近日，ZestFinance宣布与中国电商巨头京东合作，成立了名为 JD-ZestFinance Gaia 的合资公司。这家新公司将会使用京东客户购买行为中产生的数据，生成替代性的信用评分。京东将会是这套信用模型的第一位客户，并以此为基础打造京东旗下的消费金融体系。未来，京东与ZestFinance都希望同更多的行业伙伴共享这项技术，共同开拓国内信用消费市场。

独特的优势

ZestFinance并不是首先有这一想法的公司。在今年1月，科技巨头阿里巴巴的金融分支--蚂蚁金服就宣布推出芝麻信用，一个类似的征信评级体系。芝麻信用使用阿里巴巴平台上的数以亿计的顾客的消费数据来生成信用评估系统。根据纽约时报的报道，芝麻信用还会采纳支付宝和余额宝的数据作为补充。

然而，ZestFinance依然有着自己的优势，那就是强大的数据挖掘能力和模型开发能力。ZestFinance最初的服务对象是信用评分较低，只能使用高利贷的人群(这部分人与目前中国征信环境中“无征信数据” 人的背景有着相通之处。)通过大数据挖掘出这部分人群的信用信息，ZestFinance帮助他们享受到了正常的金融服务。

为了适应复杂的客户背景，ZestFinance的模型迭代和细化速度很快。从2012年至今，它差不多每一个季度就会新推出一个新的信用评估模型。目前已经开发出八类信用评估模型，包括助学贷款、汽车抵押贷款等等，用于不同信用风险评估服务。针对每一个贷款对象，征信模型可以有数万个数据点，从基础的财务信息到微小的细节都全部覆盖(甚至会区分申请人是否使用了全部大写来申请贷款)。

ZestFinance的首席执行官道格拉斯·梅里尔相信，公司在贷款方面的经验会给本次合作项目带来优势。梅里尔本人曾担任谷歌的首席信息官。

反哺更多数据

经验当然是有用的，但是即使是梅里尔也承认，在中国，能获得的数据与美国的数据有很大差异，而且还更加稀少。“我们不得不从根本上建立起全新的数学模型，把(京东顾客的)购买行为转换成信贷数据。”这一点异常困难，如何解决这一问题是就公司的核心所在。

“如果你想要建立一个广泛适用的征信基础框架，首先需要有信用交易发生。但是如果你没有一个广泛的征信基础，那就不可能有活跃的信用交易。这是一种恶性循环。” 梅里尔相信，ZestFinance公司可以打破这一循环。

ZestFinance 2009 年成立于洛杉矶。2013 年它获了硅谷著名投资人彼得·泰尔(Peter Thiel)领投的2000万美元融资。作为技术公司，它属于“小而美”风格，在美国的业务规模不大。通过本次与京东合作，它将会有机会帮助更多中国人获得信贷资源，同时也能向它自身的征信系统反哺更多数据，生成更精准的报告。

未来的野心

在美国，经济系统中充斥着大量的消费债务;但在中国，情况正好相反。

中国人是出了名的喜欢储蓄。根据世界银行的数据，中国的总体国民储蓄率高达51%。在美国，这一数字常年徘徊在17%左右。最近这些年，随着中国经济增长放缓--出口的下降和新建房地产投资放缓--政府正在想方设法让节约的居民消费、消费、再消费，从而以内部消费推动经济增长。

问题在于，中国的储蓄者并没有足够长的消费借贷历史。出借人没有充分的信用数据、信用评分，来帮助他们计量潜在借款人的可靠程度。

如果京东、ZestFinance和阿里巴巴这样的公司能成功改善中国的征信环境，给出国内通用，甚至是国际通行的信用评分;那么中国的借款人就能获得更多出借资金的青睐，储蓄/投资拉动的经济就能更好地转变为消费拉动的经济。想想看，也许某一天，曾经保守的中国可能变为和美国一样的举债大国。

这就是技术的奇迹。(网贷之家 金鲵/编译)