受益于消费金融政策的放开、个人征信牌照的发放，以及移动互联网的发展、大众消费观念的升级，互联网消费金融平台在2015年6月之后纷纷涌现，甚至是一些原来做P2P网贷的团队也开始转做消费金融，比如互联网金融弄潮儿刘雁南，二次创业，其新平台美利金融于9月21日证实上线，专注于消费金融业务。

 

目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而美国市场的消费信贷的占比超过60%。而今年7月由央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确指出“支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务”，进一步表明国家积极倡导发展消费金融。据专家分析，以中国的人口基数，消费信贷将还有很大的上升空间，是一片新的蓝海。

 

一般而言，目前的互联网消费金融分为以下几大类型：

 

一、综合消费信贷

 

主要以3C类消费信贷为主。根据美利金融旗下专注于3C类产品分期贷款的子公司有用有利的运营数据，单笔借款额更低，更分散，3C笔均3000元，而3C消费金融业务的历史坏账率为~5%。专家分析，3C数码产品大潮之下，是年轻人追求更快更新数码产品体验的购物欲。

 

二、旅游消费金融

 

目前，去哪儿、驴妈妈、途牛、首付游等旅游平台，兴业银行、中国银行等金融机构都推出了旅游金融分期消费，旅游消费金融正在成为旅游平台竞争的新焦点。

 

从消费者的需求角度来看，旅游对于很多人来说都是一件非常向往的事情，尤其是对于一些收入并不高的年轻人来说，他们心中或多或少都会有几个特别想去的地方，但是由于经费不足等问题让他们的旅行只能成为泡影。对于一些费用昂贵的出国旅行来说，就更承担不起了，那么这个旅游金融分期消费就自然而然就会成为他们考虑的一种需求。

 

三、电商消费金融

 

目前国内的三大电商平台天猫、京东、苏宁都分别推出了消费金融。京东有白条，阿里有天猫分期、花呗，苏宁易购有任性付、零钱贷。电商平台本来就是一个巨大的消费平台，通过基于这个巨大的电商体系打造信用消费，无疑是对平台自身生态建设的一种补充。消费者在电商平台上进行购物的时候，有的时候会出现支付不方便或者资金暂时紧张的情况，这个时候他们就会很自然地选择电商平台的信用消费。不过目前这些电商巨头们还只是局限于基于电商平台的消费金融，在其他很多的垂直细分领域并没有涉入，也就无法对其他消费金融市场构成威胁。美利金融旗下的有用分期分期作为新崛起的专业3C类消费金融平台，和这些电商的巨头消费金融不是冲突，而是很好的补充。有用分期通过和电商平台的消费金融合作，形成良好的金融生态。

 

四、医疗消费金融

 

很多家庭由于经济原因负担不起昂贵的医疗费用，这个时候分期医疗付费也就由此诞生了。眼下国内有少数医院通过与银行合作，推出了一种分期付费的方式。不过国内还没有单独的医疗金融平台通过与各大医院达成合作。整体看来，医疗消费金融是一件利国利民的事情，尤其是对于很多没什么资金实力老百姓来说，但是当前国内的医疗消费金融普及程度还过低，要让医疗消费金融顺利进行，需要医院与金融平台以及机构的共同配合。

 

五、教育消费金融

 

教育消费金融不同于校园电商消费金融，虽然他们同样都是针对学生，但是一个是针对学生们的购买消费，另一个是针对学生们学习上的消费，是两种完全不同的消费。目前学好贷、龙门社交金融等平台以及众多的培训机构都推出了针对大学生的学费分期贷款。对于推出教育消费金融产品的互联网平台来说，要给学生放贷的话，必须要确保学生将来有一定的偿还能力，否则教育学费贷款尤其是留学贷款也不是个小数目，一旦平台的坏账率过高，就会导致平台的资金链出现问题。

 

六、农村消费金融

 

农村金融是当前阿里、京东等巨头准备进军的领域，但一些小的互联网公司诸如农分期等已经开始在农村消费金融领域进行布局。随着淘宝、京东等电商平台不断渗透到农村，未来农村消费金融将会成为下一个新的风口。

 

七、房产消费金融

 

房产消费金融平台就非常多了，诸如好房宝、搜房宝、家分期、房融所、土巴兔等，此外过去传统的银行也一直都在深耕耘房产金融领域，包括新房金融、二手房金融、装修金融、租房金融等多个方面。房产消费金融市场规模庞大，竞争同样十分激烈。互联网房产消费金融最大的威胁就是对传统银行的威胁，但是房产金融是传统银行非常大的一块利润来源，传统银行对于互联网房产消费金融平台的反击是他们最大的威胁。

 

八、汽车消费金融

 

与购买房子一样，购买汽车同样也是一笔不小的开支，贷款无形之中就成为众多消费者的一种选择。2014年，我国的汽车金融市场规模为4000亿元到5000亿元，根据《2012中国汽车金融报告》预测，2015年中国汽车消费金融市场余额将达到6700亿元，足见这个市场规模的庞大。

 

汽车消费金融中，尤以二手车消费金融为蓝海。由于目前银行的汽车金融业务主要集中在新车领域，尤其是和汽车厂商的合作，二手车金融渗透率非常低，对于美利金融旗下的全资子公司力蕴二手车金融来说，这是一个巨大的发展机会。力蕴二手车金融的主要业务是负责向美利金融和其他金融机构推荐、审核合格的二手车分期用户。在和银行的关系上，力蕴二手车金融不但没有和银行直接竞争，还和浦发银行达成了战略合作，由力蕴二手车金融为浦发银行推荐、审核合格的二手车分期用户。

 

 

资深行业人士指出，3C类产品和二手车汽车，很可能将会成为互联网消费金融的主流。以美利金融为例，和传统的P2P平台面向的借款对象是小微企业、个体工商户不同，美利金融主要面向个人消费者。从风控上来讲，专注于3C消费和二手车消费金融服务的美利金融的综合风险更低。第一，美利金融是依托消费场景，给借款客户实际提供的是“商品”（二手车，3C数码等）而非现金。由美利金融和合作商户进行现金结算。借款客户的贷款目的更为明确且真实；第二，受宏观经济的影响较小，尤其是现在随着经济发展速度下行，人民币降息、贬值、美元生息所可能带来的资本出逃引发的经济不景气；第三，单笔借款额更低，更分散（3C笔均3000，二手车笔均60000）；第四，还款能力有保障（工资和利润相比更为稳定）。第五，长期来看更符合国家消费升级，从投资拉动转向消费拉动的经济转型步伐。可以说，消费金融是未来互联网金融发展的方向，而3C和二手车业务则将是消费金融的主流。