一年前，莱斯利·詹斯顿的体重是298磅(135公斤)。这位俄克拉荷马州的三十岁居民苦于多种疾病困扰，包括高血压、心率过快和睡眠呼吸暂停症等。她睡觉时甚至需要机器的帮助。去年七月份，詹斯顿进行了胃绕道手术，缩小了胃的尺寸。目前，她已经减去了72磅的体重，呼吸暂停症和高血液也好了。“我不用再担心自己会在睡觉的时候死过去。”她说。现在，她的丈夫约什，也打算进行同样的手术。而投资者则有机会从这个手术中获利。

詹斯顿通过信用卡为她的手术支付了15750美元。但现在，她和她的丈夫正考虑通过 LendingClub 和 Prosper 这两个网贷平台贷款。这类公司的业务就是撮合借贷双方。一边是想要贷款进行家庭维修或者债务重组的贷款者；另一边是渴望着在股票市场之外进行多元化资产配置的投资者（网贷回报率要比传统债券更高）。网贷平台把健康医疗贷款看作是一个增长中的市场。在过去一年中，LC与 Prosper 两家都开拓了医疗贷款服务的版图。1月份的时候，Prosper用2100万美元的价格买下了美国医疗贷款公司。在那之前九个月，LC花了1.4亿美元买下了 Springstone 财务公司。

网贷平台公司可以提供简便的、有竞争力的贷款，支持像是詹斯顿这样的客户。“我们需要教育更多的投资者，让他们知道这里是一个贷款的更好途径”，Prosper 的总裁罗恩·苏伯说。现在，越来越多美国人的保险有了更高的免赔额。同时，随着经济状况改善，人们也更愿意选择那些更昂贵的可选性疗程。价值200亿美元的医疗贷款市场每年增长率在15%到20%之间。

P2P 借贷平台对于市场上的高端客户感兴趣。他们的目标客户是拥有良好信用的，会为了兽医服务或者牙齿矫正而付费的人群，而不是那些没有医疗保险的，被急症室账单折磨的人群。Prosper 平台还会资助美容手术贷款，但 LendingClub 不会，它认为这类贷款的资信记录并不好。

去年，这两个平台上的借贷金额增长都超过了一倍， LendingClub 达到了44亿美元，Prosper 达到了16亿美元。在这样一个历史性的低利率环境下(10年期美国国债收益仅为2.1%)投资者通过P2P借贷可以获得5%以上的回报。P2P行业的投资者包括个人、对冲基金还有世界上最大的资产管理公司。对于投资人来说，他们的资金是用于债务重组还是用于牙医手术并不重要，就算是用于生育治疗或者脸部拉皮也都可以（只要能提供稳定回报就行）。

通过别人的健康问题赚钱会有不妥吗？至少在 Prosper 和 LendingClub 上不会，平台上的此类贷款几乎全都筹集满了。个人投资者可以浏览网站，寻找他们认为合适的任意一种利率水平来投资。大型投资者一般都会采用一种更为自动化的方法：比如本初子午线资本管理公司，它是一家加利福尼亚基金公司，在P2P领域投资超过5000万美元。它通过一种软件，以每秒钟20次的频率扫描 Prosper 平台上的贷款项目。即使这样，本初子午线的合伙人唐·戴维斯说，公司能够满足10%的贷款需求也已经很不错了。

Direct Lending 投资公司的总裁布兰登·罗斯把可选医疗项目的贷款看作是“快乐贷款”。他表示，这些贷款人想要让自己变得更好看，感觉更好，他们不太可能对自己的花费违约。矫正你的牙齿并不是你在生活遇到困难的时候会做的事情。Direct Lending 是加州一家专门从事P2P市场投资的企业。

为了给投资人创造出更多的贷款需求，Prosper 和 LendingClub 都在想方设法建立起一个医疗服务提供者的网络。当病人们不能通过医疗保险或者他们自己的钱为医疗服务付费时，他们就会被告知还有一种新的财务选项。为了促使病人接受他们的治疗，医生会向 LendingClub 支付费用，这样这笔资金又会进而降低客户贷款的利率，有些种类的贷款甚至是有免息期的。Prosper 只提供固定期限的贷款，通常是3年或者5年的，并且也不会收取医生的返佣。根据贷款人的信用分数不同，Prosper 给出的贷款年化利率从6.7%起，高的甚至超过20%。

一般来说，这个利率要比传统医疗贷款机构给出的利率更优惠。同步金融公司(Synchrony Financial)就是一家从GE剥离出来的传统医疗贷款机构，目前市值270亿美元。上文提到的詹斯顿女士就是通过同步金融公司的信用卡关爱贷款支付了她的胃绕道手术。关爱贷款的最大优势是规模庞大。去年它运作了71亿美元的健康贷款，要比 LendingClub 和 Prosper 两家平台上所有类型贷款加起来还多。

关爱贷款的最大挑战是不断出现的竞争者。2013年12月，美国消费者金融保护局（CFPB）控告这家公司“信用卡注册策略虚假”并责令其退还3410万美元给消费者。CFPB说，消费者误认为他们的贷款是免息的。事实上，如果在营销优惠期结束后，贷款还没有被还清的话，贷款人将会被收取26.99%的年化利率，并且还是有回溯性的。

同步性公司试图解决它和CFPB之间的争分。公司的发言人卡洛斯·坎波斯说，所有关爱贷款项目的申请人都被给予了非常易于理解的解释条款，告知他们可选的财务选择。

由于手术并不包括在医疗保险范围内， 詹斯顿仍然在考虑，比较使用哪种方式来支付她丈夫的手术。“如果这事情可以由他决定，他希望本周就能做手术。”她说，“我们都很确定，我们想要活得尽量健康，尽量长久。”（网贷之家 金鲵/译）