互助险成了新晋热门生意。

据了解，互助险是由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来、预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。

随着互联网保险的发展，“互助险”这一概念也重出江湖。顶着“保险”的名儿，被称作互助险，事实上却并非保险，其真正意义上属于自发的互助计划。

而另一方面，互助险却又成为多家布局互联网保险企业的热门业务。柒财经旗下互联网金融新闻中心注意到，再次兴起的互助险，也成为公司业务布局的选择之一。

互助险业务新布局

据互联网金融新闻中心了解，不同于众筹平台的“伸手拿”，也不同于传统保险形式的给付、理赔，互助险采用的是成员分摊费用的运营形式。

相较于众筹的火热，抗癌公社、众托帮、e互助等互助平台则显得不愠不火。而国内两大互助平台下，也都设有互助平台。

2016年5月，水滴筹旗下水滴互助上线运营，成为一个互助社群，主要用于抗击癌症、意外等风险。根据介绍，加入水滴互助社群后，会员如果遭遇相关风险，可以按照“一人患病，众人均摊”的既定规则获得一笔医疗资金，最高可获得30万元。

根据介绍，水滴互助计划包括“终身抗癌”、“中青年抗癌”、“少儿健康”、“中老年抗癌”、“大爱互助”以及“综合意外”等6个方面。水滴互助官网显示，目前，水滴互助会员人数超过7900万人，已拨划互助金近5.7亿元。

而轻松筹旗下的轻松互助，轻松互助下设的5种互助行动，将重点放在了大病互助以及病友防癌上。数据显示，轻松互助运营1157天，累计发放互助金超过4.5亿元。

在水滴互助与轻松互助低调运营的日子里，互助险也渐渐沉默，并未得到主流认同。

时至2018年10月16日，蚂蚁金服联合信美相互人寿推出“相互保”，主打重疾。若加入相互保的成员遭遇百种重大疾病，可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。

依托于流量大户支付宝的相互保甫一上线，自然而然成为“爆款”。不到9天用户突破1000万，用户数量以日均百万级增量。

随后，信美相互人寿被监管约谈，被指涉嫌违规。支付宝由此取消了和信美相互人寿的合作。11月27日，相互保升级为“相互宝”，将原来的疾病保险变成互助计划，由蚂蚁金服运营。

蚂蚁金服方面承诺，升级后的相互宝用户在2019年期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担，管理费也将从原来的10%下降到8%。

对于原“相互保”参与人数低于330万，就终止计划的事项，蚂蚁金服也提出计划也不会立刻解散，将继续为用户提供一年的大病保障。

而在相互宝上线到升级期间，11月13号，京东上线了京东互保，重大疾病相互保险计划。内测一天后，京东互保入口便下线，并称将进行用户体验升级后再择期推出。目前，京东互保尚未上线运营。 

互联网金融新闻中心发现，赶在2018年的尾巴上，滴滴也发布了点滴相互重大疾病互助计划，同样主打重疾险，最高互助金50万元。

同时，点滴相互在“常见问题”中介绍，点滴相互不是保险，是成员之间互帮互助的机制。加入的成员共同履行分摊义务，在患病后可以领取互助金。

2019年6月20日，悟空保集团也推出了互助众筹公益平台。其中，“悟空互助社”获得6000万元天使轮融资。

互助保障有门槛

由此看到，互助险也成了互联网公司抢滩的“高地”。瞄准这一商机，巨头下场发力。而目前，国内仅有三家相互制保险组织获得了牌照，一是京东互保的运营方众惠财产相互保险社，二是原相互保的运营方信美人寿相互保险社，还有服务于建筑领域的汇友建工财产相互保险社。

2015年7月，监管部门曾明确指出，第三方网络平台经营开展销售、承保等保险业务，应取得保险业务经营资格。

另一方面，互助险业务真正意义上的保险业务有诸多相似之处。健康告知、等待期、运营规则等方面。而如果按照互联网保险业务对其进行宣传，或是打“擦边球”，则都会受到监管处罚。

“人人为我，我为人人”，看上去“一本万利”的互助险，其实也暗藏玄机。

除互助分摊所产生的费用外，用户在进入部分互助平台时也会遭遇门槛。其中，相互宝规定芝麻分650及以上的蚂蚁会员，可以0元加入，点滴相互则是无门槛0元加入。而这都是先享受保障，后在固定时间内参与分摊缴费。

而水滴互助与轻松互助，均采用先充值、后分摊的方式。值得注意的是，这2个平台在使用过程中，却有诱导用户充值的嫌疑。

轻松互助方面，从微信公众号入口进入相关页面。根据页面“每人3元，立即领取”的提示，不少用户认为充值3元后即可加入分摊。

事实上，经互联网金融新闻中心使用发现，在轻松互助微信公众号页面充值3元后，页面跳转至“互助完美补充 升级600万保障”，提示用户继续缴费升级。而这里的医疗保障，实为一款医疗险。

在关闭继续升级页面后，新页面提示获得轻松银卡会员体验版，并提示用户购买会员卡。几经波折找到互助页面时，页面却提示“余额不足请充值”。

根据页面介绍，轻松互助下设的“终身大病互助”需充值90元后，当可加入。同时，平台将收取30元/人/年的管理费用，当账户余额低于5元时，失去互助资格，直至30天后自动退出。

而轻松互助的其他项目，需向账户充值10元方可加入。另有页面提示用户，避免重复充值，建议充值至50元。

互联网金融新闻中心了解到，水滴互助同样显示充值1元即可获得权益，但在充值后同样显示余额不足。“余额低于1元，将失去互助保障权益。

轻松互助与水滴互助均表示，充值的费用将用于患病会员分摊。简而言之，用户通过充值，形成资金池。当出现病患需要救助时，公司将从资金池中抽取资金、并从用户账户扣除分摊。

而这也意味着，资金安全性需要进一步考量。页面显示，水滴互助资金由平安银行托管，轻松互助仅指出，“专业机构托管资金”。