十一黄金周将至，为了让“剁手党”可以愉快地买买买，各类消费金融机构在消费贷款上纷纷出招，电商巨头、P2P平台之间竞争激烈，也给了消费者更多选择。不过，如何精打细算，“贷”出实惠，也是一门学问。

电商允许顾客打白条

目前，天猫、京东等电商均推出了赊购服务。天猫联合商家推出的赊购服务——天猫分期，对经过实名验证的用户，根据其近一年内的消费行为、诚信水平和其他相关数据授予不同额度。该产品零首付，支持3、6、9期付款，其中3期享零手续费，6期费率4.5%，9期费率6%。

不过，需要注意的是，天猫分期与花呗、天猫先试后买、淘宝先用后付服务共用一个消费额度，使用其中任何一个服务，都会占用消费额度；还款后，消费额度会恢复。

此外，京东白条支持3个月、6个月、12个月和24个月四种期限的分期付款，收取分期付款服务费，30天内还款免息，6期 (6个月)按3%-6%，12期（12个月）按6%-12%收取服务费。

出来混，借钱总是要还的。通常情况下，还款周期越长费率越高。传统的信用卡账单分期，3期手续费一般为2%-2.5%，6期手续费约在4%-4.5%左右，12期则在7.2%-9%左右。相比之下，如果贷款期限在3个月以内，选择电商平台更划算。

此外，目前已有消费金融公司将免费周期延长至6期，比如捷信的“0-0-6”系列，最低0元起、0费率、分6期还款，但最高贷款金额也相应调低，被限制为1000元。

P2P平台加入战局

除了大块头电商，不少互联网金融平台也加入消费贷阵营。不久前，P2P平台积木盒子推出个人短期小额信用贷款“读秒”，目标直指以消费贷为代表的在线金融零售市场。据悉，这款产品的单笔借款额度被设定在1000元、3000元、5000元三档，贷款期限分为1-6个月不等，月息区间0.76%-2.88%。

主打线上借贷的拍拍贷，也将目光投向了消费金融市场，目前其推出无抵押信用贷款，最低月利率可到1.08%，期限在3-12个月。此外，借款期限6个月（含）以下，收取2%的服务费；借款期限6个月以上，收取4%的服务费。

根据拍拍贷此前发布的《2007-2014年中国P2P个人无抵押小额信贷市场发展报告》，以个人消费为目的的借贷在各项借贷需求中居首位，占到业务总份额的63.72%。拍拍贷CEO张俊则认为，90后将会是消费金融最活跃的玩家。

用好15天犹豫期

办理消费贷款，消费者要三思而后行。业内人士提醒，消费者首先要对自己的偿还能力有清楚的认识，决定办理前仔细看清合同，尤其是费用和违约条款。即使已经签了合同，有些平台还提供了15天的免费犹豫期，只要归还本金，就能终止合同。其次，办理消费贷款，消费者要注意保护个人信息，不要把身份证借给他人办理贷款，也不能随意帮助他人申请贷款。此外，还要记清楚每月还款日期，避免因逾期还款产生违约金或不良信用记录。