每一个新贷款产品的出现，总会有无数的套现分子像闻着肉味一样的扑上去，以此寻找风控的裂口。

不可否认，消费金融已热。无论是政策利好，还是资本追捧，从去年开始新入场的玩家便蜂拥而至。做消费金融，变成了公司利好的转型战略。

在任何一个行业都不会告诉的是：无论在线下线上，都遇到了套现中介，并且每发布一个新的贷款产品，有无数套现分子在寻找风控的裂口。

你所看到的都是消费金融行业外面那些光鲜亮丽，朝气蓬勃的表象，而在那些光鲜下，一场诈骗和风控的较量，永未停止。

中介无处不在

在消费金融这个行业，诈骗套现的人，被称呼为中介。与在媒体上零星露面的套现案例不同，事实上，中介已经抱团网络作业，不仅会相互交流分享“金融技术”(套现技巧)，帮客户选择套现的贷款产品包装身份，还会贩卖口子(风控松的网贷产品)。一旦降低风控要求，被发现漏洞，这批人会如雾霾压城一样入侵，在几个月后被攻击的地方坏账率就会一路飙红。

其实套分期的中介一般没有什么背景，真正有“社会背景”的一般都会去套网贷和小贷，因为金额大审核松，而消费金融风控较严，如果没有大把握是不会去做分期的。

中介一般来自这群人：信用卡销售，分期业务员，POS机销售，熟悉贷款流程和套路;有社会背景(黑社会)的人，可以拉一堆客户来套现;分期公司同行销售打击，扮中介去套现对手的公司;老赖客户，先是被骗来办分期，后来自己去套现。

在这个世界里，套现的敲门暗号叫做“口子”。口子暗指这个贷款产品有风控漏洞可以套现。中介属于“地头蛇”，都是极有地域特色的。一个是熟，二是消费分期都需要去线下办理，中介一般“服务态度”极好，会陪着办，中间店员店主的关节一般也会打点好。

风控才是命脉

风控是消费金融行业的命脉，每家公司的风控策略都是经过冥思苦想的。但是，你真的以为中介会不知道?这一行，永远是魔高一尺，道高一丈。或者是魔高一丈，道高一尺。一个在明，一个在暗，两方都以为自己破了对方的如意算盘，但是终于是见招拆招，毕竟分期公司要保证资产质量，中介要吃饭，这将是场无休止的博弈。

消费金融这个行业比较像水泵，从上流引水，在下流放水放款给资质好的人。上端的水源即是资金端，一般来源于银行，P2P，信托，ABS等。作为债权资产，首要考察指标就是风控好快与坏账率。倘若被中介大规模套现，坏账率太高，不仅得不到资金端的信任，接不到资金，而且更加严重的是，会带坏整个行业的风气。

消费金融最大的好处在有线下场景，可以去辨别客户真伪。在风控中，线下业务员就是有力的第一道防线。业务员大多都是通过自己的经验来把控的，经历的多了，见的多了，结果自然也不会差很多。

风控的第二道防线是审核的策略和数据支持。在这部分，就是风控专家根据历史数据和欺诈案例大展拳脚的时候了。科技的进步，最大的好处在于可以大规模复制以往的经验，在新的审核和场景中利用。第三步就是贷后检测，这方面也包括很多详细的数据点，比如什么时候开始出现逾期等等。

随着科技的不断进步和征信数据的不断完善，能够判断“坏人”的指标也越来越多，能够给套现中介的空间和“口子”也会越来越少。

说到底，中介和风控，更像是一方明明是黑天鹅，却要抹上石灰混进白天鹅堆里。而风控的存在就是从一群白天鹅里辨别出这只反常的黑天鹅。因为“黑天鹅”不能够完全被消灭。那么公司可以承受住多少黑天鹅的攻击，这就需要看公司的风控能力了。

这或许也是消费金融发展的必经之路吧，毕竟只有经历过，才能知道对与错。

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