银联二维码支付标准正式发布。以后去商家扫码，会有不同选择：支付宝、微信、银联。估计各位还是哪个方便、哪个优惠更多选哪个的吧。

　　银联版的二维码支付，多了一道技术处理，加了“令牌化”(TOKEN)技术，我们付费时感觉不到，这是后台多的一道工序：简单说，就是消费者的银行卡号先被替换成另一个数字串，再支付。如果商家谁做坏事，即便二维码有木马病毒要窃取信息，也只能窃得这个替代银行卡号的新数串，就像偷了件没啥大用场的“马甲”而已。这对持卡人账户敏感信息是一种保护，降低盗刷风险。

　　新版二维码支付背后的银行卡产业利益格局：

　　使用银联二维码支付时，每笔付款直接从银行账户支出；而原来的二维码支付，只要他的虚拟“钱包”(比如微信钱包，非银行支付账户)有足够余额，此单支付就不必调用银行卡。

　　你可能觉得没什么大不了。但对银行卡产业而言，是江湖之争，谁是里面的PLAYERS、谁会被踢出局、谁捞得多、谁捞得少。

　　新版二维码支付，它前端使用的支付信息交互方式是通过扫码实现，但后台，走的还是和原来实体银行卡支付一模一样流程——“新版”二维码支付仍然是基于传统的“四方模式”，也就是持卡人、商户、商业银行和转接清算机构都在里面玩。

　　这种模式里，转接清算机构不过是个“平台”，既不能抛开银行单干、也不与发卡机构或收单机构争利。“产业链”里是多方分利润，发卡、清算、收单各方按照“96费改新规”标准各取其成。

　　除了赚取手续费，还有金融机构最在乎的“大数据”。新版二维码支付模式基于银行卡账户，中间没有非银行账户介入（没有第三方介入），对发卡行而言，消费者在哪里扫码、花了多少钱买了什么，数据透明完整，尽在掌握。

　　此前互联网金融机构系二维码支付模式，中间都有一道非银行账户。比如支付宝和微信支付(财付通)，本身都是基于第三方收单牌照而衍生开发的产品，并且利用与一家一家银行谈下来的直连通道关系，直接在支付过程中做完转接清算，所以“滴”一声扫码背后，是“四方模式”里的传统清算机构先被抛出。

　　再看支付的资金如何转移。钱，并不是从A银行账户转到B银行账户，而是从消费者银行账户转到消费者在这家互联网支付机构的非银行账户里面，比如转到微信钱包里，再由微信支付转到它自己体系里的另一个非银行账户，也就是商家账户，然后再由商家提现到自己的银行卡里。当然这已经是最简流程，实际操作中，我们的非银行账户里是会留存资金的，没准一会还要去发几个红包呢是不是?有的互联网支付机构还会和理财账户打通，来来去去做着T+0。

　　所以，原本的二维码支付模式，很显然是一个支付“闭环”，这点和银联版的开放体系不一样。除了传统清算机构被抛出外，商业银行也有被边缘化趋势：

　　A：一扫码就意味着把线下场景搬去线上支付，在发改委刷卡手续费指导价格都难以指导到的线上定价，基本是互联网支付“双寡头”说了算，多数银行议价能力不强。

　　B：银行也难以对消费者的笔笔交易清晰介入。他们丢了原本想要的客户“数据”，不能画客户“肖像”，不便于综合开发优质客户，也不便对支付进行风险管理。

　　其实，我们作为持卡人，从账单就能管中窥豹。核对信用卡账单会发现，除个别叫板能力特别强银行外，绝大多数银行账单上，用支付宝或微信支付完成的交易，账单只记录到支付宝或微信，上面没有最后去向的商户名。不止持卡人看不到，银行也两眼一抹黑。支付宝和微信支付的二维码背后，玩的是他们自己账户体系内的“转存”。

　　换言之，新版二维码支付也意味着扫码支付市场迎来巨头新玩家，市场也将由目前第三方支付机构为主（双寡头格局）进入由银联、多家第三方支付机构、十余家全国性银行共同参与的多头竞争阶段。

　　这对持卡人（消费者）是利好。

　　要真正获取客户青睐，传统的转接清算机构和银行们，或许要真正理解客户需求，让大家觉得方便实用、甚至有趣；新兴的互联网支付机构，或许要真正重视安全与风控，并不是光有民粹的噱头和叫好声就足够。好在，他们已往这个方向上努力了，不是吗？

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