11月28日，网上流传了一份银监会联合工信部、工商局发布的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》（下文简称为《备案登记管理指引》）。《备案登记管理指引》终于在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台三个多月后千呼万唤始出来，其出台也预示着包括备案登记工作、工商变更、电信业务许可证办理和资金存管等工作正式全面启动。《备案登记管理指引》主要分为新设机构备案登记申请、已存续机构备案登记管理和备案登记后管理三部分。 新设机构备案登记申请流程 《备案登记管理指引》对新设机构的备案登记申请给出了详细流程，可以简单概括为：办理工商登记并领取营业执照→提出备案登记申请并提交资料→地方金融监管部门进行审核→地方金融监管部门办理登记并出具备案登记证明文件。具体流程如下： （一）P2P网贷平台需先办理工商登记注册并领取营业执照，并在经营范围中明确网络借贷信息中介等相关内容； （二）P2P网贷平台在完成工商登记并领取营业执照后10个工作日内向注册地地方金融监管部门提出备案登记申请并提交相关资料，要求提交的资料有平台基本信息、股东或出资人名册及其出资额、股东结构、经营发展战略、合规经营承诺书、营业执照正副本复印件、法人代表以及董事、监事、高级管理人员基本信息资料、分支结构名册及其所在地、平台官方网址及APP名称、地方金融办要求提交其他文件资料等九项； （三）地方金融监管部门采用多方数据对比、网上核验、实体认证、现场勘查、高管约谈等方式进行审核，并在文件材料齐备、形式合规的情况下，办理备案登记，并向申请备案登记的P2P网贷平台出具备案登记证明文件，具体时限由地方金融办根据情况具体规定，但不超过40个工作日。 已存续机构备案登记管理流程 已存续机构需在各地完成分类处置后再行申请备案登记，然后根据风险专项整治中分类处置工作将已存续机构分为合规类机构和整改类机构两类，并仅对合规类机构的备案登记申请予以受理，而整改类机构需在其完成整改并经有关部分认定后才受理其备案登记申请。已存续机构的备案登记申请流程与新设机构的申请流程相似，简单概括为：到工商管理局修改经营范围→提出备案登记申请并提交资料→地方金融监管部门审核→地方金融监管部门办理登记并出具备案登记证明文件，具体流程如下： （一）已存续的P2P网贷平台需先到工商登记部门修改经营范围，明确网络借贷信息中介等内容； （二）P2P网贷平台向注册地地方金融监管部门提出备案登记申请并提交相关资料，要求的资料除新设机构要求的九项资料外还需提供机构经营总体情况、产品信息以及违法违规整改情况说明等。 （三）地方金融监管部门采用多方数据对比、网上核验、实体认证、现场勘查、高管约谈等方式进行审核，并在文件材料齐备、形式合规的情况下，办理备案登记，并向申请备案登记的P2P网贷平台出具备案登记证明文件，具体时限由地方金融办根据情况具体规定，但不超过50个工作日。 后续工作明朗化，平台信息将在地方金融监管部门官网公示 《备案登记管理指引》对平台完成备案登记后续工作也给出了相关指引。指引要求平台应持地方金融监管部门出具的备案登记证明，向通信主管部门申请相关的增值电信业务经营许可证，并且在办理完成后5个工作日内将结果反馈到地方金融监管部门。但指引并未明确指出P2P网贷平台应办理哪类增值电信业务许可证，不过据知情人士透露和指引要求，所有平台需在获得地方金融监管部门的备案登记证明后办理相关的增值电信业务证，即使之前有增值电信业务许可证也需重新办理。 同时指引要求平台应持备案登记证明与银行签订资金存管协议，再根据之前网传《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》对平台资质要求，意味着未来与银行签订存管协议需先获得地方金融监管部门的备案登记证明和增值电信业务许可证，之前已签订资金存管协议的平台则可能均需在整改期内获得地方金融监管部门的备案登记证明和增值电信业务许可证。据盈灿咨询不完全统计，截至2016年11月25日，共有162家与银行签订直接存管协议，其中上线直接存管系统的平台有73家。 另外地方金融监管部门也将在其官方网站公示完成备案登记的P2P网贷平台包括基本信息、增值电信业务许可证信息及存管信息等信息。这一举措对投资人来说无疑又多了一条了解平台详细情况的途径，只需到平台注册地地方金融监管部门官网进行查询便可了解平台的详细信息，另外指引也声明备案登记不能视为是监管部门对登记机构的增信背书，明确责任。 总结 《备案登记管理指引》的出台促使P2P网贷行业趋于合规化，合规工作方向更加明朗化，同时也意味着合规工作也正式全面开启。根据《备案登记管理指引》和8月24日出台的《暂行办法》，未来的平台工作流程可简单的概括为工商登记并领取营业执照或进行工商经营范围变更→地方金融监管部门备案登记申请→持备案登记证明到地方通信管理局办理相关的增值电信业务许可证→与银行签订资金存管协议，进行银行资金存管→将增值电信业务许可证、银行资金存管等情况反馈到地方金融监管部门。 从整个文件来看，指引对平台的资料要求并不严苛，所要求的资料也基本是平台基本信息资料，不过备案登记申请是由地方金融监管部门进行审核，可能会存在一定行政区域审核差异。总的来说，完成地方金融监管部门备案是平台走向合规至关重要的一步，是所有工作的开端，如办理增值电信业务许可证和办理银行资金存管业务的前提均是要求有地方金融监管部门的备案登记证明。在未来所剩不多的整改期内，平台将必须完成工商变更、备案登记、增值电信业务许可证办理、银行资金存管和信息披露等工作，而银行资金存管必然是其中的最大难点，时间还是很紧迫的。可见在未来，平台不仅需花费大量时间，还需花费大量的人力财力，可谓是任重而道远。 网贷财经微信 扫码关注 ...
自从网贷管理办法出台后，我们看到一个酷似“蓝图”的管理网络，而每个P2P平台都是网中的鱼，但是这只网是在还没有织好的情况下，就撒向了大海，所以我们还是能看到漏网之鱼。同时，我们看到8月份出台的监管办法中有很多硬性规定的内容，包括网贷平台的定位，平台的备案登记、平台的增值电信业务许可证申领，平台的银行存管，平台的信息披露和平台的借款上限等等，这些硬性规定都作为一张网中的关节点环环相扣，扣人心弦。 然而相关监管部门花了三个多月才总算厘清了这些关节点，例如今天网上流传银监会、工信部和工商局三部委终于出台了网贷机构的“备案登记指引”。这指引的正式的名字很长，全称是《网络借贷信息中介备案登记管理指引》。但注意了，这里的“指引”后面没有像“银行存管指引”和“信息披露指引”等加上括号征求意见稿，也就是说这个备案登记指引如果正式发布，就是铁板上钉了钉，没有商量的余地了。 那么言归正传，怎样看待这份备案登记指引呢？我认为从以下几个方面分析： 1、这份备案登记指引，终于厘清了P2P平台合法建设的路径。例如指引第四章第十三条重点规定了，网贷机构“持地方金融监管部门出具的备案登记证明，按照通信主管部门的相关规定申请增值电信业务许可证”。第四十条又规定了，网贷机构完成备案登记后，持地方金融部门的备案登记于银行业金融机构签订资金存管协议。再加上第三章已存续机构备案登记管理的特别规定，网贷机构需要在地方金融主管部门完成网络借贷风险专项整治分类处置相关工作后，对整改类的机构，在完成整并经有关部门认定后受理其备案登记申请。 那么我们能清晰地得到下面的路径： 有了上面这个路径，那么对2000多家平台来说，接下来的9个月就知道了该怎样一步步进行合法整改，有了方向总比无头苍蝇乱撞的好，同时关于信息披露、数据统计报送以及借款上限的整改是和上面这些同时进行的。 2、我们来谈谈备案登记的意义。尽管备案指引第二条强调“备案登记仅对机构的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案，不构成对机构经营能力、合规程度、自信状况的认可和评价。”也就说备案登记不能视为是监管对登记机构的增信背书。这点在8月份的监管办法第二章《备案管理》第五条也提到过，但监管备案指引办法又对备案登记做了硬性规定，不管是新设的P2P平台还是存续的平台都需要完成备案登记这一个硬性规定。 那么我们是否能理解成：网贷的备案登记其实就是平台的特殊“牌照”，未来只有备案登记过的网贷平台才是合法的。这样一来，网贷的备案登记也无形中在为P2P平台增信背书，这其实是一个悖论。而指引之所以规定备案登记不能视为增信背书，或许是担忧地方金融主管部门会承担连带责任而躲避责任的体现。 3、我们说备案登记引发的一系列关节点的时间安排和思考。首先被视为合法整改的第一个关节点，网贷的备案登记指引都在监管办法出台后三个多月才千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。这其实也是白白浪费了网贷平台进行整改的12个月过渡期的四分之一时间。而备案登记对于存续网贷机构的管理规定又明确需要在地方金融监管部门进行网络借贷专项整治活动结束后进行分类处置的工作基础上，在进行整改，整改合格的再给登记。关于专项整治工作，今年10月份相关部门才印发了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》的通知，同时对时间进度的说明也做出了规定。比如分类处置阶段的工作要在2016年11月底前完成。 今天是11月28日了，算是11月底了吧，可到目前我们还是很少见到关于地方金融主管部门对网贷机构的分类处置的信息。再根据专项整治方案，到2017年1月，专项整治进入到总结督查阶段。其实也可以理解成2016年12月-2017年1月底，这两个月是留给那些属于整改类平台的整改时间，眼看这个时间点要明显推后，特别是在对那些存续的网贷平台来说：先整改，合格认定，再备案登记，再签订银行存管协议和申办ICP证，那么12个月的过渡期只剩下不到9个月，9个月来完成上面所说的那些事，时间是否足够呢？ 4、地方金融监管部门的权力如何监督？眼下地方金融办对网贷平台的分类处置将明显制约网贷机构的备案登记进度，同时网贷平台的备案登记还是要向地方金融主管部门申请办理。这形同与国家将对网贷机构的管理权限和执行层面都下发到地方金融办，那么地方金融办对网贷机构的监管又将如何监督呢？地方金融办的权限已经涵盖了专项整治，可以判断一个平台是处于整改类还是取缔类，或者是合法类。同时也要去裁定一个平台的整改措施是否合格合规？另外还要为新设的P2P平台和整改型平台完成备案登记手续，还要盖章证明才能让平台与银行签订存管协议，申办ICP证。在权力过大的情况下，我不禁要问，地方金融主管部门会不会出现找关系、托后门的情况？会不会出现故意刁难、推脱或者办事效率低的情况？会不会出现业务水平和专业水平都不够的情况？而这一切都还是个未知数。 总的来说，备案登记指引的出台有非常重要的正面意义，至少厘清了网贷平台合法整改的路径和过程，对网贷平台来说，合法建设又有了更加清晰的方向。但和网贷的监管办法一样，这样的监管规定还是有一些可圈可点的的内容，而这些只能留给时间去实践了。 网贷财经微信 扫码关注 ...
11月28日，网传消息称，银监会联合工信部、工商局联合发布《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，以下为《指引》全文。 这是根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称：暂行办法）的规定，网贷平台监管采取备案制之后，官方发布的网贷平台备案指引规范，此前银监会已向银行下发《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》。 暂行办法规定，拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构，应当在领取营业执照后，于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。（网络借贷信息中介机构设立的分支机构无需办理备案登记） 根据备案登记指引的规定，完成备案登记之后，网贷平台应当根据暂行办法规定，网络借贷信息中介机构应当持地方金融监管部门出具的备案登记证明，按照通信主管部门的相关规定，申请增值电信业务经营许可，并在通信主管部门办理完成后5个工作日反馈工商登记注册地地方金融监管部门。 同时规定，网络借贷信息中介机构在完成备案登记后，应当持地方金融监管部门出具的备案登记证明，与银行业金融机构签订资金存管协议，并将资金存管协议复印件在该协议签订后5个工作日内反馈工商登记注册地地方金融监管部门。 根据《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》文件，整理出来网贷平台备案登记材料，以及已设立和新设立网贷平台备案登记流程。 网贷平台备案登记材料 1）网络借贷信息中介机构基本信息，包括名称、住所地、组织形式等； 2）股东或出资人名册及其出资额、股权结构； 3）经营发展战略和规划； 4）合规经营承诺书； 5）企业法人营业执照正副本复印件； 6）法定代表人以及懂事、监事、高级管理人员年基本信息资料； 7）分支机构名册及其所在地； 8）网络借贷信息中介机构官方网站网址及相关APP名称； 9）地方金融监管部门要求提交的其它文件、资料。 一、已成立网贷平台备案登记流程 1、地方金融监管部门应当根据P2P网络借贷风险专项整治中分类处置有关工作安排，对合规类机构的备案登记申请予以处理，对整改类机构，在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。 2、已设立并开展经营网络借贷信息中介机构在申请备案登记前，应当到工商登记部门修改经营范围，明确网络借贷信息中介等相关内容。 在本指引发布前，网络借贷信息中介机构在申请备案登记时，除要提交本指引第六条（网贷平台备案登记材料）所列备案登记材料外，还应提交经营机构总体情况、产品信息以及违法违规整改情况说明等。补充材料的具体内容应由地方金融监管部门根据本辖区情况另行明确。 本指引发布前，已设立网络借贷信息中介机构办理备案登记的具体时限，由地方就金融监管部门根据本辖区情况具体规定，但不得超过50个工作日。 二、新设立网络平台备案登记流程 1、网络借贷信息中介机构办理工商登记注册领取企业法人营业执照，并在经营范围中明确网络借贷信息中介等相关内容； 2、网络借贷信息中介机构向工商登记注册地方金融监管部门提出备案登记申请； 3、地方金融监管部门应当在文件材料齐备、形式合规的情况下，办理备案登记，并向申请备案登记的网络借贷信息中介机构出具备案登记证明文件； 4、提交网贷平台备案登记材料。 新设立网络借贷信息中介机构办理备案登记的具体时限，由地方就金融监管部门根据本辖区情况具体规定，但不得超过40个工作日。 网贷财经微信 扫码关注 ...
当我们在聊“投后”，我们在聊什么 早在 30 年前的国外，优秀的 VC/PE 往往就设有专业的运营团队为被投企业提供增值服务，如KKR成立了一个子公司Capstone，大约有 50 人，专门为被投企业提供现金、收入、成本、组织架构和战略制定等五大方面的增值服务，并参与企业的商业收入和业务等。 在国内，随着投资市场进入 2.0 甚至 3.0 时代，VC 投后服务从最开始的基础建设到投后增值服务，看似诸多玄机，镜头分解下增值服务不过“人、财、事”三大方面，而这三点，充满行业内幕和潜规则。 投后管理作为系统工作，并非几个投资人多倾注一些精力就万事大吉，而是每个部门各司其职——“财”一般交给投资经理和 FA，“事”归投资经理搞定，人的问题，涉及具体人员管理，就是被投公司和投后 HR 团队自己的事。 更重要的是：创业公司带着保鲜期，是要像天山童姥一样，不断“吸人气“才能在创业初期、业务转型、快速扩张等很多环节，有功力去战斗!创业公司没有好的人力管理与人才管理，就像玩游戏没道具一样，即使拿到投资，也就是 KO 几下换一个的事。 虽然有投后服务团队可以做彼此的天使，但现实给了一记响亮的耳光。所以，投后服务的套路到底有多深、怎样检验是否真诚? 投后服务，不是请客吃饭 每一位实习生都会在各自部门分配一位导师，导师在和你并肩工作之余，将定期与你单独对话，倾听你对工作的看法。他们会用自身丰富的工作经验，解答你的困惑，帮助你明晰职场目标，更好地规划未来的道路。 毛泽东在《湖南农民运动的考察报告》说过，“革命不是请客吃饭，不是做文章，不是绘画绣花，不能那样精致，从容不迫，温良恭让。而是一个阶级推翻一个阶级的暴烈行动”。 而对于投后管理 2.0 时代，继续革命、推翻老化的投资环境，变革一切引发创业肿瘤的隐患，正视投后弊病，投资基金才能为旗下创业公司开辟出全新生存境地，大家不至于没玩几把牌就嗝了!悲剧的是…… 1.远离 NGO 式拯救 即使一线的投资基金利用自身品牌搭建好了投后团队，架不住“飞猪”太多，导致基金自身的投后服务并非优先配置资源的部门，资源有限，又是 NGO 性质，就像做公益慈善式免费服务，虽然初衷很丰满，但涉及深度服务和管理力度就骨感了，为何这么说? 2.别信投后这种自救 一般，投资基金会组建 3-5 名精英小队，负责旗下几十或上百家被投企业，这种随机配置的服务模式，有一种后宫翻牌既视感，雨露均沾就是妄想。纵观投后服务市场，就像夏季暴雨，干的干死，涝的涝死，精英小分队呢? (1)精英小分队忙着攀明星。 创业的明星项目，投资机构不止一家(甚至百家)，因为当红，所以备受宠幸成了一种烦恼，投后团队参观考察多了，有限团队成员接待无限来访，疲于应付;而且投资方服务内容过于同质化，创业团队一遍遍填写信息、调研问题、薪酬报告、同类招聘等问题，导致创业团队专研核心产品的时间少，效率低。越是当红项目，与被投团队粘性越低，反而投后团队对其没太大帮助。 (2)投后人员也是新兵。 投后服务内容雷同也就算了，但走马观花的拜访对创业公司没有任何帮助，那就尴尬了。现实是，投后服务意识也就 2 年，投后团队也是组装，并非原厂。更不用说，一个投后团队对多家企业的服务力—— a.论专业能力，投后工作人员来自不同行业，招聘或猎头背景居多，拥有高端人才招聘能力，但创业公司人力资源管理的实战经验弱，因此，在被投公司的人力资源服务上，无法帮其建立良好的运营体系、防范用工风险、优化人力资源管理。 b.论战斗力，反正投后服务没有考核，这就没理由要求人家，从到月开饷的磨洋工，到能和你一样成为疯狂麦克斯，一起玩“饥饿游戏”。 个别投资机构为了监控被投公司，将投后服务演变成宫斗，最后落得你死我活收场，失了初心，成了业界作料。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 网贷财经公众号 扫码关注 ...
核心提示： 1.普通小贩能提供的个性化信息有限，且极易被复制。这些人的情感，也会被一定程度的模拟，甚至足以乱真。 2.为了更讨好客户，模拟小商贩的机器交互，也许会是个bot，但它说的将会是“改良版的”小商贩的话，如果你愿意的话，甚至可以跟你谈哲学谈人生——而你丝毫不会注意到这段对话体现出的知识积累，不可能是一个日出而作，日落而息的摊贩能掌握的。 3.当摊贩们的信息被提炼复制出来，已经足够替代一些职业化的回复且不会出错时，人工智能客服就具备了可用性。 生活中有无数的小摊小贩，也许我们都有过跟小贩打交道，甚至感觉上了人生一课的经历。当小贩们逐渐消失，被机器替代的时候，这些经历也将会不再出现。然而，细细体会之后我略带惊恐的发现，我们失去的这些体验，也许是无关紧要的——机器替代他们，也许是一种没什么坏处的必然。 食品小摊变成自动售货机 提供鲜榨橙汁的机器现在已经遍地都是。使用4-5个橙子做出一杯橙汁，你可以在一个玻璃窗当中看到你挑到了哪几颗橙子，如何滚落下机器旋转去皮的过程。机器都支持用触摸屏点单，手机支付，往往杯底还会留下橙子的残渣。 随后，在国贸等北京地标当中出现了外卖饭盒的自动售货机。不同于友宝部分机器的早午餐仅限于面包、点心等包装食品，外卖售货机是销售类似全家，7-Eleven的便当，玻璃窗当中不同的便当盒在旋转，挑选不同的口味，就可以选择拿走冷的带回家加热，还是在机器当中加热即食。 其实推而广之，像是煎饼果子，烤冷面，手抓饼，肠粉，热干面，烤肠，玉米，这些所有的小摊小贩可以售卖的东西，其实也都是高度标准化的食物。它们是完全可以被装在机器当中大规模贩卖的。只要机器运输、配送和维护的成本已经降到了可以替代人工的程度，专业的组织就会出来接收这些小摊贩的市场。 售货机相比人工制作食品，至少有以下几个优点： 1.出货快——秒速出货； 2.能准确的知道你的要求，而不会因为方言等问题产生沟通障碍； 3.可以网上点餐预定；可以无人机或者外卖灵活取餐；可以放心的支付宝微信支付，不用担心扫二维码的风险；出问题也有客服，不用担心食品安全问题。 此后，看着地铁口，学校门口一个个一平方米的小摊，我就总会想起这些固定摊位变成一台台机器，那会是个什么样子。——至少城管会举双手赞成这一改变。 一台榨汁机的朋友圈 说到榨汁机，也有不同的品牌和背后不同的江湖。一个购物中心当中能引进的橙汁榨汁机数量是有限的，因此往往能看到不同品牌都派了一两个进驻大型的超市。这些品牌的专业化程度也各有不同，其中一些比较新的牌子，更容易出现各种各样的问题，我就碰到了一个这样的问题。 今年8月份，我在重庆一家购物中心买果汁的时候，机器卡住了，半天都没动弹，然后点击屏幕就没有任何反应了。自然，我的十块钱还在机器里面。拨打机身上所写的400客服电话，一个男声叫我先拔下机器插在墙壁上的插头，重新启动机器，然后用微信加他个人的账号，等他给我转账退款。 几分钟后我收到一条短信：“你好，我是榨汁机售后，我的微信号是xxx”。在收到他的退款，并且跟他客套一番之后，我没有马上删除他，而是点开了他的朋友圈。大多数内容是转发热门鸡汤，中间夹杂着对自己代理的榨汁机业务拓展到不同地区的自豪。就在上个月，他们似乎公司还组织了一次去美国旅游的团建活动。看起来他们确实发展的不错。 喏，这是一只榨汁机的朋友圈。现在我隔断时间就会翻出他的朋友圈看看。我对这个品牌的感情基本就建立在我能够看到他的朋友圈这一事实上，毕竟其他任何品牌的榨汁机，都是不会给我机会加好友的。 不过冷静下来，我也总在思考一个问题。如果一个榨汁机或售货机，把公众号改成那种个人账号的形式，或者维护一个官方微博，找专人各种卖萌来运营，是否也会给人造成同样的感觉呢？现在都时兴把机器拟人化，天猫也为它的猫型吉祥物创建了一个个人微博 @我的头好重啊啊啊 ，所以接下来，只要给机器编造一个特定的ID，也就离完全的模拟不远了。 机器可以被模拟“商贩行为”？ 我一开始认为，真人摊贩跟顾客之间的交流断绝，可能是机器替代人之后最令人遗憾的损失。但是，普通小贩能提供的个性化信息有限，且极易被复制。这些人的情感，也会被一定程度的模拟，甚至足以乱真。 我想起幼年的一个经历，当时我去一家做煎饼果子的摊位，我指着一叠油炸过的薄片问阿姨这是什么，老板娘略带无奈的说“薄脆啊。”小小的我感觉，那一叠东西平时并不加在煎饼里面，感觉像是一个神奇的产物，但听过她如此说完，就顿时丧失了神秘的光环。 一家店里能提供的东西数量和品种都是有限的，一家煎饼店只能提供加了薄脆或者加了香肠的煎饼，而不能提供包子或者汉堡。感觉这是这家店能给我的唯一的东西——“我所有的虽然不多，但却只有这些了”——这样的感觉，前所未有的涌上心头。 那一瞬间产生的孤寂的情感我至今还记得。我越发明白，一个从事单一活动的摊贩以及背后的家庭，他们的人生都可以简单到用寥寥数语浓缩出来，可以说的事情，自然也没有我们一厢情愿以为的那么多。 之后我在腾讯·大家看到，一位老师要她的采访课学生去采访他们遇到的最惨的人，不约而同都去采访了扫地大妈，就像我自己大学上采访课，全班不约而同都去采访马路中摆摊卖玉米的大妈。此后采访作业，问的问题和回答几乎都一模一样。这是可以做成规范化脚本的——就像“我膝盖中了一箭”。 好吧，你不得不承认，用一个游戏中的NPC来当小摊贩，你几乎感觉不到什么损失。所有小贩的口述历史，在我看来，也必将变得趋于一致——来自离当地很远的省份，为了生计背井离乡过来，云云。 所以，一个机器拥有人格以后说的话，可能不是我们一厢情愿的那种拟人童话——类似《玩具总动员》，玩具们在小主人离开家关上房门以后开派对，又在主人回来以前收拾好一切——而是我们听厌了的祥林嫂一般的描述，甚至是不符合我们价值观的话语冗余。 为了更讨好客户，模拟小商贩的机器交互，也许会是个bot，但它说的将会是“改良版的”小商贩的话，如果你愿意的话，甚至可以跟你谈哲学谈人生——而你丝毫不会注意到这段对话体现出的知识积累，不可能是一个日出而作，日落而息的摊贩能掌握的。 当摊贩们的信息被提炼复制出来，已经足够替代一些职业化的回复且不会出错时，人工智能客服就具备了可用性；劣化的，有一定程度失真的模拟交互，只要仅仅能大致骗过人类的感知，就可以替代并消灭真人的产业，并不需要100%还原。只有“学有余力”的时候，人们才会去研究机器模拟如何更接近真人，像李安的120帧技术填补了24帧之间的空白——而那个时候，摊贩的真身也早就消亡了吧。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 网贷财经公众号 扫码关注 ...
凭借激进的营销方式，网贷平台借贷宝成立一年多，给市场递上一份超过800亿元交易额的成绩单。其中，此前备受质疑的“赚利差”功能功不可没。不过，由于11月24日央视《焦点访谈》栏目点名借贷宝超越监管红线，借贷宝次日火速下线了“赚利差”功能。分析人士表示，失去了助推交易额的“赚利差”功能后，借贷宝不得不重新思考未来发展之路，包括是否坚持“熟人借贷”模式。 11月24日，央视《焦点访谈》就部分P2P平台整改展开调查，点名借贷宝等平台存在违规现象。其中，借贷宝在借款额度上明显超越红线。借贷宝火速回应称，公司已于早前决定取消“赚利差”功能，并下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万元），以符合相关规定。目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发。因开发尚需一定时间，在完成开发后，将尽快上线新版本，确保过渡期内整改完毕，同时也在研究临时关闭“赚利差”功能的技术方案。 11月25日，借贷宝方面直接下架了“赚利差”功能，目前官网以及App上均未能看到“赚利差”字样。借贷宝App“赚利差”功能页面显示该功能已关闭。借贷宝还下调了用户借入额度，点击“借钱”，页面显示当前可借款额度为20万元。 实际上，“赚利差”模式一直备受质疑。据悉，借贷宝的运营模式是“熟人借贷”模式，服务于熟人之间的互联网金融平台，即无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己，而且平台本身不对借款担保。自去年8月以来，借贷宝砸下20亿元巨资启动营销推广活动，由于极具“诱惑性”的奖励条件让大量用户卖力做起了推广，这在前期确实为借贷宝积累了不少用户。根据借贷宝8月公布的数据显示，借贷宝成立一周年，平台注册用户1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。 不过，在这种激进营销方式下，熟人借贷模式开始“变味”，滋生了众多靠利差挣钱的中介，并频频出现女大学生手持裸照拍摄，将照片作为借款抵押的事件。而靠利差挣钱的中介通过借入低成本资金然后在平台上放贷，因为放贷的资金收不回来，导致被动逾期，加上平台高额的管理费，欠款雪球越滚越大。据了解，现在有不少中介逾期金额高达百万元，但是平台与这些风险产生隔离。 虽然交易额超800亿元，但借贷宝至今并未实现盈利。借贷宝方面在回复记者采访提纲时表示，借贷宝是一家创业企业，目前还处于融资阶段，并未实现盈利。一位互金行业分析师表示，借贷宝用户数量很多，但是核心用户有限。 而对于借贷宝而言，借贷额度的下调，赚利差功能的下架势必对其产生一定的影响，对于亏损中的借贷宝更是雪上加霜。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，“目前没有明确的法律禁止赚利差。借贷平台上存在的赚利差功能，使社会上产生了一批以赚利差为生的食利阶层。这种业务存在较大的社会风险。如果借款方有一方的资金不能及时归还，往往会引发连锁反应。借贷宝的赚利差功能在其业务中所占的比例我不清楚，但下架这个业务肯定对其成交额和业务收入有相当的影响”。 网贷财经微信 扫码关注 ...
被爆出入股的多家P2P平台产品逾期后，北京华信电子集团逆势再入股一家平台。 11月23日，互联网金融信息服务平台爱贷网宣布完成2亿元B轮融资，投资方为北京华信电子企业集团。 旗下平台罗斯金融逾期 北京华信电子集团因旗下罗斯金融项目逾期，投资人去关联公司展会维权而走入公众视野。 10月30日，P2P平台银豆网在参加第十二届北京国际金融博览会时，遭遇投资人现场维权。随后银豆网发布声明，称被维权的对象是其股东北京华信电子企业集团旗下的另一家平台——罗斯金融，银豆网与其并无关系。 早在9月底，罗斯金融发布项目延期公告，称可能要延期兑付，决定关闭相关平台交易功能进行审计。10月4日，罗斯金融再次发布逾期标的先行垫付通知称，因合作企业不能按期履约，出现了部分项目逾期，现已经启动追偿程序，成立了应急预案小组，并承诺由集团母公司和相关资产处置企业共同出资对逾期标的进行全额本息垫付，垫付程序将于10月8日进入执行环节。记者拨打罗斯金融的400电话无人接听。 罗斯金融是华信瑞亚(北京)资产管理有限公司旗下的互联网金融信息中介平台，2015年由华信集团全资组建。而华信集团似乎并不想为这笔逾期买单。 11月3日，华信电子发布声明称于发生逾期的资产方同创万利以及同创普惠并无关系，因为同创万利的工商信息股东名单中并没有华信集团相关信息。同创万利与罗斯金融为合作关系，曾作为罗斯金融的线下平台，为罗斯金融提供客户。今年6月，华信集团曾召开新闻发布会，宣布并购同创万利，双方签署了并购协议。 此前旗下已有9家平台 除了罗斯金融，华信集团旗下的一个全资二级子公司众筹平台名仕会被市场质疑存自融之嫌。名仕会是首家国有收益权众筹平台，于2016年10月1日正式上线，隶属安徽省博超控股集团有限公司，而安徽省博超控股集团系北京华信电子企业集团全资二级子公司。 在上线之初，名仕会立即推出了两个项目，分别为《女校威龙》和《奴隶游戏》。其中《女校威龙》目标金额188万元，预期年化40%;《奴隶游戏》目标金额208万元，预期年化40%，目前两个项目均已众筹成功。 需要注意的是，《奴隶游戏》以及《女校威龙》这两部网络电影的发起方为安徽省博超影视传媒有限公司，安徽省博超影视传媒有限公司又是安徽省博超控股集团有限公司全资子公司。名仕会为存在关联关系的公司募集资金，有自融嫌疑。 值得一提的是，11月1日，北京市工商行政管理局因将华信集团列入经营异常名单，原因为无法与登记的住所或者经营场所取得联系，但是已于11月22日移出了异常名单。 公开资料显示，北京华信电子企业集团是由原电子工业部批准，由清华大学、中国惠通通讯电子中心、中国通广电子公司、中国瑞达系统装备公司等联合兴办的一家具有雄厚资金实力和丰富社会资源背景的中央企业。 据统计，在爱贷网之前，华信电子集团分别通过“北京银云”、“华信巨源”、“华信瑞亚”、“华信金服”、“浙江汉信”等多家公司控制9家网贷平台。如今，华信电子旗下平台数量变成了10家。 业内人士薛洪言此前对媒体分析称，按照持股比例不同，国有性质企业可分为国有独资企业、国有控股企业和国有参股企业三类。 严格意义上，华信集团应该算是国有参股企业，但需要注意的是，国有资本只是普通参股者，受到公司法规范和保护，不会承担除出资额以外的额外责任。若企业在理财产品销售过程中过度宣传所谓的国资背景，或者暗示所谓的国有资本兜底，就会存在误导投资人之嫌。 网贷财经微信 扫码关注 ...
统计显示，以事件驱动为主投资策略的159只新三板私募基金中（含私募自主发行、券商资管、公募专户、期货资管、信托产品及有限合伙），有44只今年以来的收益为正，占比仅为27.7%，也就是说只有不足三成的新三板私募基金今年赚到了钱。对新三板私募基金而言，退出通道是否顺畅，以及能否找到业绩可持续的投资标的，是最为看重的因素。 统计数据显示，截至11月5日，159只新三板私募基金今年以来平均收益率为-4.49%，其中收益率为正的只有44只。具体来看，今年以来收益率在20%以上的有7只，其中画龙点睛新三板定增、凯兴海子新三板、新鼎明湾啃哥新三板12号位居前三，今年以来收益率分别为214.6%、68.06%和44.73%。亏损幅度超过20%的有22只，其中亏损超过30%的有11只，亏损幅度最大超过50%。 很显然，上述159只是新三板私募基金的一个缩影，这些被统计基金多以事件驱动为主要投资策略，定向增发则作为子策略，其中不少为新三板定增专项基金，也有部分可参与新三板二级市场交易，以及投资其他新三板基金。如厦门卓诺投资旗下的画龙点睛新三板定增基金和北京新鼎荣盛资本旗下的新鼎明湾啃哥新三板12号，便是专项用于新三板企业的定向增发，而北京凯兴资产旗下的凯兴海子新三板基金，则主要投资新三板即将或已挂牌企业的定向增发、协议转让及竞价交易等、有限合伙及债权，投资标的包括但不限于春盛中药、恒润高科等公司的股权。 有业内人士认为，虽然上述统计并不全面，但也能说明一些问题。今年新三板基金收益普遍不高很正常，主要有两个原因：一是新三板指数今年以来一直疲软，市场整体下行，逆周期赚钱的基金肯定只是少数，不过目前看市场已经见底；二是一般只有基金所投企业为做市转让，才能体现基金净值收益。其实，有一批新三板定增基金，由于参与定增价格较低，本身可能已经开始赚钱，但因为所投企业还没有开始做市，托管机构并未按照企业协议转让价格体现基金净值收益。 上述业内人士表示，私募基金估计今年底要突破10万亿，私募基金发展如此快，跟新三板给股权投资尤其是私募股权投资提供了一个非常好的投资市场和退出通道有很大关系。 但实际上，无论是交易额还是融资额，都显示新三板正处于冰点状态。数据统计显示，2016年新三板平均日交易额只有6亿-7亿元，每天有交易的股票只有900多只，仅占挂牌企业总数10%。“交易量特别大的企业，每次排名靠前的那些股票就是那几只，不到10只、20只。”某新三板基金负责人表示。此外，2016年平均月融资额只有92亿元，8、9月份只有57亿和73亿，10月已到47亿。 新鼎荣盛资本董事长兼总经理张驰认为，怎样退出是所有新三板基金最大的担心，包括新三板企业业绩能否持续也是未来能否退出的问题。 新三板市场是一个快速完善、快速形成的市场，对于投资人而言，往往也存在最大的机会。“新三板目前处于双折价区间，是企业被严重低估的低点，这也是新三板最大的投资机会窗口期，这个窗口期只剩两到三个月。” 上述人士也表示，对于投资机构而言，决定是否投资一个企业或项目，最主要的不是看业绩好不好，而是看投进去能否方便地退出。 网贷财经微信 扫码关注 ...
就在银行个人账户分类管理实施前夕，11月26日，市场有消息称，央行在25日深夜下发特急文件《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，重申关于银行个人账户分类管理的相关要求，并对分类进行了补充和完善。业内人士认为，央行在这个时点发布，意在为新政发起总动员。 紧急打补丁 据流传的通知显示，央行这份红头文件标注为“特急”，其中，对于银行个人账户分类管理进行的补充和细化主要体现在三方面。 其一，此前通知仅对Ⅱ、Ⅲ类户规定了开设条件和管理，没有相应的变更和销户流程。根据央行最新通知，银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户变更和销户业务。其中变更要求较为严格，通过电子渠道的变更应当按照新开户要求重新验证信息，并采取措施核实个人变更信息的真实意愿；如果绑定账户为他行账户的，应当要求个人先将Ⅱ类户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定期存款，将Ⅱ、Ⅲ类户资金全部转回绑定账户后再予以变更。 其二，在Ⅱ、Ⅲ类账户的验证方式上，按照之前的规定，只能通过同名Ⅰ类户开设，最新规定则增加了信用卡账户作为身份验证方式，但不能通过第三方支付机构账户进行身份验证。 其三，新通知进一步明确，开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。开设一个Ⅲ类户，则至少需要上述前四个要素。 新政启动读秒 去年12月25日，央行发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，第一次提出对银行账户实施Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户分级管理机制，不同类别的账户有不同的功能与权限。 今年9月30日，为有效防范电信网络新型违法犯罪，进一步提升支付结算安全性，央行发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求全面推进个人账户分类管理，从2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。 对于每一位银行用户来说，开设个人银行账户看上去是一件日常小事，但实际上却是很重要很严肃的事情，这不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。一位银行人士表示，此前我国一人数折、一折一户现象十分普遍。同时，个人缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用，往往开立多个银行账户，导致个人有大量闲置不用的账户。 更危险的是，不少银行的个人账户因为长期闲置，甚至持卡人本人都不记得自己有多少个账户，因此被非法分子挪用。上述银行人士表示，个人账户分类管理政策发布后，该行对倒卖过银行卡的用户统统拉进黑名单，且列入信用记录，未来行为将大大受限，例如不能再购买机票火车票等。 央行发起总动员 在银行个人账户分类管理政策即将正式实施之际，央行再次发布通知重申和补充规则，业内人士薛洪言认为，此举意在重申个人银行账户分类管理制度，同时一些规定在细节上进行明确和修订完善，增强《通知》的可执行性，同时也彰显了监管机构坚决推动银行账户分类的决心。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇进一步表示，央行此次一方面是为了强调12月1日开始实施，做好普及和动员工作，另一方面在技术上和操作层面，对一些具体的工作措施进行细化。 具体来看，央行在Ⅱ、Ⅲ类账户的验证方式上，从此前的仅能通过同名Ⅰ类户开设，增加了信用卡账户作为身份验证方式，但不能通过第三方支付机构账户进行身份验证。郭田勇分析认为，因为Ⅱ、Ⅲ类账户不用到银行柜台开立，通过网上来验证身份就可以，所以渠道越多越好，可以让用户更广泛地进行验证，只要能证明身份就可以。而央行拒绝了第三方支付机构账户作为身份验证的渠道，是因为借记卡和信用卡都属于银行自身的账户，信用级别相对更高。 第三方支付或受阻 但与此同时，有人士指出，央行将银行个人账户如此分类并加强管理后，实际上是对第三方支付的一次“围堵”。 一位银行人士介绍，按照央行最新通知中对账户变更的要求，如果用户使用了Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信等支付平台用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将账户类别下调为 Ⅱ、Ⅲ类账户，每日消费将有限额，这个过程仅需要用户经过基本的身份确认就可以，但Ⅱ、Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户的身份核实要求就更高一些。 不过，薛洪言认为，银行三类账户分类管理，可以做到Ⅰ类账户和Ⅱ、Ⅲ类虚拟账户的有效隔离，从而在根本上解决了通过银行账户办理互联网金融业务时产生的潜在风险问题。Ⅱ、Ⅲ类虚拟账户的出现，一方面大大降低了客户的银行开户成本，使得银行账户摆脱了物理网点的束缚，利好中小银行客户数量的发展和业务的创新；另一方面也从账户层面实现了客户的银行账户与第三方支付账户风险的隔离，并通过对虚拟账户交易额的限制实现资金量的隔离，客观上会进一步强化第三方支付企业小额、普惠的机构定位。 薛洪言指出，第三方支付是整个互联网金融的账户体系，第三方支付的小额化也会反过来强化互联网金融的小额化定位，最终有助于形成互联网金融与传统金融机构互补发展、错位竞争的局面。 链接： 同一银行重复开立I类账户将遭排查 个人银行账户分类管理正式实施已进入倒计时。为加强借记卡安全管理，规避金融诈骗风险，12月1日起，央行下发的个人银行账户实行分类管理的新政正式实施。新规要求根据开户渠道风险评级程度的不同将银行账户分为I类、II类、III类。值得一提的是，由于I类账户是三类账户中功能最全、金额最大，也是对安全性要求最高的一类账户，未来个人在银行开立账户时，每人在同一家银行将只能开立一个I类账户。 一家银行只能开立一个I类账户 交通银行工作人员介绍，没分类前，用户办理的实体借记卡都默认为I类账户，新政实施后，客户只能指定其中一张作为I类账户。但记者发现，由于现在办理业务频繁，持有同一家银行储蓄卡数量超过一张的储户往往不在少数。那么银行账户分类后，持有多个I类账户的储户应该怎么办呢？ “I类账户是只有一个，但是可以持有4张借记卡或储蓄卡卡片，对于剩余卡片是否可以开立II类、III类账户目前还在一个商榷阶段。”交通、建设等多家银行的工作人员向记者表示。工商银行客服人员称，“对12月1日之前办理储蓄卡的个人来说暂时不会有强制注销账户的要求，在未来半年到一年期间会有相关措施调整，促进存量卡的清除”。 重复开户将被排查 随着实施期临近，多家银行通过官方微信等渠道对新政进行了提醒。如此前工商银行的官方微信就对新的政策进行了说明，“账户6个月内无交易记录的，会暂停非柜面业务，但是如果客户注册了电子银行、签订代缴费协议等，就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务，对于以前有多张卡的存量客户，银行会逐步进行核查，确认是否保留账户、开户原因及合理用途，对于无法核实开户合理性的，会引导客户撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施”。民生银行表示，对于多人使用同一联系电话号码开立和使用账户的情况，该行将进行排查清理；对无法证明其合理性的，将按照《通知》规定，暂停相关账户的非柜面业务。交通银行表示，对于客户在12月1日之前已经开立的交行I类账户，超过1个的只要能够提供合理的使用说明，可继续保留并正常使用，不常用的账户建议进行销户或者降级为II类、III类账户。 II、III类账户部分功能将受限 事实上，对于个人银行账户实施分类管理政策下发已经近一年时间了。 去年底，央行下发了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，对银行账户进行分类管理，且三类不同类别的账户有不同的功能和权限。其中，Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理。存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等均为Ⅰ类户。 Ⅱ类、III类账户可以通过银行电子渠道非面对面为个人开立。其中，II类账户单日支付额度不能超过1万元，但购买理财产品的额度不限，且Ⅱ类户不能用于取现，也不能绑定账户转账，相当于“钱包”，用于日常开销。Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，且Ⅲ类账户余额不得超过1000元。Ⅲ类账户相当于“零钱包”，用于金额不大、频次较高的交易，如闪付、免密支付、二维码支付等。 网贷财经微信 扫码关注 ...
步步惊心，天使与魔鬼，在网贷行业，在催收行业，再一次演绎！ 不良债权正集中爆发，委托催收公司处理成为必然选择。暴力、无底线、裸条，让催收这个古老而又崭新的行业蒙上了血腥与黑暗色彩。 催收江湖中，一位数据公司的老大，他们拥有国内几乎所有人的通话记录、短信记录，每天产生180G的内容。 似乎一夜之间，擅长存钱的勤劳中国人，在网络P2P平台和消费金融的“教育”下，开始热衷于借贷和透支消费。 就像被诱惑的夏娃，一旦偷吃了禁果，便难以回到过去，年轻人不再将钱存入银行，而是用资金博取高收益，并在不同平台借款消费。 改变年轻人消费观念和生活方式的，是几千家P2P网络借贷平台，无数消费金融公司、小贷公司、数据服务公司，以及上万家分布在全国的催收公司。 这是一个万亿的狂欢市场，吸引从海归博士，到大公司高管，一直到无业人员、诈骗犯参与其中，并在其中诞生了众多“独角兽”公司，动辄估值过百亿。 现在，这幕如火如荼的大剧，其中所暴露出来的巨大风险，不仅引发了国家对互联网金融的集中整治，即便参与其中的人也深深感到震撼。 老李是一家催收公司的创始人，通过他的系统和手下员工为各大互联网金融平台“排忧艰难”，处理不良债权。 在公司开张的第一个月，老李就拿到了5个亿的债权，4个多月时间拿到的债权接近20个亿。 前段时间，他去北京见一位朋友，对方是做互联网消费金融的，产品火了好几个月，每个月放30万笔款。 但是，这家公司第一次逾期的比例高达30%，意味着每个月首次逾期的人高达9万，“你就知道这个需求有多大，9万个案子要处理。”老李说，大量的不良资产冲过来，无人接得住，他朋友就只能每个月招100多人，自己去解决。 老李选择在2016年成立催收公司，也是嗅到了其中散发出的巨大机会。这次创业之前，老李混迹互金圈多年，深知其中的门道和现状。 他说，在经济下行、互联网金融膨胀发展的大背景下，几年的放大之后，问题大量遗留下来。以学生贷款为例，一般做的期限是12个月、24个月，经过一年到两年的周期，大量坏账集中在2015年下半年爆发。 “众多知名互联网金融公司都是我的客户，整个市场不良债权起码是千亿级别，再加上银行坏账就更大，银行的不良率马上就要过2.5%，整个P2P行业在外面吹得很好，只有业内人才知道坏账会产生多高。”老李对记者说。 一边放火，一边灭火 无论P2P还是消费金融，风控都是其中最关键的一环，为什么还会有如此多的逾期和坏账产生？ 业内人士将其归结为三个原因：第一，国内整体信用缺失，尤其很多公司垂直切入的学生、蓝领等人群； 第二，最近两年，整个商业和经济往下走，传统制造业的日子越来越苦，无论企业和个人的还款能力都受到影响； 第三，许多90后年轻人，还未踏出校门就开始负债，他们很难控制住自己的购买欲望，导致多头负债产生。 “学生刚开始对这些东西不了解，没有风险意识，造成了这类的债权也特别多。”老李告诉记者，这源于很多学生和90后喜欢冲动消费，但很多时候并没有办法抵御风险。 另一位互金人士告诉记者，三四线城市的90后年轻人正从储蓄型，变为借贷型，这种趋势特别明显，他们成为喜欢“负债的一代”。 行业角度看，一二线城市由于竞争、监管等各方面原因，P2P业务不太好开展，但在三四线城市许多网贷公司业务发展相当迅速，渗透率很高。 互联网金融公司之间的混战，加剧了推广的力度，很多P2P的误导宣传、高息诱惑、社交传播不断将网络借贷推波助澜，激发了人性最深处的贪婪，而相应的，却没有规范的风控措施。 据了解，最早做P2P的一帮人都来自小贷公司，他们觉得这种事情很简单，就是把之前的业务丢到网上就完了，结果这几年，每周都有P2P平台倒下。 看上去，这是一边在大肆放火，但一边又在竭力灭火的行业。大量的网贷公司、小贷公司通过各种手段将数以百计、数以千计的人拉入互联网金融的大网之中，引导他们贷款消费。 对于信用不够的人群，许多民间小公司可以帮用户买口子（付费提高审核通过率），从而让信用不够的人也能借款消费。 如今，当不良债权集中爆发，委托催收公司处理又成为必然选择。暴力、无底线、裸条，让催收这个古老而又崭新的行业蒙上了血腥与黑暗色彩。 今年8月，银监会对校园网贷采取“停、移、整、教、引”五字方针，其中的参与者比如趣分期等也宣布退出校园借贷市场。 催收红与黑 做催收半年多，我问老李，你的感觉是什么？ “很苦，不好干。”老李说。 他曾经自己当了一个多月催收员，每天打3000-4000个电话，一个月他仅仅追回了三四笔债权。 “你最想对放贷的公司说点什么？” “就是让他们放贷稍微稳着点儿，不要什么人都放，把垃圾全部扔给后面，我们特别不愿意后面全是垃圾。”老李说。 数百年来，催收是一个非常隐秘而灰色的行业。它从未与普通人如此近距离接触。现在，借贷宝人人催等平台的诞生，甚至让普通人可以几乎没有门槛的成为“催客”，从事催收获利的生意。 在创立自己的催收公司前，老李觉得这个行业阴暗，人员素质低，甚至带有黑社会性质。 但真正做起来，他发现，这里边并非都是见不得光的东西。 国内正规、有营业资格的催收公司两三千家，灰色的大概几万家，属地化非常强，而且非常分散。 正规的催收公司之前主要做银行及信用卡的催收，对合规性要求比较很高。比如长城、东方、信达等，比较规范，用的软件几十万一套； 另一部分是民间体系的，很多人不喜欢在银行体系内做的员工，就拉出一票人一起干，工具上相对落后。 “催收行业是一个挺有难度的事，每一笔案子都得跟人谈判，要很懂人的心理，知道应该用什么样的话术。”老李说，可能告诉对方要到法院起诉，到单位找，或者在家里堵，其中有技巧，很多人对催收的理解就是去纹个身，冲到别人家里，没有这样的。 催收从古到今都是刚需，而且利润高，一般来说佣金在6%到90%之间。主要有两种方式，电话短信催收和上门催收。 过去，催收的债权以大额为主，上门比较多。一笔就是10万、20万、30万，找一帮人上门，整天就在他家堵着，把它堵回来了就够了。 “但现在学生、蓝领的信贷，很多债权都是1万以下，导致上门催债玩不下去了。”老李说，上门是有成本的，每天成本至少600块，这就逼着催收公司由以前的上门变成电话催收。 电话催收门道就多了，手段上也开始鸟枪换炮。 首先给催收员提供一个10万人的电话清单，系统会自动把10万人标注，哪些是关机的，哪些是停机的，连打都不用打。 安装强大的“呼死你”软件，不停变号呼，而且对方无法拉黑，直到对方崩溃。 如果还找不到人，通过数据供应商和社交网络，就可以让有些债主从失联变有联。 不过，这其中有太多涉及隐私。老李前段时间见了一位数据公司的老大，他们拥有国内几乎所有人的通话记录、短信记录，每天产生180G的内容。 在手机中，许多APP嵌入了SDK，会读取用户的通讯录，把通讯录全部拿走，还会自动读取短信，以及定位地址。 “真的没有秘密，每个人都暴露在网络和大数据中。”老李告诉记者。 有了这些东西，只要能找到人，再传授催收员经验，怎么样去跟别人谈会方便，什么时间打，用什么话术，就会大大提高催收的效率。 不过，如果互联网金融公司放贷时风控没做好，可能大量信息是伪造的，这对催收的考验就非常大，也是整体上目前催收行业效果不好的原因。 最近几天，借贷宝旗下的人人催争议非常大，这种滴滴模式的就近抢单催收，尽管大大降低了人力成本，但在专业性和成功率上都引发了质疑，甚至出现了之前的“裸条”催收。 一位人人催上的“催客”告诉记者，目前他只能根据一个电话和地址去找人，成功率不高。 人人催在全国有超过11万个“催客”，由于门槛低导致人员素质参差不齐，且没有成熟的标准化的作业流程，口碑不高。 一边是洪水猛兽，一边是万丈深渊。 在“红与黑”的催收江湖，和高大上的互联网金融之间，只有当混战结束、格局稳定、标准形成之际，才能跨越被异化的形象。 这一天或许已经不远了。 网贷财经微信 扫码关注 ...
