今日，（2016年1月7日）中国人民银行对外宣布，依法注销上海畅购企业服务有限公司支付业务许可证。追溯缘由，事情涉及了挤兑，在畅购卡出现了无法刷卡的情况后，持有上海畅购发售的畅购卡的个人和商家用户，纷纷赶赴上海公司总部要求兑付，于是爆发了挤兑潮。更为揪心的是，这其中，仅宁波涉及的资金就超4亿元。有人猜测，上海畅购企业服务有限公司很可能成为国内第一家倒闭的第三方支付企业，并戏称：继股市，P2P之后，又一场金融风暴来了。  据悉，上海畅购企业服务有限公司成立于2006年11月，2011年8月获得《支付业务许可证》，在上海市、江苏省、浙江省（含宁波）、安徽省、山东省开展预付卡发行和受理业务，并准予办理互联网支付业务。而“畅购一卡通”是经人民银行核准发行的多用途跨地区（上海、江苏、浙江、山东、安徽）消费卡，发卡公司则为持有第三方支付牌照的上海畅购企业服务有限公司。 然而，央行在执法检查中却发现上海畅购企业服务有限公司存在大量挪用客户备付金、伪造财务账册和业务报表等严重违规行为，扰乱支付服务市场秩序，严重损害客户合法权益，性质恶劣。具体违规表现为： 第一，通过直接挪用、隐匿资金、虚构后台交易等方式，大量违规挪用客户备付金，造成重大损失； 第二，伪造财务账册和业务报表，欺骗、隐瞒客户备付金流向，规避相关监管要求； 第三，拒绝、阻碍相关检查、监督。相关行为严重损害持卡人合法权益，扰乱支付服务市场秩序，性质恶劣，情节严重。 目前，经人民银行执法检查确认，根据《中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》，人民银行依法对上海畅购企业服务有限公司《支付业务许可证》予以注销，并终止其开展互联网支付以及预付卡发行与受理业务的资质，责令其退出支付服务市场。涉嫌犯罪线索的公司相关责任人被移交司法部门立案侦查并追究刑事责任，上海畅购企业服务有限公司实际控制人已被公安部门依法采取强制措施。 事实上，早在2014年，不少市民就发现欧尚、乐购等商场超市暂停使用“畅购一卡通”，甚至还有网友抱怨“畅购一卡通” 一夜之间就变成了一张废卡，卡里的余额不知该向谁索要。而当时畅购官网首页挂出的却是网站系统维护的一则公告：“因系统故障原因，我公司正全力检测维护，请及时跟踪我公司网站公告，给广大持卡人带来的不便，公司致以诚挚歉意。我公司及各分公司将竭诚为大家做好后续服务。” 值得关注的是，上海畅购风险事件发生后，不少市民为此感到担忧：“这还让人过年不？”甚至引发了一些人对是否会发生多米诺效应的猜疑。 有网友表示，面向普通消费者的第三方支付必须严加管控，毕竟这都是百姓的血汗钱，并发表了自己看法称：第三方支付中的预付卡公司出现问题，一般是托管银行管控不力备付全被挪用，或是通过代理渠道绕过备付监管，而资金基本被挪用投资、放贷。类似这种情况一般是建了资金池进行短期借贷的挪用，例如过桥和承兑汇票之类，但是过桥资金如果没及时回笼就会一起完蛋。且上海畅购的网站介绍显示，企业专营预付卡发行与受理、互联网支付业务、软件开发与受理，也就是企业售卡给消费者，消费者先去特约商户刷卡消费，然后商户再和发卡企业定期结算，企业向商户收取0.78%的手续费，其实第三方支付利润已经够高了，但资本总是贪婪的。第三方支付应该要像证券一样，实行三方托管，第三方支付公司无权动用客户资金。 也有网友通过查询工商登记信息对上海畅购的注册地址提出质疑：“上海畅购注册地址显示为上海市杨浦区控江路1029弄1号1807室，但实际上根本就没有这个门牌号，上海畅购老总可能因为对外投资失利，导致资金链出现问题，最终跑路扔下了公司。如果频频新政的推出，伴随的却是国家信用背书的逐次退出，那么在市场公司法人体制建设的大背景下，未来风险将不是意外。” 人民银行方面表示，今后对于其他非银行支付机构出现类似畅购公司挑战法律法规底线、挪用客户备付金、肆意损害消费者权益和破坏支付市场秩序的严重违规行为和重大风险事件，将坚决清理、取缔，一律依法注销支付业务许可，发现一起，查处一起，绝不姑息。涉及非银行支付机构风险处置工作的，依法按照市场化方式进行处置，打破刚性兑付。 同时，将继续坚持以防范支付服务市场出现系统性和区域性风险为底线，结合互联网金融领域专项整治行动。加快建立非银行支付机构客户备付金集中存管制度，将机构间清算业务纳入统一体系，从根本上防范客户备付金挪用风险和相关系统性风险，防止支付机构跨业经营、变相吸收存款。以坚定维护支付服务市场秩序，切实保障客户资金安全，促进支付产业规范发展。 目前，人民银行有关部门负责人就此次发生的畅购公司风险事件涉及到的相关问题，给予了回应。以下为回应全文： 1.发现畅购公司严重违规后，有关部门采取了哪些措施？ 对于上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金造成的风险，人民银行将与相关地方政府和部门密切配合，及时采取措施，依法、稳妥处置。 一是，督促畅购公司履行主体责任，尽力筹措资金，弥补资金缺口，保证预付卡正常使用； 二是，深入核查畅购公司资产负债状况，督促畅购公司恢复少部分商户继续受理预付卡，并做好持卡人信息登记工作； 三是，制定处置措施和应急预案，在所涉四省一市之间建立联动工作机制，妥善处理持卡人投诉，及时回应社会关切； 四是，将畅购公司及相关责任人涉嫌犯罪线索移交司法部门立案侦查，追究刑事责任。目前公司实际控制人已被公安部门依法采取强制措施。 2.注销畅购公司《支付业务许可证》后，消费者权益如何保障？ 畅购公司因违规挪用客户备付金，造成流动性枯竭，严重资不抵债，已难以维持正常经营活动。 为切实保障消费者合法权益、维护社会稳定，现由交银国信资产管理有限公司按照商业化原则收购自然人持卡人债权。目前，有关债权收购工作正在进行之中，具体事宜见交银国信资产管理有限公司相关公告。 3.消费者应如何对待预付卡和支付账户，维护自身合法权益？ 非银行支付机构与商业银行不同，不是存款类机构。非银行支付机构依靠商业信用发行预付卡或提供支付账户服务，代消费者保管资金并对资金具有一定的支配、控制权。消费者购买预付卡或开立支付账户，是在认可支付机构商业信用以及其代为保管资金能力的前提下，向其转移一定的预付价值，这与银行存款有本质区别，也不受存款保险制度保护。因非银行支付机构挪用客户备付金等发生资金损失时，预付卡持卡人或支付账户所有人要按照相关法规制度及合同约定承担部分或全部损失。 消费者接受和使用非银行支付服务时，应尽可能充分了解支付机构资信状况，考虑有关风险，审慎决定，合理使用，以有效维护自身合法权益。 4.相关商业收购机构将按照自然人持卡人卡内余额的8.5折收购，主要考虑是什么？其他债权人如何维护权利？ 预付卡发行本身是企业行为。对于畅购公司违规挪用备付金造成的持卡人损失，应使用企业资产偿付。交银国信资产管理有限公司按照预付卡卡内余额8.5折进行收购，是与畅购公司按照商业原则协商确定的，并得到人民银行和地方政府、相关部门认可。 是否接受交银国信资产管理有限公司债权收购是每一位持卡人（自然人）的自主选择。凡不接受收购安排的自然人持卡人，以及畅购公司非自然人持卡人和其他债权人应按照法律规定和合同约定向畅购公司主张权益。 5.当前预付卡市场的整体风险状况怎么样？ 近年来，非银行支付机构业务快速发展，客户备付金规模迅速增长，相关资金风险隐患和问题也逐渐暴露。畅购公司风险发生后，人民银行在全国部署开展了预付卡客户备付金安全核查工作。从核查情况看，行业风险总体可控，个别机构在客户备付金真实性方面存在异常情况，人民银行已经要求相关机构加大整改力度，限期补足。下一步，人民银行将进一步健全监管机制，改进监管手段，提升监管有效性，努力防范支付风险，保障消费者合法权益。同时，研究建立非银行支付机构客户备付金集中存管制度，从根本上防范客户备付金挪用风险，防止支付机构变相吸收存款。 ...

    随着《网贷监管细则暂行办法》（征求意见稿）的出台，众多P2P网贷平台面临整改的命运。日前，翼龙贷因产品信息披露不全被质疑。记者注意到，其它一些知名平台也都有类似的自动投标产品。业内人士表示，自动投标产品从一开始出现到现在，涉嫌资金池的声音一直没有断过。若不进行整改，或被叫停。同时，定期理财产品由于债权标的不清晰，信息披露不明，且不符合监管细则的规定，分析人士表示，这类产品要不进行整改，要不被监管叫停。 目前，翼龙贷的翼存宝产品则已经悄然在网站上进行了信息披露的整改，多家网贷平台也根据监管细则开始做相应调整。 多个网贷平台理财产品信息不透明 翼龙贷日前因为一款定期类理财产品涉嫌资金池“登上头条”。据媒体报道，翼龙贷平台的翼存宝项目采用先融资后放贷模式，资金流向不明。北京商报记者此前亲自体验发现，在投资完翼存宝产品后，次日才分配具体债权 一位业内专家认为，作为一个信息中介平台，如果平台先募集资金再匹配债权，且投资人和债权人没有签订协议，很容易陷入资金池问题。更为重要的是，没有银行资金存管，这也给一些平台留下了暗箱操作的空间。因为投资者无法监管资金的去向，平台可以随意调配资金的使用，存在着“拆东墙补西墙”的可能，对于投资者而言有着无法控制的风险。易观智库分析师沈中祥表示，部分产品先吸收资金后融资是违规的，在程序上可能会涉及非法集资。 多数定期理财产品不符合监管办法 除了信息披露不透明外，实际上这类产品也不太符合《办法》的相关规定。网贷之家首席研究员马骏向北京商报记者表示，多数定期理财都是将散标打了个包，是为了方便投资人设计出来的，但可能会违反《办法》中第二十五条规定。《办法》第二十五条显示，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代替出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人做出并确认。 业内人士也赞同自动投标类产品不太符合《办法》第二十五条规定。在他看来，这种自动投标的定期理财产品存在一定的流动性隐患。“平台自动投标类型的产品一般都是一个债权包产品，债权的真实性不容易鉴别，之前有过类似的例子，跑路平台也运用自动投标的工具，募集一些资金然后挪用资金跑路。”上述业内人士说道。 业内人士表示，自动投标产品从一开始出现到现在，涉嫌资金池的声音一直没有断过。 但为何平台仍会选择这类产品？业内人士表示，由于网贷平台数量近年的快速增长，产品同质化问题严重，传统金融工具的触网成为众多平台丰富业务线的选择。平台争相选择定期理财的主要原因有，其一在线下金融市场中，定期固定收益类理财产品是一种比较常见的投资方式，能有效、快速树立自身细分市场竞争优势；其二，定期收益类理财目标群体是中产阶层，或者从年龄来看的话，是30岁以上投资群体，此部分人群对于资金流动性要求较低，更加看重保值增值，对平台而言市场空间广阔。 某互联网金融第三方研究平台CEO认为，“P2P的这类理财计划式的产品，出现几年了，不少平台采用，并解释为投标工具，因投散标效率较低，以计划的形式自动投标效率较高，受到很多投资者认可。是否非法集资，难以直接判断”。业内人士认为，定期理财兴起原因是，原来P2P平台标的比较少，用户在网站上不一定能买得到，所以就做个随时可以买的计划，延长购买的时间窗口。主要是为了方便用户，同时也增加平台的成交量。这些产品有一点很重要，理财计划是否有一对一匹配的资产，不能只募集资金，资金要流向对应的资产。 若不整改，或被叫停？ 由于债权标的不清晰，信息披露不明，且不符合监管细则的规定，在分析人士看来，这类产品要不进行整改，要不被监管叫停。“这类产品不排除会被叫停，但多数平台都有这种功能，就看能否与监管层沟通好。”马骏说道。 沈中祥表示，具体的整改举措不好讲，但加强透明化应该是主要方面。 “这个毕竟只是征求意见稿，正式文件出来后，还有18个月的过渡期，即使细节上不合规，还有整改的时间和机会。”业内人士说，《办法》细则不是很细，很难直接约束平台自动投标行为，后续需要出台更具体的措施。比如《办法》单纯说平台不能替用户进行决策，但如果出现投资人提前授权给平台进行自动投标，这样是不是合规确实不是很清楚。平台方面，也可以从产品类别，交易机制方面进行整改。 在监管细则未出台之前，投资人也应该擦亮眼睛。某互联网金融第三方研究平台CEO表示，对于这类产品，投资者需要注意如下几点：一是这类产品是积累了资金再去找项目逐步把钱贷出去，还是为已有的债权或资金需求寻找快速的资金来源，要从平台整体的资产和资金供需来看这个先后顺序；二是投资者的资金进入理财计划以后，其对应的资金是在自己的账户，还是转移到平台账户；三是投标结果是否能一一对应，投资者资金是否能明确对应到具体的资产标的；四是投资者资金是否有第三方托管（或存管），这一条目前并非硬要求（监管过渡期之后就是硬要求了），但是有托管的比没有托管的更安全。 平台悄然开始整改 在媒体曝光之后，北京商报记者注意到，翼龙贷的翼存宝产品已经出现了一些改动，其中，翼存宝产品页面出现了一个债权列表，北京商报记者再次投资翼存宝产品，债权匹配速度较之前有加速，在当日上午便已经实现了债权的匹配，不过依旧未能实现实时匹配债权。 除此之外，翼存宝产品此前的投资协议也已经改成了《翼龙贷在线居间服务协议》，在居间服务协议中写道，“甲方（投资人）同意乙方（翼龙贷）在本协议附件一所列的债权范围内为甲方寻找确定借款人。借款撮合成功后，甲方可通过登录其在翼龙贷网的账户查看债权详情，并表示，甲乙双方同意，由乙方按照本协议约定的范围和条件为甲方提供资金出借居间撮合服务，居间服务内容包括但不限于提供债权信息、撮合确定债权、信用评估、交易管理等”。 日前，据《每日经济新闻》报道，积木盒子、开鑫贷等多家P2P平台已经针对监管对标的信息的披露作出调整。披露的内容多集中在项目信息、风控信息、还款计划、项目历程、投资列表等方面。此外，也有多家平台开始对业务、资金存管、风险控制等方面进行整顿。 ...

       在P2P监管细则出台之后，金融领域反倒连获佳绩，本周有10起之多（不完全统计）。        金票银贷获1000万美元A轮融资，投资方为香港鼎盛资本。金票银贷专注为金融机构及个人用户提供票据融资、票据理财服务的互联网票据理财平台。 　　e家保险获千万级美元A轮融资，具体金额未透露，由华映资本领投。e家保险是一家第三方保险电子商务网站。 　　玖融网获4680万元A轮融资，投资方为天鸽互动。玖融网是一家从汽车金融领域切入的网贷平台。 　　Picwell获300万美元融资，投资方为MassMutual Ventures和Osage University Partners。Picwell是一家专注于医疗保险决策分析的初创公司。 　　Xfers获250万美元种子轮融资，投资方为Facebook联合创始人 Eduardo Saverin、Lazena Investment、500 Startups等。新加坡企业Xfers致力于简易网上银行交易，为用户提供简单便捷的网上银行支付、接收和处理在线交易环境。 　　保险袋袋获千万级天使轮投资，投资方为曲速资本、阿里合伙人。保险袋袋是一家做家庭保障管理的平台。 　　保保集获千万级pre-A轮融资，由雷军顺为资本和杉杉创投联合投资。保保集是一家专注于打造互联网风险解决方案的网络平台。 　　烧饼猫移动支付场景运营者，线下的虚拟shoppingmall获500万元天使轮融资，投资方为武汉中投启航天使投资。烧饼猫App是因卓公司旗下一款线下运营线上支付平台。 　　产融贷获A轮融资，具体金额未公开，投资方为中国风险投资有限公司旗下基金。产融贷是专注红木产业链金融的投资理财的服务平台。 　　超交易获战略投资，投资方为联想集团、太冠资本以及耀途资本等。超交易是一家创新型社交交易平台。 ...

网贷行业平台众多，干爹强大的有之，资金雄厚的有之，高调营销的有之，踏实做事的有之，自然也不缺乏卷钱跑路的。今天，笔者想和大家聊的，却不是以上任何一种，而是那些“抱大腿”的平台。 鲸鱼宝：真侵权与假大腿 去年10月份，平安打脸鲸鱼宝的事件在网贷圈沸沸扬扬。起因于在鲸鱼官网上，鲸鱼金融赫然号称平安集团旗下子公司最大的债权持仓机构，注册资金1亿元人民币。鲸鱼金融团队是稳赢安e金融产品在国内唯一专业交易团队。稳赢安e为平安集团旗下陆金所的明星产品。而其旗下理财产品“鲸鱼宝”则号称由平安融资担保(天津)有限公司提供全额本息保障。 但是，中国平安却声明：稳盈-安e是陆金所推出的个人投融资服务，与吉才神(鲸鱼平台所属公司)无关，也从未授权吉才神公司及其“鲸鱼”网站进行销售。平安银行与吉才神公司亦从未达成任何口头或书面合作协议。 由此，“鲸鱼宝”所谓有“平安集团背书”面纱被彻底揭开，一条“假大腿”被暴露无遗。 上咸bank 许多投资者在上咸BANK中雷，那么当初这个平台为何如此受青睐?主要是因为它号称得到过具备国资背景的风投注资。2014年1月，上咸在济南举办新闻发布会，宣布与济南华科创业投资企业签署合作协议，后者成为上咸战略投资者，此事亦由济南当地媒体报道。但是当投资者按注册地址几番搜寻才找到了一家似乎是华科的金融租凭公司时，其中的工作人员却表示和上咸BANK完全不认识。显然上咸BANK得到过具备国资背景风投注资的这个事件是虚构的，只是“拉大旗作虎皮”。 商贷通 1月6日，深圳前海理想金融发布一则《严正声明》，称公司发现“深圳商贷通投资理财有限公司”在各大网站发布消息称其为深圳前海理想全资子公司，该消息为虚假消息，二者不存在任何投资、控股关系，并且已将此事移交相关司法部门调查。 综上，一些小平台为提升人气，常常拉知名度较高的公司或机构作为其虚假信用背书。在笔者看来，这种行为的无耻程度与跑路几乎没差。三益宝负责人称，投资人在选择平台时，一定要擦亮眼睛，提高警惕，主要考察平台的风控和业务，不要被其光线亮丽的外表所迷惑。 ...

E租宝事件沸沸扬扬一月多仿佛淡下来，投资人还没有得到一个明确的说法，诸多维权的人们怨声载道，更不乏激愤悲泣，聚众示威，甚至以死相逼，然而所有挣扎都是徒劳，能做的只有等待。经过此事，诸多本来就对p2p不甚明所以的人们对行业的信心进一步瓦解崩溃，p2p网贷平台的推广之路也必将更加艰辛。 对于p2p网贷投资人，互联网金融是个五颜六色大染缸，而对于从业者，这更是是一块巨大无比的美味蛋糕，在这块大蛋糕还没有被分食殆尽前，残酷的争夺厮杀永远不会停止。而大多的投资人一直处于被各种媒体、舆论绑架的状态，虚拟的网络世界，为了利益，可以充斥各种不真实的讯息，为了利益，可以捏造莫须有的故事，为了利益，也可以对无仇无怨的对象肆意诋毁。 行业的黑暗真实的存在，但藏在角落，厮杀的血腥溅出复又隐入骨肉，利用的都是投资人没跟上趟儿的专业素质，人云亦云，盲目跟风，惊弓之鸟，懒惰单纯。 e租宝事件爆发，高大上的媒体广告、靠得住的亲戚友人估计很难再成为迷信的对象，而[细则]意见稿也提出平台将不得提供增信服务，所谓本息保障不能再成为考量平台的因素，虽然迫于监管，网络借贷走向规范，平台透明化也成为趋势，但这只是表面，而且也是监管一再的指出：投资人需自行承担借贷产生的本息损失。因此一味的指望监管和平台的自觉还是太天真，没有甄别真假和分析问题的能力，所获得的信息大多仍是源于被动，最终还是难免被左右的无奈。 如此看来，在这个硝烟弥漫、死尸遍地的战场上，能靠得住的只有也只能是自己了，但是我们扪心自问，自己就真的靠谱么？ 一直以来投资人都想要找到靠谱的平台，然平台又何尝不想要靠谱的投资人。但是现在的网贷圈子，正面的分享敌不过好事的造谣，最火不过负面信息，热议不过各种质疑，所谓博闻强识在这个圈子可谓不伦不类。且不论造成这一切的是恶劣的水军还是真正的投资人，利用的是全人类还是仅国人爱煽风点火的劣根性，就说这种现象健康吗？一边叫嚣着行业要健康发展，一边又仿佛见不得平台好，身处这样的“负能量”满满的投资环境，你往外掏钱的手还不哆嗦么？ 投资人的专业教育火烧眉毛，[细则]给了网络借贷信息中介们十八个月的过渡期，但是随时会因为一句外界的流言而担忧恐惧的投资人没有这个时间，连续数年的年底恶潮更不应该因为我们的习惯而成为自然，尤其今年还变本加厉涌出诸多是非，只说明迷茫无知的投资圈子已经被投机者贪婪的目光锁定。 不想被趁虚而入的投资人必须学会对自己负责，虽然现在网贷环境不堪，但不乏好的平台在积极寻求创新和转型，监管虽然不能解决一切但起码在引导，互金依然潜力巨大，相信会如所有电视剧的结局般邪不压正，这是美好的愿景也是我们努力的方向，2016的互金行业更加值得期待，平台需要大规模的“去伪存真”，投资人亦如是。应想想如何让自己“正能量”起来、强壮起来，让质疑帮助你防范风险而非带来恐惧，毕竟zf和平台对你的帮助都极其有限，提升自己方为王道。 投资是提升生活质量的手段而非发家致富的捷径，要赌博，先问问自己有没有那个人品。 理性的面对是非和他人的意见，因为最终买单的只是你，所以支配你的钱的必须是你自己而非他人。 知己知彼方能百战不殆，学习足够多的专业知识才会有独立思考的能力，才会有做出判断的自信，才不会给他人扰乱你的机会。 对自己的言行负责，如果你将发出的声音危险且不确定，就请保持沉默，毛主席说过：没有调查就没有发言权。 而那些意图搅局的人们，还请不要为自己的苟且得意洋洋，你明明可以选择发热照亮别人，也可以选择卑微仿若尘土，但你最终竟选择扭曲如蛆虫。 时光盗走了很多平台和金钱，但是我们的所学、胸中的丘壑，是永远、任谁，都偷不走的，希望大家不论是在投资的道路亦或是人生的道路上，都能不断成长，变成更好的人。 ...

春节临近，各种资金回笼压力增大，不少P2P投资人将其在平台上的到期资金撤出，进一步加大了部分网贷平台流动性压力。P2P平台迎来资金链“年关”？“过年花销比平时大，需要不少现金，另外年关把钱放在银行更放心一点。”北京市民曾女士近日陆续把多个P2P平台上的到期资金提现。她坦言，分散投资是防范风险的方式之一，不过还有个别长期投资项目没有到期未提现。 北京市网贷协会秘书长郭大刚告诉国际商报记者，确实有一些投资人在近期撤资提现，P2P平台可能在春节期间面临资金链紧张风险。他近日撰文指出，“互联网金融更容易由于流动性短缺导致系统性风险。互联网技术之下通过信息增加杠杆使得要素资源效率的波动急剧放大，在时间轴上反映出来就是冲击。投资人多平台跨平台投资的情况普遍存在，部分投资人在一个平台投资失败后即从其他平台撤资，从而对为了迎合投资人提供较强流动性的小型平台形成挤兑风险。” 成熟性平台影响不大 “中国老百姓都讲究有钱没钱回家过年，有些用户临时性地提现放进银行年后回来。年底集中兑付属于正常现象，对于发展初期的新公司影响可能比较大，对大同行的影响不大。”大同行总裁李鑫告诉国际商报记者，过年期间到期的产品不是很多，集中兑付对整个投资额是有一定的影响，但在可控范围之内。 业内人士表示：“通常春节期间借款人数和项目都会有一定的波动，总体来看年底提现还算平稳，对积木盒子影响不大。”此外，银行方面资金并不紧张，也没有感受到由于银行资金面紧张带来的冲击。随着年底各公司年终奖的发放，用户手里富余的资金也会考虑投资理财，所以从整体情况看还是趋于平稳。 平台利率调整不一 “临近年关，众信金融的产品开始全面降息，平均降低1个点。”业内人士告诉国际商报记者，降息是未来发展趋势，应当降低实体产业融资成本，为中小企业减负。目前众信金融的产品一年期11%，半年10.5%，3个月10%，1个月和2个月9.5%左右。 据介绍，某些平台上P2P固定收益类项目收益率由市场和央行基准利率所决定，考虑到春节期间P2P项目一标难求的情况，以及预期央行基准利率仍处于下行通道，项目收益率保持平稳。“年底我们都有很多活动，对投资者来说会有很大优惠。”业内人士表示，理财产品收益不会下降，反而会伴随节日推出加息、抽奖等活动。大同行即将上线的大同行商城珠宝寄卖、珠宝拍卖项目，也会是该平台服务的一个亮点。 日前，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见，明确指出P2P平台不承担借贷违约风险，而是进行信息披露的原则，这对降低目前高企的市场化利率有良好作用。业内人士预期今年网贷利率将持续下降，有可能降到9%以下。 数据显示，1月5日全国P2P网贷成交额50.71亿元、参与人数29.56万人。其中，平均综合年利率9.76%，较前一个工作日的10.36%降低了0.60个百分点。 ...

         人民币贬值引来换汇潮 专家提醒投资理财要算好账       昨天，人民币兑美元中间价报6.5636，较上个交易日的中间价6.5646，调升10个基点，终于结束了此前连跌八天的势头。年初去银行购买美元和咨询美元理财的客户明显增多。有的网点每天都能换出2万-3万美元，比以前多出50%。 　　新年第一周，人民币对美元快速贬值备受关注，那些头脑灵活的投资者选择迅速出手美元类资产。北京青年报记者昨天从多家银行了解到，现在去银行购买美元和咨询美元理财的客户明显增多。 　　一个网点一天能换出2万-3万美元 　　“最近我们网点每天都能换出2万-3万美元，比以前要多出50%。这些客户都选择换汇，存在美元账户，而不是换成现钞拿走。”建行南城一家储蓄所的客户经理张先生告诉北青报记者，据他所知更多客户是自己在网银上换汇，最近咨询美元理财的人也明显多起来。北青报记者从招行、汇丰等银行的基层网点了解到，换汇和咨询外币理财的客户也比以往显著增加，客户经理每天都能接到不少咨询购汇的电话。 　　有客户经理告诉记者，年初一向都是购汇旺季，因为进入新的一年，每人每年5万美元的购汇额度刷新了，去年用足额度的人今年又可以开始换。不过今年的换汇热度明显高于以往同期，有时候一天中一半以上的客户都是来购汇的。更多个人客户都通过网银换汇，成本低又方便。不过，现在来换汇的多是要支付海外留学费用及近期要出境旅游的客户，他们的主要目的是保值，怕汇率再跌下去换得越晚越亏。 　　换汇没有增加新的限制手段 　　据了解，由于购汇过于火爆，部分地区的银行网点采取了一些限制措施，比如针对过于频繁的换汇行为，银行会以柜台库存不足为由，不予办理。还有些银行规定5000美元以下的购汇可以直接兑换，超过5000美元则需要提前进行预约。而且一次最多允许购汇1万美元，一星期最多只能购汇三次。由于个人购汇主要通过网银完成，近日多家银行的网银系统被“吐槽”出现运作缓慢、通讯故障等问题。不过，昨天记者从北京多家网点了解到，目前换汇的程序跟以往一样，没有增加新的限制手段。但是，昨天下午北青报记者体验某银行网银换汇，的确遇到系统缓慢的问题。 　　昨天，人民币兑美元中间价报6.5636，较上个交易日的中间价6.5646，调升10个基点，终于结束了此前连跌八天的势头。也带动昨天在岸和离岸人民币即期汇率回升。人民币会一直这么跌跌不休下去吗？央行给出了底气十足的答案。前日，央行网站发文称，面对投机势力，央行有能力保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。 　　不过，机构并不那么乐观。中金公司昨天最新研报，判断人民币短期内或出现快速、大幅调整。进一步贬值的市场动能似乎正在蓄积。中金预测2016年底人民币对美元汇率为6.87（之前预测为6.50），较2015年底和8月11日汇改前分别贬值5.8%和10.6%。不过，中金仍强调，中国经济基本面依然稳健，将对人民币汇率形成有力支撑。央行在未来也可能会加码稳定人民币，人民币存在贬值压力，但其贬值空间其实也并不那么大。 　　可以考虑投资QDII基金 　　这几天人民币已经跌了这么多，还可以继续换成美元吗？对这一问题，业内人士对投资者也有不同建议。一家中资银行客户经理认为，如果客户没有实际需求，只是要用美元进行投资理财，必须事前算好账。首先，货币兑换是有手续费的，都是成本。以昨天银行牌价为例，用人民币换100美元外汇，需要660.47元，如果把这100美元换成人民币就能到手657.83元，一买一卖就损失了2.64元，差不多是0.4%。另外，现在美元理财产品收益率在2%左右，而同期人民币产品都在4.5%左右，相差2.5%。如果美元升值幅度不能弥补这些差距，就没必要换美元。也有外资银行客户经理建议大家可以考虑用人民币投资以美元计价的QDII基金，收益率会比美元理财产品高  ...

2015年年底有31%的P2P平台爆发危机，从而导致了一些群众性事件。我个人认为，危机的爆发并不是P2P平台有什么本质性的缺陷，而是因为监管单位例如银监会在没有建立严格的监管规则之前，就放任P2P平台野蛮式的增长。举例：2015年下半年就冒出接近2000家良莠不齐的p2p平台。监管机构面临危机，索性一不做二不休，采取了因噎废食的做法，在12月28号推出管理办法的征求意见稿。该管理办法粗暴的将所有p2p平台变成像淘宝一样只能撮合买卖双方的中介平台，而没有任何融资以及借贷的功能。 我必须提醒监管当局，中国的金融体系在国有银行的垄断之下畸形发展，使得超过9成的民营中小企业无法从银行获得资金，而近年来爆发式增长p2p互联网金融虽然爆发了危机，损害了投资人权益，但是p2p毫无疑问的可以给中小企业提供新的融资渠道，其重要性是不可质疑的。所以我认为管理办法的最高指导原则，应该是李克强总理在10月16号所指示的：“在防范风险基础上促进金融创新”。因此我个人反对监管当局这种因噎废食的管理办法，我建议监管当局必须恢复p2p平台的信用主体，允许p2p平台参与融资与借贷，但是为了保护投资人的权益，防范风险，监管机构应该责无旁贷的制订严格的监管规则有效的监管p2p平台，对此，我提出三个建议。第一，p2p平台的所有资金必须第三方托管。第二，借款人必须全额抵押，p2p平台必须提供20%以上的风险赔偿备用金，而该备用金也必须第三方托管。第三，资金流向必须透明。 这三个建议将会有效的保护投资人权益。在这种防范风险基础之上，管理办法不应该再设立其他的条条框框，而应该让p2p平台有更大的空间发挥金融创新能力，因为目前数量众多的p2p平台一定会爆发惨烈的恶性竞争，大量平台势必被淘汰出局，而只有金融创新才是p2p平台脱颖而出的重要基础。 ...

      近年来，社会上民间借贷纠纷较为突出，仅2015年兵团人民法院就受理了几百起，案件标的从几万元到几十万元不等，累计超过上千万元。原告多为工薪族，对于标的额几十万元的原告来说，可能意味着把一辈子的积蓄都拿出来借贷了，因此笔者在此提醒大家，民间借贷有风险，须谨慎！ 债权人在民间借贷时要量力而行，要考虑到自身和债务人可信度等多方面的风险，不要为了一点利益后悔莫及。而遇到谎称自己是某公司资金雄厚的大老板，并以高额利息回报为诱饵的债务人，债权人就更要谨慎。 试想一下，如果他真是大公司老板，为什么不去利息较低的银行贷款，而向一个普通老百姓以高额利息借几万元？这就是商人的精明之处。他想赚得更多的钱，而自己又无实力，肯定不能从银行贷上款。如果向普通百姓尤其是工薪阶层借容易得多。但是，法律是不保护高利贷的，如果商人到时还不了贷款，法院最多判其返还和银行相同利息。法律规定：民间借贷利率超银行四倍不受法律保护。 ...

      多伦诺尔讯多伦县法院执行局2015年受理民间借纠纷增多，涉及同一个被执行人的案件也增多，最大的一起涉案金额高达600万元。 正如当地人说的：“放款时出借人贪图高利，放款后本息无归。”有些人放贷款的钱也是借贷的，造成了极大的经济损失和心理压力。在执行过程中由于既没有抵押物也没有担保人，产生了很大的执行阻力和困难。被执行人无其他可供执行财产，实际借款人借款的同时就已经是拆了东墙补西墙，申请人即将蒙受巨大的损失，痛心疾首、情绪激动的人频频出现。 民间借贷是很容易出现问题的，通过对多伦县法院执行局2015年受理民间借贷纠纷案件的梳理，就民间借贷风险的预防提出以下意见，希望能提醒广大群众注意：第一，一定要书写借条或者签订借款合同。借条要写清除当事人基本信息（身份证号码、家庭住址、工作单位等）借款时间、还款时间，有无利率、借款数额，大小写等。还要特别注意借款人的签名和身份证是否相符。第二，应当有担保措施，包括抵押物、担保人、抵押时间、担保期限等。最好有一个见证人，利于一旦出现纠纷时能有人作证。第三，不要违反法律法规，比如年利率不能超过24%、提前扣息、“利滚利”等。第四、要考虑借款人的信誉和偿还能力。如果借款人有过赖账的劣迹，就要坚决拒绝。切莫因为碍于面子、听信花言巧语、贪图高息而盲目出借。 ...