记者调查发现，并非所有的网络信用贷款都会纳入征信，但也有部分借款方因为对接系统与小贷相连，因此征信报告中会出现小贷信用记录。专家建议，目前市面上推出的各种信用消费方式和信用贷款虽然很多，但不建议大家频繁使用。 近日，一则消息在网上流传，消息称，“网上消费使用支付宝‘花呗’，微信‘借钱’，京东‘白条’等支付，现在都会上个人征信记录，且显示‘小贷公司发放的信用贷款’，这很可能会导致个人无法在大多数银行申请信用贷款了，除非小额贷款结清后半年，才能申请银行的信用贷款。” 网络信用贷款入征信？专家：不全是 “如果单纯是使用‘花呗’或是京东‘白条’进行购物分期，消费记录并不会出现在个人征信报告之中。” 融360贷款分析师宋璨昨日接受广州日报记者采访时表示。 “花呗”、“白条”等是一种信用支付工具，在央行征信系统的个人征信报告上，是看不到有这笔贷款的。 分析指出，用阿里的“借呗”，借款信息确实可能会出现在央行的个人征信报告中。支付宝官方也曾提示：如果严重逾期，这个逾期记录会上报到央行征信系统。也就是说，如果在网络上使用借贷项目，出现严重逾期，是会出现在征信报告里，影响个人记录。 专家分析，由于阿里“借呗”主要对接的是阿里小贷的贷款，所以征信报告中很可能体现为“小贷公司发放的信用贷款”。而使用微信借款，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行是属于银行资质，所以很可能会显示在央行的征信报告中。 信用消费信用贷款勿乱“用” 目前征信系统中个人信用报告会显示三类信息。一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等；第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。 “但是如果出现恶意逾期或是贷款不还的情况，不仅会产生一定费用的罚息，还会影响到个人信用记录。”就“借呗”而言，据网友转述“借呗”工作人员的说法，曾经有用户的个人征信报告中出现过“借呗”的贷款记录，但银行并没有小额贷款结清后半年才能申请贷款产品的规定。 只是无论是“借呗”还是微信的“微粒贷”，如果个人申请贷款频次过多，且没有按时还贷，去银行申贷时，一定会受到质疑。 如果使用过一些被纳入征信的信用消费方式，可能在其他银行申请贷款时，会遇到一些质疑。“因为在银行的眼中，找小贷公司借钱，一方面是借款人很着急很缺钱，另一方面，小贷的利息很高，能接受这么高利息的肯定是流动性有‘情况’。”一位银行业内人士告诉记者。 记者调查发现，确实有部分银行目前随着不良率的上升，会筛查部分有小贷借款记录的客户，不给这些客户发放贷款。 提醒：信用污点不容忽视 融360贷款分析师宋璨建议，无论是申请电商小贷产品或是银行传统的信贷产品，都应该量力而行，将贷款金额控制在自己还款范围之内；同时要按时还款，否则会产生逾期罚息，也会给个人信用带来污点。如非必要，不宜申请过多的信用卡。 一旦信用产生污点，应该及时止损。个人的不良信息记录一般会保存5年，在结清所有欠款以后，这五年里保持好的信用消费习惯，个人的不良信用记录也可以修复。 ...
P2P平台自诞生起就展现出其强大的生命力和超乎常规的发展，作为“互联网+”在金融领域的重要表现形式，也获得了政府的鼓励与支持。今年11月，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》首次写入互联网金融。周小川对此进行了解读，其在辅导读本中指出，将顺应信息技术发展趋势，支持并规范第三方支付、众筹和P2P借贷平台等互联网金融业态发展。 然而P2P平台跑路现象频发亦引发了各种争议。网贷之家数据显示，截至2015年10月底，国内问题平台数已达到1078家，其中10月新增47家。 问题出在哪里?在过去的2个多月时间内，21世纪宏观经济研究院与江苏省互联网金融协会联合进行了调研。调研组成员对国内300家P2P平台的调查分析发现，行业大面积亏损。该调研从平台盈利模式出发，解题P2P跑路。 21世纪宏观研究院认为，P2P代表了中国互联网金融的成长方向，能够为小微企业融资与社会经济带来正面效应，而引发跑路的一个重要的根源，在于现行的网贷平台盈利模式不足以支撑财务的连续性，因此应对其进行创新和优化，推动规范化、阳光化，兼顾投资安全与融资便捷，促进中国经济的可持续发展。 300家P2P平台样本调查：行业大面积亏损，扩大规模能止损? 从调研来看，国内P2P网贷平台主要表现为三种类型：纯粹的信息中介模式、提供担保的网贷模式、债权转让模式。 具体而言，第一种最原始，具备金融脱媒性，利润来源于利息管理费与借款管理费，收入低;第二种在目前占比最大，发挥着资金与风险中介的作用，但担保费收入增加，约为借款金额的3%。 第三种主要在于传统金融机构将其信贷资产利用互联网平台实现对外的分散销售形式，投融资双方并不直接发生债权债务关系，由第三方向借款人发放贷款，再通过第三方把债权转让给借款人，金额标的更为零散、资金期限更为灵活，表现为“多对多”。 在该模式下，P2P网贷平台能够获取一定利差收益，但也相应地承担着对融资方的资质审查与资金监督责任。 调研组成员对国内300家P2P平台的调查分析发现，2015年10月，中国网贷成交额为1196.49亿，P2P平台总数高达3598家，意味着平均融资额仅为3325.43万元;行业利率为12.38%，月利率则为1.03%，由此大致推算出其盈亏平衡时月交易规模约为4788.66万元。(21世纪宏观研究院提醒，由于是对全国平台的抽样调查，因此平衡点估算可能略有偏差。) 与网贷之家发布的数据对比发现，处于该平衡点之上的平台总数仅为151家，因此网贷行业正处于整体亏损状态。 所以，在现有盈利模式下，前期的网贷平台收入无法弥补其高额成本，难以维持成长的持续性与规范性。 21世纪宏观研究院发现，除去前期 “烧钱推广”外，网贷平台创新出线上融资、线下审核的风控模式，无法依照欧美国家的数据分析模式来构建风控体系，因而产生了高风控成本的副作用。 从收入看，网贷平台收费以服务费为主，高度依赖交易规模。纯粹中介平台的收益与交易量呈高度正相关，与风险损失及坏账呈负相关，所以平台要实现生存发展则必须增大交易规模，同时要兼顾到坏账率的控制。 总体而言，中国P2P网贷平台盈利具有“条件性”：只有当交易总额达到一定规模时，才能弥补前期亏损、实现盈亏平衡。 从P2P盈利与发展路径解题平台跑路 在调研过程中，21世纪宏观研究院发现，若无雄厚的资金背景或者政府扶持，网贷平台极易出现平台资金断链而“跑路”的情况。 从收入与支出的“一进一出”两个角度来看，网贷平台的盈利与发展路径有以下几种改善方式： 在增加网贷平台的收入上，可以采取对特定P2P平台给予财政补贴“科学制定平台服务费率”、“提高网贷平台准入门槛”以及“重组构建区域性龙头企业”等四种方式。 具体而言，对比融资租赁企业的发展，从政策的公平性角度而言，对平台(服务中小微企业)进行财政补贴有之合理性，但其对象要进行遴选，实行数量限制，重点对以中小微企业为主要服务对象、特定交易规模以下的P2P网贷平台给予政策扶持，并根据平台机构的注册资本、当年交易增长率、信用等级等达到要求的网贷平台予以补贴或奖励。 21世纪宏观研究院建议，因为网贷平台收益与交易规模成正比，因此P2P平台收费标准的制定既要充分考虑实际运营成本，也要兼顾到信贷风险与客户实际可承受程度，利率需控制在筹资方的承受范围内。 随着技术的进步，P2P平台未来将逐渐提高交易费在收入中的比例，减少甚至取消注册费用将会大幅增加平台用户，从而缩减自平台设立到盈利平衡的营运周期。同时，由于网贷平台一般需3～5年才能收回前期投资，因此建议对P2P行业在行业牌照、注册资本金、风控体系方面设定标准的准入门槛，例如从维护地方经济稳定发展的角度来看，监管部门可以对P2P平台设置最低注册资本金制度，从而提高平台的抗风险水平。 P2P平台本质是企业，因此，随着互联网金融指导意见与非银支付网络支付管理办法的相继出台，大部分的小规模网贷平台生存空间将被严重挤压，进行平台的整合重组，能够减轻高注册资金的压力，组建区域性龙头企业能够形成品牌效应与区域垄断优势，逐步改善平台盈利情况。 从“节支”的角度看，P2P网贷行业正处于大面积亏损状态，可以在营业税和增值税的范围内，科学制定在网贷平台企业的适用起征点，适当提供减、免税负的政策优惠，并将差异化税率应用于不同类型、规模的网贷平台。 此外，P2P平台应坚持垂直细分化发展路线，即提高产品创新能力，利用大数据全流程审批大幅削减成本、提高风险把控水平，以及寻找优质项目加快P2P平台品牌与影响力，形成良好的投资与项目的循环。 资料补充： 11月5日，江苏省互联网金融协会、省金融办出台了《网络借贷平台巡查制度(征求意见稿)》。据了解，巡查制度旨在让各平台信息更透明，就像交通警察对可疑车辆进行检查一样，协会将依据这一制度，对一些“可疑”平台进行检查和警示，及时发现并处置各类突发事件，力图将网贷行业中最令人担心的“跑路”等违规现象扼杀在摇篮里。该项巡查制度的制订，在国内尚属首次。 ...
据经济之声《央广财经评论》报道，央视广告招标白酒风头不再，P2P产品勇夺标王被称为中国市场“风向标”的2016年中央电视台黄金资源广告招标大会昨天落下帷幕，从今年的情况来看，央视广告的投放，已经出现了形势变化。 经历了一系列调整之后，白酒企业在今年下半年终于出现了回暖的迹象，白酒企业的广告投放额虽然和去年持平，但却已经失去了风头和声势。今年白酒企业的唯一亮点是五粮液的经销商以1.18亿元冠名《舌尖上的中国》第三季。而在2012年，白酒行业的现场投放额高达19亿元。与白酒业形成鲜明对比，汽车企业成为今年央视投标的大户。长安福特、荣威汽车，甚至二手车电商企业“优信二手车”，今年都有所斩获。除此之外，乳品、饮料一直以来都是央视广告招标会上的常胜将军，今年也是如此。被称之为央视“第一标”的《新闻联播》广告时段，就是被王老吉纳入囊中。P2P金融企业在今年的央视广告招标中异军突起，P2P平台翼龙贷在今年的央视招标中，共拍下央视“新闻联播标版组合”6个单元6个位置，根据媒体报道，拍下这些广告，所需的花费接近3.7亿元。 除此之外，阿里巴巴、腾讯、e租宝等互联网企业都在今年的央视招标中表现不俗。白酒和汽车行业在央视广告投标中的此消彼长反映出哪些信息呢？首都经贸大学中国品牌研究中心副主任郑新安认为，此消彼长是正常现象，而这种广告投标的变化，一定程度上反映出了新媒体所引导的广告传播的新趋势。 郑新安：“互联网+”形势下企业的营销环境、品牌环境、市场环境都会有所调整。有些产品、有些品牌过去和一些传统媒体做，有些适合于新兴环境。央视现在都讲TV+、电视+互联网，在这情况下，央视一些过去的品牌大户根据现在的形势改变策略比较正常。其次经济形势肯定有影响。另外，各个方面对白酒的增值消费都有所变化，很多企业特别是白酒企业没有像往年出现这么多，五粮液还在做，但它还是一个大品牌，一方面它还有一定的实力，同时还保持品牌一定的曝光率，所以它还要选择央视这样一个高端的平台来做推广，因为央视这个平台的权威性在全国老百姓心中的地位，它的信任感、权威性是不可撼动的。现在线上社会化媒体的出口很多，特别是各类APP，企业在传统媒体投放的少了，在这些地方的投放量会有所增加。整体而言，受众的覆盖面和过去来有区别，过去都是面向传统媒体，比如中小城市、一线城市等都有所覆盖，现在一线城市、核心城市的主流以上这样的高端受众肯定有所减少，但是农村、城镇的受众还是很多，减少的这些人群到了APP这些平台出口，所以它的曝光率还是有所平衡。 经济之声特约评论员、企业管理和投融资咨询专家况杰就此话题做出评论。 经济之声：我们看到，今年央视的广告投标中，白酒和汽车两个行业的企业的投标力度似乎各有消长，让人感觉到，企业对于央视的广告的关注度似乎也有一些变化。从企业角度而言，现在投放广告关注点有哪些？ 况杰：企业投放广告的关注点有两点，一是广告的载体，比如央视或者某个互联网的受众怎么样；二是所谓的整合营销传播，尽可能充分覆盖。 经济之声：刚才提到新媒体给企业投放广告提供了一些新的渠道，您觉得什么样的企业去选择了新媒体？ 况杰：所谓新媒体，现在主要是移动客户端、移动手机，和年轻人比较接近的可能会投到这里面，或者和一线城市人口比较贴近的产品。但是所有选择新媒体投放广告的广告主也不会忘记传统媒体，报纸、杂志、广播、电视还是需要。因为即使是这个年轻人，90后，他同样也有可能看央视，特别是奥运会，一些体育比赛更多还是从电视上去获得信息。新媒体并不是取代传统媒体。 经济之声：我们通常说央视招标会就预示着2016年经济发展的新亮点，所以在这个11月两件大事一个是“双十一”的电商购物节，这显示出了中国居民巨大的消费潜力的释放。接下来央视的招标广告又有新的亮点，今年央视广告投标的一匹黑马就是P2P网贷行业，今年互联网+经济异军突起，它折射出了中国经济转型升级的哪些创新？ 况杰：从产业方面来看，像传统的白酒行业在这次投放广告上比较衰弱，一是受到禁酒令的限制，二是整个市场的需求和供给有一些变化。所以代表新经济的一些新亮点或者是一些产业，比如类似互联网金融这样的行业，从现在的广告投放上可以看出，它的发展非常迅猛，它之所以不完全选择新媒体是因为手机客户端非常多，没有一个强势的覆盖面非常广的客户端，它都是个性化的，而央视这样的传统媒体覆盖面非常广，受众也非常合适。 ...
年内，多地金交所等均完成或者筹划引入新股东，这些新股东也多为金融巨鳄。谈到频繁“被入股”，多位交易所人士认为是“非标市场很大”。 记者独家获悉，继入股深圳前海金融资产交易所后，中国平安或入股重庆金融资产交易所，以再次寻求获得金交所牌照。不过，该项股权变更仍存变数，重庆当地金融机构也有入股重庆金交所的计划。 另据记者获悉，天津金融资产交易所也于近期完成增资扩股，引入包括中国东方资产管理公司、蚂蚁金服集团等新股东。 此外，瀚华金控也在11月初公告出资6000万，参股山东金融资产交易中心。 “目前金融资产交易所只有9家，各自定位和业务又有不同，这里需要注意产品交易规则的审批权，对很多地方政府和交易所而言，功能并未被完全放开，而非标市场本身非常广阔，在不同体系之下，交易所对金融集团而言，作用明显更大，傍上金融大腿也能让交易所业务变得轻松。”中部地区一家金交所人士表示。 中国平安或入股重庆金交所 接近重庆金交所的人士向21世纪经济报道记者透露，中国平安或全资收购重庆金交所，重庆金交所的老股东或全部退出。 2015年4月，重庆联合产权交易所以每股1.1元的价格将重庆金交所36.39%的股权转让给了重庆渝富集团。照此计算，重庆金交所整体估值7920万，但有重庆当地金融界人士表示，如果想要获得控股权，至少需要付出2倍左右溢价。 重庆金交所成立于2010年，现在注册资本为7200万。股权结构为：重庆渝富资产经营管理公司持有36.39%股权;重庆联交所持有15%股权;重庆股份转让中心持有34.72%股权;深圳联合金融控股公司持有13.89%股权。 在成立之初，重庆市主要领导即指示要吸引大金融机构多方出资打造重庆金交所，重庆金融办曾经与东方资产、信达资产、中银国际等机构进行了多轮商谈，但最终都未能落实。 而2015年对于重庆金交所来说并不平静。5月31日，中共重庆市纪委通报称，重庆金融资产交易所有限责任公司总经理罗得志涉嫌严重违纪，目前正接受组织调查。 此后，重庆市国资委火速任命了重庆金交所新领导班子，渝富集团副总乔昌志出任重庆金交所董事长，重庆股份转让中心常务副总裁张序出任总经理。 张序在出任重庆金交所总经理后，对于重庆金交所的情况曾有一个简单的介绍，他认为金交所存在的价值是填补了传统金融机构的空白。据其表述：重庆金交所当时有中介会员近百家，个人投资者23万。据张序称，重庆金交所小贷收益权转让产品规模下降较大。 目前，重庆金交所主要产品有小额贷款收益权、应收账款收益权、直接债务融资工具等。 不过，上述股权变更也存在一定变数，重庆当地金融机构也有入股重庆金交所的计划。 据重庆三峡担保集团官网信息显示，10月15日，重庆市政府主要领导支持三峡担保入股重庆金交所，实现“融资担保+金交所+互联网+金融资产交易”模式，促进重庆金融要素市场融合发展和国有金融资源整合。 中国平安集团相关人士在回应21世纪经济报道是否入股重庆金交所问题时，并未予以否认，而是表示：目前没有这方面信息。 截至发稿前，重庆金交所方面没有回应21世纪经济报道记者的采访要求。 金融集团“抢夺”金交所的逻辑 另据记者独家获悉，天津金融资产交易所也于近期完成增资扩股，引入包括中国东方资产管理公司、蚂蚁金服集团等新股东。 11月13日，蚂蚁金服集团总裁井贤栋、财富事业群总裁袁雷鸣赴天津金交所考察，并在全体员工大会上发表讲话。记者致电天津金交所客服，其表示已引入东方资产等三家股东，但尚未公布。但蚂蚁金服方面不予置评。 此外，瀚华金控也在11月初公告出资6000万，参股山东金融资产交易中心。 “之前也有几家金融集团想要入股我们，但没有获得政府同意。”中部地区一家金交所人士表示。 金融集团“青睐”金交所，既是牌照的稀缺性因素，亦是金融集团进军非标市场等金融基础设施的需求。 国务院2011年发布“38号文”清理整顿各类交易场所后，金融资产交易所本身变成稀缺牌照。新设立交易所都由国务院审批;现有交易所中，从管理和交易规则制定，到所有权、设立权，多掌握在地方政府手中。 “目前金融资产交易所只有9家，各自定位和业务又有不同，这里需要注意产品交易规则的审批权，对很多地方政府和交易所而言，功能并未被完全放开，而非标市场本身非常广阔，在不同体系之下，交易所对金融集团而言，作用明显更大，傍上金融大腿也能让交易所业务变得轻松。”前述金交所人士称。 谈到频繁“被入股”，多位交易所人士认为是“非标市场很大”。 原微众银行行长、厦门国际金融技术公司董事长曹彤，在9月的一次分享中曾表示，“金交所的业务为什么好?因为现在银行业务都一样。为什么大家还做金交所?因为市场太大了。任何一方参与进来，都能找到自己的角色。一样了，仍然还有机会，因为是市场前期。” 当前，金交所多是自产自销模式，“模式本身很好，但是没有提供公共支持，并没有在做基础建设的事。”前述金交所人士称。 而金交所正是金融集团拉长业务所需要的金融基础设施。 对于中国平安集团而言，在拥有陆金所、又在7月全资控股前海金交所后，仍在扩充金交所版图的逻辑何在? 从陆金所现有业务体系看，最接近于金交所模式的是其陆金所Lfex金融资产交易市场平台，陆金所管理层曾表示，Lfex平台看重国内百万亿规模的存量金融资产市场。 以陆金所的金融机构对金融机构(F2F)业务为例，信贷资产、银团贷款、理财产品、票据和信托受益权等都是其理想的转让标的资产，这其中涵盖了三种主要业务模式，债权投资和转让交易服务、受益权转让服务和资金资产对接业务。 区别在于，前海金交所的业务主要为：金融资产交易(金融企业国有产权和不良资产交易平台)、金融产品交易(为金融产品流转提供三方非公开交易平台)、投资银行业务(融资、重组、并购业务等)。 “陆金所和金交所的区别，看公司全称即可看出端倪，一个是股份公司，一个资产交易所，成立背景不同，金交所仍是稀缺牌照资源。”前述金交所人士称。 “如果一个金融集团有了交易所平台，内部就可以做出很多创新业务，如银行表外资金项目，银行体系内无法做，而交易所具备这个功能”。 重庆金交所一位人士也认为，金融集团频繁入股金交所，一方面是区域性业务扩展问题，另一方面也是看重交易所多年的行业积累。 资料补充： 7月份，有消息称平安将以3.07亿元购买上述前海金交所65%的股权，旗下平安信托作为主发起人。之所以平安青睐交易所这一平台，有分析人士解释，以交易所为载体的创新业务模式的核心是“没有金融牌照，却能做所有金融牌照的业务”，这将为业务延伸出无限的想像力。 ...
“三五年后90%以上的P2P平台不是死路就是跑路，这是毋庸置疑的。截至10月底，全国已经有1078家问题平台，既有平台运营不善的原因，也有行业监管的制约作用。”昨天，由省互联网协会、省互联网金融协会和省通信行业协会联合主办的江苏省第三届互联网大会“互联网金融+创业”分论坛上，南京财经大学闫海峰教授给网贷行业敲响了警钟。 “收益”和“利率”双降 市场期待新打法 闫海峰认为，当前行业出现不少乱象，最关键的原因还是大部分人未认清互联网金融的风险与本质，缺乏金融的实战经验，对行业的风险及发展空间没有深入的研究。 “平台高收益优势正在逐渐丧失。”闫海峰认为，央行今年已多次降息降准，同时，行业的监管政策逐步出台和落实，互联网金融的行业将在一定程度上受到约束和压缩。没有雄厚资本实力或供应链背景的中小平台难以维持持续性成长，最终的结局难免是平台选择跑路或者走向死路。 对此，紫金财富董事长尤兆丰分析说，网贷平台收益和利率双降折射出市场机制正在发挥作用，是市场无形之手在指挥和导演。这意味着对网贷平台的监管应该主要发挥市场机制自我矫正和修复功能，使平台转向“安全+合理收益”的新打法。未来，谁的安全性更高，收益更合理，谁就能成为P2P的赢家。同时，网贷收益利率的双降是释放平台风险的表现，说明网贷平台开始理性回归。 开鑫贷总经理周治翰则认为，中小规模平台也有自己的发展空间。所谓术业有专攻，风控的就做风控，资产端的就做资产端，那中小平台就有它自己的优势与竞争力，网贷这个产业才能健康发展。尽管跑路事件还会发生，但会逐渐减少，而留下来的都将是优秀企业。 传统金融的“剩饭”怎样才能吃得香 “无法利用、没有收益价值的客户就是垃圾客户”。闫海峰教授认为，行业发展归根结底还是以利润为出发点，如果客户不能带来利润，那对于企业来说就是垃圾、劣质客户。 “我们就是以首付贷款、二手房交易贷款等业务服务于借贷客户，致力于搭建安全、高效房产金融生态圈，发展至今零坏账、零逾期，并为投资者创造着稳定的理财收益，因此网贷平台的客户群也存有大量的、潜在的优质客户。”对此，三六五网安家贷总经理李晓羽认为，客户没有优劣之分，只有企业是否有能力服务到位，是否更“专”、更“精”。银行管不住的，如果平台企业能管得住，那就是优质客户。 尤兆丰也认为，银行不放款不代表资质差，只是不在传统的服务范围之内，选择高息不代表高风险，小微商业形态具有特殊性，小微借贷也有对其成本和需求的独特考量。因此，互联网金融并不是次级资产的垃圾场，反而是普惠金融的重要组成部分。 行业健康发展 监管必须跟上 “上周去菜场买菜，我被一个小伙子拉住，他向我推销一家平台的产品，一阵吹嘘，甚至拿出好多荣誉证书来表明平台多么牛。”昨天会上，省金融办银行二处处长颜咏坦言，当前网贷行业发展很快，但鱼龙混杂，这对监管提出了新的要求。 “最近我们要联合工商等部门，对全省的互联网金融企业是否存在非法集资展开专项调查。除此之外，我们还要联合相关部门，通过采集大数据来联合打击互联网金融企业的违法行为。”颜咏表示，互联网金融行业需要他律，监管政策就不能缺位。目前，省金融办牵头制定了《网络借贷平台备案管理办法》，会同省通信管理局研究制定《江苏省互联网金融企业平台系统安全标准》等。 此外，省互联网金融协会秘书长陆岷峰告诉记者，大多数跑路平台并不是真正意义上的P2P网络借贷模式。因此，应提高行业的进入门槛，规范前置条件，减少依托P2P网贷外衣进行诈骗及非法集资等违法犯罪问题；而对于真正P2P网贷平台的自身问题，在加强监管的同时，应有针对性地进行规范指引，如制定网贷产品价格指引以帮助科学定价，设立平台信用等级来规范、约束平台经营，出台平台网络安全标准以提升平台安全水平等。 ...
一批销售P2P产品的人员盗取客户信息，假借保险公司名义开展活动;离职人员冒充保险公司代理人约见老客户，怂恿他们退保购买P2P产品……P2P渗透保险营销乱象丛生。眼下随着“P2P+信用履约保证保险”合作模式逐渐火热，不少第三方理财机更是上演“以假乱真”的戏码，以骗取投资者的信任。 几乎是在一夜之间，形形色色的“社区理财公司”、“社区财富管理公司”涌现于繁华都市的大街小巷，数量之多、密集程度堪比街边便利超市。他们的获客方式简单又直接，一张张标榜着10%以上收益率的理财产品宣传单，散发在周边社区的居民手中。如此高收益下，难免动心。 第三方理财机构非法营销之手已然伸向财险领域。国内多家财险公司先后在排查中发现，有不法第三方理财机构和个人采取多种方式，冒用财险公司总公司名义进行非法营销活动。 在保险行业内部，习惯性将这些新冒出的第三方理财机构统称为“P2P”，唯恐避之而无不及。这一切都归因于：若干P2P公司假借寿险公司名义进行非法营销活动，而造成的恶劣影响。记者近期再度调查发现，近来P2P“火苗”更有向财险公司蔓延的迹象。除难以道清言明的纠纷后患外，在一定程度上影响了保险行业的声誉及正常经营。 保监会摸底调查，P2P非法营销屡禁不止 随着保监部门近一年来的摸底调查和风险提示，第三方理财机构招募原寿险公司营销员套取保单资金的违规现象被曝光示众，并逐步被业内人士及保险消费者所警惕。 尽管各方均不遗余力，但P2P火苗依旧屡禁不止。记者在最近调查中了解到，国内多家财险公司先后在排查中发现，有不法第三方理财机构和个人采取多种方式，冒用财险公司总公司名义进行非法营销活动。 随着调查的进一步深入，记者发现，上述假借财险公司非法营销活动的主要表现形式有两类。 一类是，有自称是资产管理公司的平台，以“与财险公司联合主办”的名义，对外售卖一年期的“返还本金加利息加意外保险理财壹号”。这个产品冒用了这家财险公司的团体意外保险条款，并在团体意外保险条款的基础上虚构了满期生存金等收益。 但事实上，这家财险公司与该资产管理公司未有实质性合作。经这家财险公司核查发现，该资产管理公司负责人曾向财险公司询问过购买该团体意外险的条件和方案，并获得了产品条款等资料。由此心生骗术。 另一类是，某财富公司在与投资人签署理财协议的过程中，称其子公司某金融信息服务公司与某财险总公司签订了《战略合作框架协议》，为出资客户提供信用履约保证保险服务，可以保障客户资金安全等。该协议盖有这家财险总公司公章。在该财富公司网站上，也将该财险公司列为合作机构。 但经这家财险公司核查，发现《战略合作框架协议》上加盖的其总公司公章系伪造，这家财险总公司未与该财富公司或金融信息服务公司建立过战略合作关系。 从上述违规手段来看，这些第三方理财机构对于保险业的动态相当熟稔。借着眼下“P2P+信用履约保证保险”合作模式的火热，便上演了一出“以假乱真”的戏码，以骗取投资者的信任。 业内人士指出，与第三方理财机构招募原寿险公司营销员、采用非法手段套取处于正常期的保单资金有一点不同，财险公司目前尚未出现营销人员和客户大规模流失的现象。但影响程度一样不容忽视，除了会引起一些投资者的误会引发纠纷后患外，也会在一定程度上影响财险公司以及整个保险行业的声誉。 保险业开始自卫与反击 近年来，全国各类第三方理财机构激增至两千多家，但相关风险却频频被揭，投资者遭遇投诉无门的尴尬境遇。这在一定程度上折射出第三方理财市场的监管真空。不少第三方理财产品甚至未经登记和风险评估，仅靠夸大投资回报率来吸引投资者。但事实上，此类第三方理财机构基本上未获得金融企业经营牌照，根据相关规定不能对外发行理财产品，更不能从事存、贷款业务。 在不少已被曝光的案件中，银行、保险等金融机构人员私售“飞单”现象屡见不鲜，但由于都是个人违规违法行为，第三方理财机构又不属于这两大监管部门所管辖，因此监管部门也只能通过发布提醒公告的形式，对投资者予以警示。 不过，随着第三方理财机构违规现象蔓延至保险业，保监会一年前发布了《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》，并在最近对上述通知做了进一步修改，旨在防止风险交叉传递，最大限度地防范和化解风险。 这意味着，保监会对非保险金融产品的销售进入严控期。与此同时，整个保险行业也开始了自卫与反击。以前述提及的“被合作”的这些财险公司为例，他们并没有坐以待毙，已经开始行动。 目前，他们采取的举措包括：一方面向工商部门举报、向公安机关报案，同时上报保险监管部门，并通过法律等手段正当维护公司权益，避免对其品牌声誉进一步造成负面影响;另一方面，外部调查取证与内部排查并举，以评估潜在风险，并加强对公司员工尤其是销售人员的宣传和培训，树立“风险防范、人人有责”的意识，发现问题，及时处置;此外，采取“抱团取暖”策略，联合其他保险公司一起研究对策，防范第三方理财机构非法经营风险向整个保险行业传导。 其实，在第三方理财机构尚未明确监管主体之前，消费者也应该“火眼金睛”，进行自卫。在此需要提醒投资者的是，切勿轻信高收益，在购买产品前做足功课。例如在不少案例中，如果投资者去网上仔细核查一下这家第三方理财机构的背景，或是前往他们所谓的合作保险公司进行咨询，相信很多第三方理财销售人员在推销产品时的谎话，便会不攻自破。 此前，有记者以投资人的身份体验购买理财产品的过程，其发现不少理财机构拉官方背景为自身做信用背书，傍大腿、傍假腿的现象频现。第三方理财机构花样百出的增信手段，令投资人雾里看花，最后难免让投资人低估了自己所面临的投资风险，从而在收益的驱使下自愿掏钱为平台做嫁衣。 ...
“我们不是P2P，我们是P2B。” “我们不是P2P，我们的风控比P2P做得好。” “我们不是P2P，我们只是做了银行不愿意做的事情。” 或许因为最近P2P的名声不太好，越来越多的网贷公司对“P2P”这个标签避而远之。 为什么那么多的平台不愿意承认自己是“P2P”？难道是这个词“有毒”？难道说自己不是“P2P”就真的不是了？ 对此，零钱袋总经理梅州评告诉北京青年报《生活时代》：“P2P行业几个大平台的频频转型平台化，被其他定位不准确的P2P平台所效仿。” 金信网创始人、首席运营官安丹方在接受笔者采访时说：“目前很多平台开始和P2P划清界限，可以看作是企业为布局更大的互联网财富管理提前清扫政策层面上可能带来的发展障碍。” 捷越联合创始人兼首席风控官王晓婷告诉笔者：“P2P这个标签去不去其实不重要，对于投资者来说，最重要的还是一些基本标准，看这个平台规模、背景，在选择时，首先要选一些比较有名、规模比较大的平台，不能唯利息是图，其次，看平台上的投标产品，一般正规平台都会标明产品性质。对于从业者来说，让平台资产从单纯的个人信贷资产向更多其他种类的金融产品扩充，包括基金、信托、保理等，在把控好风险的前提下，可以给投资者更多选择，也是好事。” 有业内专家告诉笔者，“判断一个平台是不是P2P，主要是看一个平台是否具备脱媒的条件，如果一个平台还是需要一个媒介来促成双方交易，出资人出资的时候，这个媒介的信用有所附加，那么P2P就必然是不成立的。” 撕下“P2P”标签 越来越多的网贷平台急于撕下“P2P”标签，与P2P划清界限。以陆金所、积木盒子、人人贷、金信网等带头，纷纷在宣传上去掉P2P的字眼，换上了“互联网理财平台”的字样，越来越多的小平台也开始效仿。 最引人注意的自然是行业龙头陆金所，这个叱咤风云的互联网金融公司，在迅速发展成为P2P行业当之无愧的霸主后，有一天它用实际行动告诉大家“我不做P2P了”。 早在3月18日，中国平安对外宣布，陆金所的P2P业务与平安直通、平安信保整合为“平安普惠金融”集群，陆金所将纯化其作为金融理财信息咨询平台的功能，打造为非标金融资产集散地，构建一个开放的交易平台。 再来看积木盒子，旗下的积木基金9月就开始代销基金公司的基金产品；金信网也表示目前已经不再满足于单一的P2P业务模式，开始在更广阔的互联网金融领域积极探索，提出了互联网金融“3×4”战略，升级为“金融信息服务公司”。 人人贷告诉笔者，“网贷平台纷纷选择‘去P2P标签’并非是因为这个词负面，或是P2P资产不好，而是互联网金融行业发展到一定阶段，向更广泛业务层面拓展的过程。” 有利网创始人兼CEO吴逸然认为，“去P2P标签化是伴随着投资者的理财需求多样化，企业自然要去做的，属于业务升级。”所谓的“去P2P化”，关键不在于做不做P2P了，重点是在做业务、提供服务时，有没有形成资产定价能力、数据的处理能力、对客户需求的理解能力等等，重点是要形成这种核心竞争力。“有了能力，市场是没有边际的。” 但究竟只是去“P2P”之名，还是做到去标签后业务转型之实？易通贷CEO康文认为：“现在有些平台去P2P标签的行为，恰好说明他们只是打着P2P旗号，其实做的业务跟P2P关系不大”。对投资者来说，他建议如果要在一家平台投资，还是要亲自实地考察，了解平台的业务模式，看看它的宣传和实际执行的模式是否一致。 爱钱进创始合伙人张辉告诉笔者，“‘去P2P’之实也好，‘去P2P’之名也罢，最近互联网金融市场上出现所谓的‘去P2P’大潮，其本质是利率市场化。”随着今年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，传统金融机构开始逐步涉足互联网金融大潮，产生这种现象的表层原因是传统金融机构希望盘活存量资产，底层原因是互联网方式下的大众理财门槛较低，利率开始市场化。“作为普通投资者，应该关注的是资产本身的质量，权衡收益风险。” 为转型清障 “P2P平台去标签化是因为经济下行的压力。”梅州评说。 他分析认为，在实体经济乏力的前提下，P2P平台的项目逾期率开始升高，一些风控经验不足的平台运行开始举步维艰，行业跑路倒闭潮不断，为寻求生存，转型做风险较低的大众理财平台模式，以求在做大后，靠佣金及其他盈利模式生存。此外，激烈的烧钱大战导致的恶性竞争，导致很多平台运营成本剧增且无法继续维持，为增加营收，同时满足客户多样化的理财需求，平台开始增加平台化产品。 首创金服执行总经理岳明同样认为，在经济下行的环境下，要想兼顾流动性、安全性和收益性，必须选择更多以优质资产为标准的理财产品。“所谓的去P2P化，并不是不做P2P业务，而是在传统P2P业务的基础上增加新的金融服务。” 各公司业务确实在向更广的方向拓展，单纯用P2P一词，一是已经不能涵盖业务范围，二是确实因之前个别P2P公司跑路等现象给这个行业包括这个字眼带来不够正面的公众暗示。王晓婷认为，这是去标签化的原因所在。 而对于P2P公司业务转型的原因，安丹方则认为主要有两点： 第一，单纯的P2P业务无法满足日益增长的互联网财富管理的需求，为了更有效地利用现有的用户和渠道，进行业务转型和布局。为了更好地利用现有用户和渠道，使得更多涌入的资金能够快速运转起来，平台进行更多元化的布局。 第二，提前为布局综合财富管理清扫政策障碍。从网贷的理财人群来看，目前互联网金融的主流用户并非是“屌丝”人群，而是家里有一定资产积累（从十几万到几十万不等），有投资经验，有强烈的资产保值增值需求，P2P只是作为其理财配置中的一部分而存在，他们需要的是综合化的互联网理财的配置。 因此，目前很多平台开始和P2P划清界限，可以看作是企业为布局更大的互联网财富管理提前清扫政策层面上可能带来的发展障碍。 未来“得账户者得金融” 对于网贷平台未来发展趋势的判断，安丹方认为将会呈现“得账户者得金融”定律。 诚然，平台转型势在必行，而转型趋势是做“平台的平台”，换言之就是集合了金融产品供应商以及金融产品，并提供一站式财富管理方案的平台。这种“平台的平台”之所以被众多同行趋之若鹜，根本上来说是对于账户和端口的争夺。 安丹方认为，随着互联网金融和第三方支付、传统金融机构合作的加深，未来很可能会出现账号整合，即也许每个客户只有一个账户，但是却可以对接贷款、股票、债券等所有的金融产品，“得账户者得金融”这一定律可能会体现得更为充分。“而这也是网贷平台积极进行转型的重要原因之一，毕竟未来谁能掌握关键账户和端口，谁就能掌握行业的主动权和话语权。” “我们发展到一定规模的时候，该拿什么金融牌照就拿什么牌照，想做什么业务都会尽力去申请相关的资格。”吴逸然说，作为一家互联网金融企业，应该着眼于可以服务的理财市场，而这不一定是用P2P的方式最终去完成所有的服务。“要紧贴客户的理财需求，进行及时的战略升级。客户需要什么样的理财服务，我们就要去努力地提供这种服务，在做好现有服务的基础上，不断完善我们的产品线。” “P2P仍然是我们这个财富管理平台的核心产品之一，同时用户也可以根据自身的风险偏好，在平台上配置其他风险度与收益率不同的理财产品，比如基金、保险、信托等，来实现更多元的资产配置以分散投资的风险。”人人贷告诉笔者，将根据每个用户的不同诉求，去完成倾听、建议、执行和跟踪的闭环理财服务。 财行家总裁张水志指出，有报告显示，在过去一年里，中国家庭财富总量同比增长7%，达到22.8万亿美元，面对中国财富管理行业如此巨大的机遇，在国家政策相继出台的今天，互联网金融将会越来越规范化。 ...
一位业内人士向记者表示，监管细则对银行存管的硬性规定，可能使得约99%的平台模式都不合规，因此，为了在细则出台后不被洗牌出局，平台必须积极与银行接洽并达成合作。 近日，《经济参考报》记者从知情人士处获悉，对于银行存管模式的规定，P2P监管细则中或要求P2P企业与银行直接签署资金存管协议。目前普遍盛行的平台与第三方支付公司合作托管，再由第三方支付公司在银行开户存钱的模式恐不符合监管要求。 一位业内人士向记者表示，监管细则对银行存管的硬性规定，可能使得约99%的平台模式都不合规，因此，为了在细则出台后不被洗牌出局，平台必须积极与银行接洽并达成合作。 据记者了解，自今年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，越来越多的平台积极与银行签署资金存管协议。早前积木盒子率先与民生银行达成资金存管协议，本月瑞钱宝又与中信银行长沙分行签署资金存管协议，实现平台资金与用户资金的分离。 金信网创始人安丹方认为，严格意义上的银行存管应该是指P2P平台的每个投资人、借款人在银行P2P存管系统开立或指定存管账户，通过存管账户办理充值、投资及提现、划拨等交易的一种存管模式。银行不但提供资金账户，而且要监管平台的每个项目及资金流动。另一种退而求其次的“平台+第三方支付+银行”模式应该属于联合存管，是原有的第三方支付托管的升级方案。 “不过，由于银行系统与P2P系统差别极大，目前平台与银行签署资金存管协议后，主要由第三方支付公司充当通道作用，来嫁接银行与P2P之间的系统。”瑞钱宝创始人徐自田表示。 对于目前业内普遍存在的“第三方支付+平台”托管模式，投哪网CEO吴显勇表示，该模式因账户体系设置在第三方支付内，违反了今年7月份出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿中“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”的规定，这种模式会逐渐退出P2P市场。 首金网总裁周健表示，其实无论是纯粹银行打包的“支付+存管”还是所谓的新形态“平台+第三方支付+银行”的模式，最终都必须是将资金存管放在银行。按照我国《银行法》的规定，只有银行有吸纳储蓄的功能，这一点是让整个行业走向更加正规、更加健康的重要举措。 据了解，目前银行直接对接P2P平台最大的障碍除了监管细则尚且不明外，还存在技术难题，以爱钱帮与徽商银行的资金存管为例，从双方技术对接到最终切换到银行的存管系统，花了3个多月时间。“只有保证投资者注册平台账户的同时，开通存管银行直销账户，另外，在平台进行投资和提现时，可给银行发出交易指令，才能有效避免平台挪用账户资金。”爱钱帮联合创始人赵静婷如是说道。 ...
根据长江证券发布的研报，今年“双十一”，天猫交易额912.17亿元，同比增长59.72%，订单量为4.67亿单，移动端占比68.67%。据分析，这种情况和移动端的用户数量走势一致，移动支付因其便捷性和操作的灵活性，越来越被消费者青睐。 作为移动支付发展的主要推动力量之一，电子商务的结构性变化也给移动支付提供了巨大的想象空间。实际上，包括移动支付在内的整个移动金融领域目前都呈现出快速发展态势。近日，《每日经济新闻》记者对互联网理财、P2P借贷和手机小额贷款等互联网金融业态布局移动端的情况进行了深入采访。 刚刚过去的“双十一”，各家电商机构又刷新了成交记录。而从今年的数据来看，交易方式向移动端转化已是大势所趋。 事实上，随着消费向移动端方向逐步转化，移动支付的需求也必然会逐步上升。 在业内人士看来，由于移动端的便捷性，大家更愿意使用移动端;对支付机构而言，移动支付领域将大有可为。同时，也正因移动支付的快速发展，移动端的消费和理财才成为可能。此外，亦有银行人士对《每日经济新闻》记者表示，未来金融服务的重点是场景化，移动支付的重要性不容忽视。 移动端用户流量高升 移动支付占比逐步增加 根据长江证券发布的研报，今年“双十一”，天猫交易额912.17亿元，同比增长59.72%，订单量为4.67亿单，移动端占比68.67%;京东订单量超过3200万单，同比增长130%，移动端占比74%;苏宁订单量同比增长358%，移动端占比67%;国美交易额同比增长406%，移动端占比超过70%。 这种情况显然和移动端的用户数量走势一致。易观智库年初发布的《中国移动互联网数据盘点与2015预测专题报告》数据显示，2014年，中国移动互联网用户数达到7.3亿人，继续保持着超越PC端用户量的态势。据预测，在2015年，移动购物的比例将继续增加至68.3%，流量费占比则持续走低，移动互联网市场总体规模将突破23000亿元，用户将继续增长至7.9亿人。 一位互联网金融行业人士对《每日经济新闻》记者表示，移动端有非常高的便捷性，而随着智能手机等终端不断普及，未来移动端使用率肯定会越来越高。 事实上，不仅是消费领域，理财、贷款等都有向移动端转移的趋势，与此同时，移动支付的占比也逐步增加。 根据央行此前发布的《2015年第二季度支付体系运行总体情况》，今年第二季度，全国银行机构共处理电子支付业务249.76亿笔，金额594.15万亿元;其中，移动支付业务继续维持高速的增长，当季共完成22.86亿笔，金额26.81万亿元，同比分别增长141.34%和445.14%。 银行、第三方支付机构加速布局移动支付场景 面对移动支付的广阔市场前景，银行、第三方支付等机构不断加快在这一领域的布局，各种新的支付方式也不断出现。比如，此前银联推出的NFC近场支付、平安银行推出的光子支付，以及支付宝和微信推出的扫码支付等。 此外，还有一些第三方支付公司也在这方面加快了布局。比如，汇付天下为其服务的P2P平台提供了专门的移动解决方案;而此前，包括快钱、易宝支付、连连支付等第三方支付机构也均在移动支付领域有所动作。 有业内人士表示，未来在移动支付领域中，核心竞争力体现几方面：如支付公司对消费场景的把握，以及如何利用消费场景将支付、营销和金融等融入其中，并将交易更快速、高效地完成。 事实上，今年以来，支付宝和微信都加大了在线下场景的布局，争抢消费场景的入口，而银行等金融机构显然也意识到这方面的重要性。此前就有银行人士对《每日经济新闻》记者表示，未来金融服务的重点是场景化，即用户在哪里，银行就需要到哪里去提供服务;而支付必然是其中最为基础的服务，所以移动支付的重要性不容忽视。 移动支付的火热，不仅仅在电商领域有广泛的影响，而且加速扩张到理财、贷款等领域。移动支付以其操作简便等优势越来越成为一种主流的支付手段。在这种格局下，银行。第三支付机构，紧跟潮流，布局移动支付场景也就不足为怪了。 ...
向移动互联网迁移的不仅是流量与内容，现在金融服务业也正逐渐走向移动端。打开手机借点钱，已经成为了借款人有需求时首先想到的途径。以微众银行推出微粒贷，并登录微信为代表，目前已经有多家互联网金融平台，通过移动端提供贷款服务。 业内人士对《每日经济新闻》记者表示，通过移动端来贷款确实更加方便，不过可能更适合一些金额较小的贷款，同时，通过移动端等纯线上模式完成贷款，仍需依靠大数据的发展和不断完善征信体系。 “我们现在对接了八家征信机构。”手机贷相关人士对记者表示，其平台大部分用户的贷款申请通过系统直接审核，少部分则需要人工干预。 借款人使用移动端的比例上升 P2P平台拍拍贷发布的数据显示，2015年以来，其平台申请借点钱的人数、成交笔数和借款金额在移动端都呈现出较快的增速，占总业务规模的比重也不断提升。特别是第三季度，通过移动端借款的人数接近一半，几乎与PC端持平。从规模来看，一季度移动端借款金额占比仅10%，到三季度，该项数据已扩大到26%，占平台总成交额的四分之一。拍拍贷CEO张俊透露，预计到今年底，移动端导入的借款业务占比将超过45%。 随着移动互联网的发展，用户对于移动端的使用率显然要更高，而相关机构也越来越重视发力移动端。 微众银行此前推出的“微粒贷”，首先选择在微信钱包上线，此后又开通了手机QQ的相关功能，均是通过移动端完成，而招行的“闪电贷”也类似，符合条件的客户在手机银行直接操作，就可以快速获得贷款。 据了解，目前部分P2P网贷平台亦可通过移动APP进行借钱，并且还有专门宣称只做微信或移动领域的产品出现，如只做手机APP贷款的飞贷、手机贷等平台。 前金所副总经理梁释贤对《每日经济新闻》记者表示，一般来说，大额的贷款风控需要线下来完成，而一些小额贷款，则可以通过纯线上的方式完成。 据了解，通过移动端或手机完成的贷款，大多数是金额较小的消费贷款或信用贷款。比如微粒贷的借款金额一般在20万元以下，招行闪电贷的借款金额最高50万。手机贷则宣称提供5000元以下小额贷款。 拍拍贷的数据也显示，三季度平均单笔借款的额度为4865元，75%的借款用于个人消费，单笔不足5000元的借款正好与个人消费的特征相符。 张俊表示，纵观行业发展现状，移动互联网在互联网金融领域的渗透率仍较低，伴随着智能手机、平板电脑等移动设备的普及，传统PC端的业务比重将越来越小，移动端将成为P2P网贷展开激烈争夺的新蓝海。拍拍贷发力移动端已上升到战略高度，未来或将借助移动端实现业务规模的弯道超车，甚至还将改变金融行业的市场排位。 移动互联时代 风险控制依然需要固守 不过，和普通贷款一样，风控是绕不过的问题，纯线上风控要想取得预期效果，势必需要更加丰富的数据和征信体系的逐步完善。 投哪网CEO吴显勇对《每日经济新闻》记者表示，投哪网APP上也可以申请贷款，但审批还是会在线下进行。他认为，真正要大规模的推广线上审批应该还需要一段时间，关键是在数据方面，一旦数据逐步完善后，预计将会对平台带来很大的推动力。 梁释贤认为，纯线上的风控模型和传统方式有很大的差异，如果仅靠用户在线填的资料进行判断，风险会比较大，而且现在很多平台还处于试错阶段，只是慢慢尝试。此外，征信体系的介入对风控有很好的帮助作用。 小牛钱罐子首席市场官张翔也认为，现在无论征信还是数据算法等方面，都还处于经验积累阶段，不过这是一个方向，平台未来也会向这方面努力。 对于通过纯线上的借款来说，数据和风控确实极为重要，而随着征信机构的逐步发展，也让机构通过纯线上完成风控成为可能。 “我们现在对接了八家征信机构，一个用户的数据维度大概在4000个左右。”手机贷前述相关人士表示。 事实上，拍拍贷从成立之初就在尝试自建征信体系。据悉，目前该平台积累的数据已超过50亿条，还创立了“魔镜”风控系统。 联金所首席运营官刘哲表示，纯线上的贷款没有大面积推广的原因主要是征信体系不健全，随着该体系不断健全，大数据发展得更好，该领域有些强大的市场前景。 移动端的金融服务以便捷智能取胜，除了的直接提供贷款服务的平台之外，市场上也已经出现了聚合式的贷款服务App，借点钱这个传统的金融需求，已经越来越容易被满足。 ...
