胡喻淇

　　网购大军中，大学生是强大的一支。近日采访了多所在京高校学生发现，部分学生为了“任性”血拼，不仅办理了银行信用卡，还在网上注册了各类消费信贷平台账号，有学生每月的生活费几乎都用来还款。虽然网贷消费颇受大学生欢迎，但是这一新生事物也引发诸多质疑。(来源于《北京青年报》)

　　近年来，网络贷款深受大学生追捧，据《2015年中国大学生分期消费调查报告》显示，有61%大学生倾向于用网络贷款购物，体验分期消费这一新鲜事物。针对此种现象，大家对网络贷款这一方便快捷的平台态度褒贬不一：有人认为，相对传统的信贷方式，网贷方便了大学生消费；也有人指出，网贷是诱导大学生超前消费、过度消费的陷阱，不利于大学生树立正确的消费观。那么，网络贷款对大学生来说是天使还是魔鬼呢？笔者认为，在当前网络贷款体系机制不够健全的情形下，看似快捷方便的网贷背后隐藏着忧思，大学生网贷消费还需量力而行。

　　网络贷款消费成为校园新宠，2014年至今，在多数银行叫停大学生信用卡的背景下，网贷却能借机扩位，大学生网贷平台越来越多。和信用卡相比，网贷业务又有哪些优势？首先，网络贷款具备门槛低、零首付、额度大和快捷方便的特点。大学生只需填写包括身份证、学生证和手机号码等基本信息，就可以申请网贷，在零首付、无担保的条件下享受提前消费的快感。网络贷款平台的高信用额度同时也满足了大学生高消费的需求，而这些特点是传统信贷模式所不具备的，因此备受大学生青睐。此外，如今大学生群体是除女性群体之外，另一个最容易被商家瞄准的人群。一方面年轻的大学生喜欢新鲜事物，尽管他们的消费观念比较新颖超前实属正常现象，但是不能忽视其消费观念的不够理性、自制力弱等特点，导致他们拥有强有力的消费欲望。另一方面他们作为学生没有稳定的收入，主要还是依靠父母的生活费来维持日常开销，在一定程度上限制了他们的消费欲望。网贷的出现正好解决了这一矛盾，对于没有什么存款也没有什么收入来源的大学生来说有非常大的吸引力。

　　据调查，2014年我国高校在校生人数3000万左右，如果每个大学生在校期间都通过网贷购买平均价格在2000—5000元的电子产品，那么就形成了千亿级的市场规模，再加上大学生日常学车、培训、考证、留学、旅游以及其他一些贷款需求，市场规模将进一步扩大。大学生队伍是高成长人群，也是未来社会的中坚力量，因此很多投资者都看中商机，纷纷跑马圈地，网络贷款平台发展非常迅速。但是，网贷消费真的如此美好吗？大学生网贷分期先用后还背后隐藏着怎样的忧思呢？“误入歧途”的大学生网贷究竟还需跨过几道坎？首先，就消费主体大学生而言，因收入不稳定、消费观念不成熟，再加上网贷容易使其放松心理防线，大学生容易掉入消费陷阱，过度消费、超前消费与偿还能力不匹配。网贷平台的年利率虽然始终规避在政策风险之内，但是网贷消费的利息并不低，手续费、服务费变相抬高贷款利率。另外，网络贷款行业野蛮生长、盲目扩张，进而盲目融资的现象不利于其长远发展。盲目进入但精细化管理严重不足，对还款能力、风险控制做的应该说不到位，与传统信贷相比，在抵押和信用这两方面，网贷平台做得都不够。目前，多数网贷平台都是通过网络审核借款人的基本资料、收入水平等条件，一个平台一天发放多笔贷款，很难做到近距离的信用调查，无法按时还款的概率可想而知。为了吸引投资者，多数网贷平台均采取第三方担保或者借助风险保证金形式来保障投资者的本金不受损失，但是如果坏账率过高，网络平台自身的信用风险也会面临很大的挑战。最后，大学生网贷出现坏账执行难，本来大学生群体对于贷款来说就是高风险群体，大学生无偿还能力、流动性大，一旦形成呆坏账时执行起来特别困难。

　　网络贷款消费有利有弊，利弊的衡量基础是大学生能否量力而行。把今天的钱办明天的事，无节制、无计划，超出自己的偿还能力，最终受害的只能是自己的父母。我们并不反对超前消费的选择，但是透支消费一定要三思而行，一定要本着“救急不救穷”原则，对自身的处境有清晰的判断，做好心理预期。双十二狂欢购物节即将来临，你准备好了吗？