记者近日收到锤子VR部门员工爆料，爆料人称 “项目将要被解散，下午电脑就可能会被没收”。 根据过去消息，锤子科技在2014年末开始筹建VR项目组，由设计总监罗子雄负责，人数在30-50人左右，研发了VR硬件头显、PC VR Launcher 和一些实现基础功能的 VR 应用。从今年上半年开始，团队就已准备单独融资。 近期，业内已经开始流传锤子VR项目负责人罗子雄离职的消息。根据工商注册信息，2016年8月，负责人罗子雄成立了一家新公司，名为北京所思信息科技有限责任公司。这家公司的企业法人是罗子雄，注册地址位于北京市朝阳区来春园27号楼等2幢28号楼1层101内34号。 已经在锤子内部孵化了两年的VR项目解散，很可能意味着锤子在VR行业方向策略上的改变。根据工商信息，北京所思科技有限公司主要从事技术推广服务、软件开发服务，并未涉及到硬件。很可能是锤子内部保留了硬件部分的业务，这家新成立的公司很可能会从事软件、内容层面相关的研发和服务。 而在近期，锤子官方也证实了这一消息，称锤子VR已于发布会前完成分拆，主要目的是方便对外独立融资，锤子科技VR团队负责人罗子雄与锤子科技员工官酩杰、弭宁康新注册成立北京所思信息科技有限责任公司，该公司目前已经完成天使轮融资，锤子科技亦是主要股东。 爆料人信息，有一部分员工将会加入这家新公司，而另一部分从事硬件相关工作的员工，可能会在锤子科技内部转岗。一名参与其中的知情人士透露，在锤子内部转岗的员工有可能会加入到锤子关联企业。 在本次裁员之前，原锤子科技公关总监窦淼磊和原锤子科技运营总监王韵均已加入微鲸 VR，后者已经更新了 LinkedIn 信息。 这次“裁员”很可能与锤子近期的并购传言有关。今年9月，锤子科技投资方成都尼毕鲁科技股份有限公司的一份招股书显示，今年上半年锤子科技亏损1.92亿元，2015年全年亏损4.62亿元，资产负债率高达99%。近期乐视、小米收购或者投资锤子的传言不断。而在本周，锤子新品发布会后的第三天，锤子科技就赎回了质押给阿里巴巴的股权。据说，在VR 部门之外，锤子内部的其他部门也有可能会进行裁员，优化公司结构。 截至发稿时，关于锤子VR团队解散的消息，罗子雄并未给出回应。很可能是因为目前处于静默期，不太适合回应。不过考虑到北京所思接受了不少锤子VR的老员工，很可能已经获得了一定的融资。锤子方面回应表示，裁员是正常的业务拆分出去以后的重新调整。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...
个人所得税等改革一大前提是税务机关掌握个人收入和财产信息，随着个税改革迫近，近日国务院提出建立个人收入和财产信息系统。税务总局预计2018年实现与个人收入和财产信息系统互联互通。 早在2013年底举行的十八届三中全会，就提出建立个人收入和财产信息系统。相关部门和地方也一直在探索这一信息系统的建立和试点。 随着综合与分类相结合的个税改革将启动，近日，国务院发布《关于激发重点群体活力带动城乡居民增收的实施意见》(下称《意见》)，提出了建立个人收入和财产信息系统。 在确保信息安全和规范利用的前提下，多渠道、多层级归集居民和非居民个人的收入、财产等相关信息，运用大数据、云计算等技术，创新收入监测方式方法，提升居民收入信息监测水平。第一财经记者在中国政府网上检索发现，这是国务院层面首次以文件的形式提出建立个人收入和财产信息系统。 而根据2015年底国务院办公厅发布的《深化国税、地税征管体制改革方案》，2018年实现征管数据向税务总局集中，建成自然人征管系统，并实现与个人收入和财产信息系统互联互通。 个税改革箭在弦上。 在今年全国两会上，财政部部长楼继伟表示，去年财政部和国家税务总局等有关部门研究形成了最终改革方案，并已经提交国务院。按照全国人大立法的规划和国务院的要求，今年将把综合与分类相结合的个人所得税法草案提交全国人大审议。 楼继伟坦承，推进个税改革很复杂，首先税政比较复杂，执行也很复杂，需要健全个人收入和财产的信息系统，需要相应地修改相关法律。 这方面其实官方有了很多行动。 普华永道中国个人税务咨询合伙人张健菁告诉记者，目前税务总局推广的金税三期就是收集个人收入和财产信息很好的平台。 金税工程是经国务院批准的国家级电子政务工程，是国家电子政务“十二金”工程之一，是税收管理信息系统工程的总称。自1994年开始，历经金税一期、金税二期、金税三期工程建设。 2013年金税三期工程率先在广东、山东等6省(市)国地税局试点，现在全国范围内逐步推广，去年扩大到14个地方国地税局，今年上海、北京等6地也被纳入，计划今年10月完成全部省份推广。 上海市国家税务局总经济师蒋旭涛曾告诉记者，按照金税三期工程统一标准，上海在今年2月上线了个人所得税代扣代缴网上建档，企业的财务部门需要填个人详细资料，这就是自然人的全员建档，将解决自然人涉税信息采集、建档应用难题，提升对自然人的税收征管水平，而且也为个税改革、房地产税改革铺路。 “大家关心的个税、房地产税改革想要在全国推广，首先需要全国统一的基础数据，这必须通过税务总局这个平台来做，而这个平台就是金税三期工程。” 蒋旭涛称。 税务律师丁斌告诉记者，由于各个部门掌握不同的个人收入财产信息，因此部门间信息共享成为个人收入和财产信息系统建立的一大关键。 政府部门间正加快信息共享，这为个人收入与财产信息系统建立奠定基础。 根据去年国务院《关于印发促进大数据发展行动纲要的通知》要求，大力推动政府数据开放共享。大力推进国家人口基础信息库、法人单位信息资源库、自然资源和空间地理基础信息库等国家基础数据资源，以及金税、金关、金财、金审、金盾、金宏、金保、金土、金农、金水、金质等信息系统跨部门、跨区域共享。2017年底前，明确各部门数据共享的范围边界和使用方式，跨部门数据资源共享共用格局基本形成。 此外，正在修订中的税收征管法已经明确建立自然人纳税识别号，这将归集个人工资、薪酬、证券、不动产、保险、银行存款信息，推动个人收入和财产信息系统建立。 ...
10月25日有消息称为进一步规范表外理财业务，央行从今年三季度起将表外理财业务纳入“广义信贷”测算。 多家研究机构的观点是，对债市有负面影响，银行理财规模将会回落。 据网上流传的这份《关于将表外理财业务纳入“广义信贷”测算的通知》，根据央行关于MPA的调控要求，为进一步规范表外理财业务，从今年三季度起将表外理财业务纳入“广义信贷”测算。限制银行同业业务部门买理财，同业业务部门会直接增加债券配置。 也就是说，今后广义信贷的统计范围会在原有各项贷款、债券投资、股权及其他投资、买入返售资产、存放非存款类金融机构款项等五个项目基础上，增加表外理财资金运用项目。 天风证券银行点评此消息称，网上流传的关于将表外理财纳入广义信贷测算的消息属实，我们已经紧急跟大行资负部确认过。央行已经口头将上述决定通知了各大银行，部分银行尚未收到正式文件。央行有意将商业银行表内外业务统一管控起来，表外理财规模或将放缓，委外投资增速将受到较大影响。债市或将由此受到较大影响。 事实上，表外理财业务纳入广义信贷的风声早在今年7月就曾传出。今年7月末，中国人民银行行长助理张晓慧发表名为《央行解读MPA热点关注问题：如何理解宏观审慎评估体系》的文章。文章表示，未来MPA（宏观审慎评估体系）对表外业务的规范也会进一步加强。 张晓慧指出，MPA从关注贷款转为关注广义信贷，能够有效缓解金融机构在表内通过腾挪资产等手段规避调控要求的情况，使金融机构表内资产扩张更加平稳有序。但部分金融机构为规避MPA要求，也的确存在将原先表内业务转移至表外处理的可能性。 从2004年起步以来，银行理财已有十二年的时间，截至今年6月底，理财余额已经达到 26.28万亿元。但在银行理财业务发展过程中，理财却在逐渐偏离其原有的资产管理的本质，逐渐转变为“表外存贷”。为规范理财业务，监管层对于银行理财的监管在不断加码，试图通过监管使理财回归资管本质。债券作为一种标准化的固定收益资产，是理财产品重点配置的资产之一。 表外理财规模采用“调统部门表外理财资产负债表（人民币）中资产余额-现金余额-存款余额”。同业理财规模相互抵消，故不在表外理财之列。此外，现金及存款运用予以剔除。2016年年中银行理财余额26.28万亿，剔除占比17.74%的现金及银行存款，剩下的主要是占比40.42%的债券及占比16.54%的非标。分析人士表示，为规避MPA考核，部分机构可能将表内业务转移至表外，导致监管指标不能反映实际业务风险。表外理财业务“黑箱化”已久，借此机会整顿规范。 对于此次事件影响，多家研究机构的观点是，对债市有负面影响，银行理财规模将会回落。 国泰君安银行：纳入表外理财监管后，银行考核压力加大，可能会对表外理财规模扩张形成制约，首当其冲的便是债券投资，预计对债市会有负面影响。其实今年以来，理财规模增速已经在放缓，上半年理财新增2.78万亿，而2015年全年新增高达8.5万亿。6月末理财余额同比增速为41%，明年增速肯定会显著回落。 中金固收观点是，总体来看，如果把银行理财资金余额扣除掉现金与存款部分纳入MPA广义信贷的考核，事件本身的实质影响相对有限，短期只是市场在前期涨太多且背离基本面、资金面的背景下“借机”调整。中期看市场还是会回到市场的主线调与主逻辑，高频数据平稳、货币政策难松，但配置压力仍非常大且居民加杠杆放缓倒逼表内变成新边际变量。 不过，事件也体现的监管部门防范风险、压制金融过快加杠杆的意图，往后银行理财监管也将趋严，且理财的增速会放缓。仍需关注理财监管方案的落地以及银监会的态度（特别需要关注房地产融资渠道收紧可能），这或是绝对理财发展最关键的部分，也将进一步影响到资金在银行表内与表外的分布，从而对资金分配、债券需求有所影响。中金固收也表示，由于现阶段部分中小型银行在发展理财业务上较为激进，因此会对一小部分银行产生约束作用。中小银行通过同业业务或表外理财弯道超车的难度大增。 兴业证券宏观王涵团队指出，今年债券收益率的下行，尤其是信用利差的大幅收缩，背后最重要的逻辑在于债券市场流动性的宽裕。而且，今年债市流动性的宽裕并非由于货币政策的宽裕，而是由于居民的资金在经历了去年股市大幅波动之后，更加关注风险，进而将资金投入理财产品，进而导致理财产品规模大幅扩张，进入债券市场。所以，理财资金的扩张是今年债牛最重要的逻辑。 该团队认为，MPA考核本质上是控制各银行之间的行为差异，以降低银行之间的规模竞争。如果实施，将导致此前因为规模竞争多扩张的表外负债面临收缩的压力。而这些资金大多通过前述的借短贷长、加杠杆的方式配置在金融债、信用债市场上。尽管当前只是测算，然而央行的意图已经非常明显。如果说，此前央行延长逆回购久期还仍是一个间接的手段，这次的政策则更加直接，直接从债市今年最重要的资金源头——理财入手。 ...
今年以来，在商品期货行情助推下，管理期货策略从低迷的投资氛围中成功突围，全部523只产品前三季度的平均收益率达到14.90%，在私募各类策略中领跑。不过，细分来看，风格迥异的基金组期货产品和单账户期货产品表现却大不相同，基金组期货平均收益率为7.59%，而单账户期货产品平均收益率则高达20.71%。 基金组期货产品 业绩稳健 杭州私募崛起 据不完全统计，纳入统计的232只基金组期货产品的平均收益率为7.59%，其中，实现正收益的产品达到153只，占基金组产品总量的65.95%。富利步步为盈1号、浩航投资套利1号、大树多策略量化1号、元葵产业对冲基金等10只产品净值增长超过50%，最高收益实现翻倍，达到了138.92% ，由杭州私募“信达润时成长1号”贡献。数据显示，信达润时成长1号于2015年9月15日成立后长期表现平平，但从今年4月开始稳步提升，不断刷新自身净值，截至10月18日，其最新净值已经达到1.9810。 值得注意的是，基金组期货产品不再呈现私募重镇独大的情景，来自杭州、大连、绍兴等地私募都表现优异。其中，杭州私募表现绝佳，不但在前十名中占据三席，在排名上也十分亮眼，润时资产、浩航资产、元葵资产3家杭州私募分别摘得第一、第三、第五的好成绩；上海私募也表现不俗，占据3个席位，另外，来自大连的富利投资勇夺第二名。 固利资产趋势进取策略 狂赚1725.33% 不同于风格稳健的基金组账户，单账户期货前三季度业绩惊人。据统计，291只单账户期货产品前三季度的平均收益率达到20.71%，这一业绩远超同期其他策略私募产品，成为前三季度当之无愧的策略之王，其中，实现正收益的产品达到221只，占比高达75.95%。 单账户期货在高收益方面表现强势：净值增长超过100%的产品达13只，净值增长超过200%的达到10只，净值增长超过300%的有6只，净值增长超过400%的有4只，令其他策略望尘莫及，同时，还成就了前三季度各大策略收益冠军——“固利资产趋势进取策略”，截至9月底，该产品在前三季度创造了1725.33%的收益率。 据了解，管理期货产品主要采用3种投资策略，包括纯主观策略、纯量化策略与结合两种策略的期货复合策略。其中，基金组账户的期货复合策略表现最佳，平均收益率为8.49%；而单账户期货的纯主观策略表现最佳，平均收益率高达31.61%。 市场分析人士指出，单账户期货在风云变幻的市场中往往更容易剑走偏锋，要么赢得漂亮，要么输得惨烈。而受益于前两季度商品期货的牛市，资金规模相对较小的单账户产品，特别是结构化的产品，再加上保证金放杠杆，如果在上半年的牛市中踩对节奏，业绩就容易飙升。不过，商品期货已从疯狂走向分化，要谨慎看待后市。期货大户傅海棠便向记者表示，四季度对期货市场以观望为主。 ...
“打包价95万元， 上海第一阵容互联网金融公司数据，超百万份客户资料。” 近日， 笔者微信上陌生人发来第一个微信。 “知名的上海P2P平台， 数据都是9月初最新的”“姓名，id,身份证，电话，成交所有数据等”。笔者一再追问平台名称， 对方以敏感为由不愿确切回答。笔者没有进一步去冒险亲自去交易，所以也无从确认是否属实，但是笔者已经把相关通话资料作为线索转交给有关监管机关去处理。 图1 一个月前，年轻的徐玉玉因为个人信息被不法分子盗窃，导致被骗学费而失去宝贵性命的事件引起全社会广泛关注。 这种惨剧还令人记忆犹新，明目仗胆贩卖个人信息的不法之徒主动就找上门来了，而且是发生在新兴的互联网金融行业。 这样大范围具有商业价值的信息泄露，必然导致该资料在黑市上到处流转和贩卖，不仅造成数据源公司巨大损失，而且让消费者承受扰人的广告宣传。 更加令人担心的是，万一流传到骗子手里，不知谁会成为下一个“徐玉玉”。真让人既愤怒而又奈何。而这并非特例。 中国互联网协会发布的《网民权益保护调查报告(2015)》显示，78.2%的网民个人身份信息被泄露过、63.4%的网民个人网上活动信息被泄露过。信息泄露的社会毒瘤，已经蔓延到互联网金融领域。 2013年阿里支付宝前员工在工作3年内下载支付宝用户20G的资料出售；2015年4月芝麻金融 9000个高净值客户资料泄露； 2016年初铜掌柜被爆出平台60万用户大量敏感信息泄露。然而我们所知道的，只是被新闻披露出来的冰山上一角，不少互联网金融企业在信息泄露时候为了维护声誉，往往不愿公开，粉饰太平。 8月19日，移动互联网系统与应用安全国家工程实验室发布了《移动互联网金融APP信息安全现状白皮书》。参与白皮书撰写的作者朱易翔说到：”测试发现，参与测试的大部分APP均存在加密算法误用、加密协议实现不正确、不完整的情况，并且在保护用户的交易信息、防止交易被篡改、防止用户身份被盗用方面表现不佳。” 这样的测试结果并不让人意外，据笔者对互联网金融领域的了解，很多一线平台在技术上投入不够，管理层对信息安全重视严重不足。中小平台在安全技术上更加薄弱，很多都是购买通用开源代码模板或者外包。互联网金融业漠视信息安全的现状埋下了诸多隐患。而我国的互联网金融产业经过3年的迅速增长，覆盖面已经很广。 麦肯锡公司在其发布的《中国银行业创新系列报告》中称：2015年底，中国互联网金融的市场规模达到12-15万亿元，占GDP的近20%。互联网金融用户人数已经超过5亿，这样庞大的用户群与涉及面，如果信息安全事件愈演愈烈甚至失控，将会对国家和社会造成不可估量的损失。互联网金融信息安全已经刻不容缓。 互联网金融行业的监管者，无疑是解决信息安全问题的关键。2015年7月，由央行牵头，联合9部委联合公布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中， 在20条指导意见中用第17条整专门强调网络与信息安全：“从业机构应当切实提升技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息。人民银行、银监会、证监会、保监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室分别负责对相关从业机构的网络与信息安全保障进行监管，并制定相关监管细则和技术安全标准”。 2016年末有望加速出台的中国首部《网络安全法》，明确指出“网络运营者对其收集的公民个人信息必须严格保密，不得泄露、篡改、毁损，不得出售或者非法向他人提供。网络运营者应当采取技术措施和其他必要措施，确保公民个人信息安全，防止其收集的公民个人信息泄露、毁损、丢失。” 这样明确的立法显然没有刹住非法买卖泄露客户信息的歪风。 这个跟监管者没有下重拳真正严格执行不无关系。所谓“乱世用重典”，对于信息泄露的乱象，政府必须使用强硬的惩罚措施，杀鸡儆猴，以儆效尤，才能让从业者从根本上真正重视信息安全，才能让不法分子犯法之前三思而后行。美国政府对2008年金融风暴始作俑者的惩戒，堪称全世界“重典”的楷模。 金融风暴8年来，美国政府累计罚金达到惊人的1500亿美元，国际大行纷纷沦陷。就连没拿政府一分钱资助，靠自身实力挺过难关的德意志银行，最近也收到140亿美金的巨额罚单。近期全世界都担心她因巨额罚单而像雷曼一样轰然倒塌。在这样高压惩罚下，所有银行战战兢兢，不敢轻易越雷池一步。 信息安全和隐私保护是世界性难题，美国政府的做法可圈可点。任何人可以通过申请美国联邦贸易委员会(一个专门保护消费者的组织)的“不许打电话”(DoNotCall)的服务而免受电话骚扰。这服务从创立2003年到现在，有105起违规的企业受到惩罚，罚金累积7400万美元。也正是由于有这样的法规和执行力保护， 美国人的手机号很少改变，用一辈子都不罕见。而在国内由于烦人的骚扰电话，身边的不少朋友几年要换一次手机号。当然，中国的监管者也有“重拳出击”达到显赫效果的案例，比如治理酒驾。任何从海外回来的人， 都会纳闷， 为何一向以不遵守规则的中国人，饭桌上谈到酒驾就闻虎变色，变得循规蹈矩。这都要归功于公安部采用的，从外国人角度来看几近苛刻的，查处酒驾治理方法。 酒驾和个人信息泄露，前者是烈性毒药，车祸的后果害人害己，人命关天，引起高度重视； 后者是慢性毒药，在社会蔓延开来一点点毒害人民财产权隐私权，积累到最后出了人命，爆发出类似“徐玉玉”的事件，才引起关注和重视。 不知道需要多少个“徐玉玉”才能让监管真正花大力治理？靠人命来推动立法的真正执行，这样的代价值得吗？难道不能一开始就避免吗？ 互联网金融信息安全标准的缺失，也是企业不作为的原因之一。 很多企业有实力也有意愿， 却苦于没有一套公认的标准来参照和衡量 。政府应该引导参与各方，尽快出台信息安全标准。这不仅让企业有标准可以依，也能帮助监管机构评估企业风险，批准企业注册，决定惩罚程度等等。 可喜的是，在笔者9月份拜访央行，参加中国互联网金融协会的一次闭门座谈会上， 李东荣会长和陆书春秘书长多次提到协会高度关注信息安全并致力于推动行业的标准。期待这一标准能尽快出台。 作为互联网金融的主体，企业保护信息安全责无旁贷。互联网金融企业在信息安全保护上，远远不够。目前互联网金融企业，没有多少企业是达到银行信息安全及格线的。 比如笔者以前在华尔街投行上班，工作用电脑光盘和USB是被技术限制无法使用的，装任何软件都要技术部门评估批准，即时通讯软件是内部专用而不是微信QQ等外部软件，私人电脑是不允许存任何工作资料，要在家里工作只能经过繁琐的硬件和软件密码远程连上公司内部电脑，需要给外部发邮件若含有附件数据，是必须加密且只能发给非私人邮箱。 有一次笔者发附件给客户群，其中一个客户使用个人邮箱，发信后技术部门立即电话来了，要求笔者解释，否则该邮件将被拦截。 当然，以国际投行的信息安全标准要求也许过高，但是互联网金融公司既然是用技术从事金融活动，基本的金融信息安全还是必须达标的。这里银行的很多做法可以参考，比如管理层的重视，资金人才和安全系统的投入，内部流程的管控，信息的加密和使用的隔离，人员的培训等。还可以借助第三方监测机构，主动对系统的信息安全性进行全方位的考核和监督。 最后，互联网金融企业在遭受信息盗用的时候，有义务按规定通知受害的用户，披露给监管单位，而不能遮遮掩掩，用钱私了。这样不仅违反信息披露法规，损害客户的利益，并且也助长了不法分子的嚣张势头。 个人在信息安全保护里是最无助的受害者，但却也不是只能束手待毙。为了维护每个人的切身利益，我们应该有更多人挺身而出，积极行使人民当家做主的权利，让各级人大代表向政府传达我们的强烈保护信息安全的呼声。 同时我们作为客户还可以用脚投票，坚决不成为不重视信息保护的企业的客户。 最后，我们要敢于和不法分子做斗争，遇到不法分子和企业盗用贩卖信息，不仅不参与，还要检举揭发，惩恶扬善，尽自己一点微薄的力量。 在互联网金融的资金安全已经被重视，信息安全也应该逐步完善规范和有效执行。 监管机关，互联网金融企业，第三方机构和个人，只有所有参与者齐心协力，才能赢得互联网金融信息安全这场战争。 ...
香港投资推广署10月25日宣布将于11月7日至11日举办首届香港金融科技周的活动，合作伙伴包括香港金融管理局、证监会、数码港及多家业界相关机构。 “未来数年，金融科技业在政府和监管机构的支持及私营企业的推动下，将取得显著增长。”香港署理投资推广署署长吴国才25日在新闻发布会上表示。 在香港特区行政长官梁振英“推动香港成为科技金融中心”的愿景之下，今年来，特区政府明显加强了对金融科技的支持力度；而各大金融论坛议程表上“金融科技”出现的频次也显示业界对此与日俱增的兴趣。 香港金管局助理总裁（金融基建）李树培表示，在金融科技周中，金管局将会和策略合作伙伴与外界分享其合作项目和促进香港金融科技发展的未来计划。 吴国才说：“区块链、网络安全、支付、保险科技、规管科技和人工智能将是金融科技周期间、乃至来年及以后的重要议题。我们对此感到非常兴奋，尤其是我们已与其他领先的金融科技中心接洽，以筹划明年的发展策略。这个策略将有助香港于重要地区建立专业团队，并在全球的重要活动中凸显优势 。” 经常有批评指香港在金融监管方面过于保守，使香港在金融科技发展方面大幅落后于全球。不过在香港金管局总裁陈德霖看来，这是一种错觉。 8月末，金管局正式发布了储值支付工具（SVF）牌照，首批获得者包括支付宝钱包、微信支付、TNG（Asia）、HKT Payment和八达通卡等五家机构。9月初，金管局又公布了两项促进金融科技的措施，包括推出“金融科技创新中心”及“金融科技监管沙盒（Sandbox）”。 陈德霖表示，所谓“沙盒”，其实是一个小范围的试验场，在符合一些前设条件（如对用户的基本保障等）的情况下，让银行以先导形式去试行一些应用新科技的产品和服务，而毋须遵守由金管局发出的全套合规要求。他认为，“金融科技监管沙盒”可为银行推出金融科技产品提供弹性监管。 包括汇丰、中国银行在内的多家银行对此表示支持。Finnovasia行政总裁兼联合创始人Anthony Sar在10月25日的记者会上也表示，见到越来越多的本地银行对发展金融科技表示了浓厚的兴趣，打算加入“沙盒”计划，同时也正全力开发相关服务。 ...
今年早些时候，万事达卡推出了自拍支付功能Identity Check Mobile，这一安全的支付功能可允许用户通过指纹或面部图像的方式验证网上交易者的身份。该公司表示在将来会面向美国市场推出这一功能。 加拿大蒙特利尔银行金融集团(BMO Financial Group)的加入也让该功能的推送成为了现实。据报道，现有的BMO客户将有机会体验到这一支付方式。 自拍支付功能免去了用户输入复杂密码的步骤，在加快支付步骤的同时提高支付安全度。用户需下载Identity Check Mobile应用，并上传用户的照片，让应用系统生成其面部的数字地图。万事达服务器将把这些数字地图储存起来以此作为在线支付的验证参考。 一名该项目的实验员表示，几个月前，该服务就已经登陆市场，但要在其成功完成试验后，才能正式入军美国支付市场。万事达企业风险及安全部分负责人Ajay Bhalla表示，该科技将是支付系统革命的里程碑。 网贷财经消息，谷歌于10月24日宣布和维萨和万事达卡达成最新的合作关系，这意味着Android Pay移动支付服务用户可以在在支持维萨Checkout或万事达卡Masterpass支付平台的数千个场所中购物。 谷歌携手万事达卡 欲做国外微信支付抢占线下? 谷歌这样做，或者意味将成为国外的支付宝或者微信支付，以后Android Pay的用户到各个零售商购物的时候不再需要记住不同的用户名和密码。 Apple Pay目前在国外进展相对谷歌快上不少，而谷歌的优势在于其开放的平台可以使商家和开发者整合Android Pay服务非常方便，而且马上可以得益。 不过比较不幸的是，维萨Checkout和万事达卡Masterpass支付平台要到2017年初才会整合到Android Pay应用中去，亦即是说美帝人民想在圣诞购物节中使用这项功能还不行。 ...
2016年，在逐渐冷静的盘整期里，互联网金融行业也出现了“马太效应”：小平台被淘汰，大平台在升级。一些网贷平台，开始进行“终极进化”——就像游戏中英雄的最终升级，进入高潮迭起阶段。比较常见的一种进化方式是，宣布“集团化”。他们或横向布局，杀入更多金融领域；或纵向发展，深挖某个垂直行业。 集团化，一面成了进入成熟阶段的必然进化，另一面，又被人利用，成了政策夹缝中的脱身之法。 1、扎堆集团化 2013年10月，分期乐商城上线，主打3C产品，切入校园分期市场；今年10月，分期乐宣布，正式升级为乐信集团。花费三年时间，分期乐便完成了由圈地跑马的分期购物平台，到互联网金融集团的转型。 实际上，不止分期乐，不少年轻的互金平台也在近期完成了这一蜕变。 年中，积木盒子升级为PINTEC集团，从单一网贷平台转型为智能金融服务商；近期又处于合规和发展考虑，将集团拆分为PINTEC集团和积木集团。随后，银客网C轮融资与战略升级同时发布，升级为INK集团，业务覆盖第三方非标资产开放式交易平台、资金端、垂直类资产等多个领域。而同样以校园消费金融起家的优分期，也在今日宣布成立和创金服集团，除了校园分期业务，还开始布局小额信贷、消费金融和风控工具。 一时间，圈内频频被各种“终极升级”消息刷屏，扎堆集团化，成了一种趋势。 实际上，这背后有其必然的逻辑。 从2013年网贷行业崛起，如今积累了大量经验、教训，也留存技术、数据，本身具有继续拓展业务的资本。而除了自身积累，外部环境的改变也是诱因。无论是网贷，还是校园分期领域，已经有多家平台盘踞、分食，竞争异常激烈。更为重要的原因是，监管已开始收紧。 监管开始根治这片良莠不齐的领域，从网贷新政、到穿透式互金整治方案，从中央点名、风险提示到地方指导意见。面对愈发严苛的监管，玩家们的战略是，多场景切入，多细分人群去开发子产品，所谓“东方不亮西方亮”，如此才能面对风云莫测的监管洗刷。“大家扎堆集团化，其本质是行业在政策引导下正在完成二八分化，”肖文杰称。 2、横向和纵向模式 不过，虽然都是走“集团化”道路，但每个平台采用的模式却有所区别。 比如，积木盒子的集团化布局，是从网贷业务横向延伸至基金、征信、借贷等多个金融领域。说白了，也就是不再专注“网贷领域”，而是四处开花，切入更多的金融产品。 同样开始横向布局的还有06年便成立的玖富。彼时，玖富计划打造一个“理财百度”、“金融国美”。有意思的是，玖富从基金销售起步，一步一步拓展到保险、信托、银行理财，逐步建立起金融超市网站。 横向布局得大，但并不一定专，而纵向布局者，则在强调“闭环”。 由银客网升级而来的INK集团，旗下拥有多个子品牌：银客理财、简理财、融时代等。有意思的是，INK集团在资金端，虽有针对不同用户群体的产品，但资产端，围绕着“住”，也就是“房子”来衍生，不断筑高护城河。 如果论“垂直性”，乐信集团则非提不可。“我们的聚焦点，依然在消费金融”，肖文杰称，是在原有分期商城基础上，推出了另一消费分期平台提钱乐，互联网理财平台桔子理财，资产管理公司鼎盛资产。可以看出，乐信集团的四个子版块，是围绕消费金融，纵向挖掘资产端和资金端，试图打造一个“产业闭环”。 3、破茧成蝶？ 金融运作就如下一盘棋，最开始的业务，可能只是一颗棋子，最终都会变成“多子运转”的大棋局。每次落子，都在考验棋手的商业嗅觉和趋势预判——可能一子盘活，也可能满盘皆输。 这种集团化的业务拓展，在家电领域最为明显。海尔以冰箱立足，格力从空调起家，美的最初生产的电器是电风扇。从上个世纪90年代起，各个家电厂商向对手擅长的领域渗透研究，从家电发展到汽车、手机、金融，一步步打造品牌。 金融行业也是如此，阿里巴巴从电商起手，从2B拓展至2C，再延伸至支付、理财、生活服务，通过投资布局成庞大的阿里系帝国。 对于分期乐等年轻的互金平台而言，各种成功的事迹向他们证明，“集团化”是实现巨头梦想的第一步。“集团化”了，就插上了翅膀。但有可能是“如虎添翼”，也有可能是“恶魔的翅膀”。对于贸然升级、过渡布局，我们从来不缺乏“败局”案例。 比如曾经立志成为中国版IBM的巨人集团，在90年代站在国内电脑行业巅峰，但却因冒然进入房地产和保健药品行业，巨人轰然倒地，史玉柱神话般的创业故事，戛然而止。 一位曾经的网贷平台负责人透露，2015年，整个网贷行业非常火热，在这种氛围影响下，他们在短时间内，布局大数据、供应链、资产平台，甚至购买基金、保险销售牌照，“每个月的人力成本就在200万左右”。但在2016年，网贷政策收紧，平台遇到兑付危机，原本“只差300万就能解决问题”，却捉襟见肘，最终导致团队落寞退出整个市场。 “集团化的架构对于我们的管理能力会形成一定的考验”，肖文杰表示，因此，乐信集团加入了一批颇有来头的人物，最近加入的总裁吴毅，以前曾是微信支付的总经理。 可以说，要想赢得中国互联网金融赛下半场，集团化运作是一个基础性的准备。但实际上，行业中也不乏“为了集团化而集团化”的案例——为了迅速从现有监管严苛的夹缝中脱身，一些平台强称升级集团化。“许多平台只是搭起了集团化的架构，做了一些布局，但并没有实际的进展”，肖文杰称。 在金融棋局中，任何的落子，都是生死攸关，只有严谨而天才的棋手，才能落子无悔。集团化成了互金圈面对监管的最后一次“破茧成蝶”。行业的“二八分化”大势已定。我们看到的，是巨头的形成，和泥沙的褪去。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...
POS机沦为诈骗工具的原因，实为混乱的POS机监管。国内存在大量可以从事银行卡收单业务的第三方支付公司，后者会向线下商户推广其POS机，而为了快速抢占市场，很多收单机构会通过各地代理商推广业务。 一个月的时间里四次往返浙江北京两地，为了被诈骗的4万元奔走的张鹏（化名）终于感到了心灰意冷。10月11日，张鹏从公安机关领回“不予立案”通知，而欺骗了张鹏的“捷付宝”，被认定为“没有犯罪事实”。 捷付宝是由北京百佳立业科技有限公司运营的品牌，该公司以“手刷POS机加盟”的业务名义在一个多月的时间里从全国各省收取了超过400万加盟费，然后在2016年8月24日人去楼空，只留下了90多名受害者。 “这个公司的POS，给出的返点是‘万分之18’，假如一个商户用我这个POS机，每消费1万元，结算费用里面就有我18块，行业里最多也就是12块。”从事POS推广业务的张鹏在8月初通过百度推广发现了诱人的捷付宝，“这个公司还出具了银联的授权证明，跟我们签的合同里还有银联的公章，我就没怎么怀疑。” 8月11日，张鹏缴纳4万元加盟费，捷付宝许诺提供200台POS机，首批支付50台。但半个月之后催货时，张鹏发现该公司失联，赶赴北京调查的张鹏，发现位于北京市丰台区天路蓝图大厦808的捷付宝“人走光了，就留下了几个办公电脑，还有一些没来得及清理的文件。” 8月29日，接近40名受害人赶赴北京丰台区经侦大队报案。10月11日，张鹏领回上述通知，“这个通知其实是9月28日发布的，我拿到的时候，已经过了7日的复议申请期。” 诈骗团伙流窜北京丰台 记者调查发现，捷付宝的运营团队实际上是一个在北京丰台区流窜多年的诈骗团伙。 该公司先后在北京丰台区的诺德中心、星火科技大厦、搜宝商户中心、天路蓝图大厦以中雅网、星悦国际、惠品国际，以及众创钱包、易卡付、易拉宝、易拉支付、捷付宝等品牌名义诈骗，诈骗手法雷同。 “都是以加盟的名义诈骗”，受害人何红苇告诉记者：“最开始，他们就是用中雅网、星悦国际、惠品国际这几个名字，进行网上商城加盟诈骗。”2015年5月，何红苇被星悦国际诈骗8万元加盟费。 “当时国家正鼓励电子商务，在百度上搜索电子商务，排在前面的就是北京星悦商品国际电子商务有限公司。” 何红苇回忆，“当时也提供了一堆的企业资质、授权书，还承诺利润分成、上市返点、加盟后独家代理等等权益。”当然，这些承诺的权益从未兑现过。 巧合的是，当时的星悦国际办公地址就在天路蓝图大厦808，也即如今捷付宝的地址。“当时，星悦国际骗了78个人，金额超过了500万。”何红苇表示：“但当我们在2015年底找到天路蓝图大厦的时候，星悦国际的招牌已经变成了捷付宝。但是，星悦国际的招商经理、运营总监、财务总监、售后经理都在捷付宝办公。” 当时，星悦国际已经搬至丰台诺德中心，而且同时挂起了星悦国际以及易卡付的招牌。记者至诺德中心采访，物业安保人员告诉记者：“他们这一层，中雅网、星悦国际、易卡付，就是一伙人，今年一月份他们一起退租搬走了。然后很多人陆陆续续来这里维权，都是被骗的，公安人员也来了，但都扑空了。” 2016年1月之后，该团伙先后迁移至星火科技大厦。星火科技大厦17、18层分别为易拉宝、众创网，该大厦物业管理人员告诉记者：“年中的时候，两家公司和客户纠纷不断，走廊上都是维权的加盟商，警察来调查后，易拉宝停租转移。后来众创工作人员与维权商户在走廊斗殴，我们就把众创也赶走了。”同期，星悦国际在搜宝商务中心出现，但同样因为维权人员堵门，该公司在门前贴上告示“公司新办公地址转移至卢沟桥南里”。 当然，在2016年8月底消失的捷付宝，同样也转战至卢沟桥南里。10月17日，记者在天路蓝图大厦（捷付宝此前办公地址）蹲守，偶遇前来维权的上海的王先生。王先生3个月前向捷付宝支付了约7万加盟费，但发现捷付宝不履行合同承诺后要求退款。多番沟通之后，捷付宝告诉王先生新办公地址——卢沟桥南里1号西院。当然，赶赴此处的王先生并未能拿到退款，而捷付宝工作人员曹某则建议“你去报警吧”。 二清机泛滥 “现在，他们又有人跑到了一个新公司，叫‘微闪付’。”一位捷付宝受害者告诉记者：“这个微闪付的招商页面上，留了郝经理、闫经理、尤经理三个人的电话，而这三个人，我们（受害者）在捷付宝都见过。”微闪付与捷付宝商业模式雷同，以手刷POS机邀请加盟。 根据央行发布的《2016年第二季度支付体系运行总体情况》，目前国内银行卡数量58.3亿张，POS机2445万台，每台POS机对应的银行卡数量238张。伴随着银行卡数量的增长以及消费者对支付受理环境不断改善的诉求，POS机市场仍然会高速增长。 但是，2014年，国内却爆发了大量利用POS机加盟的诈骗、传销行为。2016年7月，江苏警方破获“星火草原”特大网络传销案件，涉及资金两亿多，人数150余万人。其模式就是通过“加盟送POS机”、“发展下线拿提成”。 POS机沦为诈骗工具的原因，实为混乱的POS机监管。国内存在大量可以从事银行卡收单业务的第三方支付公司，后者会向线下商户推广其POS机，而为了快速抢占市场，很多收单机构会通过各地代理商推广业务。 为了规范POS机市场，人民银行发布《银行卡收单业务管理办法》，对POS机进行银行备案审批、且规定结算周期为T+1。但大量公司却想方设法跳过监管，“他们先向收单机构办理POS机业务，以自己的名义成为‘特约商户’，他们将这些POS机套码复制出大量的POS机，然后自己向商户兜售。”浙江律师事务所律师麻策告诉记者：“这些，就是市场上泛滥的二清POS机。”二清机还可以向下发展自己的代理商。 相比于银行的备案审批、T+1结算，二清POS机可以做到“T+0结算、超低费率、每天多次结算”，这些优势都足以吸引部分商户、代理商。但因为二清机的结算资金实际上是存储在“特约商户”的账户中，资金风险极高。除此之外，二清机还多用于“信用卡套现”、“信用卡拒付”等领域。央行曾多次打击此类行为，但始终未能清除。 捷付宝就是二清机的一种。多位受害人在受害之后发现：“捷付宝根本没有支付牌照，所谓的银联授权也是假的。” 多位受害人向记者出示了捷付宝POS机刷卡的交易记录，记者通过该交易记录的商户代码查询发现，包括深圳银盛电子支付技术有限公司、上海杉德支付网络服务发展有限公司在内的多家支付机构为捷付宝的POS机提供支付通道。 记者就交易记录咨询银盛电子，但银盛电子回应称“该交易系商户通过银联直联做的清算”，银盛并未解释其商户代码出现在捷付宝POS机交易记录上的原因。 对捷付宝的受害者而言，法院起诉或许是最后的途径。但遗憾的是，“虽然二清公司存在不合法性，但法院却难以判决二清公司和代理商之间签署的协议无效”，浙江腾智律师事务所律师麻策告诉记者：“因为只有全国人大制定的法律、国务院出台的行政法规才能作为法院判决合同是否有效的依据。央行、银监会的文件不足以作为依据。”不过，麻策建议，“从他们没有牌照经营业务这一点，完全可以以非法经营的名义报案。” ...
前不久，各地陆续出台房地产调控政策让一些购房者“措手不及”，尤其在首付比例提高的前提下，几十万甚至上百万资金缺口让很多购房者无力购买，甚至可能出现违约情况。记者调查发现，明令禁止的场外配资又“重现江湖”，并出现了新变种。 今年９月初，眼看着房价“一天一个价”的徐博终于按捺不住。他计划“卖小买大”，换一个三居室。徐博看房、订房都很顺利，但９月３０日北京出台的“京八条”调控新政让其“措手不及”。 “认房又认贷，我卖的房子还没办过户，再买这套就得算二套，首付要提高至50％。”以北京的房价，按照最新的政策要求，徐博需要多掏上百万的首付款。由于卖掉的房子尾款到账遥遥无期，处于“连环单”中的徐博显得有些进退两难。 “我正发愁差的钱怎么凑呢，我的中介经纪人就给我出了主意，说他们能做‘尾款垫资’，先借我一笔钱凑齐买房那边的首付，等我卖方尾款到账之后再还。”徐博告诉记者，虽说这笔钱看似解了燃眉之急，但一算，接近1.6％的月利息，还是再次增加了购房成本。 记者调查发现，这种所谓“尾款垫资”的方式和此前被监管机构叫停的“首付贷”类似，其流程是平台把它包装成带有年化收益率的Ｐ２Ｐ产品，然后对外发售。 各类加杠杆操作频繁，此类加杠杆背后的担保机制并不健全，增大各类风险。 在记者调查中，9月30日晚天津市限购限贷政策出台后，一些人无力支付高额首付不得不放弃购买计划。但中介随即联合有关房地产开发公司，针对一手新住宅推出购房分期付款服务。 “购房者购买新开楼盘，交付１０％至２０％首付即可办理过户手续，剩余房款可以分期再支付给房地产开发公司，支付周期可达半年，其间零利率零手续费。”一名中介人员表示，房地产开发商现在着急卖房，希望绕过限购限贷政策，通过分期付款、自己扮演放贷角色，激活一些潜在交易需求。 数据显示，２０１６年１至８月，涉及房地产抵押贷款的平台约有２００家。一些小额信贷公司通过扣押房产证，或者用其他的担保品比如汽车等抵押欠款。业内人士指出，场外配资完全突破了房地产调控政策，提高首付款比例会因此失去调控效果。 就在今年２月份，上海市住建委要求上海链家下线金融产品、撤销橱窗广告以及停止独家代理等事项，可以看出，政府部门也已经看到中介公司和部分购房者“场外配资”和高杠杆行为的危险。 今年８月，央行等多部委曾联合发文，定性“首付贷”为违法违规金融产品。国务院也在日前发文收紧房地产金融政策，再次重点点名首付贷，严禁各类机构开展相关性质的业务。 分析此轮房价的疯狂背后，除了信贷规模的扩张外，还有一个原因就是一些不合规的资金进入了购房领域，其中就包括违规的“首付贷”资金。 业内人士认为，投机性购房将房价推上去以后，短时间内容易使自住性购房的消费者买不到或者买不起房子。一旦价格下行，将会带来很大的金融风险。 ...
