据财新10月28日报道，近日，上海黄浦区金融办召集辖内现金贷平台开会，传递了规范现金贷业务活动的信息，包括严禁暴力催收，并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。 同时，财新记者了解到，银监会2017年立法工作范围内的《网络小额贷款管理指导意见（暂定名）》已经在内部征求意见，但发文时间不详。该文件由银监会普惠金融部、法规部负责拟定。 银监会网络小贷管理办法主要内容有：不得暴力催收、包括手续费在内的总年化利率不得超过36%、不得以任何名义变相收费、非持牌机构严禁从事现金贷业务、银行业监管机构不得与非持牌现金贷公司合作放贷等，而对于利滚利的模式是否要设置监管红线，则看具体模式。 从报道来看，现金贷的监管涉及到以下几个核心点： 1、从事现金贷业务的机构是否持有银监会颁发的放贷牌照，其中涉及到银监会层面如何看到地方办法的类金融牌照——网络小贷牌照； 2、现金贷所有费用加起来折算称年化利率是否超过36%； 3、是否暴力催收； 4、是否变相收费，此举或剑指保险机构，即针对通过借款时售卖保险给借款人以变相提高借款利息； 5、银行业金融机构是否与非持有银监会颁发的放贷牌照合作放贷。 第一消费金融认为，如果银监会层面出台政策，严格按照上述5条来对现金贷业务进行监管，那绝大部分现金贷机构将面临灭顶之灾。 在银监会的牌照体系中，可以放贷的公司严格来说仅有银行、信托和消费金融公司。对于众安保险的这种以售卖保险的模式参与现金贷业务的情况，银监会或许需要会同保监会才能进行监管。 截至2017年6月30日，银行业金融机构4475家，但实际上开展现金贷业务的并不多，包括22家已经开业的消费金融公司、5家国有大型商业银行、6家信托（68家信托中主要是渤海信托、外经贸信托、中航信托、厦门信托、陕国投、云南信托对消费金融比较热情）、12家全国性股份制商业银行、部分民营银行（如天津金城银行，民营银行2017年上半年共计15家）、部分城商行（截至2017年6月末，城商行共计134家）、少数农商行（截至2017年6月末，城商行共计1172家）、极少数村镇银行（截至2017年6月末，村镇银行共计1502家）和极少数农信社（截至2017年6月末，农信社1054家）。以上银行业金融机构具有放贷资质，且参与到现金贷的公司，估计不会超过100家。 目前来看，现金贷平台自恃合规的牌照是类金融牌照网络小贷牌照。网络小贷牌照由地方颁发，在银监会层面尚无政策出台的情况下，已经颁发的牌照是否被认可，尚存疑问。 据第一消费金融不完全统计，截至2017年10月28日，市场上有网络小贷牌照242张，其中完成工商注册的有213张。另外，保守估计，至少有50张牌照正在申请过程中。 10月28日，央行金融市场司司长纪志宏在“2017中国互联网金融论坛”上表示，为防范化解现金贷相关风险，央行会同相关部门组织开展互联网金融风险专项整治，目前整治工作取得了初步成效。下一步，专项整治工作将以防范系统性金融风险为底线，按照实质重于形式的原则，实施传统式监管，贯彻落实所有金融业务都要纳入监管的基本要求。 在纪志宏的表述中，只是提到所有金融业务都需要纳入监管，但没有提到具体如何监管。按照监管层一向的监管思路，监管办法应该是所有金融业务都应该实施牌照监管。 如此看来，除了不到100家银行业金融机构外，市场上的其余上千家从事现金贷业务的机构均为非法。如果将类金融牌照网络小贷牌照算进来，则合法的机构仅有313家左右，仍然是绝大多数现金贷机构属于非法经营，或面临被取缔的风险。 以上还只是银监会立法中的五点关键之一，即无放贷资质不得从事现金贷业务。 年化利率问题、暴力催收问题、变相收费问题和联合放贷问题，同样将使市场上绝大多数现金贷机构面临致命打击，比如点融郭宇航运作的平台利率高达150%。 网上流传一张朋友圈截图，文字内容是 “现金贷和我们高利贷有啥关系？请别抹黑我们高利贷，我们高利贷一般都是去支持实体经济的！啥时候去放款支持吃喝玩乐了！” 当下甚嚣尘上的现金贷已经到了连传统高利贷都不愿意背锅的地步。唯有期待银监会有所作为，给那些因为现金贷而付出生命、家庭分裂、隐忍而活的大国子民一个交代！ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
据国外媒体报道，美国国家公路交通安全管理局本周五表示，目前正在积极扫清自动驾驶汽车的监管障碍。 该美国汽车安全机构在一份报告中表示，希望能够寻找出关于自动驾驶汽车一些 “不必要的监管障碍”，尤其是对那些没有人类驾驶员的自动驾驶汽车。 同时该机构还希望在决定是否废除或重新修订相关规定之前，对相关内容的修改进行重新评定。但是要完成这项调研并最终制定规则，可能需要多年的时间，而支持者们目前正在积极推动国会采取相关行动。 NHTSA表示，希望在不久的将来能列出一些不必要障碍具体的清单，然后正式发出通知，同时尽快能做到在11月底之前公布。 目前，汽车厂商必须要遵守接近75项汽车安全标准，而其中许多都是针对有驾驶员控制的情况执行。该机构去年曾表示，目前的监管规定对没有人类控制的车辆监管方面处于真空地带。10月初，美国参议院委员会通过了一项旨在加速无人驾驶汽车推进的法案，该法案将允许自动驾驶汽车不用完全遵守当前相关法规的规定。 目前，包括通用与福特在内的汽车厂商都在积极的为这项具有里程碑意义的立法进行游说，同时汽车安全组织也敦促厂商提供更多的保护措施，承诺继续为推动这项变革而努力。 美国参议院商业委员会已经批准了这项法案，而众议院上个月也通过了一项类似的法案。在三年内，汽车厂商可以获得NHTSA的豁免权，每年有最多8万辆名额。而根据参议院的规定，NHTSA必须在10年之内完成永久性自动驾驶汽车规则的制定。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
10月28日，由中国互联网金融协会（下称“协会”）主办的2017中国互联网金融论坛在北京召开。在以“数字技术如何驱动普惠金融发展”的主题论坛上，中国银监会普惠金融部主任李均锋发表演讲。 李均锋认为，对网络借贷的监管应坚持六大原则：一、主体责任上，应坚持协同监管。进行多功能、多条线的监管，实现多方位、立体式地监管。 二、侧重行为监管的监管方式。对网贷机构的监管应该侧重适中的行为监管，按照业务行为在监管规定的规则下运营。主要有两大核心：市场主体应回归信息中介的本质；实行负面清单管理。 三、坚持发挥市场监管的制度作用。要坚持市场监督，要求准确完整的信息披露；充分发挥市场行业自律组织等的监督作用；发挥媒体和社会的监督作用。 四、充分发挥科技监管的监管作用。用科技实现对数字金融的监管，构建多维度的监管体系。 五、引导市场主体坚持小额分散的经营理念。 六、要贯彻包容性监管的理念。数字普惠金融发展产生了很多新模式、新形态，监管鼓励依法合规的创新。但是，包容并不意味着没有底线，要防止把数字技术变为数字游戏或数字陷阱。 ...
在宜人贷、趣店赴美上市后，一大批中国互联网金融公司开启了同样的出海觅食记。 包括量化派、挖财在内的多家公司已筹备IPO多时；和信贷、拍拍贷，则均在近日披露了招股书；就连正处亏损中的融360也开始了它的海外登陆计划…… 在2017年即将过去的最后两个月里，一批批金融科技公司正焦急等待着IPO钟声的敲响。而在它们背后，却是一场由互金圈中心席卷而来的夹杂着疯狂与不定的 “资本盛宴”…… 很多人说，互金圈的这场资本盛宴其实还远未到巅峰，至少在未来两年（或更长一段时间），部分有价值的互金企业，都有可能变身一个个“上市品牌”。这是一个不可避免的趋势，也是一个无法逃脱的时代。 奶与蜜的甜 经历了4年的“卧薪尝胆”，从2017年起互联网金融仿似进入了“IPO之年”。 自2015年12月19日，互联网金融第一股宜人贷在纽交所敲钟之后，直至2017年，才有第二家公司接过了接力棒。然而这一交接，就是蜂拥而至的追随者。 截止2017年10月底，除去信而富、趣店已成功赴美上市外，和信贷、拍拍贷、融360、量化派、挖财等都已处于筹备或启动IPO中，而不少包括乐信、陆金所等在内的国内金融科技企业也纷纷展开了上市计划…… 这样紧锣密鼓的速度究竟是 “瓜熟蒂落”，还是 “打着绷带上战场” 的自欺欺人？很多人认为，来自互金圈核心的 “业务地震” 使这次上市产生了源头。 “不可否认，互联网金融正处在冬季，而这个冬季的中心就是P2P。” 某圈内人士说。 在不少披着互联网金融马甲的伪P2P企业被扼杀后，以防系统性金融风险为由的这个最大令牌，已经开始伸向网络支付、互联网金融理财、数字货币等领域。于是短期、普惠的小额分散成了几乎让人 “头破血流” 的抢手业务。 “这个市场超乎想象的大。” 某消费金融平台负责人说。据央行公布的数据显示，截止2016年9月末，我国金融机构消费信贷余额已达23.39万亿元，同比增长30.2%；而仅今年前7月，居民新增消费性短期贷款就达1.06万亿，累计同比多增7137亿。 这些包括校园贷和工薪阶层消费分期在内的消费贷，在近两年内迅速成长，成了互金投资人眼中中国最具潜力的市场。由于大型国有商业银行习惯性的“不稀罕”，互联网金融平台成了第一批吃上螃蟹的先头部队。 短短两年时间，这些从小额短贷起家或后来转型的企业，交出了一份份令人咋舌的答卷。 在趣店招股书中我们看到，仅2017年上半年，趣店就产生近10亿元人民币净利润；紧随其后的拍拍贷，上半年净利润为10.486亿元。“头部的现金贷公司，年利润都达到了20亿左右”，业内人士称。 据统计，2017年9月，排名前20%的头部企业，已全面占据了起码50%以上的市场份额。正是这些数据，成为了资本逐利狂欢的按钮。 “实际上，从2017年初开始，全球金融科技领域的投融资事件已稳定在150-170笔/每季度之间，融资规模呈集体复苏趋势。”某投资机构负责人答道。“而由于小额分散业务的亮眼表现，中国互金企业成了疯狂吸引资本的阵地。” 数据表明，2017年第三季度中国金融科技融资事件共84笔，占到了全球52.5%，在融资金额上，中国也已232.2亿元的数据占居榜首，傲视群雄。 “资本无疑还在不断加码。”投资人士认为。“未来或许还将会有更多互联网理财、消费金融、汽车金融企业得到资本的疯狂加持。”而由于金融行业典型的风险滞后效应，监管框架初定、互金机构估值空间明确等等因素，让互金企业上市的窗口期显得前所未有的敞亮。 “稍微有点野心的平台，谁会忍心放弃这样的大好机会？” 某互金企业负责人说。在这些打拼互金圈多年的老人眼里，市场红利、资本以及暂且平稳的监管情绪，让这次互金圈的资本盛宴无疑成了 “得天独厚” 和 “理所当然” 的代名词。 曲线长征 同样的野心，因为不同的境遇，却要绕道而行。 就在互联网金融 “出海” 热潮持续发酵同时，一些难以赴美上市的平台，借助资本“曲线”运作，来满足自己蠢蠢欲动的心。 10月23日，积木控股有限公司宣布，已获得相关监管机构批准，收购去年5月在香港完成IPO、正式登陆香港创业板市场的永骏国际控股有限公司。据公告显示，2017年10月10日，永骏国际股东AsiaMatrix拟向积木控股出售公司3.504亿股股份，占公司已发行股份的73%。 也就是说，完成收购后，积木控股将获得永骏国际50%或以上表决权。这个拥有积木盒子、积木时代、积木小贷等众多互联网金融平台的企业，以这种迂回的方式开始了它的拓张之路。 当然，积木盒子并不是孤例。仅2017年10月一个月，互联网金融圈就发生了类似3起“曲线上市”事件。 “从某种角度来说，曲线上市更像是长征。”某投资机构人员回答。“抛却了直接IPO的速率，曲线上市要经历买壳、借壳，或是反向并购的过程，而这势必会影响企业上市时间，也会增加上市期间的不稳定因素。” 然而即便如此，也丝毫不能阻挡这些互金企业“走上市途”的决心。 公开资料显示，今年6月，云游控股宣布收购简理财（银客集团旗下子公司）55%的股权，使后者成为云游控股旗下子公司；9月底，A股上市公司巨人网络宣布收购投哪网母公司旺金金融40%股权，成为投哪网第一大股东。 10月18日，港交所上市公司新丝路文旅发布公告，拟以发行股票方式作价12亿元，收购移动社交金融科技企业你我金融的全部股权；10月22日，深交所上市公司步森股份发布公告称，安见科技通过现金收购成为公司第一大股东，其实际控制人赵春霞正是互金平台“爱投资”的董事长及法人代表…… 即使没能直接境外上市，这些国内互金企业自身的“资本运作”也毫不逊色。“还有更多的互金企业在筹备明年的曲线上市。”某圈内人说道。 隐患在生长 虽然从营收来看，赴美上市企业创下了不低的纪录，不过深藏其中的危机却也在隐隐爆发。 数据显示，2016全年，宜人贷净收入32.38亿人民币（4.66亿美元），较2015年全年增长146%；信而富靠着消费类借贷业务，实现了2017年第二季度的强势增长；而今年上半年，趣店的营收总额与利润则双双增长至18.33亿与9.74亿。 “虽然三家对各自主营业务的表述互相不同，但实质存在类似，都是最陈旧的金融逻辑——通过在线借贷获取高利差。”业内人士称。而这些业务常常被人冠以“嗜血”、“高利贷”、“暴力催收”等字眼。 “如果消费信贷再继续过热下去，我们可能随时要面对崩盘的一天。”学者说道。 统计显示，2006-2016的十年间，中国居民杠杆率已从11%升至45%，增长率升至3倍以上。“短期现金贷” 成了幕后推手。 一方面，没有特定使用场景的大额现金贷款，打着消费名义流入房地产市场，从几十万到几百万不等的数额，以房抵贷的形式成为了隐形的首付贷；其次，36%的高利息红线，致使庞大的“共贷人群”如滚雪球一般，进一步推动泡沫的滋生。 “现金贷普遍存在的问题就是高利率。”业内人士称。在不少人看来，以直接或间接的形式获取高利差，继而赴美上市回馈给国外投资者，无疑是一个披在华美金融科技 “外衣” 下的冷血行为。 而除此以外，另一些企业所谓的 “先进商业模式” 更是槽点满满。 就在不久前，简普科技在融360的招股说明书中称，虽处在亏损中，不过企业未来的发展动力良好。不过通过复盘我们可知，融360的商业模式并不如所说般美好。 有业内人士表示，融360招股书上注册数据、月活跃数据水分很大（真实可靠数据需大打折扣）；融360的商业模式主要靠 “拉皮条” 般的 “现金贷” 超市支撑，采取“拉皮条”方式，为众多 “趣店类” 现金贷企业（有的高利贷和催收比趣店更 “狠”）服务，这比趣店实在是有过之而无不及。 从招股书来看，融360的外采流量（在其它网站和渠道购买流量）占据很大一部分。一个依靠为其他平台导流赚取服务费的平台，并没有像它早期对标的“去哪儿”一样通过垂直搜索服务成为流量的“自来水”，而是至今依然高度依赖外部渠道和流量的采购。 这成了融360最大的困境。 融360仅今年上半年就亏损约4900万。“我们不能保证，能够从未来的经营活动中产生净利润或积极的现金流。这取决于我们管理销售能力和营销费用。” 融360称。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，中国人民银行金融市场司司长纪志宏出席并讲话。 他表示，普惠金融旨在增强经济社会发展的包容性和可持续性，对于促进就业、消除贫困、增进共享发展具有重要的意义。虽然我国普惠金融在覆盖率、可得性和服务水平等方面，已经有很大的改善，但仍然面临不少困难和问题。 为此，在数字普惠金融发展方面，他建议，引导并发挥好金融科技对普惠金融的支持作用，夯实普惠金融服务的基础设施；建立多层次、广覆盖的数字金融组织体系和产品体系，支持传统金融和新兴金融互学互鉴、相互发展；形成鼓励数字普惠金融发展的政策体系，构建相应的金融法律和监管框架。 以下为发言实录： 尊敬的陈副秘书长，李会长，各位来宾，各位朋友，大家上午好！今天论坛的主题是“普惠金融：坚守初心、科技驱动”，聚焦数字技术给普惠金融带来的新机遇和新挑战，期待大家在这里能够充分的分享彼此在创新实践中的前瞻性思考，为中国的普惠金融发展建言献策。 普惠金融旨在增强经济社会发展的包容性和可持续性，对于促进就业、消除贫困、增进共享发展具有重要的意义。党中央、国务院高度重视普惠金融的发展，十八届三中全会将普惠金融作为重点改革任务，国务院印发了《推进普惠金融发展规划2016-2020年》。习近平总书记在全国金融工作会议上提出建设普惠金融体系，并在党的十九大报告中针对发展不平衡、不充分的一些突出问题，围绕扶贫攻坚和民生保障都作出了重要的部署。经过多年探索和实践，我国普惠金融在覆盖率、可得性和服务水平等方面，已经有很大的改善，但仍然面临不少困难和问题。在传统金融模式和条件下，普惠金融供给难以摆脱成本高、效率低、商业可持续难度大的制约和瓶颈。普惠金融的受众方多数是金融素养相对较低，损失承受能力相对有限的人群。如何保护这类人群，免受信息不对称以及违法违规金融活动的侵害，这些问题需要在创新中寻求解决之道。近年来数字信息技术不断取得突破，为普惠金融的发展提供了新的技术支撑，为其商业可持续的探索，也提供了可循的路径。在数字普惠金融我领域我们已经积累了一些经验，在G20峰会上中国作为主席国牵头起草了普惠金融的高级原则，得到了国际社会的高度认可，总结经验和工作中的体会，在此对数字普惠金融发展提三点思考和建议。 一、引导并发挥好金融科技对普惠金融的支持作用，夯实普惠金融服务的基础设施。金融基础设施是提高普惠金融效率和质量的重要平台，有助于促进金融资源的均衡分布，支持多元主体创新普惠金融的产品和服务，要加快建设稳健、安全、高效的支付和信息通信基础设施，使宽带网络和数据覆盖到金融资源匮乏的地区，帮助贫困地区和边缘地区有金融需求的群体能够借助移动终端的设备，尽可能的享受到基本的金融服务。要探索建立多层级、多元化、规范化的信用信息共享机制。在三农领域、供应链金融领域，结合农业生产方式以及各领域的生产方式和组织方式的变化，依托互联网、大数据等信息技术，开展普惠金融和金融扶贫的创新，可交叉验证的多维数据作为授信的评级基础，为金融机构提升服务可得性和覆盖率提供支持。在小企业、农产品与大市场的连接中发挥积极的作用。 二、建立多层次、广覆盖的数字金融组织体系和产品体系，支持传统金融和新兴金融互学互鉴、相互发展。传统金融实力强，网点多，管控风险经验丰富。以互联网金融为代表的新金融，创新意识足，组织灵活性高，触达客户的能力和精准营销能力都比较强，通过加强协作与互补，逐步丰富及完善普惠金融市场的组织体系和产品体系，更好的为社会大众提供支付、信贷、理财等多层次、全覆盖的普惠金融服务。 三、形成鼓励数字普惠金融发展的政策体系，构建相应的金融法律和监管框架。规范数字普惠金融健康有序发展。借鉴国际发展数字金融的良好实践，总结我国互联网金融治理的经验，构建适应数字普惠金融特征的政策体系和监管制度。近年来，互联网金融在快速发展中积累了一定程度的风险，也有一些机构假借普惠金融的名义，依靠技术手段从事非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。以比特币为代表的虚拟货币，一度投资炒作盛性，涉嫌非法集资金融诈骗、传销等违法犯罪，引用摩根大通首席执行官杰米·戴蒙的说法，其喧嚣之势堪比当年的“郁金香泡沫”，严重扰乱了经济金融秩序。近期，部分媒体报道，“现金贷” 规模扩张迅猛，发展有待规范，舆论质疑其经营的模式，呼吁将其纳入监管，加强引导，以趋利避害。 为防范化解相关风险，按照国务院决策部署，人民银行会同相关部门组织开展了互联网金融风险专项整治，目前整治工作取得了初步成效，互联网金融无序发展、创新跑偏，风险不断上升的势头得到了有效遏制，市场竞争环境逐步净化，一些互联网金融业态正在有序调整，逐步规范。下一步，专项整治工作将深入落实全国金融工作会议要求，以防范系统性金融风险为底线，完善法律法规框架，创新监管方法，按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管，贯彻落实好 “所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入” 的基本要求，建立互联网金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系，引导其回归服务实体经济本源，并以此作为衡量的标准。 各位嘉宾、各位朋友！金融是实体经济的血脉，推动普惠金融发展的重要立足点始终是培育金融需求方的“造血”能力，发挥好数字科技和金融在支持实体经济发展中的有益作用，以融合促创新，以规范促发展，始终遵循金融活动的本质属性，坚守为实体经济服务的历史使命，创新普惠金融在中国的实践路径和可持续模式。 最后，预祝本次论坛圆满成功。谢谢大家！ ...
澳大利亚证券及投资委员会（ASIC）近日对外发布了截至2017年6月30日的财年报告。 根据汇讯网的报道，作为严苛且实用的澳洲监管，ASIC在此次报告中也明确强调了其“前瞻性”和“积极主动性”，并表示将全力惩处那些不利于市场和经济发展的违规违法行为。 根据ASIC的2016-2017年度（2016.7.1-2017.6.30）报告： •此期间该机构为澳大利亚投资者及消费者争取了超过8.37亿美元的投资赔偿； •ASIC发起的民事处罚金额将近520万美元； •同时，ASIC共促成20起刑事定罪，其中有13人被判入狱； •另外，ASIC因协助注册清盘人失察行为而起诉的负责人有409名； •51名公司负责人资格被ASIC取消； •共计208名个人或公司被ASIC禁止提供金融服务及信贷服务。 （2017财年 ASIC为投资者争取的赔偿达到8.377亿美元） ASIC在报告中指出，该机构会对所有AFS（澳大利亚金融服务）牌照及信贷牌照申请进行细致评估，只有获得其许可的个人或组织才能够提供相关服务；ASIC通常会在60天内给出牌照申请或变更的结果。 截至2017年6月30日： •ASIC共收到3,000多份AFS及信贷牌照申请，其中仅有1,159份AFS牌照申请获批通过； •在这1,159张AFS牌照中，受限的SMSF（自主管理型养老基金）咨询牌照占512张，保险交易商牌照有142张，保险经纪商牌照则有13张。 •这也意味着，截至今年6月30日，ASIC颁发的有关证券及外汇业务的AFS牌照最多只有492张。 （2016.7.1-2017.6.30期间 ASIC共颁发1,159张AFS牌照 另有415张AFS牌照被撤销） 此外，ASIC通常会在28天内给出消费者投诉的处理结果，2017财年期间该机构收到的投资者投诉也明显增多，增幅达到36%。 同时值得注意的是（如何认清那些扎堆中国的“澳洲平台”？），ASIC不仅负责对金融业务的监管，同时还承担了审批公司注册的责任，所以不提供外汇保证金交易的公司也需要在ASIC注册。 而很多没能力申请澳大利亚AFS牌照（AFSL）的外汇公司便选择以其他身份注册，获得ASIC分配的ACN号码，然后对外宣称受ASIC监管；因此选择澳洲平台时一定要认准AFSL。■ （截至2017年6月30日 在ASIC注册的公司数量达到250万） 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
10月26日，山东省威海市环翠区地方金融监督管理局（代）发布公告称，经查善林（上海）金融信息服务有限公司威海分公司涉嫌违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》不具备从事网络借贷中介机构经营资质。区防范和处置非法集资领导小组成员单位正在对该公司进行调查，在未取得网络借贷中介机构经营资质前暂停经营活动。 此前据自媒体报道，在一份 “打非行动清理名单” 中包括善林金融2个分公司共涉及196家公司涉嫌违反经营。其中善林金融两家公司分别为：善林（上海）金融信息服务有限公司武汉民族大道分公司（注册号420111000417245，地址：洪山区民族大道159号紫菘枫尚国际广场1-02-02号商铺）、善林（上海）金融信息服务有限公司武汉欢乐大道分公司（注册号420111000428309地址：洪山区欢乐大道46号岳家嘴小区职工住宅1栋1层4-1室）。 据知情人士处透露，在这份包含了196家公司的名单中，除了善林金融，京金联也名列其中。而相关部分已经向上述名单里的196家公司送达了关闭函，要求关闭这些公司。 此外，据中国证券报报道，相关部门将于5月至7月组织各省（区、市）政府开展涉嫌非法集资风险专项排查活动，对投资咨询、财富管理、第三方理财、担保等投融资中介机构，网络借贷平台、第三方支付、众筹平台等互联网金融行业企业，私募股权投资、电子商务、租赁、房地产、地方交易场所等行业企业及关联企业，各类涉农互助合作组织、养老机构、民办院校等重点领域、主体，开展一次全面风险排查，有效减少存量风险、控制增量风险。 根据《湖北省非法集资案件线索举报奖励暂行办法》，对市民举报的线索，经核查属实的，举报人应在接到奖励通知之日起30个工作日内，由本人或委托他人凭奖励通知及有效身份证件领取奖金，最高奖励20000元。 去年公安机关针对非法集资共立案1万余起，涉案金额近1400亿元。去年此类案件平均案值达1365万元，亿元以上案件逾百起。发案数量前十位的省份合计新发案件3562起，涉案金额1887亿元，分别占全国新发案件总数和总金额的69%和75%。 关于善林金融，这已不是第一次传出问题。 此前，一名自称是善林金融前员工的网友爆料称，善林金融靠“借新债还旧债”的形式维持着，同时，虚构借款人信息，购买偏远地区身份证伪造债权列表信息，欺骗投资人。在5月份还提高了投资人赎回的手续费，来避免投资人赎回，“善林兑付困难可能随时爆发”。 之后投资者报发文指出善林金融关联多家P2P平台的风险未知，而且资金存管及去向存疑。另据《北京商报》金融调查小组报道，善林金融股权架构复杂，关联平台混乱，一些关联平台已经停发新标。 针对媒体的报道，在善林金融官网看到该公司在2016年9月6号发表声过明称，“近期部分媒体、网站对我司进行不正当报道”，“随意捏造虚假事实”、“恶意中伤”，“我司将积极配合相关司法部门的调查，并保留追究不法分子承担相应的法律责任的权利”。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
趣店上市以来被舆论撕扯，最主要的原因是把高利率的贷款借给了消费水平超过其消费能力的低收入群体，此外，其大幅度依靠股东蚂蚁金服引流的运营模式也受到针对盈利可持续性的质疑。据中国证券报10月27日报道，随着“趣店事件”的持续发酵，对于“现金贷”的监管政策或将于近期颁布。 此前有媒体质疑，趣店现金贷产品来分期借款手续费高于国家规定的年化利率36%的上限。在招股书中，趣店承认2016年的交易当中，大约59.5%的交易的年化收益率高出上限。如果严格按照36%的上限执行，公司营收大约将会减少3.07亿元，这几乎占到了2016年总营收的21%。 10月22日晚间，趣店CEO罗敏通过自媒体号回应质疑：“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！” 然而这条答复被不少看客戏称为“价值百万的一条微信”，也有人发起“趣店寻宝”，计算出的趣店实际利率为42%，超过罗敏所称的符合国家法律规定的利率上限年化36%。 此外，罗敏在回应质疑中出现了不少破绽，比如，““凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。” 罗敏进一步表示，“我们的坏账率低于0.5%，所以那些人不还钱，我们承受得起。不追讨，不逼债，对于我们，这是一个能力问题”。 这引发了业界对其风控能力和坏账率是否匹配的怀疑。但是根据趣店招股书，趣店不仅会通过发短信和自动拨打语音电话向借款人催款，如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。同时，趣店还拥有数百名电话中心运营人员，主要负责催收。 罗敏这番回应，反而成了“自黑”，也导致了10月23日开盘之后的一路下跌，在前两日大涨45%之后，23日当天就跌了逾19%。 新闻看完，让我们进入正题 这几年，风气有些转变，大家不再简单地以身家论英雄、以资产大小排座次了。对那些真正脚踏实地，以手抵心，扎扎实实创造产品和服务的实业家群体，人们有了更多发自内心的尊重。大家都知道，宏观经济和国际金融形势起起落落，中国经济能保持今天这个局面，更多靠的是这个群体中流砥柱般的支持吧。 无独有偶，上周趣店百亿美金上市，创始人罗敏，放了三年‘高利贷’，身家超百亿！ 对于这种造富神话，大家不再是盲目追捧，而是质疑现金贷的血钱和批判趣-店出卖灵魂收割底层！ 趣店背后的神秘推手！ 1、一场投资人炫富引发的血案 趣店上市时，罗敏准备闷声发大财，低调行事，甚至连媒体都没请去现场。倒是每个趣店的投资人都借趣店上市做了一番炫富。梅花天使创投在官方自媒体中吹嘘： 「吴世春回报已超1000倍。」 周亚辉则连夜写万字长文，说自己「开心过了头」。 错过狂欢的人则懊悔没有进入到趣店的良夜，写了篇《三次错过趣店的投资是什么感受》。 错过也很好，带血的钱总有一天要吐出来。比如开心过了头的周亚辉现在也安静下来了。他写那篇笔记的时候，大概不会想到自己的炫富，会引发一场血案。更没有想到，自己无意的三言两语，还把神秘富豪杜先生带出来，放在火炉架上炙烤。 杜先生是谁？猪队友周亚辉是这样写的： 「这个时候冒出来一个神秘的80后资本大佬——杜先生。这个人我以前从没有听说，都不知道怎么发的家，是吴世春介绍来的。他借壳控股了一家叫国盛金控的A股上市公司，天天就只用坐坐私人飞机，陪香港大老板们打打牌，游艇会一堆美女，电影里的一切我身边只在他身上看到过——我羡慕死他了，跟他比，我真是苦逼死了。 就这个杜先生，拿出20个亿来，在2016年Q1把趣分期的VIE拆了。我一直搞不懂他怎么这么大魄力，后来知道他买了A股好几个壳，准备把趣分期往一个壳里装，简单直接的生意。」 寥寥几笔，一直不太想被人关注的杜先生浮出水面。 杜力出生于1980年。曾任中能基业董事长，现任国盛金控董事长、国盛证券董事长、达意隆董事长、众安保险独董。 据天眼查显示，杜力是18家公司的股东。 仅凭目前持有的国盛金控、达意隆、趣店3家上市企业的股权，杜先生掌控的资本市值已经接近200亿元。他持有的公司，穿透后都会集中到深圳同方知网以及杭州迈田贸易有限公司。 这两家公司都挺有意思的。 到最后你会悲哀地发现，哪有什么屌丝逆袭的故事。不幸的公司有各自的不幸，幸福的公司总是相似的。 像当年贾布斯的成功之路，也是充分借助了权力寻租获得资本市场眷顾。 判断一家中国企业是否在走权力寻租的道路，一般有几个线索。 一，庞大的体量，突然冒出来，看不清楚它发展的路径和过程； 二，创始人故做神秘，江湖上有很多关于他发家史的各种版本的传说（其实很多都是当事人自己主动散布出来的）； 三，同时进入多个以资源和牌照为核心的不相关的行业。 按这三条去找，包你屡试不爽。 2、杜先生和明天系 经调查发现，杜力是在收购国盛金控前身华声股份之时才为人所知，此前背景模糊不明。而在2015年突然浮出，主导国盛证券与华声股份重组，更进而入主达意隆，成为两家上市公司的实控人。 调查发现，杜力和明天系牵涉甚深。种种迹象，明天系或是杜先生的幕后推手。 注册资本3万的小公司是如何做到4年资产数百亿？ 真正让杜力在资本市场名声大噪的是2015年。 2015年5月，华声股份发布公告称，公司股东香港华声、远茂化工与凤凰财智签署股份转让协议，二者分别将所持的公司3766万股和2200万股转让给凤凰财智。凤凰财智接盘5966万股，交易总价格约12亿元。凤凰财智上位，成为华声股份的控股股东。而杜力、张巍则是凤凰财智实际控制人。 凤凰系在控股华声股份之后，资本版图的扩张并没有终止。仅仅两个月后，2015年7月，凤凰财智又接手了达意隆1880万股，成为后者的二股东。为此，凤凰财智耗资5亿元左右。 4个月后，即同年11月，杜力控制的华声股份公布预案，拟发行股份及支付现金收购中江信托等持有的国盛证券100%股权，交易价格合计69.3亿元，发行股份支付及现金支付的比例各为50%。仅2015年一年，凤凰系就拿出近70亿现金砸在A股市场。 凤凰系收购的脚步依然没有停止，2016年4月7日，达意隆披露公告显示，实际控制人张颂明拟将持有的2220万股公司股份协议转让给深圳乐丰投资管理有限公司（以下简称“乐丰投资”），占公司总股本的11.37%。本次协议转让完成后，公司的实际控制人将变更为杜力、张巍。交易对价为股份转让价格为22.25元/股，转让股份价款总额为4.94亿元。公告显示，深圳乐丰投资实控人为杜力、张巍。 控股两家上市公司并不是凤凰系首次现身资本市场。可以查到的信息中，凤凰系在资本市场首次崭露头角是在2014年8月。彼时，翰宇药业拟用现金及发行股份收购成纪药业100%股权。凤凰财富当时持有成纪药业5.71%股权，交易完成后获得3771万元现金及154.3万股翰宇药业股票，总价值约7542万余元。 通过当时翰宇药业披露的凤凰财富成长股权结构图显示，深圳同方知网科技及自然人吴红心为凤凰财富成长的主要股东。杜力控股的凤凰财富投资仅持有前者0.0025%的股份，几乎可以忽略不计。 此外，根据公告中披露的公司财务数据显示，凤凰财富成长于2012年至2013年营业收入均为0。 通过工商资料查询，杜力最早参与的公司为北京凤凰财富投资管理有限公司。该公司成立于2011年1月27日，注册资本仅3万元，两名自然人股东分别为杜力和吴红心，杜力出资2.4万元，吴红心出资6千元。注册地点最早为北京市朝阳区南磨房路37号后来变更至北京市朝阳区新源里16号10层1座1009。 有媒体曾根据凤凰财富工商信息留下的联系方式，找到了一家代办公司注册的服务机构，声称每年仅需缴纳几千元便可以租借一个虚拟注册地址。而凤凰财富的办公地址并无实际经营。 2014年6月，即参与翰宇药业定增前夕，凤凰财富曾有一次工商信息变更，将注册资本金由3万元增加到1000万元，并且在这次工商变更中，增加了一名自然人股东：徐峥。 对于一个2014年还仅仅注册资金3万元，且无营业收入的公司，是如何在2015年突然一年拿出近70亿在资本市场掀起滔天巨浪？其收购股份的资金来源，曾引来深交所关注并要求说明。 杜力解释资金来源于其个人自有资金和借贷资金，不过关于借贷金额占比，公告就语焉不详了。 凤凰系与明天系盘根错节的利益交织 明天系的白手套？ 从杜力过往的投资轨迹来看，从控股国盛证券，投资互联网保险平台悟空保，到投资消费贷公司趣店，投资的核心领域都是金融行业。 2016年8月17日，华声股份发布公告，称公司更名为“国盛金控”。并表示确定的长期发展战略为：通过内生式和外延式的发展，充分利用互联网创新手段，基于互联网生态圈，逐步建立涵盖证券、保险、投资、信托等业务的金融服务体系，最终将公司打造为一个专业、创新、开放的互联网金控平台。 作为国盛金控的实际掌舵人杜力，对布局全金融行业的野心，丝毫未加掩饰。 在调查中发现，杜力的投资轨迹中，多次与明天系发生交集。在杜力、张巍入主华声股份时，为该次交易提供财务顾问报告的，正是明天系下属公司：恒泰长财证券。此外，国盛金控后来收购的国盛证券，此前持股58%的中江信托同样是明天系公司。中江信托前身为江西国际信托，原国盛证券董事长裘强是明天系得力干将，曾在江西国际信托（中江国际信托前身）、天安财险身居要职。 国盛证券股权结构图（2015年） 有两家神秘的公司曾在凤凰财富投资创立和发展过程中多次出现，这两家公司就是深圳同方知网科技，以及济南韵文商贸。 公开信息显示，目前达意隆的二股东、凤凰系下属公司北京凤凰财鑫股权投资中心（有限合伙）是深圳知网科技与北京凤凰财鑫投资管理有限公司合资成立。 在翰宇药业定增案中，杜力控股的凤凰财富投资公司与深圳知网科技与济南韵文商贸同时出现。 然而，这两家公司在与凤凰系盘根错节的关系交织中，同时又与明天系有着千丝万缕的联系。深圳同方知网的法人代表是高伟坚，该公司参与了易安财产保险股份有限公司的筹建。易安保险是保监会批准筹建的一家互联网保险公司，注册地址在深圳市前海。 易安保险第五大股东为北京恒屹鑫源科技有限公司，这家公司的法定代表人为明德国，恰好与深圳知网的控股股东济南韵文商贸的实控人明德国相同。而易安保险第三大股东为上海银必信，这家公司正是年初轰轰烈烈的赵薇收购上市公司万家文化的背后金主。上海银必信被市场认为是明天系下属公司。 凤凰系与明天系复杂的利益交织，让不少人猜测凤凰系就是明天系的新资本运作平台，杜力、张巍都是台前代言人。 3、杜先生的明天在哪里？ 从2015年5月拿下华声股份控制权，7月成为达意隆实际控制人，11月华声股份推出国盛证券收购方案，到2016年8月份杜力成为国盛证券董事长，差不多一年半的时间，成为三家公司的实际控制人，这位投资大佬资金之雄厚，魄力之大可窥一斑。看来，只要钱到位了，征服大A股也是so easy。 拿着A股市场的一手好牌，背后有资源有人脉有资金，这位神秘大佬意在何处？ 刚才我们说到了，杜力手里还有其他18家公司的股份。发现杜力重金砸在金融领域，不仅投资了互联网金融领域的趣店，还投资了P2P公司广州e贷，以及互联网保险公司悟空保；并且出资1.8亿设立百安互联网保险，持股18%。出资1亿设立君安人寿，持股10%。 手里这么多金融资金，还能往哪里装呢？当然是上市公司了，要不是现在政策不允许互联网金融企业借壳，可能这些业务早已完全装入上市公司了。 不过，上有政策，下有对策。这几家上市公司一直也没闲着。 达意隆原本是饮料包装行业的设备供应商,而华声股份原来是家用空调连接器的主要供应商之一，这两家在杜力入主之后，都在向金融服务方向进行转型。杜力掌控达意隆之后，力推达意隆向互联网金融转型，出资1200万元入股P2P平台广州e贷。早在2015年的时候，华声股份也先后提出拟出资设立百安互联网保险、君安人寿。国盛金控也在今年6月顺利出售线缆业务，集中资源聚焦金融。今年还新成立了3家科技公司，着力在科技金融进行布局。 证券、P2P、互联网保险……一个金控集团正在成形。看来，这位80后正在豪赌金融及互联网金融，并且正有计划的将手里的资产注入到壳资源中，从这小试牛刀的资本运作手段来看，大有青出于蓝而胜于蓝之势。 只不过，在金融严厉监管的当下，杜先生的明天是否会更好，让我们拭目以待！ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
全国首份地方资产管理公司（即地方AMC）监管文件出台。 江西省金融办最新发布了《江西省地方资产管理公司监管试行办法》（简称《试行办法》），明确建立风险管控为本的审慎监管框架，对地方AMC的准入提出多项细化要求，包括股东资格、公司治理、高管任职、风险管控、资本充足性、财务稳健性、信息披露等。 目前江西省内只有“江西省金融资产管理股份有限公司”一家地方AMC，公司成立于2016年2月，注册资本13亿元，其中江西金控持股30%，为第一大股东。 值得注意的是，《试行办法》强调，地方AMC由银监会备案公布，省政府金融办代表省政府履行地方AMC日常监管职能。这也符合此前的市场猜测：即地方AMC、融资担保、小贷等地方性金融牌照，由银监会出具指导意见，发送到地方，由地方金融办制定具体试点办法。 有资深业内人士对记者透露，根据目前监管态势，银监会未来或将参照四大资产管理公司监管模式，为部分经营较好的地方AMC颁发“金融许可证”，将其列入非银行金融机构。 《试行办法》还首次提出，地方AMC的资本充足率不得低于12.5%。在这之前，地方AMC并没有资本充足率约束。这意味着，成熟运营的地方AMC或将迎来一波增资潮。 重点一：监管分工上银监指导，地方金融办监管 《试行办法》总则就明确，办法适用于经银监会备案公布的地方AMC的监管，而省政府金融办是代表省政府履行省内地方AMC日常监管职能的机构，负责审查地方AMC的设立、变更和终止，以及地方AMC日常监管和风险防范处置工作。 事实上，与融资担保、融资租赁、商业保理等具有金融属性的“类金融”公司一样，地方AMC也没有从银监会取得金融机构经营许可证，不属于金融机构。但其业务的开展需要在地方政府批准设立、注册登记后，经银监会备案公布。 这就和四大国有AMC的监管存在两大差异： 一、监管模式存在本质差别。地方AMC仅就从事金融不良资产批量处置务接收监管部门的业务监管，而四大AMC则是接受全面的机构监管； 二、对业务范围的监管存在差异 。四大AMC可参与全国范围内金融机构不良资产批量收购，地方AMC只能参与本省范围内批量收购。 此时，对于地方AMC，监管职能如何分配？《试点办法》给出的答案是：省政府金融办作为地方AMC的监管机构，应当与当地银监部门建立协调机制，有效防范和处置地方AMC经营风险，定期向银监会报送监管报告。 这与此前的市场猜测思路相吻合，即地方AMC、融资担保、小贷等地方性金融牌照，由银监会出具指导意见，发送到地方，由地方金融办制定具体试点监管办法。 除去地方AMC违反审慎经营规则甚至违法违规经营时的监管处置外，我们把《试点办法》中地方金融办监管职能的部分总结如下： 1、通过非现场监管和现场检查，持续深入了解地方AMC的运营状况，分析、评价其风险状况，判断公司是否符合相关法律、法规规定和满足审慎监管要求； 2、逐步建立地方AMC业务统计制度和信息化监管平台，加强非现场监管； 3、地方AMC每月15日前向省政府金融办报送上月业务统计报表，按季向省政府金融办报送财务报表和经营情况报告，并于年度终了后一个季度内向省政府金融办报送年度审计报告； 4、地方AMC股东大会和董事会会议议题及相关内容应当于会议召开前5日书面报告省政府金融办，省政府金融办视情况派员参会。地方资产管理公司应在会议结束后10个工作日内将会议结果报省政府金融办备案。 重点二：首提资本充足率要求，即不低于12.5% 《试行办法》还在“合规经营”章节明确规定，地方AMC的资本充足率不得低于12.5%。且要确保其资产负债结构与流动性要求相匹配，股东在公司发生流动性风险时，也应及时采取追加资本金等合理方式给予流动性支持。 在这之前，针对地方AMC的三个主要的监管法规（包括《金融企业不良资产批量转让管理办法》、《银监会关于地方AMC开展金融企业不良资产批量收购处置业务资质认可条件等有关问题的通知》、《银监会办公厅关于适当调整地方AMC有关政策的函》）中，都没有提及资本充足率约束。 环顾整个不良资产处置市场，目前12.5%的资本充足率约束只出现在四大国有AMC身上，他们属于金融资产管理公司，持有银监会下发的金融许可证。 据测算，在银监会要求下，四大AMC最低资本按照风险加权资产（含表外）的12.5%计算，资产权重主要根据风险程度和主业关联度等因素确定，华融和信达的不良资产管理业务杠杆率基本上在6-7倍。 视线回到注册资本金比较小的地方AMC，如果也增加资本充足率约束，业务扩张无疑将受到资金实力、资本实力的约束。这或许将推升地方AMC出现一轮增资潮，尤其是运营成熟的地方AMC。 数据显示，今年以来，先后有7家地方AMC完后才能增资，注册资本合计增加151.2亿元，增幅达155%。其中山东金资在今年4月完成大规模增资扩股，注册资本由20.3亿元增至101.1亿元，仅次于宁夏顺亿资产（102亿元）。此外中民投发起设立的“泰合资产”、广西金控发起设立的“广西金控资产”注册资本均达百亿。 重点三：关于设立、变更和终止 除监管、合规经营外，《试点办法》用了较大篇幅来强调地方AMC的准入门槛。包括公司设立门槛、发起人门槛、董监高从业门槛、业务范围等。 其中在公司设立门槛上，要求注册资本最低10亿元，且为实缴资本，一次性足额缴纳；具备合格发起人；有具备任职资格的董监高及不良处置专业团队；健全的公司治理、内控和风险管理制度。 而在发起人股东资格方面，《试行办法》规定： 1、具有较强的可持续出资能力，发起时资产负债率不超过70%。其中主发起人出资额不高于净资产的50%，其他发起人出资额不高于净资产的70%; 2、经营业绩良好，主发起人最近三个会计年度连续盈利，其他发起人最近一个会计年度盈利; 3、入股资金来源真实合法，且必须是自有货币资金，不得以债务资金或他人委托资金入股； 4、资质信用良好，近三年内无重大违法违规和其他不良记录。信誉良好，在所属行业内处于领先地位； 5、主发起人持有的股份自地方AMC成立之日起5年内不得转让，其他股东持有的股份2年内不得转让。 地方资产管理公司的业务范围则包括： 1、经相关部门批准的批量收购、管理和处置省内金融企业不良资产； 2、收购、管理和处置金融企业、类金融企业及其他企业的不良资产； 3、对所购不良资产进行整合、重组和经营； 4、对所管理的企业进行必要投资或提供资金支持； 5、债权转股权，并对企业阶段性持股； 6、对外进行股权投资和财务性投资； 7、发行债券，向金融机构借款；经相关部门批准的资产证券化； 8、财务、投资、法律及风险管理等咨询和顾问；经省政府金融办批准的其他业务。 也就是说，对于成立初期的地方AMC来说，可以从事的业务包括金融和非金融不良资产处置、托管业务和不良资产通道业务、固收投资（包括债权、债转股、股权及理财产品等）、并购重组业务、资本市场业务（定增、债务重组等）、综合金融服务和咨询服务等。 不过，随着地方AMC的深入运营，未来还可以尝试在监管规则内拓展私募基金管理、融资租赁、财富管理、互联网金融甚至海外业务。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
（原标题：莫让普惠金融变味为“普害金融”） 10月18日，趣店登陆纽交所。作为今年以来第二只登陆美股市场的金融科技中概股，趣店上市首日备受资本热捧，收涨23%。创始人兼CEO罗敏也成功跻身百亿级富豪行列，趣店融资规模近9亿美元。 但质疑之声也随之而来，偏高的年化收益率、单一的盈利模式，过于倚重蚂蚁金服导流和风控都成为质疑焦点。 证券时报记者 陈楚 趣店真是一家有“趣”的“店”！前一天还是100亿美金的天使，第二天就变成了魔鬼。而今，趣店在美国股市已经跌破发行价24美元，达到上市以来的最低点，市值较最高点蒸发了近40亿美元。而就在本月18日，趣店在美国上市，发行价为每股24美元，高于19-22美元的发行价区间。 短短不到一周的时间，趣店在美国股市上演了一场“黑色幽默”。为何从炙手可热变为口诛笔伐？这场趣味十足的趣店闹剧背后，再一次折射出普惠金融诸多问题。 趣店之所以广受舆论指责，除了CEO罗敏的言论引发舆论反弹外，更在于趣店背后的现金贷模式，受到了公众的质疑。各种现金贷之所以最近几年大行其道，主要是填补了短贷和中低端消费者金融需求得不到满足这个空白。各种现金贷的客户，主要是中低端消费者，尤其是低端消费者，比如没有收入来源的在校生、三四线城市蓝领。这些人存在这么几个明显的特点：一是金融需求得不到银行等金融机构的服务；二是金融知识欠缺，金融风险意识淡薄。 以在校生为例，他们正处在消费欲望上升的阶段，但又没有收入来源，校园贷便应运而生。再比如三四线城市的蓝领、以及其他低收入阶层，他们收入不高，从传统银行等金融机构获得金融服务的可能性微乎其微。于是，以现金贷为代表的各种互联网金融如雨后春笋般涌现出来。这些互联网金融产品，结合互联网科技和特定消费群体的消费习惯，填补了传统金融机构服务的空白。毋庸讳言，互联网金融的发展，适应了普惠金融发展的趋势，是传统金融发展到一定阶段必然会出现的金融生态，也是传统金融业态的有效补充。甚至在有些领域，互联网金融大有取代传统金融之势，给传统金融带来了很大压力。 但金融的本质，还是信用文化和风险控制。对于消费者来说，你使用某项金融服务，取决于你是否信任这一款金融产品以及它背后的金融机构。只有获得了消费者信任的互联网金融，才能持续健康发展。此外，对于金融机构来说，任何收益的获得，都应当是建立在良好的金融风险控制基础之上。如果没有良好的风险控制制度，再好的互联网金融产品，也很可能功亏一篑，覆水难收。 趣店之所以刚上市时大受欢迎，是因为互联网金融确实填补了中低端消费者的金融需求。而且现金贷模式下，互联网金融机构收获的是高利息收入，盈利能力很强；而趣店之所以短短几天之内跌破发行价，除了与CEO罗敏的不当言论有很大关系，更深层次的原因，是舆论的质疑再一次将现金贷缺乏监管、风险控制能力较差等“盖子”揭开了。而这些，其实是众多互联网金融产品和机构的最大软肋。 趣店背后的现金贷模式，客户最大的特征是收入不高、金融知识欠缺，但对各种小额贷款的需求又极为强烈。为此，各种现金贷利用这些客户的特点，高利息放贷。如果客户还不了款，就暴力催款。媒体此前报道，有少数学生以为使用校园贷之后还不起款，被小贷公司暴力催款，导致精神失常甚至跳楼自杀。 对于金融产品来说，如果客户不了解，仅仅是因为“需求”而不了解背后的风险，就盲目购买，实际上这是金融机构不尽责的表现。互联网金融机构追求利润无可厚非，但绝不能将金融风险在客户不了解的情况下让其承担。这样的互联网金融机构，不可能取得客户的信任。而将这些金融产品销售给那些最终还不起款的不适当的消费者，也是风险控制不到位的表现。甚至可说，一些互联网金融机构利用中低端消费者不了解金融产品的特点，疯狂兜售其产品，实际上是在欺骗客户。而向客户收取高利贷，中低端消费者生活本来就不富裕，高利息对于他们来说不啻于又一重比较重的负担。这也违背了互联网金融服务好客户、为客户创造价值的初衷。 在中国经济升级换代的过程中，伴随着消费升级的过程。于是乎，众多金融机构抓住了老百姓消费升级的机遇，纷纷想来分一杯羹。各种现金贷大行其道的背后，还有一些银行、信托等资金的“助力”。比如信托机构和互联网金融机构合作，推出特定的信托产品，然后和互联网金融机构利益分成。这些金融机构之间的合力，带来了各种现金贷的野蛮发展，但风险控制却极为淡薄，甚至形同虚设。不对客户进行一定适当性调查、不提前进行好风险控制，互联网金融产品的“普惠”目标，很可能演化为“普害”。 普惠金融这本好经，念歪了，也会演变为“普害金融”。看来，对互联网金融的监管，从制度上予以加强和改进，已经是弦上的事情。 ...
