“备案细则(北京市网贷平台备案登记管理细则)文件预计将会在两会期间发布。”2月20日，一位接近北京网贷协会的人士对记者透露，监管方案一直都有，关键是备案细则，目前不方便透露更多。 继厦门、广东出台网贷监管地方细则后，北京也将发起行动。 据上海金融信息行业协会秘书长李娟介绍，央行目前已发布监管办法(《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，下称“暂行办法”)，各省级人民政府承担地方金融监管职责的部门负责地方性细则。 “但对于地方政府而言，互联网金融行业政策的制定是非常有难度的。比如，如何把握‘松紧度’，太紧了不容易促进行业发展，太松了又达不到监管目的。”李娟对记者分析。 记者经过对比发现，厦门、广东地方性指引文件的原则、要点和网贷管理办法保持一致。同时，也都各自表现出地方特色。比如，厦门建立网贷风险预警平台、广州将P2P纳入征信管理系统。 那么，北京网贷细则会有何亮点？ 2月20日，有消息称，北京市金融工作局在2月17日召集部分P2P平台开了个整改会议，当天会议在重申网贷监管办法的同时，还提出了“禁止平台设立风险准备金”这一新规。 有专业人士分析，是因为风险准备金违反了“网络借贷信息中介机构不得提供增信服务”这一条，才有被“禁设”一说。当记者就这“禁设风险准备金”的消息向北京网贷协会人士求证时，截至发稿，该人士并未给予回复。 北京某网贷平台负责人则对记者表示，“目前我们并没有看到有关于禁止设立风险准备金的新规定。”目前行业内一般是要求合作机构（主要是贷款服务机构或者小贷机构）针对业务量提取的风险准备金，平台自身并无风险准备金。但该负责人强调，之前一直是禁止平台设置或者变相设置自担保的，平台提取风险准备金类似于自担保，是不允许的。 上海某网贷平台负责人则对记者解释称，风险准备金其实就相当于平台说的“质保金”，即质保服务专款，目前红岭创投、宜人贷、人人贷等多家平台都有类似项目，但是在具体存管方式上各有不同。 ▲红岭投资 ▲宜人贷 ▲人人贷 记者查阅多家平台官网发现，红岭创投每月都会定期公布风险准备金公告，但公告上并无披露具体存管方；人人贷每月都会定期公布风险准备金具体金额，并附银行保证金托管报告；宜人贷每月定期公布质量保障专款服务报告，并在文件中披露部分款项用于购买存管银行理财产品。 “一些平台说有风险准备金，并以平台法人的个人银行账户或公司账户在银行开了一个活期存款并提供查询，这些‘操作性较强’的资金存管方式并不是严格意义上的风险准备金。”上述上海某网贷平台负责人说。 其实，甄别“增信”行为并不难。 业内人士李子川指出，“增信是指平台提供担保，若风险准备金(质保服务专款)是客户资金，那么网贷平台不能算是提供增信服务；但如果风险准备金(质保服务专款)是网贷平台的，那么涉嫌提供增信服务。” 李子川表示，按理说，风险计提应该存在，只要确定不为平台所用或归平台所有就好。现在是一些平台以计提备付的名义进行占有，这样也就没有了风险备偿的意义。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

农历春节，原本是阖家团聚的日子，可是许老伯夫妇却只能在家中翻看着相册里女儿的照片寄托哀思。三年之前，他们的独女许女士因为一笔四万元的借款被卷入了一系列的麻烦之中，不仅闹得家宅不宁，甚至还搭上了自己的一条命……这一切究竟是怎么回事呢？ 2013年3月，为了购买一款回报丰厚的理财产品，经朋友介绍，当时头脑发热的许女士来到位于汾西路624号的某民间贷款公司借款。据许女士生前描述，开始只借了4万，然而在层层平账之后，仅半年时间欠条就翻到了150万元。 这也是伪小额贷款公司设下陷阱的常用手段，他们先诱使当事人借贷，随后以行业潜规则为名，与当事人签下翻倍条，之后将借款人带到其他所谓贷款公司平账，使借款人的欠条不断翻倍，这期间，还诱使借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。 签借条时说得好好的不会让你还这么多，可到了讨债时对方却是毫不容情。2014年7月，在苏州出差的许女士突然被讨债人胁迫返沪，并被对方软禁在自己家中10多天。直到教育电视台《帮女郎》栏目记者和律师一同上门，才将她解救出来。 不仅如此，小贷公司的讨债人还找到了许老伯夫妇家，在门口泼漆捣乱好不嚣张。一家人不堪其扰，只能到外面租房。 就这样，小贷公司一边用种种手段逼迫许女士还钱，另一边还起诉到了法院。许老伯说，当时他们全家在外租房，并未收到法院寄到原住址的文书，因此没有上庭。2014年7月底，由于对方提供的借款合同等证据一应俱全，法院做出了缺席审判，许女士败诉了，她自己的一套房子以及和父母共有的一套房产均被查封。所幸经过许家人的申诉，法院在综合案件情况后暂缓了执行房屋拍卖事宜。但这份判决显然已经具备法律效力。 祸不单行的是，去年5月，四处躲债的许女士竟因心脏病发作撒手人寰，只留下老父母和年幼的女儿。许老伯为了帮过世的女儿讨回公道，也为自己和外孙女保住房产，曾多次到公安机关报案，长宁分局和新泾派出所相关接待人员表示，非常同情老伯的遭遇，但因证据不足无法立案。 2016年下半年，上海公安对日益嚣张的伪小货公司重拳出击。一批不法分子终于受到了法律的严惩。警方披露的案件中，受害人的遭遇与许女士如出一辙。遗憾的是，许女士没有等到这一天。 为了帮助许老伯夫妇，特勤员找到了复旦大学法学院教授陈浩然，请他为老夫妻支支招。陈教授指出，由于对方将证据链做得十分完备，单纯从民事诉讼的角度可能很难告倒这些小贷公司的借款人，因此需要从刑事犯罪的角度做更多的思考。许老伯夫妇手中的视频资料就是一个很好的佐证，可以从侧面说明这些债务的形成是不正常的。我们也应当请求公安机关给予更大的帮助，共同搜集证据。 目前，有小额贷款需求的市民并不在少数，《法制特勤组》在这里也提醒有借贷需求的人们，远离地下钱庄和伪小贷公司，切勿相信所谓的“无抵押”陷阱，不要和个人签借贷协议，更不要配合他们留下银行转账记录等证据。多一分法律意识就是多一份平安。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

昨日，在佛山，广东省第一张金融功能电子营业执照颁发给了广东美轮美奂建筑装饰材料有限公司。这是自去年底成为广东省开展全程电子化商事登记（第一期）4个试点市之一后，佛山新推行的一项惠及创业者的举措。这种加载了金融功能的电子营业执照芯片卡，既有企业基本的工商登记信息，又有银行卡的功能。申请人足不出户，身在异地，即可办理企业设立与企业银行账户申办业务。 在家即可申办电子营业执照 “2015年，我申请过一次营业执照，花了两天的时间。但现在一天之内，申请人就可以拿到电子营业执照了。”启动仪式之后，有企业人士向记者透露了初次办理和使用的体验，办理电子营业执照不用去行政服务大厅，在家里用电脑、手机即可在线办理。“去外地谈生意，客户可以通过该卡（电子营业执照芯片卡）了解我们企业真实的经营信息，方便洽谈。” “电子营业执照和纸质营业执照具有同等法律效力。在取得电子营业执照后，申请人可以直接去窗口领取纸质营业执照。”针对新举措的便利，相关工作负责人介绍说，企业以往办理营业执照受限于工作日，现在则实现了全天候办理，申请人有疑问还可通过在线客服得到解答。在线办理营业执照过程中，系统可以智能化地生成相关的表格或文书，这就便于不熟悉相关法律法规的申请人在线申办业务。此外，通过离线电子签名功能，申请企业的法人代表、各个股东即使不在本地，就可在线确认并生成相关表格。 执照芯片卡加载金融功能 记者还了解到，由于电子营业执照芯片卡加载了金融功能，企业可持卡办理政务与金融业务。专业人士表示，银行机构网银盾数字证书发放量大，有助于解决全程电子化登记管理过程中的个人身份认证、数字签名等问题，并推动企业诚信体系建设。此举可充分发挥银行系统密集、便捷的服务网络的优势，向广大投资者、社会公众提供更加高效、便利的工商登记服务和金融服务，企业还可享受银行机构提供的VIP金融增值服务。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！...

　　2015年秋季，位于北京金融街上的中国平安集团北京分公司楼下，聚集了近百名投资人向平安集团维权。 　　他们对记者声称，他们购买了中国平安北京分公司兜售的理财产品，但很多理财产品都遭遇了兑付危机。其中投资者投入金额最大的650万元，最小的12万元。多数人投资额在60万元左右。 　　这些维权者汇总了向各自销售产品并签订合同的平安保险业务员的名字及工号，据不完全统计有200多名平安保险的业务员参与其中，地区也分布广泛，这些业务员分散在西单、通州、延庆、昌平、丰台等多个平安保险的区域营业部。 　　“通州是在平安保险的营业部里有设点卖;门头沟的点，长期做宣传。那里有很多拆迁户，买的数额都很大。”投资者对记者举例称。除北京之外，在上海、鞍山、郑州、深圳、杭州、天津等全国各地的平安保险分支机构的业务员，同样向当地投资者兜售了到期无法还本付息的产品。 　　据记者了解，平安集团先后两次会同这些理财产品投资者代表在平安总部的2楼会议室沟通，“第一次谈了9小时。”参与沟通的投资者代表告诉记者。这位人士认为，平安方面“并没有解决问题的诚意”，只是单方面要求其提供所有当时销售产品的业务员名单。 　　而平安总部相关人士则对记者称，此事是平安人寿下设的机构网点业务员所为，平安集团从未官方销售过上述金融产品，“是个别业务员的个人行为。” 　　平安保险员兜售理财产品 　　2015年1月18日，刘晓芸(化名)参加了平安保险年底答谢老客户酒会。在酒会上，平安保险业务员李成(化名)向她推销一款名为“湖南长沙省会地标商务综合体”(下称长沙地标)的产品。李成承诺，这是无任何风险的，保本保息的理财产品。数额有限，“只限平安老客户购买”。 　　李成称该产品年息10%，按季付息，并一再强调是刚性兑付。刘晓芸当场预定，并于4天后正式签订合同购买60万元该产品。 　　按照合同约定，购买产品3个月后，刘晓芸于2015年4月按时拿到了第一笔利息。这使得她对李成更为放心，又于2015年5月再次向其购买30万元的另一款名为“罗兰金都购物公园”(下称罗兰金都)，被李宣称无任何风险的，保本保息理财产品。 　　然而，接下来就发生了异样。2015年7月是她购买的长沙地标的第二次付息时间，但她并没有收到利息。2015年8月是她购买的罗兰金都的第一次付息时间，她也没有收到利息。 　　刘晓芸察觉到事态不对，就给当时兜售产品的平安保险业务员李成打电话询问情况，“结果他不接电话，无奈之下，我照着合同上的电话打过去，被告知发行产品的公司3月资金链已经断裂，后期的利息与本金兑付都是未知。”她告诉记者。 　　上述两款产品合同的甲方，均为深圳金赛银基金管理有限公司，法定授权人处手签字“王维奇”。 　　刘晓芸马上前往金赛银公司北京分公司，“看见楼道里都挤满了人，一问才知道不单我一个人是这种情况，大家都是从北京各个区赶过来问的，都是到期没返还利息和本金的客户。当时意识到，完了。” 　　据记者了解，该案件中，像刘晓芸这样以为购买了平安背书的“保本保息无风险”理财产品的投资者人数众多，地域甚广。北京市朝阳区公安局经侦大队已对此立案调查。 　　背后的投资公司运营如何? 　　刘晓芸的经历在这起案件中有典型代表性。据记者调查，上述不完全统计的千余名投资人，受骗模式高度相似，都是通过平时各自熟络的平安保险的业务员的渠道知晓并购买的金融产品。 　　据多位投资者告诉记者，他们或是应邀参加上述各地的平安保险组织的酒会、或者是参加免费外出旅游、泡温泉、农家乐等活动，在这些活动中，平安保险的业务员向其推销产品。甚至业务员并不清楚所兜售产品的性质，他们向投资者宣称都是保本保息的理财产品。而投资者购买的合同显示，他们买的很多并不是理财产品。更没有保本保息一说。 　　据记者调查，通过多地、多名平安保险的分支网点，及其业务员推销，目前不能按时兑付的这些金融产品，主要是以两家私募基金公司为主体各自发行的多只私募股权基金产品、委托资产产品，以及一家资产公司发行的理财产品。 　　其中，第一家是深圳金赛银基金管理有限公司(下称金赛银基金)发行多只私募股权基金产品，包括张家界金赛银旅游文化产业发展引导基金企业(有限合伙)、湖南长沙省会地标商务综合体基金、罗兰金都购物公园基金等。年利率为10%，利息季付。 　　第二家是，北京慧融股权投资基金管理有限公司(下称慧融基金)发行的委托资产产品。以慧融基金作委托人，以中国物联网集团股份有限公司为项目人。委托人将投资者的资金贷款给项目人。年利率为12%—14%，利息季付。 　　第三家是，北京恒达信安资产管理有限公司(下称恒达信安)，及金谷金(北京)黄金珠宝有限公司共同发行的“金利源黄金理财协议”。年利率为10%，购买产品时一次性付清利息。 　　工商资料显示，金赛银基金成立于2011年1月，注册资本500万元，法人代表王维奇。其官网宣称，其主要投资优质的地产并投项目、矿业并购项目，年化回报率可保持在50%以上。管理基金规模高达100多亿。 　　金赛银基金官方公布的项目融资额显示，26个项目拟募集资金共计56亿元。尚不清楚是够所有项目都全部募集完成。 　　今年4月，金赛银基金出现产品到期无法兑付问题。该公司千余名员工离职。4月24日其发出应急方案，称在5月25至31日向投资人支付利息。本金在6月25至30日支付总金额的20%，之后每月25至30日支付本金的20%。对于延期支付，提高1.5%作为投资收益补偿。 　　但上述方案并未实施。7月8月，金赛银再次就6个项目给出兑付时间表。也未兑现。 　　9月6日，王维奇对外解释称，一个在不到五年时间管理百亿资产的基金公司，发生了项目到期不能兑付的问题，是由于项目方隐瞒真实情况等原因。 　　记者拨打金赛银和王维奇的电话，均为停机状态。 　　慧融基金和恒达信安已消失 　　而在另一系列产品中，工商资料显示，慧融基金和恒达信安的法人为同一人，叫刘斌。而两个公司的执行董事及经理都显示是刘斌。记者调查得知，这两个公司最初都不属于刘斌，两年前分别是做机械设备和企业管理咨询的，并没有金融业务背景。刘斌于2013年底、2014年初分别斥巨资入股，成为第一大股东，从而成为两个公司的法人。同时，将两个公司变更为资管和私募股权基金公司。 　　这两个公司的工商资料历史记录也证实了这一点。工商资料显示，慧融基金成立于2013年4月，最初注册资本1000万元，最初的法人为赵辉。2013年11月、12月先后变更了法人、注册资本、企业名称及经营范围。注册资本增至3000万元，法人变更为刘斌，刘斌以出资2600万元为第一大股东。经营范围由企业管理等变更为私募股权基金等。 　　而恒达信安成立于2012年12月，注册资本1000万元。法人代表原为赵冰。2014年4月，变更了企业名称及经营范围，由变更前销售机械设备的公司变更为资产管理公司。刘斌也在此时才出现在股东名单里。同时，法人由赵冰变更为刘斌。2014年7月，注册资本由1000万元增至1亿元。 　　记者掌握的证据显示，慧融基金和恒达信安在成为刘斌的公司后不久，就开始发行投资者购买的目前出事的产品。“说物联网项目是高科技的，现在想起来项目非常虚”。投资者购买的最早的有2013年年底购买，2014年年底到期的，但该投资者没有赎回，在业务员继续推荐下，再次购买。这两家公司的金融产品出问题是发生在今年4月。投资者开始收不到利息，本金也无法取回。 　　目前慧融基金和恒达信安的电话已经停机。据投资者告诉记者，去找位于大兴亦庄豪泰大厦的慧融公司，被告知慧融8月已搬至朝阳区石佛营东里保利东郡E座15层。投资者过去却时发现大门上着锁，没人。而记者9月下旬去时，发现15层已经挂牌东方保利公司。一位人士告诉记者称，慧融8月确实搬来过，但最近几周都没见着他们公司的人。 　　记者致电慧融基金在工商注册登记的经营地址联系电话，是一位女士接听的，她称是慧融基金的前员工，但一年前就离职了。称其不知道慧融出事，“不知道刘斌为什么在工商部门留我的手机号，我只是个前台。”刘斌的手机目前无人接听。 　　投资人指责虚假宣传 　　记者查阅多位投资者的购买合同发现，合同内容及落款均未有任何平安集团的表述和公章。而是显示是投资者和金赛银基金、慧融基金、恒达信安等公司签订。但投资者均对记者称，销售、签合同从没见过金赛银等公司的人。都是只通过平安保险的业务员，先付款，过了一至两周后业务员把合同送过来。落款已经签好是金赛银等公司。 　　而业务员之前宣称的是保本保息的理财产品，等投资者拿到合同后才发现合同显示的是私募股权基金有限合伙人。这意味着，投资者需要对自己出资额的亏损负全责。“这是典型的虚假宣传”。李岩表示。 　　参与此事的平安人员也远远超出了业务员层面，业务员背后还有牵扯更高层级的平安人员。多位业务员对记者称，他们都是在领导授意下才销售的上述产品。记者获得的证据也显示，在销售产品阶段，有平安保险营业部的负责人统一给业务员培训讲解上述产品。而且在7月，业务员向营业部的领导寻求解决办法，领导还给与回复称，“尽快约客户去尚都(金赛银北京公司所在地)谈延期补偿协议，由金赛银的人接待，减少业务员的压力。” 　　除去在销售环节涉及平安保险的人员，平安集团还在两方面有所牵扯。即上述产品由平安保险投保、平安银行进行资金托管。这也是业务员宣传、投资者当时信任产品的原因。记者获得的盖平安红章的《托管账户说明》显示，张家界金赛银旅游文化产业基金由平安银行总行资产托管部托管。《托管账户说明》中明文约定，平安银行负责办理管理托管账户名下资金往来与监管。 　　而据多名投资者告诉记者，事发后去银行查当时资金去向发现，他们的钱只有很少一部分划至投资项目方账户，大部分钱分成多笔转至某车行、某贸易中心、包头的某农业公司等。正海律师事务所律师李岩对记者表示，如果资金托方管没有尽到相应的监管责任，就要承担投资者的损失赔偿。法院在判决时很可能酌情定责，但不会是全责。 　　平安集团回应：官方从未销售 　　针对有投资人反映的“平安代理人私自销售金赛银的理财产品，平安产险担保、平安银行托管监管不力”等问题，平安方面表示，一直以来，平安人寿都明确规定禁止员工和业务人员违规代销非平安的产品，经查实，平安人寿官方从未销售过与金赛银相关的理财产品。 　　平安产险方面，平安承保的是金赛银公司相关工程项目的建筑工程险、财产一切险等财产险险种，承保险种与理财产品毫无关系，也没有对其理财产品做任何担保。 　　另外，针对一些投资者提出的“平安银行作为金赛银相关产品的托管行，没有尽到责任”，平安方面表示，根据托管法规和托管合同，银行的责任主要在于为客户提供账户开立、资金清算以及监督资金投资对象是否符合托管协议约定的投资范围等服务。托管行不承担基金的投资风险，不对投资收益的收回承担责任。 　　监管部门的行政监管措施决定书则显示，金赛银存在向不合格投资者募集资金等多项违规问题。近期，深圳公安局罗湖分局已对金赛银涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。 ...

陆金所被自媒体揭露是明天系隐秘融资暗道？陆金所发布声明否认。是罗生门？还是陆金所欲盖弥彰？ 明天系老板肖建华已被控制？肖建华是证监会主席声明 “要有计划把一批具备恶意性质的资本大鳄逮回来” 名单之一？ 一：自媒体文章：陆金所 明天系的秘密融资暗道 明天系这头资本异兽，在市场中究竟有多少条融资管道，一直是拨动众多金融术士心弦的悬疑。 这个问题，常年排在金融圈十大未解谜题之首，即便是在金融沙场百人斩的老术士，也很难说得清。 毕竟，它旗下的金融机构、上市公司太多了。新时代信托、华夏人寿、恒泰证券、西水股份、华资实业……这些也只是你表面看得见的。 还有诸多融资“暗道”，是你所看不见的。 对高杠杆的资本运作高手来说，融资这件事，往往是明处、暗处同时发力。 。 靠“明”，能彰显实力，能够市场中获得更低的融资价格。 靠“暗”，可隐藏身份，以备不时之需丢车保帅施以助攻。 明天系的股权结构和融资布局的高明之处就在于，就算肖老板如今身陷囹圄（真的吗？），这张大网也仍然能持续运转。 不过，本术今天讲的这条融资通道，的确比较特殊。 说它特殊，不只是因为它的交易结构复杂，资金面向C端（散户），业务合规性存疑，或是与当下处于行业整顿期的互联网金融有关。 更重要的是，它可能暴露了明天系曾否认与国内一家大型金融控股集团或浅或深的关联。 好了，回归正题。 明天系的这个融资暗道，来自于陆金所。 没错，它的全名是陆家嘴金融资产交易所，是国内最大的互联网金融平台之一。 具体而言，它和陆金所旗下多只名为“财富汇-定向委托投资系列”的定期理财产品有关。 进入陆金所的定期理财频道可以看到，财富汇在其中占据绝大比例——这类产品的资产端，通常指向具体实体企业的融资项目。 　　 什么是定向委托投资？陆金所如此解释： 财富汇—定向委托投资系列，是委托方基于对受托人的信任，自愿将合法所有的资金委托给受托人进行管理，投资于指定投资标的，受托人以委托人利益最大化为原则对委托资金按约定进行定向投资管理，以获取投资收益的理财项目。 可是，财富汇实际的管理人是谁呢？答案是陆金所旗下的一家子公司——深圳平安聚鑫资产管理有限公司（下称平安聚鑫）。 对于一枚初中阶的融金术士来说，理解财富汇的幻术并不难。 陆金所引入了定向委托投资这个概念，让平安聚鑫成为了财富汇产品的管理人；并通过这一幻术包装，把原本100万元起的企业融资项目，卖给千元、万元起投散户。 因为今天的主角是明天系，定向委托投资产品的结构与合规问题，本术留在日后讨论，这里就不再过多展开。 那么，这类产品是如何为明天系暗中输血的呢，本术抽样调取了该系列下的若干产品，为大家剥丝抽茧。 今年2月1日，陆金所发布了这只预期年化收益率5.85%、期限398天的这只财富汇产品，2000万元的募集额仅用了4天就完成了。（吸散户的钱就是稳准快） 　　 它的融资方是谁呢？一家名为“上海德莱科技有限公司（下称莱德科技）”的企业。 对于资金用途，该项目也并未详细披露，只解释为“补充流动资金”，类似于一般的银行流贷。 　　 其实，陆金所的部分项目融资方也较为知名，比如有汇源果汁，有卓越置业，可这家名不见经传的“莱德科技”何德何能可以从陆金所拿到这一低成本融资呢？ 那或许是因为，莱德科技是一家正经八百的明天系旗下企业，其有两家股东，一是大名鼎鼎的明天控股，二是明天系公开的资本运作平台——正元投资，明天控股同样也是正元投资的大股东。 而明天控股、正元投资两家公司的法人代表肖卫华，也正是肖老板的堂弟。 　　 其实，围绕明天控股，明天系“明面上”的多个资本运作平台的复杂程度就可见一斑，而莱德科技也或许也只是沧海一粟，不信你看： 　　 若仅有这么一个项目，还不足以坐实明天系和陆金所间的“暧昧”关系；然而，在陆金所上，为莱德科技这样的明天系融资项目，可能真不算“少数派”。 再看这家更为隐蔽的融资方，“泰安嘉德尔商贸有限公司（下称嘉德尔商贸）”。 比起莱德科技，更加诡异的是即便查遍股权关系，也很难发现嘉德尔商贸与明天系之关联。 　　 但本术偶然（diaocha）发现，这家企业在去年8月，曾是明天系旗下新时代信托一个信托项目“鑫业1628号”的融资方，而增新措施是另一家公司北京金佳伟业将其持有的天安人寿股权作为质押。 　　 且不说天安财险是明天系旗下机构，出质人北京金佳伟业的股东之一是明天系旗下的融通基金子公司。 熟悉明天系融资规律的术士都清楚——利用非关联化、实际控制的“网状”影子公司作为融资主体、使用所持非上市金融股份进行质押等方法进，是明天系2011年以来就已频繁使用的一套融资暗法。 江湖亦传闻，明天系那些影子公司的营业执照、公章和法人身份证，就得用不止一个大办公室才能装得下。 饶有趣的是，之前嘉德尔商贸通过新时代信托融资时，在质押了天安财险股权之后，单笔购买门槛仍然在100万起，且需要面对高达年化7%的收益支付成本。 而当它出现在陆金所之后，属于信用贷且不说，散户还能参与，给投资人预期收益却一下子下降至5.65%。 资产荒、无风险收益下降周期并不是好的解释，这两个项目发布时间的相隔有多久？区区半年而已。 这个现象，不得不让本术有些怀疑人生，互联网金融的创新程度是有多niubility，竟然已经惊艳到能够打破金融风险收益匹配性定价原则的地步了。 本术也必须服，从融资人的角度看，互联网金融优势的确明显，尤其是对明天系这些“资本大鳄”来说——不但融资成本下降100多个BPs，还“普惠”给散户接盘，更有利于资金筹措的效率。 另据本术长期观察，陆金所为明天系融资的项目远不止以上两单。 不过，不知是由于上述两只产品已经募集完成，还是因为肖老板回到大陆和国宝谈笑风生，总之相关链接入口已经无法在陆金所的定期栏目下消失。（幸亏本术有及时保存页面文件的习惯）。 但是，明天系（或和明天系有关）的融资项目是否在陆金所平台全部下线了呢？ 本术使用水晶球探测后，只能对结果深表遗憾——它们只是把“洞”挖得更深。 毕竟，总有影子公司不像嘉德尔商贸一样，喜欢把暴露在新时代信托的融资客户列表中。 没错，“深埋洞”既是融金术中的重要修炼课程，也是如此体量的明天系，在血雨腥风的资本市场上仍然能够长久盘踞的重要原因。 理解了这点，也许你也就能够懂得，为什么肖老板们在澄清并否认与格格(赵薇）入主万家文化的关系时，能够如此的理直气壮。 二：陆金所发布声明否认 2月20日消息，陆金所官方微信公众号发布声明称，个别微信公众号发布并传播陆金所成为某机构秘密融资渠道的不实言论，对公众产生误导。陆金所将保留采取法律措施的权利，并将视严重程度追究法律责任。 陆金所声明如下： 陆金所是一家开放、透明的综合性财富管理平台，已与超过500家机构开展了业务合作，为投资者提供安全、稳健、多元化的投资理财服务，任何服务或产品在陆金所平台上架都必须满足陆金所风控要求，并会进行充分的信息披露。 个别微信公众号传播的我司不实信息，全文以所谓推理臆测误导公众的行为，已经侵犯了陆金所合法权益。陆金所将保留采取法律措施的权利，并将视严重程度追究法律责任。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

2016年5月下旬，位于河南灵宝市故县镇的博源矿业有限责任公司（下称博源矿业）院内，突然出现数辆悬挂陕西牌照的警车。已失联多日的公司大股东徐建波，在两名警察押解下走出警车。他双手戴着手铐，嘱咐员工们要配合警察调查。 据现场目击者透露，在博源矿业厂区两间平房内，陕西警方搜出一套制造假金砖设备以及大量造假原料。有些原料尚未拆装，体积不大，但异常沉重，与黄金重量相近。 两间平房中的一间没有预留窗户，与生产厂区相隔高墙。两间平房虽建成多年，但里面隐藏的秘密知者甚少，直至警方打开房门，才被外界所知晓。 就在徐建波被抓的同时，博源矿业法定代表人王学文也被警方带走。为了稳定300多名职工，灵宝市政府指定临时负责人，主持博源矿业的日常事务。 2016年6月3日，陕西省潼关县公安局冻结了王学文和徐建波在博源矿业的所有股权。据悉，该案涉及人员众多，博源矿业高管多数深陷其中，包括董事长张淑民及其多位亲属。随着潼关警方的立案侦查，一个横跨豫陕两省，以假黄金质押骗贷的团伙浮现，涉案总金额超过百亿元。 多个信源证实，该案涉及豫陕多家金融机构，陕西省农村信用社联合社（下称陕西省联社）损失惨重。其中陕西潼关县农村信用合作联社（下称潼关信合）涉案金额超过110亿元，西安市长安区农村信用合作联社（下称长安信合）亦涉案约28亿元。 假黄金是如何制作而出，且经豫入陕，躲过金融机构的层层监管，最终质押出真金白银？ 消失之人 2016年5月初，潼关信合因一笔约2000万元的黄金质押贷款逾期而联系借款人张青民，但张青民一直未接电话。随后，潼关信合工作人员将张青民堵在办公室，张青民借打电话机会逃脱，从此杳无音信。 催款无果，潼关信合决定处置质押黄金，在处置过程中发现黄金掺假，遂将此事层层上报。同年5月19日，潼关县公安局正式立案，一起横跨豫陕两省的假黄金骗贷案浮出水面。 随着陕西金融机构随后的自身盘查以及公安机关的侦查，潼关信合发现更多的质押用假黄金，涉案金额超过110亿元。这些掺假黄金外观上和真黄金无二，很难鉴别，制假手法十分专业。西安市长安信合也发现了质押用假黄金，涉案嫌疑人中亦出现张青民的身影。 张青民等5人涉嫌先后从长安信合用假黄金骗贷约28亿元，其中张青民涉嫌借用约70人身份证，骗贷金额超过14亿元，质押1932块黄金估值超过20亿元，利率为5.34％至6％之间，质押率为70％至80％，贷款期限均为六个月。 多个信源表明，张青民涉嫌抵押给长安信合的假黄金，钨的含量占62％左右，黄金约占38％。金砖外表是标准金，里面则裹包着钨块，能骗过普通检测仪器，如不用打钻和熔炼的检测方法，很难发现。 张青民是谁？制假水平高超的假黄金又从何而来？办案机关发现疑点指向一家金矿企业——博源矿业。上述张青民等5名犯罪嫌疑人均和博源矿业有交集。 位于河南省灵宝市的博源矿业于2007年4月19日注册成立，注册资本9000万元，股东为张淑民、王学文、徐建波、夏进友、赵发平和张福运。公司成立之初，35岁的张淑民当选为董事长。张淑民是张青民的兄长，也是博源矿业的实际控制人。 在以黄金矿藏知名的灵宝市故县镇，张淑民、王学文和赵发平是最早一批的“淘金者”。 位于豫陕交界处的小秦岭金矿田，已有千年的开采历史，主要分布在河南灵宝市（县级市）和陕西潼关县。依靠特有的金矿资源，两地分别跻身“黄金十强县”，黄金亦是两地支柱产业。 在灵宝市产金乡镇中，发展较早的是故县镇和豫灵镇。上世纪90年代初期，四面八方涌至两地务工者，最多时达2万多人，矿区附近车水马龙，餐饮店整夜灯火通明，热闹非凡，当时被誉为“小香港”。 王学文家住故县镇城东村，张淑民和张青民兄弟是北桃村人，赵发平是南桃村人，三村庄相距1公里左右。在此四人当中，张淑民擅长交际，在当地有着较为稳定的关系。 上世纪90年代，四人靠倒卖金矿石起家，起步时生意规模不大。到2004年，稍有积累的张淑民，只身前往深圳从事实物黄金买卖，后从事“现货黄金”生意，并成立深圳市苏秦珠宝首饰有限公司。 知情人介绍，张淑民刚到深圳时，亲自负责深圳业务，而夏进友和王学文则在灵宝收黄金。每天收购的黄金，通过航空公司直接运往深圳，多时十几公斤，少时几公斤，几乎天天出货。 经过几年积累，以张淑民为首的故县诸人已非当年小贩。2006年，张淑民联手王学文和夏进友，开始筹建博源矿业，很快筹集到数亿元资金，一时间让灵宝人刮目相看。 2008年8月，博源矿业正式投产，年处理铜金精粉8万吨，平均每天可生产黄金8000克、白银2万克、电解铜6吨、硫酸160吨。在黄金市场巅峰期，曾实现年销售收入10.69亿元，利税5000万元的业绩。 据故县镇政府官网介绍，博源矿业占地面积200亩，总投资10.8亿元，其中固定资产投资2.3亿元。2010年第二套日处理150吨金精粉生产线建成后，成为灵宝市民营黄金冶炼业龙头企业。凭借良好的发展，博源矿业还成为上海黄金交易所的指定供货单位。 知情人透露，早在2005年，张淑民和王学文经长时间摸索，研究出了黄金掺假配方：将钨块放置黄金中间，就能骗过普通的仪器检测，加之博源矿业是炼金企业，透支信誉获取银行信任，以此套取大量现金用于投资。 灵宝炒金术 一位知情人透露，在博源矿业建厂之初，几位股东便开始制造假黄金，到银行办理质押贷款套现。其间，恰逢黄金价格逐步走高，他们不仅解决了资金问题，并借此机会大赚一笔。 在灵宝市，用实物黄金抵押贷款的资本运作模式并不少见。假如每克黄金250元，250万元即可购买1万克黄金，将1万克抵押给银行，以质押率下浮20％计算，可获得200万元的贷款。再用200万元可收购8000克黄金，再将8000克黄金抵押给银行，又可获得160万元贷款。以此循环，250万元可撬动价值约1200多万元的黄金，形成近五倍的杠杆，这就是灵宝传统的“炒金模式”。 比如2007年，黄金价格大涨逾30％，创下1979年来最大年度升幅纪录。如果在银行质押1200万元的黄金，一年净增值360万元，即便按照6％的利率计算，全年利息为86.4万元，则还有273.6万元的盈余。 若用掺假的黄金去银行循环质押贷款，短时间内套现可成倍放大。 黄金市场价格一路攀升，质押在银行的黄金随之增值，不仅可以抵消利息，还能带来丰厚利润。利益驱动之下，博源矿业的一些股东扩大造假规模，从银行套取巨额资金。 知情人告诉记者，十几年前，张淑民为制造假黄金，专门从潼关县购买了制金条设备，用刨床改成5000克金砖模具。经长时间试验，最终选用钨和黄金制成金砖。之所以选择金属钨，是因为钨的密度与黄金接近，钨的密度为19.25克/立方厘米，黄金密度19.3克/立方厘米，两者仅相差0.05克/立方厘米，普通仪器很难测出如此细微的差别。 而王学文和徐建波负责联系原材料，在西安找到了金属钨经销商，定制规格统一的钨块。在每块5000克的金砖内，添加重量约62％的钨块，这种以钨块为“核心”的假金砖，如不用熔炼和打钻的检测方法很难查出破绽。 张淑民选择用钨块制造假金砖，还因钨与黄金之间的熔点差距很大。黄金的熔点是1064℃，而钨的熔点高达3410℃，从银行收回所质押的假金砖，只要温度达到黄金熔点，很容易将两者分离。 上述知情人称，最初，这套制造假黄金的设备，随着博源矿业股东四处流动。但假黄金数量不断增加，来回搬运设备耗时费力，在安保措施严密的博源矿业厂区内，即建起一明一暗两间平房用于制假，目前银行发现的涉案假金砖几乎均出自该处。 多个信源证实，该制假团伙组织严密，分工明确，从材料选购、加工、运输，以及办理质押贷款业务，都有专人负责，且核心团队成员均已离异。 该团伙中的一位高层人员，在黄金价格上涨的最初几年凭借“炒金模式”和利用假黄金质押贷款投资的方式赚取上亿元，再次入场后，因金价持续走低难以抽身，只能用假黄金持续从银行质押骗贷，用于还清利息，最后难以为继，彻底崩盘。 2012年10月9日的《扬子晚报》报道，先智创科(北京)科技有限公司副总裁冯小缺微博爆料，国内某大银行出售的黄金被验证掺假，并质疑中国市场大量金条用铱或钨掺假。 金融机构监管何为 除了检测方法落后于制假术之外，上述案件中，不法分子用假黄金，借用他人身份证，巨额贷款流向少数人却未引起警觉，因此不排除金融机构监管存在问题。 一位金融业内人士介绍称，对于个人黄金质押贷款业务，金融机构都有完善的管理制度。 近年来，在实物黄金购买热潮中，不少人将实物黄金作为资产配置的一部分。虽然实物黄金具有保值功能，但很难变现，且短期变现的风险较大，以前人们购买实物黄金后，要变成现金，只能一卖了之或到当铺质押。 针对实物黄金的特点及市场需求，国内多家银行增加了黄金质押贷款的相关业务，并推出“个人黄金质押贷款”业务。此项业务推广至今，不仅解决了实物黄金的流动性问题，也给银行增加了经济效益。 《陕西日报》报道，陕西个人黄金质押贷款业务始于2003年，在陕西首推这项业务的是中国工商银行潼关县支行（下称潼关工行）。由于推行后效益显著，潼关县和邻县灵宝市的一些金融机构也纷纷效仿，此项业务得到迅速扩张。 但在高速增长中也隐藏着风险。 依据《商业银行法》、《贷款通则》以及《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》和《陕西省农村信用社联合社授信业务审查委员会工作实施细则》规定，对于个人黄金质押贷款业务，都有制度可查。陕西省联社渭南办事处工作人员的一篇《金融在创新路上》文章，详尽介绍了黄金质押的管理制度。 以潼关信合为例，为防范贷款的信用风险，潼关信合需对借款人资格进行严格审查，实行“三不办理”原则；即异地贷款不办理，有不良信用记录的不办理，不具备民事行为主体资格的借款人和未经授权委托的第三人不办理。 在完善内控制度、防范操作风险方面，潼关信合购置了高精度的进口电子秤和检测仪器，加固了保险柜和金库，且执行双人操作、双人复核、定岗定责、按时查库的管理制度。 在质押物检测环节，潼关信合要求操作人员必须对黄金先目测，后仪器分析，再水吊检测，并建立有检测记录。 为严格防控制度，潼关信合还规定所有黄金质押贷款，必须有信贷员实地调查报告和质押物检测结果，报经上级审批后方能发放贷款。 令人吃惊的，正是在如此严格的管理制度下，假黄金质押骗贷案持续发生。 对于此种类型的骗贷风险，陕西省联社系统并非没有意识。2014年9月3日，陕西省联社渭南办事处副主任段小宁，在陪同银监局官员调研潼关信合时就提出，在办理黄金质押贷款过程中，要加强对实物检测环节的交叉复核，特别提到在这一环节要防范操作风险和道德风险，增加领导监督和检测人员对黄金实物检查结果的复检和复核。 但知情人透露，针对个人黄金质押贷款业务，陕西省联社高管内部曾出现分歧。有高管认为过于集中放贷，将形成潜在的信用风险、市场风险、操作风险和道德风险，此意见遭到极力反对。 潼关信合超过百亿元涉案金额中，包括渭南市内9家县（区）级信用合作社（农商银行），9家单位与潼关信合签订委托协议，均由潼关信合代办黄金质押贷款业务。 记者发现，陕西省联社多位高管系渭南籍，另有高管曾长期在渭南市金融机构任职。长安信合理事长也曾在渭南任职，而潼关信合原理事长离任之后，又被返聘至长安信合。 此外，潼关信合原主任则在犯罪嫌疑人之一、徐建波的公司任职。 目前已知，潼关信合有8名工作人员去年10月被警方带走，其中3位高管已被潼关县检方批捕。该案5名主要骗贷者，与陕西省联社高管是否存在利益纠葛，有待案情披露。 知情人透露，2003年6月，陕西省联社成立初期，在建章立制、治标治乱方面取得显著成效。但它的行政化管理模式，容易出现高层抱团现象。而陕西省联社、地市级省联社派出机构、县联社的三级行政管理模式也拉长了管理链条。 一位在银行从业的法律顾问分析称， “商业银行的监管应该是依靠制度和流程，避免出现‘一把手’说了算。农村金融机构的高管话语权很重，一旦参与到贷款中就难免产生风险。” 由于管理体制弊端，只要搞定县信合主要高管，贷款就颇为容易。一位知情人介绍，“只要潼关信合账面上有钱，就会有工作人员给博源矿业股东们打电话，而借款人均是借用身份证。”这种奉行“人脉”关系的做法，给黄金质押贷款埋下隐患。 潼关信合是具有独立法人资格的地方性金融机构，在业务方面也受地方政府牵制。而潼关县主要以黄金产业带动县域经济，重于支持，疏于监管。 据一位知情人透露，如此巨额的黄金质押贷款，曾有人发现其中问题，只是未敢捅破而已。即便是案发后，涉案金融机构的高管们，仍存侥幸心理，意在将巨额损失弱化处理。 用假黄金骗贷并非孤例，2005年，灵宝市豫灵镇杜家村民王某乐用假黄金质押从灵宝市农村信用社联合社阳平信用社贷款2856万元。案件发生后，阳平信用社为减少损失，出售了所质押的部分黄金，仍造成1817余万元的实际损失。 该案与陕西假黄金质押骗贷案，颇有相似之处，都是审批监管和黄金入库检测环节出现了问题。曾为阳平信用社信贷员的杨彦民在办理其中一笔贷款业务时，未按规定对质押黄金重新出库检测。 在发现两名借贷人去向不明后，信用联社工作人员及公安机关对阳平信用社为借贷人办理的20笔贷款的质押物进行检查、检测，发现其中7笔贷款的约12万克质押黄金实际为约9.8万克白银，其余13笔贷款的约24万克质押黄金数量不足，实际重量仅为约6万克。 2010年5月11日，经两审后，三门峡市中级法院维持一审原判，阳平信用社原主任赵虎群、原信贷员杨彦民犯违法发放贷款罪，分别获刑6年和9年。 未结之案 利用充足的现金，博源矿业成立后数年内，五大股东即成立了十多家公司，业务涉及房地产、黄金冶炼、金融等领域，并在资本市场上长袖起舞。 2013年9月3日，原山东德棉股份有限公司（下称德棉股份，002072.SZ）发布公告称，控股股东浙江第五季实业有限公司（下称浙江第五季）将其持有的1500万股股份（占总股本的8.52％），以7.28元/股的价格通过协议转让的方式转让给深圳市明鑫投资有限公司（下称深圳明鑫）。 另外，浙江第五季还有一笔借款来自深圳明鑫。质押给深圳明鑫用于借款担保的，还有浙江第五季持有的德棉股份限售流通股4500万股（占公司总股本的25.57％）。 深圳明鑫即为张淑民最早成立的深圳市苏秦珠宝首饰有限公司，如今，张淑民为公司总经理，其子张鑫鑫持股87.33％。 2013年12月5日，德棉股份发布董事会决议公告称，张鑫鑫将担任公司副总，同时拟聘任何亚军任总经理，赵发平为监事会主席。何亚军此前曾任灵宝市农村信用社主任，后任博源矿业总经理助理。 2014年11月24日，德棉股份更名为“凯瑞德”（证券代码仍为002072.SZ）。同时，公司名称变更后的经营范围增加了创业投资、投资管理及咨询;矿业投资、新能源产业投资、互联网信息产业投资、金属矿石（贵稀金属除外）加工、销售等业务。 业内人士分析，张淑民父子进入凯瑞德，意在借壳整合旗下企业，若重组成功则前景无限。孰料当时黄金价格一路走低，加之豫西地区民间信贷危机全面爆发，导致博源矿业股东们危机凸显，陷入困境。 凯瑞德年度报告显示，自2015年6月起，何亚军、张福运、赵发平和张鑫鑫，陆续从凯瑞德离任。 2014年9月1日，博源矿业股权发生重大变化，张淑民、张福运、夏进友和赵发平全部退出。新股东姚伟怀加入不久也退出，法定代表人由徐建波变更为王学文。博源矿业股东仅剩王学文和徐建波，不过董事长依然是张淑民。 博源矿业股权变更后不久，原股东夏进友便神秘失联。知情人透露，夏进友驾车至河南省三门峡市后，将车停在地下车库内，并在车内留下20万元现金，从此杳无音信。 2015年7月24日，张青民为大股东的三门峡德安饲料股份有限公司（下称德安股份，832632），成功在新三板挂牌。工商资料显示，博源矿业原股东赵发平，身兼德安股份董事长和总经理。2015年12月11日，德安股份新三板募资2600万元，而参与认购的深圳天地泰贸易有限公司，监事为张淑民。 陕西潼关假黄金质押骗贷案案发后，引起系列震动。 多个信源证实，张鑫鑫、徐建波、王学文等多人已被潼关警方带走。 2016年8月29日，德安股份披露公告称，董事会于近日收到公司董事张青民、董事长总经理赵发平和监事闫盼盼的家属通知，因涉嫌刑事犯罪案件，张青民被潼关县公安局通缉，赵发平和闫盼盼被采取逮捕的措施。 而赵发平和张青民所持德安股份股权，被潼关县公安局全部冻结。博源矿业股东旗下的公司，除几家空壳公司外，先后被潼关县警方冻结。 据知情人透露，在夏进友失联之前，张氏父子就有移民海外计划，不论是从凯瑞德撤出，还是转让博源矿业股权，皆为卷款潜逃做好准备。 2015年11月，张淑民处理完前期事务后，张青民便在短短两个月内，涉嫌用假黄金从长安信合骗贷约14亿元。案发后，张淑民兄弟俩已逃至海外，并且带走了年迈的父亲。 据了解，这起假黄金骗贷案横跨豫陕两省，案情错综复杂，张青民名下骗贷总额就接近一半。 张淑民家族控制的河南苏秦置业股份有限公司，曾于2012年在灵宝市开发完工“灵宝金谷”商住综合项目，该项目占地200亩，8栋住宅楼，总面积约10万平方米，意在打造灵宝市黄金贸易一条街。 该项目如今却几乎处于无人问津状态——沿街门面房只有两家正常营业，一栋写字楼未有入驻迹象，8栋住宅楼也只有零星住户。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

无数报告都显示一个结论，现在的年轻人很爱花钱。以刚出炉的开云集团财报为例，2016年财年，开云旗下奢侈品牌Gucci 和 Yves Saint Laurent 一半的产品都被千禧一代（1981年～2000年生人）买走了。 另外一份来自波士顿咨询的报告指出，中国也出现了类似的消费特点，千禧一代是目前中国两大主要消费群体之一，他们的消费能力是 35 岁以上群体的2倍。 这次，我们关注到了大学校园内的这批千禧宝宝，麦可思研究院今年一份针对中国大学生消费行为的调查报告显示，在校大学生每月平均开销为1212元(不含学费、家庭与学校间往返交通费)，94%的学生生活费由父母或亲戚提供，其次为打工兼职。 但这1212元似乎难以满足大学生填饱肚子以外的需求，调查显示，其中超三成大学生曾入不敷出，24%的学生偶尔生活费不够用，8%经常不够用。 生活费不够，贷款凑。 近两年大学生网络贷款非常受到大学生追捧，逐渐地，事情愈演愈烈，网贷平台坏账率居高不下，也催生了线下大学生高利贷、裸条等网贷衍生服务，这些都是怎么生长于大学生群体之中的呢？ 记者采访了两名大连私人贷款放款人（化名：大虎、小虎）及一名武汉前大学生贷款中介人（化名：小张），详细了解了下这门“生意经”，不妨一看。 注：本文将出现如下行业用语（也许存在地域性） 件儿：借款的大学生； 死件儿：借款但无法按期还款甚至消失的大学生； 代理：帮助寻找需要借款的大学生，提供给放款人，亦称为中介； 什么是校园代理（中介），为什么需要他们？ 2013年，P2P行业在国内迎来了蓬勃发展期，几乎每天都有1-2家P2P平台上线，大学生分期网贷平台开始崭露头角。2014年互金产业进一步发展，大学生网贷平台也成了市场最夺目的项目。 2015年，大学生网贷平台在武汉已兴起近2年，但多以小平台为主。小张是当地的一名白领，当时有大学生网贷平台联系到小张，希望他可以兼职做校园网贷代理，未平台提供有贷款需求的大学生，并承诺“每月发工资，提成按（借款金额）的2%算”。 说白了，小张的角色就是一个中介，也有的称他们为“代理”。 小张慢慢做起了兼职网贷中介，2015年7、8月份时，网贷平台、中介越来越多，小张彻底把工作辞掉了，成了一名全职网贷代理。当年年末时，网贷平台已有30-40家。 2015年分期乐、趣分期等是少数和商户合作的平台，整个贷款流程为：中介将学生介绍给网贷平台并收取中介费，大学生通过平台贷款购物（比如手机、PC等），平台将扣除中介费之后的贷款转给商户，商户将消费产品给大学生，大学生在平台还款。 但买手机是偶尔的，缺钱是经常的。后来网贷行为发生了变种，平台和学生达成借贷交易后，平台将钱打给商户后，商户不会给大学生以商品，而是在扣除部分“手续费”后直接将钱给到学生。小张表示，平台对于商户“以钱代机”的行为，“有的也许是默许的，有的也许不知道”。 这种情况下，贷款被中介扣一笔，占总贷款10%-20%不等，商户再扣一笔，到学生手的就是缩水贷款。那么大学生为何偏要如此迂回而不自己动手贷款呢？ 小张对此解释道，“因为平台很多，有信息差，中介对平台都特别了解，知道你大概的通过率。并且线下是需要联系的，这些线下（私人贷款）的，没认识的朋友，一般是不知道的。并且，2015年9、10月份时，大学生对贷款不像现在（这么了解）。” 竟有人愿意借一万还两万？你不知道的私贷行业 上面小张提到的线下大学生私人贷款（简称“私贷”），是大学生网贷兴起后出现的产物，服务亦仅面向高校大学生，我们的被采访者大虎、小虎就是大连某地区的线下私贷放款人。 自从出现了大学生网贷后，很多大学生背上了债务，渐渐，有的学生不能按期还款，窟窿越来越大，这便有人开始提供线下高利私贷给学生，“（私贷）需求量还是很大的，（私贷）手里有多少钱，只要想放，都能放出去”，大虎说道。 网贷的年利率最高为24%，是银行年利率的4倍左右。24%的年利率受法律保护，是很多网贷平台的利率红线，但大学生私贷都是暗中经营，路子难免更野一些。据大虎介绍，学生一般都先做网贷，当网贷还不上时，开始做私贷，而私贷的利率就高得离谱了，“按大连来说，你放（指“放款”）学生私贷，完全可以以一倍（利息）收回来”。 #就是你借1万就要换2万 和网贷一样，私贷也需要中介，大连地区称他们为代理。代理通过微博、微信等社交软件散布贷款广告，等待有借款需求的大学生自动“上钩”，上钩的大学生则被称为“件儿”。 每单代理可从中抽成10%，但情况并不总是这么简单，大虎表示，“如果倒手的人（代理）多的话，每个人都要10个点，这个件儿最后有可能1分钱都拿不到。”大虎曾见过一个案例，大学生跟私贷借款5000元，中间有数个代理抽成，最终到手只有700元，但却需要按约定向私贷还款10000元。 这种情况往往发生在征信不好、有多次贷款逾期的学生身上，这些学生资质差没有还款能力，没有私贷愿意借钱，但代理又想赚中介费，就会把他推给下一个代理，如果通过层层代理，最终这个件儿和私贷达成交易，则每个代理都可以抽成10%，学生到手的借款所剩无几。 那么一个学生的借款资质要怎么看？ 什么样的学生容易借到钱？要怎么判断？ 据小虎介绍，私贷看一个大学生的借款资质，“第一步是查征信，然后审核ta家里条件、父母工作，最后看ta做过哪些私贷”，这些都是私贷衡量学生还款能力的标准。 首先，私贷查征信时，会用到学信网、网盾，前者用来审核大学生真实在校信息，一般来说，专科生比本科生难借到钱，贷款额度也相对低；后者用来查询大学生网贷历史，包括贷款次数、数额大小、还款情况等信息，网贷次数少或有网贷无逾期的大学生，更容易借到钱。 （网盾“贷前审核”服务内容截取） 第二步就是获取家庭信息，小虎透露，家庭条件至关重要，因为借款人出现逾期不还款情况，如果找其家里人，差不多90%都会还。 为了确保大学生提供的是真实的家庭信息，私贷会让大学生当面给家里人打电话，不用和家人交代借款事宜，只为确保联系方式是可靠的；亦会在借款人没有准备的情况下，要过手机，查看淘宝、京东等电商地址，确保地址信息准确。 此外，私贷还会进行对借款大学生进行“外访”，除了为确认其住址信息，也会顺便收入一笔“外访费”，由借款大学生支付。 最后一步，私贷审查借款人的私贷历史，这步比较简单。据小虎介绍，整个大连市有一个“私贷群”，把借款大学生身份证往群里一丢，ta的私贷历史就明明白白的了。这个圈子同行不会斗个你死我亡，而是“大家都通风，如果是死件儿（注：指借款后，换不上钱的大学生）就都不会做。” 还有一种反常例子，私贷明知借款人换不上钱仍然会放款。当大学生无力还款时，私贷会带ta找另一家私贷，让ta借东墙补西墙，这个过程叫做“解套”。下一家私贷虽对借款人还款能力心知肚明，但也抱着和上一家私贷同样的心理放款，想着最差也还有借款人家里可以买单。 倒来倒去，中间解套的私贷坐收利息收益，而借款人负债翻倍。 以为不还钱就拿你没办法？催收手段厉害得很 私贷利息高，风险更高，催款手段更是游走在法律边界。 “借款少的，自己去要（还款）就行了，困难件儿会找专业催收的，”一般来说，在大连本地，专业催收费用为欠款总额的20%，或一口价2000元，催款成功率在90%左右，“我宁可花2千块钱，把本金拿回来，”大虎进一步说道。 专业催收往往都有黑社会背景，催收手段主要靠打。小虎表示，暴力催收对男生最有用，打了钱就还上了。 而对于女生，“就和她唠，实在最后不行，就（让她）出去挣点钱，只能这样了，”小虎透露。 “出去挣点钱”指的是在商业KTV、洗浴中心工作，私贷有渠道将欠款大学生介绍道这些地点，至于欠款人是做服务员、陪酒陪唱，或者更离谱的事情，都是由欠款人本人决定的。 女大学生往往一开始都是拒绝的，但私贷会反复为欠款人做心理疏导，“3、4个人轮班和她唠，唠一天两天，攻破你最后一道心理防线，让她觉得那些工作其实没什么，没人认识你，挣完钱就完事儿，也不遭罪。” 小虎坦言，私贷将欠款大学生送到商K或洗浴，并不想发展黄色产业链，只是为了提供一个可以快速、“稳赚”的赚钱渠道给欠款人——主要是为了收款，待欠款人将欠款还清，欠款人的去留，私贷并不关心，也不会干预。 再说说你们都关心的裸条 不久前，借贷宝裸条事件爆发，10G裸条外流，引起了社会的关注，但其实裸条作为借条的一个变种由来已久。 2015年7月，支付宝9.0版本迎来重大更新，其中一个重要升级就是“借条”功能（该功能后于2016年4月下线），通过与好友的对话框下的“借条”，向好友借钱，电子借条上会写明借款金额、归还日期、利息等内容。它是网络电子借条的一个雏形，和如今借贷宝的熟人借贷相似。 （支付宝借条） 据武汉的小张介绍，支付宝借条、借贷宝兴起后，很多中介开始通过这些平台做陌生人间的P2P贷款，当有人有余钱想往外放贷时，就可以找到中介成为客户，“只要你敢放（贷）。那时候网上这种人特别多。” 与网贷平台不同的是，通过中介做借条，可以获得更高的利息——在武汉本地，普遍利息为周息30%（即本周借出1000块，下周收本金+利息共1300元）。 在中介联系到借款人后，借贷双方沟通好借款、还款条款，再通过借贷宝或支付宝借条签订协议，交易即生效。 不过，当时支付宝借条与借贷宝的默认协议中，不允许放款人提出周息30%这样高的利息，因此借贷双方都是私下约定，借款人给出个人信息作为担保，比如学校、家庭等个人信息。网贷平台对此“都是睁一只眼闭一只眼”，小张补充道。 逐渐地，平台的坏账越来越多，大学生的信誉也越来越差，从“挺在乎自己的信誉”到后来“无所畏惧”，窟窿越来越大，“把自己往死里做”。 但中介总是不愿意让生意停摆下去，10-20%的中介费就像大风刮来的一样。不知从何时开始，有中介开始带节奏，冒高风险放贷，借款大学生的抵押物也随之升级——从个人信息变为裸条，裸条开始流行。 小张认为，中介做裸条，主要还是为了让生意能继续下去，将裸照视为让大学生按时还款的手段。 在大连的大虎，也有类似的见解，他表示，还是更希望女大学生还钱，裸条是让她们还钱的有力条件。 放款人小虎表示，更愿意给长相好看的女大学生放裸条，他认为，长相不好的女生不会将自己的裸照看成很严重的事情，更有可能不按时还款。“她们也知道自己长得不好看，就无所谓了，会觉得你随便，爱咋咋地，我就这样了”，小虎说。 所以，大学生都疯了吗？ 在大虎看来，每一个骇人听闻的贷款案例背后，都始于一个再也平凡不过的小心思： “你突然发现可以贷到款，填表格、签合同就可以拿到5千块钱，正好你有个想买的东西，你每月有生活费，比如借5千块钱分一年还，每个月就还几百块钱，你觉得可以还上。 你不做什么，却得到钱买了自己想要的东西，下次又有一个想要的东西，还会接着贷，直到你每个月的生活费已经不够吃饭了，就要想其他办法还钱，通过一环套十环地还。” 小虎有过一个件儿，最开始借1500元，最后还了1.5万——一个开始想得很好，但贷款却越滚越多的典型案例。 在这些贷款大学生中亦不乏富二代，“去欧洲旅行”、“戴卡地亚”、“穿‘椰子’”、“开法拉第”是大虎见过的一些富二代欠款人的日常，借钱的理由都如出一辙——生活费不够，最终欲壑难填，成了商品的奴隶。 最后还是要父母为他们买单。 以大虎、小张的经验来看，一般顶尖高校的大学生少有贷款情况，大虎认为好学校的学生普遍有更好的事物分辨力、控制力。 一只阿玛尼臻致丝绒的确可以点亮你的一天，高贵的SK2神仙水也可能是你皮肤的救星，一身HBA也可能让你在夜店里获得姑娘的刮目相看......拥有这些，终究是为了让生活更如意，但它们也让这些涉世未深的大学生活得更为难。 但似乎这种情况不会再持续太久，小张认为，“这行已经开始走下坡路了，”大学生信誉越来越差，坏账率高居不下，行业继续刹车，小张如今已经离开了这个行业。 大虎也认为，大学生私贷不是长久之计，他认为“现在还没有人管，但是出事的特别多（注：有失踪案例），一旦有人管可能就都完了。” 而小虎在做了这么长时间的放款人后，坦言“有的你给家里打电话（催款），你自己心里也会不舒服。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

据媒体此前报道披露称，在金岩财富投资的人数近7万人，现因逾期未兑付组建维权群的用户已达到两千多人，投资人粗略统计牵涉资金已达到十亿多元；目前，还有投资者未到期，涉案金额或将进一步扩大。 涉嫌非吸，又一平台已立案！ 2月16日，杭州公安官方微博“平安杭州”发布通告称，浙江金岩控股集团有限公司因涉嫌非法集资犯罪问题，已被杭州公安机关刑事立案。金岩控股总公司和在杭下属各分公司部分涉案人员已抓获归案被采取刑事强制措施，目前案件正在进一步侦查过程中。 据悉，杭州公安机关根据群众举报对浙江金岩控股集团有限公司涉嫌非法集资犯罪问题进行侦办查处，对于金岩控股总公司法定代表人闫岩等部分潜逃涉案人员，公安机关已组织力量进行抓捕。对相关涉案资产已依法进行了查封与冻结，同时全力开展涉案赃款赃物的追缴工作。 对各地投资人而言，可通过法律途径到本人住地或者“金岩集团”分公司所在地公安机关报案，并积极配合公安机关开展调查取证工作，积极为公安机关开展刑事诉讼和资产统一处置、分配等工作提供帮助。具体咨询电话为：0571-87281279、87282922。 超300家分公司，去年曾陷兑付危机 百度资料显示，浙江金岩控股集团有限公司成立于2014年，注册资本2亿人民币。集团总部设于杭州，前身为2009年成立的浙江金岩金融服务外包有限公司。是一家集金融产品研发、咨询服务、资产增值管理、创业投资为一体的大型金融类集团公司。2014年金岩控股向P2P行业进军,成立了金岩财富网P2P网贷平台。 据官网信息介绍，浙江金岩控股集团有限公司在北京、浙江、江苏、山东、广东、福建、河南、河北、黑龙江、辽宁、吉林、四川、安徽、湖北、山西、陕西、云南等地已开设超过300家分公司。 早在去年5月份，警方就已对金岩控股嵊州分公司立案侦查，该分公司涉嫌非法吸收公众存款。 5月11日，微信号“嵊州发布”还发布了文章《金岩控股嵊州分公司被嵊州警方追回投资款160万元》。 去年10月，萧山某小区出现了兜售该公司理财产品的摊子： 据称该公司曾经在萧山有4家门店。所幸，该4家门店早已关门歇业。“为了避免群众投资遭遇风险，在萧山警方和有关部门的工作下，该四家门店已关门歇业。” 而在去年11月，金岩控股宣布兑付延期。 通常，兑付延期意味着资金链紧张。资金链一紧张，可能就要出事了。虽然平台在10月底和11月初通过官网发布过关于兑付的公告，但却未按期执行，出现了大面积逾期的情况。 据媒体此前报道披露称，在金岩财富投资的人数近7万人，现因逾期未兑付组建维权群的用户已达到两千多人，投资人粗略统计牵涉资金已达到十亿多元；目前，还有投资者未到期，涉案金额或将进一步扩大。 再到现在“涉嫌非法集资犯罪”的定性，果然是出大事了。 董事长早在5月“失联” 兑付危机期间，不少投资者在此期间，纷纷找到金岩控股公司。然而，到了总公司以后，从工作人员口中得知公司董事长兼法人闫岩于2016年5月底就已“失联”。 有不少投资者纷纷去公司所在地公安局进行报案，就自己情况进行登记，目前还未立案。 就投资者反映的情况，2017年1月6日，记者对金岩财富官网的企业邮箱发送采访函，截至发稿，未收到相关回复；多次拨打官网电话，无人接听。 存在非法集资+自融行为 根据几位投资者的银行流水显示，有投资者在2016年8月投资的10万元进入浙江金岩控股集团有限公司黑龙江分公司账户；有投资者在5月投资的40万元，进入总公司账户；还有一位投资者投资的1万元进入杭州金岩用品批发商行账户。 此后，投资者通过国家企业信息查询，发现在闫岩“失联”之前和之后的几个月里，以公司或公司高管为股东注册的新公司有多家，更是加重了他们对资金去向的怀疑。 根据官网显示，目前平台上的标的分别为年年鑫、单季发、月月利、双季发，以上四种产品的产品介绍都显示，其名称为“信用宝”，是金岩财富网推出优选平台标种而设置的理财咨询服务，投标范围为小额信用借款/车辆抵押标；至于借款人的信息，只显示平台已进行过身份认证、手机认证、现场认证、视频认证等，没有详细披露。 而在新网站投资的张萍，其提供的借款协议上显示，借款人为杭州金塔创业投资有限公司；新网站在未关闭之时，在网站上也有显示经过脱敏处理的借款人的身份证号和手机号等信息。 不过，通过企业信息查询，杭州金塔创业投资有限公司于2014年5月成立，注册资本金20000万元，法定代表人为闫岩，闫岩作为第一股东，出资18000万元；即借款人与平台公司为一个法人。 “在P2P平台上，借款人和借贷平台服务方属同一法人投资或控制，极有可能涉嫌自融行为。”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条明确禁止平台为自身或变相为自身融资，其中所谓的变相一般理解即为自己的关联方融资；在司法领域，自融行为也是典型的非法吸收公众存款的行为或集资诈骗行为，构成犯罪。 警方给投资人提出四点提示 1.坚信“天上不会掉馅饼”，对“高额回报”、“快速致富”的投资项目冷静分析，避免上当受骗，血本无归； 2.看主体资格是否合法，集资活动是否获批； 3.非法集资一般具有许诺一定比例高额回报的特点； 4.高投资伴随高风险，不规范的经济金融活动风险更大，一旦参与，责任自担，损失自负。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！...

年内4家保险公司筹建申请被否，相当于去年筹建申请被否的总和。 保险牌照日渐向多元化扩容。继2月7日国内首家航运自保公司，即中远海运财产保险自保有限公司获批开业后，2月15日，众惠财产相互保险社获保监会开业批复，成为中国首家开业的相互保险社。至此，今年以来，开年不到两个月的时间，获批开业的保险公司升至5家；同时，今年以来，有4家保险公司筹建申请被否，相当于去年一年筹建申请被否的总和。 上述4家筹建申请被否的保险公司分别为正佳人寿、福泰财险、福康人寿与中阿人寿。保监会给出的理由包括：差异化经营、战略发展规划不清晰、相关主业不突出、主要股东不符合具有持续出资能力，最近三个会计年度连续盈利的相关要求、发起人自有资金不足等。 近日，保监会有关负责人表示，规范的公司治理是防范风险的治本之策。监管部门从源头入手，通过设定市场准入负面清单，提高准入门槛，严防 “动机目的不纯” 的社会资本投资保险业，确保“保险姓保”。 对此，业内人士表示，“这是一个明确的信号，监管层对于筹建申请牌照收紧了。”随着监管的趋严，申请新牌照的难度也大大增加。 另外，保监会从2月份开始已经启动全面修订《保险公司股权管理办法》工作，通过设定市场准入负面清单，进一步提高准入门槛，规范投资入股行为，确保保险业姓保。将单一股东持股比例上限由51%降低至1/3，有效发挥制衡作用，防范不正当利益输送风险。 对此，分析人士认为，此举的主要目的是加强保险公司股权监管、规范股东行为，引导保险业回归稳健理性投资。随着监管的趋严，预计举牌热潮在短期内将逐渐退却，部分“资产驱动负债型”险企面临较大挑战，经营模式将发生转变。入市增量资金在短期内会受到影响，但从长期来看，受益于养老金的入市、保险行业保费的增长等因素，资金仍将源源不断地进入股票市场。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

　　首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为成为监管层打击的重点，不过在房地产市场依旧火热的背后，还是有不少平台成为首付贷的“推手”顶风作案。一位网友王先生（化名）向记者报料称，近日接到深圳房金所金融服务股份有限公司（以下简称“房金所”）一位客户经理电话推销消费贷产品，并表示根据客户资质和需求对接不同银行相应产品，同时也不管贷款者资金用途，如果用于购房或者填补首付的资金缺口也没有问题。对此，专家表示这样的做法涉嫌违规。 　　消费贷填补首付缺口 　　“我们属于互联网金融平台，和商业银行有合作。如果做消费贷款用于购房，一方面在银行审核时不要说用于购房，另一方面我们也会和合作银行提前打招呼。”近日，王先生爆料称，遇到房金所客户经理推销相应的消费贷产品，即使用户购房也没问题。 　　据了解，这位客户经理推销的并不是某一款或者某家银行的消费贷产品，而是根据用户资质和需求来匹配相应的产品。同时，消费贷款的年化利率在5.88%-10.2%，最高可贷金额为50万元，最长贷款期限为三年。王先生表示，这位贷款经理还介绍称，如果客户的资金缺口比较大，还可以在2-4家银行同时做消费贷款，最高可贷金额为200万元。 　　无独有偶，另外一位自称是房金所贷款经理通过电话向记者推销了一款消费贷产品。这位经理介绍称，他们不管贷款者的资金用途，如果客户想把资金用于房子首付，只需要将资金来源写明用于消费即可。 　　当记者问到可贷金额最高多少时，这位贷款经理表示，最高为50万元，如果想要更多资金，一方面可以在至少两个银行申请消费贷，另一方面还可以做房屋抵押贷款业务。对于如何同时在不同银行办理消费贷产品，这位贷款经理表示，可以帮忙在用户征信上做合理的规避，不过如果同一家银行查询同一客户两次征信就不可以在这家银行做消费贷了。 　　业内人士李子川表示，这种做法明显不合规，如果是在不知情的情况下，那是客户隐瞒信息，对放款方或平台而言是贷前审核不到位，知情协同隐瞒信息，员工要负有责任，这种道德风险问题比较常见。 　　据了解，房金所总部设在深圳，并在北京、上海、杭州、郑州设有四家分公司，主要提供贷款服务。房金所于2013年11月在深圳前海成立，上海股权交易中心挂牌企业，目前已经和包括银行、保险、信托、小贷公司、消费金融公司、网贷平台等在内的超过600家金融及类金融机构进行合作。对于房金所的定位，房金所相关人士回应称，房金所是线下专业人员采集并分析银行等贷款机构的贷款产品具体特征，为客户提供符合其借款需求的多样化银行和贷款产品信息、贷款流程咨询和居间中介等全流程服务。 　　房金所称无力决定贷款用途 　　对于消费贷用于购房的相关情况，房金所相关负责人表示，房金所不经手资金，不发放贷款；房金所向客户提供的银行及非银行金融机构的贷款产品的金融信息等咨询及中介服务，向银行和非银行机构提供的是推荐借款客户的服务，并没有也无法替代银行及非银行金融机构对推荐借款客户做风险审查，不会也严禁为客户准备、提交贷款申请材料，银行及非银行金融机构是否放贷完全依据银行自身对贷款客户的收入、信用、用途等综合因素进行评估考量后自行决定，放贷后，银行及非银行金融机构也会对贷款用途进行监管，无法也无力决定或改变贷款用途。 　　同时，房金所表示，“在日常操作中，我们要求员工提醒客户：如果将贷款用于购房首付，银行在后续的房贷审查中完全有能力追踪资金来源并排除其房贷按揭的资格，客户贷款及购房将产生重大风险。明确禁止为客户提供不合法或不合规的咨询及建议。由于公司处于发展阶段，不能保证杜绝个别员工出现违反公司的业务操作规程的个案，但如果发现，绝不姑息”。 　　不过，在前述贷款经理推销过程中明确指出，因为房金所和银行的一些分支机构合作比较多，输送客户多，所以他们也会和银行提前沟通，并教客户如何应对审核。也可以在征信上做一些“手脚”。同时，相关贷款经理也并未提示相应风险。 　　值得一提的是，目前，市场中存在两个房金所，从经营业务来看，两家房金所做的都是房产类的互联网金融。在所面向的市场、目标客户、产品等方面，两家公司业务类似。这两家房金所并无任何股权关系，也曾因商标问题闹上了法庭，截至目前仍未获得解决，导致市场上仍有两个房金所的出现。 　　上述向记者推销首付贷的贷款经理表示，他们是商标为绿苗的房金所。 　　另外一家房金所（官网方址为：https://fangjs.sina.com.cn/）由上海新居金融信息服务有限公司运营（以下简称“上海新居”），总部设在上海，于2014年5月成立，7月正式上线。上海新居除了提供贷款业务外，还提供理财业务，其产品也有类似首付贷产品。 　　官网显示的一款已于近期募集成功的“房金所-投资人消费借款S187”产品，标的总额8万元，预期年化收益率7.2%，投资期限180天。在标的详情中明确写道，借款用途用于购房。对此，北京商报记者也向上海新居发送了采访函，但截至发稿时，仍未获得回复。 　　首付贷为何禁而不止 　　早在2016年3月，央行副行长潘功胜表态称，央行与相关部门一起，结合即将开始的互联网金融的专项整治活动，对房地产中介机构、房地产开发企业以及他们与P2P平台合作开展的金融业务进行清理和整顿，打击为客户提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。 　　随后，深圳、北京、上海、广州等地的监管部门相继开始摸底排查“首付贷”。去年11月，深圳互联网金融行业协会甚至下发《关于严禁互联网金融企业开展“首付贷”、“众筹炒房”等违规房地产金融业务的通知》（以下简称《通知》），明确指出互联网金融企业如已涉及“首付贷”、“众筹炒楼”等违规房地产金融业务，须在一个月内完成清理整顿。 　　《通知》规定，严禁各企业新开展“首付贷”、“众筹炒楼”等违规房地产金融业务，并立即清理存量业务；如果互联网金融企业通过更换“名称”、转为线下等方式重新开展各类违规房地产金融业务，同样被禁止；严禁各企业以任何形式为各类违规房地产金融业务提供支持。 　　尽管首付贷已经成为一个“监管风口”，但在需求的驱动下，首付贷依旧难以完全禁止。 　　业内人士薛洪言表示，将资金用于购房首付属于监管机构严令禁止的行为，2010年出台的《个人贷款管理暂行办法》明确规定“个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款”，并要求除特定情况外，贷款资金发放应该采取受托支付形式，即只有由放贷人将资金发放给借款人的交易对手，从而规避贷款资金被挪用它途的可能。不过，针对“借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的”、“贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的”等情况，也允许采用自主支付的形式，由借款人自行进行资金的支配，为消费贷变首付贷提供了可乘之机。 　　在他看来，理论上，受托支付可以从根本上解决贷款用途管理的难题，但在现实中完全实行受托支付并不可行，因此，理论上，也很难根除贷款资金挪用的情况，现阶段看，只能是加强监督和处罚力度，发现一起，解决一起。 　　李子川表示，因购房的融资需求比较旺盛，明令禁止只能是暂时抑制投资类买房的需求，而刚需的住房需求依旧很大，从业务角度看，平台并不甘心放下这个利润点。 　　“首付贷会帮助到部分人，但也会纵容单纯的投资行为，后者的社会弊端要远高于前者的社会效益，如果能结合最近各地区的限购政策，针对借款群体的资质有条件地运用，效果可能会更好”，李子川说道。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...