我是信和财富一名离职员工，离职的原因自然是感知到了公司风险。

按理说我把自己和自己的客户摘干净了，就应该事不关己高高挂起，但是作为一个行业从业者，良心一次次告诉我不能这样知而不言，眼睁睁看着更多人的资金被一段段“偷换概念”的话术坑进去，所以今天我会一一戳破那些华丽的谎言，还投资者一个真正的信和现状。

众所周知，信和从去年十月份开始了漫长的线下回款过程，风险开始逐渐显现，我也在最开始时，相信公司可以撑过去，努力安抚员工和客户情绪。但随着回款时间逐渐延长，高层一次次承诺“接下来回款进度会加快”，最后相反却越来越慢，我便开始心生疑虑，这足以证明对于回款这件事公司已经力不从心，不在可控范围之内了。

而公司从上至下，用以安抚客户的借口就是：等待债权转让。因为新债权源源不断进来，客户投资的资金要紧着新债权，加之网贷新政不允许像以前一样，到期的债权可以先由夏靖接手，这些线下的债权只能往后排，新债权匹配结束，才能匹配线下的债权，进而给线下客户回款。这是总部给的统一话术，老客户应该都听到过这个说辞。乍一看似合理，且显得信和主动拥抱新政，但只要稍作推敲，就能发现其中的bug。

官方说新进来的投资资金要紧着新债权去匹配，那前提是要有新债权。各位去查实一下，信和汇金2016年至今的业绩数据，门店大面积关闭，员工成批离职，一个营业部一个月做500万都算是绩优了，全国全年不过几十亿。而财富端两个线上平台每月的P2P业绩总和就有三十亿左右，那么问题来了，哪来那么多新增债权去消化理财端进来的资金？

按照汇金少的可怜的业绩来算，新债权的量在庞大的30亿面前还不够塞牙缝的，剩下的可以用来接线下债权的资金按理十分充足，何至于延期从30天到60天再到90天，到现在的150天，甚至最后直接封锁回款进度的消息？

所以等待债权对接导致线下延期的说法完全不成立，相信绝大部分理财经理都没有深究这其中的数据平衡问题，甚至都没有去问问汇金的同事，只像个复读机一样把这个上面给的话术说给客户，而客户出于信任，便不会做过多的探究，根本是不为客户负责任的表现！

请问你可曾告诉你的客户，全国视频会议的时候，某领导说的那句“回款速度取决于你们做业绩多少，要想公司不倒，我们唯一的出路就是加速做业绩”，你可曾告诉你的客户，尊敬的夏总在会议上脱口而出“你们不做业绩让我出去借钱吗”这样的话。相信全国的小伙伴都听到了，我这里还有录音，当时还引起内部员工不小的骚动。这两句话背后的含义很明显，公司目前缺钱，要进新资金才能还旧帐！！！

还有一个细节，就是从过年到现在，信和给客户经理所有的奖励方案都只针对P2P，且偏重短期产品的奖励，这就能辅助证明现在的信和是有多么缺钱，以至于不管时间长短，只要有新的资金进来撑一把就ok！一部分反应迅速且负责的员工便开始离职，及时带走能带的客户。一部分还是死心塌地相信公司不会有问题，人的分析能力和敏感度不同，这个也可以理解。而让我觉得神奇的是那部分明明意识到问题，却选择自我麻痹，用信念去“估计”公司应该能扛过去，依然带着客户的大笔资金走进这个罗圈债中的客户经理。

信和诡辩的本事最大，最会偷换概念。例如我刚刚阐述的财富端和借款端业绩无法平衡这个问题，他们不会回答你是不是真的，而会说汇金业绩少，恰恰证明了风控严格。但真不好意思，我已经从汇金同事那咨询了详细情况，业绩少的根本原因是公司放不出款，即便开始放款，速度也很慢，2016年年底到现在，业绩少的基本等同于停止放款了！

说到这里就真的细思极恐了，我给各位投资者分析下为什么我会这样说。P2P是所有金融产品中结构最简单粗暴的，一端投资一端放款，而信和现状是进来的资金量如此庞大，却没钱往外放，也没钱做线下回款，请问投资者的钱都去了哪里？

这时，信和又会告诉你，我们有存量债权要消化啊，借款周期一般都要两三年的，而客户投资基本是一年（这个理由老客户也听得耳朵起茧了）。对不起我又要戳穿了，请问你的存量债权有多少？

汇金从成立到现在，最高峰业绩一年不过几十亿。我大度一点，把所有借款都视为三年的长期债权，那我们往前倒三年，粗略算下，这三年汇金累计的债权量撑死不过两百亿，也远远不够消化我们理财端客户庞大的400亿资金啊！

那么剩余的资金去哪了？把数据拿出来一看，客户朋友们是不是细思极恐呢？说到这，我就想起一个很好笑的事，夏董事长多次拍着胸脯保证每一笔债权都是真实的！不得不佩服这样的心理素质，供应债权的汇金端业绩都低到这个程度了，神奇的是上个月债权余量排名，您的两个线上平台居然都榜上有名，请问夏董事长，剩余两百亿资金匹配的“真实债权”和这些余量债权是信和哪个隐身端口为您供应的呢？或是另有隐情？很多客户经理也骄傲的拿这句话，想也不想的跟客户宣传，已然失去了自我判断能力。

那么匹配不到债权的资金都去哪了？这个只有夏董事长自己最清楚，而我只能告诉大家我所知道的有限的一点。首先，夏董事长早在海外做了很多投资，其次是一些三四线城市的房地产项目，其三是用于各关联公司，已涉嫌自融。大家可以通过企查查等类似软件轻松看到，仅仅夏靖本人名下的关联公司就有几十家，扑朔迷离，让客户无法捉摸。其实如果这些投资都很顺利的得到了丰厚的回报，信和也不会出现资金困难的局面，可投资这种事并不是任何人一己之力可以掌控的。三四线房地产市场的结局我不说大家都看在眼里了，而那么多的关联公司标榜的“集团化”目标，多少年过去了，没见任何一家在自己的业务领域有所建树，偶有宣传，也是一些无关痛痒花钱就能办的事，就更不要指望有盈利了。当时主推的绿茶网、南瓜姑娘并不争气，而积分兑换平台爱品选也都是靠强制财富端在上面采购活动礼品、办公用品等来冲流量，前阶段世界邮轮网甚至出现了经营困难的情况，而一年半前管理会议上说的布局生物医药、农业等领域也再无后续消息。

这些比较失败的投资是出现资金缺口，导致回款延期的根本原因。目前还只是线下，因为2015年是信和线下业务高峰，回款压力最大。2016年主力转向金信网，那么接下来，各位想想，线上会不会延续线下的情况呢？其实一个很简单的道理，资金一旦出现漏洞，除非有额外的资金彻底把它补上，才能从根本上解决问题，如果像现在一样以新还旧，漏洞始终存在，只是能多拖一天是一天，直到客户感知到风险，不愿继续投资，业绩下滑，后面的钱不够维持回款，这个游戏也就结束了。至于谁会“幸运地”成为最后一波的接盘侠，就看谁对信和忠心了。从目前各地核心管理层和员工大批离职的情况来看，这个速度有可能会加快。有人可能就会问，不是还有海外投资吗，拿回来救救急呀。第一那些投资也只是杯水车薪，第二，这块是不能轻易动的，聪明人自然懂我说的意思。

围绕逾期的事说了很多，因为逾期背后所隐藏的真正原因才是最大的风险所在！那些几千万、上亿的大标（包括最著名的袁永忠债权），还有5000多例追缴不回的坏账，以及存管从2015年就开始说对接民生银行，后面改为徽商银行，快半年了依旧无法正式上线，结果搞个没有流量的资产家PC端平台上了个存管敷衍客户等等问题，在资金漏洞这个影响客户资金安全核心问题面前，都算是小问题，因此在这就不一一剖析了。

回过头来再和大家聊聊最近多家媒体集体报信和“负面新闻”这一事件。信和危机公关有三大宝：慈善广告和洗脑：洗脑这招使得最为炉火纯青，所以我放在前面说。

其实信和走到今天，必须感谢的就是那些业务能力极强的客户经理，没有他们尽心尽力的维护和辩解，一家延期回款持续了近一年之久的公司还能安然无恙么？？所以他们才是信和的功臣，最擅长对关键问题避而不谈，避重就轻，移花接木，引导客户转移注意力，一套下来行云流水，把客户套路的都忘了最初想问的是什么。

还会用老掉牙的那套游说客户，把一切归咎为同行为了抢客户、挖人才。说什么树大招风（真是把自己当腕了，比你成交量高的平台多了，怎么就你这么招风？）说是这些事情都发生很久了，“炒冷饭”没意思，excuse me？其他也就不说了，回款回不出来这么大的问题，虽说是去年十月开始的，但至今未解决且问题日趋严重，发生很久就可以忽略其背后风险了么？！媒体就不能说出来提醒客户了么？！之后又说无良媒体是为了封口费才“黑”信和，老板不想让这些人得逞才不撤掉负面新闻。请客户朋友算笔账，那么多大媒体、大面积的广告和这莫须有的“封口费”相比哪个更高？如果您是老板，您愿意把钱花在哪？不撤负面新闻，无非是因为那些都是坐实了的事，撤不掉罢了，做广告的钱，比让人闭嘴不说真话的钱，更容易花出去。

还有人说请客户关注发布消息的账号主体，都是个人（其实并不都是）。甚至在某个被收买的脑残公众号发表文章，拿自己和陆金所宜人贷比肩，将所有真实存在的问题归结为“谣言”，这睁眼说瞎话的能力也是延习了大领导的风范啊（这个公众号不点名，客户看看理财经理朋友圈发的最多的就知道）！令人啼笑皆非的是，这个公众号的账号主体也是个人！不知道各位发现了没，大信和是典型的双重标准：替你洗白的就是不收钱良心个人公众号，就可信！那些说实话的、揭露你、给客户提示风险的就是无良个人公众号，就不可信？更打脸的是，参与发布这条新闻的一个公众号，是曾经被信和客户经理认可为业内权威的评估平台，经常用上面的评级数据跟客户做促成（不过自从上个月评级排名差点跌出前100，他们也不给客户看了），人家现在发现你的问题并揭露，转瞬间就变的不权威了？这个幼稚的逻辑，我只能给个大写加粗的服字！

在这我有必要给各位解释一下，“黑”、“谣言”和“诋毁”的含义，这三个词都是建立在不存在事实依据的基础上，是无中生有，故意为之的意思。而最近的报道，阐述的问题都是存在的，无法给客户合理的解释也就罢了，怎么能用到这三个词去误导客户？良心何安？

广告嘛，无非是以量取胜。先是各大报纸的“报道”，铺天盖地。后又是四川救灾，被刷满屏。可笑的是在他们理财经理朋友圈发的，是圈了红框的图片，而这个红框“恰巧”压住了左下角的两个小字，叫“广告”，大家可以看下我发的这张不带红框的图片。明眼的客户，您可以仔细读下这些报道的内容：“助力实体经济”、“精准扶贫”、“服务实体经济”、“提升服务质量”、“金融核心是风控（这个我家二哈都知道）”等等，总结起来就是一个字：空！喊口号一样的，您可在里面看到了什么实质性的内容吗？有对所谓的“谣言”做出正面回答吗？有详实的贷款端数据公布吗？答案都是no! 这些文案一读就知道，是自己写好的稿子，花钱登在人家报纸上，就跟电视广告一样。

这种有钱就能做到的事，被标榜的跟什么一样，居然用上了“各大媒体争相报道”“光明日报权威报道”这样的句子，各大媒体的内心是崩溃的，心想是你给我钱帮你做个广告而已，何必往自己脸上贴金呀······转身金信网就出来个运营报告，朋友圈又是各种宣传，真不明白做网贷的，连基本贷款数据都没有的运营报告有什么可看的呢？我以为金信网不做网贷改做星座分析了····好不容易自己出了一份声明，真的是毫无底气，如图，什么叫“保留诉诸法律的权力”？都这时候了还保留什么呢？像前两天马云爸爸一样，真的受了诬陷和诋毁就告啊！别告诉我是因为仁慈才手下留情，无非是给自己台阶下罢了！

说了这么多，无非想提醒各位客户一点——回归金融本质，不要被奢靡的表象所误导。砸再多钱的广告，做再多的慈善，参加再多的峰会，听再多经过修饰的语言，都只能是这个品牌的辅助宣传，并不能代表他的安全性，因为这些都是可以用钱买到的。而用钱买不到的，是资金安全。能确保客户资金安全的公司，有了这些是锦上添花，没有也不影响客户的收益。但一旦把这些辅助条件作为一家金融公司的门面，就需要您擦亮眼睛，扒开表象看本质，毕竟您投资的是金融产品，不是品宣，弄清资金去向才是最重要的，且不能舍本逐末呀！

有缘看到这篇文章的客户，为了自己的血汗钱负责，建议通过自己可靠的途径核实我所说的一切，再去找您的客户经理。如果您的客户经理还是一味地用以上借口去敷衍您，您也大可不必再给他信任，因为真正合格的客户经理，职责就是要为客户负责，帮助客户评估风险，从中获得应有的回报，而不是利用您的信任去达成自己的眼前利益！

然后您可以直接抛几个问题要求正面回答：

1、你们汇金端现在业绩是多少？过往三年一共有多少债权？

2、线下还有多少债权等待对接？

3、为什么财富端那么多资金都接手不了这么少的债权？这些资金到底去了哪里？

4、你是否可以百分之百保证线上不会延期？

5、如果出现延期，我的债权转让给你，我们签保证书可不可以？

言尽于此，有一些只有我知道的事不便再讲，否则会直接暴露身份，一切等尘埃落定自会浮出水面。信和也不要说我是黑它这种陈词滥调，要说我是黑，请给客户拿出我这些话是假的证据，若拿不出，就不能叫“黑”，只能叫叙述事实。其次我是和平离职，没任何纠纷，没有黑的必要。客户朋友也不要听信“是为了抢客户才用此手段”的话术，且不说我暂时赋闲在家调整自己，并未去任何公司继续工作。即便后面再回到业内工作，请您想想，我这是匿名信，一个连自己身份都不想暴露的人，怎么出来抢客户呢？您想找我做也找不到呀！我只想凭自己的良心，挽救到一些有自主思考能力的客户朋友，哪怕只有一个，那背后也是一个家庭，我也算对得起我自己。客户朋友您也可以问问自己，万一平台崩了，那些不帮你评估风险只顾赚钱的客户经理会不会赔偿您一分钱？还是现在给信和做广告的权威媒体会赔您钱？及早规避风险，投资不是赌博，钱是您自己的，只有自己才能负责。市面上能给您这样收益的公司太多太多，何必在这个风口浪尖上，扛着血本无归的风险去赚取这一点点固定收益？如果您愿意承受这么大的风险，不如去做风投，搏一搏几倍几十倍的收益回报！

既然聊到这了，我顺便和理智尚存的信和同僚分享下自己当初的心路历程。我曾在多个压力大到失眠的夜晚扪心自问，到底公司是我的命脉还是客户？我如果继续对摆在眼前的风险视而不见，是否对得起信任我的客户？我是否愿意为了今日的一时侥幸和不舍，被迫失去今后在这个高薪行业从业的机会？离开这个行业我能做什么？下一份未知的工作是否能稳定支撑我的房贷车贷和家庭开支？万一出现了最不好的结果，夏董事长会不会为我的人生负责？我是否愿意为了公司而在自己的履历上留下案底？我该如何面对我对客户，是赔偿客户的损失还是就此一走了之？这些答案将会影响我们的人生走向········

那些走火入魔被严重洗脑来喷我的信和员工，我们道不同不相为谋，您大可以忽略这篇文章，我的真话只说给愿意听的人听。您把时间用在给客户解决问题才是正经，我不屑与您做口舌之争。

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