当前，中国经济进入“新常态”，经济结构转型势在必行，符合“大众创业、万众创新”理念的中小微企业或将成为经济增长的新动力。为解决困扰中小微企业已久的融资难、融资贵问题，今年两会的政府工作报告中，国务院总理李克强指出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体——尤其是普通百姓和广大中小企业主都能分享金融服务的雨露甘霖。而要推动普惠金融，社会就需要不同层次、不同结构的金融机构共同发展。

 

　　炳恒财富投资管理（集团）有限公司是一家民营综合金融服务和投资机构，涵盖了现代金融、现代贸易、传统贸易、信息服务、现代教育培训、高新科技等多个产业。从2007年初到上海，到2013年“炳恒资产”走上正轨，2014年炳恒财富集团成立，2015年旗下互联网金融平台“恒有钱”上线，8年时间，顺着时代的潮流和社会的需求，炳恒在上海落地生根、迅速崛起，成为业内的佼佼者。

 

　　那么，炳恒集团是如何践行普惠金融理念？如何做好风险控制，保障投资者利益？如何打通线上线下，助力企业稳步发展？对此，《第一财经日报》专访炳恒集团CEO苏国美先生，这位CEO刚过而立之年，性格颇为内向，带着南方小镇特有的质朴和勤奋。他与《日报》读者们分享了炳恒这个品牌背后的故事。

 

　　从自身需求探索“普惠”之路

 

　　《第一财经日报》：炳恒资产最早是做小额贷款，请问你们为什么要进入金融行业？

 

　　苏国美：2007年我刚来上海的时候，和堂哥一起做海鲜养殖和物业管理。在生意来往中，我慢慢感觉到民间有很多资金苦恼，但银行又没有办法满足这些资金需求。另外，我们做实业起家就知道，如果没有资本进来，企业是很难做大的。

 

　　那为什么银行没法满足民营企业，尤其是中小微民营企业的需求呢？很多小微企业其实运作得很好，每年现金流和利润也不错，但银行需要一定的资产规模和抵押物才能放贷，很多小微企业不符合这些条件。即使银行同意贷款，还要先打一定的保证金才能拿到额度、使用资金。换句话说，传统金融机构只会锦上添花，但不能指望他们雪中送炭，小微企业要发展，单靠银行是不行的。

 

　　即使是符合银行贷款条件，有的企业或个人也不愿意找银行。因为传统金融机构审批手续相对繁琐，耗时长，有时候企业看好了一个项目，或临时需要资金周转，可能有了这笔钱就能活下去，如果错过这个时机就不行了。我们可以最快三天，甚至两天就能打款，把问题解决。这都是我们曾经在运作实业上碰到过的问题，也是现在这么多像炳恒这样的小贷公司、民营金融机构存在的必然原因。

 

　　《日报》：近期，炳恒与大房东合作，推出了一款0.99%超低利息的贷款产品，这是你们践行普惠金融理念，让利于贷款人的措施吗？平台如何从中获益呢？

 

　　苏国美：普惠金融在我看来，就是让更多的人——包括普通百姓和中小微企业都参与进来，资源共享，发展得更好。创新、创业是离不开普惠金融的，普惠金融的意义就是让小微企业在从银行等传统金融机构上获取不到资金的情况下，通过其他平台低成本的、快速的获取所需资金。要是做不到这一点，那就称不上普惠金融。

 

　　从另一个角度讲，投资人也需要通过这样的平台间接地做一些投资，从而获取更高收益。不然普通百姓只有银行理财产品这一个渠道，就太单一了。

 

　　总而言之，一方面客户可以通过平台投资到真正需要融资的债权、获得较高受益；另一方面可以降低需要借款的小微企业的资金成本，在投资人和借款者之中都实现普惠。

 

　　至于这个产品，确实是一个让利的短期活动，平台实际上是没有受益的，等于是把平台自身的利润让给了小微企业主。因为很多客户承受不起高息而导致借款失败，推出这个产品实际上是帮助他们及时解决财务压力。我们本身就是一个提供信息的平台，让信息对称，当然我们自身也可以通过双方信息交换而发展起来。

 

　　做互联网金融需先练好“内功”

 

　　《第一财经日报》：炳恒集团为何进入互联网金融领域呢？

 

　　苏国美：互联网是未来金融业发展的大势所趋，也是实现普惠金融的一种方式，所以线上平台是肯定要做的。

 

　　首先，线下成本比较高，线上成本相对较低。就拿0.99%超低息的房易贷这个产品来说，现在银行在房抵利率大概年化8%左右，民间金融公司要想突破年化12%，实际上是亏损的。但是，大房东是互联网公司，它的资金成本偏低，因为我们做线上成本低于线下，所以获取资金成本的优势可以覆盖掉加上利率的整体成本。而且我们的产品是多元化的，有0.99%超低息，也推出了中高息产品。再加上风控的严格审核，把不良率降下来，0.99实际上是可以实现的。归根结底还是借助了互联网的力量，否则资金成本降不下来，我们不可能推出这样的活动，借款企业也无法得到实惠。

 

　　第二，线下有门槛，线上没有门槛，想投多少就投多少，产品选择范围也比较广。投资人可以根据实际情况和不同的风险偏好来选择产品，获得理想的回报。

 

　　第三，线下是局域性的，线上是全国性的，可以帮助我们扩大服务范围。

 

　　《日报》：正是因为互联网金融平台具有诸多优势，才吸引了那么多人来做这个行业。那怎么才能把P2P平台做好呢？

 

　　苏国美：我的原则是，做互联网金融（线上）必须先把线下的内功练好。线下必须稳扎稳打，不然会影响到整个集团的发展，如果放弃线下转攻线上，万一没有做好，对整个集团而言就没有挽回余地了，对投资人的利益也是极大的损害。有的公司为什么线上做不下去？就因为他没有线下。可以说，现在还没有哪家互联网金融平台能完全依托于线上做审核、做风控，系统还没有强大到那个程度。

 

　　换言之，如果线上做不起来，大不了就把平台当成线下的页面展示。在平台上，只要一个网站，所有的信息都能展示给投资者，而线下展示要花较高的成本。

 

　　做金融最重要的是风险控制。2013炳恒资产刚起步时车贷、房贷、信贷都做，前年我们把信贷业务停掉了，这也是为了降低风险，毕竟无论征信系统如何完备，有抵押贷款的不良率都是低于无抵押贷款的。现在，不管是企业还是个人来贷款都必须有充足的抵押物，而且我们还要清楚地知道他的资金用途，包括贷中、贷后管理，包括公司的运作情况等等都需要及时跟进，这也是为风险控制加一道保障。

 

　　健康发展求稳不求快

 

　　《第一财经日报》：炳恒集团的互联网金融平台“恒有钱”是2015年才推出的，已经过了P2P野蛮生长的阶段了，你们是如何考虑的？

 

　　苏国美：其实2013年炳恒资产成立的时候，我们就已经有布局线上的规划了。但当时我还是决定先把线下做好，包括组建团队、完善业务、加强风控、搭建整个公司的管理体系等等，等到时机成熟、政策相对明显、有百分百把握的时候再推出线上平台。

 

　　其实，我们自2007年做实业开始，后来进入金融领域，再进入互联网，总的来说还是想寻求稳定的发展。如果只追求速度，那做一个网站还不容易吗？可能一个月就行了。但能不能持续运作下去呢？对客户来说线上和线下一样，如果一个营业部突然关门，客户会怎么想？一个线上平台也是如此。我们必须考虑到对整个集团布局可能产生的不利影响。

 

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　　去年，“恒有钱”就上线过一次，但那个系统是外包的，我们担心有风险隐患，所以把原先的系统全部推翻，自己组建IT团队，研发系统。今年又上线了一次，感觉体验不是很好，于是又升级，可能在2015年底新版本再上线。总之我们不求速度，愿意花时间一遍一遍调整、完善，希望线上平台能和线下，乃至整个集团一起稳步、健康发展。

 

　　《日报》：对于你们而言，做互联网金融最大的挑战是什么？

 

　　苏国美：对我们来说，做线上最重要的是组建团队。因为我们在互联网技术方面完全是门外汉，自己不熟悉这个领域，如果能找到得力助手，就可以事半功倍。其实到现在“恒有钱”平台也没有主推，我们在不断总结经验、不断摸索、逐步完善。

 

　　但是，我对“恒有钱”是非常有信心的，因为有强大的线下基础作为依托，相信线上的发展不是难题，只是时间问题。我们真正的线上团队主要是互联网运营方面，其他产品、风控系统等都是以线下为基础。炳恒经过八年的发展，在这些方面已经比较成熟了。只要线上团队组建完毕，系统研发、测试、运作正常之后，线下线上就可以打通，快速运作起来，我们相信“磨刀不误砍柴工”。