日前，一份被重点检查的互联网金融企业名单引发业内强烈地震。多为知情人士对21世纪经济报道表示，主要涉及到打击非法集资的活动，最高层面是公安部和中财办在牵头。 临近年末,P2P监管升级。21世纪经济报道获得一份地方打非办下发的文件，要求各区(市)做出排查方案，排出计划，做到全覆盖，无死角，全面规范广告资讯信息内容，清理各类涉嫌非法集资宣传。而该文件提示的监测发现存在风险隐患的区域与场所名单亦与传闻基本一致。另计北京P2P公司人士透露，金融局此前开会时强调别天天做广告。 临近年末，部分P2P已身陷非法集资漩涡。12月8日，e租宝实际控制人、钰诚集团董事长丁宁被警方控制，e租宝及关联公司涉嫌非法集资。12月16日，申彤集团实际控制人马申科被上海经侦带走协助调查，其子公司大大集团总经理和财务总监也被带走。 与此同时，一份此前流传的被重点监测关注的互联网金融机构名单也在业界引发强烈地震。该份名单分别包括e租宝、e联贷、恒昌财富、银谷财富、首山财行、紫马财行、证大财富、鲁金所、借贷宝、天峰财富、开开贷等多家机构。 12月23日，多位知情人士对21世纪经济报道记者表示，“我们也听说了这个消息，主要涉及到打击非法集资的活动，最高层面是由公安部和中财办在牵头办理，针对线下为主的P2P，通过类传销的方式拉人头在没有告知用户风险的情况下投资理财。” 北京的一家P2P公司人士也对记者表示，北京市从今年8月开始就有打击非法集资的活动，各个城区都有组织相应活动，去社区进行宣讲。“公司在全国大多数地方都有门店，也有几个地方公司已核实了，排查是由打非办下发的文件。” 地方打非办下发文件 要求全覆盖、无死角 21世纪经济报道记者从一家P2P公司独家获得了一份地方打非办下发的文件影印件。该份文件是青岛市打击和处置非法集资工作领导小组办公室(青岛打非办)以青处非办字(2015)50号文件下发，文件名为“关于进一步开展涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理工作的通知”。 通知强调，各区(市)要做出排查方案，排出计划，充分依靠镇(办)村(居)委会等基层力量，组织拉排查、入户核查，做到全覆盖，无死角，全面规范广告资讯信息内容，清理各类涉嫌非法集资宣传。 通知指出，排查范围及重点分别包括以投资理财、非融资性担保、网络借贷、私募股权投资、农民专业合作社、民办院校、养老机构、房地产等风险高发行业为排查重点，对以下方面进行清理整顿。 一是在商场、广场、集市、社区、商务楼等人员聚焦区域以设摊点宣传、发放传单、设置易拉宝等形式吸引市民投资理财的宣传行为；二是户外门头、公交车国厢、车站、招牌、灯箱广告、宣传栏、电梯轿厢等载体或者张贴海报，发放传单等宣传品，出现投资理财并承诺回报率的各类广告、宣传行为；三是招牌、门头字号等宣传内容出现与企业注册名称不符，或违反“未经金融监管部门批准，不得从事吸收存款、融资担保、代客理财等金融业务”规定，宣传内容与企业业务资质不符现象。 通知表示，排查方案、总结报告分别于2015年11月30日、12月31日前报市处非办。 而上述文件提示的监测发现存在风险隐患的区域与场所名单亦与传闻基本一致。 金融局强调：别天天做广告 此外，对于P2P机构当前是否面临自查或上报相关自查材料一事，上述北京P2P公司人士称，“公司跟北京金融局、银监会、央行都有过沟通。目前监管部门暂时没有做出这方面的要求。金融局此前就此召开过相关会议，要求各家公司要合规经营，但并没下发要求进行调查的通知，但有强调说以后别天天去花钱做广告这一点。” 记者在采访当中还获悉，继北京市网贷行业协会在今年11月18日发布倡议书要求平台落实资金存管、信息披露等之后，12月18日，深圳市市场监督管理局也发布了《关于规范投资理财类产品广告发布的通知》(下称《通知》)，对投资理财产品的广告进行了规范。 《通知》特别指出，一些P2P网贷、融资租赁等互联网金融服务的企业，在广告宣传中出现了诸如“收益率高”、“保本无风险”等具有严重误导性的广告语，在社会上产生不良投资导向。该《通知》要求广告词必须提醒客户：“测算依据和方式见销售文件，测算收益和年化收益不等于实际收益”，并且列举了具体的禁止条款，要求广告内容不得含有下列内容： (一)对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益等。 (二)夸大或者片面宣传投资理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表达。 (三)利用学术机构、行业协会、专业人士、受益者的名义或者形象推荐、证明; (四)在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有价值”、“首只”“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩表述。 (五)引用不真实、准确或未经核实的数据和资料。 (六)其他可能对投资者产生误导的情形。 ...
文/贝塔斯曼亚洲投资基金投资经理赵翊辰 由于处在金融监管逐步放开和互联网技术改造传统行业的交汇时点，加上传统金融机构效率低和中产阶级的崛起等因素，中国的互联网金融从2012年起，形成了燎原之势。而在互联网金融的各类形态中，又以P2P（即互联网上个人之间的借贷）最为火热。国外著名的公司有Prosper、Lending Club。国内的主要参与者包括宜人贷、陆金所、拍拍贷、人人贷等。数据显示，2015年，中国P2P借贷平台数已超过3000家，总成交额超过5000亿元。 一、大势所趋 P2P的兴起的本质是由于小贷公司发现原有杠杆过低，插上互联网的翅膀可以放大杠杆。所以，2012年以来几乎所有P2P平台兴起的资产来源都来自于给不同渠道的小贷公司资产包加杠杆；从资金端来说，给小贷公司加杠杆形成资产的本质是一个基于原有资产包的次贷，而其刚兑的性质恰恰为理财用户提供了在那个时候独一无二的高收益固收类产品。大量的资金端利用这种固定收益类产品进行大量吸储，而互联网的特性又打破了传统金融机构需要线下网点吸储的瓶颈，P2P在资金端得以以互联网习惯的零边际成本效应不断扩张，而8000亿的小贷公司存量信贷资产又急需互联网带来的杠杆诱惑。 可以说，小贷公司的杠杆释放需求、独一无二的固收产品供给和互联网吸储的网际效应是使得P2P在这三年大量起量的最本质原因。 二、两极博弈 经历三年的野蛮生长，目前的互联网信贷业务逐渐形成资金端和资产端的分类。 1.资金端。市场有一派认为，要先做流量再做资产，利用资金对接各种平台，前提是只要能把资产分级即可。这是典型的互联网背景创业者的观点，他们普遍认为资产是可以被颠覆掉的。 2.资产端。另一派的观点是，在资产还未被定价的阶段，谁能长期在资产生成方占据优势，能够最终给这些资产定价，能够更好的管理和处理这些资产，谁就能够掌握核心竞争力。 3.我们的建议通常是“两头都要抓”。一端是资产，一端是流量，它们会一直像一个天平一样架在互联网金融公司的两端，纯粹只做一端在短期内都很难破局。 资产端有壁垒，用户端有体验。任何互联网金融公司，纯做流量就会与BAT竞争，流量成本无法与之抗衡；纯做资产就会和银行短兵相接，但资金成本会让你输在起跑线上。如果未来会有一家伟大的互联网金融公司出现，它一定是完美平衡了资金成本和资产效率。 虽然两端都要走，但是在不同时间节点的侧重点其实不同。比如在前两年，在大量小贷公司的资产被杠杆化翻到线上时，一个12%的固定收益产品是个稀缺的金融资产，那么这个时候流量端的侧重显得更重要一些，做好品牌，做好用户体验，是在万千同质化金融资产中胜出的关键点。 这里有一点值得创业者注意，那就是金融的本质是资产分级和风险定价。如果逻辑能保证12%的固定收益，全天下的钱都会一拥而入。但实际上是没有人可能保证所有的资产都是12%的收益率，所以才会有资产分级定价，风险管理，才会有金融的本质，才会有金融机构创造出的价值。 因此，在现有存量资产端日趋同质化，固定收益类产品变得不再稀缺之时，是时候着手发掘新的资产端了。发掘新的资产、掌握风控、创造真正的金融价值将是未来长时间内互联网金融公司的必修课。这也是为什么我们看到流量平台正在往上游拓展，伸入资产端获取；同时越来越多的资产端创业公司破茧而出。拓展资产端的既可以是拓资产类别，也可以是建立某种消费场景，价值都值得深挖。 三、到底什么是好的资产端 互联网信贷业务的资产端本意是承受风险，创造债权，获得收益。资产端的生意是一个信贷生意，赚利差的生意，是金融机构做了上百年的生意。所以要扫清资产端，我们可以从两个维度去看： 1）传统金融机构的存量资源 这里按照被传统金融机构的服务程度顺序列举了以下资产：对公贷款，理财，股票，信托，基金，保险，票据，融资租赁，供应链金融，信用卡，个人消费贷，房贷，车贷，线下小贷。 2）未被传统金融机构服务的增量资源 基于人群的垂直和消费场景的拓展划分：人群可以是学生、蓝领、工人、农民；而消费场景的本质是拓展POS（销售终端）点，比如房贷、车贷、旅游、家装、教育、医疗等。 在以上顺序列表中，被传统金融机构服务程度越低，给创业公司的机会也就越大。这其中，小微商户的经营贷是一块银行几乎不做的资产，因此也成为线下小贷公司的主力资产，造就了P2P的崛起。所以对于一个互联网金融企业来说，好的资产端首先的要素就是“有机可乘”，做传统金融机构不做、不敢做、或者做不来的资产。 资产端的好坏第二个标准“动与静的平衡”。任何一个资产端都有亦正亦邪的两面，正面是资产收益率，邪面是坏账率，且两者都有动静之分。 资产收益率的动态表现是现金流情况，即是否有现金层面的服务费；静态表现是绝对利差，即资产收益率减去资金成本；坏账率的动态表现，或者说动态坏账率，是总坏账对应总贷款余额的占比，静态表现则是某固定久期贷款对应的坏账比例。 好的资产端都是动与静的平衡，收益率与坏账率的平衡。给蓝领放消费贷和银行的票据贴现从资产角度本身都是好的，前者高举高打赚高额利差，后者稳扎稳打以量取胜。 四、对银行的敬畏之心 真正看透本质的金融创业者永远对银行都有敬畏之心，他们虽然大而笨重，腐朽不堪，但是他们掌握了太多金融资源，4-5个点资金成本可以轻松夺走任何一个创业企业苦苦经营的资产端。 银行其实是互联网金融企业一面好的镜子，因为银行是中国宏观经济的第一根反应神经。当银行的不良资产大幅攀升，大量经营贷逾期，产能过剩行业资不抵债的时候，再去将这些资产证券化翻到线上来卖是不是一个真正值得做的事情？当银行大举布局信用卡，零售银行消费贷，而成本结构和风险偏好无力形成人群深度覆盖和重度垂直的时候，这会不会是创业公司的大好机会？ 从现有的所有互联网金融理论上来说，以上都是在吃银行吃剩下的资产，补传统金融机构的空。换句话说，这就是一定程度上的次信用群体。次信用的生意是可以做的，因为互联网公司的结构性成本和运营效率会比银行高效，理论上来说是可以持续吃定一个资产类别的。 最后，提醒创业者注意的是，中国还处在一个全系统刚兑的环境中，然而未来5年的GDP增速也许只有6%-7%，资产质量会因为大量产能过剩的高杠杆问题和经济增速放缓而大幅下降，这意味着互联网金融形成的影子银行其实是在拿流动性对冲资产质量。流动性总有枯竭的周期，很大程度上线上金融的资产对应背后层层资产对应的基础资产就是中国的问题债权，如果出现流动性危机，会导致整个刚兑体系的坍塌，那线上的体验会瞬间倾倒。时刻提防系统性风险，是一个成熟的互联网金融创业者的基本素养。 ...
随着互联网金融快速发展，非法集资也穿上了“互联网金融”的新装，不仅给投资者带来损失，也使得正规互联网金融平台形象受损。其中，P2P网络借贷成为非法集资高发地。23日，我省主流P2P平台发起远离非法集资联名倡议并签名，定下“坚持合法合规经营、促进经济社会健康稳定”的承诺，并与江苏结算中心签约资金集中托管。 今年P2P平台跑路新闻不断，不少财富公司也打着“互联网金融”的名义从事非法集资活动。网贷之家数据显示，截至2015年11月底，全国正常运营平台为2612家，环比上涨3.65%，增长速度创近期新低。11月，新增问题平台79家，行业累计问题平台达到1157家。其中，问题平台涉及的投资人数约为15.7万人，涉及贷款余额82.7亿元。 今年10月27日，位于南京紫峰大厦22层的“至展财富”被上百位投资人堵门讨要说法，原来老总已失联多日。有投资者称将孙子买学区房的钱投了进去，现在也无地追讨。这家成立一年多的财富公司，累计吸纳了数百投资者购买其P2P形式的转让债权，涉及金额大约6000万元左右。 购买了一家财富管理公司一年期产品的刘女士每天都在纠结。“刚买了4个月，如果现在把钱拿出来，就损失了利息，但是如果继续持有，又担心跑路。”刘女士现在每天都盯着公司的QQ群、微信群，时刻关注着公司老总的行踪。 我省P2P平台从2013年起呈现爆发式增长态势，目前运营138家，占全国平台总数比例12.4%，其中问题平台68家，占全国比例5.8%。相比于北京、上海、浙江、广东等省市，我省问题平台占平台总数比例偏高。从区域来看，P2P平台在全省均有覆盖，有的是当地成立的平台，有些则是异地平台分支机构。 互联网金融平台风险是如何形成的？在省金融办副主任聂振平看来，主要有三种情况：一种是个别平台成立的目的就是圈钱，最显著特点就是短期内出现提现困难，这类平台总量较少，但后果较为严重。第二种是部分平台是抱着做互联网金融的目的成立，但由于经济下行，部分投资项目出现了问题，平台开始拆东墙补西墙，最后卷入非法集资。第三种则是平台自融，这类平台是非法集资的集中地，一般来说，只有企业资金非常紧张、融资困难的情况下，才会打平台自融的主意。 数据显示，2014年全国非法集资跨省案件133起，同比上升133.33%，参与集资人数超千人的案件145起，同比增长314.28%，涉案金额超亿元的364起，同比增长271.42%。 “非法集资涉及领域涵盖了经济社会各个方面，呈现网上网下并行格局，政策界定更难、时空跨度更大、涉及范围更广。”省公安厅经侦总队调研员关永平说，省公安厅在查处打击非法集资过程中，发现涉嫌非法集资的P2P平台存在着平台运营风险、借款违约风险、信息泄露风险、诱发犯罪风险等风险。在形式方面，主要由通过发售理财产品、借新还旧、自融直接从事非法集资，以及某些单位利用P2P平台非法集资。 值得关注的是，由于P2P网贷平台的技术门槛低，其系统的安全漏洞极易导致平台被黑客攻击。根据世界反黑客组织数据，中国的P2P平台已成为全世界黑客主要攻击对象，仅2014年7、8月，乌云安全漏洞事件导致100多家P2P平台遭遇黑客攻击。网贷平台行业漏洞中，高危漏洞占56.2％，中危漏洞占23.4%，截至今年上半年，可能影响资金安全的平台漏洞占今年P2P网贷平台漏洞总数的43%。 “借助互联网金融后，非法集资变得隐蔽性更强、危害性更大，两者必须明确区分开来以净化互联网金融环境。”南京财经大学中国区域金融研究中心闫海峰教授说，健全外部监管、加强打击治理是不可或缺的，而只有互联网金融企业坚持内部自律、业间互查，才能真正将非法集资挤压出互联网金融行业。 聂振平认为，P2P平台必须有效控制风险，首先要实现真正的资金第三方托管，确保平台不能随意挪用客户资金，其次是省互联网金融协会扩大巡查范围，不仅要看平台资金是否用到项目用款单位，更要看项目本身是否安全。 继公安部门开始大规模调查违规P2P平台后，央行副行长潘功胜在12月17日发改委、扶贫办等七部门召开的全国金融助推脱贫攻坚电视电话会议中表示，要规范民间融资，加大力度打击非法集资、非法证券业务等违法违规金融活动。 本报记者 赵伟莉 本报实习生 陈 晨 ...
近期,接二连三的平台倒闭、跑路事件让P2P成为外界关注的焦点。在日前由英凡研究院举办的互联网金融学术沙龙上,有专家指出,跑路事件中的所谓P2P,本质上都是伪互联网金融。为进一步防范这些“披着互联网金融外衣的狼”爆发更多的风险,应该把他们跟互联网金融区别开,以分级监管的思路规范新金融市场。 P2P行业缺乏监管 作为互联网金融中的一个新模式,P2P近年在国内发展迅猛。据统计,截止到2015年10月,P2P网贷交易规模已突破万亿,为百姓投资和小微企业融资开辟了新渠道。 然而,P2P行业高速发展的同时,平台倒闭、跑路等负面事件却频发。数据显示,截至今年11月底,正常运营P2P平台有2600多家,而累计问题平台数量达1100多家,占比将近1/3。 “爆发问题的P2P平台并非真正意义的互联网金融”。专家指出,跑路、倒闭潮中的所谓P2P,本质是打着互联网金融旗号的传统民间融资平台。 据了解,此前由于P2P行业缺乏明确的监管规则和监管主体,对注册资金、规模和杠杆率没有明确的限制,市场进入和退出门槛较低,因此,一些民间借贷主体,包括典当行、投资公司、财富公司等,甚至是传销公司纷纷将自己包装成P2P机构,身披互联网金融外衣,造成鱼龙混杂。而最终,也是这些互联网金融“李鬼”引发了各种的负面问题。 蚂蚁金服首席战略官陈龙认为,互联网金融需要具备四元素:一是,用互联网和移动互联网作为主要的用户触达方式;二是,用数据作为风险管理和需求匹配的主要方式;三是,采用云计算等新技术作为技术的底层,通过新的技术应用降低服务成本,满足高频、广众、小额交易需求,实现金融普惠性,并保证系统安全可靠;四是,产品和商业模式要具备分享、开放、平等、协作的互联网精神。 反观那些“跑路”的P2P平台,虽然不少也建立了网站和APP,但本质上仍以线下推广为主,是非常传统的民间融资形式,其商业模式、行为及技术特征与互联网金融基本关系不大。 更重要的是,这些伪互联网金融平台没有金融风险甄别能力,用户投资完全没有保障。“无论是传统金融还是互联网金融,甄别风险能力都是核心,做不到这一点就是伪互联网金融。”陈龙说。 专家建议分级管理 对此,专家建议把真伪互联网金融区分开,并以分级监管的思路规范引导。 人大法学院副院长杨东指出,当前管制性的立法和监管,使得P2P、众筹都无法得到有效发挥,反而陷入恶性循环。他提出,互联网金融平台应该分层级管理,通过大数据技术监管、底线监管,负面清单监管,行为监管等方式,建立监管体系。 “支付、P2P、众筹等,每个领域的风险本质不同,需要监管介入的程度也不一样,因此对互联网金融不能一刀切”。陈龙建议,对互联网技术能力、风险管理比较强,消费者权益保护完善的金融机构,应该给予更多创新空间,而对伪互联网金融则应收紧监督。 ...
京东金融于2014年2月推出国内首款互联网消费金融产品，让千万级的用户在京东商城可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的产品体验，据了解，提升消费者消费能力达100%。 并且，京东消费金融业务风险管理上极为严格，其自主创新的“天网”交易风控系统上线以来拦截风险订单过亿元。作为消费金融一个典型案例，京东消费金融业务为什么它迅速发展，得到消费者认可，获得很大的市场影响力和不断创新发展的能力？ 消费金融业务响应供给侧改革 当前，人们收入水平和物质文化需求逐步提高，然而，在我国，市场却呈现出较为明显的供需错配，尤其是有品质的产品，以及大众需求旺盛的服务业都出现了供给不能满足需求的状况，尤其是在教育、医疗、金融、旅游等领域，供给存在明显的短板。 京东消费金融事业部总经理许凌表示，这本身说明了中国的供给结构出现问题。消费金融本身属于金融业，而金融业本身就是市场资源配置中供给属性较强，能够为资源配置起到结构优化作用。京东金融从两年前就认识到，通过消费金融这个方式，可以为整个社会经济的转型与结构调整贡献较大的力量。京东金融不只是呼吁，还通过身体力行率先推出了业界首款互联网消费金融产品——“白条”，随后便推动了行业性的、现象级的消费金融潮流。一大批做消费金融的创业公司涌现出来，为各行各业的供给改革提供弹药。互联网教育、租房、旅游、品质消费、等等，近两年都因为消费金融的介入，而走上了快车道。经过两年以来的推动，业界已经公认京东金融是消费金融领域的一个开拓性的、领导级的玩家，一个大的玩家。 2015年下半年以来，顶层决策者开始提出供给侧结构性改革。消费金融作为引领整个金融行业向前改革推进的尖头兵，当仁不让的冲在了前头。许凌表示，京东金融在两年前已经认识到消费金融在供给层面能够给市场给行业带来结构性的改善作用，这两年来实际上也一直在利用场景去驱动，将消费金融的应用场景做更大范围的拓展，让更多服务行业能够利用消费金融提高优质供给能力，进而提高整个社会的就业率。其二，京东金融一直注重利用风控技术去驱动消费金融的发展，为的是能让整个行业能够健康的、可持续性的发展，同时利用技术输出，可以让更多的金融机构能与京东金融一道去开拓消费金融行业的蓝海，让整个行业都蓬勃发展起来。 互联网大数据风控保护消费者利益，拦截风险订单过亿元 由于是纯线上交易，网络欺诈具有作案手段隐蔽、形式多样、扩散速度快等特点，更是吸引了大量不法分子盗号、套现，再加上历来的违约风险，对风险管理要求极高。京东消费金融业务在风险管理上要求极严。 京东消费金融业务风控以京东商城庞大的交易数据为基础，同时覆盖了物流、用户等京东生态体系内的所有有效数据，在京东生态圈之外，京东金融通过各种合作、投资模式，可以获取到更多的生态数据。 基于多维度数据基础，2014年12月，京东金融“天网”交易风控系统上线，针对消费金融业务交易环节提供实时账户安全保护；“天网“风控系统，主要分为实时风控系统和订单监控系统。实时风控系统聚焦账户安全，防范账户被盗、撞库、恶意攻击等风险。订单监控系统是京东的独家优势，可以发挥京东平台和配送体系优势，对高风险订单进行拦截。迄今拦截风险订单过亿元。 行业合作上，今年6月份，京东金融投资美国互联网金融公司 ZestFinance，成立了合资公司。10月，京东金融还与全球信息服务公司益博睿共同研究开发在线交易防欺诈系。11月，京东、腾讯、中信银行、北银消费金融公司等共同发起的互联网金融安全联盟在北京成立。安全联盟将建立和共享负面清单，包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类名单，联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。安全联盟将建立和共享负面清单，包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类名单，联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。 多管齐下，京东消费金融业务风险管理处于行业领先水平，不引发系统系金融风险，所有轻度风险内部消化解决。 积极申请消费金融牌照，为征信体系建设做贡献 京东生态圈内的消费金融业务目前属于赊购，是京东商城应收账款，属于商业信用行为。2015年10月28日，京东商城消费金融业务的资产证券化产品顺利在深圳证券交易所挂牌，得到市场机构和投资人的欢迎。12月初,二期ABS也顺利发行，不仅体现了资产本身的优质性，还表明市场机构对京东金融所构建的大数据风控体系的认可。 京东消费金融业务正在申请消费金融牌照，希望将自身业务开展积累的信用数据贡献给监管机构和行业，对接央行征信，分享给社会。一方面，可以成为积极贡献完善社会征信体系的一份力量，另一方面将可以继续提高支持消费经济的能力，不断拓展服务覆盖面，继续深耕消费金融行业，创造更大成绩。 在农村金融方面，京东消费金融为乡村市场打造的专享消费信贷产品，覆盖全国12多万的行政村，通过乡村推广员帮助农民提高购物的能力。京东重庆小额贷款公司也正在筹备当中，这家小贷公司以农村金融服务为经营核心，将专门面向农村、农场、农户、农民提供金融服务。 ...
中新网广州12月23日电 (记者 郭军)广州互联网金融协会联合广东金融学院联合主办的“新起航·新开始——首届互联网金融行业校园专场招聘会”，23日在广东金融学院举行。 据悉，本次专场校园招聘会以“新起航·新开始”为主题，吸引了广州互联网金融协会近40家会员单位400个相关工作岗位。企业岗位覆盖了P2P网络借贷平台、第三方支付、众筹、科技等企业，招聘职位涉及会计、审计、金融、国际经济与贸易、法律、市场营销、中文、人力资源、计算机信息工程等专业。 据了解，互联网金融行业作为新兴领域，在上月初首次被纳入“十三五”规划，行业未来的发展也有更加明确的方向。然而，既了解金融同时又具有互联网思维的复合型人才“一人难求”。据相关数据统计，未来5至10年内，中国互联网金融行业人才缺口将达100万以上，人才成为制约互联网发展的重要瓶颈之一。 “我们希望求职者不仅具备相关知识技能，更需要有平台、用户、大数据等重要的思维模式。”一名P2P企业招聘负责人表示，互联网金融并不是互联网和传统金融的简单融合，而需要多种能力、素养相结合，因此应届生中的“多面手”更受企业主青睐。 专场招聘会启动仪式上，广州互联网金融协会与广东金融学院及其下属的互联网金融研究中心、互联网金融与信息工程系，分别签订了协同培养、研究等合作协议。根据协议，双方将在人才培育、信息交流、资源共享等方面开展战略合作。双方将协同解决互联网金融就业基地、金融人才培训和企业员工培训等方面问题，共同培育互联网金融行业高素质人才，形成双方合作共赢的长效机制。 此外，广东金融学院互联网金融就业基地揭牌，标志着广东金融学院与广州互联网金融协会校企合作项目正式启动。(完) ...
近日，由金融时报社主办、中国社科院金融研究所联合举办的“2015中国金融机构金牌榜?金龙奖”评选结果，在金融时报年会上揭晓，民生电商荣获“年度十佳互联网金融创新企业”奖。 民生电商执行董事、副总裁梁笛在金融时报年会演讲中提到，互联网金融的本质还是金融，行业的创新不能靠打擦边球，也不能跨越风险的底线和法律的底线，一定要应用好互联网技术和互联网模式。 作为新兴互联网金融公司，民生电商成立以来就致力于探索一条全新的互联网金融创新之路。目前，已经构建了金融、科技、商业等多个平台，以及相关移动互联网终端产品；同时，通过与战略伙伴合作，构建了覆盖全国主要大中城市的数千家社区网点，形成“移动互联网+社区网点”的互联网金融创新模式。 不仅如此，民生电商还在风险控制、与实体产业的融合、供应链金融等方面进行了探索。旗下民生易贷成为国内首家实现银行级别风控的投融资平台，并提出和践行了“消费即理财”,联合万科、东方集团、恒大等企业，打造了“民生e房”、“大米理财”、“奶粉理财”等创新产品。通过与民生银行信用卡中心合作，民生电商的虚拟运营商业务实现与金融的融合。旗下在泉州经营的品尚电商，在供应链金融上进行了探索。 “民生电商致力做最贴近民众需求的互联网金融公司，在坚持严格的风险控制标准的基础上，结合自身优势和方向进行了创新和探索。”民生电商董事长兼ceo吴江涛此前在接受采访时称，互联网金融创新的本质是提供更安全、稳健的产品和服务，风险控制是其中的重点。 吴江涛提到，围绕着金融这个核心业务，民生电商将依托民生易贷等，打造金服集团，有大的资金交易，有财富管理等。后续，还会进一步完善风控、大数据平台，探索金融与更多产业、更深度的融合，“民生电商愿意以开放、创新的心态，携手更多企业，探索互联网金融的创新实践，一起促进行业的健康、有序发展，为民众、为社会提供更加便捷、创新的服务。” （文/李珏） 李珏 ...
12月21日下午，国内首届“互联网生态创新论坛”在北京成功举办，该论坛的口号为“打破边界 生态创新”。论坛的主办方为互联网生态研究院，联合主办为乐视控股集团，邀请了国内经济、财经、金融、科技、产业等各领域的数十位顶级专家，共同探讨“互联网生态”这一新兴的概念和企业经济形态。 而乐视作为国内互联网界率先提出“生态”“生态系统”等概念的公司，成为了本次互联网生态创新论坛的重要研究范本。学者们针对“如何定义互联网生态？”“互联网生态与国际宏观战略发展的关系”“互联网生态对产业和企业的价值和意义”等几大议题进行了深入探讨和碰撞，并重点探讨了互联网生态理论对于汽车产业变革的启示和意义。 互联网生态研究院正式亮相 首届互联网生态创新论坛的举办也是其主办机构“互联网生态研究院”的正式公开亮相，互联网生态研究院是由乐视控股集团倡导发起成立的，面向社会开放的理论及实践研究平台。由乐视联合创始人、副董事长刘弘担任院长，原招商银行行长马蔚华担任名誉院长。 互联网生态研究院旨在基于乐视长期创新与实践的生态系统基础上，结合国内外互联网生态背景及研究成果，围绕中国及全球产业未来发展的趋势及热点，不断输出如何利用互联网促进经济与社会发展的理论和实践研究成果，支持国家产业升级和宏观战略布局。当天的论坛上，马蔚华和刘弘共同宣布互联网生态研究院成立。 据马蔚华介绍，自从2015年8月份筹备成立以来，互联网生态研究院已经得到社会各界专家学者及行业领袖的关注与支持，现在已经聘请了数十位国内顶级的专家、学者、企业家作为研究员，涵盖了宏观经济、微观经济、金融、互联网等多个领域。 互联网生态研究院所有的研究成果和报告将通过年度的互联网生态创新论坛对全社会开放共享。该论坛将邀请研究院及各行业领域专家，聚焦年度行业热点话题，关注前沿产业动态，把握全球经济动向。2015年度互联网生态创新论坛作为互联网生态研究院的首次论坛，集中讨论了“如何定义互联网生态？”“互联网生态与国际宏观战略发展的关系”“互联网生态对产业和企业的价值和意义”三大议题，并从互联网生态的角度，针对智能汽车领域进行了专题讨论。 如何认识互联网生态 近一两年来，“生态”已经成为各大互联网企业时常挂在嘴边的概念，但是究竟何为生态，何为互联网生态，大家却站在各自的立场自行解释、莫衷一是。给互联网生态进行准确权威定义，这是互联网生态研究院和本次论坛的首要任务。 马蔚华在论坛开场致辞中说：“我认为，和那些单个环节和局部的创新不同，互联网生态是一个格局和外延更大的概念。互联网生态是关系、是链条、是环境、也是商业模式。换言之，互联网生态是以用户为核心，以互联网技术为基础平台，产生出人与人，人与互联网的各种关系；互联网生态是链条，链条上的每个环节相互依存而形成一个完整的生态环境；互联网生态也是一种跨界创新的商业模式，衍生出全新的产业组织方式，带来全新的用户价值。” 乐视董事长贾跃亭曾经对外界宣称，未来引领全球经济往前发展的核心驱动力应该是跨产业的垂直整合价值链重构，也就是乐视正在践行的互联网生态模式。未来十年，中国的企业将会引领全球经济进入互联网生态时代。 乐视副董事长刘弘则在致辞中表示，乐视是全球首家提出生态概念的公司，也是全球首家通过战略、组织、产品等创新初步搭建完成生态系统的公司。乐视生态是通过产业链垂直整合和跨产业价值链重构所打造的“平台+内容+终端+应用”的开放闭环的完整生态系统。 乐视控股战略副总裁阿不力克木?阿不力米提（以下简称“阿木”）、场景实验室创始人吴声、知名经济学家宋清辉分别从各自的角度对如何定义“互联网生态”发表了演讲。 阿木表示，生态创新的精髓，就这四个字“打破边界”。打破产业边界、打破组织边界，以及打破创新本身的边界。其核心的一个问题，就是到底追求什么价值最大。乐视认为，用户价值要大于行业和社会的价值，大于企业的价值。对于互联网生态创新的研究，第一，要敢于触及经济理论。第二，要助力国家战略的落地，形成对国家发展有用的观点和成果。第三，要成为经济发展的动力。 宋清辉认为，所谓互联网生态，是在互联网基础上所进化出来的一个全新的系统，从单打独斗的封闭系统转变为创新多赢的一个系统。不过他强调，不论互联网企业有多少创新和重新定义，也应对制造业抱有充分的敬意，如果缺少强大的制造业能力，互联网生态再强大也没有实际的作用。 互联网生态与产业变革之路 在论坛宏观篇中，联办财经研究院院长、国家税务总局原副局长许善达，中国人民大学校长助理、金融与证券研究所所长吴晓求，中国社会科学院世界经济与政治研究所研究员、世界华商研究中心主任康荣平，中央财经大学金融学院院长郭田勇，中国政法大学资本金融研究院院长刘纪鹏等几位专家学者分别作了演讲和讨论。从宏观经济、产业和金融的角度提出了自己的理论主张。 在第三大议题互联万生态与产业关系的讨论中，中国国际贸易促进会汽车行业委员会会长王侠，乐视副总裁、乐视体育公司CEO雷振剑，天津飞鸽车业发展有限公司总经理张金瑛，贝恩公司全球合伙人康雁，深圳欢创科技有限公司TV play CEO周琨，创新工场合伙人郎春晖等嘉宾进行了演讲和讨论。结合各自所在行业的体会，他们分享了自己对于互联网生态的理解和价值判断。 论坛还专门设置了一个针对智能汽车的巅峰对话，邀请了中国市场学会会长，汽车生态战略委员会主任高铁生，中国汽车工程学会理事长付于武，中国汽车工业协会副秘书长师建华，国务院发展研究中心产业经济研究部副部长石耀东，乐视超级汽车（中国）有限公司副总裁吕征宇，乐视超级汽车（中国）有限公司副总裁傅振兴参与。对话由中国汽车要闻主编、资深汽车专家钟师主持，以“创新?开放”为主题，重点讨论了传统汽车产业如何利用互联网生态的理论进行融合创新发展的话题。大家的共识是，借助互联网生态的理念，能促进汽车工业加速与互联网产业的融合，推动产业加速创新，会给中国汽车产业的发展带来全新的可能。 值得注意的是，傅振兴此次是首次以乐视超级汽车（中国）有限公司副总裁的身份在公众面前亮相。他大部分工作经历在美国，曾在福特、克莱斯勒担任技术专家，回国后主要在上汽负责新能源汽车项目开发，参与并主导了从项目建立到产品上市的整个过程，是业界知名的技术专家。他加盟乐视也使得乐视的造车计划变得更加让人信服，也从侧面反映了乐视所倡导的打造开放的汽车生态闭环的模式正在逐渐被认可。 此次论坛还宣布成立“互联网生态创新基金联盟”，借助“互联网生态研究院”理论研究的平台，结合乐视旗下多家已合作的基金组织，和其他有意愿加入列表的基金单位，共同支持互联网生态型企业的创新创业。目前联盟成员包括创新工场、普斯资本、新沃投资、娱乐工场基金、北京创金兴业投资中心、乐体创投、重庆战略并购基金、前海母基金等。 同时刘弘宣布互联网生态研究院与贝恩公司达成全球战略合作，面向全社会，于明年2月份发布互联网生态研究院首份白皮书。 ...
当前，中国经济进入“新常态”，经济结构转型势在必行，符合“大众创业、万众创新”理念的中小微企业或将成为经济增长的新动力。为解决困扰中小微企业已久的融资难、融资贵问题，今年两会的政府工作报告中，国务院总理李克强指出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体——尤其是普通百姓和广大中小企业主都能分享金融服务的雨露甘霖。而要推动普惠金融，社会就需要不同层次、不同结构的金融机构共同发展。 炳恒财富投资管理（集团）有限公司是一家民营综合金融服务和投资机构，涵盖了现代金融、现代贸易、传统贸易、信息服务、现代教育培训、高新科技等多个产业。从2007年初到上海，到2013年“炳恒资产”走上正轨，2014年炳恒财富集团成立，2015年旗下互联网金融平台“恒有钱”上线，8年时间，顺着时代的潮流和社会的需求，炳恒在上海落地生根、迅速崛起，成为业内的佼佼者。 那么，炳恒集团是如何践行普惠金融理念？如何做好风险控制，保障投资者利益？如何打通线上线下，助力企业稳步发展？对此，《第一财经日报》专访炳恒集团CEO苏国美先生，这位CEO刚过而立之年，性格颇为内向，带着南方小镇特有的质朴和勤奋。他与《日报》读者们分享了炳恒这个品牌背后的故事。 从自身需求探索“普惠”之路 《第一财经日报》：炳恒资产最早是做小额贷款，请问你们为什么要进入金融行业？ 苏国美：2007年我刚来上海的时候，和堂哥一起做海鲜养殖和物业管理。在生意来往中，我慢慢感觉到民间有很多资金苦恼，但银行又没有办法满足这些资金需求。另外，我们做实业起家就知道，如果没有资本进来，企业是很难做大的。 那为什么银行没法满足民营企业，尤其是中小微民营企业的需求呢？很多小微企业其实运作得很好，每年现金流和利润也不错，但银行需要一定的资产规模和抵押物才能放贷，很多小微企业不符合这些条件。即使银行同意贷款，还要先打一定的保证金才能拿到额度、使用资金。换句话说，传统金融机构只会锦上添花，但不能指望他们雪中送炭，小微企业要发展，单靠银行是不行的。 即使是符合银行贷款条件，有的企业或个人也不愿意找银行。因为传统金融机构审批手续相对繁琐，耗时长，有时候企业看好了一个项目，或临时需要资金周转，可能有了这笔钱就能活下去，如果错过这个时机就不行了。我们可以最快三天，甚至两天就能打款，把问题解决。这都是我们曾经在运作实业上碰到过的问题，也是现在这么多像炳恒这样的小贷公司、民营金融机构存在的必然原因。 《日报》：近期，炳恒与大房东合作，推出了一款0.99%超低利息的贷款产品，这是你们践行普惠金融理念，让利于贷款人的措施吗？平台如何从中获益呢？ 苏国美：普惠金融在我看来，就是让更多的人——包括普通百姓和中小微企业都参与进来，资源共享，发展得更好。创新、创业是离不开普惠金融的，普惠金融的意义就是让小微企业在从银行等传统金融机构上获取不到资金的情况下，通过其他平台低成本的、快速的获取所需资金。要是做不到这一点，那就称不上普惠金融。 从另一个角度讲，投资人也需要通过这样的平台间接地做一些投资，从而获取更高收益。不然普通百姓只有银行理财产品这一个渠道，就太单一了。 总而言之，一方面客户可以通过平台投资到真正需要融资的债权、获得较高受益；另一方面可以降低需要借款的小微企业的资金成本，在投资人和借款者之中都实现普惠。 至于这个产品，确实是一个让利的短期活动，平台实际上是没有受益的，等于是把平台自身的利润让给了小微企业主。因为很多客户承受不起高息而导致借款失败，推出这个产品实际上是帮助他们及时解决财务压力。我们本身就是一个提供信息的平台，让信息对称，当然我们自身也可以通过双方信息交换而发展起来。 做互联网金融需先练好“内功” 《第一财经日报》：炳恒集团为何进入互联网金融领域呢？ 苏国美：互联网是未来金融业发展的大势所趋，也是实现普惠金融的一种方式，所以线上平台是肯定要做的。 首先，线下成本比较高，线上成本相对较低。就拿0.99%超低息的房易贷这个产品来说，现在银行在房抵利率大概年化8%左右，民间金融公司要想突破年化12%，实际上是亏损的。但是，大房东是互联网公司，它的资金成本偏低，因为我们做线上成本低于线下，所以获取资金成本的优势可以覆盖掉加上利率的整体成本。而且我们的产品是多元化的，有0.99%超低息，也推出了中高息产品。再加上风控的严格审核，把不良率降下来，0.99实际上是可以实现的。归根结底还是借助了互联网的力量，否则资金成本降不下来，我们不可能推出这样的活动，借款企业也无法得到实惠。 第二，线下有门槛，线上没有门槛，想投多少就投多少，产品选择范围也比较广。投资人可以根据实际情况和不同的风险偏好来选择产品，获得理想的回报。 第三，线下是局域性的，线上是全国性的，可以帮助我们扩大服务范围。 《日报》：正是因为互联网金融平台具有诸多优势，才吸引了那么多人来做这个行业。那怎么才能把P2P平台做好呢？ 苏国美：我的原则是，做互联网金融（线上）必须先把线下的内功练好。线下必须稳扎稳打，不然会影响到整个集团的发展，如果放弃线下转攻线上，万一没有做好，对整个集团而言就没有挽回余地了，对投资人的利益也是极大的损害。有的公司为什么线上做不下去？就因为他没有线下。可以说，现在还没有哪家互联网金融平台能完全依托于线上做审核、做风控，系统还没有强大到那个程度。 换言之，如果线上做不起来，大不了就把平台当成线下的页面展示。在平台上，只要一个网站，所有的信息都能展示给投资者，而线下展示要花较高的成本。 做金融最重要的是风险控制。2013炳恒资产刚起步时车贷、房贷、信贷都做，前年我们把信贷业务停掉了，这也是为了降低风险，毕竟无论征信系统如何完备，有抵押贷款的不良率都是低于无抵押贷款的。现在，不管是企业还是个人来贷款都必须有充足的抵押物，而且我们还要清楚地知道他的资金用途，包括贷中、贷后管理，包括公司的运作情况等等都需要及时跟进，这也是为风险控制加一道保障。 健康发展求稳不求快 《第一财经日报》：炳恒集团的互联网金融平台“恒有钱”是2015年才推出的，已经过了P2P野蛮生长的阶段了，你们是如何考虑的？ 苏国美：其实2013年炳恒资产成立的时候，我们就已经有布局线上的规划了。但当时我还是决定先把线下做好，包括组建团队、完善业务、加强风控、搭建整个公司的管理体系等等，等到时机成熟、政策相对明显、有百分百把握的时候再推出线上平台。 其实，我们自2007年做实业开始，后来进入金融领域，再进入互联网，总的来说还是想寻求稳定的发展。如果只追求速度，那做一个网站还不容易吗？可能一个月就行了。但能不能持续运作下去呢？对客户来说线上和线下一样，如果一个营业部突然关门，客户会怎么想？一个线上平台也是如此。我们必须考虑到对整个集团布局可能产生的不利影响。 http://d8.sina.com.cn/pfpghc2/201512/21/c662943e515544b0a72b31709e651414.jpg 去年，“恒有钱”就上线过一次，但那个系统是外包的，我们担心有风险隐患，所以把原先的系统全部推翻，自己组建IT团队，研发系统。今年又上线了一次，感觉体验不是很好，于是又升级，可能在2015年底新版本再上线。总之我们不求速度，愿意花时间一遍一遍调整、完善，希望线上平台能和线下，乃至整个集团一起稳步、健康发展。 《日报》：对于你们而言，做互联网金融最大的挑战是什么？ 苏国美：对我们来说，做线上最重要的是组建团队。因为我们在互联网技术方面完全是门外汉，自己不熟悉这个领域，如果能找到得力助手，就可以事半功倍。其实到现在“恒有钱”平台也没有主推，我们在不断总结经验、不断摸索、逐步完善。 但是，我对“恒有钱”是非常有信心的，因为有强大的线下基础作为依托，相信线上的发展不是难题，只是时间问题。我们真正的线上团队主要是互联网运营方面，其他产品、风控系统等都是以线下为基础。炳恒经过八年的发展，在这些方面已经比较成熟了。只要线上团队组建完毕，系统研发、测试、运作正常之后，线下线上就可以打通，快速运作起来，我们相信“磨刀不误砍柴工”。 ...
人民网南京12月23日电 （胡伟）12月23日，“江苏省互联网金融2015年度十大创新”奖在南京颁布，苏宁云商、华泰证券、江苏银行、开鑫贷、途牛等10家企业获奖。 在这十家获奖的企业中，苏宁凭借其线上线下海量的用户群体、特有的O2O零售模式和从采购到物流的全价值链经营模式，建立起了支付账户、投资理财、消费金融、企业贷款、商业保理、众筹、保险、预付卡等多个业务模块，打造了苏宁易付宝、苏宁理财、任性付、供应链融资、电器延保等一系列知名产品，为消费者和企业提供多场景的金融服务体验。 2015年，其实是苏宁金融的首秀年，也是其大跨越、大发展之年。获得“江苏省互联网金融2015年度十大创新”奖，苏宁可谓实至名归。 今年5月底，苏宁消费金融公司成立，并推出小额消费信贷产品——任性付，用户最高授信额度可达20万元。截止目前，“任性付”已累计向近2000万名客户发出授信邀请，邀请授信总额超过1000亿元，服务客户数量已经远超全国已开业消费金融公司客户数量总和。 2015年，苏宁还迎着风口，上线了苏宁众筹业务，并首创了“O2O众筹”模式，创新性地实现了众筹线上、线下的融合模式。成立半年多来，苏宁众筹已经实现千万级、百万级项目分别达8个、30个，筹集金额3亿元，在线支持人数86万，关注人数211.5万，累计成交额居行业第二。 与此同时，在互联网理财、支付、企业贷款以及保险等领域，苏宁金融还持续发力。数据显示，截至2015年11月底，苏宁理财服务用户超千万，交易规模已近1000亿元；苏宁金融的第三方支付平台易付宝注册会员已经超过1.3亿，交易规模达1300亿以上；苏宁企业贷款服务客户近万家，贷款投放量超过300亿元，而苏宁保险主打的延保产品至今已经为超过2000万个人用户解决家电售后之忧，销售规模达30亿元。 未来，苏宁金融表示将坚定走“O2O金融模式”，即在线上设立金融门户，通过苏宁易购这一全国第三大电商公司导流，在线下则依托苏宁全国近1700家门店，设立家庭财富中心，形成较为完整的O2O闭环体系。 而作为江苏互联网金融领域的龙头企业，开鑫贷成立于2012年12月24日，是由国家开发银行全资子公司国开金融与江苏省内大型国企共同发起设立的国有准公益性互联网金融平台。 据悉，截至目前，开鑫贷累计成交额超过150亿元，扶持小微企业7000多家次。开鑫贷已先后摘得2015年度互联网金融平台50强、最具实力互联网金融平台等多项大奖，还荣登“2015年中国互联网金融排行榜TOP100”，今年10月份还获得了“2015年江苏省金融创新奖”。 近年来，专注在线旅游的途牛，也开始跨界试水“旅游金融”，不断涉及理财、支付、消费金融等业态。途牛理财平台已经完成布局基金理财、途牛宝、定期理财、预约理财等产品系列。 早在2014年12月24日，途牛推出活期理财产品“途牛宝”，可谓迈出理财服务的第一步。2015年二季度，又相继上线了定期理财产品“牛稳赚”和“月月赢”、预约理财（银行理财和资管信托）等系列产品。今年9月份，途牛就宣布金服平台理财产品总交易额突破了10亿元。 此外，江苏银行、华泰证券、紫金所、金创信用再担保、天开金服、利安人寿保险、江苏交易场所登记结算有限公司也获得了江苏省互联网金融2015年度十大创新奖。 江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰介绍称，协会主办本次评比活动是为了推动全省互联网金融企业进一步创新，充分展示我省优秀互联网金融企业的创新产品与成果。申报此次十大创新评比的项目共有40家，投票总数达到28万，累计关注人数高达127万。 “相信通过此次评比能够推动优质互联网金融企业进一步创新，能够使全省更多的企业互联网化，促进互联网金融更好地服务实体经济，从而形成具有江苏特色的经济发展模式。”陆岷峰这样表示。 附:江苏省互联网金融2015年度十大创新获奖名单 1、江苏金创信用再担保股份有限公司 2、华泰证券股份有限公司 3、江苏银行股份有限公司 4、紫金普惠金融信息咨询江苏有限公司（紫金所） 5、苏宁云商集团股份有限公司 6、南京诚勤资产管理有限公司（天开金服） 7、开鑫贷融资服务江苏有限公司（开鑫贷） 8、利安人寿保险股份有限公司 9、江苏交易场所登记结算有限公司 10、南京途牛科技有限公司 ...
