浙江在线·浙商网12月21日消息 最新数据显示，2015年10月份P2P行业平均年化收益率为11.26%，环比9月份下降22个基点，且近6个月来一直呈现下降趋势。有业内人士预测，年化收益维持在10%左右应该是未来的大趋势。 尽管官方与媒体不约而同地将利率下调发声为“是P2P行业一种理性的选择和回归”，但投资人对此的不满之声依旧频频出现在各大报道与论坛中。收益率连遭“滑铁卢”、P2P网贷或将因此失去市场和广大投资人的“宠幸”？事实告诉我们，在网贷利率下降已成“新常态”的形势下，投资人依旧买账，在这个圈子玩着“兴高采烈”。 理财投资需求旺盛市场潜能无限 对于理财，在中国有这样一句俗语——“你不理财，财不理你”。理想很美好，现实却很骨感，伴随着中国老百姓理财意识的不断觉醒，投资渠道狭窄、投资品单一的现实根本无法满足日益高涨理财需求。光有理财意识，没有理财渠道，一切只是一纸空文罢了。 中国老百姓传统的投资理财渠道无外乎储蓄、股票与收藏。一种越存越穷，一种一失足成万古恨，最后一种门槛高赝品遍地。就拿“黄金热”来说，中国大妈靠着疯狂抢金“一战成名”，但是面对“震撼暴跌”也只能抱憾退场。资金成本高、投资门槛高、理财风险大、手续操作繁琐等已成为大众理财的短板。所以当宝宝类产品出现在大众视线中后，所有人都惊叹道，理财还能这么玩？！ 2008年， P2P这个舶来品飘洋过海被引进国内，凭借便利性、高收益、低门槛等优势“飞入寻常百姓家”。这种彰显“普惠金融”精神的理财方式，打破“理财是一件有钱了才能做的事”的嫌贫爱富的错误观念，打开被传统金融忽略的80%用户市场，迅速在国内“蹿红”，首次让金融服务实现了大范围、多方面的覆盖，并一举成为互联网金融领域最大的亮点。 降息风潮来临，该来的总是要来 降息了！“央行大大”的这一石头扔下河，激起的浪花中必然少不了“当红”的P2P。在经历了“摸着石头过河”的探索发展期后，逐步走上正轨的P2P又迎来了一波“降息风潮”。 虽然大伙都知道，大的政策方向跟着国家走，总不会出错，但P2P作为“打着创新旗号”的新兴事物，好不容易度过“最艰难”的萌芽期，是什么造成这次紧跟市场的脚步、收益率持续下跌？在笔者看来，原因有三：其一，监管层要求P2P网贷行业不断规范化、安全化，而过高的利率明显与这一要求相违背；其二，行业本身希望走上可持续发展之路，高利率对那些真正想要谋求生存、发展的平台而言，希望似乎过于渺茫；最后，经济下滑的大背景下，企业经营遭遇瓶颈，过高的利率只会让企业资金困难“雪上加霜”。 总之千言万语一句话，该来的总是要来，靠躲是躲不过的。 投资人仍旧“爱得深沉” 作为投资人，原本就是冲着高收益才投入P2P的平台，这怎么说降就降了呢？这样的心理落差，难免会让人有点难以接受。可就像监管政策，不管你发自心底是否真的期待它的到来，但它迟早就是会落地的。有句话怎么说的来着，如果躲避不了，那就尽情享受吧！ 回归理性来看到这个问题。笔者分析认为，尽管P2P收益率下跌，但仍远高于传统的理财产品；其次，50元起步的起投门槛让很多小白都能轻松享受理财的乐趣；最后，随着P2P监管制度的“落地”和完善，将进一步加速P2P的洗牌与行业规范化达成，也将给P2P行业的稳定发展带来有力影响。综上而看，P2P理财“宠儿”的地位在短时间恐怕没那么容易被取代。 翻看各大网贷平台排行榜排名前15的P2P平台，虽然收益率在整个P2P行业属于中低等，但是这些平台的安全性在整个P2P行业中却处于高等，说明咱老百姓在P2P理财时也一改原本“冤大头”形象，闷头只求收益而将风险抛之脑后，而是把安全性放在第一位。据网贷之家数据显示，2015年1-10月网贷行业累计成交量达到7154.32亿元，网贷人气进一步的攀升，P2P网贷行业成交量有望继续增长。 虽然不乏有人在这股“降息潮中”高喊着“跟着银行降息的P2P都是‘耍流氓’”，但在笔者看来，不顾及平台安全、只求用收益率吸引投资者的才是“真流氓”！ ...
现在，P2P网贷理财已经成为理财市场上的热门产品，不仅网贷平台数量增至2000余家，而且但与参与网贷理财的投资人也已超越300万人。业内专业预计，2015年P2P行业仍将保持较快的发展速度，并将取得更好的成绩。 对于投资人来说，选择理财产品的时候，会考察和衡量风险因素，比如股市就不是一般菜鸟能玩的。如果股市连涨几个月，赚钱多又快，但是由于无法预测未来行情，因而这无异于赌博，收益稳健指数几乎为零。 从另外一个角度来看，P2P网贷理财的稳健指数则完爆股市，网贷平台的收益是实实在在的。数据显示，截止到2015年11月底，全国P2P网贷行业的综合收益率为12.25%，虽然较去年同期下降了25个百分点，但仍数倍于银行等传统理财产品的收益水平。 专家表示，投资人一定要在选择平台之前，对其进行严密的考察，不可草草投资了事。优质的P2P网贷平台其风险是可控的，而且其资金灵活度也比较高，操作起来更是简单便捷，能够给投资人带来一个优质便捷的理财体验。 总而言之，P2P网贷行业虽然有一些垃圾平台浑水摸鱼，扰乱了整个互联网金融的市场秩序，但还是有一大部分平台是立志做好网贷的。对于投资人而言要学会去辨别和投资优质的平台，如此才可以安全获得高收益。 ...
2014年年底，P2P行业经历了一轮跑路潮，给投资人的投资心理带来不小的负面影响，而今年11月，有数据显示P2P网贷行业贷款余额已增至4005.43亿元，越来越多的投资者已经将P2P网贷作为投资理财的重要手段。可见，去年的跑路潮并没有影响投资人的投资热情，各个网贷平台也在此时拼力争取更多的投资人，也有网贷平台借此推出新产品，网贷行业向着更繁荣的趋势发展，P2P网贷行业成交量也有望继续增长。 2015年12月8日，火球网也适时推出了新品“小火球”，这是继火球计划S及对冲乐后的再一次新品尝试。同时，为了提升用户体验，火球网在推出新品之际也宣布火球理财APP端提现免费，提现的费用由火球网自行补贴。 据悉，火球计划上线近两年来获得理财用户的信任和好评，也引起了用户的抢购热潮，数据显示，火球计划目前的债权量每天维持在150万左右，每天11点43开抢后5-10秒即抢购一空，债权量远远跟不上用户的需求量，对此，火球网CEO孟庆彪说：“足量、安全的债权与高收益是矛盾的，我们需要一方面满足用户的债权需求，另一方面需要保证用户的资金安全，还要选取比较高的收益率，此前迟迟没有增加债权量是为了能够稳扎稳打，对火球来说，保证用户的资金安全才是第一位的。” 据火球网内部人士透露，小火球目前的预期年化收益在8%，并且无购买上限，比如有用户投资10万元，每天可以获得22.2元，一个月将会有660多元，比起银行甚至各种宝宝类产品来说收益高出太多。而小火球的下一版会尽快调整成浮动收益，通过小任务小游戏等形式提升用户收益率，同样的本金会获得更高的收益。而最新的版本中，与小火球一起上线的还有新用户专享标，收益高达12%。 记者还了解到，小火球上线后还将增加抽奖环节，用户可在注册、绑卡、分享、投资小火球后获得抽奖机会，与其他网贷平台不同的是，小火球此次的奖品除了有iphone6S、京东卡、流量包外还有空气净化器、净水器、电动平衡车等，从奖品也体现了火球网对用户健康层面的关怀。 孟庆彪还表示：“火球网其实一直在不断进行自我更新和尝试，此前与股市大盘挂钩的结构化理财产品“对冲乐”受到了用户的广泛好评，这与火球对金融市场的准确判断是分不开的。而最近接入新浪托管也是为了用户的资金安全着想，免费提现更是为了优化用户体验。在之后，火球也将为投资人提供更多的产品、更好的服务，让投资人获得更高的收益。” ...
P2P网贷作为外来物品，2007年进入中国市场，连续8年一直呈现爆发式增长，目前国内P2P网贷平台已超过2000家，截止今年10月累计成立额突破万亿元。平台越来越多，累计成立额越来越大的对立面却是跑路平台不减反增，11月份国内新增问题平台近80家，前期的监管缺失造成平台之间只顾抢流量抢资金，不重视运营，风险控制能力极差。P2P网贷下一阶段必将回归金融本质，风险控制能力成为重中之重，如何做好风控成为平台存活的关键。 P2P网贷平台通常为线上模式，线上线下结合模式，平台中介性质与第三方机构合作模式，规范运营的平台是信息中介性质，但国内很多平台都有资金中介之嫌。为控制平台风险，P2P网贷平台通常会引入第三方担保机构或者设立风险准备金两种担保机制，但是担保机构的担保能力能否支撑平台是一个大问题，否则无形中会放大风险。资金安全是风控工作的重中之重，与专业的第三方支付机构合作进行资金托管才能有效避免资金池、资金自融等问题。风控人员的行业经验、专业性以及职业素养是基础，风险控制的重点就是通过有效手段保障资金安全。 ...
年终将至，投资和贷款的需求都比较旺盛，市场上资金短缺的现象较为普遍。随着近期在平台操作大额提现人群的增多，新兴起来的P2P行业也面临着资金的“年终大考”。 进入年底，各家P2P理财网站内部都出现了很多大额提现的申请，究其原因主要在于四个方面，一是每到年终岁末都是老百姓们用钱的关口，整体借款需求较大，资金压力比较严重。二是近期频繁被曝光的行业跑路新闻也在挑动着老百姓们的神经，很多人为规避和防范风险从而在P2P网站之间不停进行资金跳转。三是随着央行轮番降息，P2P理财产品的收益利息也在不断下降，也让一些人转投其他理财渠道。四是P2P网站的火爆让很多人长期无法抢到心仪的“标”，从而将大笔站岗资金取出来挪作他用，让很多P2P平台在年关时集体出现了“大额提现”的情况。在办理大额提现的流程上，各家P2P平台也表现出了不同的态度，这同样给了老百姓们一个擦亮双眼辨清P2P平台的机会。 ...
据网贷之家预计，2015年P2P网贷行业全年成交量将突破8000亿元，作为飞速发展的互联网金融行业，P2P行业监管细则也将于近日出台，在行业监管落地、发展势头强劲的背景下，武汉中南先锋资产管理有限公司于2015年11月推出“先锋e融”网贷平台，立足于武汉，注册资金1亿元，由刘卫星担任总经理职务。 据了解，先锋e融以湖北地区为主要业务范围，顺应国家战略提出的“互联网+”的新经济形态构想，依托国家“一带一路”的投资战略和中部崛起的政策优势，成立并致力于为出借方和借款方搭建一个全民参与，安全、诚信、透明、专业的互联网金融信息中介服务平台。总部位于武汉，是中部地区融合了现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算，引领新型金融模式的中部地区优秀的网贷P2P平台之一。 此外，先锋易融在利率市场化背景下致力于为用户提供远高于银行利息的专业投资服务，并且以低门槛高质量的姿态解决小微企业“资金缺口”和“融资困境”，投资、借款、审批、资信管理为一体，凭借良好的金融整合能力和多种金融工具的科学运用为您实现高收益低风险的理财目标。先锋易融是由武汉中南先锋资产管理有限公司经过长时间的市场考察与研究后，结合高层团队10年的行业经验，推出互联网金融信息中介服务平台，旨在为为广大投资者提供轻松、便捷、安全、透明的服务，为小微企业打造宽松、专业的融资平台。 诚然，抵押贷款是大部分P2P平台的主要运营方式，对于平台的良性发展有着至关重要的作用，先锋易融在这方面可谓优势十足，其总经理刘卫星女士有着长期担保行业高管任职经验，使得平台从事p2p业务驾轻就熟，为平台的有序发展打下了坚实的基础。 随着P2P行业的发展，在我国金融市场中的作用不断增强，先锋e融等稳健型P2P理财平台，势必获得更大的发展空间，成为传统金融市场不可或缺的补充，为我国金融市场的健康稳定发展起到积极的作用。 ...
如果说，P2P平台自融、众筹模式所涉及的资金池是一个“黑匣子”，那么，银行和第三方支付平台联合存管，就是将它变成了一个“透明体”。日前，恒丰银行资产托管部总经理刘金平坦言：“相比银行托管、互联网资金综合解决方案，银行和支付公司合作的模式更有优势。” 12月8日，恒丰银行与汇付天下共同搭建的P2P网贷联合存管平台正式上线。 刘金平透露，当晚，20家完成签约的P2P网贷平台将率先上线，明年第一季度将大规模推进。目前，汇付天下合作的P2P网贷平台突破800家，托管700万独立账户。“恒丰银行将在不降低客户体验的情况下，提供资金存管的服务”，刘金平说。 大势所趋 “毋庸置疑，银行与第三方支付平台合作的模式是大势所趋。”在刘金平看来，“银行和支付公司合作模式的核心价值在于打通了信息通道、资金通道、支付通道之间的屏障，第三方支付平台对支付环节做的较好，而银行对资金的风控管理非常成熟，P2P平台将所有项目、用户信息与二者对接，实现有效的资金存管，信息登记，是一种更有比较优势的模式。” 此前，央行颁布的互联网“基本法”规定：从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行监督和管理，实现客户资金和从业机构自身资金分账管理。为什么是存管而非托管？ 刘金平分析说，银行日常的托管业务比存管业务复杂一些，比如，账户监管，估值核算，投资监督，都是托管的概念；而存管的基本出发点就是让平台、支付公司或者是证券公司不能去挪用客户的资金，保证了客户的资金和平台自有的资金是相互分离的。在这样一个背景下，互联网资金应该就是一个存管的概念，不是托管的概念。 “P2P平台的每一个标的和项目资金可能只有5万或者10万，如果按照资产托管的思维和方式去服务，银行无法做到，因为成本太高，效率太低，影响P2P平台的用户体验，这就违背了互联网金融的初衷。”因此，刘金平认为，“联合存管能够发挥银行和第三方支付平台各自优势，银行审核借款、投资标的真实性，以及资金划转的合规性；第三方支付平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务。” 未来可期 恒丰银行资产托管部真正涉足互联网金融刚满1年。刘金平坦言：“目前，我们的市场份额很少。但是我们看好中国金融改革的趋势，未来直接融资的比重会快速上升。P2P市场现在是1万亿，但以后每年会以1万亿计的规模产生，也就是说，未来5年，P2P会达到5万亿元计以上的市场份额。” 近年来，P2P网贷平台迅猛发展，但由于缺乏监管，很多平台对用户资金的管理、使用一直处于灰色地带，形成资金池，造成资金归属不清，错配、挪用等现象，威胁用户资金安全。在政策不明朗、银行缺位的情况下，部分的P2P平台选用第三方支付进行资金托管，而随着指导意见的出台，进一步规范了p2p平台的资金管理机制，一些P2P企业选择银行作为资金存管方。 根据盈灿咨询统计：目前全国有17家银行涉足P2P存管业务，约有40余家P2P平台正式与银行签约存管，从整体来看，通过银行进行资金存管的P2P企业仅占2612家正常运营平台的1.5%。 对此，刘金平表示，“基本法”今年7月才颁布，在这之前，市场上根本不需要存管银行来提供这样一项服务，所以签约率比较低。随着中国P2P市场越来越规范，未来，只要是一个有远大志向和比较有优势的P2P公司，肯定会选择存管的模式。 目前，互联网资金存管有两种模式，一个是“银行＋支付公司”模式，其最大的优势是能够把双方的比较优势有机结合到一起，能够为客户提供一个相对合理的客户体验，让市场健康的对接。另外一个模式是银行单独提供互联网资金存管综合解决方案，一些银行正在尝试，但成本相对较高。 因此，刘金平再一次强调：“‘银行＋支付公司’的模式是目前市场上最合适的选择。”来源：国际金融报 ...
传统的行业不断“触网”的同时，也有原本主打互联网领域的企业开始布局实体店，被称为福建首家P2P网络借贷公司的“信和贷”，日前在全省各地布局房产中介，首期开设的实体门店超过40家。 据了解，这家P2P网贷平台专门依托网络开展房产抵押借款、二手汽车抵押借款等服务，也推出了与“余额宝”类似的“活期宝”等互联网金融产品。“信和贷”董事长李诗山告诉导报记者，互联网企业更需要转型，网络融资平台固然有诸多优点，但资金安全始终是投资者最关注的，很多互联网企业已经开始用网络思维发展实体项目了。目前，这家企业开始布局的“家和置业”项目即是从网上走到线下，他们计划用一年的时间在全省各地开设300家以上实体店，重点从事房屋买卖居间中介、房产投资咨询、不动产抵押贷款等服务。 ...
说2015年是P2P网贷行业的合规之年一点也不为过。 这一年，互联网金融纲领性监管办法出台，网贷行业终于不再是野孩子，明确了监管层为银监会。 这一年，银行不再将P2P拒之门外，网贷平台也纷纷与银行签属了第三方存、托管协议，寻求合规。 这一年，平台不再单打独斗，各地区纷纷成立行业协会，抱团取暖。 这一年，P2P行业开始自发性洗牌，多家不合格的平台正加速被淘汰。 年末，是时候回顾一下，在2015年P2P网贷行业都发生了哪些大事情。 1、三成平台成问题平台 1月底，里外贷、盛融在线先后爆雷，也拉开了2015年P2P问题平台序幕。里外贷涉及待收超9亿元；盛融在线创办于2010年，成交过百亿元遭遇提现危机，涉嫌自融。截至2015年11月底，累计问题平台数量1157家，正常运营的平台2612家，爆雷比例约三成。 点评：里外贷待收金额高，盛融在线成立时间长，它们的问题也是对投资者的警示：不是成立时间越久、成交量越大，平台就越可信。又一个春节光口即将来临，投资者要擦亮眼睛。 2、互联网金融指导意见出台 7月18日，央行等十部委共同下发《互联网金融指导意见》，指导意见在鼓励创新、防范风险和支持互联网金融健康发展等方面提供了若干意见，确定了P2P网贷行业的中介性质、监管方向和生态环境建设。 点评：P2P网贷行业正式结束了近8年的“无监管、无规则、无门槛”的“三无”发展局面。 3、融金所被深圳经侦带走调查 9月初，深圳经侦大队调查深圳P2P网贷平台融金所，融金所总裁张东波、副总裁刘丰磊、总经理孟楚来等18人被带走。最终事件以团贷网联合其股东九鼎投资、久奕投资完成了对融金所的战略控股而告终。 点评：经侦频频敲门，融金所事件在P2P行业引发巨震，平台人人自省，另一方面也促进了行业的合规化。 4、短融网诉融360 首单网贷评级诉讼案件 融360今年发布了两期网贷评级报告，先后将短融网评为C级和C-级。短融网不认可融360的评级资质及评级结果，于9月将融360告上法庭。此案也是国内首单网贷评级被诉讼案件。 点评：网贷行业第三方机构越来越多，平台的评级结果也反映了这些机构的公信力。然而，这个评级市场向来混乱，做到客观中立不被他人诟病，并给投资者以正确指导意见，才能最终生存。 5、行业累积成交量超过1万亿 10月份，P2P网贷成交规模站上新台阶，网贷行业历史累计成交量突破亿元大关，达1.10万亿元。 点评：P2P在理财市场上渐占据一定市场份额。不过，与其他理财方式相比，P2P网贷仍有很大成长空间。 6、互联网金融写入”十三五”规划建议 11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》正式发布，互联网金融首次纳入中央五年规划。 点评：互联网金融在过去的发展受到了认可，行业整体地位进一步得到提升。 7、宜人贷欲赴美上市 11月中旬，宜信公司旗下P2P平台宜人贷在美国正式递交首次公开招股(IPO)文件。一旦申请获通过，宜人贷将成为中国第一家在海外上市的网贷平台。 点评：P2P企业急于得到认可，一时间，各大平台均将上市提上日程。新三板也成为不少平台的阵地，PPmoney成功借壳挂牌新三板，其他平台陆续有来。 8、e租宝被查 待收约700亿元 12月8日，e租宝网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，正接受有关部门调查。在接受调查期间，公司网站及线下机构停止推广、发布新产品，亦暂停其他日常业务。上线仅一年多的e租宝涉及待收金额约700亿元，涉及数十万投资者，引起全社会广泛关注。 点评：网贷从业者称，这不是P2P，只是一头披着P2P外衣的狼。其实，这样的狼还不止一头。 9、P2P行业融资爆发 零壹研究院数据显示，截至11月30日，P2P行业共发生139例投融资事件，涉及106家平台。其中2014年有44例，总融资额至少有47亿元，2015年1-11月有85例，环比增长93%，总融资额突破100亿元，环比增长157%。 点评：P2P行业依然深受资本青睐，上市公司收购、投资P2P网贷平台的新闻络绎不绝。 10、P2P网贷收益率腰斩 P2P网贷综合收益率一路下滑。在2013年7月，整个网贷行业的综合收益率达到了26.35%的最高点，到2015年11月网贷行业综合收益率降至12.25%。 点评：高收益不可持续，P2P行业收益率向合理区间回归，这个收益率还有一定的下降空间。 ...
原标题：P2P网贷天堂与地狱之间何去何从 上周,有消息称,重量级的P2P公司大大集团总裁被公安经侦部门带走调查。随后,坊间传闻四起。大大集团回应称,该集团及其母集团申彤集团由于受到近期事件的影响正在积极配合经侦部门开展例行检查工作。最近一段时间,P2P网贷再次站到风口浪尖。其实,自P2P网贷这一新生事物诞生以来,便接连出事,非法吸收公众存款、集资诈骗经常与P2P网贷一起出现。诚然,新生事物有局限性、有不规范之处,但如此频繁出事的,倒真不多。关于P2P网贷,真的有必要好好思量一番。 □ 本报记者 余飞 对于P2P网贷来说,这是一个颇具戏剧性的周末—— 有媒体借着中央经济工作会议召开的时机,翻出了重庆市长黄奇帆此前对P2P网贷看法:P2P平台自身不做任何交易……就像开一个赌场。 “P2P网贷像赌场”,上了不少自媒体的头条。 这边的新闻刚看完,那边又出了劲爆消息:美国东部时间12月18日上午,宜信旗下网络P2P平台宜人贷在美国纽交所上市,成为国内P2P网贷上市第一股。 “如果你爱他,就送他去纽约,因为那里是天堂；如果你恨他,就送他去纽约,因为那里是地狱。” 很多年前,电视剧《北京人在纽约》风靡大江南北。这句开场白至今仍为不少人熟知。 天堂与地狱的重叠,恰似今天的P2P网贷——进入这个圈子,你可能站在最前沿的互联网金融的风口,你的人生轨迹有可能一路“牛市”；进入这个圈子,你也可能血本无归、一无所有。 P2P网贷就是如此,布满了陷阱和沼泽。 非法吸储 “P2P”是英文peer to peer的缩写,可以理解为点对点或人对人,这种模式自然是舶来品。在原产地,P2P网贷模式通常是信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价、撮合成交,网络信贷公司只收取中介服务费。不过,自漂洋过海之后,P2P网贷似乎发生了一些变化,经常搭上非法吸收公众存款这根高压线。 上海市公务员张先生,素来头脑活络,而且紧跟时代步伐。从2012年开始,张先生就看好互联网金融,将投资的目光锁定到P2P网贷。2013年9月,张先生在网贷论坛上寻找商机,很快被“20%年利率”几个字吸引。 打出这个广告的,是一家名为汇宝投资管理有限公司的网页。张先生点开这家公司的官网,证照齐全。资料显示,公司三大“股东”分别从事钢铁制造业、电器业和汽修业,可信度颇高。 当月22日,张先生在汇宝公司网站注册账户,选择9个不同投资项目签订合同,合同约定到期后汇宝公司还本付息。一想到3个月就能拿到8000元利息,张先生喜不自禁。然而,1个月后,他发现事情似乎有些不对劲。 2013年10月22日,张先生投资的6个项目到期。按照合同,汇宝公司应还本付息65550.24元。张先生登录网站发现,自己的账户里确实有这笔钱,但点击“在线转账”却毫无反应。这意味着,这笔钱就是一组毫无意义的数字。 张先生当即拨通了汇宝公司法定代表人石某的电话,对方连说几句抱歉,称公司资金出现暂时性困难,所以会员暂不能取现,承诺等资金周转开后就立即开通取现。 张先生知道,这种小型P2P网贷公司会经常出现资金周转困难的情况,因此就没有将这件事放在心上。 6天后,“在线转账”功能终于有了反应。不过,当输入“65550.24”后,系统提示最高限额为2000元。这一次,张先生坐不住了。几天后,他从上海赶到江苏省常州市新北区汇宝公司所在地,却发现这里已经人去楼空,拨打石某电话也无人接听。 张先生转身走向常州市公安局高新区分局经济犯罪侦查大队。 张先生不知道,就在他报案前,汇宝公司已经进入警方视线。 几个月后,常州警方理清了汇宝公司案的脉络: 2012年,石某大专毕业后,从工地监理跨行到了投资公司做客户经理,慢慢熟悉了P2P网贷这个行业。尽管没有第一桶金,但石某却有做大买卖的野心。2013年,石某和一名朋友创办汇宝公司,不时发布一些投资项目,承诺按期还本付息,年利率高达20%,以此吸引网络投资者。 警方最后查明,在这起P2P网贷非法吸收公众存款案中,受害人多达243名,涉及25个省、市、自治区,涉案金额高达1759万余元。 P2P网贷非法吸收公众存款,在江苏汇宝公司案后,此类案件涉及的人数、金额倍增。 在安徽,P2P网贷圈最出名的,莫过于“铜都贷”和“徽州贷”。 “铜都贷”的持续时间为2013年5月16日至11月3日,在短短半年时间里吸金超3.4亿元,因资金链断裂,1685名投资人近1亿元未能收回。“徽州贷”也是在2013年11月出事,吸金近2.5亿元。 关于P2P网贷非法吸收公众存款问题,浙江省公安厅经侦总队相关负责人认为,P2P网贷平台本是网络借贷资金撮合的一个中介平台,但有的P2P网贷平台非法募集资金,形成“资金池”,再以高利转借给他人；有的P2P网贷平台虚构借款事由,将募集的资金用于自己的公司经营,达到“自我融资”的目的；有的P2P平台对于借款人及借款用途疏于核查,造成大量虚假借款需求。由于信息不对称,普通投资者对一些P2P网贷平台的资质不了解、对其出借的项目不了解、对规范的P2P网贷平台的运作模式和标准不了解,从而上当受骗。 集资诈骗 2013年,P2P网贷平台首次出现“跑路潮”。这一年,P2P网贷的各种问题显露无遗。 在“2013互联网金融论坛”上,时任央行副行长刘士余说,非法吸收公众存款和集资诈骗是互联网金融绝不能触碰的两条“红线”。 时至今日,在最高人民法院相关课题组看来,非法吸收公众存款与集资诈骗,也是包括P2P网贷平台在内的互联网金融常见犯罪类型。 有法律人士分析认为,P2P网贷非法吸收公众存款,说明平台有还本付息的意愿,只是临时占用资金；集资诈骗则是采用虚构事实、隐瞒真相的办法,企图永久占有社会不特定公众的资金,也就是说,从一开始就属于主观上故意非法占有。 从这种分析看,P2P网贷非法集资,比非法吸收公众存款更可恶。 广东省广州市的黄先生就深受其害。 2014年7月,黄先生在广州市琶洲会展中心参加了一场金融博览会,一个P2P金融平台的投资宣传让他心动不已。 据该平台营运总监罗先生推介,这个平台是一个专业的网络借款、投资理财网络平台,立足于广州市某大型纺织品商圈,独创“商户贷+大业主”连带担保的零风险商业模式,投资年化收益率高达22.4%。 经过考察,黄先生认为投资款用于广州市某大型纺织品商圈旗下的上百商户资金周转这一融资项目是“真实可信的”。2014年8月,他购买了第一份投资“标的”,并在约定期限内获取到投资收益。9月至10月,公司又组织黄先生和其他投资者先后前往广州、武汉,实地考察旅游。眼见为实,信心满满的黄先生先后支付了约420万元人民币,购买了3份投资“标的”。 好景不长。2014年12月,黄先生发现公司以“延迟提现、限制日提现金额度”等各种理由拖延支付本金和利息,投资损失高达人民币320万元。 2015年1月27日,30多名投资者找到这家公司所在地讨债,这起集资诈骗案才掀开冰山一角。 根据警方调查,犯罪嫌疑人甘某等3人,利用广州中某布匹市场环某纺织城商户个人身份信息、工商营业执照等资料,借商户名义虚构借款事实,以“商户贷”的形式进行公开“约标”。 自2014年5月起,该P2P网络信贷平台通过发布虚假“标的”向社会公开“约标”3.56亿元,实际吸收约6000名投资人共1.8亿元投资款。至案发,近5000名投资人约6800万元资金未能还本付息,经平台吸收的投资款有4000余万元被用于偿还巨额债务。 根据我国刑法规定,非法吸收公众存款罪相较于集资诈骗罪,在量刑上要轻一些。由于两个罪名所对应的刑罚轻重有别,所以不少被告人把自己的行为往非法吸收公众存款上靠。在浙江省,就有这样一起案件。 今年8月14日下午,浙江省衢州市中级人民法院对一起涉案10亿余元的特大P2P集资诈骗案进行一审宣判,被告人周辉犯集资诈骗罪,被判处有期徒刑15年,并处罚金人民币50万元。 此案司法鉴定显示,自2011年5月23日至案发,周辉通过“中宝投资”网站平台累计先后向全国多个省的1586名不特定对象集资共计10.3亿余元,累计归还集资本金及支付回报共计6.91亿余元,尚有1136名被集资人共计3.56亿余元本金(扣除先期已支付回报)未归还。周辉实际骗取投资人款项人民币1.75亿余元。 当然,在庭审过程中,周辉与他的辩护律师都认为,其行为不属于集资诈骗罪。 不过,法院认为,在“中宝投资”网站运营初期,周辉虽然从事过少量介绍借款人与投资人融资的中介工作,但这部分金额仅占其实际所集资金中极少部分。与此同时,周辉以经营为幌子,利用其掌握控制“中宝投资”网站平台的便利,注册虚假发标人,并通过网站平台发布大量与真实情况不符的投资标,许以高额利息,向大量不特定对象吸收资金并维系由其一人掌控和使用的资金池。周辉实际并未正常经营P2P网络借贷,而是借助网络平台以诈骗方法非法集资。 P2P网贷平台集资诈骗,几乎可以用“愈演愈烈”来形容。 江苏省南京市中级人民法院统计发现,这几年,P2P网贷平台集资诈骗犯罪增长迅猛。 南京市中院刑二庭庭长周建飞说,2014年P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分别是2013年全年的11倍、16倍和39倍。 “此类案件有一些是以P2P为名行集资诈骗之实；另有一些则是从传统民间借贷、资金掮客演化而来,以开展P2P业务为噱头,主要从事线下资金中介业务,开展大量不规范的借贷、集资业务,极易碰触非法集资底线。以P2P网络借贷等名义进行非法集资的更是成为重灾区。”周建飞说。 怎样救赎 任何事物都有两面性。当我们发现P2P网贷平台存在的诸多问题时,也应该知道这个新生事物作出的贡献。 在《互联网金融蓝皮书:中国互联网金融发展报告(2015)》中,就有这样的描述:从投资者层面看,P2P网贷平台投资门槛不是很高,形成了人人可参与的市场,有效地盘活了民间闲散资金；从借款者层面看,P2P网贷平台能为中小微企业主提供便利、快捷的融资渠道,满足了企业的紧急资金需求,可补充传统金融无法覆盖的信贷市场。并且该平台能实现投资者自愿匹配或竞标匹配,为借款者提供自由的差异利率,也推动了利率市场化进程。由此可见,互联网金融通过为这些投资者和借款者搭建一个公平、高效的网络平台,填补了传统金融无法涉足的空白市场。 P2P网贷,的确是一个欣欣向荣的行业。 不过,P2P网贷一直在无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态中发展。从这个层面讲,欣欣向荣的同时,也是既无自律也无他律的野蛮生长。 今年7月,10部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,这个时间与P2P网贷平台倒闭跑路“井喷”的时间点基本吻合。 在“意见”出台后,有业内人士称,今年年底,关于P2P网贷的监管细则将出台。一旦监管细则落地,突破红线、建立资金池和平台担保等不合规的平台必将会被淘汰。 尽管大家都期盼P2P网贷这个行业能够尽快规范起来,以期有更好的发展,但也有业内专家持有同黄奇帆一样的观点:没事别招惹P2P网贷。 前段时间,恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼就写了篇评论文章。 董希淼说,他一直坚持认为,对普通民众而言,在当下最重要的还是自己要有一双慧眼,把这纷扰的P2P网贷行业看得更清醒一些,进而把自己的钱袋子捂得更紧一些。至少,有两类人绝对不宜参与P2P网贷:一是低收入者,如缺乏基本理财常识的进城务工人员；二是风险承受能力极低的中老年人。 董希淼甚至戏谑地说,珍惜生命,请远离P2P。如果你非要杀入P2P,那就瞄两眼P2P网贷评级报告吧!聊胜于无。 其实,董希淼的观点是,对于P2P网贷这个新兴行业,完善的第三方评级是必须的,无奈,我们的网贷第三方评级也是一个新兴行业。 于是,在天堂与地狱之间,P2P网贷徘徊的时间或许会更长。 ...
