却又挂着“河北宝旺股权基金管理有限公司南皮办事处”。记者通过公开渠道未能查询到该公司联系方式。 记者拨打门头招牌上留的座机，提示号码有误，手机号码接听者自称曾于去年在该合作社卖过化肥，并非合作社工作人员，对徐书生收村民存款一事不知情。记者又找到徐书生位于寨子镇上的家，但大门紧锁。 县政府曾整顿，但该社做假账 几年来县政府对全县农民合作社进行了统一整顿治理，但由于涉案合作社以虚假账目逃避检查，因此对其非法吸收公众存款毫无知晓。 有要求匿名的村民质疑称，该合作社已营业7年，一直在吸收村民存款，且徐书生的女婿孙某斌曾给寨子镇党委书记做了多年司机，“难道政府一直不知道徐书生吸收村民存款吗？”寨子镇党委书记未回复记者对该问题的采访。 南皮县政府8月14日回复记者采访时，证实徐书生的女婿确在寨子镇政府工作，但政府部门对该合作社吸收公众存款一事并不知晓。该事件发生后，县委、县政府高度重视，成立专案组。目前，有关部门已将此案定性为非法吸收公众存款罪，查明存款的群众800余户，金额2600万元，现已将包括该合作社法人代表徐书生在内的涉案11名人员依法采取强制措施，此案涉案资金去向等问题正在依法办理中。 该回复称，南皮县寨子谷物种植专业合作社是由南皮县市场监督管理局（原工商局）按照合法手续批准成立的，税务、质监等部门也办理了相关合法证件。 记者通过全国企业信用信息系统查询了解到，2015年7月9日、2016年7月11日，该合作社因未按规定报送2014年度、2015年度的年度报告并公示，而被南皮县工商局列入经营异常名录。2016年4月22日，工商部门在依法履行职责过程中，通过登记的住所无法与该农民专业合作社取得联系，再次将其列入异常名录。 南皮县政府回应称，他们几年来对全县农民合作社进行了统一整顿治理，其中包括南皮县寨子谷物种植专业合作社，但由于涉案合作社以虚假账目逃避检查，因此对其非法吸收公众存款毫无知晓。 ...

近日，一份被认为将决定P2P命运的监管细则，引爆了P2P行业。 据媒体报道，银监会近日向银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(下称《指引》)，对网络借贷资金存管业务中P2P的资质，以及银行存管业务的资质等做出相关规定。 该指引的“严格”之处在于，不仅明确了资金存管双方的资质，而且规定“存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不能委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”——被认为“第三方支付+银行”的联合存管模式可能行不通了。 “监管部门希望借此解决对网贷平台的大部分监管问题，因为银行存管事实上是隐性的牌照。”拍拍贷总裁胡宏辉针对《指引》内容分析称，存管要求会将绝大部分风控、合规性不高的平台拒之门外，网贷集中度大大提高将是大势所趋。 高门槛：P2P须获电信业务经营许可 此前，P2P资金只能在银行进行存管，给P2P设置了一道高门槛，业界翘盼这“高门槛”的细化版本如今终于亮相。 《指引》对P2P开展资金存管业务设立了相关条件，包括在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照，在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记，按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可，具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度等。 其中被视为“高门槛”的是获得相应的电信业务经营许可。PPmoney人士表示，要求网贷平台具备相关增值电信业务经营许可证，这也设置了较高的门槛，据其不完全统计，目前全国90%以上的平台并未获得这些许可证，仅仅拥有一个ICP备案证明。但ICP备案并不等于ICP证乃至EDI证。 而向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记，这是去年出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中提出的监管要求，但目前该办法的正式文件尚未出台，网贷平台仍无法可依。 除了对P2P平台有资质要求，对存管人及存管银行，此次银监会也提出了相应的要求。 例如，设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立。具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统，具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力，以及必须申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案等。 此外，《指引》明确，P2P资金银行存管业务具体是指，为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，为网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户，确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。 首批接入平台“账本”大揭秘 被认为高门槛的银行资金存管，究竟有哪些成本，来看看“第一个吃螃蟹”的P2P罗列的“账本”。 首先是，与银行共同技术开发的成本。以积木盒子和爱钱帮为例，其与银行资金存管合作均有8、9个月的时间，其中人力成本是可量化的部分。 “我们是从零开始开发这套系统，双方基本上三五十人8个月都扑在这上面。”爱钱帮CEO王吉涛向《第一财经日报》记者估算，这8个月中，人员配置峰值在50人，人均工资2万元/月，总的成本在1000万左右。银行在前期的技术开发成本投入也有几百万。 2015年7月底，爱钱帮宣布介入徽商银行直销银行“徽常有财”，以“银行资金存管+余额理财”的模式合作。 在2015年7月初，积木盒子也启动了在民生银行的资金存管。不过，积木盒子的资金存管比其CEO谢群预想的要晚了几个月。“我们都花了很长时间来联合开发这个系统，原计划到2015年3、4月份就可以完成，最后拖到了7月才正式接入。”谢群对本报记者称，积木盒子与民生银行开始因为资金存管业务正式接触是在2014年10月份，到正式接入经历了9个月时间。 谢群告诉记者，在与民生银行的联合开发过程中，其人员配置峰值是三四十人，产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、全部的交互设计等相关人员期间都会涉及。 其次是接入过程中付出的成本。“接入银行系统后，自己网站的投资流程都要跟着调整，系统也要根据新的情况不断调整，切换系统之后，更大的成本就是用户流失的成本。”王吉涛称。 培养用户新的使用习惯是一个长期的过程，新的系统要重新实名开立银行账户，同时操作流程也会有变化，学习和接受都需要一个过程。 第三是接入银行资金存管后的成本。对于P2P资金存管，各家银行涉及的标准及收费模式有所不同，成本也因平台不同而各异。 《指引》规定，存管人根据存管金额、期限、服务内容等因素与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。 据本报记者了解，银行目前的收费模式有几种，一是缴纳保证金，一般针对上百万级别，这意味着P2P要做资金存管首先得有一笔百万级资金存在银行;二是年费+交易笔数费率，根据各家平台的交易规模以及活跃度来收取。例如，年费低但交易笔数费率高，这适合规模小交易不活跃的P2P平台，年费高+交易笔数费率低，这适合规模大并且活跃的平台;三是按规模收取费率。 费率方面，一家股份制银行资金托管部门人士对《第一财经日报》记者表示，万几到千几都有，会根据平台情况来确定。目前市场上费率一般在2‰~3‰，与第三方支付费率并无太大差别。 联合存管或被弃 小平台何去何从 降低资金存管门槛，“第三方支付+银行”的联合存管模式被寄予期望。 如果资金存管能够接受“第三方支付+银行”的联合存管模式，这个门槛就不高了，现在大部分的P2P平台是通过这种模式，联合存管模式意味着已经接入第三方支付的平台都可以接入资金存管，而第三方支付门槛相对于银行而言会低一些。 然而，《指引》明确指出存管银行对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，同时不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。 “事实上小平台风险大，又不能实际解决政府关心的在消费领域新增贷款的问题，他们实际只是在做资金搬运工，会加大系统风险和风险传导，监管当然不能放过通过所谓联合存管，用第三方的方式绕过监管，一定是要求与银行直联的存管方式。”胡宏辉表示。 王吉涛则表示，从今年实践来看，银行对直连方案热情不高，如果过于严厉的方案无法在银行积极性和网贷机构合规性方面找到平衡，对行业影响较大。 同时，除了硬性的“高门槛”，账本之外还有银行接入的“软门槛”。银监会要求，存管人对申请接入的网贷机构，设置相应的业务审查标准。 “监管下来了，肯定还是会对P2P平台有所筛选。最基础的条件是要符合监管要求，业务合规方面系统将提出相应要求，同时对平台资金管理、股东背景等会综合衡量。”上述股份制银行资金托管部门人士称，对于很多P2P而言，光股东背景就难以理清楚，这类P2P接入银行资金存管就存在阻碍。 与积极的中小银行相比，大行尽管表态会布局P2P资金存管，不过积极性并不高。一位国有大行人士对本报记者表示，大行积极性不高，主要还是担心P2P风险事件对银行的声誉影响，尽管目前监管已经征求意见，还是需要对行业看清楚才会接。 不过，为了打消银行对声誉风险的担忧，《指引》规定，存管银行不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人(网贷平台)故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担。担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。 同时，《指引》也要求在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。 PPmoney分析称，尤其是逾期率、不良率两项指标，直指网贷平台的风控水平与资产质量，一旦按照监管要求公开披露，将在业内产生进一步的优胜劣汰，逾期率、不良率高企的中小平台，将在获客方面面临巨大挑战，乃至被淘汰出局，而逾期率、不良率处于合理可控范围内的平台，将进一步获得市场认可。 银行资金存管这一监管举措，无论从成本还是门槛来讲，都会给一些小平台造成压力，如果18个月过渡期内没有接入银行资金存管，意味着将不被承认是合规的P2P。 而P2P资金明确银行存管之后，P2P与银行的合作正在加速，银行亦不乏排队签约的P2P平台，然而相对于此前相关数据统计的2600多家P2P平台而言，能够真正接入的平台仍然凤毛麟角。 根据记者不完全统计，尽管目前和银行签订资金存管协议的P2P平台已经超过100家，不过仅30余家P2P真正接入银行资金存管系统。 ...

虚假资料贷款、暴力催收、10倍高息、校园裸条、违规推广等等个人网贷乱象伴随借贷宝出没，引起社会强烈反响，昨日，重庆出台八项负面清单，规范校园贷行为，剑指引起校园贷乱象源头之一借贷宝，借贷宝个人网贷受挫，今日借助媒体发文转向企业网贷，希望扭转形象，以下为借贷宝借助某媒体发布的讯息： “街边小摊，注册送礼”是国内许多互联网产品都采用的推广方式。日前，上线满一年的借贷宝宣布个人版地推已经完成历史使命，重心将全面向企业版推广升级。“针对个人版地推的游击战正式结束，接下来是企业版推广集团战。”借贷宝副总裁翁晓奇讲到。 去年8月8日开始，借贷宝开启全国推广，“20亿大推”的消息横扫社交网络，无数人自发加入到这场病毒式营销中，有的利用社交平台“拉上好友抢现金”，有的在街边支起小摊进行推广，一时蔚为壮观。 彼时，借贷宝的计划是，从无到有，以最快的速度完成社交金融“人脉积累”第一步的生态战略布局。“原本是计划2年时间达成1亿注册用户量的，通过全国地推的人海战术，这一战略计划已经提前超额完成。 借贷宝近日公布的周年数据显示，平台注册用户已超过1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。 在互联网社交金融领域，借贷宝用户注册数量一骑绝尘。即便放在中国所有的社交平台上来看，借贷宝第一年的用户注册量以及增长速度也可以跟当年微信、微博的创世元年比肩，所以有业内媒体已经将借贷宝作为社交软件排在微信、QQ、微博和陌陌之后，排名第五。 “经过一年的超速发展，前一阶段的任务已经超额完成，借贷宝已经基本建成了自己社交金融生态，下一阶段的工作重点是继续深耕，而企业版将是我们的重要抓手。”翁晓奇指出。 企业员工之间有紧密的日常交往，在社交属性上能够自成体系，借贷宝期望通过B端发力，形成用户群集效应。 “借贷宝企业版”的商业模式主要是借助企业与员工这一天然的“熟人关系”，搭建规范化融资通道，合法合规地把企业融资需求和员工理财需求有效对接，银行等金融机构则可借助平台的数据沉淀，以员工为“信用审查员”，观察其对企业的投资意愿及企业的还款行为，对企业的经营状况和还款能力加以判断，进而向企业放款。企业使用企业版，可以获得远低于社会融资成本的资金，同时也相当于是为员工提供更可靠更高息的理财产品。员工根据对自己企业偿债能力和信用的判断，自主投资。在这个模式下，员工与企业，甚至背后的金融机构将结成“利益共同体”，共享企业未来的发展红利。 据悉，借贷宝企业版于今年4月份正式发布，目前已有过万家企业进驻。“我们准备再拿出20亿的预算，争取在第二个战略阶段完成100万个企业用户的入驻。我们期待通过我们的探索，可以让中小企业融资难、融资慢、融资贵的问题得到彻底的解决，而这将是具有划时代意义的创举。”借贷宝副总裁翁晓奇说。 ...

网络借贷资金存管新规令第三方支付公司面临出局可能。不过，一些地方政府早前已开始试点类似银行+第三方支付的合作模式，昨日，记者从相关人士处了解到，此前北京地区开始推进的北京网贷存管通暂不会受到新规影响。 银监会日前发布的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称“征求意见稿”）指出，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。不过，包括汇付天下、中金支付等多家第三方支付公司均已与多家银行开展合作推行此类资金存管模式。 由北京市监管层推进的北京网贷存管通，由银行负责为网贷平台的用户交易资金开立专属账户，支付公司提供支付通道，不少市场人士认为这也是银行+第三方支付合作模式。北京网贷存管通相关人士表示，北京网贷存管通不是银行+第三方支付模式，是一个网贷行业的过渡性安排。 对此，作为北京网贷存管通技术系统及运营服务方的懒猫联银CEO许现良解释称，北京网贷存管通是北京网贷监管模式“1+3+N”的重要一环，并不是单纯的银行+第三方支付模式，是互联网金融专项整治行动过程中的一个过渡性产物，产生的背景在于95%以上的现存网贷平台无法接入银行资金存管，它的重点在于“风险监控”，而非“资金存管”。 据了解，银行+第三方支付合作模式分为两种：第一种是“联合存管”，银行仅负责开立网贷平台用户资金专用账户，出借人和借款人的交易结算资金账户是以第三方支付名义开立的；第二种银行负责资金存管，自主开发和运营资金存管系统，支付公司仅提供跨行支付通道。 ...