地产中介员工近期最主要工作就是整改和培训，而记者此前添加为微信好友的一位中介公司员工更是将其朋友圈中近期有关房源、房贷的全部业务信息删除。 关于楼市相关贷款，你了解的虽然多，但还不一定是全部。 据记者了解，除了常规的房贷业务以外，“寄生”于楼市的贷款业务还有很多，其中最赫赫有名的自然是已经被监管部门明令禁止的首付贷，而赎楼贷也成为了部分中介公司的新宠；此外，月供贷（也被称为按揭放大贷）的资金投向虽然不是楼市，但是其客观上给房贷客户“加杠杆”，导致客户月供金额短期内激增，而且在某些违规中介眼中，月供贷的资金用途更是不受限制的，甚至可以用于置换首付款中的“过桥资金”。 不过，部分从业者已经感受到了楼市以及相关贷款业务面临严格监管的风向。记者走访发现，地产中介员工近期最主要工作就是整改与培训，而记者此前添加为微信好友的一位中介公司员工更是将其朋友圈中近期有关房源、房贷的全部业务信息删除。 月供贷年利率接近10%，贷款期一般不超过三年 据记者了解，对于贷款购房者“加杠杆”的现象不仅是集中在首付阶段，在贷款购房人完成交易后的每月还款环节，也有专门的信贷产品跟进放贷，美其名曰月供贷。 所谓月供贷，是指针对在银行按揭买房、买车的客户或者是已经把房产抵押给银行贷款的客户提供的信用贷款。这种贷款无抵押无担保、但利率显著高于房贷利率。 “月息为0.8%，两个月内征信查询次数不超4次”，北京地区某担保公司业务员英子（化名）表示，“房贷还款半年以上就行，如果第一次申请被拒绝，一个月后可以重新提交申请。” 记者调查发现，月供贷的贷款额度与月供金额和时间有关：月供6个月最高可以申请月供金额30倍的贷款，月供1年以上，则最高是45倍。同时，银行一般对于月供贷的上限做出了限定，多数银行最高为30万元，也有部分银行最高可以贷款50万元。英子给出的价格与市场均价相差不大，本报记者询问多家公司后发现，月供贷的月息在0.75%-0.9%之间，折合成年化利率大致在10%上下。 此外，月供贷的最长贷款期限通常只有3年，再结合其远高于房贷的利率来测算，顶格贷款的借款人短期资金压力是相当大的。 以贷款100万元、30年期，月供约5000元为例，按照目前房贷审批环节的要求——月供最高不超过其月薪的50%来看，贷款人收入在一万元以上即可。如果其申请三年期10万元月供贷，其每月还款超过3500元；如果按照月供的45倍顶格贷款，其每月的还贷压力将上升至8000元，再加上原本的5000元房贷月供，月还贷压力将上升至13000元左右，而且这种局面要持续三年时间。 “从银行的角度来讲，月供贷主要是针对在其他银行有住房按揭贷款的客户量身定制的信用贷款业务，实际上是银行希望‘挖角’其他银行已经审批过的优质客户，从而推销信用贷款业务”，一位股份制银行人士对记者表示，“虽然月供贷业务属于信用贷款，无需进行房产抵押，但是由于购房人在贷款审批时已经进行了筛查，信用资质还是普遍比较好的，而且，银行对于月供贷的资金投向是有要求的，主要满足购房人装修、培训等消费金融需求。” 不过，在某些违规中介眼中，月供贷的资金用途更是不受限制的。某担保公司业务员明确对记者表示，“月供贷不会限制您的资金用途”，“如果已经缴纳的房屋首付中有短期借款或高息借款，也可以用月供贷将其置换出来”。 此外，有业务人员在社交平台表示，其能协助办理的月供贷“范围更广”——月供仅一个月也可以申请月供贷，甚至于刚买的房子还没有开始月供也可以申请。本报记者注意到，最近一个月，有3名客户通过该社交平台预约其服务。 赎楼贷利率居高不下，年化18%是起步价 在楼市相关贷款中，被银行冷对的赎楼贷业务正在被一些线上、线下的中介平台热捧。 赎楼是二手房交易中的常见术语，意为付清卖方房产的抵押贷款本息并注销抵押登记，将房产证赎出；房产证赎出且抵押登记被注销后，视为赎楼完成。而卖方为了赎楼申请的借款，则被称之为赎楼贷，这种方法也在客观上规避了监管部门对于转按揭的限制。 由于赎楼贷手续比较复杂，商业银行和客户对于此项业务兴致都不高。一家曾在部分区域推出过赎楼贷的股份制银行的信贷人员对记者表示，目前该行已经没有此项业务，与抵押房产相关的业务主要剩下房产二次抵押贷款，贷款资金投向主要是生产经营或资金周转，与房产交易无关。 不过，一些线上、线下的中介平台对于赎楼贷热情高涨，尤其是在目前首付贷被叫停的背景下，赎楼贷甚至成为部分中介的“拳头产品”。与一般银行业务规则不同，在这些中介平台申请“赎楼贷”的客户通常不需要提供担保，提交申请材料后1天至3天内就能审核完毕。 在一家线上中介平台，赎楼贷产品被形容为“利率超低，零手续费”，实际月利率为1.5%，其额度最高更是可以达到300万元。该中介以借款100万元，期限41天为例，分别测算了自己与某房产中介和某房产网站的收费标准，得出的还款总额分别是102.05万元、103.33万元和102.5万元。事实上，虽然年化利率达到了18%，但是该中介平台对于赎楼贷的收费还确实相对便宜。记者此前咨询另一家平台时虽然同样获悉，北京地区赎楼贷每个月的综合费用为1.5%，但是也同时被告知“借款期限超过30天的每10天收取0.5%的综合费用，不足10天按照10天计算”，而且买房人办理按揭贷款也必须在该平台办理，费用大概在3000元左右。而如果是在像长沙、苏州等二、三线城市，赎楼贷的综合服务费更高，月息大多在1.8%-2%之间。据本报记者观察，近一两年以来，赎楼贷的平均利率并未因为降息、降准或资金面宽松而明显下降。 此外，记者发现，部分赎楼的目的并非为了便于房产交易，而是为了提高估值重新抵押。 “去年下半年以来，一线城市房价快速上涨，部区域房产的升值幅度在30%以上，房主希望按照新估值向银行申请抵押贷款，因此急于偿还原有的按揭贷款或抵押贷款”，某担保公司的业务人员对本报记者表示。 监管部门对于赎楼贷等楼市“寄生贷”的监管目前也趋于严格。据媒体报道，日前由广东省住房城乡建设厅会同多个部门联合制定的《广东省房地产开发企业和房地产中介机构从事互联网金融业务风险专项整治工作实施方案》正式公布，根据上述方案，重点整治的对象包括：房地产开发企业、房地产中介机构利用互联网从事金融业务、与互联网平台合作开展金融业务及以“股权众筹”等名义从事非法集资活动，包括房地产开发企业开展“垫资”、“首付贷”性质业务以及违规开展众筹炒楼业务，房地产中介机构通过互联网平台、关联公司或第三方金融机构等为交易双方提供“赎楼贷”、“尾款贷”以及“首付贷”等产品。 记者近日走访北京市多家地产中介门店注意到，地产中介员工近期最主要工作就是整改各类不合法合规的宣传板、宣传单，以及对员工进行培训。记者此前添加为微信好友的一位中介公司员工更是将其朋友圈中近期有关房源、房贷的全部业务信息删除。 ...
整个中国的阶层，究竟是依照什么来划分的？为什么很多人勤勤恳恳，但是永远都是穷人？为什么“资本收入”永远都大于“劳动收入”？为什么有人的财富增长那么快？ 明白真正的“赚钱的逻辑”之后，你就一目了然！ 1、资本 首先，我们先来了解一下什么是“资本”。“资本”仅仅是指钱吗？不是。资本是对资源的“支配权”，通过资源支配带来更多的支配权叫“资本运作”，通过“资本运作”优化和配置社会财富，实现社会效率的最大化就是“资本运作”的社会价值。 因为资本有趋利性和增值性，追求利润最大化。这就会促使社会资源的配置朝着效率、效益最大化的方向上行。社会资源将依次流入最有效率的国家和地区、最有效率的产业、最有效率的企业、最有效率的项目、最有效率的个人。资本的逐利促进资源的优化，资源的优化顺势产生新的资本，并且不断产生新的机会，如此一边循环一边膨胀。 比如，在物理学上，石墨与金刚石是同素异型体，它们都属于碳元素形成的单质，但是物理性质大不相同，价值也天壤之别，就是因为他们的组成结构不同而已。 所以资本思维的精髓是结构重组。即对资源的分子进行时空和结构上的调整，从而产生由“石墨”到“金刚石”的增值效果。宏观方面的资本运作是对全社会的资源重组，比如中国的国企重组，将大大改变中国经济的结构，提升整个社会的运作效率。 2、资本思维 在此基础上，我们再来了解一下“资本思维”。在物理学上“杠杆”的作用是利用“力臂”将“力量”放大，从而可以翘起更大质量物体。经济上多了这一根杠杆，其活动空间和灵活性都大大增强，这也叫“资本思维”。今后的中国人必须深刻理解和运用“资本思维”这个工具。 3、三种角色 今后的社会，将只有以下三类人： 第一，资源者（工薪阶层）。他们是资源的最直接拥有者，依靠出卖自己的资源生存，例如农民靠耕地、工人靠体力、医生靠技能、作家靠写作，还有老师律师等等。 第二，配置者（企业家）。资源是谁的不重要，关键要有资源配置权。这类人依靠配置资源挣钱，从事资源的投入-整合-运营-产出工作，以企业家为主，创业者也属于此类。 第三，资本家（金融家）。金融是社会食物链的最高环节，他们离资源最远，但是所有资源却统统归他们掌控，他们只躲在幕后玩操作游戏。比如孙正义投资马云，阿里巴巴上市使他大获成功。资本家无国界，他们可以控制全球资源流向；可以通过金融体系支配大量别人的资产。 欢乐颂里的安迪就是金融家，策划大并购 所以，一个社会的资源名义上都是资源者的，实际上都是资本家的。看一个人能量多大，关键是他能配置多少资源。 按照这三种不同性质的角色扮演，今后的个人怎样获得财富？无非只有三条渠道：出售资源、配置资源、掌握资本。 （1）资源者（工薪阶层） “资源者”通过出售自己资源生存，也就是资源者的技能，即：时间+体力，这也是社会上分布最多的人群。 所以一般普通人只能找一家企业工作，出售自己本身换来财富。然而普通人的时间、体力都是相差无几的，他们能够出售的资源都是差不多的，于是为了让自己的资源卖上好价钱，就只能提升自己的技能水平和熟练水平。 这时一个普遍的做法就是读书，这就是为什么父母们都希望自己的孩子好好读书，为什么清华北大的毕业生一般会比没有文化的人起薪高一些。 但是现在文凭带来的技能差距差别越来越小，一个普通的一本学生和二本学生已经没有什么本质的差别，反而不如蓝翔挖掘机学的好的人附加价值高，这是因为前者数量多，后者数量少，而且后者更加注重实践，供需关系决定了资源的价格，因此读书无用论早就开始流行。 所以，如果你只是一个普通人，要么通过读书获得更高、更稀罕的的技能价值；要么通过爱思考、会做人、大量实践提高自己实践能力。 另外，对于“资源者”来说，还有天生稀罕资源，比如外貌。长的好看的普通人，可以在日常的婚配、工作、生活中获得很多额外的财富；如果长的好看再加上运气好就可以进入演艺圈，成为明星之后自己的资源就成了稀缺资源，资源的价格远远高于一般人。 但是这类财富，可遇而不可求，只能靠运气。因此这个群体的绝大部分人都是社会的最底层，他们勤勤恳恳、任劳任怨，只为了能讨好领导或者老板，从而每月多领那么一点工资。当然他们也无需承担什么风险，生活最安逸。所以马云说那些月收入2——3万的人生活是最幸福的，就是基于这个角度考虑的。 在中国的安徽、河南以及很多北方落后地区，依然还在遵循这种思维：父母总希望孩子能够找到一份好工作，使自己的劳动力更加值钱。不过，这种“雇佣”关系越来越不适应未来社会的发展，无论你是什么角色，必须学会主动解决问题，否则你存在的价值会越来越小，因此笔者认为工薪阶层很快将成为社会的最底层。 （2）配置者（企业主） 这种人不是资源的直接拥有者，他们往往通过脑力去设计资源的配置，通过优化资源去赚钱，企业家就属于这一类。 在奴隶社会最重要的生产力要素是“人力”（即：奴隶）；封建时代的最重要的生产力要素是“土地”，而资本时代最重要的生产力要素是“资本”，资本的本质就是资源的配置。 从定义上来讲，企业家是从事资源的组织、管理并承担经营风险的人。企业家的收入跟他配置的效率成正比，上不设限。但同时也要为自己的资源配置承担风险，下限就是破产。 为什么很多人想去创业呢？就是因为他们想从第一类人努力攀爬到第二类人。一旦从“资源者”升级到“配置者”，就意味着不用再出卖自己的技能，而是开始经营自己的思想和智慧，人身和经济都实现了自由，从而实现人格上的自由。 但是并不是所有的“资源者”都适合去创业。他们要具备一定的文化、眼光、魄力、创新力、机遇和资本。配置者是一个社会最重要的群体，他们的素质和数量决定了一个社会的资源配置效率，代表了生产力水平。配置者非常需要创新精神，所谓创新就是他们对新产品、新市场、新的生产方式、新组织的开拓以及新的原材料来源的控制调配。 这里我们需要提到中国企业家的更新换代。30多年前，中国开始第一次改革开放，那时整个中国百废俱兴，当时的大环境就是最好的机遇，只要大胆出来闯荡的人，即使没有文化、没有见识，都成了企业家，这是当时的环境造成的。 而如今，中国进行改革开放的深化，这个时候的中国已经发生天翻地覆的变化，此时也对企业家的素质提出了更高的要求。比如在欧美和日本，企业家始终是社会的精英阶层才可以担任。而接下来的中国，如果没有一定的文化素养、理想追求，以及对创新的深刻理解，很难再成为社会的“配置者”。因此，中国的企业家正在更新换代，一些90后创业者纷纷走近我们视野，很多老的企业家也自愿退出历史舞台，这是时代的发展，也是一种必然。 观察一下周围，几乎每个人身边都有创业的经历，创业更是一场修行。创业者是链接上层和下层之间的桥梁，是整个社会的中流砥柱。它们加速了社会财富的流通，我们应该向每一个创业者致敬。 （3）资本家（金融家） 这个社会的财富，看似是属于分散的“资源者”的，实际上却是归“配置者”享用的。但在本质上，全部是属于资本家的！ 这是一个非常残酷是事实，我们今天却把它说穿了。 资本家的定义是：以资本运作为业的人。第二次工业革命后，掌握了科技与运用的企业家们，能迅速的积累起巨额的财富，他们的企业对一个国家产生极大的影响，这些企业组成了这个国家的经济命脉，企业为了获得高额利润，通过相互协议或联合，对一个或几个部门商品的生产、销售和价格进行操纵和控制，于是形成了垄断，而这时的“企业家”开始坐在了幕后操纵这一切，演变成了“资本家”。 “资本家”跟“企业家”的最大区别是：资本家不直接参与企业的经营和管理，而是在幕后操纵企业宏观思路，企业的产品是各类快消品，而资本家的产品就是各个企业。通过投资、入股、并购、重组的方式，将一个企业的未来把控到自己手中，孙正义投资了马云，成全了阿里巴巴，马云就是企业家，而孙正义就是资本家。孙正义手里有N个马云，成了日本首富。再比如巴菲特专门坐在老家做投资操纵他的布局，他也是资本家。 美国是自由市场经济，但是为什么叫“资本”主义社会呢？而不叫“自有市场主义”社会呢？因为在这样的社会，“资本”是度量和决定一切的标准。如果你有了1亿元的资本，你可以花一千万雇上这个国家最聪明的一批人，把你的资本从1亿变成2亿，你躺在床上就赚了九千万。而这一切，只因为你在从事资本运作，你只需要够聪明和有魄力，不需要有力气、不需要花时间、更不需要长得漂亮。 我们需要明白的是：第3种人赚的钱就比第2种人多，第2种人赚的钱比第1种人多。因此，第1种人在努力进化到第2种人，而第二种人在拼命进化到第3种人。 因为中国建国时期就消灭了资本家，所以中国天生具有资本的人是极少的，大部分第3种人都是从第1种人或者第2种人进化过来的，虽然目前这种进化已经越来越难了，但还不是没有希望，因为以后会更加的困难。这就是阶级的固化，阶级间流动的减少。 每个人都在玩命探索的方法，有的人成功了，有的人失败了。原因就只有两点：你的头脑有多聪明？你有多大魄力？剩下的就是看机会。 既然阶层已经固化，那么还有打破的希望吗？当然有！ 笔者不是很同意最近流传的一些文章，他们把社会描述的越来越绝望。但是实际上，今后的社会是全开放的，资源流动的会越来越快。任何一个人都可以从身边流动的资源进行取用，然后盘活！ 比如如果你一个普通人（工薪阶层），有一天你忽然想到了一个可以改变世界的idea，那你要问自己，你有没有这个资金去运作这个idea？如果没有，是不是可以把它表达出来，找有兴趣、有钱的人（资本家）来投资你去做呢？只要这个想法是合理的，自然就会有人赏识，然后你就成了第二种人（企业家），从而支配一群人去实现你的梦想，同时你也在为大家实现梦想。 所以：第一步，你要进行资本积累，你愿意打工也好，愿意自己做产品也好（有的人就自认为在创业了），先完成资本积累。这一步最重要，上班、摆地摊、开淘宝、做网站、做APP、炒股票、海外代购、开设计工作室、卖肉夹馍、给幼儿园摄影的等等等等，一句话，这步就是出卖你的个人资源，就看你卖不卖的上价了，多学习吧，即使不为了文凭；多辛苦吧，只要不是出卖健康。 第二步、善用资本，用资本赚钱。怎么用资本赚钱？问你们个问题你们就明白了。如果你家开了个小饭店，每个月能赚1万，但是需要个厨师。你自己炒菜水平很高，如果自己当厨师，饭店每月净赚1万；如果雇佣一个厨师，每月花8千，饭店净赚2千。你怎么选择？ 答案：雇一个厨师！这样你只要能用每月一千利息的贷款，再盘下一个饭店，那个饭店也能净赚一千了。而你，只需要这样盘下100个饭店，每个月就能净赚10万，而你这时，却在国外旅游，成了第3种人。 很多人一直在打工，他们没有成为第3种人，很好理解。就是因为：他自己做厨师，自己妹妹做服务员，自己的老妈管收银，仅此而已。所以，以后问自己怎么成为第3种人，就是一句话：“不要自己炒菜，雇一个厨师”。如果能用资本去赚1块钱，也比用出售自己的体力赚100块钱更符合金融思维。 另外，聪明与资本，如果你只具有其中一点，记得，要找只有另一点的人去合作，他们也在等着你！ 4、普通人的提升 同时，再强调一点，如果你是个普通人，或者自认是个普通人，但是又有上进心，不如务实一点，脚踏实地的往前走。 曾经有个公司的公关部经理，打开她的博客，已经更新了500多页，有2000多个帖子，全部都是每天她自己做口译练习的文章，她坚持做这件事已经快10年了，非专业出身的她因为爱好英语而一直努力。 她说，10年前，她曾经看到一份调查报告，一个人如果要掌握一项技能，成为专家，需要不间断地练习10000个小时。当时她算了一笔账，如果每天练习5个小时，每年300天的话，那么需要7年的时间，一个人才能掌握这项技能。她说：“幸运的是，我知道自己想掌握什么技能，我只需要立马投入干起来就行了，我没有5个小时的时间，我每天只能学习3个小时，现在已经快10年了，我觉得自己差不多已经掌握了这个技能吧。” 再比如，披头士乐队在成名前已经参加过1200场演出。可是为什么你做了10年公务员还只是一名小职员？为什么在家里做了7年的饭，没变成特级大厨，反而发现婚姻到了7年之痒呢？ 那是因为，你没有投入精力和热情来练习一项技能。每天上班只是看报纸、上网、应付各种琐碎任务，刷朋友圈，浏览那些看似丰富却无价值的信息，每天做饭只是为了让家庭正常运转，并不用专业的眼光看待这件事。 不要再哀叹大学毕业之后专业就丢了。如果从初中开始算起，12年的学校教育，就算每天学习一门技能2小时，一年300天，你也只有7200小时，还有2800小时的缺口；就算你毕业后每天坚持练习1小时，你需要10年。 为什么理工科的人更容易成功？只要他们毕业后专业对口，还是做的那点事，那么他们就等于1天8小时都在练习。这2800小时，只需要1年多就填补了。可我们很多人，工作的内容并不是在练习技能，大部分是应对琐碎的人和事，实际上，是在荒废人生。 也许你会说，我是平凡人，我不想成为什么家，只想安安分分过日子。那只是你的错觉，时间在流逝，你每天重复重复再重复的那些行为，就是在塑造你，你不想成为什么人，可是你注定会成为什么人。 每天5个小时，如果你是用来看韩剧、翻手机、玩游戏，那么7年后，你会变成一个生活的旁观者，你最擅长的就是如数家珍地说起别人的成功和失败，自己身上找不到任何可说的东西。 花1分钟想一想，曾经最想做的事情是什么，然后每天去做这件事。7年后，你会发现你已经可以靠这件事出去混饭吃了。 哪怕你喜欢逛街呢，你规定自己每天逛街3小时试试？可能一开始你觉得很高兴，每天如此，你会发现无聊。再坚持下去，你就开始琢磨了，我逛街还能发现点什么？还能搞出点什么花样？坚持下去，7年之后，你可能会成为时尚达人、形象设计专家、街拍摄影师、服装买手…… 生命中下个7年，下个10000小时，你打算怎样度过？ ...
创业企业Affirm主要为消费者提供在线金融服务，近日这家公司宣布获得来自摩根斯坦利Morgan Stanley的1亿美元注资。 鉴于今年实现贷款量同比翻三倍的计划目标，Affirm决定利用上述这笔资金继续扩充线上线下的消费者终端金融产品和服务销售。 相比于传统的金融产品，Affirm的服务更加直接透明，用户甚至可以通过分期方式购买平台产品。与传统的FICO评分模式不同，Affirm利用先进的技术手段，通过对多个信息源内容的辨识实现对贷款人的资质和信用审查，大大扩充了平台的服务人群基数。 如今，Affirm共与750多家商家合作，为消费者提供灵活便捷的分期支付服务。信用卡透支常常会产生利息以及其他许多意料之外的费用，而这些问题在Affirm都是不会出现的。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线...
17日,济南市政府发布了《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》及其系列分领域文件,集中力量对P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务、互联网金融领域广告等领域展开重点整治。“校园贷”“首付贷”“众筹买房”等新兴违规互联网金融工具都将被整顿。 互金整治，校园贷是重点。 近年来,网贷行业爆发了一系列风险事件,严重损害了投资者合法权益。特别是网贷渗入到校园内,造成不良影响。 此次《济南市P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中明确提出,对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。 记者了解到,在P2P网贷不得触及业务“红线”,即设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等。 严禁“首付贷” “一成首付”“1万首付买房”成为不少楼盘吸引关注的噱头。因传统银行不能发放首付贷款,一些房地产网、房地产商甚至中介于是借着互联网手段,推出首付贷业务,有的贷款利率高达6%。 《济南市房地产领域互联网金融风险专项整治工作实施方案》明确提出,严禁“首付贷”,房地产开发企业、房地产中介机构没取得相关金融业务资质,不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务；不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作,利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务；取得相关金融业务资质的,不得违规开展房地产金融相关业务；不得利用互联网等方式从事非法集资或变相吸收公众存款等违法活动；不得开展“首付贷”性质的业务；房地产中介机构不得侵占或挪用房屋交易资金。 同时,对网络上兴起的众筹买房,也要严格监管。 严防新e租宝 此前爆发的e租宝案件让公众意识到股权众筹平台潜在的风险隐患。 此次《济南市股权众筹风险专项整治工作实施方案》提出重点整治八种情形:互联网股权融资平台(以下简称平台)以“股权众筹”等名义从事股权融资业务；平台以“股权众筹”名义募集私募股权投资基金；平台上的融资者未经批准,擅自公开或者变相公开发行股票；平台通过虚构或夸大平台实力、融资项目信息和回报等方法,进行虚假宣传,误导投资者；平台上的融资者欺诈发行股票等金融产品；平台及其工作人员挪用或占用投资者资金；平台和房地产开发企业、房地产中介机构以“股权众筹”名义从事非法集资活动；证券公司、基金公司和期货公司等持牌金融机构与互联网企业合作,违法违规开展业务。 《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》全文 济南市通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案 为有效贯彻落实党中央、国务院决策部署，做好济南市通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务(P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付另有规定)风险专项整治工作，根据《山东省通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作实施方案》和《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》，制定本方案。 一、工作目标和原则 按照业务定性要准、整治责任要清、整治措施要实的要求，坚持防治结合，通过督促整改一批、取缔关停一批等整治措施，鼓励和保护有益的创新，形成正向激励机制，正本清源。同时建立健全行业奖惩机制、举报机制、信息披露和投资人保护机制，实现规范与创新并重，促进行业良性发展。 坚持“实质穿透、明确职责分工，全面覆盖、实施分层整治，整治并举，建立长效机制”的工作原则。采取“穿透式”监管方法，实现风险全面整治和监管全面覆盖，防范监管套利，消除监管真空。 二、整治重点 (一)具有资产管理相关业务资质，但开展业务不规范的各类互联网企业。 重点查处以下问题：一是将线下私募发行的金融产品通过线上向非特定公众销售，或者向特定对象销售但突破法定人数限制。二是通过多类资产管理产品嵌套开展资产管理业务，规避监管要求。三是未严格执行投资者适当性标准，向不具有风险识别能力的投资者推介产品，或未充分采取技术手段识别客户身份。四是开展虚假宣传和误导式宣传，未揭示投资风险或揭示不充分。五是未采取资金托管等方式保障投资者资金安全，侵占、挪用投资者资金。 (二)跨界开展资产管理等金融业务的各类互联网企业。 重点查处以下问题：一是持牌金融机构委托无代销业务资质的互联网企业代销金融产品。二是未取得资产管理业务资质，通过互联网企业开办资产管理业务。三是未取得相关金融业务资质，跨界互联网金融活动(不含P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付、资产管理业务)。 (三)具有多项金融业务资质，综合经营特征明显的互联网企业。 重点查处各业务板块之间未建立防火墙制度，未遵循禁止关联交易和利益输送等方面的监管规定，账户管理混乱，客户资金保障措施不到位等问题。 三、职责分工 成立市级专项整治工作机构。在济南市互联网金融风险专项整治工作领导小组的统一领导下，由市金融办、人民银行济南分行营业管理部共同牵头，山东银监局、山东证监局、山东保监局、市工商局、市公安局、市经信委等有关部门参与，成立济南市通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作小组，负责统一指导、推动全市通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险专项整治工作。专项整治工作组办公室设在人民银行济南分行营业管理部，负责专项整治日常工作。各县(市)、区应结合各自实际，建立相应组织协调机制，组织好本地区开展专项整治工作。 县(市)、区人民政府：要全面掌握各类企业通过互联网跨界开展资产管理等金融业务的专项整治情况，督促当地金融办(地方金融监管局)与相关金融管理部门当地派驻机构共同承担整治任务，并督促当地工商、公安等部门积极配合做好整治工作。 金融办(地方金融监管局)：利用各类举报信息或建立举报信息平台，汇总各方面关于互联网资产管理等跨界金融活动的信息；参与对涉嫌违法违规的信息进行业务性质界定。 人民银行分支机构：积极配合当地金融办(地方金融监管局)做好信息摸查工作。根据排查信息，牵头组织对涉嫌违法违规信息的业务性质界定等相关工作。对通过互联网开展资产管理和跨界从事金融业务中，界定为通过互联网从事非银行支付业务，以及嵌套关系复杂、职责难以界定的业务，承担牵头整治责任。 银监会派出机构：积极配合当地金融办(地方金融监管局)做好信息摸查工作，参与对涉嫌违法违规的信息进行业务性质界定。对界定为通过互联网开展银行理财、信托理财、消费金融、金融租赁以及其他基于借贷关系的金融活动，承担牵头整治责任。 证监会派出机构：积极配合当地金融办(地方金融监管局)做好信息摸查工作，参与对涉嫌违法违规的信息进行业务性质界定。对界定为与证券、期货、基金类的机构以及已在中国证券投资基金业协会登记的私募股权投资基金管理人相关的互联网金融活动，承担牵头整治责任。 保监会派出机构：积极配合当地金融办(地方金融监管局)做好信息摸查工作，参与对涉嫌违法违规的信息进行业务性质界定。对界定为与从事互联网保险相关的金融活动，承担牵头整治责任。 除上述牵头部门外，工商管理部门负责对相关机构违法广告行为进行整治，将相关企业、个体工商户和农民专业合作社登记注册信息提供给金融管理部门，金融管理部门与工商部门共同开展对以投资理财名义开展金融活动的整治。通信管理部门负责对相关部门认定存在违法违规行为的机构网站和移动应用程序依法予以处置，做好专项整治的技术支持工作。公安部门负责查处涉嫌犯罪案件，强化防逃、控赃、追赃、挽损工作，配合做好群体性事件的预防和处置工作。宣传部门和互联网信息办公室牵头负责专项整治工作的新闻宣传和舆论引导工作。住房和城乡建设部门等其他部门要与金融管理部门密切配合，共同对本行业的企业跨界开展互联网金融活动进行摸查取证、业务定性和督促整改，做好整治工作。 本方案不改变非法集资、非法证券期货活动现行处置机制安排，认定为非法集资、非法证券期货活动的互联网金融活动，仍按现行工作机制进行处置。 四、工作程序及时间进度 (一)信息排查。 此项工作由各级政府牵头组织开展，于2016年7月20日前完成。信息来源及排查渠道如下： 金融办(地方金融监管局)和有关金融管理部门：对外公布举报电话、传真、邮箱等信息，接收并汇总各方面举报信息，以及信息排查获得的涉嫌违法违规企业信息。对于跨地区经营的互联网金融平台，注册所在地和经营所在地的金融办和金融管理部门当地派驻机构要加强合作，互通汇总摸查情况。 工商管理部门与整治工作的相关牵头部门：实现工商登记信息的互联互通，牵头对本地区企业注册名称及经营范围中使用包含“交易所”、“交易中心”、“金融”、“资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、“投资管理”、“财富管理”、“股权投资基金”等字样的企业进行筛选。 通信管理部门：运用现代技术手段，挖掘可疑的企业信息。 住房和城乡建设部门等其他部门：对于房地产等重点行业企业开办的互联网金融平台，相关行业主管部门要积极配合摸查信息。 (二)职责界定。 此项工作由人民银行牵头组织，于2016年8月20日前完成。 成立界定工作组。市及各地由人民银行牵头，同级金融办(地方金融监管局)、银监局、证监局、保监局、工商管理局等互联网金融风险专项整治工作的相关牵头部门共同参与，分级成立“通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险界定工作组”，对排查出的通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务共同组织界定，并落实整治责任。界定工作中疑难问题，及时报市专项整治工作组办公室研究确定，必要时，报市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室研究。 界定原则。对通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务风险的牵头整治责任按以下原则界定：对持有金融业务牌照但开展业务不规范的，由牌照主管部门负责牵头整治；对不持有金融业务牌照，但明显具备P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付业务特征，或者以P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付为主营业务的，按照相关分领域的专项整治工作方案落实牵头整治责任；对不持有金融业务牌照，也不明确具备P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付业务特征，或者不以P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付为主营业务的，采取“穿透式”监管方法，综合资金来源、中间环节与最终投向等全流程信息，对业务实质进行界定，落实整治责任。 界定工作流程：金融办汇总各种渠道排查搜集的通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务信息，提交界定工作组办公室。界定工作组办公室收到排查信息后，按照前述界定原则进行初步界定，并形成初步界定意见，提交界定工作组会议进行审议界定。界定工作组适时召开会议，对界定工作组办公室提出的初步界定意见进行充分交流和审议，按照“全面覆盖、不留空白、友好协商、密切配合”的原则，协商确定整治责任，落实牵头单位和共同参与单位。 (三)清理整顿。 此项工作于2016年11月20日前完成。各有关部门对涉嫌违法违规企业开展集中整治工作，并向违法违规从业机构出具整改意见。对于违法违规行为情节较轻的，由牵头出具意见的部门督促其限期整改，整改完成前不得开展新业务；对于违法违规行为情节严重、涉嫌非法开展金融活动的，由牵头出具意见的部门责令其限期停止开办金融业务，工商部门依法吊销营业执照。通信主管部门根据整改意见对违法违规从业机构的网站及移动应用程序依法予以处置。公安机关结合整改意见依法查处相关从业机构及责任人。 对于嵌套关系复杂、职责难以界定跨界互联网金融风险，由人民银行牵头，同级金融办(地方金融监管局)、银监、证监、保监、工商、公安、通信管理等有关部门参与，组成联合整治工作组，在扎实厘清相关情况、查实违法违规事实真相的基础上，区别不同情况分别予以综合整治。 各有关部门应组织对各自负责领域的整治情况进行自查，将工作进展、疑难问题等情况及时向市专项整治工作小组办公室汇报。市专项整治工作小组办公室将加强对相关工作的督导，开展工作效果评估。对于整治工作好的经验做法，及时推广；对于整治工作落实不力、整治一批、又出一批的，应查找问题、及时纠偏，并建立问责和惩处机制。 (四)验收总结。 此项工作于2016年12月20日前完成。各县(市)、区专项整治工作组对本地区企业整治情况进行验收，组织起草各类企业通过互联网跨界开展资产管理等金融业务领域整治工作的总结报告，按时报送至市专项整治工作组办公室。 济南市非银行支付机构风险专项整治工作实施方案 为贯彻落实党中央、国务院及山东省决策部署，按照济南市互联网金融风险专项整治工作要求，做好济南市非银行支付机构(以下简称“支付机构”)风险专项整治工作，推动支付服务市场健康发展，提升支付行业服务质量和服务效率，切实防范支付风险，根据《山东省非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，结合济南市实际，制定本方案。 一、工作目标 按照安全与效率兼顾、鼓励创新与规范发展相结合、监管与服务并重、监管标准一致性的原则，规范支付机构经营模式，清理整治辖内从事网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等支付业务的无证机构(以下简称无证机构)，遏制市场乱象，建立监管长效机制，优化市场环境。促进支付机构坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，坚持支付中介的性质和职能，推动济南市支付服务市场健康发展。 二、工作原则 (一)高度重视，加强协调。 依据有关法律法规和规章制度，深入排查支付服务市场违法违规行为，全面分析市场乱象带来的风险隐患，开展专项整治。在市政府统一领导下，市支付机构风险专项整治工作组成员单位各司其职，做好济南市支付机构风险专项整治；各县(市)、区人民政府负责做好本地区支付机构风险专项整治。加强跨部门、跨区域合作，共同承担整治任务，共同落实整治责任，形成有效工作合力。 (二)突出重点，着眼长远。 坚持问题导向，集中力量对当前支付服务市场存在的主要风险开展整治，有效打击违法违规行为，确保取得实效。认真总结整治工作经验，探索建立长效工作机制。 (三)依法依规，维护稳定。 严格按照有关法律法规和规章制度，开展整治工作。根据人民银行济南分行统一安排，对人民银行总行下发的整治重点无证机构和辖内排查新发现的无证机构，根据其违法违规情节轻重和社会危害程度分类施策、分别处置。对涉及资金风险的，讲究方法节奏，稳妥处置风险，避免引发群体性事件。 (四)落实责任，信用约束。 对整治过程中发现的备付金管理薄弱、存在挪用备付金行为的支付机构依法从严、从重处理，严肃追究无证机构以及为无证机构违法违规活动提供通道或接口的相关支付机构、商业银行的责任。充分发挥信用约束作用，通过政府部门、行业协会等进行信息公开、公示，让无证机构一处违法、处处受限。 三、整治重点和措施 (一)开展支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治。 1.加大对客户备付金问题的专项整治和整改监督力度。一是强化客户备付金监测管理，及时预警客户备付金安全风险，加大执法检查中发现问题的整改力度。二是定期、不定期对支付机构的客户备付金安全性、完整性和合规性开展抽检、核查、整治，重点抽检业务不规范、风险问题较多且经营亏损较为严重的支付机构。三是因地制宜采取监管措施，对备付金管理薄弱、存在挪用备付金行为的支付机构依法从严、从重处理，对未尽职履责甚至与支付机构合谋的备付金存管银行，采取限期改正、警告、罚款、通报批评、暂停或终止备付金存管业务等措施进行处罚；强化备付金存管银行关于客户备付金损失的责任，必要时要提供流动性支持。 2.根据人民银行总行及济南分行工作安排，适时组织实施支付机构客户备付金集中存管制度。以保障客户备付金安全为基本目标，要求支付机构将客户备付金统一缴存人民银行或符合要求的商业银行，加强账户资金监测，防范资金风险。根据人民银行总行及济南分行安排，研究互联网金融平台资金账户的统一设立和集中监测。 3.根据人民银行总行及济南分行工作安排，逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出，降低客户备付金账户资金沉淀，引导支付机构回归支付本原、创新支付服务，不以变相吸收存款赚取利息收入。 4.督促支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行，实现资金清算的透明化、集中化运作，加强对社会资金流向的实时监测。根据人民银行总行及济南分行安排，组织支付机构将与银行多头连接开展的业务全部迁移到网络支付清算平台处理；逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式，确保客户备付金集中存款制度落地。 5.严格支付机构市场准入。按照总量控制、结构优化、提高质量、有序发展的原则，一般不再受理新机构设立申请，重点做好对已获牌机构的监管引导和整改规范。对于业务许可存续期间未实质开展过支付业务、长期连续停止开展支付业务、客户备付金管理存在较大风险隐患的机构，不予续展《支付业务许可证》。 6.加大违规处罚，严格支付机构监管。加大监督检查力度，严肃处理各种违法违规行为，依法撤销严重违法违规机构的支付牌照，维护市场秩序，保护消费者合法权益。 (二)开展无证经营支付业务整治。 1.排查梳理无证机构名单及相关信息。包括但不限于机构工商注册信息、客户或商户数量及分布、交易规模、业务模式，结算方式、资金规模、存放情况，与商业银行、支付机构合作情况，是否存在跨地区开展业务、层层转包业务、与其他无证机构合作情况，是否存在挪用、占用资金的可能，相关机构董事、监事、高级管理人员是否存在违法犯罪记录或其他异常情况。 2.根据无证机构业务规模、社会危害程度、违法违规性质和情节轻重分类施策。对于业务量小、社会危害程度轻、能够积极配合监管部门行动的无证机构，可给予整改期，限期整改不到位的，依法予以取缔；对于业务规模较大、存在资金风险隐患、不配合监管部门行动的无证机构，依法取缔。采取集中曝光和处理的方式，整治一批未取得《支付业务许可证》、非法开展资金支付结算业务的典型无证机构，发挥震慑作用，维护市场秩序。配合其他地区做好无证机构整治工作。 四、职责分工 在济南市互联网金融风险专项整治工作领导小组统一领导下，济南市金融办与人民银行济南分行营业管理部共同牵头负责济南市支付机构风险专项整治工作，共同承担整治任务，人民银行济南分行营业管理部、市金融办、公安局、工商局等单位成立济南市支付机构风险专项整治工作组，统一领导全市支付机构风险专项整治工作，办公室设在人民银行济南分行营业管理部支付结算处(反洗钱处)。 各县(市)、区应结合各自实际，建立相应组织协调机制，组织好本地区开展专项整治工作。 (一)支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治职责分工。 1.县(市)、区人民政府。负责牵头处置支付机构挪用客户备付金造成的风险事件，组织在业务、维稳、信访、舆情等方面做好应急处理工作。督促当地公安机关对支付机构挪用客户备付金行为依法追究责任。 2.人民银行分支机构。负责强化支付机构客户备付金监管，加大客户备付金专项整治和执法力度，查处和纠正挪用、占用客户备付金情况以及备付金银行账户管理不规范、客户备付金真实性和完整性不足等问题。根据人民银行总行及济南分行安排，组织实施客户备付金集中存管方案，改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的情况，督促支付机构通过清算机构实现资金清算透明化、集中化。 (二)无证经营支付业务整治职责分工。 1.县(市)、区人民政府。负责统一领导本辖区无证经营支付业务整治工作。协调有关部门，建立无证机构整治工作风险事件应急制度和处置预案，做好相关维稳工作。组织有关部门，梳理单用途预付卡跨法人应用情况并对违规机构实施清理。 2.人民银行分支机构。负责总体部署及统筹协调工作，牵头制定专项整治方案。组织商业银行、支付机构排查梳理无证机构名单及相关信息，筛选重点机构名单。及时出具非法从事资金支付结算业务、无证经营支付业务的行政认定意见。组织商业银行、支付机构，在确保商户资金安全的前提下，关闭为无证机构提供的交易处理和资金结算通道，并做好交易后续业务平稳过渡。按照相关法律和规章制度，对违规商业银行、支付机构进行责任追究。组织在相关网站以及媒体公布无证机构名单，发布风险提示，警示商户与消费者。会同有关部门稳妥做好相关资金风险处置工作，保障客户合法权益，防范社会群体性事件。牵头做好工作总结，研究深化联合工作机制。人民银行各县(市)支行牵头制定辖区专项整治方案，协调有关单位开展辖区内整治行动。 3.工商部门。根据人民银行查处无证机构的需要，配合提供相关机构及其业务合作方(如特约商户、外包服务机构等)的工商登记监管信息；依法在企业信用信息公示系统中公示无证机构情况，将查证后确无法联系的无证机构依法列入经营异常名录，实施信用惩戒。对经人民银行认定为未经许可从事支付业务且情节严重的企业，依法吊销营业执照。会同人民银行对与无证机构合作开展支付业务的商户进行公示。 4.公安机关。负责对有关单位移交和群众举报的无证机构可疑线索进行梳理分类，对涉嫌犯罪和非法从事资金支付结算的，根据人民银行出具的行政认定意见依法积极稳妥开展查处工作。 5.通信管理部门。负责整治通过网络、手机短信等方式发布的无证机构业务宣传、推广信息，协助排查无证机构信息；对工作组认定的无证从事支付业务且拒不整改或违法情节严重的互联网网站，依法吊销相关电信业务经营许可或注销网站备案，并通知互联网接入服务商停止为其提供接入服务。负责通过互联网、手机短信等方式进行工作宣传。 6.商业银行、支付机构。负责协助开展无证机构摸排、调查取证等工作，提供有关交易流水、特约商户的交易信息；为无证机构提供交易处理和资金结算通道的，关闭相关通道，并负责处理整治过程中的交易纠纷和资金纠纷，确保社会稳定。 五、工作安排 (一)支付机构客户备付金风险和跨机构清算业务整治工作。 1.加大违规问题整改力度。人民银行会同有关部门加大对2015年客户备付金执法检查中发现问题的整改力度，监督备付金存管银行和支付机构落实整改要求。此项工作于2016年7月底前完成。 2.强化客户备付金安全监测管理。全面排查挪用、占用客户备付金等风险隐患，摸清风险底数，整治违法违规行为。对涉及资金风险的，县(市)、区人民政府负责处置，做好业务、维稳、信访、舆情等方面的应急处理工作。此项工作于2016年8月底前完成。 3.人民银行分支机构对支付机构客户备付金的安全性、完整性和合规性开展抽检、核查、整治。此项工作于2016年9月底前完成。 4.根据相关要求，组织实施客户备付金集中存管方案和支付机构与银行直联业务模式取缔工作。此项工作根据人民银行总行及济南分行安排完成。 (二)无证机构支付业务整治工作。 1.深入排查，制定方案(2016年7月)。 开展全面排查。一是根据人民银行总行下发的重点机构名单，各级专项整治工作组进一步摸排基本情况、业务开展情况。二是根据辖区实际，各级专项整治工作组开展拉网式排查和梳理，全面摸清辖内其他无证机构的基本情况、业务开展情况。 摸排过程中新发现无证机构情况的，各级专项整治工作组根据属地原则进行处理，并报市专项整治工作组办公室。如涉及无证机构跨辖区开展业务或无证机构法人所在地不在本辖区范围内的，应立即报市专项整治工作组办公室，由市专项整治工作组办公室进行协调处理。 制定整治方案。根据摸排情况，坚持“一企一策”，人民银行分支机构牵头制定整治方案，明确整治对象，整治步骤，针对整治对象开展检查、证据采集、信息公示、风险提示、责任追究等各环节的时间安排、操作方法和工作要求。专项整治方案及时报送市专项整治工作组办公室。 对于存在较大风险隐患，可能涉及风险处置工作的，各级人民政府组织制定风险处置方案和应急预案，明确商户和消费者权益保障措施以及相关业务、维稳、投诉信访、舆情等环节的维稳方案，确保不发生群体性事件。风险处置方案和应急预案及时报送市专项整治工作组办公室。 有关摸底排查总结及相关统计数据应逐级上报，各县(市)、区专项整治工作组于2016年7月20日前报送市专项整治工作组办公室。 2.集中清理，分类处置(2016年8月至11月)。 集中清理整顿。各级金融办、人民银行分支机构、工商部门、公安机关等相关部门各负其责，按职责分工开展集中清理和责任追究工作。包括关闭无证机构交易处理和资金结算通道，对相关信息进行公告、公示、风险警示，对违规商业银行和支付机构开展责任追究，对无证机构依法查处等。 实施分类处置。根据无证机构业务规模、社会危害程度、违法违规性质和情节轻重分类施策。对于业务量小、社会危害程度轻、能够积极配合监管部门行动的无证机构，可给予整改期，限期整改不到位的，依法予以取缔；对于业务规模较大、存在资金风险隐患、不配合监管部门行动的无证机构，依法取缔。对于涉及风险处置工作的无证机构，县(市)、区人民政府组织有关部门按照风险处置方案进行处置；风险处置过程中，遇有重大问题，及时向市专项整治工作组办公室报告。 有关清理整顿总结及相关统计数据应逐级上报，各县(市)、区专项整治工作组于2016年11月15日前报送市专项整治工作组办公室。 3.总结工作，完善机制(2016年12月至2017年1月)。 各级专项整治工作组对本辖区专项整治工作进行总结，形成报告报上一级专项整治工作组办公室。内容包括但不限于专项整治基本情况、成效、存在问题和相关意见、建议，并附相关数据和案例。人民银行与工商部门、公安机关共同研究完善制度措施，推动建立无证机构常态化整治工作机制。 有关工作总结报告和工作建议应逐级上报，各县(市)、区专项整治工作组于2016年12月15日前报送市专项整治工作组办公室。 六、工作要求 (一)高度重视，加强组织领导。 各地各部门要从促进互联网金融和社会经济健康发展的高度，充分认识非银行支付机构风险专项整治工作的重要意义。根据全市专项整治工作实施方案，结合辖区实际，制定切实可行的具体实施方案。各部门要统一思想、紧密协作、科学谋划、精心组织，做到任务目标明确，职责分工明晰，形成部门配合、上下联动、齐抓共管、综合治理的局面。各级专项整治工作组要加强工作督导，开展自查评估；市专项整治工作组适时派出工作小组开展督查指导，推进专项整治工作深入开展。按照全省互联网金融风险专项整治工作部署动员会议要求，本方案等有关文件目前暂不公开，先作为内部工作安排掌握，按照国家要求，相关方案允许公开后再予以公开，各成员单位要注意保密。 (二)突出难点，加大无证机构整治力度。 开展无证机构整治既是本次专项整治活动的难点，也是专项整治工作的重点，抓好无证机构整治是确保本次专项整治工作取得实效的关键。各地各部门要发挥资源优势，在当地政府的统一领导下，认真落实属地整治责任，组织本系统相关单位和人员参加专项行动，突出重点，聚焦难点，对症下药。通过多部门联动执法，解决无证机构线索发现难、调查取证难、人员处理难的问题；制定风险处置方案和应急预案，根据情况区别对待、分类处置，确保专项行动取得实效。 (三)加强信息交流，促进信息共享。 专项整治开展期间，市专项整治工作组及时组织编发《济南市非银行支付机构风险专项整治工作简报》，传达专项整治工作有关部署、通报全市及各地专项整治工作进展情况和好的经验做法、专项整治工作开展过程中遇到的问题和相关建议。市专项整治工作组成员单位、各县(市)、区专项整治工作组要对专项整治开展情况和经验做法，及时总结，及时分析，及时推广；按照方案工作安排，向市专项整治工作组办公室报送阶段性报告，并于每月后3个工作日内报送上月专项行动进展；相关典型案例、经验做法、重要线索、重大问题等要通过工作简报等形式及时报告。 (四)加强宣传教育，正确引导舆论。 各地各部门应加强政策解读和舆论引导，主动开展正面宣传教育。要加强舆情监测，密切关注、认真分析舆情变化，对误导性、煽动性等有害信息，要及时坚决予以删除。要以适当方式、统一口径，适时公布整治工作情况，尽量减少信息不对称影响。要充分发挥媒体正面引导作用和震慑作用，强化政策宣讲和风险警示教育，集中曝光典型无证机构，切实维护市场秩序和社会稳定。 济南市P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案 P2P网络借贷(以下简称“网贷”)作为一种互联网金融业态，在缓解小微企业融资难、满足民间资本投资需求等方面发挥了积极作用。但近年来，网贷行业风险有所积聚，爆发了一系列风险事件，严重损害了广大投资者合法权益，对互联网金融行业声誉和健康发展造成较大负面影响，给金融安全和社会稳定带来较大危害。为贯彻落实党中央、国务院和山东省委、省政府决策部署，按照《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求，促进我市网贷行业规范有序发展，根据《山东省P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，结合我市实际，制定本方案。 一、工作目标和原则 (一)工作目标。 按照任务要明、措施要实、责任要清、效果要好的要求，坚持重点整治与源头治理相结合、防范风险与创新发展相结合、清理整顿与依法打击相结合，妥善处置风险事件，遏制网贷领域风险事件高发势头，维护经济金融秩序和社会稳定。一是在市场主体层面，着力扶优抑劣，支持鼓励依法合规的网贷机构开展业务，促其健康发展，整治和取缔违法违规的网贷机构。二是在市场环境层面，加强规范优化，扭转行业机构异化趋势，实现正本清源，强化风险教育，引导出资人理性出资。三是在机制层面，坚持标本兼治，建立行业长效规范机制，消除监管空白，实现规范创新兼顾发展，形成良性循环。 (二)工作原则。 态度积极，措施稳妥。高度重视本次专项整治工作，树立大局意识、责任意识，明确职责分工，确立时间进度表，积极推进各项工作。同时稳扎稳打，讲究方式方法，处理好工作力度和节奏的关系。 底线思维，预案完备。充分认识网贷领域风险的复杂性、隐蔽性、突发性、涉众性、传染性，在统筹考虑各种突发风险的前提下，制定完备的处置预案，有序化解存量风险，有效控制增量风险，坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。 线上线下，统筹治理。兼顾市场主体的线上业务与线下实体，明确关联关系，依据其经营本质和实际控制人进行统筹治理。将从事线下金融业务活动的网贷机构及涉及网贷业务的综合性互联网金融平台纳入专项整治范围，做到风险防范和治理全覆盖。 分类处理，标本兼治。根据网贷机构违法违规性质、情节和程度分类处理，精准施策，把专项整治工作与贯彻落实行业有关制度、促进网贷机构改革创新与重组改造结合起来，以本次专项整治工作为契机，强化行业监管，构建长效机制。 依法合规，有章可循。贯彻落实国办发〔2016〕21 号、银发〔2015〕221号、银监发〔2016〕11号、鲁政办字﹝2016﹞88号文件和本方案明确的原则和要求，严格遵循有关法律法规和规章制度，做到依法整治、合规处理，为网贷行业常态化监管奠定基础。 上下联动，协调配合。各有关部门、各级人民政府加强组织领导，完善工作机制，充分考虑网贷行业跨区域、跨领域、跨行业的特点，加强部门间和区域间的协同联动，形成工作合力，提高整治效率，夯实整治基础，巩固整治成果。 二、全面排查、摸清底数 (一)排查目的。 准确掌握网贷机构相关数据，提高数据的权威性、准确性和及时性，摸清行业底数，建立较为完整的行业基本数据统计体系，为专项整治工作及今后的行业监管奠定坚实基础。 (二)排查对象。 本次排查摸底的对象是各地经工商登记注册的网贷机构，根据银发〔2015〕221 号文件要求，该类机构应当以互联网为主要渠道，为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。同时，部分以网贷名义开展经营，涉及资金归集、期限错配等行为，已经脱离信息中介本质，异化为信用中介的机构，也是本次排查和整治的对象。 此外，对于互联网企业与银行业金融机构合作开展业务情况进行排查。互联网企业与银行业金融机构合作开展业务不得违反相关法律法规规定，不得通过互联网跨界开展金融活动进行监管套利。 (三)排查方式。 采取多方数据汇总、逐一比对、网上核验、现场实地认证等方式进行。在数据汇总层面，省公安厅、省工商局、省通信管理局会同相关部门利用行业信息库、大数据检索、工商注册信息等方式，检索汇总形成我省网贷机构相关数据，在与银监会等15部委提供的基本数据进行交叉验证后，发送给各市。市专项整治工作小组按照企业注册地，将名单下发各县(市)、区。各县(市)、区以上级提供的网贷基本数据为参考，组织有关部门通过自我筛查、自我检索等方式进行比对、多方验证，汇总形成本地网贷机构基本信息库，实现整治全覆盖。以此为基础，综合采取公告确认、电话联系、现场勘查、高管约谈等方式对行业机构数据统计的内容进行逐一核实，并要求机构法定代表人或高级管理人员等对核实后的信息进行签字确认，做到对本地区网贷机构基本信息进行充分摸底排查，实现“一户一档”。 (四)排查内容。 一是网贷机构基本情况，包括但不限于股东或出资人、实际控制人、法定代表人、注册资本、借贷余额、出借人总数、分支机构数量及分布等。二是网贷机构各类产品及业务运营情况，包括产品期限、综合收益率、逾期率等。三是网贷机构存在的主要问题，包括但不限于机构是否存在设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等；是否存在信息披露不完整、不客观、不及时；是否未实行出借人资金第三方存管等问题。此外，对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。根据排查结果汇总问题机构总体数量、各类问题机构的占比等，并据此对本地区网贷机构风险状况进行判断。 对于跨区域经营的网贷机构，各级人民政府要加强合作，密切配合，并积极与省有关部门积极沟通联系，进一步增强摸底排查的完整性、准确性、时效性。 三、明确标准、分类施策 (一)分类处置标准。 专项整治工作的重点是整治和取缔互联网企业在线上线下违规或超范围开展网贷业务，以网贷名义开展非法集资等违法违规活动。分类处置标准以银发〔2015〕221 号文件和有关监管要求等作为主要依据：一是网贷机构满足信息中介的定性。二是业务符合直接借贷的标准，即个体与个体之间通过互联网机构实现的直接借贷。三是不得触及业务“红线”，即设立资金池、自融、向出借人提供担保或者承诺保本保息、大规模线下营销、误导性宣传、虚构借款人及标的、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品、违规债权转让、参与高风险证券市场融资或利用类HOMS等系统从事股票市场场外配资行为、从事股权众筹或实物众筹等。四是落实出借人及借款人资金第三方存管要求。五是信息披露完整、客观、及时，并且具备合规的网络安全设施。 (二)分类处置措施。 对各类网贷机构认真甄别，根据风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小、处理方式等因素，准确分类，及时纠偏，制定差别化措施，防范处置风险的风险，确保风险全面排查、问题全面整治和监管全面覆盖。 根据以上标准将网贷机构划分为三类，并实施分类处置。一是合规类。该类机构严格遵守信息中介定位，稳健经营、运作规范，具有较强的管理技术和风险控制能力，基本符合银发〔2015〕221 号文件规定，未违反有关法律法规和规章制度。应对此类机构实施持续监管，支持鼓励其合规发展，督促其规范运营。二是整改类。该类机构大多数运行不规范，风险控制不足，缺乏持续经营能力和自我约束能力，大多异化为信用中介，存在触及业务“红线”的问题。此类机构应按照有关要求限期整改，整改不到位的，责令继续整改或淘汰整合，并依法予以处置。三是取缔类。此类机构涉嫌从事非法集资等违法违规活动，应对其严厉打击，坚决实施市场退出，并按照有关法律法规和规章制度规定，由相关部门给予行政处罚或依法追究刑事责任，政府不承担兜底责任。同时，做好核实资本和财务状况工作，妥善处理债权债务关系，依法保护投资者合法权益。 四、组织领导与职责分工 按照国办发〔2016〕21 号和银监发〔2016〕11号文件要求,在市人民政府统一领导下,由市金融办与山东银监局相关处室共同牵头负责全市网贷风险专项整治工作。 (一)强化组织领导。 各县(市)、区人民政府要按照全市统一部署和要求，负责本地区具体整治工作。各县(市)、区人民政府要切实承担起专项整治第一责任人职责，建立相应组织领导机构和工作协调机制，主要领导要亲自抓，相关领导要靠上抓，抽调精干力量，全力组织实施，推动整治工作扎实开展。 (二)落实责任分工。 各县(市)、区要全面组织好本地区网贷机构的摸底排查和清理整顿工作，并建立风险事件应急制度和处置预案，做好本地区信访和维稳工作，最大限度预防和减少风险事件造成的不良社会影响，切实防范、化解各类风险隐患，守住不发生系统性区域性金融风险和不发生群体性事件两个底线，维护社会稳定。各单位要切实发挥职能作用，按照整治工作各阶段分工，加强对本领域风险专项整治工作的组织、指导和实施，确保各项任务落到实处。相关部门要密切协作，互通信息，共享资源，形成合力。 五、时间进度 (一)摸底排查阶段。 各(县)市、区依照网贷行业机构基本数据统计，对本地区网贷机构进行摸底排查，按照“一户一档”要求，建立完善网贷机构底档。相关部门在摸底排查时可依法对与案件有关的情况和资料采取记录、复制、录音等手段固定证据或登记保存。摸底排查过程中发现涉嫌非法集资等违法违规行为的，及时报告相关部门。摸底排查总结及统计数据于7月20日前报送市专项整治工作领导小组办公室。 (二)分类处置阶段。 各县(市)、区依照摸底排查结果，认真对照分类处置标准和分类处置措施，对本地区网贷机构进行清理整顿，对涉嫌从事非法集资等违法违规活动的，应依照有关程序移交相关部门处理。清理整顿总结及相关统计数据于11月15日前报市专项整治工作领导小组办公室。 (三)总结督导阶段。 市专项整治工作领导小组将适时赴各地对专项整治工作进行督导，各县(市)区应对检查、查处、整改情况进行总结，形成报告于12月15日前报送市专项整治工作领导小组办公室。市专项整治工作领导小组办公室将根据各地情况，汇总形成规范整治工作总体报告，报送省互联网金融风险专项整治工作领导小组。 六、配套支持措施 (一)加强舆论宣传引导。 加强网贷风险专项整治工作正面宣传与舆论引导，鼓励网贷机构在依法合规的前提下创新发展。通过以案说法，厘清合法和非法的界限，适时主动发声，及时回应投资者关切。加强舆情监测，强化媒体责任，为整治工作营造良好的舆论环境。 (二)加强各方协调配合。 加强各部门沟通协调，完善工作机制，坚持部门间和区域间纵横联动，协作配合。对一些跨区域、跨行业的重大风险隐患和问题，要条块结合、上下联动，妥善予以化解；加强中央与地方金融监管协同配合，共同履行好监管职责，形成专项整治和日常监管的合力，确保中央和地方金融监管目标和规则的一致性，守住不发生系统性区域性金融风险的底线。 (三)注重工作方式方法。 专项整治工作具有政策性强、涉及面广、敏感度高、难度较大等特点，要讲究整治策略，注意方式方法，做好风险隔离，依法依规，有节有度，妥善化解各类存量风险，防范风险蔓延和叠加，切实防范处置风险的风险，依法保护投资者合法权益，维护正常的经济金融秩序和社会稳定。 济南市股权众筹风险专项整治工作实施方案 为贯彻落实《山东省人民政府办公厅关于印发山东省互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(鲁政办字﹝2016﹞88号)精神，按照《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求，为推动我市股权众筹风险专项整治工作有序开展，根据《山东省股权众筹风险专项整治工作实施方案》，结合济南实际，制定本方案。 一、工作目标和原则 (一)工作目标。 规范我市互联网股权融资行为，惩治通过互联网从事非法发行证券、非法集资等非法金融活动，切实保护投资者权益。建立和完善长效机制，实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，切实发挥互联网股权融资支持大众创业、万众创新的积极作用。一是通过全覆盖的集中排查，全面掌握互联网股权融资现状。对排查中发现并确认的问题，依法依规责令整治；对有关机构和个人逾期不改或整改不力的，予以严肃处理。二是集中力量查处一批涉及互联网股权融资的非法金融活动案件，依法严肃处理涉案机构和人员，对典型案件予以曝光，对不法分子起到震慑作用。三是加大有关政策法规的宣传解读，使投资者和互联网股权融资从业机构及人员了解和掌握有关规定，增强依法经营、审慎投资的意识。四是进一步健全法规制度，完善监管长效机制，促进我市互联网股权融资健康快速发展。 (二)工作原则。 高度重视，加强协作。各级、各有关部门要高度重视，加强组织领导，完善工作机制，坚持部门与地方条块联动、协作配合。 周密部署，全面排查。结合互联网股权融资的特点，拟定具体方案，精心组织实施，全面排查和纠正违法违规行为，落实《证券法》等法律法规和银发〔2015〕221号文件相关要求。 突出重点，集中整治。既要坚持问题导向，对当前存在的突出问题开展重点整治，有力打击各类非法证券活动及非法集资行为；又要集中整治不规范行为，消除风险隐患，实现风险有效整治和监管全面覆盖。 积极稳妥，讲究策略。讲究方式方法，把握力度节奏，妥善化解存量风险，有效控制增量风险，防范风险蔓延和叠加，切实管控好整治过程中产生的风险，严守不发生系统性区域性金融风险的底线。 近远结合，注重实效。既要立足当前，切实防范化解互联网股权融资领域存在的风险，对违法违规行为形成有效震慑；又要着眼长远，以专项整治为契机，及时总结提炼经验，建立健全互联网股权融资长效监管机制。 二、整治重点和要求 (一)整治重点。 一是互联网股权融资平台(以下简称平台)以“股权众筹”等名义从事股权融资业务。 二是平台以“股权众筹”名义募集私募股权投资基金。 三是平台上的融资者未经批准，擅自公开或者变相公开发行股票。 四是平台通过虚构或夸大平台实力、融资项目信息和回报等方法，进行虚假宣传，误导投资者。 五是平台上的融资者欺诈发行股票等金融产品。 六是平台及其工作人员挪用或占用投资者资金。 七是平台和房地产开发企业、房地产中介机构以“股权众筹”名义从事非法集资活动。 八是证券公司、基金公司和期货公司等持牌金融机构与互联网企业合作，违法违规开展业务。 (二)整治要求。 平台及平台上的融资者进行互联网股权融资，严禁从事以下活动： 一是擅自公开发行股票。向不特定对象发行股票或向特定对象发行股票后股东累计超过200人的，为公开发行，应依法报经证监会批准。未经核准擅自发行的，属于非法发行股票。 二是变相公开发行股票。向特定对象发行股票后股东累计不超过200人的，为非公开发行。非公开发行股票及其股权转让，不得采用广告、公告、广播、电话、传真、信函、推介会、说明会、网络、短信、公开劝诱等公开方式或者变相公开方式向社会公众发行，不得通过手机APP、微信公众号、QQ群和微信群等方式进行宣传推介。严禁任何公司股东自行或委托他人以公开方式向社会公众转让股票。向特定对象转让股票，未依法报经证监会核准的，股票转让后公司股东累计不得超过200人。 三是非法开展私募基金管理业务。根据《证券投资基金法》、《私募投资基金监督管理暂行办法》等有关规定，私募基金管理人不得向合格投资者之外的单位和个人募集资金，不得变相乱集资，不得向不特定对象宣传推介，不得通过分拆、分期、与资产管理计划嵌套等方式变相增加投资者数量，合格投资者累计不得超过200人，合格投资者的标准应当符合《私募投资基金监督管理暂行办法》等规定。 四是非法经营证券业务。股票承销、经纪(代理买卖)、证券投资咨询等证券业务由证监会依法批准设立的证券机构经营，未经证监会批准，其他任何机构和个人不得经营证券业务，不得向投资人提供购买建议。 五是对金融产品和业务进行虚假违法广告宣传。平台及融资者发布的信息应当真实准确，不得违反相关法律法规规定，不得虚构项目误导或欺诈投资者，不得进行虚假陈述和误导性宣传。宣传内容涉及的事项需要经有权部门许可的，应当与许可的内容相符合。 六是挪用或占用投资者资金。根据银发〔2015〕221号文件规定，互联网金融从业机构应当严格落实客户资金第三方存管制度，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与自身资金分账管理，平台应严格落实客户资金第三方存管制度。平台及其工作人员，不得利用职务上的便利，将投资者资金非法占为己有，或挪用归个人使用、借贷给他人、进行营利或非法活动。 此外，对于证券公司、基金公司和期货公司等持牌金融机构与互联网企业合作开展业务的情况进行排查，持牌金融机构不得与未取得相应业务资质的互联网金融从业机构开展合作，持牌金融机构与互联网企业合作开展业务不得违反相关法律法规规定，不得通过互联网跨界开展金融活动进行监管套利。 三、组织领导和职责分工 (一)组织领导。 在市政府统一领导下，市金融办与山东证监局有关处室共同牵头负责我市股权众筹风险专项整治工作，共同承担整治任务。 (二)职责分工。 山东证监局有关处室负责牵头对全市证券公司、基金公司和期货公司等持牌金融机构与互联网企业合作，违法违规开展业务的整治工作；负责对全市股权众筹活动进行性质认定。 各级金融办负责牵头对开展互联网私募股权融资试点的互联网股权融资平台进行摸底排查，对于整治中发现的互联网私募股权融资平台违法违规行为，积极予以规范处理。 工商部门负责对在名称或经营范围中使用“股权众筹”字样的企业和涉及互联网股权融资的企业进行检索，对涉及“股权众筹”的互联网广告进行监测，并将相关信息提供给各地专项整治工作组。 通信部门负责加强对互联网股权融资从业机构网络安全防护、用户信息和数据保护的监管力度，在上级部门的支持下，利用技术手段对涉及互联网股权融资的网站进行检索，对证监等相关部门认定的存在违法违规行为的互联网股权融资网站和移动应用程序依法予以处置，做好专项整治的技术支持工作。 其他单位根据各自工作职责，全力配合做好股权众筹风险专项整治工作。 县(市)、区政府组织对本地区互联网股权融资平台和以“股权众筹”名义开展业务的公司进行排查和清理整顿，按本方案要求及时进行信息报送，建立风险事件应急制度和处理预案，做好本地区维稳工作，防范整治过程中发生的风险。 四、时间进度 (一)摸底排查阶段(2016年7月)。 山东证监局有关处室根据职责范围对全市证券公司、基金公司和期货公司等持牌金融机构与互联网企业合作开展业务情况进行摸底排查。 各级金融办对开展互联网私募股权融资试点的互联网股权融资平台信息进行汇总，工商部门按职责分工进行检索和监测，通信管理部门利用技术手段对涉及互联网股权融资的网站进行检索，分别将相关结果提供给专项整治工作组。 县(市)、区政府根据日常监管工作中掌握的情况，参考上级相关部门提供的信息，对本地区互联网股权融资平台和以“股权众筹”名义开展业务的公司进行清查，全面摸清本地区互联网股权融资平台和以“股权众筹”名义开展业务公司的基本情况，按照“一户一档”要求，建立完善的档案。对跨地域经营的互联网股权融资平台和以“股权众筹”名义开展业务的公司，注册所在地和经营所在地人民政府要加强合作，互通汇总摸查情况。对注册地或经营场所在外地的，逐级上报专项整治工作组协调共享信息。 各县(市)、区摸底排查总结及相关统计数据于7月20日前报送市专项整治工作领导小组办公室。 (二)清理整顿阶段(2016年8月－11月)。 山东证监局有关处室根据职责范围对全市证券公司、基金公司和期货公司等持牌金融机构与互联网企业合作开展的违法违规业务进行清理整顿。 各县(市)、区政府结合银发〔2015〕221号文件和有关专项整治方案要求，对本地区互联网股权融资平台和以“股权众筹”名义开展业务公司从事的违法违规行为进行清理整顿。对于整治中发现以“股权众筹”等名义从事股权融资业务或募集私募股权投资基金的，积极予以规范。发现涉嫌非法发行股票或非法从事证券活动的，按照《国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知》(国办发〔2006〕99号)和《山东省人民政府办公厅关于贯彻国办发〔2006〕99号文件严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知》(鲁政办发〔2007〕43号)确定的“打非”工作机制予以查处。发现涉嫌非法集资的，按照《济南市人民政府关于进一步做好防范和处置非法集资工作的实施意见》(济政发〔2016〕12号)确定的处置非法集资工作机制予以查处。发现存在虚假陈述或误导性宣传行为的，依据相关法律法规进行处理。发现发布的网络信息内容违反相关规定的，按照互联网信息管理规定予以处理。发现挪用或占用投资者资金、欺诈发行等涉嫌犯罪行为的，依法追究刑事责任。 各县(市)、区清理整顿总结及相关统计数据于11月1日前报市专项整治工作领导小组办公室。 查处违法违规行为中，要区别情况，分类处置。对违法情况轻微、主动整改、有效控制风险、积极消除危害后果的，依法从轻处理；对违法情节严重、拒不配合整改、提供虚假情况或造成严重后果的，依法从重处罚。 (三)督查评估阶段(2016年10月－11月)。 各级政府应对本地区摸底排查和清理整顿情况开展自查。专项整治工作组将组织开展对重点地区和重点企业的专项督查和评估，对专项整治工作落实不力，整治一批，又出一批的，应查找问题，及时纠偏，并追究有关负责人责任。重点地区和重点企业由专项整治工作组研究确定。 (四)验收总结阶段(2016年12月)。 专项整治工作基本结束后，各县(市)、区政府组织对专项整治工作情况进行检查验收，写出总结报告和健全互联网股权融资监管长效机制的工作建议，于12月15日前报市专项整治工作领导小组办公室。 各级、各有关部门要认真落实本方案提出的有关分工要求，统筹协作，相互配合，齐心协力，共同做好我市股权众筹风险专项整治工作，规范互联网股权融资行为，防范化解风险，为我市互联网股权融资健康发展创造良好环境。 济南市互联网保险风险专项整治工作实施方案 为贯彻落实《山东省人民政府办公厅关于印发山东省互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(鲁政办字﹝2016﹞88号)精神，按照《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求，为推动我市互联网保险专项整治工作有序开展，根据《山东省互联网保险风险专项整治工作实施方案》，结合济南实际，制定本方案。 一、工作目标和原则 (一)工作目标。 规范我市互联网保险经营模式，优化市场发展环境，完善监管制度规则，实现创新与风险防范并重，促进我市互联网保险健康可持续发展，切实发挥互联网保险在普惠金融发展、服务经济社会方面的独特优势。 (二)工作原则。 1.突出重点，积极稳妥。坚持问题导向，集中力量对存在的风险进行整治，有效打击各类违法违规活动，同时广泛排查保险业互联网经营模式和保险产品，为完善监管奠定基础。 2.分类施策，标本兼治。根据违法违规情节分类政策纠偏，讲究方式方法、力度节奏，妥善化解存量风险，有效控制增量风险。既要立足当前，切实防范化解风险，震慑违法违规行为；又要着眼长远，以专项整治为契机，建立健全长效监管机制。 3.明确责任，加强协作。按照市政府整治工作“统一领导，强化协作；明确界限，守住底线；统筹兼顾，突出重点；边整边改，着眼长远”的工作原则，加强组织领导，落实主体责任，充分考虑互联网保险跨区域、跨领域的特点，完善工作机制，加强内外协调和上下联动。 二、整治重点和措施 (一)互联网高现金价值业务。 重点查处和纠正以下问题：保险公司通过互联网销售保险产品，进行不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。具体措施：一是加强互联网保险信息披露监管，要求保险公司严格按照有关规定披露产品信息，满足消费者知情权。二是排查万能型人身险产品(包括高现金价值产品)相关风险。三是加大互联网高现金价值业务查处力度，对于存在违规问题的公司予以严肃查处。 (二)保险机构依托互联网跨界开展业务。 重点查处和纠正以下问题：一是保险公司与不具备经营资质的第三方网络平台合作开展互联网保险业务的行为。二是保险公司与存在提供增信、设立资金池、非法集资等行为的互联网信贷平台合作，引发风险向保险领域传递。三是保险公司在经营互联网信贷平台融资性保证保险业务过程中，存在风控手段不完善、内控管理不到位等情况。 (三)非法经营互联网保险业务。 一是清理互联网保险经营资质，重点查处非持牌机构开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网开展保险业务等问题。二是查处不法机构和不法人员通过互联网利用保险公司名义或假借保险公司进行非法集资。 保险机构不得与未取得相应业务资质的互联网金融从业机构开展合作，保险机构与互联网企业合作开展业务不得违反相关法律法规规定，不得通过互联网跨界开展金融活动实现监管套利。 (四)配套措施。 互联网保险从业机构应严格落实客户资金第三方存管制度要求，保护客户资金安全。依靠举报和重罚机制及时发现问题，纠正不当行为，对违法违规机构进行严厉查处。 三、职责分工 在市政府统一领导下，市金融办与济南市保险行业协会共同牵头负责我市互联网保险领域整治工作，共同承担整治任务。济南市保险行业协会在山东保监局的指导下,负责具体专项整治工作开展和组织协调，组织研究专项整治工作中遇到的新问题，定期报送工作信息，做好专项整治工作总结汇报，汇总提出长效机制建设建议。 四、时间进度 (一)部署动员阶段(2016年7月)。根据《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》，制定落实整治任务的具体方案、办法和意见，进一步明确整治目标、细化整治任务、强化整治措施、落实工作责任，层层动员发动，全面启动整治工作。 (二)摸底排查阶段(2016年7月)。通过全面排查、随机抽查等方式摸排风险底数，制定整改方案。对虚假互联网保险非法经营、保险机构违规跨界经营等风险进行全面排查。 (三)清理整顿阶段(2016年8月至11月)。严格按照制度规定，对相关问题限时、全面整改。严肃查处非法经营互联网保险的行为，对于违规经营的市场主体采取叫停业务、责令整改等监管措施。 (四)总结报告阶段(2016年12月至2017年1月)。按照《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》的总结验收阶段要求，认真总结此次专项整治工作，将有关情况汇总形成书面报告报送济南市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室。 五、保障措施 (一)加强组织领导。高度重视本次专项整治工作，深刻认识防范化解互联网金融风险的重要意义，按照工作方案的统一部署，细化整治内容，认真开展工作，狠抓落实，确保专项整治工作落到实处。 (二)务求工作实效。创新方式方法，确保专项整治工作不走过场。深入剖析问题成因，分类处理。坚持即查即改，对于需要协调解决的问题，要说明情况，并提出有针对性和可操作性的意见建议。 (三)加强协调配合。针对互联网金融保险活动跨区域、跨领域、难追责的特点，做好上下沟通及内外协调，形成风险防范合力。加强协作配合，明确职责与分工，推动各有关部门纵横联动和信息共享，确保专项整治工作顺利推进。 (四)建立长效机制。以整治工作中发现的问题为导向，从完善制度、深化改革、加强监督入手，及时总结经验，加强对互联网保险的监督预警，引导保险机构加强风险管控，形成对互联网保险领域全覆盖的长效监管体制机制。 济南市地方金融组织和有关机构涉及互联网金融风险专项整治工作实施方案 为贯彻落实党中央、国务院和省委、省政府决策部署，按照《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求，有序推进我市地方金融组织和有关机构涉及互联网金融风险专项整治工作，根据《山东省地方金融组织和有关机构涉及互联网金融风险专项整治工作实施方案》，制定本方案。 一、工作目标和原则 (一)工作目标。 规范地方金融组织和有关机构借助互联网开展业务的行为，优化市场发展环境，完善监管制度规则，实现规范与发展并重、创新与防范风险并举，发挥地方金融组织和有关机构服务经济社会发展的积极作用，推动地方金融组织和有关机构健康可持续发展。 (二)工作原则。 强化统一领导，明确职责分工。专项整治工作在市互联网金融风险专项整治工作领导小组(以下简称“市领导小组”)的统一领导下，由市商务局和市金融办按照“谁主(监)管、谁负责”原则，分别牵头负责相关金融组织和机构的整治工作 (由商务局负责牵头整治的机构另行文件规定)。市领导小组有关成员单位要积极参与，各县(市)、区政府落实属地责任，做好本地区相关机构整治工作。各级各部门共同承担整治任务，共同落实整治责任，形成有效工作合力。 实施分类整治，坚持统筹治理。依据法律法规和行业相关制度规范，综合运用信息比对、实地认证等多种措施对整治对象进行广泛排查，根据违法违规情节分类施策，规范发展合规机构，整改问题机构，实现风险全面整治和监管全面覆盖。统筹考虑各类风险因素，制定完善风险预案，妥善化解存量风险，有效控制增量风险，促进行业健康有序发展。 坚持整治并举，建立长效机制。在清理整顿违法违规业务的同时，对确无法律和监管要求的创新业务，及时制定政策加以规范，强化功能监管和综合监管，防范监管套利，消除监管真空。要着眼长远，以专项整治为契机，及时总结提炼经验，建立健全长效监管机制。 二、整治对象和措施 (一)小额贷款公司涉及互联网金融业务。 专项整治范围为我市经省金融办批准设立、在工商登记注册的小额贷款公司。 1.整治重点。 (1)小额贷款公司与未取得相应金融服务资质的互联网企业开展合作，通过互联网开展跨界金融活动进行监管套利。 (2)小额贷款公司未经允许建立互联网平台，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。 (3)小额贷款公司在利用互联网平台提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务过程中，提供增信服务。 (4)小额贷款公司违反银发〔2015〕221号的有关要求，利用互联网开展P2P业务。 (5)小额贷款公司利用互联网从事非法集资或变相吸收公众存款等违法活动。 2.排查方式。 采取数据汇总、逐一比对、现场实地认证等方式进行。在数据汇总层面，由各县(市)、区金融办形成涉及互联网金融业务的小额贷款公司基本数据，发市金融办。市金融办以此为基础，综合采取现场勘查、高管约谈等方式对数据的内容逐一核实，有关机构法定代表人或高级管理人员应对核实的信息签字确认，数据核实无误后按要求发省金融办。数据摸底和数据核实应实现对全市涉及互联网金融业务小额贷款公司基本信息的全覆盖，做到“一户一档”。 3.整治标准和措施。 对各类从事互联网金融业务的小额贷款公司认真甄别，根据风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小、处理方式等因素，准确分类，制定差别化措施，确保风险全面排查、问题全面整治和监管全面覆盖。 (1)合规类。该类机构严格遵守与取得相应金融服务资质的互联网企业开展合作，以及该类机构严格遵守信息中介定位，稳健经营、运作规范，具有较强的管理技术和风险控制能力，基本符合银发〔2015〕221号规定，未违反有关法律法规和规章制度。应对此类机构实施持续监管，支持鼓励其合规发展，督促其规范运营。 (2)整改类。该类机构大多数违反银发〔2015〕221号的有关要求，利用互联网开展P2P业务。此类机构应按照有关要求限期整改，整改不到位的，责令继续整改，并依法予以处置。 (3)取缔类。此类机构涉嫌利用互联网从事非法集资或变相吸收公众存款等违法违规活动，应对其严厉打击，坚决实施市场退出，并按照有关法律法规和规章制度规定，由相关部门给予行政处罚或依法追究刑事责任，依法保护投资者合法权益。 (二)融资担保公司涉及互联网金融业务。 在济南市行政辖区内设立的融资性担保机构及市外融资担保机构在济南市设立的分支机构纳入此次专项整治范围。 1.整治重点。 融资担保公司是否参与设立P2P网络借贷平台。融资担保公司是否与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作。是否通过相关资金“体外循环”等形式将参与P2P网络借贷担保业务在财务报表中隐瞒，不按监管规定向监管部门报送相关业务信息。融资担保公司是否通过互联网开展对外投资、代客理财等跨界金融活动进行监管套利。 2.排查方式。 机构自查。融资担保机构自行申报是否参与P2P网络借贷平台等互联网平台建设，是否与P2P平台等存在关联关系，是否参与P2P平台担保业务，是否通过P2P平台等进行对外投资、代客理财等监管套利活动。 属地监管部门排查。(1)根据日常监管尤其是历年现场检查等监管信息，对发现的融资担保机构涉嫌参与互联网金融业务线索逐一落地排查。(2)主动对接P2P平台。根据有关部门提供的P2P平台名单，逐一核查是否有我市融资担保机构参与其中的融资担保及其他业务。 3.整治标准和措施。 (1)整治标准。通过专项整治，彻底摸清直接或通过关联方参与P2P平台建设的融资公司名录，参与时间、股权占比、平台业务余额等，督促融资担保机构按照整改要求进行整改。摸清参与P2P平台担保业务融资担保公司名录，在保责任起止时间、在保责任余额等，责令融资担保机构暂停P2P平台新增担保业务，履行好在保责任，按时报送相关业务数据，确保不出风险。摸清融资担保机构通过互联网开展对外投资、代客理财等违规行为底数，督促机构按照有关要求及时整改到位。 (2)整治措施。 一是落实属地责任。明确相关市县监管部门清理规范辖内涉嫌参与互联网金融业务融资担保机构的主体责任，明确主监管员的监管职责，对问题机构逐一挂牌督办。 二是联合查处。会同工商、公安等部门对融资担保机构参与未经许可的互联网金融业务等行为进行查处。 三是分类整治。将融资担保机构参与互联网金融业务作为年审、分类评级和换发融资性担保机构经营许可证的重要参考，综合运用各项监管措施督促融资担保机构尽快完成整改。依照《山东省地方金融条例》，对拒不整改的融资担保机构，按照相关程序和规定，予以行政处罚，涉嫌违法犯罪的，依法移交公安机关。 (三)民间融资机构涉及互联网金融业务。 专项整治范围为我市经过批准的民间融资机构，包括民间资本管理机构和民间融资登记服务机构。 1.整治重点。 (1)民间融资机构开展民间资本管理业务和民间融资登记服务业务，应经金融办批准。开展民间资本管理业务和民间融资登记服务业务的民间融资机构应在名称中使用“民间资本管理”、“民间融资登记服务”字样，规范使用民间融资机构行业标志，并在批准的业务范围和地域范围内开展业务。 (2)民间融资机构不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业合作，进行交易活动；与民间融资机构相关联的取得其他金融业务资质的企业以及互联网企业，应建立内部防火墙制度，不得进行关联交易。 民间资本管理机构未经允许不得建立互联网平台发行私募产品；不得违反规定通过互联网平台受托资产管理。开展的定向私募业务，定向私募资金应由主办银行托管，实行专款专用、分账管理，不得与民间资本管理机构注册资本金及其它资金混用。应严格遵循私募融资合格投资者人数和一次性最低出资额等有关规定，运用“穿透原则”核查确认私募融资合格投资者为最终出资人。 民间融资登记服务机构业务性质应符合规定，不得触及业务“红线”：不得设立资金池，不得发放贷款，不得利用互联网从事非法集资或变相吸收公众存款等违法活动，不得承诺保本保息，不得为借贷交易提供担保等活动。 2.排查方式。民间融资机构对照整治重点开展自查，自行填报数据，经各县(市)、区金融办和市金融办逐级核查后报省金融办。核查中，各级金融办应根据可能发生的风险点，对民间资本管理机构和民间融资登记服务机构实施现场检查，对照排查内容，全面收集基础信息，并建立完善底档。 3.整治标准和措施。在专项检查的基础上，结合民间融资机构业务许可条件，对民间融资机构实施分类处置。对依法合规开展民间资本管理业务或民间融资登记服务业务，未涉及互联网金融业务或涉及互联网业务但未违规，且达到业务许可条件的，准予其开展民间资本管理业务或民间融资登记服务业务，颁发业务许可证。对专项检查中发现的问题，违规情节较轻的，限期整改，整改后达到业务许可条件的，准予其开展民间资本管理业务或民间融资登记服务业务，颁发业务许可证。对拒不整改、限期整改后达不到业务许可条件或违规情节较重的，不予业务许可，对擅自从事民间资本管理业务或民间融资登记服务业务的，依法予以处罚。 (四)权益类交易和介于现货与期货之间的大宗商品交易的交易场所涉及互联网金融业务。 专项整治范围为我市经省政府或省金融办批准设立的交易场所，包括权益类交易市场和介于现货与期货之间大宗商品交易市场。 1.整治重点。 (1)交易场所是否存在违法违规经营的情况； (2)交易场所是否存在与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作的情况； (3)交易场所是否存在通过互联网开展跨界金融活动进行监管套利的情况； (4)交易场所是否存在未经允许建立互联网平台，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务的情况； (5)在利用互联网平台提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务过程中，交易场所是否存在提供增信服务的情况； (6)交易场所是否存在违反银发〔2015〕221号的有关要求，利用互联网开展P2P业务的情况； (7)交易场所是否存在利用互联网从事非法集资或变相吸收公众存款等违法活动的情况。 2.排查方式。 坚持全面铺开和突出重点相结合、他查与自查相结合，围绕重点环节和关键部位，采取“穿透式”监管方法，通过交易场所自查自纠和市、县(市)区金融办检查督查等方式，摸清各交易场所开展互联网金融业务情况，按照“一所一档”要求，建立完善交易场所开展互联网金融业务档案。 3.整治标准和措施。 通过专项整治，对有关交易场所开展互联网金融业务情况认真甄别，准确分类，实施分类处置。 (1)合规类。有相关批准和备案手续，稳健经营，运作规范，基本符合本方案规定，未违反相关法律法规和规章制度。对此类交易场所相关业务实施持续监管，支持鼓励其合规发展，督促规范运营。 (2)整改类。批准和备案手续不齐全，运行欠规范，风险控制不足，缺乏自我约束能力，对此类交易场所相关业务按照有关要求限期整改，整改不到位的，责令继续整改或停止业务，并依法予以处置。 (3)取缔类。存在违法违规行为的交易场所，对其坚决予以打击，停止相关业务，情节严重的实施市场退出。 (五)开展信用互助的农民专业合作社涉及互联网金融业务。 专项整治范围为取得所在试点县(市)、区金融办颁发的新型农村合作金融试点资格认定书，开展信用互助业务试点的农民专业合作社。 1.整治重点。 纳入信用互助业务试点的农民专业合作社，违反“社员制、封闭性，不对外吸储放贷、不对外投资”等基本原则，通过与互联网线上专业平台合作，或者自建互联网平台等方式，向本社试点社员吸收资金或发放资金以谋取经济利益等违法违规事项。 2.排查方式。 深入自查。试点农民专业合作社按照本方案要求，对信用互助业务开展情况进行深入自查，查摆存在的问题，提出具体明确的整改措施，形成自查报告报试点县(市)、区金融办。 全面检查。试点县(市)、区金融办结合合作社自查情况，牵头组织县(市)、区农业、供销、工商等有关部门，对辖区内试点农民合作社开展互联网金融业务情况进行全面检查，发现问题的责令限期整改，形成全面检查报告报市金融办。 重点抽查。市金融办根据各试点县(市)、区全面检查情况，组织市农业、供销、工商等有关部门，对各试点县(市)、区试点农民专业合作社开展互联网金融业务情况进行重点抽查，形成专项整治工作报告报市金融办。市金融办对发现的违规开展互联网金融业务的试点农民专业合作社进行专项督查，提出明确处理意见，督导试点县(市)、区金融办贯彻落实处理意见。 3.整治标准和措施。 通过专项整治，实现对纳入试点并开展互联网金融业务的农民专业合作社信用互助业务的规范管理。对违规业务行为，采取以下整治措施： (1)暂停信用互助业务。对违规开展互联网金融业务的试点农民专业合作社，情节轻微的，由试点县(市)、区金融办责令暂停信用互助业务，试点农民专业合作社对相关业务限期进行清理整顿。 (2)取消试点资格。对违规开展信用互助业务的试点农民专业合作社，情节严重的，由县(市)、区金融办撤销其信用互助业务资格，收回资格认定书，终止信用互助业务。 (六)金融控股集团涉及的互联网金融业务。 专项整治范围为在本市工商登记注册的金融控股公司(集团)(以下简称金控公司，指在注册名称中出现“金融控股”或“金控”字样的企业)。 1.整治重点。 (1)金控公司基本情况，包括但不限于股东或出资人、实际控制人、法定代表人、注册资本、分支机构、注册地、联系方式以及子公司等情况。 金控公司股东及高管基本情况，是否存在违法违规记录；是否存在高级管理人员同时兼任两个或两个以上子公司高管情况。 (2)金控公司财务情况，包括合并报表资产、负债、营业收入、利润、资本充足率、杠杆率、资产质量、风险准备等情况；是否存在母公司将债务以股本的形式转移给子公司的情况；是否存在将一笔资金在报表中重复或多次计算、间接提高杠杆率、虚增资本等情况。 (3)金控公司内部是否存在关联交易、交叉持股、互相担保情况，是否存在向外部公司特别是涉及互联网P2P业务的公司提供担保、借贷或承诺的情况。 金控公司内控制度特别是内部防火墙制度是否健全，执行情况如何。 (4)金控公司及下属子公司开展金融业务是否获得监管机构批准，子公司中是否有P2P等互联网金融企业。金控公司是否未经允许建立互联网平台，公司是否提供增信服务。 金控公司实际控制人在外部还参股或控股了哪些金融类公司，这些公司的基本情况如何(股权结构、财务等)，其中是否有P2P等互联网金融公司。 (5)金控公司实际控制人参控股的P2P等互联网金融公司是否落实客户资金第三方存管制度，提供的融资项目是否真实，是否提供担保，是否存在挪用投资者资金情况。 金控公司是否与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作，是否存在利用互联网从事集资或吸收公众存款等行为。 2.排查方式。 县(市)、区金融办按照属地管理原则，会同工商等相关部门，对注册地在本市的带有“金融控股”或“金控”字样的企业进行排查，发现问题的责令限期整改，形成全面检查报告报市金融办。排查方式可以根据实际情况灵活安排，如电话了解、书面调度、专业审计、现场检查、高管约谈等，最终达到全面深入的效果。 3.整治标准和重点。 (1)整治标准。整治标准以《山东省地方金融条例》和本方案作为主要依据：一是金控公司及其金融类子公司设立及开展业务获得相关部门批复或同意。二是金控公司及相关公司开展P2P等互联网金融业务获得相关部门批准或同意，并能够稳健运营、规范操作，具有较强的管理技术和风险控制能力，具备合规的网络安全设施。三是金控公司依法依规开展对外投融资活动，资本充足率、杠杆率、资产质量等指标保持在合理水平，流动性等风险得到有效控制。四是建立完善的内控机制和防火墙制度，并严格执行。五是及早预警、严格把控母公司及子公司运营风险，杜绝内部不正当关联交易等违法违规行为。六是建立信息披露制度，信息披露完整、客观、及时。七是股东及高管无犯罪记录。 (2)整治措施。对各金控公司，根据风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小、处置方式等因素，准确分类，及时纠偏，制定差别化措施，确保风险全面排查，问题全面整治和监管全面覆盖。一是合规类。经市级及以上金融办批准设立，并达到整治标准的金控公司(在省工商局注册的金控公司需报省金融办进一步认定，下同)，允许其继续开展相关金融业务。二是整改类。对未经市级及以上金融办批准设立或对达到整治标准的金控公司，由各级金融办按照属地管理原则组织进行排查整改，并向其出具整改意见。经整改达到整治标准的，允许其继续开展相关金融业务；整改不到位的，责令暂停相关金融业务，并继续整改；拒绝整改或两次整改仍未达到整治标准的，会同工商等相关部门予以取缔。三是取缔类。涉嫌从事非法集资等违法违规活动，应对其严厉打击，坚决给予取缔。 (七)典当涉及的互联网金融业务。 专项整治范围为我市2015年底经省商务厅批准或推荐设立的典当行。 1.整治重点。 典当行不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作，通过互联网开展跨界金融活动进行监管套利。不得未经允许建立互联网平台，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务；或在利用互联网平台提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务过程中，提供增信服务；不得违反银发〔2015〕221号的有关要求，利用互联网开展P2P业务；不得利用互联网从事非法集资或变相吸收公众存款等违法活动；不得通过互联网金融平台，向消费者提供“首付贷”、“众筹买房”等场外配资产品或者各类变相进入房地产市场消费贷款。 2.排查方式。 组织自查的基础上，坚持现场检查与网上信息系统相结合的方式，以实地检查为主。 (1)重点检查企业财务记录、银行对账单、业务合同或凭证等反映资金来源和流向的材料，对当票与当物进行对照检查，核对企业实际经营情况与全国典当行业监督管理信息系统填报信息是否一致。 (2)通过约谈企业股东、高级管理人员、财务人员或业务人员，查找违法违规活动的线索。 (3)通过全国典当行业监督管理信息系统检查、分析企业经营情况和财务状况。在排查过程中，应注意加强与银监、公安等部门的沟通协作，对整治中发现涉嫌重大线索和问题，提前采取预防和控制措施化解风险。 3.整治标准和措施。 按照《典当管理办法》、《典当行业监管规定》等规定，监督管理典当行依法依规经营。对排查发现的违法违规行为，由相关部门根据有关规定，严格依法处置。 三、实施步骤 (一)动员准备阶段。 各级金融管理部门层层动员部署，统一思想，提高认识，做好专项整治必要准备工作。 (二)摸底排查阶段。 各级金融管理部门按照分类主(监)管职责，根据本方案及有关通知要求，组织对本地区(行业)机构进行摸底排查，摸底排查结果报市金融办，市金融办汇总后连同阶段总结一并报市领导小组办公室。此项工作于7月20日前完成。 (三)分类处置阶段。 各级金融管理部门依照摸底排查结果，按照本方案要求，对本地区机构从业行为进行分类分析，对涉嫌非法金融活动的，移交有关金融管理部门依法处置，涉及犯罪的，移交公安机关。分类处置情况由市金融办会同有关部门汇总后报市领导小组办公室，此项工作于11月20日前完成。 (四)总结督导阶段。 市金融办将适时赴各地对专项整治工作进行督导，各县(市)、区金融办将本领域专项整治工作情况进行总结，于2016年12月15日前形成报告报送市金融办。市金融办汇总形成本领域专项整治情况报告，报送市领导小组办公室。此项工作于12月30日前完成。 四、工作要求 (一)加强组织领导。 根据部门主(监)管职责，市金融办负责小额贷款公司、融资担保机构、民间融资机构、权益类交易市场和介于现货与期货之间的大宗商品交易市场、开展信用互助的农民专业合作社、典当行等各类地方金融组织涉及互联网金融业务的专项整治工作，协调有关部门共同开展商品现货市场涉及互联网金融风险专项整治工作。市公安局、市工商局、人民银行济南分行营管部、山东银监局派出机构、山东证监局派出机构、通信管理部门和通信企业等单位根据专项整治工作需要，提供相关领域信息查询便利，参与联合执法，依法做好处置工作。各县(市)、区也要参照市级层面的组织领导框架，进一步明确责任主体，落实工作责任，细化工作措施，加强协调配合，切实把各项专项整治措施落到实处。 (二)完善监管措施。 要以此次专项整治工作为契机，深入摸排辖区有关机构底数，建立完善配套管理底档，全面审视有关业务开展的合规性、监管方式的针对性以及监管政策的有效性，探索建立监管长效机制，有力推动地方金融组织及相关机构规范健康发展。 (三)积极稳妥推进。 严格贯彻落实本方案以及有关法律法规要求，做到依法整治、合规处理、彻底整改。处置过程中，要注意工作方式方法、区分问题轻重和风险程度，充分预判风险，做好风险隔离，防范风险蔓延和叠加，坚决守住不发生系统性区域性风险和不发生群体性事件两个底线。 济南市开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案 为贯彻落实党中央、国务院决策部署和省委、省政府、市委、市政府工作要求，发挥工商(市场监管)部门职能作用，积极配合市相关部门防范和打击金融违法行为，切实维护市场经济秩序，根据《工商总局等十七部门关于印发＜开展互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动风险专项整治工作实施方案＞的通知》(工商办字﹝2016﹞61号)和《山东省人民政府办公厅关于印发山东省互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(鲁政办字﹝2016﹞88号)和《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》的要求，制定本方案。 一、工作目标和原则 (一)工作目标。 认真落实“谁审批、谁监管，谁主管、谁监管”的要求，规范我市互联网金融广告及以投资理财名义从事金融活动的行为，防范化解潜在风险隐患。以专项整治为契机，推动长效机制建设，努力实现规范与发展并重、创新和风险防范并举，为我市互联网金融健康发展创造良好的市场环境。 (二)工作原则。 一是高度重视，加强协作。各县(市)区政府、各有关部门要高度重视此次专项整治工作，加强组织领导，完善工作机制，推动信息共享，形成工作合力，共同做好各项工作。 二是依法履职，稳妥推进。坚决贯彻落实国家工商办字﹝2016﹞61号和鲁政办字﹝2016﹞88号文件和《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》明确的原则和要求，按照有关法律法规和规章制度规定，依法整治、合规处理。 三是突出重点，着眼长远。坚持问题导向，集中力量对当前存在的突出问题开展重点整治，有效打击违法违规行为，确保取得实效，及时总结工作经验，建立和完善长效机制。 二、清理整治互联网金融违法广告宣传行为 (一)各部门依据各自职责依法加强涉及互联网金融广告活动监测监管。对发现违法广告行为，工商(市场监管)部门在职责范围内依法调查处理，无法认定的，要加强沟通协调，就广告中涉及的金融机构、金融活动及有关金融产品和金融服务的真实性、合法性等问题，通报金融管理部门进行甄别处理。对公安机关认定涉嫌经济犯罪以及有关职能部门认为已经构成或者涉嫌经济违法活动的，工商(市场监管)部门依法责令停止发布广告，各有关部门依法、依职责清除虚假宣传信息并进行调查处理，严厉打击虚假宣传和违法广告行为。 (二)金融管理部门会同有关部门抓好国家金融管理部门制定的金融广告发布市场准入清单、禁止发布的负面清单实施工作，落实金融广告发布前审查制度。对利用传统媒介和形式设计、制作发布虚假违法金融广告或类金融广告的，各有关部门依法严厉查处。 对涉嫌从事非法金融活动的或不符合有关法律、法规和规章要求的，各有关部门依法、依职责责令停止相关宣传和广告发布活动。 (三)突出重点网站。各有关部门要对我市大型门户类网站、搜索引擎类网站、财经金融类网站、房地产类网站以及P2P网络交易平台、网络基金销售平台、网络消费金融平台、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台、支付平台等金融、类金融企业自设网站宣传活动和发布的广告进行重点整治。对外市企业在我市网站发布非法融资宣传和广告信息及时报请省有关部门进行屏蔽。 (四)突出重点行为。互联网金融宣传和广告应当依法合规、真实可信，不得含有以下内容： 一是违反广告法相关规定，对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的。 二是对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益的。 三是夸大或者片面宣传金融服务或者金融产品，在未提供客观证据的情况下，对过往业绩作虚假或夸大表述的。 四是利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象作推荐、证明的。 五是对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假宣传，伪造业务许可证件，欺骗和误导消费者的。 六是未经有关部门许可，以投资理财、投资咨询、贷款中介、信用担保、典当等名义发布的吸收存款、信用贷款内容的广告或与许可内容不相符的。 七是引用不真实、不准确数据和资料的。 八是宣传国家有关法律法规和行业主管部门明令禁止的违法活动内容的。 九是宣传提供突破住房信贷政策的金融产品，加大购房杠杆的。 (五)加强宣传引导。各县(市)区政府、各有关部门要以宣传贯彻《广告法》等法律法规为重点，开展形式多样的宣传宣讲和学习培训，引导广告经营者、广告发布者增强广告制作、审查的金融知识和法律意识。按照国家有关规定，建立、健全广告业务的承接登记、审核、发布、档案管理制度，严格落实媒体三级审核制和审查员一票否决制，按照《广告法》要求查验有关证明文件，核对广告内容，对内容不符或者证明文件不全的广告不得制作和发布。广告行业组织应当依照法律法规和章程的规定，制定行业规范，加强行业自律，引导会员依法从事广告活动，推动行业诚信建设。各有关企业在进行企业自我形象宣传中要真实合法，不得扩大宣传欺骗误导消费者。 三、排查整治以投资理财名义从事金融活动行为 (一)依托国家企业信用信息公示系统(山东)，加强工商登记注册信息互联互通和部门监管互动。实现工商登记信息与金融管理部门、公安部门互联互通。 (二)金融管理部门与工商(市场监管)部门结合登记信息和有关方面信息进行综合研判，在此基础上提出分类处置方案。 (三)对经金融管理部门认定为未经许可从事金融活动并且情节严重的企业，工商(市场监管)部门根据金融管理部门的认定意见，依法吊销营业执照。 (四)工商(市场监管)部门在企业信用信息公示系统中公示无证经营支付业务的机构情况，将失联企业列入经营异常名录；会同人民银行对与无证机构开展支付业务的商户进行公示。 (五)工商(市场监管)部门对于被吊销营业执照企业的法定代表人依法予以三年任职资格限制，不得担任其他企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员。 (六)对于被认定为未经许可从事金融活动的企业法定代表人和股东，工商(市场监管)部门要进一步汇集其在其他企业任职和投资的信息并实施延伸监管，及时发现控制风险。对于在多个从事非法集资活动企业有投资的股东，工商(市场监管)部门要汇集有关信息，并将其未来投资的企业作为重点抽查对象。充分发挥组织协调作用，最大程度汇集各方面信息，充分运用大数据手段提高研判效率，并及时协调案件认定和查处过程中出现的问题，提高部门协同水平。 (七)非金融机构以及不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中，原则上不使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、“投资管理”、“财富管理”、“股权投资基金”、“网贷”、“网络借贷”、“P2P”、“股权众筹”、“互联网保险”、“支付”等字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业，工商(市场监管)部门将相关企业注册信息(包括存量企业信息)及时告知金融管理部门，金融管理部门、工商(市场监管)部门对相关企业予以持续关注，并将相关企业列入重点监管对象，加强协调沟通，及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，视情采取整治措施。 四、时间进度 (一)动员发动阶段(2016年7月)。 结合工商(市场监管)部门职能特点和法律法规具体规定，制定落实整治任务的具体方案、办法和意见，进一步明确整治目标、细化整治任务、强化整治措施、落实工作责任，层层动员发动，全面启动整治工作。 (二)摸底排查阶段(2016年7月-8月)。 根据省通信管理部门按照设定的条件检索、提供的全市涉及互联网金融的网站，各县(市)区工商(市场监管)部门摸清本辖区涉及互联网金融企业的情况，7月中旬前提供给相关领域牵头部门和各县(市)区人民政府。向网站开办者、网络经营者宣传国家有关法律法规规定，要求各类网站自查清理发布的广告及信息，认真审查链接网站的主体资格及网页上的广告和信息内容，不得为未经许可或备案的网站以及不具有业务资质的网站提供链接服务，不得为金融虚假违法广告以及含有虚假信息的网站(网页)提供链接服务；网络广告经营者不得为非法网站投放广告、提供广告代理服务。 (三)清理整治阶段(2016年8月-11月)。 各级、各有关部门按照职责分工，对有关企业和网站自查整改后仍存在的问题进行治理，依法查处违法情节严重、性质恶劣的案件，严厉惩治违法责任主体，公开曝光典型案件，震慑违法行为。各级工商(市场监管)部门严格按照本方案规定的任务做好信息报送、协同监管工作。 (四)评估总结阶段(2016年12月)。 各县(市)区对本地区开展集中整治工作情况进行自查和总结，及时解决存在的问题和薄弱环节，巩固专项整治成果，形成整治报告报送市工商局。市工商局汇总形成总体报告，于2016年12月15日前报市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室，并按程序报送省工商局。 济南市商品现货市场金融风险专项整治工作实施方案 为贯彻落实《山东省人民政府办公厅关于印发山东省互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(鲁政办字﹝2016﹞88号)精神，扎实开展我市商品现货市场金融风险专项整治工作，根据《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》和《山东省地方金融组织和有关机构涉及互联网金融风险专项整治工作实施方案》，制定本方案。 一、工作目标和原则 通过排查我市商品现货市场风险情况，规范其经营行为，增强参与主体风险防范意识，建立健全商品现货市场互联网金融监管长效机制，实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，有力推动我市商品现货市场规范有序健康发展。 整治工作坚持“统一领导，强化协作；明确界限，守住底线；统筹兼顾，突出重点；边整边改，着眼长远”的工作原则，实行“穿透式”监管方法和“注册地”归口管理，对合法合规行为予以保护，对违法违规行为进行打击，公平公正进行整治。 二、整治对象 在济南市行政辖区内由买卖双方进行公开的、经常性的或定期性的商品现货交易，具有信息、物流等配套服务功能的场所或互联网交易平台。包括：(1)市内以对手传统方式开展商品现货交易活动的商品现货市场。(2)市内采用现代信息化技术建立互联网交易平台，开展电子商务的现货市场。 三、整治重点 (一)不得将任何权益拆分为均等份额公开发行； (二)不得采取集合竞价、连续竞价、电子撮合、匿名交易、做市商等集中交易方式进行交易； (三)不得将权益按照标准化交易单位在5个交易日内持续挂牌交易； (四)权益持有人累计不得超过200人； (五)不得以集中交易方式进行标准化合约交易； (六)未经国务院相关金融管理部门批准，不得设立从事保险、信贷、黄金等金融产品交易的交易场所，其他任何交易场所也不得从事保险、信贷、黄金等金融产品交易； (七)银行业金融机构、非银行支付机构违反有关支付结算管理规定，为非法商品现货市场提供开户、资金汇划等支付结算服务。 四、排查方式 (一)落实属地管理。各县(市)区对辖区内商品现货市场加强日常监管，督促其依法合规经营。 (二)全面摸排。依据《商品现货市场交易特别规定(试行)》，各县(市)区商务管理部门加强本辖区内商品现货市场的规划、信息、统计等行业管理。对工作中发现的非法金融活动，应及时上报市商务局，市商务局将及时通报有关金融管理部门。工商部门负责依托国家企业信用信息公示系统(山东)，对在企业名称或经营范围中使用“交易所”、“现货”、“产品交易”“交易中心”、“电子商务”等字眼的企业进行检索，摸排辖区内现货市场名单目录。对工作中发现的非法金融活动，应及时通报有关金融管理部门。 (三)监管部门排查。有关金融管理部门根据摸排情况，依法对商品现货市场违法违规行为进行性质认定，并依法查处。 五、整治标准和措施 商品现货市场开展互联网金融业务，要严格遵守有关法律法规和《国务院关于清理整顿各类交易场所切实防范金融风险的决定》(国发﹝2011﹞38号)、《国务院办公厅关于清理整顿各类交易场所的实施意见》(国办发﹝2012﹞37号)以及《商品现货市场交易特别规定(试行)》(商务部令2013年第3号)等规定，依法合规经营。对违法违规行为，要区别情况，分类处置。对为商品现货市场提供非法支付结算服务的银行业金融机构和支付机构，移交人民银行依法处理；对商品现货市场开展非法期货交易的，各县(市)区政府按照属地管理原则依法予以查处，由证监部门根据需要依法对商品现货市场非法期货交易活动进行性质认定；发现商品现货市场涉嫌犯罪的，移交公安机关，依法追究刑事责任。 六、方法步骤 (一)动员准备阶段。制定济南市商品现货市场金融风险专项整治方案，印发各县(市)区商务管理部门进行全面动员部署。成立济南市商品现货市场金融风险专项整治工作领导小组，明确责任分工。各县(市)区商务管理部门要进一步加强领导，细化方案，落实责任，充实力量，明确分工，确保各项措施落实。 (二)摸底排查阶段。各县(市)区商务管理部门按照分类主(监)管职责，根据本方案及有关通知要求，组织对本地区(行业)机构进行摸底排查，摸底排查结果报市商务局，市商务局汇总后连同阶段总结一并报市领导小组办公室。此项工作于8月15日前完成。 (三)分类处置阶段。 各县(市)区商务管理部门依照摸底排查结果，按照本方案要求，对本地区机构从业行为进行分类分析，对涉嫌非法金融活动的，移交有关金融管理部门依法处置，涉及犯罪的，移交公安机关。分类处置情况由市商务局会同有关部门汇总后报市领导小组办公室，此项工作于11月20日前完成。 (四)总结督导阶段。市商务局将适时赴各县(市)区对专项整治工作进行督导，各县(市)区商务管理部门将本领域专项整治工作情况进行总结，于2016年12月15日前形成报告报送市商务局。市商务局汇总形成本领域专项整治情况报告，报送市领导小组办公室。此项工作于12月30日前完成。 七、工作要求 (一)加强组织领导。 市商务局负责商品现货市场的行业管理，对工作中发现的非法金融活动，及时通报有关金融管理部门，并配合做好监管工作。市公安局、市工商局、人民银行济南分行营管部、山东银监局派出机构、山东证监局派出机构、通信管理部门等单位根据专项整治工作需要，提供相关领域信息查询便利，参与联合执法，依法做好处置工作。 (二)完善监管措施。 要以此次专项整治工作为契机，深入摸排辖区有关机构底数，建立完善配套管理底档，全面审视有关业务开展的合规性、监管方式的针对性以及监管政策的有效性，探索建立监管长效机制，有力推动地方金融组织及相关机构规范健康发展。 (三)积极稳妥推进。 严格贯彻落实本方案以及有关法律法规要求，做到依法整治、合规处理、彻底整改。处置过程中，要注意工作方式方法、区分问题轻重和风险程度，充分预判风险，做好风险隔离，防范风险蔓延和叠加，坚决守住不发生系统性区域性风险和不发生群体性事件两个底线。 济南市融资租赁互联网金融风险专项整治工作实施方案 为贯彻落实《山东省人民政府办公厅关于印发山东省互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(鲁政办字﹝2016﹞88号)精神，扎实开展我市融资租赁互联网金融风险专项整治工作，促进行业健康发展，根据《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》和《山东省地方金融组织和有关机构涉及互联网金融风险专项整治工作实施方案》，制定本方案。 一、工作目标和原则 (一)工作目标 规范融资租赁企业借助互联网开展业务的行为，优化市场发展环境，完善监管制度规则，实现规范与发展并重、创新与防范风险并举，发挥融资租赁企业服务经济社会发展的积极作用，推动我市融资租赁企业健康可持续发展。 (二)工作原则 专项整治工作在市互联网金融风险专项整治工作领导小组(以下简称“市领导小组”)的统一领导下，由市商务局和市投资促进局分别牵头负责内资融资租赁试点和外商投资融资租赁互联网金融风险专项整治工作。整治工作坚持“统一领导，强化协作；明确界限，守住底线；统筹兼顾，突出重点；边整边改，着眼长远”的工作原则，实行“穿透式”监管方法和“注册地”归口管理，对合法合规行为予以保护，对违法违规行为进行打击，公平公正进行整治。 二、整治对象和措施 专项整治范围为全市所有内资融资租赁试点企业和外商投资融资租赁企业。 (一)整治重点。 融资租赁企业不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作，通过互联网开展跨界金融活动进行监管套利。不得未经允许建立互联网平台，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务；或在利用互联网平台提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务过程中，提供增信服务；不得违反银发﹝2015﹞221号的有关要求，利用互联网开展P2P业务；不得利用互联网从事非法集资或变相吸收公众存款等违法活动；不得通过互联网金融平台，向消费者提供“首付贷”、“众筹买房”等场外配资产品或者各类变相进入房地产市场消费贷款。 (二)排查方式。 组织自查的基础上，坚持现场检查与网上信息系统相结合的方式，以实地检查为主。 (1)重点检查企业财务记录、银行对账单、业务合同或凭证等反映资金来源和流向的材料。 (2)通过约谈企业股东、高级管理人员、财务人员或业务人员，查找违法违规活动的线索。 (3)通过全国融资租赁行业监督管理信息系统检查、分析企业经营情况和财务状况。在排查过程中，应注意加强与银监、公安等部门的沟通协作，对整治中发现涉嫌重大线索和问题，提前采取预防和控制措施化解风险。 (三)整治标准和措施。 按照《融资租赁企业监督管理办法》等规定，监督管理融资租赁公司依法依规经营。对排查发现的违法违规行为，由相关部门根据有关规定，严格依法处置。 三、实施步骤 (一)摸底排查阶段 各县(市)区商务主管部门、投促机构，根据本方案及有关通知要求，组织对本地区融资租赁企业进行摸底排查，内资融资租赁试点企业摸底排查结果报市商务局，外资融资租赁企业摸底排查结果报市投资促进局。市商务局和市投资促进局汇总结果后报市领导小组办公室。此项工作于7月30日前完成。 (二)分类处置阶段 各县(市)区商务主管部门、投促机构，依照摸底排查结果，按照本方案要求，对本地区机构从业行为进行分类分析，对涉嫌非法金融活动的，移交有关金融管理部门依法处置，涉及犯罪的，移交公安机关。分类处置情况由市商务局、市投资促进局汇总后报市领导小组办公室，此项工作于11月20日前完成。 (三)总结督导阶段 市商务局、市投资促进局将适时赴有关县(市)区对专项整治工作进行督导。各县(市)区商务主管部门、投资促进机构，将本领域专项整治工作情况进行总结，于2016年12月15日前形成报告报送市商务局、市投资促进局。市商务局、市投资促进局分别汇总本领域专项整治情况，市商务局形成总结报告报送市领导小组办公室。此项工作于12月30日前完成。 济南市房地产领域互联网金融风险专项整治工作实施方案 为贯彻落实《山东省人民政府办公厅关于印发山东省互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(鲁政办字﹝2016﹞88号)、住房城乡建设部《关于开展房地产中介专项整治工作的通知》(建房函〔2016〕111号)、济南市人民政府《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的实施意见》(济政发〔2016〕12号)精神，进一步整顿和规范房地产市场秩序，扎实开展我市房地产领域互联网金融风险专项整治工作，促进房地产市场健康发展，根据《山东省地方金融组织和有关机构涉及互联网金融风险专项整治工作实施方案》和《济南市互联网金融风险专项整治工作实施方案》，制定本方案。 一、工作目标和原则 (一)工作目标。 严肃查处房地产开发企业、房地产中介机构违法违规行为，保障房地产交易安全；规范房地产开发企业、房地产中介机构借助互联网开展业务的行为，优化市场发展环境，完善监管制度规则，实现规范与发展并重、创新与防范风险并举，发挥房地产开发企业、房地产中介机构服务经济社会发展的积极作用，推动我市房地产业健康可持续发展。 (二)工作原则。 专项整治工作在市互联网金融风险专项整治工作领导小组(以下简称“市领导小组”)的统一领导下，由市城乡建设委和市住房保障管理局与金融管理部门共同对房地产开发企业和房地产中介机构利用互联网从事金融业务或与互联网平台合作开展金融业务的情况进行清理整顿。整治工作坚持“统一领导，强化协作；明确界限，守住底线；统筹兼顾，突出重点；边整边改，着眼长远”的工作原则，实行“穿透式”监管方法和“注册地”归口管理，对合法合规行为予以保护，对违法违规行为进行打击，公平公正进行整治。 二、整治对象和措施 专项整治范围为全市所有房地产开发企业和房地产中介机构。 (一)整治重点。 房地产开发企业、房地产中介机构未取得相关金融业务资质，不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务；不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作，利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务；取得相关金融业务资质的，不得违规开展房地产金融相关业务；不得利用互联网等方式从事非法集资或变相吸收公众存款等违法活动；不得开展“首付贷”性质的业务；房地产中介机构不得侵占或挪用房屋交易资金。 (二)排查方式。 一是重点查看企业业务台账、财务记录，抽查经纪服务合同、房屋买卖合同等业务档案资料，重点检查在房屋交易资金结算中，企业是否存在违法资金监管或其他金融违规行为。二是通过约谈企业股东、高级管理人员、财务人员或业务人员，查找违法违规活动的线索。三是对中介机构分支门店、售楼处进行抽查，重点检查以下违规行为：发布传播非法集资等违反《中华人民共和国广告法》和《房地产广告发布规定》的违法违规广告；发布虚假房源、不实价格信息诱骗消费者；未在经营场所醒目位置标明房地产中介服务项目、服务内容、收费标准；强制提供代办服务、捆绑收费；为不符合交易条件的房屋提供中介服务；其他违反《房地产经纪管理办法》等规章的行为。对整治中发现涉嫌重大线索和问题，提前采取预防和控制措施化解风险。 (三)整治标准和措施。 按照有关规定，监督管理房地产开发企业、房地产中介机构依法依规经营。对排查发现的违法违规行为，由相关部门根据有关规定，严格依法处置。 三、实施步骤 (一)摸底排查阶段。 8月份，各县(市)区住建委(建设局)、住房保障管理部门根据本方案及有关通知要求，组织房地产开发企业、房地产中介机构对照整治重点，开展自查自纠工作，形成摸底排查成果。房地产开发企业排查成果报市城乡建设委，房地产中介机构排查成果报市住房保障管理局，市城乡建设委和市住房保障管理局汇总排查成果后报市领导小组办公室。此项工作于8月30日前完成。各县(市)区工商和市场监管部门提供辖区内房地产开发企业、房地产中介机构目录，协助建委、住房保障管理部门督促房地产开发企业、房地产中介机构自查。 (二)现场检查处置阶段。 各县(市)区住建委(建设局)、住房保障管理部门牵头，会同金融办、工商和市场监管、物价、城管执法等部门，依照摸底排查结果，按照本方案要求，对本地区企业进行现场检查，依法查处房地产开发企业、房地产中介机构违法违规行为。对涉嫌非法金融活动的，移交有关金融管理部门依法处置，涉及犯罪的，移交公安机关。现场检查情况由市城乡建设委、住房保障管理局汇总后报市领导小组办公室，此项工作于11月30日前完成。 (三)总结督导阶段。 市城乡建设委、住房保障管理局、金融办、工商、物价、城管执法等部门将适时赴有关县(市)区对专项整治工作进行督导。各县(市)区住建委(建设局)、住房保障管理部门，将本领域专项整治工作情况分别进行总结，于2016年12月15日前形成报告报送市城乡建设委、市住房保障管理局。市城乡建设委、市住房保障管理局分别汇总本领域专项整治情况，形成总结报告报送市领导小组办公室。此项工作于12月30日前完成。 四、工作要求 (一)加强组织领导。 各县(市)区住建委(建设局)、住房保障管理管理部门发挥牵头部门作用，会同金融办、工商和市场监管、物价、城管执法成立联合现场检查组，开展联合检查，对检查中发现的违法违规行为依法严肃处理，涉及非法金融活动的，及时通报有关金融管理部门，依法配合做好处置工作。 (二)完善监管措施。 要以此次专项整治工作为契机，深入摸排辖区有关机构底数，建立完善配套管理底档，全面审视有关业务开展的合规性、监管方式的针对性以及监管政策的有效性，探索建立监管长效机制，有力推动房地产业规范健康发展。 (三)积极稳妥推进。 严格贯彻落实本方案以及有关法律法规要求，做到依法整治、合规处理、彻底整改。处置过程中，要注意工作方式方法、区分问题轻重和风险程度，充分预判风险，做好风险隔离，防范风险蔓延和叠加，坚决守住不发生系统性区域性风险和不发生群体性事件两个底线。 ...
“金融的本质就是共享。互联网金融这几年的发展，从银行行长角度来讲,业务上没有任何压力、没有任何冲突，但是互联网金融对我们做银行来讲，给了我们很大的启发，也可以说对我们的创新给了很多灵感和刺激。”10月14日，浙商银行行长刘晓春在2016浙商·财经国际论坛上表示。 新常态下，经济和金融有了很大的变化，在旧常态下，企业和个人生产经营和生活相对而言是分开的。但是，在新常态下，生产、生活和金融活动已经开始交织在一起。 刘晓春表示，“在共享前提下进行金融创新，这是我们的机会，是我们看待新经济发展的出发点。共享经济是在商品经济、市场经济环境下资源共享和共赢的。金融本质就是共享。有些人有闲余的钱、暂时不用的钱，也有些需要钱进行投资，银行通过中介打造双方的共享共赢。” 那么，新常态经济特点下，经济活动、生活和金融服务相互交织，银行怎样进行创新？ 刘晓春认为，共享是智慧的共享，能力的共享，不仅仅是简单资金融通的共享，是更好的效益，更好的社会交易方式，“我们要把原来银行相对被动的共享平台转换为更主动的共享平台，要从银行相对割裂的共享平台变成和客户之间相互渗透的共享平台。在这个平台上不仅要共享原来的资金融通、支付结算，还要进一步把银行服务、银行能力开放，让企业和客户共享，这样达到银行和客户之间的互赢互利。” ...
上海炳恒财富投资管理（集团）有限公司（以下简称“炳恒集团”）兑付进程再改期。昨日，炳恒集团在其官方微信平台发布了《延期兑付公告》，曾承诺于本月15日开展的第一次兑付再被延期，将兑付金放贷却涉嫌违规。 对此，有投资者表示，在兑付困难的情况下，将资金继续放贷，如果这笔贷款成为坏账，投资人的兑付将被越拖越远。 记者就相关问题联系炳恒集团，但其客服电话无人接听，而官网公布的多个电话被提示为空号。据了解，炳恒集团决定将第一期兑付资金用于安徽蚌埠商务楼贷款的过桥垫资（预计过桥周期为一周），资金回笼后，回款再用于5月到期并已签展期协议的客户本金兑付，预计第一次兑付的时间为10月25日。 炳恒集团在公告中称，由于目前公司资产变现困难，债权追讨难度大，第一期兑付将无法如期进行，经公司与新成立的资产处理监督小组沟通协商后，也是出于为广大客户利益考虑，全力保全公司资产价值，尽最大努力减少客户本金损失，最终做出将兑付资金继续放贷的决定。 而对于炳恒集团的这种做法，分析人士表示有违规嫌疑。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，私自将客户兑付资金挪作他用肯定是违规行为。炳恒目前处于特殊时期，资金兑付出现危机，不确定性强，更应该严格保护可兑付资金的安全。将可兑付资金用于超短期的新项目，并不能显著增加可兑付金额，却承担新的资金损失风险，并非理性方案。 今年5月炳恒集团出现兑付危机，5月9日，该公司发布公告称，“近期社会舆论关于P2P存在高风险的影响，使众多客户对P2P行业失去信心，出现大量赎回情况，导致公司正常资金兑付出现紧张”。5月11日下午，在炳恒集团召开的客户说明会上，炳恒集团总裁苏国美在现场称，已向有关部门备案，并表示所有投资人本金不受损，已经成立工作小组。 工商信息显示，炳恒集团成立于2014年5月，注册资金2亿元。公开资料显示，截至目前，平台资金漏洞超1亿元。该公司旗下有恒有钱和钱宝贝金服两家线上理财平台。数据统计显示，截至2016年5月8日，恒有钱待收金额为1394.2万元，钱宝贝金服待收金额为8056.78万元。此前，炳恒集团号称完成数十笔公司优先兑付，兑付了绿色通道及80岁以上老人的款项。 对于之后的兑付安排，炳恒集团在公告中表示，10月17日-25日，5、6月到期客户可进行福建及安徽枞阳房产预约登记并保留名额，用于全额抵债。已登记过房产的到期客户，将不予以10月25日第一次的本金兑付。对于未到期客户，可以自行前往福建现场进行办理登记并签约。 “炳恒财富的兑付方案从各个方面看都不太合理，不排除公告背后另有玄机，需要高度关注公告的真实性。”薛洪言进一步提醒。 ...
近日，高盛在官网宣布推出个人无抵押网络借款平台（名为Marcus，取自高盛创始人之一Marcus Goldman之名）。高盛此次有备而来，势必对现有的信用卡业务造成冲击，且看下文分析。 客群：剑指信用卡用户 以往，Fintech公司在描述自身业务和客群时只是说"我们要服务银行服务不到的人群"，最多也就是"帮用户代偿信用卡"。 高盛这次厉害了，它要的客群不是银行不要的，它要做的也不是帮有信用卡的用户代偿，而是"帮用户以一种透明和简单的方式整合高息信用卡债务"，Marcus负责人Harit Talwar（下称“Talwar”）更直言"对那些管理着高利率信用卡债务的人群来说，直接的个人借款是一个更好的选择"。 高盛还在新闻稿中列举了信用卡的种种弊端和在这些方面Marcus的优点（详见下表），它说这些区别是它听到的"数以千记"的消费者管理个人债务时的心声。 可以看出来，高盛想做的就是--替代信用卡。 那么，高盛为何要选择信用卡用户客群？ 1、塑造亲民形象 Marcus推出之前，高盛集团在借贷方面的布局只有面向私人银行客户的借款、住房抵押贷款，面向私募股权基金提供的借款，面向机构客户的贷款等。目前，尚不清楚个人向Marcus借款的门槛，如果比私人银行低，可以说高盛的借贷服务开放给了更多的人群。 推出Marcus有利于塑造亲民的形象，实际上，选用"Marcus"这一名字本身即说明了高盛的这一愿望。Marcus的品牌负责人Dustin Cohn表示，"当时我们找了2000多个名字，最后选中了'Marcus'，因为它比带有'数字'或'电子化'的名字更'友好、平易近人、老式和有个性'。" 2、利润率高而稳定 Ainsley O'Connell在其发表在FastCompany的文章中称，和它的同行一样，高盛近年来的净资产收益率（Return on Equity，ROE）一直维持在10%到12%之间。Talwar表示，无抵押消费贷款的ROE比较高，可以达到、甚至超过20%。比起其他以交易为基础的对公业务，个人信贷的利润也较为稳定。 资金：背靠高盛好乘凉 有些美国网贷平台（如Lending Club）的资金端很多元化，如个人、银行与对冲基金等。然而，这些资金来源，尤其是机构资金，作为Smart Money，可能来得快去得也快，这一点Lending Club想必深有感触。 Marcus不向个人开放投资入口，其资金端来自高盛集团。进一步讲，据FastCompany报道，Marcus是高盛旗下银行领域的独生子--高盛美国银行（Goldman Sachs Bank USA）业务的拓展，不考虑监管合规因素的话，Marcus的放贷资金可能来自于后者。相比于多元化的资金来源，Marcus的资金端可谓强大而稳定。 高盛美国银行是纽约州的持牌银行，还是美联储和美国联邦存款保险组织的会员，Marcus推出前，它只开展了存款、支付和理财业务，所以推出Marcus并不会对高盛集团的现有业务造成严重威胁。这是高盛能成为首家推出在线借款平台的美国大型集团的重要原因，而美国银行、摩根大通银行、富国银行等银行推出此类业务，则其明显会冲击这些银行的信用卡业务。 2008年金融危机后，高盛为了塑造银行控股公司的形象、满足来自监管层的资本充足率要求，在资产负债表上吸引了大量存款，现在推出Marcus终于能好好利用这些存款了。也就是说，至少短期看来，Marcus的弹药是充足的。 风控和营销：依靠环联（三大征信局之一） 现阶段，Marcus只开放给美国民众，而且向高盛借款必须收到其此前发到自己的邮箱的邀请 码，之后会向大众开放。高盛在新闻稿中也强调，会向信用好（creditworthy）的客户借款。 高盛有能力识别和触达信用良好的用户，一个原因是其控股了美国征信巨头之一--环联（TransUnion），后者不仅掌握大量个人信用数据，还开展着精准营销业务。本次Marcus上线向特定用户发送邀请即是一例。 人才：从竞争对手挖来的高管 Talwar此前是信用卡发行机构Discover负责人。根据公开资料，Discover由美国先锋集团、摩根大通（美国银行巨头）等机构持股。Harit Talwar熟知信用卡业务，一年多前把他挖到Marcus在某种程度上早就说明了Marcus的野心。 此前还有传闻高盛在寻求来自Lending Club和Prosper等美国老牌P2P平台的人才，后者对美国网贷有较为深入的了解。 资本市场：高度认可 资本市场如何看待Marcus上线？ Marcus上线新闻稿发布于13日，当日高盛集团（NYSE:GS）收盘价为167.42美元/股，或受Marcus发布消息影响，14日开盘价为171.6美元/股，较前日涨幅较大，后者至少为其三个月内股价最高点。 在Marcus开放给公众之前，银行等信用卡发行方尚有喘息机会。但综上所述，这些机构有理由感到颤抖！美国个人无抵押消费贷款的竞争又进入了新的阶段，我们对接下来的厮杀拭目以待。 ...
记者获悉，工商登记信息显示，浙江贝付科技有限公司（下称“浙江贝付”）的股东已经变更为广州唯品会网络技术有限公司（下称“唯品会”），唯品会已经全资收购浙江贝付。 不过，此次收购还需央行审批通过。 今年4月，据媒体报道，唯品会正在对浙江贝付进行收购，交易规模在4亿元左右。 唯品会作为垂直电商，与京东、美团一样对金融领域早有布局，两年前就开始申请支付牌照，可惜没能获批，因而通过收购持牌支付机构的方式曲线获取牌照，也属常规之举。 记者在唯品会官网上看到，目前唯品会支付方式包括快捷支付、23家主流网银支付、货到付款、支付宝等支付、信用卡支付、唯品钱包支付等；此外，唯品会已有“唯品金融”栏目，显示“唯品宝”、“唯多利”等理财产品，保险产品，“唯品花”消费贷产品，唯品众筹等。 ...
自2013年起，以P2P网贷行业为代表的互联网金融野蛮生长，尤其2015年下半年以来，“e租宝”、“中晋系”等非法集资案件接连发生，居民巨额投资遭遇平台拿钱跑路的现象频发。 专家表示，前段时间因为监管收紧，国内互联网金融企业已经历多轮洗牌，此次全省乃至全国对该行业进行整治，既有利于避免互联网金融行业发展失序，也将倒逼现有相关企业再次寻求转型。 上千业务员裁掉三成 完全放弃线下 12日，济南市中一家互联网金融企业内，机构负责人老赵正盘算着怎样执行总部转型计划。“这一段时间以来，我们已经放弃了所有线下理财项目，P2P类产品完全搬到线上来做。”老赵说，以往他们在全市有一千多名业务人员，每天搭个桌子就能向过往的市民推销理财产品，但在几个月前随着监管收紧，公司总部放弃了线下销售模式，不到两个月的时间，销售队伍就缩减三成。 “以后公司可能从传统P2P业务中脱离出来，做股权类项目。”老赵说。从2013年起，全国互联网金融兴起，市民投入积极性高，借贷生意火爆，但随着“e租宝”等大型问题平台、跑路平台增多，相关部门监管加强，不少互联网金融公司不得不面临转型。 “不知道该怎么走，也只能先看着他们大公司怎么办。”老赵会客室内的一位同行告诉记者，老赵则表示，目前的中小型互联网金融企业因为客户群体单一，仍在沿用“吸储-放贷”的老路。 银行的钱不好贷 房企找平台集资 在国务院以及山东省刚刚下发的互联网金融整治通知中，房地产开发企业、房地产中介机构等被重点提及，尤其在当下，不少房产机构都在违规涉及金融业务。 通知指出，规范互联网“众筹买房”等行为，严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。“这是新规中比较重要的一部分，现在很多房地产企业和互联网金融企业私下里悄悄合作，新规出台后，房地产企业要想跨界经营就很难了。”青岛市一家国有资产管理公司负责人说。 据省内一家城商行营业部主任介绍，目前很多互联网金融公司主要客户就是房地产企业。“几年前央行下达过规定，严控房地产贷款，很多房企从银行中借不出钱来，只能通过互联网金融平台筹措资金。随着业务量的扩大，平台甚至以发售产品的形式专门为房地产企业募集资金。” 在业内人士看来，新规出台后，“从另一个角度对房企资金来源进行把控，甚至还有调控房价的作用。” 多部门相互协调 将弥补监管空白 在此次山东省发布的整治通知中，人民银行济南分行、山东银监局、证监局、保监局和省工商局、省金融办、省商务厅等多部门均被提及，业内人士认为，这对于解决此前各部门之间难以协调监管，有着重要作用。 据专家介绍，因为此前“e租宝”等非法集资案件频发，互联网金融行业成为非法集资、金融诈骗的重灾区，从国家和省级层面进行严肃整治，有助于避免互联网金融行业发展失序。“此前整治后，野蛮生长乱象已得到有效遏制，特别是不满足要求的互联网金融平台，开始有序退出。” ...
10月14日，央行发布企业征信机构备案管理办法，要求企业征信机构需接受注册地央行省级分支行办理备案，并接受其监督管理。这是4个月内央行第五次出手整肃征信市场乱象。 监察风暴刮起 根据央行10月14日发布的最新要求，备案后，企业征信机构应按照规定接入央行征信管理系统。任何组织不得采用加盟、代理、挂靠等方式从事企业征信业务。 事实上，近4个月来，央行对征信市场的监察整肃风暴呈不断升级之势。7月19日，央行营管部首次通报失联企业征信公司，指出望洲征信失联，且已无法查询到工商登记注册信息。 市场对企业征信资质也展开了一番讨论。据了解，在2013年实施《征信业管理条例》后，我国征信业步入法律建设的快车道。然而，个人征信牌照比起企业征信牌照门槛更高，这让很多机构转而布局企业征信，持牌机构呈现井喷。据不完全统计，目前完成备案的企业征信机构已超过130家。 针对这一现象，央行营管部征信管理处曾发文指出，社会各界对成立征信机构的热情很高，其中不乏很多非专业机构盲目跟风。目前参与我国企业征信的企业数量较多，但个人较少，竞争力较弱。业内人士表示，企业征信资质本身门槛不高，很容易获得，好多企业夸大宣传，把企业征信和个人征信混为一谈。 8月1日，央行下发相关文件，决定在全国范围内对已经备案的企业征信机构和信用评级机构，就备案材料及相关业务信息的真实性开展专项核查。业内认为，此次核查就是为了防止望洲事件再次发生。 这次核查也侧面反映出，已备案的征信机构也可能存在不合规的现象。9月28日，央行开出首张对征信机构的罚单，受罚的正是已获得央行企业征信备案的企业征信机构中品质协（北京）质量信用评估中心有限公司。据央行公示的罚单显示，对中品质协处罚30万元，对时任公司董事长、法定代表人陈泽华罚款6万元，对时任公司总经理王阳罚款4万元，处罚事由是违反《征信业管理条例》相关规定。 此外，征信评级行业“以价定级，以级定价”的乱象也长期存在，尤其是企业主体和其债务融资工具的评级问题较为突出。10月11日，央行发布《信用评级业管理暂行办法（征求意见稿）》，为征信评级设立统一的行业标准。 信息孤岛难解 在监管层连番整肃的背后，是我国社会信用体系内行业水平良莠不齐、信息安全问题严峻及信息孤岛亟待打破等问题。 追溯我国征信市场真正的起步，要从上世纪90年代算起。经过20来年的发展，至今我国已初步形成政府背景信用信息机构、社会征信机构、评级公司和信贷市场评级等机构的多层次征信市场。 我国征信行业目前形成三大领域。第一大领域是金融征信，以央行征信中心为主导，其建设的全国企业和个人征信系统是重要的金融基础设施；第二大领域为各类政务征信，如工商、税务、海关等部门；第三大领域为商业征信，主要开展信用等级、信用调查、信用评级业务，包括100多家社会征信机构和80家信用评级机构。 另据工商注册信息库显示，当前市场上与“征信服务”相关的公司有2000家，完成备案的企业征信机构在100家左右。 商业征信的崛起，与我国征信数据不健全不无关系。在今年5月召开的首届金融信息建设创新峰会上，国家发改委宏观经济管理编辑部副主任宋承敏表示，目前我国社会信用体系建设与经济社会发展的要求相差较大，社会上还存在着大量不诚信的问题，如商业欺诈、制假售假、偷逃骗税等时有发生。据有关方面统计，每年我国因企业诚信缺失造成的经济损失超过了6000亿元。 上述意见稿也显示，虽然我国的征信体系以央行的个人征信和企业征信最为全面，但是仍存在孤岛效应，没能全面覆盖，截至2016年9月，超过一半的自然人以及近75%的企业没有信贷记录。商业信贷由此快速发展来“补位”。 值得一提的是，近年来随着互联网金融的扩张，在市场化征信模式中，互联网征信平台已初具规模，但安全问题也日益严峻。宋承敏指出，目前暴露出来的金融信用问题，使得加强金融信用体系建设的任务更加紧迫，亟须尽快完善金融信用体系，营造良好的金融信用环境。 准入门槛提高 面对这些问题，业内人士指出，在征信市场快速发展的同时，对机构的准入门槛应有更高的要求。前海征信总经理邱寒表示，征信机构面对的是用户的数据，大部分还属于隐私数据，因此需要一定的监管和门槛，不是谁都可以去做的，否则人们相当于处于“裸奔”状态。邱寒提出，对于征信机构应有一定的准入。 事实上，上述问题与我国征信行业缺乏一套统一的数据采集标准有关。据了解，在国外较为成熟的征信市场，个人年龄、性别、血型、宗教信仰等并不能被纳入信用评价的标准，而国内部分征信机构不但采集这些敏感信息，甚至根据这些信息对用户进行差别对待。对于征信行业的监管，有分析人士指出，我国征信行业需从市场和监管层面共同出发，制定一套为整个行业所接受的数据标准。此外，对于信息采集的范围和界限，未来监管层也可能会对此制定一套负面清单或具体的操作流程，以促进整个行业的进一步规范化。 此前出台的《征信业管理条例》对规范市场征信活动起到了一定的作用，但单靠一部条例并不能照顾到过程中的方方面面，例如个人信息保护、评级市场竞争等问题，都需要通过进一步细化的法律法规加以规范。 而征信机构的专业化程度也需相应提高。上述意见稿指出，大数据征信和移动端应是发展方向。在市场份额上，社会征信机构寡头垄断与垂直细分互补。未来3-5年，我国征信机构将大批设立，进一步整合数据源。征信系统重复建设不可避免，但征信服务具有明显的自然垄断属性，中国征信业也会经历迅速扩张、并购整合和发展成熟的阶段。 “相比个人征信市场，企业征信在信息保护和信息安全上面临的问题要少得多，监管的重心也应放在促进市场可持续发展上。”业内人士薛洪言指出。 近4个月央行对征信市场整肃大事记 7月19日央行营管部首次通报失联企业征信公司望洲征信 8月1日央行要求核查已备案的企业征信机构和信用评级机构备案材料 9月28日央行开出首张对征信机构的罚单，中品质协被罚30万元 10月11日央行发布《信用评级业管理暂行办法》 10月14日央行要求企业征信机构需接受注册地央行分支行办理备案 ...
