创新科技为美国财政和消费者带来了诸多变化。如今，美联储万亿美元的保险市场也要接受这一轮科技冲击了。

正如高朋利用团购的力量，P2P借贷平台Lending Club越过中间人，直接为借贷者提供更低利率的贷款那样，新型初创公司也开始寻求较低的保险费，为更多投资者打开这一市场。

从某种程度而言，这些创新者还是同一群人。Lending Club的前首席技术官Visar Nimani和他的团队成员，正在积极探索如何在保险业复制借贷市场的成功经验，并将其应用在他的新公司Uvamo。

Nimani调侃道：“保险公司都很赚钱，但是普通投资者却无法参与其中。”于是，Uvamo应运而生了。

如何运作?

Nimani表示，如今保险业务花费不菲，而且，绝大部分消费者缴纳的保险费并没有完全用于损失赔付。

据称，Uvamo初步计划于年底成立，旨在通过线上为用户提供财产保险，以降低管理费。而且，Uvamo将所有投保人的保险单进行分类，组合成不同的保险资产池。

当然，Uvamo也为外部投资者提供了机会，投资人可以对保险资产池进行投资，补充所需后备资金。

Nimani称，当所有索赔案例结束后，资产池中剩下的钱则归投资人和Uvamo所有。一般而言，资金池中的保险费足以支付所有索赔案件。若不足以支付时，投资人的钱则起到了作用。

Nimani表示，投资人仅需对他们投资的那部分钱负责任。Uvamo则需要对超出资金池的索赔案件负责。当整个保险资产池的保险期满后，投资人就能拿回他们最初的投资，且加上Uvamo扣除小比例后的多余保费。

资金也将进行风险评级，类似于P2P融资的个人及商业贷款，给投资者更多风险可控的选择。例如汽车保险，Uvamo希望能在公司成立后就提供这类保险业务。公司不需要个人的信用评分，而是需要司机的驾驶记录和保险公司所需的其他一些基本信息。这些都将作为该份保单的风险参考。

投资灵活性和相对低风险回报为投资人提供了全新且多样化的风险投资组合。Nimani表示：“保险业的优势在于其不随经济衰退而低迷。这点对于投资人分散风险十分有利。”

当然，Uvamo也正面临着Lending Club成立之初所面临的严格的监管审查。美国保监会前首席执行官Terri Vaughan称，Uvamo不仅要面临证券监管的审查，还要经受保险监管机构的严格审查。因为监管机构需要确保任何一家保险公司都有足够的资金用于支付给投保人。

Nimani表示：“我理解这样做的必要性。任何一家公司从用户那获取资金并且许下承诺，就应当随时接受严格的审查。”然而事实上，美国的保险制度州与州之间都有所不同，这样，就让整个审核过程变得十分复杂。州法律的不同且错综复杂，造成仅拿到一个州的许可都将花费高昂。

监管审查方面面临的困难，加之资本需求量高，对于一个初创公司来说，并不是什么好事。但是，Nimani对Uvamo却充满信心。Uvamo目前正在进行A轮融资。哪怕Uvamo最终的发展规模只能达到Lending Club的一半，Uvamo在整个保险业也将拥有超过30亿美元的业务。

那么保险公司是否感受到了威胁?

并不是所有新兴保险模式的推出都旨在取代传统的大型保险公司。Bought By Many是一家总部位于英国的保险初创公司，今年是它运作的第四个年头，该公司充当保险公司和保险人之间的经纪人，为整个保险过程提供服务。类似于Groupon，Bought By Many承诺给客户提供折扣优惠来达成交易，在相似保险类别内，为个体投保人选择较低保费的保险。

公司表示，该方法为众多用户成功减少了20%的花费，而且为那些最初有选择困难的投保人提供了便利服务。为宠物购买保险的人们则是其中的一类，他们需要针对特殊品种有专门且复杂的保险种类。如今，Bought By Many宣称公司可为100多种类别的宠物提供服务。公司联合创始人Steven Mendel表示，公司正是借助同样的模式和团体购买力，为老年客户和特定条件的人找到最适合他们的保险类别，且价格合理。

同样，Bought By Many还帮助了保险公司维护客户满意度。Mendel称：“我们帮助客户找到他们想要的风险类别，比客户靠自己找到的花费更低且更精准。”Mendel表示Bought By Many 在完成面对个人投资者的第二轮融资后，公司将保险覆盖范围扩大至其他领域，例如初创企业员工的保险。同时，公司还拟将业务拓展至海外。但是，身处美国的Uvamo创始人深知其保险条例的复杂性，他认为Bought By Many将业务开展到美国还遥遥无期。

尽管Uvamo和Bought By Many的业务结构不同，但Mendel表示，二者的共同点都在于希望借此活跃整个沉睡的保险业。他表示：“几十年来，保险业都没有什么变化。但是，整个世界却在经历巨大的变化。”